【毕业学位论文】（Word原稿）银行理财产品销售系统的设计与实现-软件工程

中图分类号： 学校代码： 10055 密级： 硕 士 专 业 学 位 论 文 银行理财产品销售系统的设计与实现 中文摘要 理财产品销售系统是银行 用于 销售本行向公众发售的、具有集合客户资金性质的各类理财产品的应用系统。该系统的产品定位为：以银行现有的个人和单位结算账户为依托，完成理财产品的认购、起息、申购、赎回、派息、返本等金融性交易，以及产品管理、账户信息的查询、统计和分析等管理类交易，实现交易信息在前端系统与网银系统的实时处理。 本文通过对理财产品销售系统的需求详 细分析，并充分考虑了银行内各个应用系统现状及未来发展规划，在农行现有系统框架的基础上确定了理财产品销 售系统的系统框架。其中系统设计部分主要论述了系统的整个设计过程；数据库部分主要论述了本系统的整个数据库的设计，为了充分考虑联机程序处理的效率问题，系统对于部分热表进行了分区处理；在程序设计与实现部分主要论述了系统的详细设计与交易实现的过程了测试部分论述了系统开发过程中的几个重要的测试过程与结果。 系统经过推广，深受行内与客户的欢迎，系统运行稳定，业务功能完善，账务处理准确。该系统集成了原先各分行不同产品分散开 发的情况。本系统对提高我行稳定客户群，提升我行整体形象等当面具备积极的意义。 关键 词 ： 理财产品 销售系统 利率 资金清算 of to a of in of of of on of of of as as to in of In a of in of on of BC to of of of of in to of of of by is a is to my of I a 录 目 录 中文摘要 . . 第一章 绪 论 . 1 第一节 论文背 景 .二节 问题提出 .三节 研究目标及内容 .四节 本文的组织结构 .二章 理财销售系统的相关技术 . 4 第一节 .二节 构 .三节 .四节 关技术 .五节 成框架 .六节 其他使用到的技术 .三章 理财销售系统需求分析 . 8 第一节 理财销售系统的业务流程 .二节 理财销售系统功能描述 . 产品设计期 . 募集期 . 续存期 . 到期日处理 .三节 设计原则 . 安全、稳定的原则 . 兼容性的原则 . 可扩展性的原则 .四章 理财销售系统设计 . 14 第一节 理财销售系统的功能设计 .理财销售系统管理端设计 .理财销售系统交易端模块设计 .理财销售系统资金清算模块设计 .二节 理财销售系统数据库设计 .录 第五章 详细设计与实现 . 27 第一节 理 财销售系统资金清算模块设 计 . 产品单独成立 . 产品单独成立 . 产品单独成立 . 产品单独成立 . 日启 . 日启 . 日启 . 日启 . 日启 .0 日启 .1 日启 .二节 理财销售系统管理端设计 . 机构维护 . 理财产品设置 . 产品销售机 构限制设置 . 产品额度管理 . 产品额度查询 . 利率修改查询 . 计提产品设置 . 柜员抹账 . 客户份额变动查询 .0 个人理财赎回 .三节 理财销售系统交易端模块设计 . 个人客户风险评级 . 个人理财撤单 . 个人客户信息变更 . 个人理财签约 . 个人理财解约 . 个人理财认购 . 个人理财申购 . 客户确认流水查询 . 柜员当日流水查询 .0 客户签约信息查询 .1 理财产品信息查询 .2 客户理财申请查询 .3 客户份额查询 .4 理财确认日配置 .录 第六章 结论与展望 . 73 第一节 结论 .二节 系统展望 .考文献 . 错误 !未定义书签。 致谢 . 7 错误 !未定义书签。 第一章 绪 论 1 第一章 绪 论 第一节 论文背景 自 20世纪 70 年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，西方商业银行的个人理财业务获得了快速发展。西方国家关于个人理财的研究和著 作颇丰，其理论体系、研究层面也较为成熟和深入。美国经济学家弗兰科莫迪利亚尼和理查德布伦伯格共同创立了储蓄生命周期假说，将储蓄与个人生命周期紧密的联系在一起，独树一帜的分析了决定和影响储蓄行为的各种因素，该理论的中心理论是以消费行为的研究为基础的。 G 维克托霍尔曼和杰利 S诺森布鲁门通过论述个人理财计划的制定、介绍了多种理财工具及如何根据个人实际情况选择合适的理财工具。 自从 出 户关系管理 )的概念后， 外一些学者将 财业务的管理中。随着我国商业银行的个人理财业务的逐步发展，我国学者针对商业银行个人理财也有一些研究，他们对我国个人理财业务的发展提出了相应的建议。谢怀筑为个人理财业务作了明确的定义，认为个人理财业务，即个人财务规划是一种综合的金融服务，专业的个人财务规划人员，通过分析和评估客户生活各方面的财务状况，和客户共同确定其理财目标体系，最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。乔晋声、徐小育借鉴了美国商业银行开展理财业务所依托的组织架构，即根据综合性金融业务开展的需要，银行以客户为中心，设立专业化、垂直型的组织结构，通过“业务线”，实行扁平化管理。提出我国在发展个人理财业务时，可根据业务线和产品线，完善业务服务平台，在银行业务领域构建业务前台和中后台部门之间互为支持、沟通顺畅的营销服务体系 ;加快产品和服务创新，积极与证券、保险、信托等非银行金融机构的合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力 ;加强客户关系管理，建立和完善理财业务流程，打造理财品牌。张磊、沈水辰认为国内银行个人理财业务的未来发展重点应当是由专业化团队为客户实现个人理财目标而制订一系列解决方案，向客户提供一系列顾问、代理式服务，具体内容 包括财务分析、财务规划、投资规划、资产管理、保险规划、税务规划以及遗产规划等。许明红认为，银行的个人理财服务，要做到最大限度地满足客户的实际需要。这样的经营指导思想原则适用于任何一个客户正当的理财服务需求，由这样的经营思想所导致的具体服务方式就是对居民个人的个性化服务。周艳、刘凯认为商业银行理财产品实际上是各种风险因素的选择、第一章 绪 论 2 组合、消减和搭配的过程，是风险定价和金融创新的结合体。 我国学者从商业银行个人理财业务的定义、业务与产品创新、经营模式与流程、风险防范等方面提出了相应的发展建议，但对我国现阶段理财市场 的发展现状、国外商业银行开展理财业务的经验借鉴涉及不多。因此，研究我国个人理财业务的发展，确定商业银行的目标市场客户，更好地为客户提供个性化服务、提高银行服务质量等具有重要意义。银行理财产品销售系统不仅可以大大节约人力、物力和时间，而且还能最大限度地避免人为统计所造成的错误。简化工作流程，提高工作效率。 第二节 问题提出 随着金融行业的竞争愈演愈烈，各个银行竞争存款的需求逐渐强烈，理财产品作为吸引客户存款，拉动客户成为本银行核心客户的主要手段，在银行中的意义愈发重要。目前不同品种理财项目都在快速发展，传 统的外挂式的分散型理财系统已经无法满足业务需求，且不能最大限度利用银行的系统资源，导致系统重复建设，且信息无法共享。根据这种情况，把所有理财业务集中于一套系统管理和处理，是理财业务发展的必然趋势。在不同类型理财业务数据集中的前提下，更需要一个功能强大，集成性强的理财业务处理平台，统一调配系统资源，保证交易的吞吐力和数据的可处理性。 第三节 研究目标及内容 理财系统依据实际的生产系统为依托，实现客户的资金在银行内的核心系统中的处理，以及理财系统的客户账户管理、理财产品的管理和账户处理。在系统的前端也就是交易 端，完成客户购买理财产品的需求以及理财产品的管理，后台直接接入总行账户后台处理。实现系统部分批量交易联机处理。 理财产品销售系统设计目标就是集中全国分布开发各类理财产品的销售系统，实现全行的本外币不同种类的理财品种在统一个系统平台上销售、管理、统计和分析，在理财产品销售系统中打造一套全能型的理财产品销售平台，营销平台，管理平台，服务客户平台。 理财系统采用面向对象的复用构建加数，分层结构体系设计，多事务一致控制等机制，实现全银行集中数据管理，高度的信息共享。通过账务联通处理机制、业务授权处理模式、柜员权限管 理控制、校验码鉴定手段，从通信安全、账务完第一章 绪 论 3 整等方面，保障应用系统、账务信息和客户资金的安全性与准确性。 理财管理系统建设的目标是完成设计合理、功能全面、扩展性强、技术先进、稳定持久的系统，并在全行内推广使用，给银行带来经济效益和社会效益。 第四节 本文的组织结构 本论文各章节结构安排如下： 文章一共分为六部分，第一章为绪论。总结了国内外网理财销售系统的现状及趋势。分析了目前行业内理财系统建设的情况。通过目前的相撞和未来的趋势，提出了系统建设的目标。 第二章为所采用的相关技术。我所采用的是 B/S 结构即 浏览器 和 服务器 结构。它是随着 术的兴起，对 C/S 结构的一种变化或者改进的结构。在这种结构下，用户工作界面是通过 实现，极少部分 事务 逻辑在前端实现，但是主要事务逻辑在 服务器 端实现，形成所谓三层 3构。 B/件 。只要有一台能上网的电脑就能使用， 客户端 零维护。系统的扩展性非常容易，只要能上网，再由 系统管理员 分配一个用户名和密码，就可以使用了。甚至可以在线申请，通过公司内部的 安全认证 后，不需要人的参与，系统可以自动分配给用户一个账号进入系统。 数据库采用 何要采用这个数据库，因为针对于生产环境，造价太高但物有所值。 第三章为系统的需求分析。通过业务部门的各项要求分析具体的功能模块的可行性设计。 第四章主要是系统的详细设计，系统架构设计（总体技术架构图及说明），系 统模块设计，数据库设计等。 第五章为系统具体实现。 第六章是运行测试部分。第二章 理财销售系统的相关技术 4 第二章 理财销售系统的相关技术 理财销售系统，服 务器使用 作系统 ,前端采用采用 B/S 结构，容器为要使用的技术包括： 第一节 T&T 开发的一套类 作系统 ，运行在 有的 列芯片设计的小型机硬件系统之上。它符合 8 行业标准（ 8 通过全面集成对 324这些应用提供了全面的可扩展性。它可以在所有的 S/6000 工作站 、 服务器 和大型并行超级计算机上运行。 第二节 构 B/S 结构（ 浏览器 /服务器 模式），是 起后的一种网络结构模式， 览器是 客户端 最主要的 应用软件 。这种模式统一了 客户端 ，将系统功能实现的核心部分集中到 服务器 上，简化了系统的开发、维护和使用。客户机上只要安装一个 浏览器 （ 如 服务器 安装 数据库。浏览器 通过 数据库进行数据交互。 第三节 软件 平台 。它包含了编写、运行和监视全天候的工业强度的随需应变 用程序 和跨 平台 、跨产品解决方案所需要的整个中间件基础设施，如服务器、服务和工具。 供了可靠、灵活和健壮的 软件 。一个模块化的 平台 ，基于业界支持的开放标准。您可以使用受信任和持久的接口，将现有资产插入 且可以随着需要的增长继续扩展第二章 理财销售系统的相关技术 5 您的环境。 以在许多 平台 上运行，包括 z/ 第四节 关技术 名 简称 甲骨文公司的一款关系数据库管理系统。 所谓关系数据库，即是建立在关系数据库模型基础上的数据库，借助于集合代数等概念和方法来处理数据库中的数据，同时也是一个被组织成一组拥有正式描述性的表格，该形式的表格作用的实质是装载着数据项的特殊收集体，这些表格中的数据能以许多不同的方式被存取或重新召集而不需要重新组织数据库表格。关系数据库的定义造成元数据的一张表格或造成表格、列、范围和约束的正式描述。每个表格（有时被称为一个关系）包含用列表示的一个或更多的数据种类。 每行包含一个唯一的数据实体，这些数据是被列定义的种类。当创造一个关系数据库的时候，你能定义数 据列的可能值的范围和可能应用于那个数据值的进一步约束。而 优势是容易扩充，且在最初的数据库创造之后，一个新的数据种类能被添加而不需要修改所有的现有应用软件。 对称多处理模式上，要优于 虚拟服务器模式。当系统面向实际应用层面，需要处理大量的数据，后台必然会采用多 理能力大幅提升。 提供可用性强、可扩展性强、数据安全性强、稳定性强的数据库服务。 第五节 成框架 一个集成框架，是目前较流行的一种 系统的基本业务流程是： 在表示层中，首先通过 面实现交互界面，负责接收请求 (传送响应 (然后 据配置文件( 业务层中，管理服务组件的 器负责向 供业务模型 (件和该组件的协作对象数据处理 (件完成业务逻辑，并提供事务处理、缓冲池等容器组件以提升系统性能和保证数据的完整性。而在持久层中，则依赖于 对象化映射和数据库交互，处理 第二章 理财销售系统的相关技术 6 返回处理结果。 采用上述开发模型，不仅实现了视图、控制器与模型的彻底分离，而且还实现了业务逻辑层与持久层的分离。这样无论前端如何变化，模型层只需很少的改动，并且数据库的变化也不会对前端有所影响，大大提高了系统的可复用性。而且由于不同层之间耦合度小，有利于团队成员并行工作 ，大大提高了开发效率。 第六节 其他使用到的技术 继 后又一个优秀的 架。它是轻量级的 ，它兼容 兼容各种浏览器（ ， 后续版本将不再支持 。 用户能更方便地处理 现动画效果，并且方便地为网站提供 的文档说明很全 ，而且各种应用也说得很详细，同时还有许多成熟的插件可供选择。 够使用户的 面保持代码和 容分离，也就是说，不用再在 面插入一堆 需定义 异步 非缩写词，而是由 造的名词，是指一种创建交互式网页应用的网页开发技术。 对象在 中首次引入，它是一种支持异步请求的技术。简而言之， 您可以使用 服务器提出请求并处理响应，而不阻塞用户。 第三章 理财销售系统需求分析 8 第三章 理财销售系统需求分析 第一节 理财销售系统的业务流程 根据业务部门提供的业务需求说明书，相关技术人员和提出需求方的业务人员对需求说明书进行需求分析，同时，根据质量控制部门提出对项目质量的要求，对理财销售系统的工作流程做了规划。 其中对理财销售系统的生命周期图做了规划，如下： 图 命周期图 第三章 理财销售系统需求分析 9 其中系统简图如下： 图 统简图 第二节 理财销售系统功能描述 理财销售系统的需求中包含产品的处理流程，系统用户的权限和结构控制，各个功能模块的划分，功能和接口的设计，主要包含以下内容： 同过生命周期图可以看出，银行理财销售系统的操作人员可以将理财产品的生命周期分为四个阶段，产品设计期、募集期、续存期和到期日处理。 品设计期 产品设计期主要是对理财产品的增删改查以及对理财产品额度的管控。理财产品的管理主 要包括以下维度的信息： 产品名称：指该理财产品的中文名称。 产 品代码：该理财产品的产品代码，产品代码具有唯一性，是产品表的主键。 产品类型：标注该理财产品的类型，例如保本保收益、非保本浮动收益等。 第三章 理财销售系统需求分析 10 产品状态：标注该产品的当前的状态，例如募集中、已成立、已结清、未成立等。 投资期限：该理财产品的持续时间。 预期收益：该理财产品预期的收益利率。 募集开始日期、募集结束日期：募集起止时间，在此时间段内，客户可以购买该理财产品。 成立日：该理财产品的起息日期。 到期日：该理财产品的结息日期。 币种：该理财产品交易的币种。 产品风险等级：标注了该理财产品的风险的大小。 最小投资 金额：购买该理财产品最小份额。 额度：该理财产品计划募集的总金额。 发行机构：发行该理财产品的组织机构。 其中产品设计期主要包含的功能如下： 产品管理：管理员权限的用户登录理财销售系统，选择产品管理功能，页面显示所有的理财产品信息，以表格形式显示在当前页面上。 募集管理：募集管理中需要提供设定理财产品的募集期和存续期，同时可以调整当前对该笔理财产品的募集状态。 额度管理：额度管理需要提供对理财产品额度方面的管控功能，可以通过页面功能实现设定产品总额度的查看和调整功能。 价格管理：价格管理需要的功能是理财管理 人员用户通过界面功能设定续存期中交易的价格，其中价格包括募集的最低价格以及最小追加价格，如果有必要，还需要提供单位价格上限的限制功能，同时提供对设定价格的查询、修改、维护功能。 集期 在募集期，客户可以根据自身需要，选择不同的理财产品，可以通过线上的网银交易和线下的柜台交易来购买理财产品，不论是线上的网银及手机银行的购买还是线下柜台购买，设计到的功能模块基本相同，以下逐一分析： 理财客户签约：理财客户可以选择目前已经存在的本行的账号签约理财服务，客户签约时，首先要判断该客户的其他账户是否已签约 本行的理财服务，如果存在账户已签约本行理财，那么无需进行客户风险评级；如果不存在，则首先需要联机客户信息系统，判断该账户是否存在异常，如属于黑名单客户或者信誉第三章 理财销售系统需求分析 11 度较低等，如果该客户一切正常，则签约成功，直接跳转到风险评级功能。 客户信息变更：通过客户号或者证件号码和证件类型获取已有的客户信息 ,修改并提交需要变更的客户数据。 理财客户解约：通过客户号或者证件号码和证件类型获取已有客户的签约信息，通过页面操作解约已签约的账户。 客户风险评级：客户风险评级功能是对客户的风险投资意识进行基本的测评，是客户签约理财销售 系统和购买理财的先决条件，风险等级的结果是根据客户签约时或购买理财产品时所完成的问卷调查形式来判定的，需要保存某一时点的记录。 理财产品的查询：对公客户或者个人客户，在完成理财销售系统的签约后，可以通过页面查询当前处于募集期的理财产品。 理财认购：客户通过线上交易系统如网银手机银行等或者线下由网点业务员操作理财销售系统交易端，完成理财认购。在理财认购前，需要满足的前提条件为：购买用户已经是理财的签约客户，并且该理财产品在募集期当中，当认购时，会对客户的风险意识等级和该理财产品的风险程度进行校验，如果不匹配， 会重新对该客户进行客户风险评级，如果评级结果不能满足该理财产品的风险等级，不允许购买该理财产品。 募集过程中管理：当理财产品进入募集期时，管理员可以根据实际的销售情况，对理财的产品信息作调整，可以通过系统内接口，调整总额度金额，调整不同分行额度分配情况，调整募集期暂停和恢复募集，延长或者减少募集周期等功能；同时更改续存期以及初始金额和最低追加金额。 存期 续存期的主要处理涉及到客户的较少，客户可以通过线下完成理财产品的赎回。理财产品赎回提出后，会对资金进行划转，同时理财产品的额度管控进行调整，并 根据协议，返还客户本金以及返还银行手续费等。 理财产品申购：区别于理财产品认购，理财产品申购是已经过了理财产品募集期，进入了理财产品的续存期，但是客户仍想购买该理财产品，与银行协议后的行为。理财产品申购只能通过线下操作，由操作员根据实际情况，设定申购的时间周期、预期利率、购买金额等信息，存在后台数据库中，待日终批量时，做批量处理。在日终批量处理前，客户可以通过理财产品申购撤销功能，撤销已经申购理财产品。 理财产品赎回：当理财产品进入续存期后，客户如果想提前赎回理财产品，可以使用理财产品赎回功能，客户可以通过 线上功能或者线下申请，提出产品赎第三章 理财销售系统需求分析 12 回的请求，系统自动校验赎回的金额是否满足产品制定时中途赎回的设置，如果超过，还需要进一步协议处理，若果在可承受范围内，暂存在数据库的专属表中。 紧急退出模块：区别于理财产品赎回的日终批量处理方式，系统还需要提供一个面对紧急情况的紧急退出理财的模块，客户线下通过柜员办理。紧急模块的处理方式和赎回类似，清算方式也是相同，唯一的不同一个是紧急退出理财是联机交易的方式。 期日处理 到期后，派息扣税入客户账，同时将本金入客户帐，并返还银行收益。其中的重要功能如下： 返本派息 管理：返本派息管理功能需要管理员用户权限登陆系统，能实现录入、查询、修改实际收入的理财资金，并对尾差进行计算、确认和调整。 第三节 设计原则 通过对现在有的理财销售系统集中需求的分析，同时对行内现有系统架构的分析和对比，确认需求应当按照以下的原则设计和开发： 全、稳定的原则 由于银行业的特殊性与敏感性，系统应有效的做到安全控制功能，并将该原则始终于系统的运行与业务的操作。开发后，系统应具有高等级的可靠性、稳定性、及安全性。 容性的原则 为了使已有的不同种类不同分行层次的理财产品均 能在本系统内进行管理与销售，且能实现系统间的无缝对接，实现系统字段的集约化和集中化。理财销售系统应充分利用现有的机器以及网络的资源，以较少的代价尽快实现系统的开发与上线。 扩展性的原则 保证该系统在同类系统中具有前瞻性，反应在系统中的系统实现、技术方案、实时性以及服务客户上。充分考虑理财产品未来的发展趋势，确保系统在一定程第三章 理财销售系统需求分析 13 度上的扩展性，支撑银行今后推出不同产品类型的理财业务。 第四章 理财销售系统设计 14 第四章 理财销售系统设计 根据需求分析的结论，我们完成了理财销售系统的设计，其中分为两部分介绍，分别为理 财销售系统的功能设计以及数据库设计。 第一节 理财销售系统的功能设计 理财销售系统的交易模块需求分析的重点，通过对理财销售系统的业务需求的详尽分析，同时横向参考了其他交易系统的设计模式和同业的处理方式，借鉴传统银行交易类系统的分类方式，将交易方式分为了联机交易和批量交易。 联机交易采用非的是同步的应答方式，直接调用核心系统的账务服务，确切的说就是点对点的持续保持联系，提交信息后，实时收到核心系统的处理结果。联机交易多应用于渠道组织的交易数据，前置层发送交易请求到核算层，应用系统程序进行数据加工账务处理，系统 控制提交回滚数据，记录日志、传票等。 批量交易分为日间批量与日终批量。日间批量是处理大批业务数据时，若采用联机交易处理，会产生超时的现象，对核心服务器也会产生很大的压力，如果前台系统通过联机交易的形式调用日间批