银行管理论文-论国有商业银行“瘦身”带来的负面影响.doc

银行管理论文-论国有商业银行“瘦身”带来的负面影响随着“狼”（外资银行）来了的呼声的不断临近，国有4大商业银行的改革步伐也在不断地加快，近年来各国有商业银行对所属市县级支行及网点的撤并工作也在紧锣密鼓地进行。由于多年来，处在同一个区域内的各家国有商业银行为了从中得到更大的存款份额，相互乱设网点，而进行着无序的揽存竞争，最终导致了“谁也吃不饱”的惨淡结局。造成了大量的人力、物力和财力的浪费，普遍面临着客户资源的严重短缺和整体效益下滑的被动局面。近年来，四大国有商业银行的上级主管部门早已认识到这一问题的存在，通过全面的“量本利”核算，对机构网点的资源配置进行了有序的整合，并对一些效益低下的机构网点进行了撤并。从某种意义来说，采取这种措施也是作为企业化经营的国有商业银行求生存、谋发展的一种必然选择。另外，由于近年来各家国有商业银行不断地增加科技投入，生产力得到了充分的释放，对外业务由手工记账、双人复合变为微机化操作。极大地提高了工作效率。如工商银行自2005年在全省率先实行了核算一体化管理模式，彻底打破了传统的出纳，储蓄、会计的分业经营管理模式，实行了单个柜员对外办理对公、储蓄及一些代理收费等业务。在过去业务一线由两个人才能完成的工作，现在一个人就可以搞定，为减员撤并网点起到了“助推器”的作用。自1996年8月到2002年，我国连续进行了8次存贷款利率的大幅下调。由于连续下调存贷款利率，致使银行的存贷款利差空间越来越小，也就是在这以前银行的经营利润主要来自存贷款利差，但在这段时间内曾出现连续多年的存贷款利率倒挂现象。由于定期存款对储户实行的是合同利率，在那时存入3年、5年、8年以上的存款就特别多，这样银行就得按合同利率付给储户。由于存贷款利率的连续下调，致使贷款利率远不如到期的存款利率高。这种现象在1995年至2000年期间最为突出。我们可以回顾一下，在前几年各媒体曾大量报道一些基层行处如何多吸收低成本活期存款，用以提高资产质量的宣传。可见这是各家金融行业经营“吃紧”效益低下发出的一个信号。也正是在这段期间，我国开始由计划经济过渡到市场经济，所有工业企业都面临着重新调整的阶段，并且有大批的中小企业因不能适应市场的变化而被淘汰出局。尤其是技术落后科技含量相对较低的县管企业一个个地显得岌岌可危，面临着停产或破产的被动局面，导致绝大部分贷款本息不能偿还银行而形成呆帐，最终使国有商业银行也就普遍面临着巨额亏损的惨淡局面。从1998年开始各家国有商业银行为化解经营风险，减少业务费用的支出，先后都采取了整合机构资源的准备工作。首先是对银行储蓄代办员进行了分批的清理，紧跟着就对银行的联办所、代办所进行撤并，随后又对储蓄存款额相对较少的储蓄网点进行了撤并，随后就是对部分在职的正式员工进行工龄买断或办理内部退养。由于以上工作各家国有商业银行所采取的方式方法各不相同，因此在有的行处也就出现了一些“改革与发展的挚肘现象”。已经深深地触及到整个团队的切身利益，毫不知觉的进入一些改革误区。最终导致了改革与发展的矛盾日益突出，有的已经造成了经营上的被动，也对金融生态环境造成了不好的影响。下面就存在的一些问题，以笔者的一管之见谈一些看法，以便借此研讨引起广大金融同仁的关注，不妥之处还望批评指正。误区一：外资银行的到来，就是国有商业银行的溃败之时？近年来，只要我们留心各家媒体对外资银行的大力宣传，也确实感觉到有一股刺骨的寒风袭来。从一些说法上就是外资银行的到来，对国有商业银行的冲击是非常大的，也就是国有商业银行今后的日子会越来越不好过。但是，笔者也从多个方面得知，外资银行进入中国主要是分两种方式。一是采取独资经营，二是向国内银行参股。近年来外资银行在开拓业务方面主要选择一些特大城市和沿海发达城市，并且有一个非常缓慢的发展过程。它首先是在一些经济势力较强的特大城市建立机构，所选择的客户主要是一些跨国公司和三资企业，由于这类企业的跨国业务相对较多，在金融需求方面中国的本土银行很难向他们提供更好的服务，因此它们就比较青睐外资银行。从这里就会看出，外资银行的进入就会使国有商业银行原有的一部分优质客户流入到外资（或中外合资）银行，但同时也对国有商业银行带来新的管理方法和经营理念，对促进国有商业银行的健康发展具有较大的借鉴作用。因此，客观地说外资银行的到来对国有商业银行可起到一石双鸟的作用。会产生一些业务竞争方面的不利影响，但同时又会起到推动和促进国有商业银行内部机制的变革，会促进国有商业银行更健康地发展。因此说，外资银行即使在全国的所有的较大城市设立机构，也并不是多么可怕的事情，因为它会起到双重作用，但不是致命的。误区二：部分国有商业银行从县域金融机构的退出能否带来预料之中的好处？随着国有商业银行改革的不断加快，其商业化的经营气息也就更加地浓烈。从1998年开始，县级国有商业银行一改过去的广设网点而变为大批量的网点缩减，其经营发展思路发生了根本性的逆转。据媒体报道：某国有商业银行2005年已经把在某省内的县级支行全部取消，把所有存款全部移交给当地县联社。并对所有在职员工不论年龄大小全部实行了工龄买断或提前内退。其标题还以“XX国有商业银行退出县域将不是梦”进行了长篇报道。文中还分析说：“XX国有商业银行在当今社会已经在县域范围内基本完成了它的历史使命等等”。在我们的身边及周围县市各家国有商业银行也在进行着一系列的改革变化。如某县支行实行了整体退出，把所有业务移交县农行，其他县支行也在一步步地采取了精减机构或网点规模，并对全行员工采取了鼓励的“不限额”的工龄买断或提前内退等措施。笔者还从有关资料得知，某国有商业银行通过与美国花旗银行的人均资产与负债对比，感觉与其相比差距非常大，近年来虽然采取了多种措施并实行了大规模的减网点、减人的艰苦工作，但是还远远地未能达到规划中的预期目标。计划还要在2003年至2008年期间，要把现有的在职员工削减一半，并且把该行经营的重点主要侧重于大中城市，并以此来“作好城市保卫战”。笔者还从业内人士得知：“现在所有县支行存款加起来还不及城市的某一个支行一家的存款多，因此，作为上级行只要把握住城市行的快速发展，减去一些县级支行的网点对整个银行的存款增长影响不大。”果真是这样吗？笔者深感疑虑多多，实在不敢与此种说法相苟同！与国有商业银行相对应的是，近年来县辖范围内的已经小有名气的邮政储蓄及各种寿险公司，不顾未来的风险，正在逐年地大规模的“招兵买马”，网点规模及从业人数正在不断地发展壮大。如某县城范围内现在正式从事邮政储蓄及各种寿险的员工至少已达200多人，并且还呈现出网点及人员逐年增加的发展态势。其实它们所从事的业务与当地国有商业银行的业务基本一样，其业务扩张正在一点点地补充着其他国有银行“退出的坑”，呈现出与国有商业银行截然相反的经营策略，孰是孰非还待以下分析。一、部分国有商业银行从县域退出或大量撤并网点是不可取的1、从部分县域的全部退出：虽然部分国有商业银行只是从个别地区或贫困县域的全部退出，即使它有很多退出的理由，但是就未来的发展趋势来看，笔者认为这是绝对不可取得。虽然从现在看来撤并一个没有太大效益甚至是在当前亏损较严重的县支行就如同甩掉了一个包袱一样的轻松，其实并非如此的简单了事。因为作为一个中国知名的大型国有商业银行，如果在全国没有一个健全的经营网络，把经营的重心全部放在大中城市，这就预示着这家银行在中国民众心目中的地位大打折扣，最终就会在业务开拓方面出现一些挚肘而受挟于其他银行。因为，作为一个知名的国有商业银行它的最基本条件就好比一个人健康的躯体一样，每一个部位都应该是健全的，是缺一不可的。如果认为减少一些县支行是无足轻重的，最终就会使这家国有商业银行发展后劲不足，并在同行业中逐步衰退下来。因此说，现在国有商业银行经营与发展的“最大的敌人”其实不是外资银行，而是我们自己的思想。从另一方面来讲，如果国有商业银行毫不顾及地放弃一些县城，这就意味着这家银行对这一区域内广大民众的怠慢和不友好.这不但对这一区域内的民众乃至外商带来诸多不便，而且由于金融机构的不健全，就会直接和间接地导致该县知名度乃至品位的下降，进而就会对当地的投资环境造成不能用金钱来衡量的影响。同时对一个国有知名的商业银行来说，就会造成“撤出县城这一块，影响全国一大串”的连锁反应，此为其一。其二，在县城有一家国有商业银行的多个网点的存在，其实就是这家国有商业银行对外宣传的一张很好的招牌。其实这一招牌所产生的作用是不可低估的。因为它的潜在价值及影响力是非常大的，如果作为决策层毫不顾及金融行业未来的发展及走势，在决策上出现一些不应有的错误，对县支行毫不爱惜地封杀，势必会遗憾多多。笔者从国家权威部门预测数字也可看出国有商业银行从部分县域的退出是不可取的：“我国城市发展在今后未来的十多年内将进入一个新的发展期”。其解释就是，随着农业生产力的不断提高，今后从事农业劳动的农民将有一半以上而变为城市人。2005年10月末国家权威部门的统计表明：“2005年我国农民从农村到乡镇、县城、城市务工的就达到了2800万人次”。由此可推算出每年农民工的数量可占全国总人口数量的2.1%左右。从这里面每年又有一定数量的农民工及其家属会长期的定居到城市而“变为城市人”，再加上城市人口的自然增长，从而使城市人口的数量年均增长达到了5%10%的速度递增，由此可推算出全国每年城市人口数量年均增长可达5000到6000千万。也就是说今后城市人口数量每年会大量地增加，农村人口数量每年呈现出不断下降的趋势。作为高度发达的国家的一个标志，就是城市人口与农业人口的占比基本维持在7：3这个范围。从有关资料得知，由于我国城市密度相对发达国家来说较低，截至2005年我国城市总数已达664个，较建国前增加了500多个，但增长的态势仍然强劲。从2006年开始，我国的城市房地产开发重心主要是针对具有一定规模的县城及城镇作为发展的首选。今后还要逐年地有更多的县城和具有一定规模的城镇被划入到小城市或中等城市的行列。因此说，现在看来一些很不起眼的县城或城镇，极有可能在未来的十多年里，成为一个经济高度发展的城市。如果作为一家国有商业银行放弃了部分县城的业务而不做，就显得更加不合事宜了，因为不论从那方面来讲都是不可取的，是一种下下策。2、对营业网点的撤并：近年来有很多国有商业银行对一些低效网点进行了业务整合和撤并，凸显了国有商业银行以经济效益为最大化的经营理念，具有非常大的现实意义。但是，作为国有商业银行在制定和实行这一经营策略的过程中，根本不肖顾及县支行的真实情况，它不是从县支行当前所面临的困难来着手解决一些棘手的问题，而是采取了全省统一尺度，并从城市行的业绩中来查找县支行的不足，并且年年地对县支行实行“加码”，比如对存款额的考核、业务量的核定、贷款确权的上收等方面进行了限制。由于县支行很难达到城市行的“高标准”，所以近年来有很多县支行的对外网点就显得一个个岌岌可危，面临着被撤并的可能。如某县支行原有对外储蓄网点9个，基本覆盖了整个县城，现在只剩下了2个，据测算这两个储蓄所按2005年的新标准还是不合格，还要准备合并为一个。这样以来客户群体的流失是不言而喻的，业务发展会受到非常大的制约。在此，笔者认为在现有县城常住人口（3.2万）不变的情况下，该行应至少保留3-5个储蓄网点才是比较合理的。在全国还有很多县支行下边的储蓄网点已经全部取消，仅仅地剩下了一个县支行，其发展前景极绝对是没有一点希望的。因为它早已失去了规模和品牌的连锁效应。所有这些都是为了应对外资银行的进入而采取的措施，这迟早会受到更多人的质疑。二、部分国有商业银行撤出县城对地方经济造成的不良影响如某县原来就仅有3家国有商业银行，近年来非但没有增加新的银行，而且由于经营上的艰难，建设银行整体退出了县城，除了对一少部分的人员进行了分流，对大部分的人员实行了工龄买断。据说当时县里的个别领导曾说过一句话：“总算把建行打败了，下一个会是谁？”，2005年年末笔者参加了一个当地金融生存与发展研讨会，某县长道出了心理话：“我们贫困县现在不是金融机构太多了，而是太少了，建行的退出给我县造成了不可低估损失。由于我县金融机构不健全，使得我县在招商引资等方面受到了严重制约，因为现在有很多眼看要到手的项目，我县并保证提供优厚的待遇，就是因为我县的金融机构不健全而致使一个个项目“泡汤”。看来健全的金融环境是一种无形的资产，我们今后切不可再犯这样的错误”。也就是说，在当时如果市县的各级领导在这一问题上团结一心，众志成城并引起高度的重视，通过协调各种关系，尽最大力量解决该行一些实际困难，为建行创造一个和谐的生存环境，就极有可能避免这家银行在当地的“蒸发”，但关键是在当时大家还没有一个超前发展的思想意识。三、国有商业银行采取减员撤并网点对当地民众及员工心态的不良影响近年来，由于国有商业银行对县辖范围内的支行网点采取大范围的“卸身”，导致现在很多网点业务量大增，这些问题其实在全国也是一个普遍存在的现象。致使当地民众在办理业务上遇到了前所未有的困难和麻烦，也使他们更加地感觉不到被尊为“做上帝”到底是个啥滋味。虽然各家银行都在加大和提高行风建设及优质文明服务工作，并采取了多种的措施和手段来提高服务。但是由于多种问题的“凸显”，使很多客户总是体会不到在银行办理业务的轻松和愉悦，致使近年来客户对银行的各种投诉接连不断并频显于各大媒体，这虽然是由于多方面的原因所造成，但是最主要的诱因是由于网点的大量缩减，业务量的巨增而造成临柜人员“服务意识的迟钝”。现在如果你作为一个普通的银行客户，随便到一家国有商业银行的网点办理一些业务，由于经常出现排队现象，平均每次所占用的时间至少要有一刻钟，这仅是一个很保守估测，在很多地方占用的时间还会更长。如果是有一个比较特殊点的业务，可能就会连续跑几次才能办成。假如你到银行网