银行管理论文-银行电子化过程中应注意的若干问题.doc

银行管理论文-银行电子化过程中应注意的若干问题内容摘要：本文通过回顾电子银行的发展历程揭示了金融业正处于从“纸的世界”向“电子世界”转换的关键阶段。电子银行的发展趋势有向纵深化、智能化发展；多渠道、单一平台的发展；客户成了银行发展链条上最重要的一环；投资与收益的矛盾突出等发展趋势。结合我国电子银行的发展，笔者指出了我国银行电子化过程中应注意的几个关键问题。关键词：电子银行网络银行客户电子银行的发展历程电子银行是指用电子的手段来进行银行业务，即银行的交易记录、信息及资金的转移、存款的吸收、贷款的发放及各种银行业务的进行采用电子手段而非人工手段的方式。也许大多数人认为电子银行是近几年的新生事物，但其实不然，电子银行的过程已经演进了近50年了。之所以有这样的认识，是因为和消费者有关的电子银行过程才刚刚开始，如ATM、POS机的普及、电话银行、自助银行、网络银行、电视银行的兴起等都是近20年的事。也许还有一件人们没有意识到的事是随着我们的社会从工业时代进入到信息时代，全球的金融业也正从“纸的世界”进入到“电子世界”，就像20世纪上半期金融界花了几十年的时间摆脱沉重的“金属”羁绊一样，目前他们正在扔掉堆积如山、繁琐的“纸片”，进入便捷、灵活、快速、自由的“电子时代”。20世纪50年代，昂贵而笨重的计算机的面世揭开了银行电子化的序幕。一直到80年代末期，信息技术在银行的应用仍主要是交易程序，是为了使银行的业务活动机械化，而不是为了销售。到目前几乎所有国家的银行都实现了办公自动化，这在大大提高了银行的工作效率的同时又节省了成本。这种办公自动化在不断提高自身效率的同时也向更大的范围扩展。先是直接的上下级银行之间联成小范围的局域网，后来扩大到全国的同一银行系统的联网，一些国际性的大银行甚至拥有自己的国际性的网络。20世纪60年代随着国际交易的增多，银行间的跨国通讯也迅速增加。为了赢得竞争优势，一些大银行纷纷建立自己的通讯网络。当时北美洲和欧洲大陆几乎被迷宫一样交叉的网络所覆盖，这些网络的通讯代码、格式和规则极不一致，给银行的行际和国际交流带来了很大的困难。为了克服这一困难，1973年来自15个国家的239家银行促成了SWIFT的诞生。SWIFT建立了世界上第一个国际金融信息通讯网，公布了第一个文本信息标准。30多年过去了，如今SWIFT每天可以传输的信息达到了800多万条，每笔信息的传输时间从最初设计的30分钟到现在的不足20秒，每条信息的价格则在过去十年来下降了70%。SWIFT的会员也由成立时的239个增加到了目前来自199个国家的7400多个金融机构，它的会员类型由最初仅限于银行发展到了现在的证券经纪业和投资管理公司。SWIFT仅仅传递金融信息，而于金融信息相关的资金转移则通过各国的清算网络来进行。20世纪70年代美国的美元清算系统CHIPS成立，1984年英国的全国清算系统CHAPS成立，1999年1月1日欧元面世后，与欧元区各国国内的清算系统（RTGS）相连的泛欧实时总额清算系统（TARGET）出现。欧洲除了TARGET外还有同样与各国国内的清算系统相连的、由14个国家的100多家银行参加的（EBA）欧洲银行协会系统，它以商业银行的净清算为主，付款指令简单、费用低。大部分发达国家都实现了“实时的、总额、直通式”的清算，其它国家的清算体系正在向这个方向努力。可以说大额交易的支付已经实现了全球范围内的电子化，小额交易的全球支付系统及标准也正在建设中，网络支付及信用卡全球联网体系的出现将会大大减少小额交易的纸制票据传递和现金的使用。电子银行的发展趋势向纵深化、智能化方向发展从电子银行的发展历程我们可以看到，电子银行的发展在办公自动化、银行间的信息交流与结算上已趋成熟，目前电子银行的发展已延伸到金融产品的销售环节，因此直接涉及到了消费者与银行的关系问题。这一环节的发展也已经从婴儿期过渡到了幼年期，信用卡、ATM机、自助银行已经推广和成熟，电话银行正在向更高层次发展，而网络银行有望成为未来发展的主流，数字交互电视银行、移动电话银行已暂露头角。电子银行在向纵深化发展的同时也更加智能化。最初，信用卡的信息是记录在磁条上的，现在则是集成电子芯片，信用卡的功能从单纯的借记、贷记功能扩大到将近十几种功能，不仅能跨发行行使用还可以跨国使用，不仅能在ATM机、自助银行、POS机上使用，还可以在网上使用；电话银行又称为虚拟中心（virtualcentres）或呼叫中心(callcentres)，从它的出现到现在已经经历了三代的发展，很快就会进入第四代的发展。从多渠道、多平台向多渠道、单一平台方向发展银行电子化的早期，如20世纪70-80年代，银行与客户连接的各个信息平台是相互独立的，一个渠道的交易机客户信息不能及时地反映在另一个渠道。如客户若在今天从ATM机上提款，则提款的记录不能迅速反应在银行的控制中心的主机上，正式的反映发生在提款当天的终了或第二天清晨。这就给银行及时了解和综合客户的信息带来了困难，也就不能给客户提供及时的服务。目前，银行业已经解决了这一问题，那就是把所有渠道的信息都综合到一个信息平台上，有的银行还把银行内部的二线管理也整合到了一起，通过这些网络的连接，银行能给客户提供全方位、即时的银行服务。客户愈加成为电子银行发展链条上最重要的一环银行业从没有像今天这样认识到客户对银行生存的重要性。有人说，电子银行的发展主要是技术的推动，其实不尽然。技术只是帮助银行实现它的目标，同时银行的发展也推动了技术的进步，银行电子化的最终动力是生存的需要、获取利润的需要。20世纪70年代银行业实行着严格的分业经营和金融管制，银行稳定地获取着属于它们的垄断利润。这个时代的银行业处于卖方市场，它关心的重点不在客户资源的扩大而是怎样获取更多的利润，因此，以降低操作成本为目的的银行业务自动化处理就成了电子银行发展的主流；80年代，金融自由化的浪潮席卷了全球，银行侵入了保险、证券业的领地，也有更多的机构侵入了银行的领地，银行既面临着竞争又面临着许多新兴的市场。如何占领更多的市场份额是这一时期的银行业考虑最多的事情。此时，客户已成为银行考虑的一个重要因素，但在竞争的初期，占领市场是最主要的，所以这一时期银行打的是“产品战”；90年代以来，市场上已无任何可以新开发的领地，银行要生存只能是在保住现有客户的基础上，再从别的金融机构那儿抢来新的客户，于是客户成了电子银行发展链条上最重要的一环。投资和收益的矛盾成了最主要的矛盾信息革命不仅改变了银行的销售方式也改变了消费者的消费模式，网上消费和远程消费占的比重越来越大。据国家信息中心统计，1995年全球只有500万人接入互联网，1998年增加到1亿人。Nielsen-Netratings的统计表明与2002年底三季度全球上网人数5.63亿相比，2003年2月这一数字已上升到5.80亿。预计到2005年，全球上网人数将猛增到10亿人。亚洲银行家网站统计资料显示：在美国银行产品分销渠道中，传统营业网点的下降幅度较大，1995年占比56%，2000年仅占22%，还不及1995年的一半；ATM的比重大体持平，在30%左右；电话银行和网上银行业务增长最快，据美联储最新数据表明，美国电话银行业务达30%左右，已超过营业网点业务，网络银行在所有银行和储蓄机构中占12%，比1998年增长一倍。为了追随上消费者的步伐，银行电子化的投资也在急剧增加，但这却使银行陷入了“投资陷阱”。投资增加得越快银行提供产品的能力越强单位产品的成本下降整个银行业的供给曲线右移，导致价格下降网络使消费者的信息成本、比较成本下降消费者的忠诚度下降银行的收益下降继续投入以提升服务水平新一轮的投资陷阱开始。如何解决投资和收益的矛盾是电子银行发展过程中必须面对的现实。同时在新的、每天都在变化的环境下投资和收益的不确定性，又给这一矛盾加上了扑朔迷离的色彩。电子银行发展对我国的启示在银行电子化、网络化的时代，我国的银行也不甘落后。走在前列的要数招商银行和几家大的国有银行。招商银行1995年与维萨卡国际组织合作，它推出的“一卡通”成为中国首张INTERLINK“互联”转账卡，1998年开通了ATM机全国通兑网和POS机全国消费网、电话银行自助服务、网上支付功能。1999年招商银行打出“一网通”的品牌启动网上银行服务，2000年2月又推出“移动银行”服务。招商银行还是国内唯一一家建成银行数据仓库系统的银行。中国工商银行于1999年下半年在全国227个城市统一推出95588理财热线，中、农、建、招商等银行迅速跟进，相继推出各自的服务热线。继招行于1999年3月正式推出“一网通”网上服务；此后，中国银行于1999年6月、建设银行于1999年8月、工商银行于2000年2月也开办了网上银行业务。据中国人民银行统计，我国目前已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构50多家，客户数量超过40万户。在我国银行领域发展较成熟的算是信用卡业务，自1985年由中国银行首次发行银行卡开始，至2002年9月，中国人民银行公布的我国各金融机构发行的银行卡已达4.38亿张。1993年我国推出“金卡工程”，2001年实现全国银行卡“联网通用”，信用卡的功能也大大增加。虽然我国电子银行的发展已取得了一定的进展，但与发达国家相比还有很大的差距。我国网络银行的渗透率不足2%，而北欧的挪威已接近45%，芬兰、韩国接近40%，瑞典在35%以上，加拿大、英国、美国在20%左右。根据国外已有的经验和未来银行发展的趋势，应注意以下几点：继续坚持多渠道的电子化进程，但以网络银行为主。消费者结构的不同决定了其需求结构的不同，在社会发展的不同阶段，其需求也会发生相应的变化，所以我国的银行应继续在ATM、电话银行、自助银行、网络银行、分支行等方面满足消费者的要求。为了应对网络时代的到来，大银行应采取领先一步的战略，抢先占领市场，并且要走出国门到国际舞台上与国际银行同台竞争，只有这样才能保证自己的客户不被这些国际银行抢走。小银行则应开发一些有特色的、简单易操作的网站，以适应消费者的需求和在网络世界中争得一席之地。建设综合统一的信息平台。国外银行的历程可以使我们节省很多学习的成本，如果我国银行的多渠道电子化一开始就能建立在一个统一的信息平台上，将可以节省许多转换的成本，并提高信息利用的效率以及提供更优质的客户服务。以客户为中心的管理和销售模式。我们已经知道消费者才是银行生命链中起决定作用的一环，因此从现在开始，银行就应在内部管理和销售模式上，从最大地提高消费者的满意度出发进行改革，彻底摒弃以银行为中心、以产品为中心的计划经济时代的做法。正确解决投资与收益的矛盾