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证券其它相关论文还信用社自主权信用社自上世纪50年代初期建立至今已50多年,信用社的管理体制几经变迁,但法人治理结构没有什么变化。50年代初期制定的中华人民共和国合作社法(草案)规定,其主要原则有不以盈利为目的,而以社员服务为目的服务对象不是一般群众,而是社员群众存贷款利率按人民银行规定贷款不要抵押,不根据财产情况,而视实际需要由民主评定(中国经济发展史2576页。但是随着管理体制的改变,信用社渐离合作原则。83年提出了将信用社从官办改为民办,改革未能如愿1996年之后信用社从农业银行代管转为人民银行直管目前又提出让地方政府抱走。改来改去都是在婆婆手中转来转去,不良贷款越来越多,社员的贷款则是越来越难。从信用社的出资角度看信用社的主人是社员,但是事实上社员对信用社的经营管理、包括干部聘用、分红等都没有什么权,社员贷款是越来越难,事实证明信用社不是社员的。据经济日报透露,农村信用社改革方案将体现五项原则包括明晰产权关系,强化约束机制,增强服务功能,国家适当扶持,地方政府负责。如果信用社还是没有自主权,即使信用社多了几万股金,也引进了几个战略股东,事情大小还是婆婆说了算,人民银行说了算,战略股东还不是摆花瓶我们可以断定一切都将依旧。关键是要把信用社还给社员,给信用社自主权让婆婆归位。不要暖房,要市场信用社由信用社社员自己办,自己管。科学的法人治理结构通常应该由权力机构、经营决策机构和监督机构组成,这些机构是独立的,权责分明,在企业内部相互约束和制衡,为科学的经营管理提供组织保障。但是如果企业没有自主权,犹如一个人害了软骨病,什么抱负都难以实现。再说,现在的信用社社员的股金额是小一点,但不能说信用社的事社员什么都管不了。比如,信用社主任的表现如何,是否廉洁信用社的贷款,那些是该贷的,那些是不该贷的,有没有该贷的没有贷如此等等,我们有没有征求过社员的意见,尊重社员的意见问题的悲剧还在于信用社是解放初办起来的,是农民用卖鸡蛋的钱入股办起来的.50多年了,股金还大不起来,现在因股金额太小,股东的名份也不承认了托管者该负什么责任又比如某市,原来有一个城关镇,城关镇中有两个信用社,规模都上亿了,后来城关镇撤销了,主管部门把两个信用社也并到市联社去了。信用社是社员的信用社,城关镇只是一个行政挂靠单位,城关镇撤销了,怎么把信用社也撤销了所以说产权不明晰,是主管者眼中不明晰说约束机制弱,什么你都管去了,你又是当权者,人家怎么插手管反正信用社垮了,有国家顶着,社员瞎操什么心说到底,要想产权明晰了,还要责任明晰,法律、政策明晰,只有这样,产权才能起到激励和约束作用。现在最要紧的是还信用社自主权,把信用社推向市场,走市场化道路。过去的实践证明,信贷资产质量有很大的滞后性,信用社有很多办法可以瞒过婆婆,加上现在的人民银行新手多,监管力量和监督方法都很难适应变化了的金融形势,如果主人不去管,光靠长工自己管自己,危险性是很大的。现在想用扩股增金的办法,引进战略股东,发挥他们的作用,加强信用社内部监督,条件有二一是给信用社自主权二要冲破既得利益者的抗衡。首先是地方政府和人民银行不要宠他们。否则改革后的信用社还是既得利益者的信用社,旧貌难以换新颜。有人可能会有顾虑,信用社离开婆婆会办不好,后来难收场。这种可能性是有的,但未必比现在差。台州市商业银行前身是城市信用社,那时有几个县市城市信用社办得也不好,有的不良贷款率高达46,还有更高的。2001年城市信用社组建成台州市商业银行,陈小军接任行长,银行放开手让他搞改革,商业银行的形象焕然一新。业务发展了,现在存款余额达到115亿元,不良贷款率不到1,去年利润达到2。5亿元。他有几项改革是非常有胆识的,效果也很好。第一把握好市场定位.。行长陈小军说,我们这种小银行,不能与银行去争客户。我们当地小客户多,情况我们都了解。从风险控制角度看,我们毕竟只有100多亿规模的小银行,不能把有限的资金都集中在几个大企业身上,一旦这个大企业发生变化,或者这个大企业有风吹草动,我们银行也会面临很大风险。第二清醒看到金融的风险,他有一句口发人深省的话,千万不能把贷款放砸了银行是拿客户的钱来放贷款的,客户的钱是要还的,还要附上利息,所以做银行工作的,第一要务是不能把贷款放砸了,只有把贷款风险控制住了,银行才有利润。他反复告诫职工并且坚持从这点出发来选用人,来规范自己的工作也从这点出发建立起绩效工资制,每人工资多少也不公开,免得因彼此攀比,影响工作。凡干好了,工资就高干得不好的工资就少有能耐的上来,没有本事的就下来,说一不二。实践证明有了按这个理念建立起来的队伍,才富有战斗力。第三根据工作对象的特点,当地金融生态环境的特点,改革自己的组织结构。现在的银行讲究分工,讲究上下机构对口。这种组织结构,层次多、人多,工作效率差。他们实行了扁平化改革,总行下面的营业单位就是支行。每个支行结构又不一样。我去一个支行调查过。那个支行有1﹒3亿元存款,8500万贷款,办起来已有三年,不良贷款率为零。这个支行只有14个人,全行有7个客户部经理,5个临柜的,一个专职保安人员,还只有一个行长是唯一的管理人员有四辆车,但没有专职驾驶员全行有管财务的,管行政事务的,还有一个管文秘的,但都是兼职的全行搞营销,按绩计奖,审、贷、监分离,分级审批机制灵活,工作效率高。第四一切从实际出发,来改进自己的工作.。行长陈小军是信用社出身。他说,小企业的贷款跟大企业的贷款有很大的不同。小企业财务不健全,不透明,很难用正常的方式来了解它的财务。我们就改变方式,我们不需要他提供给我们任何报表,只要他提供给我们营业执照,你是合法存在就行了,然后我们自己去看。怎么看法呢,通过客户自己的介绍,通过他的邻居,通过他的合作伙伴,再加上我们平时对这些小企业的观察,有没有不良的记录,产品的前景如何,最后看他在我们银行的现金流,现金流是很难造假的。他们就是用这种常人不以为然的方法,在普遍认为现在金融生态环境不景气的今天,创造了惊人的业绩。这个事实告诉我们,不同地区,有不同的金融生态环境不同的金融机构,就要有不同的信用形式,不同的信贷政策、不同的管理方法,不同的治理结构。但是这一切生于企业的自主权。企业有了自主权,能人出来了,创新出来了,企业的面貌也改变了金融生态环境还是那个生态环境,机构还是那个机构,甚至人很多还原来那批人,奇迹却发生了俗语说得好,做人还要自己做,做婆婆的只能当个帮手,管得太多,可能适得其反。过去婆婆对信用社,的确心思用尽。工作规范给它定好,人员给它配好,一旦出了事,迫不及待地派人去处理,不行的,将它兼并到好的信用社。虽然问题掩盖起来了,可是把那个好的信用社也拖垮了。我们总想为信用社找一个好婆婆,一旦信用社发生危机,好有个人给它料理后事,免得因此而影响社会稳定。其结果呢好心没有好结果。为什么我们不能换个思路,给它自主权,把它推向市场,由市场来解决在信用社改革的拟议中有一种意见,把现在的信用社改为股份制或股份合作制信用社或农村合作银行,当然也是一种选择,但必须还权于股东,让股东有完全的自主权,不能成为地方政府下属企业。现在农村闲散资金有,不少人也喜欢这一行业,但不敢轻易投进去,就是怕婆婆变脸。此外,还要处理好与原来主人之间的关系,我们不能通过这种形式把群众创办的信用社统走。我们常说金融机构贱卖问题,贱卖在那里金融机构的品牌、网络都是一种稀缺资源,有了它就有了赚钱赢利机会,再说在原有贷款余额中有不良贷款,不良贷款不等于死账,很多可以收回,还有丰厚的利息,活的信贷资产中更有可立即收回的利息,这些都要有恰当的评估。在正常的情况下,这些单位只要换了人,有一个好的机制,这个金融企业就能活起来。我们应该谨慎处理。通过改制后,农村、农民今后的资金怎么解决,是一个值得好好考虑的大事。因为股份制与合作制有很大的差别。前者以赢利为目的,择优是它经营的主要原则而合作制不以赢利为目的,重在互助有生产性贷款,还有生活性贷款。再说农民,越是困难,担保人越难找。土地是国家的,不能作抵押物即使有点住房,地基也属于国家所有,并且房屋是全家人的生存财产,抵押来,也处理不了。对于他们(她们)的困难,只能通过互助来解决。所以在原有信用社改为股份制或改为农村商业银行以后,如何解决农村、农民、农业资金短缺难题,是在改革中不可回避的问题。原来的信用社改为股份制以后,当然还有支农的任务,因为农民中很多人还是它的主人,但是从以往的经验看,搞好不容易,一定要有硬性规定,即便如此还是不能彻底解决问题。我们还要另起炉灶,成立合作制信用社,真正体现不以盈利为目的,而以为社员服务为目的服务对象不是一般群众,而是信用社的社员贷款不一定要抵押。在开始的时候,合作制信用社可以只吸收本社社员的闲置资金,实行存贷积数挂钩。等有了一定规模以后,经人民银行批准,允许对外吸收存款,但必须与资本金挂钩,严格控制规模。这种信用社办起来比较难,政府要给以支持。⑴在有专业生产合作社的地方先办,与当地的生产、供销合作社配套⑵实行免税政策⑶利率自定⑷设立扶助基金,包括扶助信用社发展基金和信用担保基金,以支持它的发展。三门县有2万多养殖大户和不少低收入农民。这些养殖大户已非过去单纯的自给自足的农业生产者,其中有不少种了几十亩或几百亩地,养几千只鸡、鸭或上百亩虾、蟹、鱼,需要通过贷款实行资本经营,而那些低收入农民更需要贷款来支持他们发展生产。因为农业生产是露天工程,有着自然和市场双重风险,信用社发放贷款不仅金额小,而且面窄,解决不了农民的贷款难。去年6月,三门县人大通过决议,由财政出资500万,注册成立扶农担保有限公司,以1﹕7的比例将贷款放大7倍。也就是说,500万元注册资金,可以放大到3500万元全县担保贷款。以后担保公司又把担保范围扩大到全县低收入户。让人想不到的是,担保公司成立一年多,运转情况良好,所有担保贷款都如期归还,至今没有发生一笔坏账。信用社改革牵涉到经济、社会的方方面面,特别要处理信用社与地方政府和主管部门的关系。经济决定金融。经济环境是金融生态环境的一个非常重要条件。生产就是生产要素的科学组合,资金只是一个粘合剂、催化剂,生产才是基础。历史的经验证明金融不能搞冒进,搞孤军深入。三门县是发展养殖业的好地方,过去人民银行曾划出一笔2000万元对虾养殖专项贷款,因为技术不过关,加上海塘坝是泥土堆砌起来,每年台风一来,全部冲光,对虾专项贷款也少有收回的。后来国家投入了永久性塘坝建设,加强养殖的技术培训,近两年又设立了县扶农担保有限公司,养殖年年丰收,贷款笔笔收回。这是一条很好的经验。政府应该把主要精力放在这些方面,至于贷与不贷还是让信用社解决。至于人民银行,它的职责当然依法监督,多做一些服务工作。一是资信征询机构的建设二是呆账准备金制度的改革。我们现在呆账准备金按贷款余额、按比例提留。这一制度沿用已久,是一个死比例,难以适应市场变化。应改用国际通用标准。不良贷款比例高,呆账准备金就多提,这样一来,许多金融机构可能当年就会出现亏损,这是警钟,让股东知道了,及早采取措施,比长期捂着好。三是实行金融机构退出市场化。市场经济是竞争经济,有竞争就有倒闭有倒闭才有压力,压力可以变为动力。就因为金融机构有倒闭,且金融机构倒闭会引起社会动荡,所以我们要把这个思想宣传好,要办金融业的一定要办好,群众也要有风险意识。不要把金融机构神秘化,平时拼命捂,最后都是政府擦屁股。这不是搞市场经济。四是建立存款保险制度。保险范围可以逐步扩大。以上这些改革都要与扩大企业自主权改革结合起来,不讲企业自主权,建立这些制度意义就不大了,弄不好,还有副作用。可见信用社改革也是一项系统工程,不能仅限于扩股增金,换个婆婆。
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docin上传于2013-12-16

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