会员注册 | 登录 | 微信快捷登录 QQ登录 微博登录 | 帮助中心 人人文库renrendoc.com美如初恋!
站内搜索 百度文库

热门搜索: 直缝焊接机 矿井提升机 循环球式转向器图纸 机器人手爪发展史 管道机器人dwg 动平衡试验台设计

银行管理论文-香港银行业收费问题的思考与启示 .doc银行管理论文-香港银行业收费问题的思考与启示 .doc -- 10 元

宽屏显示 收藏 分享

页面加载中... ... 广告 0 秒后退出

资源预览需要最新版本的Flash Player支持。
您尚未安装或版本过低,建议您

银行管理论文香港银行业收费问题的思考与启示摘要银行业收费问题反映了香港银行业在传统利差模式日渐式微的情形下,为适应行业转型而进行的业务策略调整。在考虑如何设置收费项目、收费或不收费、高收费或低收费时,香港银行业有着明晰的策略目标和系统支持,并采取了许多配套措施,尽可能降低公众的负面反应。内地银行业在推行收费时,应适时检讨自身的收费政策,提高收费透明度,兼顾短期和长期经营目标,并积极履行银行的社会责任。在这些方面香港银行业提供了有益的借鉴。关键词银行收费作业成本法香港经验一、香港银行业收费的背景因素一般认为,香港银行业收费的普遍做法开始于汇丰银行。2001年7月,汇丰银行开始对存款结余低于5000港元的储蓄户口每月收取40港元的服务费。随后,各间银行积极跟进,收费项目和收费数额不断增加。银行业收费与这一阶段的行业转型密切相关。随着传统的利差收入模式日渐式微,香港银行业开始向经营产品和服务的金融超市转变,产品创新日益活跃,中间业务收入比例不断扩大。其中,利率协议安排的取消、现代科技的运用及作业成本法的引入构成了三个背景因素。一利率协议安排的取消。2001年7月,香港银行同业公会HKBA宣布取消最后阶段的利率管理措施,即不再对储蓄账户利率上限及支票账户计息进行限制。利率协议安排的撤销意味着所有利率均可跟随市场竞争进行调整,利差收入可靠性下降,银行需要更多地以产品和服务创造利润来源。为此,HKBA在宣布取消利率协议安排的同时,也明确表示将来不排除收取银行服务费的可能。二现代科技的运用。现代科技的广泛运用扩大了银行产品创新的空间,也拓宽了银行的服务渠道,网上银行、自动服务终端、虚拟银行等不断提供着传统柜台服务以外的新选择。同时,现代科技手段大量取代重复性的人工操作工序,并表现出强大的成本优势。据汇丰银行的内部测算,每笔柜台交易的平均成本约为30港元,而自助交易的成本仅0.5港元。面对巨大的成本差异,银行业有着强烈的动机进行资源的重新分配,通过服务收费形成的价格杠杆将昂贵的人工服务向高端客户配置,并鼓励一般公众使用自助服务,于是服务收费就成为必然趋势。三作业成本法的引入。作业成本法activitybasedcosting,简称ABC法是20世纪90年代国际银行业新兴的成本管理方法。与传统的完全成本法传统上,银行业普遍采用的是完全成本法fullcosting的核算方式,即以统一的资金数量为基础分配全部经营成本,并不追究每一项成本发生的动因。不同,ABC法以基本作业为基础,以成本动因为依据,按照成本对象消耗作业、作业消耗资源的思想,分配和归集产品或账户实际消耗的成本,以此改善成本分配的准确性,并提高客户盈利能力分析的有效性。ABC法的分析结果为银行业收费提供了理论依据和数据支持,通过合理厘定收费价格,银行不仅能有效地进行成本补偿,更能避免盈利客户流失,从而保证其利润目标的实现。二、实施情况、社会反响与监管态度近期,香港消委会对本地23间银行服务收费进行了抽样调查,并比较5年前的同类调查结果,指出五年间享受银行服务正在变得越来越昂贵。调查表明,实施不动户口服务收费的银行数由2001年的74增至91,部分银行收费额更增加了一倍收取低结余户口服务费的银行数由2间增至18间,收费额在10200元间不等目前91的银行设定了最低开户金额,其中5间最低开户额高达10003000元有18间银行实行低结余扣减利率政策,扣减幅度介于0.0050.31,更有12间银行对个别小额存户实行零息政策亦有4间银行向支票存户征缴低结余服务费,其最低结余要求在10005000元间不等,每月收费介于1050元之间。消委会的调查还表明,在收费日增的同时,银行分行数5年间至少削减了254间。其中,汇丰银行削减力度最大,达到40星展银行、东亚银行、中银香港的削减比例也在2540之间。但同时,银行也在增加其他服务渠道,例如网上理财服务。统计表明,香港个人网上理财账户数持续增长,2005年末达到330万户,是2001年的三倍。银行业收费问题在香港也引起了诸多争论。银行收费项目的增加、收费额的提高、服务网点的减少不断受到公众的普遍关注与质疑,甚至曾引发小规模的示威抗议活动。有媒体引用前述消委会报告时,尖锐地称银行巧立名目收费向低结余户开刀对草根长者影响甚大源自东方日报银行被指巧立名目收费2006616。消委会作为消费者及社会公众的利益代表也呼吁银行应特别顾及长者、基层市民及伤残人士等弱势群体,在调整业务策略的同时为社会不同阶层需求维持方便及良好的服务。作为银行监管当局的香港金管局没有就银行服务收费的争论积极回应,只指出,银行有不同的业务策略,金管局无权干预,但希望银行严格遵守银行营运守则,确保收费的透明度,并同意银行在考虑征收新费用时要关注收费对社会各阶层的可能影响。三、银行的因应举措以汇丰为例面对收费可能引起的公众质疑与责难,汇丰银行在推行收费政策时,采取了许多配套措施,尽可能减少公众的负面反应,维护银行负责任的社会形象。1.增加透明度。一是提前告知有关收费政策的调整,并预留充分时间13个月不等给客户进行账户的维护与调整二是详细披露收费信息,与内地银行张贴店堂告示的一般做法不同,汇丰向所有客户寄送了关于收费的通知函件,并随附汇丰服务选择锦囊,详列各种账户的资料、利率及服务收费,以利于客户在充分知情的情况下选择和应对。2.优待弱势群体。例如,汇丰对所有65岁或以上的长者及每月领取政府伤残津贴的人士豁免低结余储蓄账户5000港元以下服务月费2001年为40港元,后增至50港元。3.鼓励业务集中。一是实行分层利率架框,引导客户整合储蓄账户、提高账户结余,以享受更高的利率优惠。二是将运筹理财账户结余额由港币2万元降至1万。该账户是集储蓄、往来、定期、投资及信贷于一身的综合性账户,账户结余门槛的降低能鼓励更多的客户将在其他机构的存贷及投资转至汇丰,增加与汇丰的业务机会,从而减少散户的分散程度,提高客户关系维护效率。4.推广自助服务。为真正实现资源的优化配置,汇丰在收缩分行网点的同时,对推广自助服务可谓不遗余力。一是削减自助服务收费,取消了ATM卡年费,并免费提供自助电话理财服务二是推出储蓄易账户,该储蓄账户免收一切服务费,但仅能进行自助操作三是积极帮助公众接受自助服务,包括派专人在自助机具前教授使用柜员机卡、向头三次使用自助服务的客户馈赠小礼品、在排队等候柜台服务的人群中即时办理柜员机卡,甚至在自助机具屏幕上提供放大30的显示功能、延长交易步骤等待时间等,以方便老年客户操作。四、比较与启示银行收费涉及到银行与储户之间的利益再分配,受到公众的关注与质疑是无法避免的。然而,通过与香港银行业的比较,的确可以发现内地银行业的收费举措存有一定缺陷。一是在收费时机上,香港银行业服务收费的推行与利率管制的全面撤销是紧密联系的。这样的制度安排反映了银行在利差收入模式难以为继的情形下的业务转型与策略调整。正如东亚银行总裁言词激烈地回应消委会的批评没有理由借钱利息低、存款利息高,又要不收费的源自明报东亚轰消委批评无理2006618,利率管制取消后,在竞争因素的作用下,利差的一部分流向储户而不再为银行所独享,这使银行回应关于服务收费的指责时有了更充分的依据。反观内地,利率自由化的改革尚未完成,尤其是关键的存款利率上限没有放开,银行间的竞争尚未深度触及利率领域,这使银行业能够继续维持稳定而可观的利差。据测算,目前内地银行业的平均利差在3以上,是香港同业23倍。同时,近十年来内地维持了超宽松的货币政策,存款利率一直处于极低的水平。在这样的情形下,银行层出不穷的服务收费很难为社会公众所接受。
编号:201312162037598617    大小:10.84KB    格式:DOC    上传时间:2013-12-16
  【编辑】
10
关 键 词:
行业资料 金融保险 精品文档 银行管理
温馨提示:
1: 本站所有资源如无特殊说明,都需要本地电脑安装OFFICE2007和PDF阅读器。图纸软件为CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
2: 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等,如果需要附件,请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
3.本站RAR压缩包中若带图纸,网页内容里面会有图纸预览,若没有图纸预览就没有图纸。
4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
5. 人人文库网仅提供交流平台,并不能对任何下载内容负责。
6. 下载文件中如有侵权或不适当内容,请与我们联系,我们立即纠正。
7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。
  人人文库网所有资源均是用户自行上传分享,仅供网友学习交流,未经上传用户书面授权,请勿作他用。
0条评论

还可以输入200字符

暂无评论,赶快抢占沙发吧。

当前资源信息

4.0
 
(2人评价)
浏览:10次
docin上传于2013-12-16

官方联系方式

客服手机:17625900360   
2:不支持迅雷下载,请使用浏览器下载   
3:不支持QQ浏览器下载,请用其他浏览器   
4:下载后的文档和图纸-无水印   
5:文档经过压缩,下载后原文更清晰   

相关资源

相关资源

相关搜索

行业资料   金融保险   精品文档   银行管理  
关于我们 - 网站声明 - 网站地图 - 友情链接 - 网站客服客服 - 联系我们
[email protected] 2015-2017 人人文库网网站版权所有
苏ICP备12009002号-5