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证券其它相关论文-基于小企业的信贷激励约束机制重构[摘要]小企业的健康发展对促进经济发展与构建和谐社会具有重要的战略意义,要解决小企业发展瓶颈的“贷款难”困境,必须对当前银行贷审委“集体决策集体负责”激励约束机制进行重构,即构建一个贷审委的分离决策均衡激励约束机制,使每个贷审委委员每次信贷决策均受到奖惩,从而调动银行对小企业的信贷积极性,以促进小企业“贷款难”问题的解决。[关键词]小企业;贷款;信贷激励约束机制;重构一、问题的提出目前各种所有制和组织形式的小企业已经成为我国国民经济的重要组成部分,促进小企业的健康发展对我国的经济发展、劳动就业和构建和谐社会具有重大而深远的战略意义。然而,据调查,有融资需求的属于“贷款难”的小企业占小企业总数的40%。这是因为:一方面,小企业业务具有生产经营不确定性大、财务信息不透明,难以提供财产抵押等特点。另一方面,对银行来说,相对于大中型企业,对小企业贷款存在贷款风险高、数量小、频率快、利润低、工作量大、信息不对称等问题。基于此,银监会于2005年7月28日颁布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》,以促进和指导各银行不断改善对小企业的金融服务。各银行对此积极响应。在构建激励约束机制方面,建立了小企业贷款审查委员会,执行集体决策集体负责的激励约束机制,通过制定专门的业绩考核和奖惩机制以达到对小企业贷款简化手续、减少审批环节、缩短审批时间的目的。但是,这种信贷激励约束机制在执行一年多的时间里,暴露出激励约束不对称的突出问题,导致贷款责任难以划分,集体负责实际变成无人负责,使得信贷人员缺乏主动性和能动性。尤其是近几年,各银行提出新增信贷资产零风险的要求,普遍实行贷款第一责任人制度,并对不良贷款实行终身责任追究制,导致信贷人员在信贷对象选择上呈现“抓大放小”的倾向,使小企业贷款在银行信贷层面上难上加难。目前这种信贷激励约束机制的缺陷可以通过一个具体的例子来显现。假设一家W银行其内设一个5人的贷款审查委员会,负责小企业贷款的审批。W银行规定必须经3人或3人以上的贷审委委员投票一致才能同意或否决一个贷款项目。进一步假设W银行的贷审委在一年里通过了2个贷款项目,分别称为项目I和项目II。项目I成功获利80万元,项目II失败亏损60万元,W银行年净盈利20万元(假设不存在其他费用,不影响分析结果)。如果W银行决定拿出年净利润20万元的10%,即2
编号:201312161102594585    类型:共享资源    大小:14.82KB    格式:DOC    上传时间:2013-12-16
  
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