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银行管理论文-基于银行特殊性的商业银行行为研究.doc银行管理论文-基于银行特殊性的商业银行行为研究.doc

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银行管理论文基于银行特殊性的商业银行行为研究商业银行具有企业特征,但与其他工商企业相比具有其特殊性。一、商业银行的高风险性一商业银行的自有资本比较少,财务杠杆比较高按照巴塞尔协议的要求,商业银行要求达到8的资本充足率,意即商业银行的负债率高达90。因此,商业银行的财务杠杆比一般工商企业高得多,过高的负债率意味着更大的财务风险。二银行在破产后,政府一般会对其进行救助由于救助惯例的存在,银行高级管理人员预期到政府将来可能的行为,可能产生道德风险问题。银行的行为具有很强的外部性。银行通过中介解决资金的跨期配置问题,实现资源的优化,具有较大的正的外部性;同时,银行破产会导致很多企业和家庭受到损害,甚至可能引发银行危机和经济危机。为避免巨大的负外部性,在银行产生风险和危机后,多由政府和社会承担,最终损失的是储户和政府的利益。而企业破产的损失主要由股东承担。三商业银行经营受到更多监管由于主要从事货币资金运营,大量人员都直接或间接面对金钱的诱惑,因而商业银行面临的道德风险和操作风险比较突出。因此,必须有严格的制度,使银行受到银监会或证监会的更多监管。如果在境外上市,还要受境外相应法规的监管。商业银行的债权人相对分散,由于成本约束,导致其无力监督。为此,为防止巨大的外部性,国家一般提供作为“公共品”的监管。四信贷市场不是一个均衡的市场相对于产品市场,信贷市场一般来说不是个完全竞争的市场。在信贷市场中,存在信贷配给。贷款的需求总是比较大,而贷款的供给总是比较小,商业银行所确定的价格总是高于完全竞争下的市场价格,而供给的贷款数量总是小于完全竞争下的贷款数量。银行间贷款价格的确定不是按照产品或服务市场的拍卖原则。银行间只能进行有限竞争,其市场行为受到多方面的金融管制,其常态更多是垄断或寡头市场。五在不完全对称契约条件下,借贷双方存在利益冲突由于信息不完全和不对称,贷款人无法识别借款者的优劣,在贷款人遇到资金超额需求时,如果贸然提高利率,会迫使低风险贷款者退出市场,只剩下高风险贷款者,出现逆向选择问题。在这种条件下,贷款人通常放弃使用利率手段来满足超额需求,而是用其他方式来进行信贷配给,以便把贷款中发生的逆向选择和道德风险降到最低。六在商业银行的市场中,很多发展中国家并未实现市场化如利率大量的金融抑制和金融约束政策存在,利用租金转移或者租金重新分配进行资源配置。因此,表现出贷款利率管制,同
编号:201312161627397101    类型:共享资源    大小:9.10KB    格式:DOC    上传时间:2013-12-16
  
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