农村信用社在支持新农村建设中面临的机遇与挑战

1、农村信用社在支持新农村建设中面临的机遇与挑战2007 年 10 月总第 144 期第 5 期大庆社会科学DaQi ngSocialScie ncesOct.,2007SerialNo.144No.5?金融窗口？农村信用社在支持新农村建设中面临的机遇与挑战.刘宝清（大庆市农村信用联社，黑龙江大庆 165000）摘要农村信用社作为网点最多，覆盖面最广，历史最久的农村金融机构，在社会主义新农村建设的历史机遇中，要充分发挥点多面广的优势，根据农村经济发展的特点，进一步改善农村金融服务，积极服务”三农”增加支农资金投放，改进支农服务，努力提高农民收入.关键词农村信用社；机遇;挑战;新农村建设中图分类号

2、F830.61 文献标志码 A 文章编 号 1002-2341(2007)050097 03近几年来，”三农”问题受到前所未有的关注，继党中央推出一系列惠农政策之后，又在”十一五”规划中明确提出了 ”建设社会主义新农村”的时代命题，并将其提到了 ”我国 现代化进程中的重大历史任务”这战略高度；在近期召开的中央经济工作会议上，党中央又发出了建设社 会主义新农村的动员令，社会各方面力量共同参与，社会主义新农村建设将成为全党，全国的共同行动 在政策制度的强力托举下，我国农业和农村经济必将迎来一个持续快速发展的黄金期，农村信用社也 将迎来千载难逢的发展机遇政策的倾斜，制度环境的改变，正在让曾经匮乏的农

3、村经济和贫瘠的”三农”土壤变得富有潜力和吸引力在现实中，围绕农村金融市场的竞争已经悄然展开，新的农村金融综合服务 体系与多元竞争格局即将形成，机遇来临的同时，也面临市场竞争的严峻挑战.，面临的机遇按照”生产发展，生活宽裕，乡风文明，村容整洁,管理民主”的新农村建 设总体要求，在建设社会主义新农村的过程中，作为农村金融主力军的农村信用社将面临重大机遇.（一） 支持新农村基础设施建设是信用社发展中面临的现实机遇新农村建设首先是基础设施建设，主要包括新住宅，新设施，新环境三 个方面新农村基础设施的建设，像房屋乡村道路，水电，广播，通讯，电信等以及文化，卫生休闲娱乐 等配套设施建设，加上水土治理，农村

4、生态环境保护等领域的建设完善，仅靠政府财政支持和社会资 本投入难以满足发展的需要，还需要大量的金融支持各地掀起的新农村建设，恰恰是先从完善农村的基 础设施领域展开，信用社应积极参与新农村硬件设施的建设，进而获得相应的利润回报.（二） 围绕新农村生产发展的主线，提供金融服务是信用社发展的持久机遇新农村建设根本在于发展生产，它意味着农村产业结构的不断调整，完 善和升级，意味着生产组织形式的深刻变革，意味着涉农生产要素，产品和服务城乡流动规模和内容 的不断扩大生产发展的过程要求金融服务品种，质量，方式必须进行相应的充实与完善外部市场需求 的变化，成为农村信用社加快改革，收稿日期2007-08-20作

5、者简介刘宝清（1954 ），男，黑龙江佳木斯人，大庆市农村信用联社 理事长，高级经济师，从事金融研究.97?完善自我发展能力的重要推动力农村产业结构的调整是资金，技术, 人力资本，生产组织形式紧密结合的完整链条,其中资金的支持是核心涉农生产要素，产品,服务城乡流 动规模和内容的不断扩大为信用社提供了现实的市场空间围绕新农村建设这个主战场，提供完善的金 融服务将成为农村信用社发展最重要的持久性机遇.（三） 围绕富裕起来的农户，提供消费型,投资型金融服务将成为信用社 未来发展的崭新机遇社会主义新农村建设的重要目标之一是在生产发展的基础上实现农民生活宽裕.生活宽裕的农民，必然促进农村消费总量的扩大和

6、结构的升级，同时投资理财的需求也会不断增加因此，信用社的持续发展需要一种战略前瞻性，一方面必须重视农村消费市场的潜在价值，通 过提供消费信贷服务，启动农村消费市场，拓展业务领域；另一方面要及早着手准备针对农户的投资理财 新业务，为农户提供安全，可靠,便捷的投资服务，最终实现农户增收，企业增效的良性循环.以上三大机遇相互衔接，环环相扣.农村基础环境的改善有利于促进生 产发展，建立在生产发展基础上的生活宽裕才是稳固和可持续的建设社会主义新农村是一个长期 的过程，不同发展阶段其建设的重点各有侧重信用社要善于抓住不同阶段的机遇，适时介人，找准两者 的利益结合点，在积极支持新农村建设中，实现自身的持续快

7、速发展.二，面临的挑战随着社会主义新农村建设在全国范围的启动，推进，农村金融市场的多 元竞争格局也正在悄然形成，信用社在面临巨大发展机遇的同时，更面临严峻的挑战.（一）农业银行已经重返农村市场农业银行已经确立了打造具有县域金融特色的全国最大零售银行的市场定位农业银行为”三农”提供的金融服务主要包括支持农业产业化，小城镇建设和信贷扶贫等，主 要瞄准农业产业化龙头企业，县域优质中小企业和农村城镇化建设等”三农”效益增长点，积极培植产品 有市场，发展前景广，赢利能力强，管理水平高,信用记录良的县域中小企业优良客户，重点支持专业市场 拉动型，原料基地启动型，公司+农户”专业大户带动型项目.而这些都是信

8、用社积极公关的优质客户 , 也是信用社经营收入，效益的主要来源.随着农行经营的目光转向农村市场最优质客户资源，重新杀回农 村市场，将不可避免地与信用社产生激烈的市场竞争（二） 政策性银行已经开始转型农业发展银行和国家开发银行都已牵手县域农村金融市场.农业发展银行 2005 年初就提出了向农业开发性金融战略性调整的目标，将重点支持农业产业化大项目，大企 业国家开发银行也开始涉足过去未曾关注过的农村金融市场，提出要大力支持能，运，材侬，林水的建设 和中小企业，三农”等社会领域的发展两者都将以利率低，额度大,期限长的优势，争夺农村信用社的 县域黄金客户.（三） 邮政储蓄银行已经正式挂牌邮政储蓄机构是

9、在乡镇以下信用社的主要竞争对手，信用社的全部存款业务邮政储蓄都可办理，但通存通兑，异地结算，跨境业务,ATM 机等远不如邮政储蓄，现在邮政储蓄银行已经正式成立，面向城乡开办全面的银行业务，是农村信用社在农村市场上面临的一个强劲的对手.（四） 民间兴起小额信贷组织村镇银行以及一些地方民间资本组织也正在积极运作组建小额贷款有限公司，并且已在陕西，四川，贵州，山西等省农村试点，这种以”只贷不存”为主要特征的小额信贷组织在农村正式起步，如果试点成功全国推广，将成为信用社小额农户贷款的有力竞争对手98.三应对的措施综上所述，新农村金融格局正在形成，许多金融机构已经开始关注新农 村建设这块大蛋糕，国家的目

10、的也十分明显，就是要培育竞争性的农村金融市场，增强面向”三农”的服务,解决农村经济发展资金不足的问题.因此，信用社要及早采取对策，抓住国家支持改革的有利时机，按照现代商业金融的要求加快改革步伐，更多地适应市场经济发展的需要，全面开拓业务领域，开发符 合市场需求新品种，不断打造自身特色服务品牌，靠完善和创新来保持自己的优势，以巩固农村金融的主 导地位，积极应对今后农村金融市场多元化竞争的局面.（一）加快农村信用社改革步伐，改善经营机制农村信用社作为农村金融的主力军，面临新农村建设的新形势和新机 遇，必须通过深化改革，完善服务功能，做大做强，及时为新农村建设提供充足的信贷支持，保证新农 村建设目标

11、如期实现.地方政府应积极落实各项扶持政策，确保农村信用社改革工作取得成功，通过改革 完善法人治理结构，转换经营机制，强化内部管理和自我约束，拓宽服务领域，增强服务功能.（二） 提高服务水平，加快业务创新在支农服务上，简化贷款手续，完善小额信贷机制（包括放宽贷款利率 限制）的基础上,继续广泛推广农户小额信用贷款和农户联保贷款这两个金融产品；逐步扩大”一证通”贷款推广面，在有效缓解农民贷款难的同时，进一步提升服务质量，创新信贷品种；紧紧围绕农田水利，以及农村公路，桥梁，电网，沼气，通信，良种培育，技术推广等基础建设，增加农村公共产品的金融供给，满足农村经济发展多方面的金融需求.（三） 推进农村信用

12、工程建设扎实开展农村信用工程创建活动，坚持评审标准，严格评审程序.对信 用单位和个人在同等条件下实行贷款优先,额度放宽，利率优惠，手续从简对不讲信用的单位和个人 取消信用等级，限制发放贷款通过农村信用工程创建，倡导”守信光荣，失信可耻”的信用理念,培育诚实 守信的文明乡风.积极探索建立农村征信体系，努力创造条件，建立，完善农户经济档案和账户管理，建 立农户，个体私营经济组织信用咨询系统，实现与人民银行个人征信系统和企业咨询系统联网，提高农村 社会信用意识.（四） 建立健全农户和农村企业的贷款抵押担保机制，完善对担保机构的监管框架要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保办法，探索动产 抵押，仓单质押，权益质押等担保形式，允许多种所有制形式的担保机构并存.鼓励政府出资的各类 信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，应扶持设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构 开展农村担保业务.（五） 建立农村资金回流机制是可以以法律形式规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到农 业或涉农领域；二是加大中央银行对农村信用社的再贷款支持力度；三