章人寿保险分类

1、第二章 人寿保险分类第一节 传统寿险产品 第二节 新型寿险产品第三节 我国寿险产品的商品形式2004年1人身保险第一节 传统寿险产品一、普通人寿保险二、特种人寿保险 2004年2人身保险一、普通人寿保险（一）按保险事故划分可分为死亡保险、生存保险和两全保险（二）按保险金给付方式划分（三）按照被保险人的风险程度划分（四）按照有无利益分配划分（五）按照保险利益的归属划分2004年3人身保险一、普通人寿保险（一）按保险事故划分可分为死亡保险、生存保险和两全保险1死亡保险,死亡保险又可分为定期死亡保险和终身死亡保险（1）定期死亡保险（2）终身死亡保险2生存保险3两全保险2004年4人身保险一、普通人寿

2、保险 1死亡保险,死亡保险又可分为定期死亡保险和终身死亡保险（1）定期死亡保险 -定期保险最大的优点：保费低 -定期保险的不足 -价格的可比性 -可续保性 -可转换性 -生命表的选择性分类： 均衡保额型 非均衡保额型2004年5人身保险一、普通人寿保险（2）终身死亡保险，-可以得到永久性保障，而且有退费的权利，-分红终身寿险分类普通终身保险限期缴费终身保险趸缴终身保险 2004年6人身保险一、普通人寿保险2生存保险3两全保险-储蓄性极强-自然保险费和储蓄保险费组成，中途退保或期满生存2004年7人身保险一、普通人寿保险（二）按保险金给付方式划分 (1) 一次性给付保险 (2) 分期给付保险20

3、04年8人身保险一、普通人寿保险（三）按照被保险人的风险程度划分 (1) 健体保险 (2) 弱体保险或次健体保险由于被保险人的风险程度较高，不能按照正常费率承保，但可以条件承保的人寿保险称为弱体保险，或次健体保险。种类：年龄增加法附加费率法保险金削减法2004年9人身保险一、普通人寿保险（四）按照有无利益分配划分(1) 分红保险-假设保守-费率高-分红方式现金、抵充保费、增加准备金或保险金额(2) 不分红保险2004年10人身保险一、普通人寿保险（五）按照保险利益的归属划分(1) 为自己利益的人寿保险(2) 为他人利益的人寿保险2004年11人身保险二、特种人寿保险 1. 年金保险2. 简易人

4、寿保险3. 团体人寿保险4. 弱体保险2004年12人身保险二、特种人寿保险 1. 年金保险按缴费方式划分按被保险人数划分按照给付额是否变动划分按照给付开始日期划分按给付方式(或给付期间)划分2004年13人身保险二、特种人寿保险 按缴费方式划分： -趸缴年金 -年缴年金按被保险人数划分： -个人年金 -联合年金 -联合及生存者年金 -最后生存者年金2004年14人身保险二、特种人寿保险按照给付额是否变动划分： -定额年金 -变额年金按照给付开始日期划分： -即期年金 -延期年金2004年15人身保险二、特种人寿保险按给付方式(或给付期间)划分： -终身年金 -最低保证年金 确定给付年金 退还

5、年金 -短期年金 确定年金 定期生存年金2004年16人身保险二、特种人寿保险 2. 简易人寿保险 -低保额 -免验体 -缴费频繁，月、半月、周 -等待期或削减期制度 -高成本 免验体格造成死亡率偏高 业务琐碎使得附加管理费高 失效比率较大使保险成本提高2004年17人身保险二、特种人寿保险3. 团体人寿保险（1）风险选择的对象基于团体而不是个人（2）使用团体保险单（3）成本低（4）保险计划的灵活性（5）采用经验费率的方法2004年18人身保险二、特种人寿保险 （1）风险选择的对象基于团体而不是个人 -投保团体必须是一正式的法人团体 -投保团体的被保险人员必须是能够参加正常工作的在职人员 -对

6、投保人数的限制 一是对投保团体人数绝对数的要求 二是对投保团体参加保险的人数比例的要求 -保额的限制（2）使用团体保险单（3）成本低 -手续简化 -若团体保险免于体检，则节约了体检费 -采用团体投保的方法，减少了逆选择因素的消极影响，使平均死亡率、疾病率相对下降。（4）保险计划的灵活性（5）采用经验费率的方法2004年19人身保险二、特种人寿保险分类(1) 团体定期人寿保险(2) 团体长期人寿保险团体缴清保险均衡保费团体长期寿险储金式团体长期寿险(3) 团体信用人寿保险(4) 团体年金(5) 团体养老保险(6) 团体终身保险等2004年20人身保险二、特种人寿保险 4. 弱体保险 (1) 保险

7、金削减给付法递减型风险 (2) 年龄增加法递增型风险 (3) 特别保险费征收法固定型风险2004年21人身保险第二节 新型寿险产品一、变额寿险二、万能寿险三、变额万能寿险四、分红寿险五、寿险附加条款2004年22人身保险第二节 新型寿险产品一、变额寿险是一种保额随其保费分离帐户的投资收益变化而变化的终身寿险-最早于1976年在美国寿险市场上出现-能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响-保费减去费用及死亡给付分摊额后，存入一个单独的投资帐户： 货币 市场基金； 普通股票基金； 债券基金； 其他形式的基金-通常保险金额与投资收益直接相连-最低限额，不管投资收益如何，保额不能低于某限额 第一部分是保

8、单约定的最低死亡给付额，是固定的 第二部分是可变的死亡给付部分-保单现金价值也与投资收益相关，但并无最低值承诺-规则的均衡保费，若没有缴纳保费，保单就会失效-复效条款进行复效-贷款权利-风险较大2004年23人身保险第二节 新型寿险产品 二、万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。-首先于1979年在美国寿险市场上出现-万能寿险的产生与发展。 万能寿险的保费缴纳方式灵活 保险金额可以根据规定进行调整 比传统寿险保单相比确实提供较低的佣金 万能寿险的经营颇具透明度-操作流程-万能寿险的特点 2004年24人身保险第二节 新型寿险产品(1)死亡给付模式A方式是一种均衡给付的方式；在A方

9、式中，死亡给付额固定，净风险保额每期都进行调整，以使得净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。这样，如果现金价值增加了，则风险保额就会等额减少。反之，若现金价值减少了，则风险保额会等额增加。B方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。在方式B中，规定了死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。 2004年25人身保险第二节 新型寿险产品现金价值 净风险保额 方式A 均衡死亡给付 年龄 2004年26人身保险第二节 新型寿险产品方式B 均衡风险净值 递增死亡给付 净风险保额 现金价值 年龄 2004年27人身保险第二节 新型寿险产品 (

10、2)保费缴纳-保险公司规定幅度内-选择任何一个数额-在任何时候缴纳保费-潜在的弊端是由于没有保费缴纳的 严格的限制，从而使得保单持有人 会轻易退保。 2004年28人身保险第二节 新型寿险产品(3)保单附加费-预先附加-事后附加(4)死亡及其他给付费用死亡给付成本每月从万能寿险的现金价值中扣除，每月死亡给付成本是按照保单的净风险保额计算的2004年29人身保险第二节 新型寿险产品(5)现金价值-现金价值来源-保单通常都规定一个最低的现金价值 累积利率-提供一种滚动式的利率，保险单的最低 利率将不低于外界某一移动平均利率-保单贷款2004年30人身保险第二节 新型寿险产品 三、变额万能寿险变额万

11、能寿险是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新的险种。2004年31人身保险第二节 新型寿险产品四、分红寿险定义：保险公司将其经营成果的一部分以红利的方式支付给保单持有人的保险称为分红保险。特点：长期、假设保守等红利来源：利差异、死差异、费差异红利分配：分配比例、分配方式等2004年32人身保险第二节 新型寿险产品五、寿险附加条款1. 保证可保性附加条款2. 免缴保费附加条款3. 意外死亡附加条款4. 配偶及子女保险条款5. 生活费用调整附加条款2004年33人身保险第二节 新型寿险产品1. 保证可保性附加条款2. 免缴保费附加条款-通常在丧失劳动能力之日与免缴保费之日中间有一个等待期-这种优惠通常限制在一定的年限内-被保险人丧失劳动能力，保费的缴纳频率就不能改变了-对有些原因导致的丧失劳动能力是除外的，如由于自残或战争、非法行为等导致的丧失劳动能力2004年34人身保险第二节 新型寿险产品3. 意外死亡附加条款通常的责任免除有： -自杀； -死于战乱； -死于飞行活动如飞行比赛、个人爱好， 而不是作为乘客； -从事非法活动死亡。 - 健康问题如吸毒引起的，也属于责任免除。4. 配偶及子女保险条款5. 生活费用调整附加条