【精品】汽车保险理赔实务ppt课件

天有不测风云，人有旦夕祸福,1.2 汽车保险与理赔,1.2.1 汽车保险,1.2 汽车保险简介,1. 2.1 汽车保险定义1. 2.2 汽车保险的要素1.2.3 汽车保险的特征1.2.4 汽车保险的分类,美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。当时美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量达到了2000万匹，马车仍然是主要的交通工具。,世界上最早的一份汽车保险出现在1898年，当时给汽车上保险的车主最担心的马路杀手不是汽车，而是马。,汽车保险？,以保险汽车的损失,或者以保险汽车的所有人,或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负责任为保险标的的保险。,商业保险行为,合同行为,权利义务行为,保险行为,合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付行为,1.2 汽车保险概述一、车险的概念（一）定义 车险是以汽车本身或汽车所有人或驾驶员因驾驶汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。 简言之：以汽车本身及其用车责任为保险标的的一种保险 汽车本身车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等 用车责任三者险、车上责任险、车载货物掉落险等,车险既属于狭义财产保险范畴，又属于责任保险范畴，是一个综合性的险种。它能够切实保障汽车的被保险人和交通事故受害者在车辆发生保险责任事故，造成车辆本身损失及第三者人身伤亡和财产损坏或损失时，得到经济补偿，最大限度地减少所造成的损失，能够促使交通事故损害赔偿纠纷的及时解决，促进社会的稳定。 最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发展，保险标的范围扩大，除汽车外，还有电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械以及特种车。目前，世界上许多国家仍沿用汽车保险这一名称，而我国已于1983年11月将其改为机动车辆保险，使其有了更规范的名称。,1、车险的基本功能1）、保障功能；体现在补偿事故损失，保障车辆恢复使用，社会家庭安定。2）、金融融资功能；将闲置的险资投入社会再生产过程中，发挥金融中介作用。其内因：必须保证险资的保值和增值；其外因：保费收入和赔付支出间存在时间差和数量差。3）、防灾防损功能。,2、车险作用车险“损失补偿”职能的发挥1.扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业发展；2.稳定了社会公共秩序；3.促进了汽车安全性能的提高；4.带动了财险的发展；,1.扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业的发展 人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风险。 汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大了汽车需求，促进了汽车工业的发展。,表1 2000-2005年我国道路交通事故数据统计,道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用或重新购车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、债台高筑。,盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为。 据我国公安部统计：2004年，全国立案盗抢汽车87249起，直接财物损失80多亿元，占全部刑事案件直接财物损失的24%，其中，北京地区被盗抢汽车4000余辆，平均每天11辆。 另据报道，美国2002年失窃汽车120万辆，总价值82亿美元。 汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和心理创伤。,目前，汽车产业作为我国的支柱产业。 汽车产业要成为中国经济发展的原动力，必须解决好使用汽车带来的一些问题。 比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配套服务。,2.稳定了社会公共秩序 有汽车保险的保障，车辆使用者在发生交通事故后，能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利于维护受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。 1927年，美国萨诸塞州实施汽车强制保险法。 1931年，英国实施强制汽车责任险。 其目的 2006年7月1日，我国实施交强险。,3.促进了汽车安全性能的提高 保险公司为降低经营风险，会想方设法预防风险、控制损失。保险公司联合汽车生产厂家开展汽车事故原因的统计分析、研究和应用汽车安全设计新技术就是一条有效措施。保险公司的主动参与，加上为此投入的大量人力、财力，会极大地促进汽车安全性能的提高。,在德国，安联保险公司下属的机动车辆技术研究所就是保险公司专门从事车险防灾防损研究的部门，其技术在有些方面甚至领先于社会防灾技术水平。 目前汽车上广为使用的安全带就是德国安联保险公司的杰作。4.车险带动了财险的发展 目前在我国部分保险公司中车险已占财险业务收入的60%以上，车险的发展为财险的发展创造了良好的环境，带动了财险的发展。,1.2.2 汽车保险的要素,保险的要素亦称“保险的要件”，指保险得以成立的基本条件。在这一问题上，国内外均有不同的见解。我们认为，保险的要素有三，即前提要素、基础要素和功能要素。 1、前提要素-危险存在是保险成立的前提保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是首一要素。人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产危险和法律责任的危险。所谓危险事故，是指上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件，它包含三层意思：第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，也可能不发生，两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根本不可能发生，除非心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这种毫无意义的保险的。反之，如果能确定某一事件一定会发生，承保则意味必然赔偿，无法集合危险，分散损失，也不会有哪家保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很难确定。即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难预料。例如，人的生老病死，这是自然规律，但人何时生病、何时死亡，谁都无法预知。,所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预知的事件，当然是将来有可能发生的事件。过去或现在已发生的事件，不属偶然事件。第三，事件发生的原因与结果很难确定。即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的必然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，如谋杀被保险人或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然灭失、消耗等，都不属偶然事件。由于偶然事件是“将来的事件”，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损失也很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这种潜在性的灾害发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准确知道的。倘若事前能准确地知道某一事件发生时所造成的损失额，保险人就很难维持其保险业务了。,2、基础要素-众人协力是保险成立的基础 前已述及，保险是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少部分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保险。只有众多的社会成员参加保险，其所缴纳的保险费，才能积聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得足额且及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。没有众人协力，就不可能有保险。众人协力即经济上的互助共济关系。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两种，一是直接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互助共济关系，就是一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织的成员，都是由虑有同一危险的多数人所组成。他们中的每一成员，即是被保险者。,保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，但为了达到将巨大的损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险的人越多越好。无论是相互保险还是保险公司经营的保险都是如此。因为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担也就越轻；投保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者就越有保障。保险需要众人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济关系的每一成员中，特别是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的风险是不同的。风险不同，损失的分担即应缴的保险费就应该不同。如果风险不同而损失分担无异，必然会引发如下后果：一部分风险较小的成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少数投保者也因无法负担巨额的保险费而支持不下去，原来所形成的互助共济关系就会受到破坏。此外，作为“出卖”保险的保险人，同样是有风险的，这种风险就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大而赔付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正常维持，一要使投保人有负担保险费的能力并乐于缴付保险费，以维持必要的互助关系；二要保证保险人的保险费收入与损失赔付总额大体相当，以保证保险人的赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科学方法基础之上，即必须根据概率论的科学方法，合理地计算出各种保险的保险费率。合理的保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合理的保险费率是维系保险的众人协力得以长久的关键 。,3、功能要素-损失赔付是保险成立的功能 保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身也不可能消灭危险。虽然，在实际生活中，人们往往习惯将投保行为称之为“买保险”，将投保人缴纳保险费，与保险人确立保险合同关系称之为“付出一笔代价买进一个安全”，但谁都明白，投保人向保险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安全；签订了保险合同，也不意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。“买保险”、“花钱买安全”一类说法，其确切含义应该是：第一，投了保，由于双方当事人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全会更有保障；第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使发生了意外事故，按照约定也会得到相应的损失补偿，迅速恢复原有的经济状况。事实上，投保人支付一笔代价(保险费)后，他所买到的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能获得补偿的机会，而不是真正意义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，危险事故发生时得不到相应的补偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际意义的观念上的安全的。,当然，人们花钱买保险，并不希望危险事故在其身上发生。对于每个投保人来说，宁可经常接受微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭受一次巨大的损失。所谓“经常微小数额”的损失，亦即投保人在保险期间安然无恙，他所缴纳的保险费无疑是一种代价。从这一意义也可以说，投保人这一期间的安全是花钱“买”来的。应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全一致。其原因就在于：财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险的标的是财产或与财产有关的利益，这是能够用货币来准确衡量其价值的；当危险事故发生时，当然也能够用货币来准确衡量其损失额。保险的直接功能是经济补偿。因此，财产保险除定值保险等个别例外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人给予被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的经济损失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失，说明被保险人的损失没有得到完全的填补；多于实际损失，则会造成被保险人的不当得利，这是有悖于保险制度本身的。人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生命是无法用货币来衡量的。,当发生保险事故时，究竟给被保险人造成多少损失，也难于用货币来准确衡量。因此，人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事故，则按合同约定的金额给付。人身保险的给付不适用保险法上的补偿原则。人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有补偿性。人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但人的死亡和伤残，其后果不仅是一个生命的结束或健康受到伤害，而且由此还必然给其亲人或本人带来直接的经济损失。换言之，危险事件在人身上可能造成的损害是两层意义上的损害，即人身损害和经济损害。人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。因此，人身保险仍然具有补偿的性质。否认这种补偿性进而否认人身保险的经济功能是不对的。,保险的特点,保险标的出险频率高,业务量大，投保率高,扩大保险利益,被保险人自负责任与无赔款优待,汽车保险的基本特征，可以概括为以下几点：1、保险标的出险频率高 据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约为50万，相当于每200个人就有一个人死于车祸。 据公安部门统计，近年来每年因交通事故造成的死亡人数已经相当于一个县城人口数，每年的受伤人数更相当于一个中等县的人数，更为可怕的是全国平均每6分钟就有一人死于车祸，每1分钟就有1人在车祸中受伤。 另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。,1.2.3 汽车保险的特征,2.业务量大，投保率高由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施，严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个险种。,3.扩大保险利益汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明汽车保险的规定以“从车”为主，凡经被保险人允许的驾驶人驾驶被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责任。,4.被保险人自负责任与无赔款优待为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险频率高等特点。,汽车保险业常见现象分析,保险诈骗, 投保人故意虚构保险标的，骗取保险金； 投保人、被保险人对发生的保险事故编造虚假原因或夸大损失程度； 投保人、被保险人编造未曾发生的保险事故； 投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故； 投保人通过重复保险，通过一次事故多次赔偿的手段，骗取保险金。,赔偿变化 “减值损失”的赔偿,区分“产品质量保证保险”、“产品责任保险”、“汽车保险”,责任不清,案例一： 车辆因事故导致的“减值损失”是否赔偿,2007年5月25日，徐某驾出租车行至学院路时与张某驾驶的蒙迪欧轿车发生正面碰撞，两车各有损伤，出租车前部损伤较重，蒙迪欧轿车损伤轻微。交警认定，徐某对此次事故承担全部责任。徐某承担了张某的修车费，张某还要求徐某赔偿车辆的减值损失1000元，并且拿出了物价部门对蒙迪欧轿车贬值鉴定的证明。,案例二： 车辆零部件质量问题引发的理赔案例,某运输公司为新购买的一辆130型载货汽车投保了车辆损失保险。一日，驾驶员蔡某去送货，行至某国道一直行路段，准备超越前方一农用车时，迎面驶来一奔驰轿车。由于当时130型载货汽车速度较快，转向时驾驶员用力过猛，导致转向直拉杆头部突然断裂，造成与奔驰轿车相撞的重大交通事故。经交通事故处理部门认定，130型载货汽车负全部责任，赔偿对方所有损失。运输公司向保险公司索赔，保险公司通过查勘，认定事故原因为转向直拉杆头部突然断裂所致，作为新车出现此问题属于质量问题，保险公司不负责赔偿。运输公司不服，上诉至法院。,根据民法通则第一百二十二条规定：因产品质量不合格造成他人财产、人身损害的，产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。 “如果事故是因汽车质量原因造成的，根据上述规定，该事故的赔偿责任应当由汽车的销售者和汽车的生产厂家承担。,国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为A（也称人保条款）、B（也称平安条款）、C（也称太保条款）三款，全国的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。,1.2.4 汽车保险的分类,机动车保险,汽车保险的种类,交强险,保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,车辆损失险,保险人对于被保险人汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。,被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予的一种保险。,第三者责任险,车上人员责任险,附加险,发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。,常见附加险,玻璃单独破碎条款自燃损失险条款车身划痕险条款新增加设备损失保险条款发动机特别损失险条款不计免赔率特约条款,常见附加险,保险产品,1.4.1、汽车交强险,1、定义机动车强制三者险现又称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,2、交强险与商业三者险的区别 一是赔偿原则不同。根据道路交通安全法的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。 二是保障范围不同。交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。 三是具有强制性。机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。 四是交强险实行全国统一的保险条款和基础费率。保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。 五是交强险实行分项责任限额。,3、交强险的责任限额,案例一： 交强险无责也要赔偿,2008年3月，吴某购买了一辆桑塔纳轿车，并购买了交强险。某天在路口等红灯时被一辆奔驰轿车追尾，桑塔纳轿车后保险杠被撞坏，奔驰轿车的前保险杠等也出现损坏。交警认定奔驰车主负全责。桑塔纳轿车维修费180元，奔驰轿车维修费3200元。此种情况下，奔驰车主肯定要赔偿吴某车辆的损失180元，那么作为无责任一方的吴某或其投保的保险公司是否要赔偿奔驰车的损失呢？如果要赔偿，最多应赔偿多少呢？,赔款计算实例二：,有甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通事故，双方负事故的同等责任。交通事故各参与方的损失分别为：甲车车辆损失3000元，车上货物损失5000元；乙车车辆损失5000元，乙车车上人员受伤一名，死亡一名，花费医药费8000元，死亡赔偿金15万元。甲乙两车均承保了交强险，财产损失、医疗费用、死亡伤残各赔偿限额分别为2000元、10000元、11万元；甲乙车都投保了商业机动车保险，甲车投保险别分别为车辆损失险、第三者责任险、车上货物责任险、不计免赔险；乙车投保险别分别为车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔险。试分别计算甲乙两车的交强险、商业险赔款。,车辆损失险,1.4.2、车辆损失险,1）定义指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失及必要、合理的施救费用，保险公司依照保险合同的规定给予赔偿。,碰撞,（一） 责任范围,倾覆,（一） 责任范围,坠落,（一） 责任范围,平行坠落,（一） 责任范围,火灾,（一） 责任范围,爆炸,（一） 责任范围,爆炸,（一） 责任范围,自燃,（一） 责任范围,雷击,（一） 责任范围,暴风,（一） 责任范围,暴风,（一） 责任范围,暴雨,（一） 责任范围,洪水,（一） 责任范围,洪水,（一） 责任范围,海啸,（一） 责任范围,地陷,（一） 责任范围,崖崩,（一） 责任范围,崖崩,（一） 责任范围,雪崩,（一） 责任范围,雹灾,（一） 责任范围,雹灾,（一） 责任范围,泥石流,（一） 责任范围,滑坡,（一） 责任范围,事故的施救责任 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,案例三：汽车损失保险条款中“碰撞”的含义如何理解,2005年11月出租车驾驶员王某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任保险。一个月后，王某驾驶出租车行驶到外环路某段时，发动机罩在行驶中突然翻动，与前风窗玻璃相撞，造成发动机罩和前风窗玻璃损坏。王某紧急制动，致使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧前照灯、边灯、翼子板等损坏。事故发生后，交警认定王某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。王某就有关花费要求保险公司赔偿。,受本车所载货物撞击、腐蚀造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿 。,全车被盗、自然损耗、车辆故障、零件单体缺件,轮胎单独破损、玻璃单独破碎,地 震,（二）免责范围,被保险人、驾驶人员肇事逃逸或毁灭现场证据,饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾车,无驾驶证，驾驶证失效或者被扣留、暂扣、吊销 期间,（二）免责范围,战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、,扣押、罚没、查封、政府征用,核反应、核污染、核辐射,（二）免责范围,本车所载货物的撞击、腐蚀,在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间,所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续,（二）免责范围,未经被保险人同意或允许而驾车的,利用保险车辆从事犯罪活动,规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车,（二）免责范围,（三）责任免除,有关车辆的风险 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏； 玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕； 自燃以及不明原因引起火灾造成的损失； 人工直接供油、高温烘烤造成的损失； 标准配置以外新增设备的损失； 发动机进水后导致的发动机损失；驾驶人员风险违章操作 违章驾车 驾驶资格,（三）责任免除,不可抵御风险 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；其他风险 未按书面约定履行交纳保险费义务； 因污染（含放射性污染）造成的损失； 因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失； 遭受保险责任范围内的损失后，未经必须修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分； 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失； 利用被保险机动车从事违法活动； 竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间； 被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续； 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。,案例四：地震灾害导致的车辆损失，保险公司是否赔偿,某地发生地震灾害，财产损失严重，而地震中许多汽车被山上飞落的滚石或垮塌的房屋压得已经变形，有的车顶砸个大坑，有的车窗玻璃粉碎，有的车身严重变形，有的车内碎石渣遍布。因地震而严重损坏的车辆，根据车辆损失保险的条款规定能否得到保险公司赔偿呢？,案例五：车身被划伤的索赔,一位先生新买了一辆切诺基越野车，开回家后的第二天早晨，发现爱车尾门的“44”标牌后面被淘气的小孩用刀片刻上了“=16”，这位先生又好气又好笑，马上开到修理厂进行修理。 实际生活中类似的现象比较常见。那么这种损失，保险公司负责赔偿吗？,保险金额,（四）承保限额,（五）事故比例,应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。,30%,（五）事故比例,附加险一,选择投保,（六）附加险,附加险二,选择投保,（六）附加险,1.4.3、第三者责任险,1）定义保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照保险合同的规定给予赔偿。,（一）责任范围,2）保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。 第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。,地震、核反应、核污染、核辐射,受害人与被保险人或其允许的驾驶人恶意串通,被保险人或其允许的驾驶人或受害人故意导致事故发生的,（二）免责范围,无行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间,在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间,（二）免责范围,牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引,所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续,驾驶证、驾驶证审验未合格、未按期体检或体检不合格,（二）免责范围,驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的,驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的,学习驾驶时无教练员随车指导的,（二）免责范围,饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的,未经被保险人同意或允许而驾车的,利用保险车辆从事犯罪活动,（二）免责范围,逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的,驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失,致使停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化等间接损失,（二）免责范围,车载货物掉落、泄漏、腐蚀,因污染引起的损失和费用,修理后因价值降低造成的损失,（二）免责范围,停车费、保管费、扣车费及各种罚款,保险事故引起的任何有关精神损害赔偿,应当由交强险赔偿的损失和费用,（二）免责范围,（三）责任免除,道德风险 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失； 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；被保险车辆本车上其他人员的人身伤亡或财产损失应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用 被保险机动车未投保交通事故责任强制保险 机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的,（三）责任免除,不可抵御风险 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；驾驶人员风险 违章操作 违章驾车 驾驶资格,（三）责任免除,其他风险 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车； 因污染（含放射性污染）造成的损失； 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失； 除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格； 被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失； 利用被保险机动车从事违法活动； 竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间造成对第三者的损害赔偿责任； 被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续； 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。 精神损害赔偿,（三）责任免除,主要免赔规定：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为20%；违反安全装载规定的，增加免赔率10%；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,责任限额,由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。,案例六： 驾车撞了自家人，保险公司是否赔偿,2008年，刘某买了一辆北京吉普车，并购买了车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔险。一天，刘某晚上下班后，急急火火开车回家，在快到家门口时撞到了一位行人。刘某下车一看竟是自己的妻子。妻子住院期间，花了几万元。刘某想起这辆车购买了第三者责任保险，就找保险公司索赔，被拒赔。刘某不服，上诉至法院。,案例七：父亲的房子受损，是否构成第三者责任保险的责任,2008年1月5日，李某报案称自己驾驶标的车在一院内下短坡时，因制动操作失误，撞在了房子上，造成标的车前部受损、房子倒塌。 经查勘员落实，事故经过为：驾驶员在车上只顾与妻子说话，前面一个下坡，制动时误将加速踏板当作制动踏板了，使得标的车前部撞在了房子上。经过仔细核对碰撞痕迹和调查，确定事故应属标的车碰撞造成。 车主称房子是自己父亲的，经核对户口簿，父子已分家，分别是两个家庭的户主。 根据查勘结果，保险公司对车损给予了正常赔付，但对房子的损失拒绝赔偿。,案例八：同一被保险人两车相撞，第三者责任保险能否拒赔,2005年8月10日，一辆大货车在倒车时不慎撞到了一辆小车，导致小车后灯、后风窗玻璃以及车身损坏，查勘人员现场勘查后，认为发生相撞的两辆汽车，一辆是王先生名下的财产，另一辆是其代管的财产，并且这两辆车只购买了第三者责任保险，被保险人均为王先生，符合保险条款的免责范围，故不同意赔偿。为此，王先生将保险公司告上法庭，要求法院判令被告支付汽车维修费、误工费共计15000余元 。,（三）责任免除,主要免赔规定：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为20%；违反安全装载规定的，增加免赔率10%；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,（四）责任限额,由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。,某日，王某驾驶重型货车在行进中轮胎压飞一卵石，卵石高速飞出击中路人李某一眼，致李某重伤，被送医院治疗，花费15000元。交警认定双方均不承担责任。根据民法通则：“当事人对造成损害都没有过错的，可以根据实际情况，由当事人分担民事责任。”故王某应当承担部分赔偿责任。 李某经伤残鉴定为4级伤残。由于该车投保了20万元的第三者责任保险，王某在收到责任认定书后，就李某的治疗费提出索赔。 保险公司接受此案后，对从交强险中为李某赔偿部分费用认可，但是否从第三者责任保险中赔付李某部分费用？,案例九：车辆碾压卵石伤害第三者的索赔,拒赔 理由是保险车辆本身既没有碰撞，也没有倾覆，没有和第三者发生任何接触，因此，保险车辆本身没有发生“意外事故”。在保险车辆没有发生意外事故的情况下，不构成第三者责任保险的保险责任。承担部分赔偿责任 理由是保险车辆本身虽然没有和第三者发生直接接触，但由于压飞卵石造成了对第三者的损害，因此无论对于被保险人还是第三者来说，这种情况都属于意外事故，由于该事故是由保险车辆造成的，应当属于保险条款所指的“意外事故”。,意见分歧,赔款计算实例一：,甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。经公安交通管理部门认定，甲厂车负主要责任，承担经济损失70%；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%。甲、乙厂的车都投保了车辆损失险(按新车购置价确定保险金额)和第三者责任险，试计算双方的应获得的保险公司赔款。,解：,甲厂应承担的经济损失=(甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损)70%(5000+4000+10000+5000)70%=16800元乙厂应承担的经济损失=(甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损)30%=(5000+4000+10000+5000)30%=7200元 保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算应如下： 甲厂自负车损=甲厂车损5000元70%=3500元甲厂应赔乙厂=(乙厂车损4000元+乙厂车上货损5000元)70%=6300元,保险公司负责甲厂车损和第三者责任赔款=甲厂自负车损3500元（1-免赔率10%)+甲厂应赔乙厂6300元（1-免赔率15%)=8505元 乙厂自负车损=乙厂车损4000元30%=1200元 乙厂应赔甲厂=(甲厂车损5000元+甲厂车上货损10000元)30%=4500元保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=(乙厂自负车损1200元+乙厂应赔甲厂4500元)（1-免赔率5%)=5145元 结果，此案甲厂应承担经济损失16800元，得到保险人赔款8505元；乙厂应承担经济损失7200元，得到保险人赔款5145元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。,（四）承保限额,由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定,（五）事故比例,附加险,选择投保,（六）附加险,车上人员责任险,（一）责任范围,1.4.5、车上人员责任险,1）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。,2）责任免除,被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：,被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡；违法、违章搭乘人员的人身伤亡；车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。,2）责任免除,主要免赔规定：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,3）责任限额,驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。 ,案例十： 开车撞了自己车上乘客的理赔案例,车主赵某有一辆货车从事货运经营，并向保险公司投保了保额为20万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险。保险期内，赵某聘请司机驾车，自己随车前往广州送货，途中发现车上货物被盗，赵某急忙让司机将车依靠路边下车查看。由于车未停稳，赵某跳下车后摔倒，被该车后轮压过身亡。 经当地公安交警部门认定：乘坐人赵某在车辆行驶过程中，违反中华人民共和国道路交通安全法实施条例第77条第4款的规定，应负主要责任；司机驾驶机动车在道路上临时停车，违反中华人民共和国道路交通安全法实施条例第63条第4款的规定，应负次要责任。 赵某的家人向保险公司索赔遭拒后向法院起诉。,案例十一：顺风车出险保险公司能拒赔吗？,小张搭他人的“顺风车”上班，却因车主开车不当发生交通事故，为此小张花了医疗费、误工费等共计4万多元。 小张要求车主应赔偿自己的花费，理由是乘车交了钱。但车主却说：“车费是用来购买汽油和车辆维护的，又没赚你的钱，而且有车上人员责任险，保险公司会赔你的损失。” 但向该车辆的保险公司索赔时，保险公司却又以非法营运拒赔，小张与车主又无法协商一致，于是小张想到法院告保险公司和车主要求赔偿。,案例分析第三者责任条款中的责任免除：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。车上人员责任保险条款中的责任免除：车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。,1.4.4、全车盗抢险,1）保险责任,被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；,被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。,盗抢险,（一）责任范围,战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱,自然灾害造成保险车辆的灭失,被保险人及其家庭成员或驾驶人的故意行为或违法行为,（二）免责范围,驾驶人饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的,保险车辆被诈骗、扣押、罚没、查封或政府征用,因民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺,（二）. 免责范围,承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪,无行驶证、无盗抢立案证明,竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间,（二）免责范围,所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续,仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏,原厂配置以外新增设备的损失,（二）免责范围,全车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失,损失扩大的部分,其他不属于保险责任范围内的损失和费用,（二）免责范围,保险金额,（三）承保限额,5、附加险与特约条款,附加险是针对主险的部分责任免除而设置的，不能单独承保。,机动车损失保险的附加险主要包括：玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、火灾、爆炸、自燃损失险、车身划痕损失险、新增加设备损失险、可选免赔额特约条款等。 第三者责任保险的附加险主要是：车上货物责任险。 投保了有关险种的机动车，可附加不计免赔率特约条款。,1）玻璃单独破碎险,保险责任被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。,责任免除安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎。,附加于车辆损失险。,2）自燃损失险,保险责任因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。,责任免除自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失； 所载货物自身的损失。,附加于车辆损失险。,免赔率20%,3）车身划痕损失险,保险责任无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。,责任免除被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。,附加于车辆损失险。,免赔率15%,4）车上货物责任险,保险责任保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。,责任免除偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失；违法、违章载运或因包装不善造成的损失；车上人员携带的私人物品；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。,附加于第三者责任险。,免赔率20%,5）机动车停驶损失险,保险责任保险期间内，因发生机动车损失保险的保险事故，致使被保险机动车停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。,责任免除被保险人或驾驶人未及时将被保险机动车送修或拖延修理时间；因修理质量不合格重新返修。,附加于车辆损失险。,6）无过失责任险,指机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故造成对方人身伤亡、财产损失，保