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银行管理论文-EMV迁移对中国银行卡发展的影响及应对策略.doc银行管理论文-EMV迁移对中国银行卡发展的影响及应对策略.doc -- 10 元

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银行管理论文EMV迁移对中国银行卡发展的影响及应对策略摘要EMV迁移堪称近年来全球银行界举足轻重的一项浩大工程。随着EMV迁移实施范围的逐步扩大,困扰银行业多年的高科技犯罪难题有了应付之道,EMV标准被誉为围剿金融犯罪的一大利器。这种以芯片卡配合密码输入的技术,代表着银行卡未来的主流发展方向。本文详细分析了EMV迁移给中国银行卡发展带来的影响,指出推进EMV迁移将会大大降低银行卡特别是信用卡欺诈案件的发生率,提高银行卡交易的安全性,同时也能加快银行卡的国际化程度,改善用卡环境,并提出应对措施。关键词EMV迁移迁移成本务实改革迁移策略。1924年,美国运通石油公司推出的油品签账卡是银行卡的雏形。1950年,美国DinersClub正式发行的签账卡是全球第一张塑料货币。银行卡从产生到在全球内蓬勃发展,已历经了大半个世纪,介质也从纸制、塑料、磁条等逐渐演变为芯片。目前,在全球范围内,许多国家都在进行银行卡EMV迁移,我国实行EMV迁移势在必行。一、EMV迁移概述EMV规范是由Europay、MasterCard、VISA三大国际信用卡组织联合制定的金融集成电路IC卡的金融支付标准,目的是为金融IC卡、金融终端、支付系统及金融机构建立一个统一的标准平台,正式发布的版本有EMV96和EMV2000。EMV2000标准是国际上金融IC卡借记/贷记应用的统一技术标准,主要内容包括借贷记应用交易流程、借记/贷记应用规范和安全认证机制等。EMV迁移是指按照EMV2000标准,在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实施银行磁条卡向集成电路IC卡的技术升级,利用安全性更高的智能IC卡来有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等高科技金融犯罪。随着信息技术、微电子技术的发展和EMV标准的完善及国际EMV迁移计划的实施,银行磁条卡向IC卡的迁移是必然的发展趋势。银行IC卡最早于1985年出现在法国。1995年前后,IC卡在金融领域得到较普遍的应用,当时主要以电子钱包等小额支付为主,除了在少数国家获得局部成功外,在绝大部分地区的发展状况不佳。目前,VISA基本上停止了对其电子钱包VISACash的推广。1999年,国际卡组织调整了IC卡的发展重点,开始大力推广借记/贷记卡的IC化,也就是所谓的EMV迁移。与电子钱包的定位不同,EMV迁移主要是为了防止日益增长的卡片欺诈和促进金融支付多样化,是卡片支付介质的一次革命,将对所有卡支付的相关行业产生重大而深远的影响。一个明显表现就是,发卡机构EMV迁移的重要动力已逐渐演变成为通过EMV迁移开发多功能卡、非接触卡等创新产品,实现产品差异化,争夺银行卡市场份额。中国银联相关报告介绍了全球EMV迁移进展情况从全球各区域EMV迁移情况看,欧洲是EMV进展最快的地区,其次是亚太区。在亚太区,日本、中国台湾地区、马来西亚处于第一梯队第二梯队有中国香港、澳大利亚、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、菲律宾、新加坡和泰国等包括中国内地在内的亚太区其它国家或地区属于第三梯队。早在1994年我国就提出了磁条卡与智能卡并用,逐步向智能卡过渡的指导思想。1997年底,中国人民银行在EMV96规范的基础上组织制定了中国金融集成电路IC卡规范又称PBOC标准,随后又组织各商业银行在北京、上海、长沙等地进行了试点。2003年,国际EMV2000标准颁布以来,中国人民银行牵头组织中国银联和有关商业银行对中国金融集成电路IC卡规范1.0进行了修订,补充完善了电子钱6/存折的应用功能并增加了电子钱包扩展应用指南的内容,增加了借/贷记卡的应用功能、个人化应用指南和非接触式IC卡物理特性标准2005年3月颁布了包含EMV2000的自己的EMV标准中国金融集成电路IC卡规范2.0。同时,我国内地自行筹建的EMV检测试验室也正式落成,具备了对银行卡相关产品实施EMV标准符合性检测资格,至此我国进行EMV迁移的技术条件已基本成熟。二、EMV迁移给中国银行卡发展带来的问题一要付出高昂的成本EMV迁移是一项巨额投资,主要由四个部分构成卡片的升级成本,终端的改造成本,发卡行、收单行、清算中心主机系统的改造成本,宣传推广、业务培训成本。截至2008年底,我国银行卡发卡总量超过18亿张,境内联网商户118万户,联网POS机具达185万台,联网ATM机近16万台,庞大的市场规模给我国EMV迁移带来巨大的置换成本压力,预计完成EMV迁移所需成本将高达数百亿元人民币。面对如此高昂的置换成本,银行不会再提供免费的午餐,必然会改变收费政策将卡片置换费用大部分或全部转嫁到持卡人身上。更为关键的是,迁移成本的80%将花费在后台系统的升级改造和相关教育培训方面,而不是对前端卡片和受理设备的升级改造上。相比高昂的迁移成本,伪卡欺诈交易的损失就显得有些不足值一提,这成为影响中国EMV迁移的重要因素,也是银行卡产业最发达的美国谨慎实施EMV迁移的主要原因。二EMV迁移的市场需求由于欧美国家社会信用体系形成较早,现已发展得相当完善,他们在进行信用卡支付时,无需持卡人密码校验,而只需要签名即可交易。在中国,根据国情,对信用卡支付增设了个人密码校验,持卡人可以自由选择通过设置个人密码保障账户安全。这看似简单的客户身份识别,实际上对提高安全性起到了重要的作用。EMV迁移在欧洲发展迅速,正是因为其在银行卡安全方面低于中国。EMV迁移成本高和相对较低的中国市场需求,影响了中国EMV迁移的动力。银行卡欺诈主要集中在国际卡的境外使用和境内外卡的收单欺诈上。2008年北京奥运会是对中国银行业EMV外卡受理能力和风险防范能力的首次考验,也是推进我国EMV迁移的一个契机,成为促进EMV迁移的强大动力,激活了原本需求低迷的中国市场。澳大利亚银行卡的受理环境的全面改观正是缘于2000年悉尼奥运会,现已成为整个亚太区智能卡IC卡产业发展的领跑者2004年雅典奥运会也促使雅典实现了智能卡受理环境的全面改造,雅典EMV卡受理率达到了100%。随着入境消费的与日俱增,以及抢占2010年上海世博会带来庞大消费的巨大商机,要求中国加快推进外卡收单业务的EMV迁移,以更好地防范外卡欺诈风险。三风险转移给我国带来压力为降低银行卡交易风险,VISA、MaserCard等国际组织要求各会员银行在2005年1月1日以前对所有的国际卡加载具有EMV标准的IC芯片,国际卡收单行的POS要有受理EMV标准IC卡的功能,并届时启动风险转移政策,将目前伪卡风险主要由发卡行承担的惯例,改为由发卡行、收单行中未采取EMV迁移的一方承担。中国由于尚未完成EMV迁移,因此将承担歧视性的伪卡风险。不仅风险转移政策颁布对中国EMV迁移带来了外部压力和推动力,由于周边国家EMV迁移的进展陆续完成,使银行卡欺诈的风险向中国转移的趋势呈现出来。如2007年日本发卡EMV迁移比例就达到39%。马来西亚、韩国和中国台湾等国家和地区的EMV迁移也进行得如火如荼。这就进一步加剧了中国在银行卡欺诈中承担的风险。三、中国对EMV迁移的应对措施一加强领导,有序推进行业管理部门应积极跟踪国际EMV迁移的动向,进一步完善国内EMV标准的制定。磁条卡向IC卡转换,实现EMV迁移是一个必然趋势。作为国际银行卡领域中的重要地区,中国银行业应保持对这一趋势的积极关注。首先,应积极制定和完善中国的EMV标准,这是整个迁移行动的基础。目前人民银行已经组织国内商业银行着手进行这方面的工作,应该说我们已经迈出了可喜的一步。其次,国内银行业管理部门应会同商业银行尽快制定适合国内实际的EMV迁移计划,尤其是在已有的技术标准等基础上,进一步进行必要的业务和技术试点,从而为EMV迁移在国内获得实实在在的经验。这将对下一步工作的开展有非常重大的意义。二务实改革,消化巨额成本第一,对终端的改造。商业银行应积极开展机具升级。针对EMV迁移,在今后银行卡终端设备采购中,商业银行应增加对EMV标准卡片的受理功能的要求,同时,做好现有设备进行升级的准备,从而在不过多增加成本投入的前提下,逐步进行银行卡EMV的适应性改造。如2003年底后布放的ATM的读卡器都是符合EMV标准的,只需在应用层进行改造,而且相应的ATM厂商也承诺银行实施迁移时,免费升级ATM应用系统。因此,将完全替换ATM转变为对其进行升级改造,鼓励厂商提供更多的ATM更换的升级方案,是更加务实的选择。这样不仅可以降低EMV迁移的系统改造成本,而且可以使银行节省一大部分人力资源,有助于银行EMV迁移的推进。第二,对卡片的改造。降低EMV迁移卡片成本投入的一个有效方式,可以通过在IC卡上的营销来分流,例如可以在智能IC卡上加入个性化广告。除国际卡自行生产外,我国发行的数目众多的其它类型银行卡,还可以采用国际上比较通行的办法外包。通过外包,与第三方合作生产,一方面可以与第三方分摊成本,另一方面又可以延长过渡期。因为芯片产品的平均价格大约每年下降20%-30%,如果过渡期长,迁移成本将会大大减少。为延长过渡期,还可以通过推行IC复合卡来实现。IC复合卡是磁条和IC芯片的复合卡,为客户提供了两种相互独立的存取款以及消费方式。形式上采用了磁条卡上附加一个芯片IC片,用于控制IC卡与外部的数据交换、内部的数据访问以及系统的保护。将IC复合卡作为EMV迁移的过渡性产品,还可以帮助客户熟悉IC卡操作,加深银行与企业对IC卡的认识。三继续坚持科学的迁移策略先受理,后发行先外卡,后内卡先贷记,后借记先试点,后推广的迁移策略,是中国进行EMV迁移以来一直坚持的策略。先受理,后发行是指中国EMV迁移的步骤是先启动收单行迁移,从能够受理国外EMV卡的终端布放升级开始,然后在适当的条件下发行符合EMV标准的IC卡。随着对外开放的不断深入,外卡在中国的使用量呈逐年上升的趋势。所以,现阶段应积极做好外卡受理业务,积累经验,为今后的IC卡发行打好基础。先外卡,后内卡。目前,在中国18亿多张银行卡中,贷记卡不足2亿张,国际卡就更少了。然而,发生欺诈损失的银行卡又多集中于在境外使用的国际卡。先外卡,后内卡就是要先从国际卡开始进行EMV标准的替换。这样既符合推行EMV标准,加强银行卡安全,防止银行卡欺诈的原则,又符合EMV迁移消化成本的原则。先从数量小,风险大的银行卡开始,再到风险相对较小的,数量多的银行卡。先贷记,后借记是指在有条件发行EMV卡时,应当先迁移风险较大、数量较小的贷记卡,后迁移风险相对较小、数量较大的借记卡,这一决策同样也符合银行卡EMV迁移的初衷降低欺诈风险。我国正式发行贷记卡的时间尚短,数量不多,但因为大部分贷记卡在POS设备上使用是否验证密码都是客户可选项,风险相对较大,所以应该先将贷记卡更换为IC卡而借记卡、准贷记卡,需要进行密码校验,相对风险较小,且数量极大,一次性更换成本较高,可以采取到期换卡或自然淘汰的方式完成EMV迁移。先试点,后推广是指实施EMV迁移,必须进行必要的试验和试点,为国内银行IC卡战略决策和应用出路探索等做好准备并积累经验。目前,中国EMV迁移已在北京、上海和长沙等地区开展了先期试点工作,进一步的试点工作需继续进行。当试点工作达到期望值之后,再开展正式的推广工作。
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docin上传于2013-12-16

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