论我国地下钱庄的现状、成因及防治对策

1、. 随着改革开放的不断开展，我国经济得到了迅猛的开展。各类中小型企业、个人纷纷投入到市场经济的大潮之中。他们为了自身的开展，对于资金的渴求非常旺盛。但在现实生活中，许多中小企业或者个人由于各种因素的影响，其难以得到银行房贷支持。“2015年调查显示，在经济紧缩背景下，银行贷款的门槛也越来越高，有高达75.5%的受访中小企业认为，当前银行贷款供给偏紧。另有18.2%的企业认为银行贷款供给目前仍然比拟正常。只有6.3%的企业认为当前银行贷款供给偏松。 *源.地下钱庄生存现状和打击手段研究J.现代金融，2015，4：12在向银行求助无门的情况下，许多中小企业便向地下钱庄求助。地下钱庄作为非正规金融中

2、一个重要组成局部，往往具备许多正规金融机构所不具备的优势，如信息优势和担保优势等，但是其危害也是非常巨大的，地下钱庄游离于金融监管之外，模仿正规金融机构的资金结算流程，从事资金转移、存储、借贷等非法金融业务，不仅冲击着国家现行的经济金融秩序，还对我国的经济平安和社会稳定造成了严重危害与威胁。基于此，面对当前客观存在并且不断“开展壮大地下钱庄，我们应该高度重视，分析其现状，找出其存在的因素，并尽快从立法、金融监管等角度对其进展综合治理。一、地下钱庄概念诠释一地下钱庄概念分析我国民间借贷的历史，最早可以追溯到春秋战国时期。新中国成立以后，特别是改革开放后，、一带的沿海地区开场开展起了小规模的、非正

3、式的金融业。不过，这些效劳在当年被严格的限制在支持当地农业开展和小规模商业活动上面。到了20世纪80年代，民间金融开场逐渐壮大，地下钱庄也开场浮出水面，并且随着江浙一带中小企业大量开展，较早富裕起来的企业主就组成一些集会，由一位需要资金的人主动邀请假设干亲友组成一会，每次聚会筹集一定的钱款，轮流交给会员中有需要者使用。经过多年的开展，这类成员企业不再需要以互助的形式来开展。于是，由假设干个企业主将这笔钱投入于需要资金的其他中小企业，并定期收取利息。国现代意义上的钱庄也正是在此根底上形成的，并且作为地下经济的一种表现形式存在着。所谓的地下经济，当前国外学者仍未对其形成统一的定义。比拟有代表性有：

4、“赫尔普曼认为，地下钱庄是指在社会中经济实力雄厚的个人或企业，按照他们的利益方向，扭曲一系列的公共秩序建立的地下组织。 Joel， Hellman， Geraint Jones， etc. Seize the State， Seize the DayR. World Bank Policy Research Working Paper， 2000.“建军认为，地下钱庄也称非正规金融、民间借贷、灰色金融等，是指货币金融监管当局以及统计核算部门未经观测到的金融活动、金融组织与金融市场等金融要素与运行机制。 李建军.中国地下金融M.*：*人民，2006：34.“蔡明认为，所谓地下钱庄，是一类以营利为

5、目的未经国家有关部门批准，从事资金交易活动，以及进展洗钱等犯罪活动的机构或者组织。 蔡明.地下钱庄刑法规制问题研究D.*：*大学，2011：4.以上种种，不一而足，笔者认为，上述概念从不同的角度对地下钱庄进展论述，从上述论述中可以看出，无论哪种观点都能看出，地下钱庄主要是通过融资来实现跨境资金的转移和汇兑的转换。其作为一种特殊的非法金融组织形态，其具有以下特征：第一，没有经过国家金融监管部门批准；第二，以追逐盈利最大化为目的；第三，组织活动具有地下色彩，经营活动处于隐蔽状态；第四，具有一定的经营场所、设施条件及信用根底；第五，长期持续从事非法金融交易，笔数多，金额大。第五，局部地下钱庄可能境境

6、外勾结，反复对冲核数。据此，笔者认为，参照国务院“非法金融机构和非法金融业务活动取缔方法“的有关规定，结合其非法活动的容和特征，可以将地下钱庄定义为：以营利为目的，未经国家金融监管机关批准、审核，以个人信用为根底，秘密从事非法金融活动和洗钱等犯罪活动，扰乱国家金融管理秩序的机构或组织。在此需要说明一个问题：那就是民间借贷和地下钱庄的区别。民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。狭义的民间借贷是公民之间依照约定进展货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为；广义的民间借贷除上述容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或者有价证券的借贷。民间借贷与地下钱庄相比，

7、其是公民及其他组织出于生产、生活的需要在国家允许的利率围向他人借贷，两者主要是吸收资金的目的不同。从国家允许民间借贷事实上也不可能制止可知，法律制止地下钱庄，并非制止个人或者单位吸收资金，而是制止他们未经批准从事金融业务，向金融机构那样用所吸收的资金去放贷，从事资本和货币经营。这也是民间借贷和地下钱庄最根本的区别。二地下钱庄类型分析当前，我国地下钱庄主要依据不同的地理环境和市场需求分布在、等经济兴旺的沿海地区和东北地区，它们主要可以分为三类：第一，以非法买卖外汇为主要业务的地下钱庄，即汇兑型地下钱庄。这类钱庄主要集中在、等沿海地区，其中、又以非法买卖港币为主，和东北局部地区以非法买卖币和美元为

8、主。上述钱庄主要进展跨境的资金转移和外币兑换，他们绕开重重金融监管措施和反洗钱监控手段，将资金转移到境外，为洗钱和非法资金转移开辟了一条秘密通道。在我国日益加强金融领域和特点非金融行业反洗钱工作的情况下，上述钱庄的风险日益显现，尤其带来了突出的跨境洗钱风险。第二，以非法吸收存款、非法房贷为主要业务的地下钱庄，即存贷型地下钱庄。这类钱庄在全国大多数省份都有，尤其是在、民营经济兴旺地区表现突出，通常是以标会、台会、互助会等形式出现。由于此类钱庄经营的根本策略就是高息揽存，放贷时片面追求高息，没有像正轨银行一样建立起有效的风险控制措施，一般都逃脱不了信贷资金不能有效回收的“厄运，由于其直接吸收源于普

9、通市民和中小型企业的资金，容易引起群体性事件，造成社会的不稳定。第三，以非法典押、非法高利贷为主要业务的地下钱庄。这种钱庄分布在、等陆省份较多，包括一些已被国家清理整顿的典当行也转为地下继续经营，不少地方此类还有黑恶势力的渗透。长久以来，地下钱庄以各种形式出现在我们的日常生活中，虽然他们游走于体制之外，进展着地下活动，但是对地上的正规的金融冲击力确不可轻视，必须引起我们的高度重视。二、我国地下钱庄形成原因对于地下钱庄，国家多个部门已经屡次打击，但是成效并不明显，可以说是屡禁不绝，仍然继续滋生蔓延。黑格尔曾经讲过 “存在的就是合理的，意思是存在的必有其存在的理由，因此，深究地下钱庄演变原因非常重

10、要，也是打防地下钱庄对症下药的前提。一历史原因沿海地区一直是全国商品经济比拟兴旺的地区。因此，早在明清时期就有钱庄活泼在经济舞台之上。一直到晚晴时期，随着大量的华侨、华人出国谋生，由于中国人的文化习俗及割舍不断的亲缘血缘关系，必然带动外汇回流，从而促进了国际资本的大规模流动。地下钱庄便有存在的根底，可以说地下钱庄是东南沿海地区特殊的人文社会环境催生的畸形产物。如省恩平市是我国著名的侨乡，侨要集中在南美洲，在委瑞拉定居、打工的恩平华侨有十万人以上。局部华侨不通当地语言文字，去银行办理汇款有很大困难。此外，偷渡者急于将打工所得汇回国，但因未取得所在国的合法身份，无法通过正常途径汇款，于是寻求非正规

11、汇款机构提供汇兑途径。一些身在中北美国家的恩平华侨，通过自己多年努力，逐渐在当地的零售业、餐营业等市场中占据一席之地。这些华侨的商业活动很多少与祖国大陆之间进展的，他们经常从国进口商品在当地出售，并由此与国发生了密切资金往来，于是，一些不方便通过正规金融机构的华侨和非法偷渡到当地的劳工，将钱交给与祖国大陆有联系的地下钱庄，这类地下钱庄每年承兑的外汇金额可能高达数千万美元，规模不可能小视。二法制原因当前国金融法规建立还不能跟上金融业开展和现实的需求，导致金融监管不到位。我国地下钱庄中经常被用于洗钱，影响金融业的安康开展。洗钱活动是通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐惧活动犯罪

12、、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪活动所获取的各种收益。洗钱是严重的经济犯罪行为，不仅破坏经济活动的公平公正原则，破坏市场，而且损害了金融机构的信誉和金融体系的平安。所以国家要打击洗钱业务，加强对地下钱庄的监管。大学杜亚斌教授表示：“民间借贷公司和地下钱庄的为难之处在于目前根本处于半地下半非法状态，既缺乏监管，也没有正式的身份。目前，我国针对地下钱庄并没有专门的法律规定，只是相对于地下钱庄所从事的业务，如非法买卖外汇、非法集资、非法经营等有单独的处分条例。但是现实对地下钱庄的定罪中却存在调查取证难、案件定性难、法律适用难等问题。三政策原因地下钱庄是社会转型期非制度化整合机制作

13、用的产物，它从侧面折射出现行外汇管理体制的缺陷和相关金融政策的扭曲。第一，外汇政策方面。随着对外经济的不断开展，对本外币资金的需求量就越大，而当前国较为严格的外汇管理体制根本无法满足各种频繁的地下经济活动的迫切需要，这客观上催动了地下钱庄的产生和开展，并且给其迅速膨胀开展提供了非常大的空间。“过去20年中，中国外汇体制改革经历了一个渐进的革新过程，虽然企业使用外汇条件有所放宽，但强制性结汇与限制性售汇仍然使企业难以具备外汇的支配权，而且承当的外汇风险加大。此外，企业还必须承当银行买卖价差的本钱。 李跃辉.地下钱庄犯罪的治理对策研究以威海为例D.*：*大学，2010：28所以为逃避过高管理费且追

14、求手续更加便捷，许多企业开场通过地下钱庄进展外汇买卖。地下钱庄通过短、平、快的经营理念和便捷、高效的效劳盘活了这片市场。此外，由于我国在监管方面存在漏洞，法律法规还不完善，给不法分子有机可乘。第二，金融政策方面。企业特别是中小企业在银行中融资门槛过高是地下钱庄产生的重要因素。融资难、人工责、税费高成困扰中小企业三大难题。融资难成为了这些年里闹扰中小企业的最大难题。“据调查显示，有超过五成中小企业决策者成认，融资难是中小企业当前面临的最大困难。 王松奇.金融学M.：中国金融，2010：67中小企业融资难的最直接表现就是银行信贷融资渠道不畅，中小企业面临的信贷融资困境已成为制约企业开展的“瓶颈。“

15、中小企业找钱的路简直是一部血泪史，在经济不景气的时代，这样表达恐怕并不为过。发行企业债券、上市、寻找银行贷款，各类企业的融资渠道不外如此。而对于更多刚刚处于起步阶段的中小企业来说，这些渠道都是难登的“天梯。在兴旺国家，由于银行间的竞争以及金融工具的创新，中小企业融资难的问题相对较轻。比方美国就有超过8000家小银行，同时还有银行外的非银行金融机构。这些机构相互竞争，为小企业提供贷款，出此美国在2008年金融危机时并没有出现小企业的融资危机。融资难背后省各种原因中，因金融管制而形成的经济体的特殊性是重要原因。比方，金融压抑就会造成长时间的实际负利率，导致资金本钱过低，从而带来对信贷的过度需求。而

16、金融机构、金融市场和金融工具都不开放，从而影响资金的供给。与此同时，国有大型企业及国有大型银行都处于绝对强势地位，就更加影响对中小企业的贷款。银行最喜欢的是有稳定现金流、风险小的企业；中小企业由于规模小，业务单一，管理不到位，经营行为短期化等特点，所以受到外部宏观环境的影响大，波动率就大，不为银行所青睐。相比之下，地下钱庄与银行相比，其优势相对明显，其对于信用、担保等要求较低，且大多都是熟人之间做生意，减少获取客户的信息本钱。一方有闲散资金存在，一方也有借贷需求，双方都有合意。四经济原因马克思在 “资本论“中形象地指出：“如果有 10%的利润，资本就保证到处被使用；有20% 的利润，资本就活泼

17、起来；有 50%的利润，资本就铤而走险；为了100%的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。 马克思.资本论(第一卷)M.：人民，1975：829利益追逐是存贷型地下钱庄和汇兑型地下钱庄存续开展的根本动因。改革开放以后，中国经济快速开展，在民间也积聚了大量的财富。当前国对于国多余财富投资渠道主要有三种：一是银行储蓄，这种投资方式风险最低，但是收益也非常低，非常保守，甚至低于CPI的增长幅度。二是购置基金、股票等，虽然收益比拟高，但是风险极大，且对于投资人的判断要求较高。三是投资实业等等。这种投资方式对于资金要求比拟高，且比拟专业。因此，在地下钱

18、庄这种条件宽松、获利较高、熟人气氛下，较高的投资回报成为闲散资金进入地下钱庄的诱因之一。三、打击地下钱庄面临的困境及国外经历一国对地下钱庄治理面临困境我国的地下钱庄犯罪打击工作经历了一个从无到有的过程。我国在1997年已经洗钱罪纳入刑事犯罪畴。2002年以后，央行又发布了“金融机构反洗钱规定“、“金融支付交易报告管理方法“、“金融机构大额和可疑外汇支付交易报告管理方法“及“加强反洗钱工作的通知“。其中“金融机构反洗钱规定“是央行具有一定强制性、统领性的规性法律文件，它从洗钱的定义、反洗钱控制机构的设置、金融机构交易资料的保全、法律责任等方面对反洗钱事项进展了系统的细化。虽然有相关的法律及规定，

19、但是当前对于地下钱庄的洗钱进展处置还不多，以省为例，从2008年到2012年，打击地下钱庄洗钱犯罪的案件数为31件2008年、15件2009年、33件2010年、25件2011年、33件2012年，与地下钱庄的规模相比，打击的案件数还是偏少。国家有关部门组织了对地下钱庄连续不断的打击之后，更大规模的地下钱庄又被发现。而且，其活动围越来越广、经营业务越来越多样。地下钱庄对我国市场经济秩序危害是极大的，具体表现在：一方面，地下钱庄对我国金融秩序的危害。地下钱庄不利于宏观金融政策的有效实施，也导致我国金融监管虚置，不利于我国国际收支统计的准确性，不利于国家外汇储藏量的增加；另一方面，地下钱庄对我国货

20、币政策的危害。地下钱庄不利于我国的货币政策的正确实施，不利于外汇管理制度运行，不利于银行等金融机构正常货币业务的开展。二国外对地下钱庄治理经历借鉴地下钱庄问题是全球性普遍的问题，对此，各国都采取各种手段对其加以规制，并且在实践中取得了较好的效果。如美国为了遏制地下钱庄的开展，其积极推进社区银行的建立。社区银行主要效劳于当地社区，尤其在经济欠兴旺地区优先设立，其手续费比拟低廉、办理方便。目前，美国已经制定了“社区再投资法“已帮助社区银行的开展。同时，美国还设立里中小企业管理局，该局的主要职责便是为中小企业解决融资难的问题，以到达消除类似地下钱庄的金融机构存在目的，此种做法对我国具有一定的借鉴意义

21、。在日本，为了遏制地下钱庄的出现，政府主要采取以下管控措施：其一，政府控管调控小额贷款市场，且通过金融银行系统从正面加以规制；其二，法律规制严惩扰乱金融秩序者。2003 年 7 月，日本通过了“地下钱庄对策法“，旨在强化对高利贷和无证营业的惩罚力度。四、我国地下钱庄防治对策当前，对于地下钱庄的态度，学术界和实务界有一定的争议。局部政府部门、监管机构的声音是坚决打击。同时也有声音认为应当从深化金融改革的高度对待地下钱庄问题。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为：“中国地下金融活动因其隐蔽性而难以监测，但其活动如此庞杂并有可能长期存在，因此监管部门应努力设法将其纳入监测体系。基于此，笔者认

22、为，对于地下钱庄防治对策应该犹如大禹治水，做到堵疏结合。对于不同类型的地下钱庄要注重治理方式的不同，做到对症下药。对于那些以融资贷款为主要业务的地下钱庄，尽量给予其合法的身份，而对于以洗钱为主要业务的地下钱庄则必须严厉打击。一完善相关法律体系打击地下钱庄的成效如何，特别是打击涉及洗钱的地下钱庄，很大程度上与打击法律制度有很大关系，完善相关法律体系，可以极提高打击地下钱庄的实效和成果。第一，洗钱罪的完善。当前，局部地下钱庄可能逐步演变成为以洗钱为主营的专业犯罪团伙，通过对地下钱庄的打击力度加大来推进反洗钱工作的进程，不失为反洗钱工作的一个重要突破口。对此，笔者建议，“一是对洗钱罪上游犯罪进展适度

23、的扩容，通过现有的立法将洗钱罪上游犯罪扩大至能够有效控制此类犯罪为限。可将现有税收类犯罪纳入洗钱罪上游犯罪中。这也是与当前其他国家的刑事立法精神相统一的。二是将明知改成推定。当检察机关举证证明被告实施了洗钱行为，由被告举证证明自己不知其所洗的钱来自于洗钱罪所规定的上游犯罪中的资金 *振.地下钱庄相关问题研究D.*：华东政法大学，2012：26。第二，完善调查取证手段。由于地下钱庄经营方式的特殊性，为逃避打击，其交易记录大多采用最简单的记账方式和特定的符号，很少留下明显的线索。同时，随着科技的开展，犯罪分子所采用的技术手段也日益先进，大多采用、 、互联网等方式进展联络，发布汇兑指令，这导致在调查

24、取证时难以收集有力的物证书证。从目前的工作实践看，现有法律规定及司法解释已经不能满足打击洗钱案件的需要，对犯罪分子难以起到应该有的震慑作用。这其中涉及到对地下钱庄案件及洗钱案件中犯罪嫌疑人的主管方面认定、客观方面认定、相关证据规格的要求等一系列具体的司法实践问题。笔者认为，对于此，可以由最高人民法院出台相关司法解释，类比毒品案件的调查取证手段，对其侦查可以采用特勤引诱等手段，以最大程度的打击犯罪。第三，进一步调整完善外汇管理政策，从源头上堵塞漏洞。需要调整的外汇管理政策主要有：加强外汇现钞管理，建立完善外部现金交易分析和处理机制；进一步完善进出口售付核销制度，实行限期收汇核销制度；完善外汇指定

25、银行外部兑换授权制度，并指定相关的管理措施；实行应收境外挂账申报制度试点工作；加强并完善银行卡、各类国际性汇款公司汇款业务的监管措施；重视对非居民外汇管理问题；加强对资本工程下外汇资金来源及性质和资金汇出的审查等等。二加快金融体制改革加速金融的改革与创新，才能够从根本上减少地下钱庄对资金需求者的吸引力，从而把资金需求者的目光转移到国家的正规金融机构上来，地下钱庄的治理工作才可能收到良好的效果。第一，设立专门的中小企业银行。中小企业融资是一个世界性的问题。中小企业规模相对较小、经营变数多、资产抵押融资的能力有限，银行对中小企业放贷的积极性不高；中小企业融资配套的法律法规和环境尚需完善，因此中小企

26、业融资的代价也较高，增加了融资的难度。基于此，可设立专门中小企业银行。可设立专门扶持中小企业开展的政策性和商业性的中小企业银行。政策性中小银行资金来源于中国人民银行再贷款或向金融机构发行的政策性金融债券，主要针对需要扶持的中小企业发放免息、贴息和低息贷款。条件成熟时，还可以组建地方性的中小企业开展政策性银行，专门落实对中小企业的政策性支持。商业性中小企业银行，可由城市合作银行、城乡信用合作让等改制而来，充分发挥地方性的非国有银行对当地经济情况比拟了解的优势。第二，建立中小企业基金。为解决中小企业贷款问题和扶持中小企业的开展，可建立三种为中小企业效劳的基金：一是中小企业信用担保基金。可由政府出面

27、设仅永久性机构，也可由中小企业组建联合担任共同体，实行股份制。同时，用法律手段来保护基金来源，建立中小企业信用网络，设立中央、地方两级信用辅助体系。二是建立中小企业开展基金，资金来源应包括政府财政的拨款、出售国有中小企业的收入、从中小企业的经营收入中提取一定比例的基金等。该基金应重点扶持中小企业的设立、技术创新和风险经营等。三是中小企业互助基金。鼓励中小企业参加金融互助基金，会员只要缴纳一定会费，就可申请到数倍于会费的贷款额。第三，利用创业板市场。创业板市场是为中小企业融资，特别是高新技术企业融资的一条重要的渠道。美国和等国家和地区的二板市场的建立和开展为地二板市场提供了经历借鉴。第四，开辟多

28、种投资渠道。国家可以根据社会经济的形式以及金融开展的具体状况，适当在融资、投资的政策上进展一定的放宽，比方可以考虑允许局部中小企业向社会民众募集资金，但是必须在国家金融监管有关部门的监管下依法进展。三分门别类进展对待如前所述，以存贷型为主的地下钱庄等民间金融市场是中国“土生土长的融资方式，有一定的历史渊源。其存在弥补了国正规金融机构*些方面的缺陷。对于地下钱庄发放贷款的行为，笔者建议在民商法中予以规，或者单独制定民间融资法律法规。基于此，央行课题组开场了关于“放贷人条例“ 立法研究，被社会高度关注。“放贷人条例“之所以被高度关注，在于其着眼解决中小企业融资难问题藉此区别民间借贷与非法吸收公众存

29、款、非法集资的界限，使民间借贷走出“灰色地带，规有序开展。如前所述，尽管中小企业创造了大量产值利税，提供了众多就业时机，但能从商业银行获得贷款的中小企业仍届凤毛麟角，民间借贷才是中小力业融资的常态。目前，中小企业常见的合法融资途径是通过典当行和担保公司，但实际更多的民间借贷走的是“地下钱庄。笔者认为，“放贷人条例“出台之日，将是存贷型“地下钱庄化之时。“放贷人条例“目的是通过国家立法形式获得规民间借贷或拟将存贷型“地下钱庄化，打破目前信贷市场所有资源都被银行垄断的局面。“放贷人条例“重在保障有资金者的放贷权利，对其私有财产使用权的尊重，将使民间借贷的合法性得到确定，使民间借贷从此走上化路径。条例的最大突破是允许个人注册从事放贷业务。符合条件的企业和个人都可开办借贷业务，准入门槛参照央行发布的“小额贷款公司试点的指导意见“，并可能适当放宽。其中关键点在于放贷的钱必须是自有资金，严禁吸收存款，“只借不收；另外，公司老板和高管应无犯罪记录和不良信用记录。符合条件者向银行主管部门提请前置审批，后到工商部门注册