个人消费信贷违约风险的影响因素分析论文

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2012 届学生毕业论文（设计） 存档编号： 江 汉 大 学 文 理 学 院 College of Arts & Science of Jianghan University毕业论文论文题目个人消费信贷违约风险的影响因素分析 （英 文）The analysis about the Factors of Consumer Credit Default Risk 部 （系） 商 学 部 专 业 金 融 学 姓 名 宋 健 学 号 5 指导老师 陈 贻 汉 2012年 4 月 28 日毕业论文（设计）检查表2012 届 金融学 专业 学生姓名 宋健 题目 个人消费信贷违约风险的影响因素分析 检查内容存在问题及处理封 面任 务 书文献综述开题报告外文翻译成绩评定表各 要 件统一性及装订符合要求论文（设计）正文内容质量符合要求指导教师自查意见及签字符合要求指导教师： 部（系）审查意见及签字负责人：整改情况整改人：是否附有毕业论文（设计）审评说明： 是； 否学院通过签字负责人：说明：无问题、符合要求或经整改后符合要求的打，不符合要求、有问题则说明情况江汉大学文理学院毕业论文（设计）任务书 商学 部（系） 金融学 系、教研室 金融学 专业题目 个人消费信贷违约风险的影响因素分析 任务起止日期：2012 年 1 月 10 日 至 2012 年 5 月 10日 学生姓名 宋健 学号 5 指导教师 陈贻汉 系、教研室主任 2012 年 1 月 15日审查 部（系）主 任 2012 年 月 日批准目的和要求写作目的：培养学生综合运用所学的基础理论、专业知识和基本技能，提高分析与解决实际问题的能力，使学生得到从事科学研究工作的基本训练和初步能力。对学生的实践能力和创新精神进行一次较为系统的综合训练，让学生的能力和素质得到全面的提高。写作要求：要求研究内容有一定的现实意义，符合实际情况，紧随时势发展。能够采用对比分析研究的方法，对所研究的问题进行充分论证和系统的分析。要求论文结构合理，层次清楚，重点突出，文字简练，语句通顺，逻辑性强，格式完备。主要内容及应完成的工作主要内容：要求对我国个人消费信贷的现状进行分析，找出其存在问题，并提出相关的应对措施。应完成的工作：按照要求在图书馆、网上收集与论文有关的资料，消化理解文献；认真阅读相关专业书籍和报刊；对选题进行反复推敲，确定题旨；完成开题报告和文献综述（字数3000字以上），论文正文1万字以上，外文翻译3500字以上，要求论文能运用专业理论知识，能熟练对金融学专业基本理论问题及实践问题进行分析。进度安排2012年1月10日-2012年1月15日2012年1月15日-2012年2月28日2012年3月1日-2012年3月15日2012年3月16日-2012年4月13日2012年4月14日-2012年4月20日2012年4月21日-2012年4月28日2012年4月29日-2012年5月5日2012年5月6日-2012年5月10日下达任务书阅读相关中英文文献完成文献综述、开题报告和外文翻译完成论文初稿修订初稿，完成二稿论文定稿，装订论文准备答辩小组答辩及主要参考文献应收集的资料1梁媛,余翊华.消费信贷市场上的隐含担保与系统性违约J.特区经济,2010(1):65-66.2臧慧萍.美国个人征信业务的特征及启示J.经济论坛,2010(3):127-130.3平新乔,杨慕云.消费信贷违约影响因素的实证研究D.Finance & Trade Economics,2009(7):32-38.4 郁文蕾,薛富升.中国消费信贷市场中个人信用体系的构建N.大连海事大学学报,2009,8(5):53-55.5袁亮.个人消费信贷信息不对称的分析及对策J.当代经济,2008 (7):158-159.备注注：1、学生进行毕业论文（设计）前，指导教师应填好此任务书，经教研室、部（系）主任签字后，正式给学生下达任务。2、若是课题组共同完成一项大任务应在备注栏内填写同组设计者名单。 2012 届学生毕业论文（设计） 存档编号： 江 汉 大 学 文 理 学 院 College of Arts & Science of Jianghan University毕业论文文献综述综述名称关于“个人消费信贷违约风险”的文献综述 部 （系） 商 学 部 专 业 金 融 学 姓 名 宋 健 学 号 5 指导老师 陈 贻 汉 2012年 3 月 15日文献综述文献综述随着我国经济的高速增长，个人消费信贷业务也得到了快速发展。个人消费信贷业务在我国经济发展中具有重要的作用，在拉动需求、促进消费方面更是功不可没。但是，随着个人消费信贷业务规模的逐步扩大，违约风险等问题也更加凸显出来，在很大程度上制约了我国个人消费信贷市场健康发展。下面是对相关文献选择的具有代表性的理论思想的综述： 谭燕芝,李兰（2008）在消费经济中指出各大商业银行应进一步加强个人消费信用贷款的发放和监控，完善消费信贷业务管理制度和个人信用考核评价体系，进一步深化消费信贷体制改革，加强管理个人消费信贷的违约风险。 屈艳芳,郭敏（2008）在海南金融中指出，个人消费信贷业务是商业银行贷款业务的创新，有利于促进消费的加大和经济的增长。但由于各种因素的存在，个人消费信贷业务中存在的问题日益明显，我国个人信用制度不健全等问题也暴露出来。郁文蕾,薛富升（2008）在大连海事大学学报中指出个人信用制度的完善是市场经济必然要经历的阶段。要进一步扩大个人消费信贷市场的规模就必须加强个人消费者的信用管理，提高消费者整体的信用水平，进而提高整个社会的信用等级。任金政,陈宝峰,邝焕弟（2005）在技术经济，我国个人消费信贷业务的现状我国个人消费信贷业务始于上世纪80年代，1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。孙德轩,赵息（2007）在经济问题中指出，消费作为推动经济发展的三驾马车之一，对我国经济增长的贡献一直比较小，为扭转这一局面，中央政府于1997年正式颁布政策启动消费信贷。学者章彰(2002)指出，目前我国商业银行面临的最大风险莫过于信用风险，如何尽快提高信用风险管理水平已成为“入世”后我国银行界面临的最为紧迫的课题。林愚在中国信用卡中指出，我国商业银行在个人信用风险管理方面还处于比较初级的阶段，还没有形成一套完整的个人信用风险管理体系，这成为阻碍消费信贷快速稳健发展的主要原因之一。而在构建健全的个人信用风险管理体系中，建立科学的信用风险评估模型是其最为基础和关键的工作。以信用评分卡为核心的信用风险评估模型起源于20世纪60年代的美国，经过几十年的发展变化，现已成为消费信贷领域中银行审核的最重要工具，并广泛运用于其他信贷业务领域中。信用评分技术得到如此广泛的运用在于它具有如下显著的优点:(1)评分可以量化个人风险，使银行做出正确的信贷决策，降低坏账比率。(2)数量化得分可以使得银行管理层充分控制风险和把握好信贷政策，避免模糊化带来的损失。(3)基于简单的计算机分析技术，模型对员工的要求不是很高，易于操作。正是信用评分模型有这几方面的优点，其建立、使用和监控方便快捷，效果明显，美国个人消费信贷才会发展迅速。高德广（2007）在辽宁广播电视大学学报中指出，研究未来收入和现金流的可靠性才是主要的。即使提供了抵押、担保等附加的偿还保证条件，也只是预防万一无法归还贷款时的不得已的措施，不能以为有了抵押担保，贷款就安全了，况且这也不是个人消费信用要研究的重点，否则会误入歧途。相反，若设置了过于严格的附加抵押条件，则会自缚手脚，不利于业务的发展。另一方面，长期以来，管理者常常忽视了抵押贷款实际上相当于一种期权，对贷款申请者而言是一个卖出和一个买入期权的组合。刘志清（2004）在中国金融中指出消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。朱毅峰,涂志云（2004）在成人高教学刊中指出金融公司、信用社等金融机构和零售商向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款，是消费者在资金不足的情况下，以贷款来购买消费用品的一种特殊的消费方式。美国是世界上消费信贷最发达的国家之一，信用制度成熟，比较正规的消费信贷已有8O多年的历史。在美国，不论业务开展的历史还是目前业务发展的规模、消费信贷的提供机构、消费信贷的品种丰富程度、相应的宏观运行环境等，均处于世界领先地位。本文在借鉴美国消费信贷的基础上，探讨发展我国消费信贷的问题。 朱维巍（2007）在北方经济中指出快速发展的消费信贷市场中蕴藏着由信息不对称而导致的信用风险，个人信用是一般信用的重要组成部分，个人信用对消费信贷会产生重要影响。 莫晓涛（2006）在广西农村金融研究中指出改革开放以来，我国居民收入与消费水平不断提高，居民消费需求扩张和消费结构转换成为我国经济高速增长的主要动力。中国的消费信贷始于20世纪80年代，以亚洲金融危机为分水岭，可以分为两个不同的阶段。1997年亚洲金融危机爆发前，中国消费信贷业务处于试点探索阶段，信贷规模小、品种少，消费信贷并没有引起商业银行的重视。1997年亚洲金融危机爆发后，中国受到较大的外部冲击，出口规模锐减，消费和投资需求严重不足，为此，中国政府制定了以扩大内需为目标的宏观经济政策，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务。自此，消费信贷业务在各家商业银行迅速展开。张婷（2006）在上海金融中指出美国是世界上征信行业最为发达的国家之一，其个人征信服务距今已有近150年的历史。目前，三大个人征信局各占北美13的市场份额，它们的数据来源丰富、技术先进、管理规范，已经成为美国消费信贷蓬勃发展的基础。美国个人征信局采用市场化运作方式，政府不对其进行投资或组织，而是通过建立完备的法律规制体系，保障征信行业有序竞争，保护消费者权益。梁媛,余翊华（2008）在特区经济中指出，隐含担保，是指一种没有明确完整的担保合同作为依托、没有严格法律约束力的担保形式(卢文鹏，2003)。本文主要分析隐含担保对消费信贷市场违约问题的影响。本文的研究表明，隐含担保的存在将弱化银行防范系统性违约风险的激励，使得消费信贷市场上更有可能发生系统性的违约问题。隐含担保削弱银行防范系统性违约的激励消费信贷风险主要表现为借款者的违约风险，如果违约问题不能得到很好的治理，在极端情况下，可能会导致信贷市场的崩溃。参考文献1梁媛,余翊华.消费信贷市场上的隐含担保与系统性违约J.特区经济,2010(1):65-66.2臧慧萍.美国个人征信业务的特征及启示J.经济论坛,2010(3):127-130.3平新乔,杨慕云.消费信贷违约影响因素的实证研究D.Finance & Trade Economics,2009(7):32-38.4郁文蕾,薛富升.中国消费信贷市场中个人信用体系的构建N.大连海事大学学报,2009,8(5):53-55.5袁亮.个人消费信贷信息不对称的分析及对策J.当代经济,2008 (7):158-159.6屈艳芳,郭敏.个人信用对消费信贷的影响分析J.海南金融,2008(2):74-77.7谭燕芝,李兰.论我国消费信贷的发展基于借鉴美国消费信贷的视角J.消费经济,2008,24(3):33-37.8朱维巍.商业银行个人消费信贷业务风险因素分析J.北方经济,2007 (11):54-55.9高广宇.商业银行消费信贷的风险分析与对策N.辽宁广播电视大学学报,2007(3):85-87.10孙德轩,赵息.利率风险与个人消费贷款信用风险管理J.经济问题,2007(2):107-109. 11朱毅峰,涂志云.个人消费信贷风险评估模型的建立使用和监控J.成人高教学刊,2007(1):44-61.12王丽.我国发展个人消费信贷业务亟待解决的几个问题N.天津市财贸管理干部学院学报,2007,9(1):41-42.13莫晓涛.对防范消费信贷信用风险的措施研究J.广西农村金融研究,2006 (5):23-24.14张婷.中国商业银行的消费信贷制度创新J.上海金融,2006(7):16-18. 15林愚.个人消费信贷风险防范对策分析J.中国信用卡,2005 (7):46-50.16任金政,陈宝峰,邝焕弟.消费信贷信用风险管理中的理性违约模型研究J.技术经济.2005(8):57-60.17刘志清.个人消费信贷业务的风险不容忽视J.中国金融,2004(5):45-46.18Lyn Thomas. Structural models in consumer creditJ.European Journal of Operational Research,2007,183(3):1569-1581.19Getter,Darry E.Consumer credit risk and pricingJ.Journal of Consumer Affairs,2006(11):1354-1359.20Xiaoqing Eleanor Xu,Jiong Liu .Consumer Credit Risk Management in an Emerging MarketJ. The Case of China.China & World Economy,2006(3):86-94. 4 江 汉 大 学 文 理 学 院 College of Arts & Science of Jianghan University毕业论文开题报告论文题目个人消费信贷违约风险的影响因素分析 （英 文）The analysis about the Factors of Consumer Credit Default Risk 部 （系） 商 学 部 专 业 金 融 学 姓 名 宋 健 学 号 5 指导老师 陈 贻 汉 2012年 3 月 15 日开题报告主要内容一、写作目的与意义二、研究现状三、写作内容及写作方法四、写作提纲五、进度安排六、参考文献指导老师意见指导老师签字： 2012年 3 月 15日教研室意见 教研室主任签字： 2012年 3 月 15日部（系）意见 主管领导签字： 2012年 3月 15日开题报告一、写作目的与意义自20世纪90年代开始，我国商业银行陆续开办个人消费信贷业务，并取得了显著成效。目前，随着我国经济的高速增长，个人消费信贷业务也得到了快速发展。个人消费信贷业务在我国经济发展中具有重要的作用，在拉动需求、促进消费方面更是功不可没。但是，随着个人消费信贷业务规模的逐步扩大，违约风险等问题也更加凸显出来，在很大程度上制约了我国个人消费信贷市场健康发展。二、研究现状近年来，我国个人消费信贷的品种呈现出多元化的发展趋势，汽车消费贷款、教育助学贷款、个人旅游贷款等等陆续在我国开展。在我国个人消费信贷蓬勃发展的同时，信用违约问题表现得也越来越突出。违约风险主要是指个人消费信贷的债务人由于各种原因不能如期归还贷款的风险。从商业银行角度出发，违约风险还包括由于消费者还款能力下降或信用降低而使银行面临的潜在的风险。中国银监会在2004年度的检查报告中明确指出，我国个人消费信贷业务中违约风险逐步暴露，并出现快速加大的趋势。面对这个问题，国内许多专家对其作了深入的研究。谭燕芝,李兰（2008）在消费经济中指出各大商业银行应进一步加强个人消费信用贷款的发放和监控，完善消费信贷业务管理制度和个人信用考核评价体系，进一步深化消费信贷体制改革，加强管理个人消费信贷的违约风险。 屈艳芳,郭敏（2008）在海南金融中指出，个人消费信贷业务是商业银行贷款业务的创新，有利于促进消费的加大和经济的增长。但由于各种因素的存在，个人消费信贷业务中存在的问题日益明显，我国个人信用制度不健全等问题也暴露出来。郁文蕾,薛富升（2008）在大连海事大学学报中指出个人信用制度的完善是市场经济必然要经历的阶段。要进一步扩大个人消费信贷市场的规模就必须加强个人消费者的信用管理，提高消费者整体的信用水平，进而提高整个社会的信用等级。任金政,陈宝峰,邝焕弟（2005）在技术经济，我国个人消费信贷业务的现状我国个人消费信贷业务始于上世纪80年代，1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。孙德轩,赵息（2007）在经济问题中指出，消费作为推动经济发展的三驾马车之一，对我国经济增长的贡献一直比较小，为扭转这一局面，中央政府于1997年正式颁布政策启动消费信贷。学者章彰(2002)指出，目前我国商业银行面临的最大风险莫过于信用风险，如何尽快提高信用风险管理水平已成为“入世”后我国银行界面临的最为紧迫的课题。林愚在中国信用卡中指出，我国商业银行在个人信用风险管理方面还处于比较初级的阶段，还没有形成一套完整的个人信用风险管理体系，这成为阻碍消费信贷快速稳健发展的主要原因之一。而在构建健全的个人信用风险管理体系中，建立科学的信用风险评估模型是其最为基础和关键的工作。以信用评分卡为核心的信用风险评估模型起源于20世纪60年代的美国，经过几十年的发展变化，现已成为消费信贷领域中银行审核的最重要工具，并广泛运用于其他信贷业务领域中。信用评分技术得到如此广泛的运用在于它具有如下显著的优点:(1)评分可以量化个人风险，使银行做出正确的信贷决策，降低坏账比率。(2)数量化得分可以使得银行管理层充分控制风险和把握好信贷政策，避免模糊化带来的损失。(3)基于简单的计算机分析技术，模型对员工的要求不是很高，易于操作。正是信用评分模型有这几方面的优点，其建立、使用和监控方便快捷，效果明显，美国个人消费信贷才会发展迅速。高德广（2007）在辽宁广播电视大学学报中指出，研究未来收入和现金流的可靠性才是主要的。即使提供了抵押、担保等附加的偿还保证条件，也只是预防万一无法归还贷款时的不得已的措施，不能以为有了抵押担保，贷款就安全了，况且这也不是个人消费信用要研究的重点，否则会误入歧途。相反，若设置了过于严格的附加抵押条件，则会自缚手脚，不利于业务的发展。另一方面，长期以来，管理者常常忽视了抵押贷款实际上相当于一种期权，对贷款申请者而言是一个卖出和一个买入期权的组合。刘志清（2004）在中国金融中指出消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得