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银行管理论文-制约商业银行中间业务因素及对策摘要：中间业务风险小、收益高、创新潜力大，已成为银行间激烈竞争的新领域。本文认为，我国国有商业银行由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约，中间业务发展缓慢，问题较多，必须采取切实有效的对策措施，加快发展步伐。全面发展中间业务是现代银行业务发展的趋势。中间业务的发展不仅有利于拓宽赢利渠道，而且可以通过分散经营规避风险。与其他传统业务相比较，中间业务风险小、收益高、创新潜力大，已成为银行间竞争的新领域。尤其外资银行进军我国金融市场后，它们在开发新兴零售业务方面，考虑到机构、人力、成本等诸多因素，必然会以中间业务作为“切入点”参与竞争。国有商业银行中间业务发展现状如何？竞争力怎样？对此，中国人民银行常德市中心支行最近对某市四家国有商业银行进行了全面调查。调查显示，由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约，商业银行中间业务发展存在着规模小、品种少、经营分散、整体效益不高、竞争能力脆弱等诸多问题。因此，如何引导和促进商业银行中间业务快速健康发展，已成为我们亟待研究和解决的课题。一、制约中间业务发展的主要因素（一）观念制约一是银行客户传统的生产经营和理财思路阻碍了其对中间业务的认同和接受。目前，除传统的结算、银行卡和代理业务外，大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少，中间业务需求市场难以形成。虽然该市四家商业银行开办了近百个中间业务品种，但是发展状况很不理想，相当部分业务品种甚至无人问津。二是大部分银行客户习惯于“免费大餐”，难以接受“有偿服务”。中间业务的发展需要社会公众的积极配合。但是，由于在计划经济时期对银行功能的误解，银行客户还没有把商业银行作为企业看待，仍然认为商业银行是为社会提供服务的行政机关，对金融部门实行有偿服务的观念尚未树立；同时，由于部分银行在中间业务办理过程中随意确定收费标准，少收费、不收费甚至垫付资金，使得广大客户对银行收取手续费缺乏正确认识，不能接受中间业务收费的观念。三是商业银行在经营观念上存在偏差，没有对业务进行准确定位。国有商业银行（尤其是经济欠发达地区银行）由于受传统银行经营理论影响较深，普遍只重视存贷业务，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务进行发展。有些商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺存款份额的手段，将其作为拉存款、抢客户的“赠送品”，甚至有的员工对有统一收费规定的项目也不收费，而是拿收费送人情，没有通过规范服务带动社会公众树立金融有偿消费的意识。（二）政策制约一是中间业务创新发展的政策依据不足。目前，我国关于商业银行中间业务管理的政策文件仅有商业银行中间业务暂行规定和中国人民银行关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知。这两个文件主要侧重于商业银行中间业务的市场准入和监管要求，即将商业银行办理的中间业务界定在一定范围内，商业银行必须严格按照人民银行的规定办理中间业务，否则将受到处罚和制裁。这样做虽然在一定程度上促进了中间业务发展，但是由于缺乏操作性，必然会制约中间业务的创新。二是中间业务定价政策也不完善。现行中间业务收费的规范主要体现在国家计委和国务院有关部门定价目录、商业银行法、商业银行中间业务暂行规定、支付结算办法和银行卡业务管理办法等法规中。从其内容来看，规定很笼统，缺乏具体的操作规范，可操作性差。到目前为止，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规定，对中间业务的收费缺乏统一明确的约束。三是商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场定价机制。由于管理体制原因，目前商业银行中间业务收费项目的审批权在国家计委，剔除经国家计委批准的中间业务收费项目外，其余中间业务收费合法合规性还没有得到法律的认可，在纠纷中不仅得不到法律的保护，而且干扰了商业银行业务正常经营活动。四是行政事业单位由于财力有限，经费来源紧张，加之开支账务无渠道，因而难以支付中间业务手续费。（三）管理体制制约一是商业银行“一级法人”管理体制制约了中间业务创新。目前，由于商业银行实行“一级法人”管理下的授权分级管理办法，基层行必须严格按照上级行授权范围进行经营。在中间业务产品开发和创新上，上级行为了保证产品的统一性、兼容性和控制经营风险，严格管理控制，必然导致产生以下问题：（1）“下热上冷”，造成中间业务产品开发、投产跟不上市场发展步伐，贻误商机。据调查，该市某商业银行根据市场需求拟开办“联名卡”业务，分别在2000年和2001年上报上级行，到目前为止都没有得到明确答复；某商业银行由于上级行没有开办“网上银行”，也难以开办此项业务。（2）“水土不服”，导致中间业务产品问津者少，市场效果不明显。由于各地社会、经济情况千差万别，上级行统一开发的产品很难完全适应各地市场的需要。二是上级行规定不具体，影响中间业务正常开展。据调查，该市某商业银行经上级行批准，2002年开办了企业财务顾问业务，按照有关规定，在与客户协商基础上收取了40多万元服务费，但是由于其上级行没有明确该项收费标准，几经请示未见答复，此项收入近半年都不能正常入账。三是商业银行服务水平跟不上中间业务发展需要。2002年，该市某地方金融机构委托他行办理支付结算业务代理时，就因为服务质量差的原因，没有选择与其有着历史渊源的一家商业银行，而选择了另一家商业银行。四是政府部门行政干预过多，商业银行穷于应付。商业银行的中间业务收费本属正常的成本补偿和适当的盈利行为，但一些地方物价、工商管理部门却视其为“乱收费”进行干涉。（四）经济环境制约中间业务是新型业务，它的发展与社会经济的发展和金融市场的发育密切相关。据调查，目前该市社会经济还处于较低的层次，经济的国际化水平低，网络经济发育不完善，各种新型的金融工具还没有生存的土壤，市场需求不足，加之银行宣传不到位，企业或个人对银行中间业务服务项目缺乏足够的了解和认识，使中间业务市场供大于求，中间业务创新困难。2001年该市某企业利用银行欧元信用证进口一批设备，当时某商业银行经过认真研究汇率市场信息后，建议该企业使用远期结售汇规避汇率风险，但是由于企业对此认识不够，没有采纳此建议，待信用证到期后欧元汇率已上涨，仅此一单该企业就增加了500多万元的成本支出。（五）科技和人才制约一是中间业务服务的科技含量不高。国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转帐帐户，具有多种账户服务，其设置的超级帐户既方便灵活，又便于管理，1998年存款帐户服务费和其它服务费收入达32亿美元。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和同城清算系统，但这些系统覆盖面有限，速度也有待提高；各家银行支付系统往往各自为政，例如信用卡，仅在少数大中城市实现“联网联合”，没有在更广的范围内实现“一卡通”；客户服务系统滞后，部分商业银行的网上银行、家庭银行、电话银行业务一直未开展。二是高素质管理、营销人员奇缺。中间业务具有涉及面广的特点，对业务人员的综合知识素质要求很高，目前国内高素质从业人员不多，这已成为我国银行业不能开展高技术含量品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，而这样的综合人才在我国金融界处于奇缺状况。二、加快中间业务发展的对策（一）商业银行要注重自身内部建设，为中间业务发展创造良好的内部条件一是优化人才结构。人才是竞争的核心与关键。中间业务面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战。首先，商业银行要抓紧培育新型的金融人才，使从事中间业务人员的知识全面化、科学化、精通化。首先是要加强与大专院校的合作，加强对现有员工进行在岗教育培训，提高业务素质，培养和造就一批专业型的综合人才。其次，要从严把好进人关，重要岗位要挑选素质高的人员担任，同时要建立一种良好的进人、用人和责任机制，最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性。二是树立效益观念。商业银行要做到以市场为导向，以客户为中心，以效益为目的，建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度，充分发挥各部门的职能作用。要把目光紧盯市场，推行和强化营销，为大力发展中间业务夯实现有的市场基础。要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注重外延发展的粗放型经营观念，在注重外延合理扩张的同时，更要注重内涵的有效发展。使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来，以确立合乎现代商业银行中间业务发展的路子和模式。三是建立健全激励机制。推动中间业务的快速发展，必须有一套完善有效的激励机制、奖惩措施和考核办法。可以考虑：（1）成立中间业务管理、决策机构，要按市场导向重新考虑内部职能机构的设置，从上到下建立独立的中间业务管理组织机构，打破以存贷款为中心，以产品来设置职能部门的旧框架，并且根据自身发展实际，负责全行的发展战略经营规划，制订明确的中间业务发展规划，定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况，协调各部门关系，搞好市场调查，积极为推行新兴业务创造宽松环境和便利条件，在各项政策上给予必要的倾斜。（2）对中间业务给予相应的奖励政策，进一步提高员工发展中间业务的积极性。四是加大科技投入。各商业银行在资源配置上要实行有保有压的分类实施政策，大力压缩非生产性开支，加强闲置资产处置，挖掘资金潜力抓好中间业务发展的科技投入，确保网络建设、金融服务机构建设的资金需求，创造市场需求，促进中间业务的快速发展。五是加大创新步伐。商业银行必须加大市场调研力度，围绕自身的业务特点，不断创新服务手段，满足客户的需求。六是提高服务水平。尤其是临柜人员的服务水平，通过收费向客户提供高品质、高效益的服务保证，引导社会对银行收费的正确理解。（二）社会各界要整体联动，为中间业务发展提供良好的外部环境一是加大宣传力度。商业银行要采取必要措施，利用一切手段，运用各种宣传工具加大宣传力度，为商业银行的中间业务发展创造良好的市场氛围。二是加强舆论导向。人民银行要加强舆论宣传力度，做好正面引导工作，使社会大众树立金融有偿服务的意识，为商业银行的中间业务发展提供良好的社会环境。三是适时修订法规。建议修改完善商