农村合作银行清收不良贷款攻坚总结材料

省联社 *办事处 : 按照省联社 *省农村合作金融机构深入开展清收不良贷款攻坚活动实施方案 安排， 结合我行实际， 为了大力推进我行不良贷款清收工作， 搬掉不良贷款这块“绊脚石”， 有效化解资产风险， 预防新的不良贷款的产生， 我行领导主持召开了专项会议，做出统一安排与部署， 把清收不良贷款作为全年工作重点， 制定了 *农村合作银行深入全面开展清收不良贷款攻坚活动实施方案。 在各部门紧密配合、 各网点共同努力、 当地政 1 府大力支持下， 持续 9 个月 的清收不良贷款攻坚活动取得圆满成功。 现将本次活动工作总结如下 : 一、 任务完成情况 我行全年累计清收处置不良贷款 元。 包括表内、表外两项内容。 (一 )、 表内不良贷款完成情况 现金清收表内不良贷款 3204 万元 ; 核销处置不良贷款 元 ; 借新还旧置换不良贷款 60 万元。 截止 2010 年 12 月 31 日，全行五级不良贷款余额由年初 3905 万元， 下降到 元，较年初减少 1133 万元 ; 五级不良占比由年初 降为 较年初下降 百分点 ; 其中次级类贷款余额为 元，较年初下降 元 ; 可疑类贷款余额为 元， 较年初下降 元 ; 损失类贷款余额为 0， 较年初下降 元。 超额完成办事处下达的五级不良贷款下降 10 万元任务的 3200%。 (二 )、 表外及委托贷款完成情况 1、 核销贷款完成情况 全行呆账已核销贷款年初余额为 1211 万元， 当年核销贷款 年底余额为 元。 全年收回历年核销贷款 其中当年核销当年收回 元。 2、 央行票据置换完成情况 全行央行票据已置换贷款 1000 万元， 累计已清收 元，余额为 元， 其中 2010 年净收回 元。 3、 委托贷款完成情况 全行代理农业银行发放委托贷款 1000 万元， 历年已清收 现有余额为 元。 其中 2010 年净收回 元。 二、 工作措施和取得的成效 为保证本次清收不良贷款攻坚活动能够圆满完成， 我行成立了由 一把手任组长， 部门经理为成员的清收不良贷款攻坚活动领导小组。 在全行认识明确、 上下协力、 步调一致的清收氛围中，形成了“措施得力、 依序推进， 合力攻坚” 的清收特点。 本次活动共分三个阶段进行 : (一 ) 调查摸底阶段做到“资料齐全、 计划得当” 从 2010 年 4 月初开始至 4 月底。 我行召开两次动员会， 及时进行安排部署， 统一思想认识， 全面推动活动的顺利开展。 各网点 针对此项活动对所辖贷款进行全面摸底调查， 逐笔排查逐户建立表内不良贷款、 表外不良贷款、 委托代理发放贷款清册， 对历史 遗留下来的不良贷款， 尤其是资料不齐全的贷款， 发动所有力量收集借款人、 担保人资料， 借款人已故的及时联系当事人亲属。失去法律时效的通过与借款人座谈， 及时弥补合法手续。 同时采取张贴标语、 悬挂横幅、 书写板报等方式形成强大的舆论攻势，为不良贷款的清收盘活开路排障。 并根据不同贷款面临不同的难点， 制定相应的清收盘活具体工作计划、 目标任务和激励措施，充分调动全员的工作积极性， 有计划、 有目标的开展工作。 做到攻坚有目标、 盘活有对象、 清收有责任。 通过此次摸底， 全行共调查整理不良贷款 1800 多笔， 涉及金额 元。 制定不良贷款清收工作计划 41 份。 极大的调动了全行不良贷款清收信心和决心。 (二 ) 清收盘活阶段做到“多策并举、 各显神通” 1、 贷款分类、 一户一策、 区别对待。 因我行所辖范围地域较广，覆盖面大 ,地域的差异使得不良贷款成因也不尽相同。 因此在结合实际的情况下， 区别对待， 坚持先易后难的原则。 例如在北部草滩地区， 此地居民多以畜牧业为主导产业， 采取注入新的资金，加强造血功能， 制定帮扶措施， 帮助发展， 使其逐步还清借款 ;在南部地区属丘陵沟壑的黄土 高原， 因地理原因， 种养殖业较少，多数居民从事小商品经营。 对此类不良贷款主要以说服或法律武器清收。 所以我行攻坚活动的重点又放在了南部不良贷款的清收 上。 我们首先将客户分成几种类型， 对于通过努力可以偿还贷款的客户， 采取倾听对方诉说艰辛与苦衷， 站在借款者的位置换位思考，分析问题， 查找根源， 寻找出路。 找到客户与自己观点的融合点，获得对方同情， 被对方所接受， 以建立友谊。 在此基础上引导对方从形成不良贷款对其带来的不利影响方面， 诸如诚信会遭到破坏、 形象受损、 越不归还越没人扶持， 如果归还 贷款既能表现实力， 又能申请再借等方面， 通过有利和不利因素的分析使之理解和接受， 达到偿还贷款的目的 ; 对于及时还款的、 还款比例较高的贷户适当的给予减息、 免息的优惠政策 ; 对于恶意赖账的懒账户、 钉子户， 对症下药， 找准突破口采取法律诉讼、 扣押财产等法律手段强制解决。 通过查办难度较大、 债务较多的大案取得 “打击一户、 教育一方、 带动一片” 的良好效果。 在清收的过程中，各网点根据贷款实际分类实施清收盘活效果明显。 2、 突出重点、 从村“领导” 下手。 由于部分农村乡 镇由于存在“新官不理 旧账” 的现象， 造成村集体债务无法清收。 对于此类不良贷款我行基层网点通过信用村、 信用户建设的契机， 大力宣传信用村、 户的优惠条件， 吸引农户主动评级， 其次维护不良贷款户相关资料， 列入黑名单， 通过宣传， 使得村民向村委会施加压力， 最终得以归还借款 ; 对于村干部担保的不良贷款顽难户，采取对村干部施行行政和“曝光” 等方法， 增强清收效果， 产生轰动效应， 在群众中形成“连他担保的贷款都要偿还， 何况我们 自己借的款， 看来这次合行要动真格的了 !” 的印象， 威慑部分赖债户主动归还贷款 ; 通过使 用以点带面， 整体推进的方法， 增强了清收效果， 使得村镇介入的不良贷款得以最大程度上清收。 3、 领导亲自挂帅， 包收大户不良。 为了 激励网点清收任务的顺利开展， 合行领导包户， 推动不良贷款的清收。 通过对全辖不良贷款按金额大小排序， 每季度找出不良贷款前 5 户， 由行领导班子成员包户， 规定时间清收， 极大的带动全行不良清收活动实施。截止 12 月底， 由行领导包户清收的 12 户不良贷款 600 万元全部收回。 (三 ) 考核总结阶段做到“奖罚分明” 2010 年 12 月底， 各网点对本次活 动进行了认真总结。 在对不良贷款清降任务完成情况认真核实后上报合行。 合行及时按照相应激励政策予以考核兑现。 今年共兑现不良贷款清收奖励 元。 增加了员工今后清收不良贷款的积极性。 对于清收工作不力、清收任务完成较差相关机构和责任人进行处罚， 扣除其年终考核分数。 三、 存在问题 本次清收不良贷款攻坚活动在全行共同努力下， 取得了预期的效果， 涌现出一批工作能力强、 高度负责的网点负责人， 也彰显了一些领导得当、 组织有力、 整体素质高的先进单位。 同时在这些光环背后也存在着不容忽视的问题。 (一 ) 存量不良贷款中当年新增不良贷款占比较大。 截止 12 月 31 日， 存量不良贷款为 2772 万元， 当年新增不良贷款为 2497万元， 占比为 91%。 说明我们的贷款发放质量、 贷款管理、 催收力度方面还存一定在缺陷。 (二 ) 清收难度逐渐加大。 历年清收不良贷款均遵循先易后难的原则， 越是遗留下来的， 越是有一定瑕疵的贷款， 所以清收难度也在逐渐加大， 今后的清收工作面临越来越严峻的形式。 (三 ) 基层网点客户经理调动逐渐增多， 新调来的客户经理在催收不良贷款时， 由于借款人态度恶劣欺 生， 在多次催收未果后，个别客户经理就有了 厌战懈怠思想， 即使迫于清收任务勉强为之， 也只在清收过程中得过且过， 不积极主动， 长此以往造成部分不良贷款清收难上加难。 四、 整改意见及建议 针对清收不良贷款攻坚活动中存在的问题， 结合我行实际情况，提出一下几点整改意见。 (一 ) 加强信贷发放、 管理及清收制度的建立、 执行， 保证新增贷款质量。 (二 ) 加强职工思想教育和素质教育， 提高职工的使命感和责任感。 杜绝新客户经理在新岗位的畏难思想。 (三 ) 全面建立所辖范围内客户的详细资料， 推行农户信 用等级评定。 在农户信用等级评定的基础上， 随时掌握贷户生产及经营情况的变化情况， 从源头上防止不良贷款的新增。 本次清收不良贷款攻坚活动取得阶段性胜利， 体现出我行统一安 排部署， 及时交流清收经验， 全行上下步调一致的优良工作作风。各网点在清收过程中不断拓宽清收不良贷款的新方法、 新渠道，也激励了我行员工对今后盘活不良贷款的信心 ! 通过本次活动， 使我行不良贷款明显下降， 较大程度上优化了我行信贷资产， 同时也使我行所辖范围内的金融环境得到明显改善。 为我行进一步抓好后续清收不良贷款工作消除了障碍， 确 保我行业务健康有序发展奠定坚实的基础。 不良贷款是农信社的“毒瘤”， 制约农信社稳健发展， 影响央行票据的按期兑付。 年初， 社不良贷款占比高达 额小，面广， 户多。 我们全面清理归类， 实施八大举措， 元， 其中收回 2005 年前不良贷款 元， 元， 现金收回率 不良贷款余额下降 30 个百分点， 清收比例居全省首位。 一、 千元以下贷款， 包责到人销户收 过去， 千元以下贷款由于金额小， 清收成本高， 员工不愿花功夫。去年初， 全县共有小额借据 12,129 笔， 金额 970 万元， 平均每笔不到 800 元。 我们采取“分层包户、 责任到人、 台账监管、 专项考核、销户结零”的措施， 从小处着眼， 逐笔销户清收。 我们制定了“ 12345”的销户目标， 联社班子成员人平销户 10 户， 部室经理 20 户， 信用社主任 30 户， 副主任 40 户， 信贷员 50 户， 人人都有销户任务， 领导干部侧重“钉子户”和“赖账户”。 凡有清收销户任务的， 按每笔预提绩效工资 50 元实行挂钩考核 ， 风险部建立台账， 每月通报。 农行退休职工蔡某在行社脱钩前， 先后在 6 个信用社贷款 17 笔， 共计 16,428元， 去年安排联社副主任傅啸铎的清收。 傅啸铎是蔡某任营业所主任时招进信用社的， 他初次上门催收时， 蔡自恃有恩于他， 倚老卖老，根本没有还款的意思。 但傅啸铎毫不气馁， 一次又一次上门， 帮他想法子。 “精诚所至”， 老蔡终于放下架子， 拄着拐杖找儿女们想办法凑钱， 一次性还清了贷款本息。 贷户文某 1983 年在信用社贷款 422 元购买桑树苗， 由于当年干旱， 树苗成活率低， 23 年来一直以此为借 口拒不还款。 去年， 这笔贷款落实给包村信贷员郑在选清收， 并签订销户责任书， 老郑一次次上门催收， 使文某筹措资金偿还了贷款。 由于责任落实， 领导带头， 职工紧追， 全县共收回千元以下不良贷款 11,526 笔， 金额 923 万元， 其中， 副主任以上干部销户 2241 户， 金额 310 万元。 二、 一般逾期贷款， 评级授信激励收 去年， 我县开展了创建全省最佳金融信用县市的活动， 我们把握这一时机， 深化创建内涵， 把清收农户的一般逾期贷款作为创建工作的重要内容来抓， 开展农 户信用等级评定， 逐村召开村民大会， 对信用农户颁证授信， 上台戴红花， 对拖欠贷款的级外户， 在村组张榜公布， 让讲信用的农户觉得光荣， 不讲信用的农户觉得脸上无光， 促进欠贷户筹资偿贷。 贷户付某欠信用社贷款 元， 去年初被信用社评为级外户， 原定于去年“五一”为儿子订婚， 4 月中旬， 女方突然变卦， 起初付某不知是何原因， 后来得知女方嫌付家不是信用户， 付某思前想后， 很快拿出为儿子订婚的钱， 到信用社还清了贷款本息， 信用社也重新为付某评定了信用等级， 挽回了这桩婚事。 2006 年， 全县 5700 个级外户升级为信用户， 7250 个二级、 三级信用户升为一级信用户， 累计收回农户一般逾期贷款 1710 万元。 三、 边远山区贷款， 建立网络包干收 撤销信用站后， 对一些边远山区的贷款清收， 由于信息不畅， 上门收贷经常扑空， 明显感到“腿短”。 为了及时掌握农户信息， 节约收贷成本， 去年我们实行“五个一”的措施， 每个村派一名包村信贷员， 向每个村干部发一张联系卡， 逐家逐户送一张“服务名片”， 按组设置一个服务箱， 人人有一本“服务日志”， 形成了一张严密的信息网。 哪家牲猪要 出栏， 哪家余粮要变现， 哪家寄回打工钱， 信贷人员都能及时知道， 及时上门清收。 雷店镇天坪村离信用社十多公里， 该村杨某欠信用社贷款 2100 元， 逾期 17 年本息未还， 信用社认定为呆账。 去年 7 月份， 远在台湾的侄儿回来寻亲， 给了他一笔钱。 该村村主任将这一信息反馈给信用社， 信贷员及时前往收回了贷款本息。 四、 贫困农户贷款， “放水养鱼”治本收 英山县是一个贫困县， 还有一部分农户处在贫困线以下， 甚至有的家徒四壁， 基本生活都难以保障。 对于这类农户的贷款， 过去我们花了大量的精力 清收， 但收效甚微。 2006 年我们改变策略， 不单纯为收贷而收贷， 而是送科技， 送信息， 送启动资金， 帮贷户发家致富。信贷员每到贷户家中， 总要先谈谈生产经营的话题， 传递科技致富信息， 帮贷户出主意。 茶园庙村一张姓农户， 欠信用社贷款 2800 元，逾期多年， 包村信贷员徐守仁在收贷过程中发现， 老张性格憨厚， 不是有钱不还， 而是家庭确实困难， 并了解到老张家的 3 亩责任田紧靠河边， 田基高， 河床低， 是典型的“望天收”， 建议其改种西瓜， 并自己担保贷款 500 元， 帮助添置了喷水设备 。 一年下来， 收入 9400 多元， 增收 5800 元， 他不仅还清了新贷款， 也还清了老贷款。 张某逢人就说 : “要不是信用社帮我， 这笔贷款不知要拖到何年何月， 不讲信用的名声也要背一辈子”。 2006 年， 全县信用社通过结对帮扶， 投放启动贷款 1022 万元， 支持和帮助 4070 个贫困户脱贫致富， 收回逾 期贷款 3788 万元。 五、 外出务工贷款， 捕捉信息跟踪收 英山县长年在外地打工人员有 6 万人， 打工收入 多元。 许多打工人员拖欠贷款， 因居无定所， 流动性大， 给 清收带来了很大的难度。 为此， 我们实行信贷员包村联系制度， 常到打工户家中了解情况， 搜集信息， 常与打工人员通电话、 寄信件、 发短信联络， 逢年过节或贷户家里办红白喜事时， 及时上门清收。 对举家外出的先是电话联系， 再派出精干人员外出清收。 贷户徐某于 1995 年至 1996 年在信用社贷款 13 笔， 金额 元， 因经营不善无力还款， 举家外出躲债， 杳无音讯。 信用社主任徐建群经过多年明查暗访， 了解到徐某住在上海徐汇区。 去年 6 月， 他不顾儿子正在高考， 前往上海， 收回贷款 本息 元， 下欠本金协议在春节回家后还清。 2006 年， 全县有 14 个信用社出动 49 人次， 共收回外出打工人员拖欠贷款本息 1579万元。 六、 行政事业贷款， 实行专人专业收 2006 年初， 县联社对全县难点户和行政企事业单位拖欠贷款，集中到风险部清收， 实行资费合一， 绩效考核， 含量计酬， 清收任务与绩效工资挂钩， 提高清收人员的积极性。 县广播电视局辖属的 3 家广播站， 于 1996 年在 3 个基层信用社共贷款 元， 撤乡并镇后，债务悬空。 过去， 信用社多次上门 找县广播电视局清收， 前后几任局长总是搪塞， 加上我们内部清收机制不活， 清收力度不够， 最后总是不了了之。 去年， 在新的清收机制下， 风险部清收人员徐守江采取“人 盯人”的战术， 局长上班他跟着， 局长发怒他忍着， 局长吃饭他等着，局长开会他盯着， 最后局长“软了刺”， 将 40 多家县直单位的宣传合同和收据交给老徐抵还贷款。 采取万元含量工资计酬方式后， 拉开了风险部人员的收入档次， 最高的每月绩效工资 4000 多元， 最低的每月只拿基本生活费。 去年， 风险部与 63 家行政事业单位签订还款协议 ， 以现金方式收回贷款 282 万元， 盘活不良资产 125 万元， 保全资产 1296 万元。 七、 多年沉淀贷款， 扫“黄”除“黑”抢救收 七、 八十年代沉淀的贷款借据， 时间久远， 很多借据发黄变黑。去年， 我们开展了一场收资金、 收资产、 收资料的“扫黄除黑”清非活动， 逐社清理， 逐笔登记， 逐户落实清收责任人， 逐人签订清收责任书， 完善手续， 保全债权， 要求现金收回率达到 65%， 债权保全率达到 100%。 先后消灭了发黄变黑借据 3265 张， 收回现金 874 万元， 收回物资变现 131 万元， 落实债务、 保全债权 184