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银行管理论文-强化海南省商业银行个贷业务风险管理的策略分析.doc银行管理论文-强化海南省商业银行个贷业务风险管理的策略分析.doc

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银行管理论文-强化海南省商业银行个贷业务风险管理的策略分析当前,以个人住房贷款、个人汽车贷款为主体的个人消费贷款业务(以下简称个贷业务)异常活跃,已逐渐成为海南省内各家商业银行优化信贷结构、提高信贷资产质量、改善经营效益而竞相追逐的业务亮点。一般而言,个贷业务还款期限长,而个人收入的变动、银行风险控制措施的不力、政策变动的冲击以及法律制度的不健全等因素,都会给银行个贷业务带来潜在的风险。从海南省近几年商业银行个贷业务实际发展情况看,个贷风险正逐渐以各种形式表现出来,值得关注。一、海南省商业银行个贷业务发展概况1.个贷业务发展迅速。2005年末,海南省全省商业银行个贷余额96.6亿元,是2001年末的4倍多;2005年个贷余额占全部贷款余额的比重为16.94%,比2001年约提高12个百分点;2002-2005年末,个贷余额各年的增速分别为72.6%、69.6%、31.5%、14.1%。[1]2.业务品种呈多元化趋势。各商业银行根据客户和市场需求,不断推出一系列零售贷款品种。当前省内商业银行开办的个贷业务具体包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、个人助学贷款、个人信用贷款、信用卡消费贷款,等等。仅住房方面的贷款品种就已经细分为个人住房(按揭)贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人二手房贷款等。3.个贷业务以个人住房贷款为主体。2001-2005年末,省内各商业银行个人住房贷款余额占个人消费贷款总额均在60%以上,2005年末高达84.9%。个人住房贷款不仅占比高,而且增速快于其他个人贷款业务。发展速度次之的业务品种为个人汽车消费贷款。[2]4.个贷质量总体不高。海南各家商业银行在大力拓展个贷业务的同时加强了风险防范,但受宏观调控等因素影响,2005年四大商业银行中有2家不良贷款率超过国际上公认的3%的警戒线。[3]二、海南省商业银行个贷业务潜在风险分析近几年,海南各商业银行逐步建立了专门的个贷业务部门,制定了较为明确的授权和转授权管理细则,完善了信贷调查、审贷及贷后管理和清收等岗位的职责及责任追究制度。但从实践上看,银行对个贷风险的控制和管理仍存在一定的难度。1.借款人收入变动风险。借款人有稳定的收入来源,是银行发放个贷最基本的前提条件。目前,我国尚处在经济体制改革与社会转型时期,人员流动频繁,未来收入的不确定性加大,个人收入透明度
编号:201312161640357338    类型:共享资源    大小:10.82KB    格式:DOC    上传时间:2013-12-16
  
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