【培训课件】保险学基础 完整版

【培训课件】保险学基础【完整版】保险学基础第一章风险与风险管理思考生活周围所存在的风险对照定义的几个要点分析一定义风险是指人们对未来行为的决策及客观条件的不确定性而引起的可能引起的后果与预期目标发生的偏离注意1结果与预期的偏离有正有负2风险与人们的决策有关3客观条件的变化是风险的重要成因4风险有不确定性学生中的换宿舍行为存在着风险1换宿舍后可能存在两种结果A和睦相处B关系更差2换宿舍后对室友的态度好坏是你决定的3新室友对你的态度是你们关系好坏的一个影响条件4A和室友的矛盾可能发生可能不发生B发生矛盾时间不一定地点不定程度不定二损失概率与风险大小的关系问题损失概率越高风险一定越大吗损失概率与风险的关系三风险特征四风险要素案例1998年10月的某一天一名中年男子骑自行车横穿马路当时人行横道对面的交通指示灯为红灯也就是说这个男子是违反交通规则的一辆小汽车一时没有注意待反应过来后为时已晚一场车祸发生了该名男子被撞出数米远自行车被压在车轮下已变形在这场事故中由于那位男子未能遵守有关交通规则随便乱穿马路是导致这场车祸原因和条件而车祸的发生最终产生了损失包括人身伤害和财产损失风险因素风险事故风险损失间的关系五风险的分类第二节风险管理第三节风险效应与风险成本第四节风险管理与保险第二章保险与保险基金一海上保险的历史沿革一海上保险的形成1共同海损说1共同海损分摊是海上保险的萌芽运输关系人形成了一种原则2船舶货物抵押借款起源说抵押借贷经历了以下三阶段每个阶段都有其特殊的存在形式不同的存在形式体现着不同程度的海上保险关系海上借货船东货主常以船舶货物作抵押向商人借款以此来弥补资金继续贸易活动约定1船货主将船货抵押给商人商人根据船货的价值借钱给船货主但船货主应支付较高的利息2双方达成协议若船货安全到达目的地则船货主必须归还借款和利息若船货中途遇险沉没则商人免除船货主归还借款和利息的义务冒险借货海上借货基础上更改两点1贷款利息30402船货若遇险沉没借贷的本金可以不还利息则一定要还无偿借货在海上航运开始前作为债权人的货币所有者向作为债务人的航运经营者订立以支付本金的形式买进船舶或货物的合同同时航运经营者向对方支付一定的定金当船舶安全抵达目的地时事先订立的合同自动解除否则买卖合同依然有效第四章保险的分类学习目标理解保险分类的意义方法标准了解保险宏观分类和商业保险具体种类掌握社保和商保政策保险和商保的区别第四章保险合同学习目标理解保险合同的概念特征掌握保险合同的要素保险合同的签订与效力的变更了解合同终止的几种形式争议处理及合同的种类第四节保险合同的变更与终止保险合同的变更一保险合同的主体变更保险人投保人被保险人或受益人的变更1保险人的变更主要是保险人出现破产解散或者合并分立的情况2投保人被保险人受益人的变动1财产保险多产生于标的所有权的转移一般保单的转移应证得保险人同意否则合同自保险标的所有权转移之日起而告无效但货物运输险例外2人身保险投保人的变更须征得被保险人的同意并通知保险人经保险人核准后方可变更投保人或被保险人可变更受益人无需保险人同意但应书面通知保险人人身保险中被保险人的变更实际等于重新订立合同所以不能更改四保险合同变更的法定程序和形式1由投保人或者被保险人提出变更保险合同的申请2由保险人对变更的申请进行审核目的是决定保险人是否要继续承保如果继续承保则保险人承担的风险是否增大或减小相应地保险费也要进行增减3由保险人出具批单或者直接在原来保险合同上进行批注从而完成保险合同的变更这样保险合同仍然成立继续发挥法律效力保险人除非有下列理由否则不得解除合同投保人违反如实告知义务投保人被保险人未履行维护保险标的的义务被保险人未履行危险增加通知的义务在人身保险合同中投保人申报的被保险人的年龄不真实并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制投保人不交保费或不按期交费的被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故向保险人提出索赔或者给付保险金的请求的投保人被保险人或者受益人故意制造保险事故的一保险合同的解释一含义是指保险当事人由于对合同内容的用语文字理解不同发生争议时依照法律规定的方式或者保险惯例的方式仲裁机构或法院对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明公正合理的解释原则有利于被保险人一方的原则第六章保险的基本原则学习目标精读全章了解与保险原则有关的专业术语的含义掌握保险利益原则最大诚信原则的内容近因的认定损失赔偿原则的实现方式及量的限定学会各种保险原则的具体运用同时并存的多种原因导致损失的案例分析某企业运输两批货物第一批投保了水渍险第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损显然两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋但对第一批货物而言由于损失结果难以划分而其只投保了水渍险因而得不到保险人的赔偿而对第二批货物而言虽然损失的结果也难以划分但由于损失的原因都属于保险风险所以保险人应予以赔偿连续发生的多种原因导致损失的案例分析一一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难大量的海水侵入使皮革腐烂海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包但由于腐烂皮革的恶臭气味致使烟草变质而使被保险人受损那么保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责据上述情况可知海难中海水侵入是损失的近因对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样因而海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系因此保险人理应也对烟草的损失给予赔偿连续发生的多种原因导致损失的案例分析二某企业投保财产基本险暴风属于除外责任保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆电线短路引起火花火花引燃其仓库导致库存财产损失本案中从暴风到火灾引起损失之间是一连串发生的因果关系连续的原因虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险火灾但它发生在除外风险暴风之后且是除外风险的必然结果所以库存财产损失的近因是暴风而非火灾保险人不承担赔偿责任3多种原因间断发生在发生的一连串原因中有一项新的独立的原因介人导致损害则新介人的独立原因就是近因例子如投保人只投保了火灾保险而没有投保盗窃保险当火灾发生时一部分财产被抢救出来露天放置被窃贼盗走3当多种原因中既有保险责任又有除外责任时若损失结果可以分解保险人只负责赔偿保险事故造成的损失对非保险事故造成的损失不赔若损失结果无法分解A一种是主张由保险人和被保险人按比例分摊保险人与投保人协商赔付B另一种则主张保险人完全不负赔偿责任例子1船舶发生碰撞海水涌人船舱油罐破裂装载货物既遭水渍又受油污水渍险一切险例子2汽车由于发动机故障导致自燃同时遭遇冰雹袭击后因及时救助车辆未全损车损险自燃损失险2多种原因连续发生成因果关系1如果连续发生导致损失的多种原因均为保险责任则保险人应承担全部损失赔偿责任2如果连续发生导致损失的多种原因均为除外责任则保险人不承担任何损失赔偿责任3如果连续发生导致损失的多种原因不全为保险责任看近因例1甲某在五一黄金周期间到外地观光旅游在游至某地的一座明代古塔时偶然得知当地政府由于财政拮据无法筹措一笔保险费来为古塔投保于是颇有安全保障意识的甲就以自己为投保人去向当地的某家财产保险公司为这座明代古塔投保火灾保险保险公司在问明了情况之后明确拒绝了甲的投保要求为什么例2有位名叫马丁鲁滨逊的出版商他在1983年时计划出版一本名为安德罗波夫在台上的政治书当时的苏联政坛动荡不断已有传闻说安德罗波夫可能要隐退他找劳合社投保劳合社会同意了这项特约保险合同的保险期限到1984年6月止保险事故是在保险期限内安德罗波夫的死亡辞职隐退或被颠覆等保险金额为22500英镑作为代价鲁滨逊交纳了较高的保险费4500英镑为什么二何谓保险利益原则保险法第十二条规定投保人对保险标的应当具有保险利益投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效例如甲向房东乙租借了一间房产租期10个月租金为1200美元在签下房产租赁合同后甲向财产保险公司A以所租房产为保险标的投保了火灾保险保险期限为1年10个月之后因租赁合同到期甲搬走了就在甲搬走后不久保险合同尚处有效期该房产因遭受雷击而导致着火损失近7800美元甲乙谁向A索赔A该不该赔偿呢1合同是否有效2索赔可保利益原则的意义一区别于赌博二防止道德风险三确定赔偿的限额构成可保利益的条件财产保险一合法的利益二经济上的利益三确定的利益五各险种的可保利益一财产保险的标的是物质财产及与之有关的利益等可保利益原则表现为1投保人对他所拥有的标的具有可保利益2投保人对他受委托保管经营的标的具有可保利益3投保人对他所租赁的标的具有可保利益4投保人对别人抵押给他的标的具有可保利益二责任保险的标的是责任包括民事责任以及合同责任具体体现为1投保人对其依法应承担的民事损害赔偿责任享有可保利益2投保人对他应承担的合同责任享有可保利益三信用保险是以义务人的信用为保险标的1投保人作为合同的义务人债务人对自己的信用享有可保利益2投保人作为合同的权利人债权人对义务人的信用享有可保利益四人身保险的保险标的就是人的生命和身体英美的利益原则投保人与被保险人之间一定要有经济利益关系日本的同意原则投保人对同意他投保的被保险人具有可保利益我国保险法第五十三条的规定投保人对下列人员具有可保利益一本人二配偶子女父母三前项以外与投保人有抚养赡养或者扶养关系的家庭其他成员近亲属除前款规定外被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有可保利益六要求可保利益存在的时间1在财产保险中通常都要求投保时和出险时投保人和被保险人对保险标的都具有可保利益否则合同无效或者不能索赔货物运输险例外2在人身保险中对可保利益存在的时间要求是在出单即订立保险合同时投保人对被保险人必须具有可保利益出险时可保利益即使丧失了保险人也依然要承担保险金的给付责任单项选择1保险利益应为合法的利益是保险利益成立的条件之一所谓合法的利益是指投保人对保险标的所具有的利益为A保险人所承认B工商管理部门所承认C监管部门所承认D法律所承认2对于人身保险保险利益的时效规定A始终具有保险利益B索赔时具有保险利益C投保时具有保险利益而索赔时不追究有无保险利益D以上都不正确一案情介绍夏某和肖某从小青梅竹马相爱多年但由于两家素有矛盾双方家长均坚决反对这门亲事为此夏肖二人于1999年5月双双离家外出打工二人租用民房以夫妻名义同居生活随着二人的艰苦努力生活逐渐改善并多次商量回家乡办理结婚登记手续但因工作繁忙始终未能成行2002年初在保险推销员的推销下夏某遂为自己与肖某二人各办理了一份人寿保险合同保险金额均为10万元受益人各为二人其时恰逢肖某出差外地几日后因车祸意外死亡夏某料理完后事后即向承保的人寿保险公司索赔该公司拒赔为此夏某向法院提起诉讼法院经审理后判决驳回夏某的诉讼请求二案例分析法院驳回夏某的诉讼请求是正确的理由如下一夏某与肖某之间是非法同居关系夏肖二人虽然是为反对婚姻干涉而离家出走其经历的坎坷与不幸令人同情但是最高人民法院关于新的婚姻登记管理条例通知规定自1994年2月1日起没有配偶的男女未经结婚登记即以夫妻名义同居生活的其婚姻关系无效不受法律保护94年前双方达合法结婚条件男22女20同居者默认夫妻事实受法律保护而夏肖二人系于1999年5月起以夫妻名义同居根据这一规定二人之间形成的并非事实婚姻而是非法同居关系二夏某对肖某不具有保险利益保险法第五十二条规定投保人对下列人员具有保险利益L本人2配偶子女父母3前项以外与投保人有抚养赡养或者抚养关系的家属其他成员近亲属除前款规定外被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益在本案中由于夏某与肖某之间为非法同居关系不受法律保护因此肖某并非前款规定中的三类人员中的任何一类而且无论夏某是在为肖某投保之前或投保之后均未将此事告知肖某也就不存在肖某同意夏某订立合同的间题所以夏某对肖某并不具有保险利益厂车司机以自己名字投保保险合同有效吗一案情介绍1999年9月某地A厂购得奥迪A6轿车一辆10月司机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险在投保中为了方便省事司机李某在投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字2000年5月该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞车身严重毁损保险公司在随后的调查中发现被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围之内但是保险公司同时也发现李某所投保的轿车并非其个人财产而是A厂的企业财产也就是说李某是以个人的名义对企业的财产进行投保二案例分析本案涉及到这份保单是否有效的问题为此保险公司内部形成两种不同意见一种意见认为A厂作为一个法人组织其财产的投保人必须是其法人代表即厂长厂长之外的其他人均没有投保的权利能力和行为能力由于该轿车不是厂长投保李某也没有厂长授权其投保的书面证明所以该保单无效另一种意见认为虽然轿车不是李某的个人财产但是作为司机李某对轿车具有管理权也就是说李某对该轿车具有保险利益在厂长的许可下李某有权对其投保保单因此有效根据保险法及民法通则的相关规定投保人的投保行为若要产生要约的效力必须具备以下三个条件L投保人必须具有民事权利能力和民事行为能力2投保人必须对保险标的具有保险利益3投保人要按约定交付保费三者缺一不可在本案中司机李某显然符合条件L和条件3所以要判断该保单是否有效的关键就是看李某对保险标的是否具有保险利益从案例中我们可以发现虽然李某不是奥迪轿车的所有权人但是李某的职业是司机他对这辆轿车具有管理利益收益利益以及责任利益而这些根据保险法规的规定都是保险利益的具体表现形式所以司机李某也符合条件2该保险合同有效三结论司机李某以自己的名义投保第三者责任险是合法有效的保险公司应当对李某与卡车相撞造成对方的损失责任进行相应的赔偿同时由于李某对轿车不具有所有权对投保的车辆损失险不具有保险利益保险公司在理赔时也就没有义务对轿车损失进行赔偿而对于李某所交纳的用来投保车辆损失险的那一部分保费在扣除一定的手续费后保险公司应该相应退还第二节最大诚信原则一何谓诚信诚信就是诚实和守信用诚实是指一方当事人对另一方当事得隐瞒欺骗守信用是指任何一方当事人都必须善意地全面地履行自己的义务二何谓最大诚信原则是保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内应依法向对方提供影响对方作出是否缔约以及确定缔约条件的重要事实同时信守合同订立的约定与承诺三最大诚信原则的内容一告知在保险合同订立时投保人应将有关保险标的的重要事实如实告知保险人即通常所说的投保人对保险人负有的告知义务重要事实是指那些足以影响保险人是否承保以及承保条件确定保险费率的每一项事实如有关投保人与被保险人的详细情况有关保险标的的详细情况危险因素及变化情况以往的损失赔付情况以往遭到其他保险人拒绝承保的事实等在财产保险中仅投保人负有告知义务在人身保险中投保人被保险人都有告知义务1投保人或被保险人的告知5义务2保险人的告知责任条款免责条款3告知的违反故意过失解除退保保险公司的工作人员阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务的由保险监督管理机构责令改正并对有违法行为的保险工作人员处以2W以上10W以下的罚款二保证是指保险合同中以书面文字或者通过法律规定的形式使投保人或被保险人对某一事项的作为与不作为作出承诺保证的种类确认保证是指投保人或被保险人对过去某一事项的存在或不存在的保证承诺保证是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证即对该事项今后的发展作保证其保证的事项涉及现在和将来违背确认保证合同自始无效违背承诺保证自违背时起合同无效三弃权与禁止抗辩1弃权弃权是指保险合同一方当事人放弃他在合同中的某种权利通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权弃权必须具备两个条件1保险人须有弃权的意思表示2保险人必须知道有权利存在2禁止反言是指合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某项权利日后不得再向另一方主张这项权利弃权的现象主要基于两种原因1疏忽的原因2基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费一案情介绍1996年3月某厂45岁的龚某因患胃癌亲属因害怕其情绪波动未将真实病情告诉本人住院治疗手术后出院并正常参加工作8月24日龚某经吴某推荐与其同到保险公司投保了简易人身保险并办妥有关手续龚某在填写投保单时没有申报身患癌症入院做手术的事实1997年5月龚某旧病复发经医治无效死亡龚某的妻子以指定受益人的身份到保险公司请求给付保险金保险公司在审查提交有关的证明时发现龚某的死亡病史上载明其曾患有癌症并动过手术于是拒绝给付保险金龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩双方因此发生纠纷二案例分析一种观点认为被保险人投保时虽已实际患严重疾病但本人并不知道而且对一般投保人而言是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的何况在法律上违反告知义务的认定须同时具备主客观要件客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实如实告知保险人而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知则看不出他存在任何过错在这种情形下除非保险人能举证对方的过错否则既然合同已成立保险人应按合同条款承担责任另一种观点认为被保险人由于家人和医生善意的隐瞒并不清楚自己患有何种疾病导致在投保时未予告知但是龚某对自己几个月前住过院动过手术的事实这一事实对保险人来说无疑是很重要的是不可能不知道的他却没有加以说明也就是说在被保险人确不清楚自己到底患何种疾病的情况下倘若他对病情做了感知性陈述尽管这种陈述不一定与事实相符如患有胃癌家属等善意地告诉他得的是胃病他申报患过胃病他在义务履行上是绝对无瑕疵的但是如果他隐瞒或虚假陈述就医或治疗等方面的事实则犯有未告知重要事实的过错应当承担违反告知义务的不利后果保险人可以拒绝给付保险金并视故意和过失的动机不同决定是否退还保费三结论履行如实告知义务的建议L在投保时不要心存侥幸隐瞒保险公司提问的事项一旦承保后被发现您很可能得不到保险赔偿金2您履行如实告知义务主要体现在如实填写投保单内容通常情况需要填写的内容比较多这时千万不要嫌麻烦或仅听保险代理人的解释而不仔细阅读草草填写特别是对健康告知书投保人须知和声明书及授权书等内容更要正确理解防止因为过失而没有如实告知影响了您自身的权益3对于搞不懂的内容不要急于填写一定要向保险公司或者保险代理人问清楚后再填法律规定保险公司或者保险代理人有义务向您解释保险条款的内容4您需要对投保单等书面材料中提出的问题以及代理人向您询间的问题作出答复保险公司未要求告知的内容您可以不必告知第三节近因原则一何谓近因呢是指对造成标的损失起决定性的有支配力的或者是直接促成后果的原因例子一辆汽车意外撞倒一棵树树被撞后倒向一所民房民房不堪重负屋顶被压塌屋内的农民不幸被压死居民致死的原因是什么二何谓近因原则是指在理赔环节根据判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则三近因原则的意义判断造成标的损失的原因是否属于保险责任学习思路近因认定的方法分析案例中造成损失的原因是一种还是多种是连续还是间断原因中属于不属于保险责任的保险公司是负责还是不负责四近因的认定方法一顺推法从原因推断结果即从最初的事件出发按逻辑推理直至最终损失的发生则最初的事件就是最后事件的近因下一个事件可能是什么原因1原因2原因N损失原因1原因2原因N损失二逆推法从结果推断原因即从损失开始从后往前推追溯到最初事件没有中断则最初事件就是近因为什么这件事情会发生练习某汽车投保机动车辆第三者责任险汽车行驶过程中轮胎压飞石子石子击中路人眼睛造成行人失明近因是什么五近因原则的运用一单一原因造成的损失造成保险标的损害的原因只有一个这个原因就是近因二多种原因造成的损失1多种原因同时发生标的的损失是由多种原因同时发生造成的则原则上它们都是近因有以下三种情况1如果同时发生的多种原因均为保险责任则保险人应承担全部损失赔偿责任2如果同时发生的多种原因均为除外责任则保险人不承担任何损失赔偿责任家财被盗未及时报案保险公司拒赔合理吗一案情介绍李某出差回家后发现家庭财产被盗于是他迅速到派出所报案经公安人员现场勘查发现有1万多元的财物被盗走10多天后此案还没告破这时李某才想起自己参加了家庭财产保险于是他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔二案例分析及时通知是指被保险人应尽快通知保险公司以便及时到现场勘查定损家庭财产保险案件应在24小时内通知保险公司为什么李某投保了家庭财产保险却不能获得赔偿呢这是因为李某在家庭财产被盗后虽然及时向公安部门报了案却忽视了向保险公司报出险通知使本该履行的及时通知义务迟延履行依照保险法第二十一条规定投保人被保险人或者受益人知道保险事故发生后应当及时通知保险人这里的及时通知是指被保险人应尽快通知保险人以便及时到现场勘查定损通知的方式可以是口头方式也可以是书面形式三结论保险公司拒绝赔偿是按照法规及合同规定处理是合理的目前家庭财产保险已成为城乡百姓首选的一大险种其覆盖面较广此案给我们每个参加家庭财产保险的被保险人带来三个警示一是要树立家财出险后及时通知的意识做到处事不慌一方面要向公安部门报案另一方面也要向保险公司报险做到两报都不误这样保险公司人员就可及时进行现场核实定损为后期理赔奠定基础二是家财出险后要注意在24小时内到保险公司报险以免超过规定时效而引发双方在理赔中的纠纷三是要注意通知的方式出险后被保险人要迅速找出保单亲自去所投保的保险公司报险或者打电话及时告知保险公司只有这样才能避免本案中李某的后果使家庭财产得到有效保障保险法第八十八条规定经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的其持有的人寿保险合同及准备金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司不能同其他保险公司达成转让协议的由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受二保险合同客体可保利益的变更三保险合同内容的变更保险合同主体的权利和义务的变更1财产保险保险标的种类变化数量增减存放地点危险程度保险期限使用性质保险费缴纳方法保险金额等的变化2人身保险被保险人工作职务变化保额增减缴费方式变化等等二保险合同的解除一含义指在保险合同有效期间内当事人依法律规定或合同约定提前终止合同效力的一种法律行为二保险合同解除的原因一自然终止1期满终止保险合同约定的保险期限届满而导致终止2由于保险标的或者对象因为非承保原因的风险发生而消亡从而导致保险合同的终止二履约终止保险合同的履约终止就是在保险期限内被保险人发生了保险事故保险人根据合同的规定完成了全部保险金额的赔付责任而导致合同的终止保险法第四十三条规定当保险标的发生部分损失保险人在承担保险责任后可以解除合同保险标的发生部分损失在保险人赔偿后30日内投保人可以终止合同除合同约定不得终止合同的以外保险人也可以终止合同保险人终止合同的应当提前15日通知投保人并将保险标的未受损失部分的保险费扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后退还投保人三协议终止保险合同的协议终止是指保险人根据保险合同上的终止条款当约定的情况出现时采取保险责任的终止例如在海上货物运输保险的附加战争险中注销条款规定了保险人有权取消附加战争险的保险责任在保险人向被保险人及其代理人发出通知的7天后开始生效即附加战争险终止但在发出取消附加战争险通知的7日内保险人对战争风险造成保险标的损失仍负责四违约终止保险合同的违约终止是指合同由于投保人或者被保险人的违约导致的终止例如在人寿保险中由于投保人没能如期缴纳保险费最终因保险合同超过了复效期而导致合同的终止五自始无效保险合同的自始无效是指合同因各种原因从订立以后一开始就不具有法律效力例如投保时虚构可保利益六解约终止保险合同的解约终止就合同期限未满合同一方当事人依照法律或约定行使解约权提前终止合同效力的法律行为条件1符合解约的范围2必须存在解约的事由3以法律规定的方式解约4时效内解约保险法第十五条规定除本法另有规定或者保险合同另有约定外保碱合同成立后投保人可以解除保险合同保险法第三十五条规定货物运输保险合同和运输工具航程保险合同保险责任开始后合同当事人不得解除合同保险人必须尊重投保人有权选择退保的这项权利并且须根据保险合同履行的情况退还剩余保险费或者现金价值保险法第三十九条规定财产保险合同在保险责任开始前投保人要求解除合同的应当向保险人支付手续费保险人应当退还保险费保险责任开始后投保人要求解除合同的保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费剩余部分退还投保人保险法第六十九条规定人身保险合同投保人解除合同已交足二年以上保险费的保险人应当自接到合同解除通知之日起三十日内退还保险单的现金价值未交足二年保险费的保险人按照合同约定在扣除手续费后退还保险费事由保险人可以投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务解除保险合同对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费投保人因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率有权解除保险合同如未告知事项对保险事故发生有重大影响的保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任但可以退还保险费被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下谎报保险事故并提出索赔解除保险合同并不退还保险费投保人被保险人或者受益人故意制造保险事故的解除合同不承担赔偿或给付保险金的责任投保人被保险人在财产保险合同中未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的有权要求增加保险费或者解除合同人身保险合同中投保人申报的被保险人年龄不真实并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的解除合同并在扣除手续费后向投保人退还保险费但是自合同成立之日起逾二年的除外投保人被保险人在财产保险合同中未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任增加保险费或者解除合同事由保险人可以判断1财产保险中由于标的所有权的转让而产生的保单的转让一定要由保险人同意保单才有效吗2人身保险中的所有当事人和关系人都可以更改3船舶转让发生在航次之中保险合同自船舶转让时起解除4任何保险投保人都可以随意解除吗5保险人不用承担合同终止前发生的责任填空1除人寿意外的保险被保险人或者受益人对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起2年内不行使而消亡2人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起5年内不行使而消亡车主不满保险公司延迟赔付退保怎么处理一案情介绍2000年2月3日北京华侨大厦与某保险公司签订了9份机动车辆保险合同合同约定保险期限自2000月4日0起2001年2月3日24时止合同签订同日华侨大厦向保险公司交纳了保险费6559920元同年4月5日10月22日期间上述保险合同项下的机动车辆先后7次出险华侨大厦及时将出险事实通知了保险公司保险公司对出险车辆进行了定损其后华侨大厦与保险公司达成了自修协议华侨大厦依此协议对受损车辆进行了维修并将维修费发票交付给保险公司保险公司未及时向华侨大厦支付保险赔款2000年12月25日华侨大厦向法院提起诉讼要求解除合同退还保费575208元并赔偿其所交保费的存款利息损失40567元2000年2月28日法院通知保险公司应诉保险公司只同意退还合同解除后至到期日止的保险费二法院审理1华侨大厦就其所有的机动车向保险公司提出保险要求经保险公司同意承保并就保险条款达成协议保险合同为有效合同保险合同成立后华侨大厦按约交纳了保险费保险合同即产生法律效力对于已生效的合同合同双方当事人均应严格履行合同义务保险公司应按约定的时间开始承担保险责任华侨大厦在投保车辆发生保险事故后履行了通知协助等应尽义务2因该解除权系法定任意解除当事人可随时行使法院予以支持但其行使单方解除权应通知对方合同自通知到达时解除华侨大厦未能举证证明其曾通知保险公司解除合同故合同解除的日期应自保险公司收到法院送达的华侨大厦要求解除合同的诉状之日计算3法院认定本案涉及的8份保险合同保险责任已经开始保险公司有权收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费剩余部分应予退还4北京华侨大厦有限公司与保险公司签订的8份保险合同自2000年12月28日解除保险公司退还北京华侨大厦有限公司保险费581494元三结论通过本案的审理可以说明以下问题L投保人对保险合同依法享有任意解除权就本案讲当保险公司迟延履行赔偿义务时投保人享有两种权利一是行使请求权诉至法院寻求救助要求保险公司承担赔偿责任和延期赔付的责任一是自己行使解除权要求解除合同退还剩余保费投保人提出保险要求经保险公司同意承保并就合同条款达成协议时保险合同成立投保人缴纳保险费后保险合同生效保险公司应当依据合同约定的时间开始承担保险责任如果行使了解除权投保人可以获得解除后至合同期间届满的保费当投保人认为保险公司不能正确履行保险责任时应及时通知保险公司解除合同以减少自己的损失2合同解除并不消灭已经开始的保险责任保险合同生效后保险公司应当依据合同约定的时间开始承担保险责任在合同解除前保险责任依然存在本案中投保人缴纳保费后保险责任开始合同的解除并不消灭已开始的保险责任在合同解除前保险合同继续生效保险责任依然存在保险人对解除合同前的保险事故继续承担保险责任本案中保险公司对投保人的保险事故应当承担赔偿责任故保险公司应赔付投保人在合同解除前7次保险事故造成的损失并承担延期赔付的责任第五节保险合同的争议处理保险条款应当合理解释一案情介绍2000年12月1日肖某乘坐某客运公司一普通大客车行至成渝高速公路R324KM300M处时下车从右至左横穿公路在逆向主车道上被迎面驶来的一辆小轿车撞伤送医院抢救无效死亡交通事故管理部门出具了道路交通事故责任认定书认定大客车对该起事故负全部责任客运公司在向受害人肖某家属赔偿损失后依据其所投保的机动车第三者责任险向保险公司提出索赔保险公司认为在这起事故中客运公司赔偿被害人的经济损失并不是所保车辆直接引起的因此这不是保险责任范围内的事故保险公司不承担赔偿责任客运公司认为拒赔不合理起诉到法院发院审理认为客运公司在致肖某死亡的交通事故中因违反了高速公路交通管理办法的有关规定根据道路交通事故处理办法应当承担赔偿肖某损失的责任客运公司投保了第三者责任险原被告双方在对该保险合同条款的理解上发生争议即对该赔偿责任是否属于保险责任有分歧应按照保险法第三十一条的规定作有利于被保险人的解释因此判决保险公司承担赔偿责任一审判决送达后保险公司不服提起上诉二案例分析由于对条款的不同理解本案产生了两种不同的观点一种观点认为机动车辆保险条款第二条规定第三者责任险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生了意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁依法应当由被保险人支付的赔偿金额保险人依照道路交通事故处理办法和保险合同的规定给予赔偿本案中确已发生了意外事故也有第三者遭受了人身伤亡并且依法要支付赔偿因此保险公司应当承担保险责任另一种观点认为造成肖某死亡的意外事故不属于保险事故不是承保车辆在使用过程中因其自身发生的意外事故致使第三者遭受人身伤亡因此依法应当由被保险人支付的赔偿保险公司无须承担保险责任第二种观点更为客观L肖某的死亡是迎面而来的小轿车直接撞击造成的尽管大客车司机违反有关道路交通管理规定应承担事故的全部责任但由于大客车本身并未发生交通事故所以并没有发生保险事故2对保险条款要作出合理的解释我国保险法第三十一条规定对于保险合同的条款保险人与投保人被保险人或者受益人有争议时人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释合同法确立的合同解释的一般原则是当事人对合同条款的理解有争议的应当按照合同所使用的词语合同有关的条款合同的目的交易习惯以及诚实信用原则确定该条款的真实意思因此并不是只要对保险条款发生争议就必须作不利于保险人的解释如果保险条款的含义清楚意图明确只是由于投保人被保险人或受益人的理解错误而与保险人发生争议就应该按保险条款的真实含义进行解释在本案中第三者责任险的保险责任条款的含义是很明确的按照一般人的通常理解可以清楚地理解为由于保险车辆自身发生的保险事故给第三者造成了人身损害或直接的财产损毁被保险人依法应当承担赔偿责任保险人才按照道路交通事故管理办法和保险合同的有关内容承担相应的保险责任因此保险公司不应当承担客运公司对肖某的赔偿责任二保险合同的争议处理协商调解行政调解仲裁调解法院调解仲裁有法律效力诉讼有法律效力二解释原则1文义解释2意图解释3补充解释一何谓保险利益投保人对保险标的应具有的法律上承认的利益第一节保险利益原则2不承担赔付责任的损失1由前面道德风险引起的损失2对作为保险标的机器的自然磨损正常维修费等保险人也都不承担赔偿责任3对因违反社会公共利益而遭致国家政府明令禁止所造成的损失保险人一般也不负责3在保险合同中规定不承保的标的1十六万保险金怎么分保险案例评析一案情介绍李某和其父亲带着女儿乘车外出旅游不幸遭遇车祸三人全部催难李某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰李某生前为父亲女儿和自己各投保了一份人身保险保险金额各为6万4万和6万元除李女的保险单写明受益人是其父母外其余两份保险单上均未指定受益人但李女保险单上没有注明保险金的分配方式李某的母亲和岳父在料理完丧事后为争夺总额16万元的保险金发生了争执二案例分析一谁是继承人李某和其父的保险单上未指定受益人根据我国保险法第六十三条之规定被保险人死亡后没有指定受益人的保险金作为被保险人的遗产由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务所以李某和其父的保险金应作为他们各自的遗产由他们各自的继承人分别继承根据我国继承法的有关规定继承从被继承人死亡时开始本案中李某与父亲女儿在车祸当中当场死亡无法确定每个人死亡的具体时间按最高人民法院执行继承法若干问题的意见第二条之规定相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡如不能确定死亡先后时间的推定没有继承人的人先死亡死亡人各自都有继承人的如几个死亡人辈份不同推定长辈先死亡几个死亡人辈份相同推定同时死亡彼此不发生继承由他们各自的继承人分别继承也就是说本案应推定李父先死亡然后是李某最后是李某的女儿二遗产归属应明确首先要明确李父6万元保险金作为其遗产的归属按继承法规定的继承人范围和继承顺序李母和李某各继承3万元其次要明确李某的财产归属李某从李父6万元保险金的遗产中继承的3万元属于夫妻共同财产其中一半应归妻子所有所以李某本人的遗产数额为继承所得的15万元加上本人的保险金6万元共75万元李某的母亲妻子和女儿是这75万元遗产的继承人每人继承25万元其次要明确李女的财产归属李女的保险单上载明受益人为其父母但未明确选择保险金的分配方式分配方式有顺位均分比例三种根据保险法第六十一条第一款第二款之规定被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人受益人为数人的被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额未确定受益份额的受益人按照相等份额享有受益权李女的保险单中没有填写保险金的分配方式未指明以何种方式进行分配所以李女的保险金应由其指明的受益人即其父母二人均分因推定李父先于李女死亡所以李妻作为惟一受益人应获得这4万元保险金另外李女从李父遗产中继承的25万元也由李妻全部继承三结论本案中李母继承李父遗产3万元继承李某遗产25万元其财产总共55万元李妻继承李某遗产25万元夫妻共同财产15万元受益所有4万元继承李女遗产25万元其财产共105万元对于李妻的遗产她的第一顺序人是其父亲所以李父继承李妻全部财产所以李某岳父分得105万李母分得55万五保险期限是保险合同从开始生效一直到终止的一段时期方式有以下两种1日历年度就是以日历的年月日为计算保险期限2002年5月20日零点起至2003年5月19日24点止起保日期满日2事件始末就是以一个事件的完整过程作为保险的存续期间例如航空旅客人身意外伤害保险简称航意险的保险期限就是被保险人乘坐飞行工具的一个完整过程第三节合同的订立生效与履行一保险合同的订立保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思一致而进行的法律行为保险合同成立一般经过要约新要约承诺这个意思表示交换过程即受要约人对保险要约作出承诺为保险合同成立的标志要约是指一方向另一方提出主要交易条件并愿意按照这些条件与对方达成交易订立合同的一种肯定的意思表示要约是一种法律行为在受约人有效接受之后即构成对双方都具法律约束力的合同而无须要约人确认要约条件1要约需明确表示订约愿望2要约必须具备合同主要内容3要约在其有效期内对要约人具有约束力保险合同的要约一般就是投保人提出投保申请将填写好的投保单交给保险公司或者其代理人哪怕是保险人手持投保单在向投保人发出邀请这种形式也不是邀约而是要约的邀请并不是保险人在向投保人发出要约承诺是指受约人接到要约后对要约的内容完全接受的意思表示承诺是一种法律行为一旦受约人作出承诺的表示就不得随便变更承诺的内容二保险合同的生效合同的生效是指合同成立后符合生效的要件根据法律规定在当事人之间产生法律约束力受国家法律的保护而可以获得强制执行承诺需要具备以下条件1承诺是对要约内容的完全接受只有完全接受才算承诺2承诺需受约人本人或合法代理人完成3承诺需在要约期间完成保险人作出承诺后保险合同成立保险合同生效的要件一般要件有1行为人具有相应的民事行为能力2意思表示真实3不违反法律或社会公共利益保险合同特殊要件1保险利益2以死亡为给付保险金条件的必须征得被保险人的书面同意3重复保险的投保人不是出于恶意4附约定生效条件或生效时间一般民事合同中如果合同中对合同生效条件没有特殊规定一般就是合同经双方签字成立后即告生效保险合同中不同险种生效的要求不同1财产保险在财产保险中保险合同是以保险双方约定交付保险费的时间和方式为生效条件未按照约定期限交付保险费的处理办法一是保险人可以要求投保人限期缴纳并补交利息二是保险人可以正式通知投保人终止合同并对终止合同前投保人应负担的保险费及利息仍有权要求其交付2人身保险人身保险合同是以投保人缴纳保险费或者缴纳首期保险费为合同生效的条件除非合同中另约定有生效的条件保险合同生效后投保人可以享有支付保险费的宽限期但是投保人在宽限期内仍未支付当期保险费的保险人有权中止合同效力如果在规定的期限内投保人交付了欠交的保险费及利息合同的效力恢复否则合同自中止之日丧失法律约束力三保险合同的履行一投保人的基本义务1签约时投保人必须如实告知履行保证2签约后及时交付保费一般财产保险合同采用一次交付的方式保险合同的生效可以在缴纳保费之前也可以是缴纳保费之后比如合同签订时间为COM保险期限为COMCOM可以在合同签订日后15日内交人身保险通常采用分期缴纳保费的方式3保险标的情况有变化和标的出险应及时通知保险人4保险标的出险时应及时施救5索赔时必须提供完备的单证二保险人的基本义务1说明义务我国保险法第十七条第一款规定订立保险合同保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容我国保险法第十八条规定保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明未明确说明的该条款不产生效力2及时签单3履行保密保险法第三十二条规定保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人被保险人受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私负有保密的义务4承担赔偿和给付保险金的义务我国保险法第二十六条是这样规定的保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明资料之日起60日内对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后应当支付相应的差额5承担其他各项特殊费用的支出5承担其他各项特殊费用的支出保险法第四十一条第一款规定保险事故发生后被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用由保险人承担保险人所承担的数额在保险标的的损失金额以外另行计算最高不超过保险金额的数额保险法第五十一条规定责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的除合同另有约定外由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的合理的费用由保险人承担保险法第四十九条规定保险人被保险人为查明和确定保险事故的性质原因和保险标的的损失程度所支付的必要的合理的费用由保险人承担三保险合同的形式1保险单保单就是保险人签发给被保险人的正式书面合同是保险合同的最主要形式2保险凭证是指不印上保险条款的一种简化了的保单3暂保单又称为临时保单是在正式签发保险单之前由保险人或保险代理人出具给投保人的临时性书面凭证4签章的投保单投保书是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约通常由保险人事先拟订好的5批单批单就是保险双方为了对保险合同进行修改补充或者增删而由保险人出具的一种单证保险凭证暂保单批单这张合同是否有效一案情介绍1998年3月30日张某为其夫投保了长期人寿险保险金额为50万元1999年4月23日张某的丈夫遇车祸死亡张某向保险公司提出索赔保险公司在审核单证时发现投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样说明出自同一人之手张某承认是她填的投保单被保险人的名字也是她代签的保险公司表示根据保险法第五十五条的规定这是一张无效保单拒绝给付张某不服向法院提起诉讼二案例分析保险法第五十五条第一款规定以死亡为给付保险金条件的合同未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效本案中被保险人没有在保险合同上签字从表面上看这似乎是张无效保险合同但经过分析投保人填写投保单时代被保险人签字可能有以下两种情况一种情况是保险代理人没有告诉投保人被保险人必须亲自签字的投保规则所以投保人没有让被保险人在保险合同上签字以表示书面同意保险代理人对此并未提出异议保险法第十六条规定订立保险合同保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容如果说没经过被保险人书面同意不符合法律规则那么责任在保险人而不在投保人因为保险代理人没向投保人说明被保险人必须出具书面证明法律上保险代理人被视为保险人的代表保险人在代理权限内的一切行为都代表保险人并由保险人负法律责任由于保险代理人的过错而造成的损失保险人也必须承担责任所以保险公司确定保险合同无效而不负保险金给付责任是没有道理的另一种情况是保险代理人将投保规则告知了投保人但由于怕麻烦被保险人当时不在场或怕被保险人不同意而代替被保险人签字对此保险代理人十分清楚但仍然收取了保险费保险公司也签发了保险单即使保险代理人已向投保人讲清了被保险人必须签字的利害关系但对投保人代被保险人签字的作法没表示异议实际上是对这种行为的认可这构成了对未经被保险人书面同意的以死亡为给付保险金合同在发生死亡事故时予以拒付的权利的放弃根据弃权和禁止反言的原则既已弃权就不得向投保人提出反悔重新主张原先放弃的权利因此保险公司不能拒付保险金综上所述无论哪种情况保险公司都应该全额给付保险金三结论保险法规定以死亡为给付条件的保险合同须经被保险人书面同意但在具体实践中保险公司应根据不同原因区别对待不能一概而论目前被保险人签字不实的保单占保险合同总量的10左右其重要原因是保险代理人未能严格按照公司规定告知被保险人如实签字为此保险公司一定要有针对性地加强保险代理人的培训严格规范其展业行为同时广大保险消费者要尽可能地多了解投保规则按投保单上的规定认真填写避免以后发生保险赔案纠纷给自己造成损失合同已生效责任未开始保险公司能否赔付一案情介绍2000年4月29日某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险保险公司收取了保险费并当即签发了保险单但在保险单上列明的保险期间为自200051至2001430止2000430该公司的职工王某在登山中不慎坠崖身亡事故发生后王某的亲属向保险公司提出了索赔申请保险公司是否应当赔付呢二案例分析本案的关键在于弄清保险合同的成立保险合同的生效保险期间开始和保险责任期间开始的关系根据保险法第十二条规定投保人提出保险要求经保险人同意承保并就合同的条款达成协