推荐客户信贷产品组合流程图.ppt

大中型客户,1、非房地产开发类客户进行固定资产投资的: 可能的产品组合为：承诺意向类产品（如贷款承诺函等）固定资产贷款（或项目融资贷款）贸易融资产品（如开票、开证及其后续融资产品）经营性固定资产贷款。 具体的产品组合方式及数量，视客户融资需求及我行介入时点而定，下同。,以某非房地产的客户固定资产投资项目为介入突破口,我行可向客户提供以下产品组合：,大中型客户,2、房地产开发企业进行房地产项目开发的，可能的产品组合为： 城市更新贷款商品房开发贷款贸易融资产品（如开票、开证及其后续融资产品）经营性物业抵押贷款,以某房地产客户的城市更新项目为介入突破口，我行可向客户提供以下产品组合：,大中型客户,3.生产、贸易型客户基于日常生产经营产生融资需求的，可能适用的产品组合或产品为：,大中型客户,对于其他特定类型客户，我行可以提供以下特色产品满足企业不同的融资需求：,中小型客户,小企业客户,基于供应链的国际贸易融资主要产品应用图解,注：下文简称“附图”,(一)进口商融资方式,1开立信用证 本融资方式发生在附图第2环节。进口商向所在地银行申请开证（需提供环节1的合同和相关申请书），由进口银行开出信用证，一般要求企业应缴纳一定比例的保证金，直至进口银行收到信用证对应的货物单据后、通知进口商付款赎单，进口开证流程完成。 此过程中，信用证起到天然的资金融通作用，主要体现在企业一般缴纳相当于信用证担保合同金额的10%-20%作为保证金，即可避免在环节2至环节11这段时间相当于合同金额80%90%的资金占用，大大节约了企业的周转资金。,1.买卖合同,2进口押汇,本融资方式发生在附图第11-13环节。 进口押汇是指进口商的开证行收到出口方提交的信用证项下单据并审核无误后，因开证申请人（即进口商）出现资金周转等无力即时对外付款时，由开证银行先行代其付款，从而进口商取得短期资金融通。 进口商办理了进口押汇后，信用证项下的货物所有权即归银行所有，进口商作为银行的受托人代银行保管有关货物，同时保证在规定期限内用销售收入归还全部银行垫款。进口押汇期限一般不超过90天。 在附图的11-13环节，银行还可向进口商推荐进口代付、贷付宝、盈付通等融资品种。,进口商融资方式,3提货担保,若货物已到港，但附图第8环节还未完成时，可用此种融资方式，即当正本货运单据未收到而货物已到达进口商所在地时，开证申请人（即进口商）可向银行申请开立提货担保保函，交给承运单位先予提货，待取得正本单据后，再以正本单据换回原提货担保保函。提货担保能在货物到港以后立即提货，而不必在货物港的情况下、再继续等待出口商发出的货物单据再去提货，从而避免压仓、减少仓储成本，防止不必要的经济损失。,进口商融资方式,(二)出口商融资方式,1信用证打包贷款 本融资方式发生在附图环节4-5之间。 信用证打包贷款，是解决出口商在收到进口商开出的信用证以后，凭此信用证向出口方银行申请贷款，出口商在收到信用证后一直到备货装船过程的资金缺口，使得出口企业在资金不足的情况下仍可顺利的开展信用证项下的采购、生产等活动。 （信用证打包贷款具有专款专用的特点，即贷款必须用于信用证项下的采购、生产等活动，一般贷款金额不超过信用证金额的80%）。,打包贷款,2出口押汇,本融资方式发生在附图环节5-7之间。出口押汇解决了出口商在备货装船之后一直到收托结汇这段时间的资金融通，即出口商将信用证正本及信用证项下全套出口单据提交出口方银行，由银行买入单据并按票面金额扣除从押汇日到估计收汇日的利息及有关手续费，将其净额预先付给出口商。通俗来说，就是出口商用未来的现金，换取现在的现金，更快收到货款。出口押汇一般不超过180天。 出口押汇对于出口企业具有多种节省财务成本的功能： 一是加快资金周转； 二是办理出口押汇后从银行取得的外汇款项可以办理结汇，对于处于人民币对美元升值预期下的国内出口企业，可以避免或降低未来汇率变动导致的外汇贬值损失； 三是在外汇贷款利率较低的时期，押汇所付利息有可能低于同期人民币贷款利息，从而降低了财务费用。,出口商融资方式,出口押汇,3福费廷,本融资方式也发生于附图环节5-7之间。福费廷（英文forfaiting），银行从出口商那里放弃追索权地买断出口商在出口业务中合法取得的由开证行/保兑行承兑的远期汇票或确定的远期债权或进口商银行担保或保付的远期汇票或远期本票的贸易融资行为。简单来说，就是出口商把应收账款卖给银行，先拿回现金，且没有欠下银行的债务。其与出口押汇的最大不同在于，出口押汇属于贷款，因此出口商仍拥有应收账款所有权，同时也负有还款给银行的义务，而福费廷是银行无追索权地买断了出口商的应收账款，银行拥有应收账款所有权，而出口商对银行没有还款的义务。 福费廷对于出口企业的意义基本与出口押汇相同，可以加速资金回笼，同时避免或减小汇率变动的风险。同时，福费廷比出口押汇有两点优势所在：一是可以改善出口企业的财务报表；二是采用福费廷业务后，出口方可立即获得核销单，加快办理退税流程。 在附图的5-7环节，银行还可向出口商推荐出口单据质押、出口票据贴现等融资品种。,出口商融资方式,基于企业内部生产销售流程的国内贸易融资主要产品应用图解,基于供应链的国内贸易融资主要产品应用图解,注：图中所示国内贸易融资产品仅为举例说明，目前我行部分产品仍有缺失。,国内贸易销货方的融资方式,国内贸易销货方的融资方式,国内贸易销货方的融资方式,国内贸易购货方的融资方式,国内贸易中销货方和购货方均可采取的融资方式,深圳分行创新特色产品案例,一、重点民营企业互保金和政府补偿金贷款 （一）业务背景 深圳特区成立以来，深圳市民营经济快速发展，一批民营企业在激烈的市场竞争中脱颖而出，成为深圳在国内外的城市名片。但在深圳市民营企业注册规模和就业人口具有明显优势的情况下，由于其自身抵押品等担保能力不足所导致的融资难问题，成为制约民营企业发展的主要瓶颈。为解决该问题，在深圳市政府主导下，由市财政局、市总商会联合推出了互保金业务，为民营企业在银行融资建立了风险补偿机制。在此基础上，我行依据深圳市互保金业务的需求，结合我行实际，制定了互保金贷款业务管理办法。,深圳分行创新特色产品案例,重点民营企业互保金和政府补偿金贷款 （二）产品优势 1、融资期限长。主要为中长期贷款，目前互保金贷款期限至少3年，解决当前多数贷款品种期限较短的问题； 2、贷款金额高。目前单笔人民币贷款金额至少在2000万元以上，且2000万元贷款必须在首次提款日起算的12个月内完成发放。 3、政府资金增信。通过增信机制，民营企业可在现有抵（质）押物价值基础上，提高融资金额，解决传统业务抵（质）押物不足所导致融资金额受限的问题。,深圳分行创新特色产品案例,重点民营企业互保金和政府补偿金贷款 （三）案例 某企业从事高新技术产品的研发和生产，因经营规模扩大需要更多研发资金和周转资金。经初步估算，目前企业大概有3000万元的资金缺口，而且，为了保持产品的领先地位及研发的持续性，企业希望能有较长期限的资金支持。经测算，企业信用等级aa级，且具备足够的理论授信空间。但在担保方面，企业目前难于找到合适的担保人，在自有物业方面，企业拥有一个具有完全产权的厂房，但经预估价值只有1000万元左右。 所以，当前的情况是：企业难于找到合适、足值的担保，如按我行一般法人客户授信的方式办理，在担保方面难于满足我行规定条件。但企业能够提供不低于贷款金额30的抵押物，满足互保金贷款中的重要条件之一。经进一步查询，企业也满足“重点民营企业资金池”的入池条件。根据这个情况，我行确定可以向客户推荐互保金贷款这个产品并开始进入实质性运作。,二、城市化村镇物业贷款 （一）业务背景。 2004年深圳城市化建设在关外的宝安、龙岗两区全面展开，原有的村镇集体企业逐步转变为建立现代企业制度的股份制企业。这类企业与深圳经济的发展休戚相关，深圳产业结构优化升级也推动着它们的可持续发展并不断壮大，以往通过集资筹款的融资方式已无法满足自身发展需要。在此背景下，我行推出了城市化村镇物业贷款，以满足这类特定群体的融资需求。,深圳分行创新特色产品案例,城市化村镇物业贷款 （二）产品优势 1、贷款期限长。针对城市化村镇物业经营企业投资回收期较长的特点，贷款期限原则上不超过8年，最长不超过10年； 2、贷款用途较灵活。贷款可用于物业经营期内维护、升级改造、装修、招商等经营所需资金需求，也可用于置换、归还借款人建设期内形成的自有资金之外的负债性资金； 3、还款方式灵活。村镇物业贷款的每期还款金额主要根据借款人租金收入、其他合法收入及我行信贷业务风险管理要求确定，可视情况制定前期少还后期多还、前期多还后期少还、按季或月等额归还等还款方案。,深圳分行创新特色产品案例,城市化村镇物业贷款 （三）案例 某客户为深圳市龙岗区镇属企业，以开发和管理工业区为主业，2008年年初改制为股份有限责任公司。该公司拥有龙岗某工业区的厂房、宿舍，主营业务收入全部为物业租金收入。企业一直拟向银行申请贷款用于归还借款人建设期内形成的自有资金之外的负债性资金，但均因银行无合适的产品满足其需求（一是贷款用途，二是贷款期限长）。我行推出城市化村镇物业贷款以后，企业以其名下物业作为抵押担保，向我行申请并最终获得了一笔期限10年金额7000万元的贷款，银企双方均从中得益。,深圳分行创新特色产品案例,三、出口退税账户托管质押贷款 （一）业务背景 外贸出口是深圳的经济支柱之一，深圳地区近年出口退税额持续高速增长，出口退税账户托管质押贷款业务市场广阔，在深圳地区已成为各银行普遍开展的融资业务。同时，出口退税贷款也是拓展优质出口导向型企业（特别是中小型企业）的特色产品，是对我行国际贸易融资产品的重要补充，有效开展此项业务有着显著的品牌效应和社会效应。,深圳分行创新特色产品案例,出口退税账户托管质押贷款 （二）产品优势 1、准入门槛较低。信用等级b级以上即可，额度核定不受授信理论值的限制，以退税帐户收款权利作为质押担保，不需提供其他担保； 2、贷款成数高。贷款一般为应退未退税额7成，对符合一定条件的客户可做到9成； 3、融资节点具有竞争力。以增值税发票与国税局联网实时认证后打印的发票网上认证结果清单作为应退未退税证明，提前了融资节点，提升了业务竞争力。,深圳分行创新特色产品案例,出口退税账户托管质押贷款 （三）案例 某客户为一家进出口代理公司，由于受国家政策影响，出口退税款会占用公司大量自有资金。企业当年申报的出口退税金额近3000万元，根据公司的生产经营计划及已有的代理合同，预计下一年出口退税金额将达到5000万元。为此，企业向我行申请3000万元出口退税授信额度，用于经营期间的资金周转。根据出口退税帐户托管质押贷款管理办法，企业申请额度控制在预计累计退税额的70%以内，且公司信用等级为aa+，具有理论授信空间，近三年的年平均出口额达500万美元以上，未出现过退税不成功的情况。为此，我行最终为企业核定了3000万元出口退税授信额度，并给予企业按单笔退税额9成确定单笔贷款金额的政策。,深圳分行创新特色产品案例,四、贷付宝 （一）业务背景 “贷付宝”业务是我行向满足条件的客户提供的对外付款贷款，是在遵循总行信贷政策的前提下，对客户提供的产品进行便利组合。针对深圳招商银行、建设银行、中国银行等同业均已经开办类似业务的现状，为更好向我行优质客户提供国际业务专业服务，保持我行在深圳同业产品研发的优势地位，争夺深圳市场业务份额，我行结合客户的业务需求，根据我行产品组合创新的实践经验，推出了贷付宝产品。,深圳分行创新特色产品案例,贷付宝 （二）产品优势 1、不占用企业、银行外债规模。由于我行是以发放贷款的方式即期对外付款，不论是对企业还是我行，均不存在占用外债规模的问题； 2、风险敞口锁定。由于办理本业务需要同时对人民币保证金做一个远期外汇交易，通过远期售汇的形式锁定风险敞口； 3、增加综合收益。通过缴存100保证金、远期结售汇交易，我行可增加存款、中间业务收入等综合收益。,深圳分行创新特色产品案例,贷付宝 （三）案例 某客户从事金属的进出口业务，通过t/t结算方式向境外客户进口原材料。基于真实贸易背景，我行为客户办理了贷付宝业务后对外付款。客户在我行缴存了贸易项下100保证金并办理了远期售汇手续，锁定了贷款到期日的折算汇率，贷款到期当天按约定汇率进行购汇并偿还了该笔贷款。,深圳分行创新特色产品案例,五、跨境融易通 （一）业务背景 从2009年7月深圳市正式启动跨境贸易人民币结算业务以来，各家商业银行纷纷向客户推出了各种境内对境外人民币负债、境外办理外币融资理财相结合的金融服务，极大地刺激了跨境人民币结算量的增加。为了满足竞争需要，促进我行跨境贸易人民币结算业务发展和提高我行中间业务收入，我行推出跨境融易通产品，以全额保证金方式办理跨境人民币进口信用证、进口代付业务。,深圳分行创新特色产品案例,跨境融易通 （二）产品优势 1、规避汇率风险。以人民币开出信用证，可以有效规避当前人民币升值背景带来的汇率变动损失； 2、降低企业融资成本。企业的境外关联企业凭我行开出信用证，可向香港农行进行融资，可以大大降低融资成本； 3、突破银行外债规模瓶颈。我行开出人民币信用证，不再受银行外债规模的限制，可以进一步扩大国际贸易融资业务规模；,深圳分行创新特色产品案例,跨境融易通 （三）案例 某企业为一家从事电器原件生产的外商投资企业，股东为一家从事电器加工制造的境外企业，在香港农行开立了结算帐户。在业务运作模式上，该企业进出口业务全部通过母公司代理，进出口货款全部