(精品论文)电子商务论文-信用卡前景浅析

信用卡前景浅析1、引言自2004年9月20日起中国的第一张大学生信用卡正式发行后，在大学里掀起了办理大学生信用卡的浪潮，凡是正规全日制高校在校生都可以以个人身份申领。随着大学生信用卡业务的蓬勃发展，大学生使用信用卡所产生的败帐、恶意透支等问题也越来越突显，令曾经一拥而上的大学生信用卡业务也进入“初冬”季节。2、大学生信用卡发展现状和存在问题第一张大学生信用卡于2004年09月20日，由金诚信用和广发银行联正式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。接着，中信银行也在大部分高校进行了学生信用卡试点；随后，农行和兴业银行的校园卡也分别走进了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商银行在包括北京在内的国内各大城市，同时推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡”。至此以后，大学生信用卡就开始在各大高校中大范围地宣传开来。2007年10月，上海银监局由于频繁接到来自大学生家长的投诉，专门对沪上大学生发卡市场做过一番调查后发现，大学生信用卡的坏账率偏高，部分发卡行的坏账比率甚至已经接近两位数。上海银监局提供的数据显示，上海各商业银行的大学生信用卡发卡量已达17万张。因此在向各商业银行发出风险提示，要求加强对大学生信用卡的风险管理。曾经一拥而上的大学生信用卡业务也进入“初冬”季节。上海银监局表示，如果商业银行违反规定和审慎经营原则，继续向还款能力不符合条件的学生核发信用卡，或产生学生卡大量透支、损害客户合法权益等风险和问题，将按照有关规定进行处罚。2007年一年内10次上调存款准备金率,目前国内银行业金融机构的存款准备金率已经达到了14.5%的历史高位。对银行可贷资金形成实质性压力。中国银行业90%以上个人贷款是房屋按揭贷款,如今房地产市场的交易减少,直接导致银行贷款的减少。为弥补在房贷业务方面的损失，各大银行加紧发展中间业务。不过信用卡发放脚步的加快，令信用卡套现个案开始增加。部分银行开始停止发放大学生信用卡，同时改变对员工的发卡考核标准。2008年1月，建行广东分行信用卡中心在网上公布了信用卡欠款人名单，涉及1035人。欠款人透支天数都超过了一年，其中大部分是学生，这引起了社会广泛关注。当初推广学生卡所带来的影响已渐渐显露出来。2008年3月各大高校新生入学时，部分商业银行进驻校内向学生推行大学生信用卡，主要对象为大一新生，前往咨询和围观的学生仍不少但真正申请和使用的学生却明显比往年有所减少，明显地看出了大学生信用卡业务正在逐渐“降温”。3、多角度分析产生问题的原因3.1从大学生的角度看3.1.1. 大学生这个高素质群体也同样存在信用道德危机前几年推出的大学生贷款产生的坏帐就充分显示了这个市场中的风险。我们了解到，最早在国内推出大学生信用卡的广东发展银行己经暂时停止其大学生信用卡的申办。该卡是广东发展银行与金诚国际信用管理有限公司联合发行的，它的暂停也同样让我们看到了这一市场存在的风险。因此，银行就需要更理性地看待这个市场，包括从进入这个市场的动机，到如何科学而理性地进行产品设计与营销工作，这一切都将建立在充分规避风险的前提下。3.1.2. 大学生的金融需求与信用卡的服务井未完全对接就目前所提供的校园信用卡而言，透支限额一般在5001000元之间，相当于大多数学生的一个月生活费。而对这些学生而言，大学阶段很少需要一次性透支相当于一个月生活费的消费；而小额的透支对大学生而言显然不如直接向同学借来的方便。大学生消费领域的局限，如何确保大学生刷卡消费的使用次数也是一个问题。有些银行对此做出了硬性规定，比如限制每年的最低交易次数。但是，此种硬性规定到底对学生有多大的约束作用还不得而知。3.1.3. 学生消费的非理性因素在学生消费行为当中，非理性因素更多，很多学生谈恋爱产生非理性消费的情况非常普遍。也有很多思想并未成熟的学生，未意识到个人信用体系将来会对他们造成怎样的影响。这也使他们为自己非理性的“透支”消费付出惨痛代价：不仅在银行留下信用污点，还给家庭带去额外的经济负担。3.2从银行的角度看3.2.1. 同质化现象比较严重我国信用卡市场产品同质化现象严重的问题在大学生信用卡市场也有所反映虽然各银行都在进行差异化的努力，但大学生信用卡产品同质化的问题并没有得到根本解决，例如：有些银行在开发大学生信用卡时只是把普通信用卡的功能进行简单复制，对透支额度加以限制，就冠以大学生信用卡名称，没有开发出针对大学生的特殊功能；有些银行即使开发出一些新的功能，但由于其相对简单，易于复制，从而使大学生信用卡之间难以形成本质上的差异。3.2.2. 产品功能的针对性不强目前，大多数大学生信用卡的服务局限在“基础服务”，贴近大学生实际情况的“特色服务”还处在开发初期而且大学生人数众多，如何对这一庞大的市场进行细分，以满足大学生群体千差万别的金融需求，也是商业银行在开发这一市场时急需考虑的问题。相比之下，内地发卡行与港台地区发卡机构发行的学生信用卡差距较大。首先，港台地区的大学生信用卡一般都是针对某一所大学专门发行；其次，港台地区发卡机构普遍提供通过刷卡即可实现捐款、资助教学及科研建设的功能，增强了持卡人的使用意愿。此外，持卡人还可优惠使用学校设施及享受个人保险计划等，这些优惠服务与功能能够更好地满足大学生的切实需求这些都信得国内的发卡机构借鉴。3.2.3. 风险管理机制还没建立银行发现大学生对银行存在潜在收益的同时，也应该注意到大学生可能会给银行造成的风险。毕竟大学生仍属于没有固定收入来源的群体，随着就业压力的增大，许多大学生面临着毕业找不到工作的危机。因此，银行应该理性地看待大学生群体这一市场，提高对大学生信用卡市场风险的认识，合规风险管理机制建设。3.2.4. 理财教育还尚未开展学生信用卡知识的匮乏和信用意识的缺位以及消费能力、还款能力较低，会影响大学生信用卡业务的发展。因此，加强对在校学生的理财知识培育很有必要。但是目前，我国各大商业银行没有专门针对在校学生的信用卡知识培训，只是在上门宣传推销时会进行讲解，理财教育的确还显得滞后。如果先期培育这个环节没有做好，将会导致很多问题。到时不但银行希望借此培养潜在忠实客户的目标要落空，还可能因为拖欠、坏账等，使得学生卡市场成为银行吃不了、放不卜的一根“鸡肋”。3.2.5. 授信审核不严部分发卡行未能按照有关制度对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核，且未根据申请人资信情况设立有效担保，一些发卡行甚至在学生信用卡领用合约中删去“收入情况说明”一栏，完全忽略对学生卡申请人还款能力的审核。某些发卡行在学生信用卡领用合约中特别注明联系人“无需承担担保责任”。实际操作中，一旦学生发生无力还款情况，发卡行会向其父母进行欠款追偿。由于此举缺乏法律依据，若遭到学生家长的投诉甚至法律诉讼，则将给发卡行带来法律风险。3.3从家长的角度看 “学生没有收入，生活费只是靠父母提供，如果是盲目的提前消费会给家里带来负担。当代大学生，绝大多数的生活费是依靠父母提供，而现在的高校都要求大学生住宿上学，与父母之间的相处时间大大减少了，这就给了大学生更多的自由空间。如果是缺乏自制力的大学生，在没有经历过挣钱辛劳的情况下，有了完全由自己支配的消费权力的时候，不合理的消费将会给家庭增添额外的负担。学生信用卡确实深受学生青睐，但家长的态度截然相反。都一致认为学生办理信用卡没有必要。目前的大学生以独生子女居多，消费膨胀。有了可透支信用卡，买东西也许会先斩后奏，一些家庭经济条件不允许的大学生在消费时也是攀比跟风，不知道量力而为。大学生不合理的消费，引来家民的担心，这值得思考。综合以上的问题，可以看出造成大学生信用卡发展现今存在问题的关键是银行审核不严。大学生都是成年人，有认识和承担责任的能力。办理信用卡能使大学生自觉监督自己的信用状况，培养他们的诚信意识。但并不是所有的大学生都适合办信用卡，关键要看学生本人是否有还款能力。但银行对学生的经济能力、理财能力、信用情况不加审查，甚至不核实身份证件的真假，重量不重质，盲目滥发信用卡，客观上会给某些大学生恶意透支大开方便之门，进而引发校园内的诚信危机，信用卡“坏账率”高涨。4、未来利益浅析大学生信用卡推行后产生了种种的社会问题，那各商业银行是否有必要完全退出学生信用卡市场呢？还是可以继续发展这一行业？4.1大学生具有较高的素质大学生市场蕴含着巨大的消费量，银行发行大学生信用卡除了当前利益外，更重要的是未来的利益，即可以培养未来的忠诚客户。虽然大学生没有固定的收人，但是这个群体的综合素质高、就业前景好、发展潜力大，将来会成为社会的中坚力量，是银行潜在的优质客户。在学生阶段就争取这群优质客户，可为将来更好地与他们合作奠定基础。它为银行带来的不仅是信用卡的收人，还可能是企业业务的收人、交叉销售的收人，比如汽车贷款、住房按揭贷款、个人贷款等。这也是银行竭力培养这批优质客户的主要原因。4.2大学生的消费意识有利于信用卡的推广由于受到传统消费习惯的影响，有相当一部分消费者仍然不习惯信用卡这种“先消费、后还款”的消费方式，大部分消费者仍然习惯使用现金进行消费，这大大影响了银行信用卡业务的发展。但大学生对新鲜事物的接受能力普遍较强，更易接受信用卡消费这种超前的消费方式。作为无固定收入的群体，大学生的消费既依赖于家庭，又有明显的独立意识。多数学生通过家教和兼职自筹收入。“花明人的钱，圆今人的梦”获得越来越多的大学生的认同这也是商家争夺大学生信用卡市场的一个主要原因。因此各商业银行只需进行正确的业务改革，做到真正地为学生服务，认真提高服务质量，再找准适当的时机出击，学生信用卡市场仍会是各商业银行盈利的重要来源。5、努力方向5.1推广学生信用卡应再找准时机推广学生信用卡还不到时候，虽然社会消费都在朝电子化、便利化的方向发展，这是不可逆转的趋势，然而在中国目前来说，学生信用卡的推广并不合适。目前，社会信用消费体系还很不成熟，社会对信用体系的宣传也远远不够。在学校里，很多学生都没有接触到相关的教育。而银行在利益驱动下，在作学生信用卡推广时，也只是从正面宣传信用卡带来的好处，并未对学生因信用卡欠款所带来的负面后果进行教育和警示。同时，作为银行，将学生信用卡欠款名单公布网上等手段并不是妥当之举。5.2加强大学生信用卡的风险管理各商业银行应提高内控执行力度，促进审慎经营，建立完善的大学生卡风险评估体系，进行详细的资信调查，切实加强对还款能力的审核，审慎选择发卡对象。对于还款能力不符合条件且无法确定有效担保及担保方式的，坚决不予发卡。对已经发放的大学生卡，要加强风险监测和评估，根据持卡人资信状况及时调整授信额度，有效规避风险，防止恶意透支行为。各商业银行在逾期欠款催收过程中，应按照领用合约约定，向持卡人及有担保责任的第三人进行追偿，杜绝向无担保责任的持卡人直系亲属进行催收或变相催收，以防范法律风险，维护良好声誉。5.3市场培育与商业银行大力营销信用卡产品形成鲜明对比的是，大学生对信用卡的了解程度却很低，有相当一部分大学生拿到信用卡之后竟不知该怎样合理使用。所以说，银行在信用卡的营销活动中也应同时肩负起普及信用卡知识和引导大学生树立合理消费观念的责任。通过对大学生提供必要的理财知识与指导，银行不仅可以提高在大学生心目中的品牌形象，还可以促进大学生信用卡的使用率，在提升市场利润的同时培育市场。银行还可以利用各种方式和形式的体贴服务引导客户正确使用信用卡，通过促销、宣传等活动激励客户使用信用卡，培养大学生卡客户群体的持卡消费习惯，从而达到培育市场的日的。5.4提高服务质量首先，进行正确的市场定位，从各地各大学的实际出发，提供差异化的服务。如大一和大四的学生、家庭条件不同的学生等，他们的金融需求就因人而异。其次，服务定价的问题，尤其是透支限额的确定。过低的透支限额使得信用卡失去意义；过高的透支限额不利于正确引导大学生消费观念，而目也增大了该业务的经营风险。所以应该在进行充分的市场分析的基础上合理确定透支的额度，井目根据客户的使用情况进行适当调整。同时，针对大学生乐于接受新事物的特点，大胆推出真正的“个性化”服务，区别于其他的信用卡。5.4.1异地汇款免收手续费调查结果显示，如果异地汇款免收手续费，就能吸引87.6%的学生办理具有该功能的信用卡。招商银行目前已经具备了该种功能，但该行的营业网点太少，特别是在中小城市，无法满足学生的需要。5.4.2寻找合适的联合商家目前适合大学生经常消费的商家、场所很少有折扣，信用卡功能不能充分的发挥。要了解学生的消费情况、消费地点，争取与大学生经常消费的商家联合，推出相关的信用卡功能，实现银行和商家的“双赢”。5.4.3切切实实地提高服务质量信用卡产业的发展在于不断地扩大市场份额，而其中服务质量是关键。只有质量得到保证才能避免客户的流失。同时应提高产品的增值服务，例如春节为持有本行信用卡的同学提供购票服务等。如果银行能从大学生身边的事情做起，那么大学生对干银行的忠诚度就会明显地提高。5.4.4提高自身实力外资银行的进入我国已经对外资银行全面开放，虽然在发行信用卡方面有限制，也不排除外资银行将来在大学生信用卡市场上分一杯羹。而且，国外的信用卡系统已经比较健全，如果打入国内市场，会占有绝对的优势。国内的商业银行一定要有所准备，不断提高自身的实力，迎接挑战。总结综合以上对大学生信用