支付系统与支付安全

第一节支付系统的开展阶段

一、传统支付系统二、电子支付系统三、网上支付系统1一、传统支付系统〔一〕现金支付〔二〕票据〔三〕传统支付系统的特点2

〔一〕现金支付现金支付只需在付款人和收款人之间进行，不必集中于某地某时间集中处理，具有完全分散的特性；在现金支付中，假设付款人持有现金，收款人对现金本身的真实性无异议的话，支付过程可以完全脱离银行，进行离线处理；现金具有匿名性，只要持有现金就可用于支付，不必追究持有人的合法地位等；但由于现金携带不方便，运钞本钱较大，无法核实票据持有人真实、合法身份，所以风险大，主要被用于个人之间，以及个人和企业间金额较小的支付关系中。3(二)票据票据是指要求付款人按照票面记载的金额在一定期限内无条件支付给持票人或收款人，完成支付行为的书面约束凭证。票据的具体形式包括银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、信用证等。票据不具备现金的上述分散、离线、匿名等特性，但是由于不需要大量现钞，比较平安，便于携带，且转让时需要背书，贴现时需要验证身份，必要时可以通过追索挽回损失，一般用于企业之间金额较大支付。但是，其操作过程比较复杂，涉及到收付双方和中间金融机构等多家单位。4〔三〕传统支付系统的特点１．运行本钱高２．运行效率低３．效劳的客户群体有限４．平安性低5二、电子支付系统

电子支付系统是指使用电子技术，主要包括计算机和通信技术，利用信息技术发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。它包括支付工具的电子化和支付技术的电子化，统称为电子支付系统。电子支付系统的实现机理和传统的支付系统之间存在内在联系。6二、电子支付系统(一)电子化支付技术〔二〕电子支付工具〔三〕电子支付系统设计〔四〕电子支付系统分类7(一)电子化支付技术银行采用电子化支付技术主要经历五个阶段：1.银行间电子转账〔EFTElectronicFundsTransfer〕。2.银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务。3.利用网络终端向消费者提供各项银行效劳4.利用银行POS〔EFT-PointofSales〕终端向消费者提供自动扣款效劳。5.网上支付。8ElectronicPayment20世纪70年代InternetPayment20世纪90年代9〔二〕电子支付工具

1.信用卡2.IC卡和磁卡

3.数字支票4.数字现金10IC卡和磁卡属性IC卡磁卡防伪性很强，极难伪造容易复制抗破坏性抗磁、抗电、抗机械、化学能力很强。磁条在遇到强磁场、静电、扭弯、刮伤等情况下，存储在里面的信息很容易丢失。信息保存期至少10年以上2年以下信息存储量可存储几千个字节，且存储区可分割成不同区域、具有不同的访问级别，为信息处理和使用提供了方便。可将更多资料存于卡中，随时读出。磁条只能作为被动的存储中介，存储几百位数字或字符。一般存储一条代码之类的信息，其它数据存在电脑之中，使用中访问电脑，会造成网络繁忙，通讯费用增加。保密性IC卡采用数字电路存储数据，读写区域可任意选择，对于加密卡，存储区的访问受逻辑电路的控制，由于磁卡仅是靠磁条来记录数据，因此加密性较差，很容易被复制。11IC卡和磁卡属性IC卡磁卡耐用性擦写次数1万次以上数千次灵活性可带有智能性被动的存储介质总成本IC卡本身是一种数字电路，只需供插卡用的卡座和简单的读写电路即可完成读写，成本很低，且使用寿命长，可靠性高，基本上不用维护。因此尽管IC卡本身成本要比磁卡高，但综合考虑IC卡的读写设备便宜、使用寿命长的特点，整体来看性能价格比要优于磁卡。磁卡自身制作成本低，但是磁条读写设备含有精密的机械及信号转换装置，因此成本高，且可靠性低，维护量大，对于必须脱机单独使用的场合，，只能用特制磁卡和相应的特制读写设备来解决，这样会导致更高的设备投资并且维护会更复杂。系统网络环境要求IC卡保密功能强，存储量大，可脱机单独使用，对电脑网络系统实时性要求较低，减少消费者对网络的投资。由于保密工作由电脑系统来承担。在应用系统中对电脑网络的实时性、安全性、可靠性要求较高。12〔三〕电子支付系统设计一个好的支付系统必须能快速、准确、平安、低本钱地实现货币所有权在各经济行为人之间的转移，支付系统必须保证合法身份的付款人将正确的金额支付给正确的收款人，保证商品信息、消费者个人信息，信用卡信息等只能被系统中合法确切的一方了解，以防止信息被恶意使用。联机系统和脱机系统平安性匿名性13〔四〕电子支付系统分类

1.大额支付系统2.脱机小额支付系统3.联机小额支付系统4.电子货币支付系统5.微支付系统

141.大额支付系统

主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少〔1-10%〕，但资金额超过90%，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。

152.脱机小额支付系统脱机小额支付系统〔亦称批量电子支付系统〕：主要指ACH〔自动清算所〕，主要处理预先授权的定期贷记〔如发放工资〕或定期借记〔如公共设施缴费〕。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。

163.联机小额支付系统联机小额支付系统指POSEFT系统和ATM系统，其支付工具为银行卡〔信用卡、借记卡或ATM卡等〕。17三、网上支付系统(一)网上支付特性〔二〕网上支付系统的构成〔三〕网上支付系统的技术组件18

(一)网上支付特性

首先它基于开放的Internet平台，支付人足不出户，不受时间、空间、物理媒介的限制就可以实现支付，而不是局限在专用网络中。因此ATM存取款充其量是电子支付，而不能实现完全意义上的网上支付。网上支付可以实现企业、政府的大额支付和个人消费者的小额支付，甚至微支付。19(二)网上支付系统的构成

付款人和收款人：参与支付的个人、企业、机构银行或非银行金融机构：为支付双方设立、保持账户。发卡机构：提供支付效劳，但不保持账户，他们和金融机构通过接口处理账户，金融机构本身就可能是发卡机构。中介认证机构：认证双方合法身份的机构，如CA认证中心。网络效劳商：提供辅助效劳功能。20CA认证中心CertificationAuthority它为客户发放一种叫“数字证书〞的身份证明，数字证书是一种权威性的电子文档，在计算机网络环境中它是一张合法的身份证。21(三)网上支付系统的技术组件商户系统支付工具支付网关平安认证其中后三者是网上支付的必要条件22图6-1网上支付体系的根本组成商户的开户银行客户商家认证中心CA客户的开户银行23图6－2基于Internet公共网络平台的网上支付体系构成InternetCA认证中心客户(支付工具)商家(后台效劳器)支付网关支付网关客户开户行客户开户行金融专用网络24平安认证SET协议本身就是基于信用平安的协议。它保证支付信息的平安、支付过程的完整，商户和持卡人、银行各方的合法身份确实认。除了使用加密技术保证传输中信息的平安之外，SET使用双重数字签名技术对订单和支付信息分别签名，利用非对称密码体制加密，保证银行无法获得消费者的订购信息，商户无法获得持卡人的信用卡有关信息。实现银行与商户间的“背对背〞。支付过程中的信息通信协议、信息格式、数据类型的定义等，SET都进行了统一标准。25支付系统无平安措施的模型特点风险由商家承担商家完全掌握用户的信用卡信息信用卡信息的传递无平安保障26SET协议的目标信息在互联网上平安传输，不能被窃听或篡改用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户的账户信息持卡人和商家相互认证，以确定对方身份软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性平安电子交易SET支付模式27

SET协议的工作原理

28SET协议中的角色

持卡人：在电子商务环境中，消费者和团体购置者通过计算机与商家交流，持卡人通过由发卡机构颁发的付款卡(例如信用卡、借记卡)进行结算。在持卡人和商家的会话中，SET可以保证持卡人的个人帐号信息不被泄漏。发卡机构：它是一个金融机构，为每一个建立了帐户的顾客颁发付款卡，发卡机构根据不同品牌卡的规定和政策，保证对每一笔认证交易的付款。商家：提供商品或效劳，使用SET，就可以保证持卡人个人信息的平安。接受卡支付的商家必须和银行有关系。银行：在线交易的商家在银行开立帐号，并且处理支付卡的认证和支付。支付网关：是由银行操作的，将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。

29〔1〕用户向商家发送购货单和一份经过签名、加密的信托书。书中的信用卡号是经过加密的，商家无从得知；

〔2〕商家把信托书传送到收单银行，收单银行可以解密信用卡号，并通过认证验证签名；

〔3〕收单银行向发卡银行查问，确认用户信用卡是否属实；

〔4〕发卡银行认可并签证该笔交易；

〔5〕收单银行认可商家并签证此交易；

〔6〕商家向用户传送货物和收据；

〔7〕交易成功，商家向收单银行索款；

〔8〕收单银行按合同将货款划给商家；

〔9〕发卡银行向用户定期寄去信用卡消费账单。

SET协议规定的工作流程30第二节网上支付系统一、基于信用卡的网上支付系统二、电子货币网上支付系统〔电子钱包和数字现金〕三、电子支票网上支付系统四、网上支付系统和银行核心系统的连接模式31一、基于信用卡的网上支付系统

〔一〕什么是信用卡由银行或专门公司发行的，由持卡人持有的，用于在各地金融机构取现、办理结算或在特约商户直接消费的一种信用凭证或支付工具。

32〔二〕信用卡的分类

1.按功能分：贷记卡(CreditCard)、借记卡(DebitCard)、复合卡(CombinationCard)2.按介质分：〔1〕塑料卡〔2〕磁条卡〔3〕激光卡〔4〕集成电路卡〔IC〕卡——存储卡：内含存储器，但不含CPU——智能卡：内含存储器，并具有CPU接口，相当于一台微型计算机——超级智能卡：除具智能卡功能外，还有键盘、液晶显示器和电源，实际上是一台微型电脑。33IC卡应用系统结构的组成部分发卡管理系统卡读写终端通讯系统IC卡34磁卡磁卡：依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片。35世界上的五大国际信用卡集团威士卡(VISA卡，以前称为维萨卡)〔美国〕万事达卡(Mastercard)〔美国〕运通卡(AmericanExpress)〔美国〕大莱(Diner’sClup)〔美国〕JCB卡〔日本〕36〔三〕信用卡的开展过程1.信用卡的产生和雏形阶段〔20世纪初〕2.信用卡的开展阶段〔20世纪40年代中期〕3.信用卡的成熟与完善阶段〔20世纪50至60年代中期〕4.信用卡的普及阶段〔20世纪60年代中期至70年代末〕5.信用卡组织和信用卡使用范围的国际化阶段〔20世纪80年代起〕37(四)信用卡网上支付的流程持卡人在网上特约商户确定购物意向后，商户将支付信息经过支付网关、银行卡信息交换网络送往发卡行处理中心授权、扣账，然后将信息返回商户，完成交易过程；最终资金清算那么通过银行电子汇兑、电子联行或清算系统，利用电子转账来完成.

38(四)信用卡网上支付的流程1.通过第三方代理的信用卡网上支付系统2.简单加密网上信用卡支付系统3.CyberCash系统与FV信用卡系统的比较391.通过第三方代理的信用卡网上支付系统典型代表是FirstVirtualHoldingCorp开发的FV系统FV商店消费者132456740FV系统FirstVirtualHoldingCorp开发的系统又称FVC系统1994年10月开始在Internet上使用1996年3月30日，已有166个国家的3300多个商家使用该系统1997年3月，该系统拥有35万用户，后来该系统开展遇到障碍41FV信用卡系统工作步骤为：1.消费者持有FV接受的信用卡，并在FV建立了账户。消费者通过填写注册单或通过等其他通讯工具将信用卡号码信息传递给FV。2.由FV系统为消费者发送VirtualPIN〔标识网上支付身份的号码〕，消费者可以用它替代信用卡在网上传输。3.当消费者在特约网上商户购物时，消费者既可自动授权商户通过浏览器获得它的VirtualPIN并向消费者送账单，也可以是自己把VirtualPIN信息传过去。4.商户向FV系统传送该号码和账单〔购货信息〕42FV信用卡系统工作步骤为：5.FV系统通过电子邮件或WWW格式向消费者发送信息，以确认是否有真实的“购置意愿〞，当意愿得到肯定时，FV系统脱离Internet，利用信用卡授信系统网络进行信用卡真实性、持卡人身份的合法性、信用额度确实认，请求垫付。由FV将从信用卡公司转移过来代垫的金额中扣除应收手续费后，增加商户的存款账户余额〔商户也需在FV开户〕。6.FV通知商户将商品和收据交给消费者。7.商店将商品和收据交给消费者。由消费者集中一次在适当的时间和信用卡公司进行结算。432.简单加密网上信用卡支付系统简单加密网上信用卡支付系统是对上述通过第三方代理人的信用卡支付的改进买方通过Internet在商家订货后，把信用卡信息加密后传给商家典型代表是CyberCash公司推出的网上支付产品442.简单加密网上信用卡支付系统

CyberCash系统工作步骤：CyberCash行厂商消费简单加密网上信用卡支付系统

①消费者和商户在该系统设立账户。②消费者在该系统的主页上免费下载cyberCash软件〔即电子钱包，它提供可选择的多张信用卡、数字现金、数字支票等多种支付工具〕，通过运行该软件将拥有的一张或多张信用卡信息通过网络登录到系统，在信息传递过程中使用了复杂的加密技术采用的加密协议有SHTTP、SSL等。③当消费者在网上特约商户中购物时，选择所购商品后，运行该软件，选择用于支付的信用卡并确认支付意愿，信用卡信息和支付金额自动被加密，连同订购信息传递给商户。472.简单加密网上信用卡支付系统

④由商户对消费者传递来的支付信息追加数字签名后，传递给CyberCash系统。⑤系统在隔离环境中对信息解密，使用信用卡授权系统对信用卡信息进行确认，请求发卡公司垫付，获得垫付许可后。将信息反响给商户，通知它可以发货。⑥商户将商品和收据交给消费者。最终由消费者和发卡公司最终完成结算。48CyberCashCyber现金是网上经济实体发行的一种电子信用货币，是一个在线电子支付的交易记录系统该系统可在网上支持各种信用卡。493.CyberCash系统与FV信用卡系统的比较：

1.两者都通过第三方代理〔FV系统、CyberCash系统〕来保证收付双方的支付信用和售货信用。第三方代理人持有消费者信用卡号和账号，商户看不到消费者信用卡信息，防止信用卡信息在网上屡次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。2.FV使用了电子邮件作为主要的信息传递的手段，另外分配身份标识号码代替信用卡号码信息的传递，不需要专用软件；而CyberCash使用专用软件和大量的加密技术。前者相对建设本钱较低，比较平安，但是无法实现实时的成交，因为电子邮件的使用导致较多的时间搁置，而后者建设本钱较高，但是整个交易支付过程所需时间很少，两者各有利弊。3.收费方式不同。4.CyberCash系统在交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，消费者和商户都需使用CyberCash软件.

50二、电子货币网上支付系统(一)电子钱包卡支付模式〔二〕纯数字现金模式〔三〕电子货币支付方式存在的问题51一、电子货币的含义〔第二章〕广义：泛指以各类交易卡和电子化工具为媒介，通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。狭义：仅指电子钱包和数字现金等无需访问消费者个人银行账户的支付行为。巴塞尔银行监管委员会的定义52电子钱包VISACash和MONDEX是应用最广的两大电子钱包效劳系统。电子钱包是指装入电子现金、电子零钱、平安零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币和数字现金等电子货币，集多功能于一体的电子货币支付方式。电子钱包系统包括计算机系统、智能卡、刷卡设备、电子钱包微型阅览器、电子钱包终端及其他设备。53数字现金数字现金是由一定的发行主体以因特网为根底,以计算机技术、卫星光纤通讯技术和国际互联网络技术为手段,以数字化的形式(二进制数据)存储在网络或有关电子设备中,并通过网络系统(包括智能卡)以数据传输方式实现流通和支付功能的小额数字信用货币支付体系。数字现金使用软件将现金等价物保存在硬盘或软盘上，硬币和纸币已经被数字签名的文件所代替。数字现金存在的难点是怎样以平安的方式来实现它。数字现金在支付中不需要银行参与。54(一)电子钱包卡支付模式电子钱包〔ElectronicPurse〕1.从电子钱包的开展来看，有两种形态：①Mondex卡这种具有余额扣款形式的IC卡是最早的电子钱包应用形态，具有一定的实物载体。②现在的电子钱包是一个可以由持卡人用来进行平安电子交易和储存交易记录的软件，是为消费者、商户和金融机构开发的一整套综合性电子商务解决方案中的一局部。

55(一)电子钱包卡支付模式2.电子钱包具有如下根本功能：①电子证书的管理②支付工具的管理③平安电子支付④保存交易记录⑤管理账户信息⑥实现自动支付流程563.利用电子钱包在网上购物的步骤：〔1〕客户使用浏览器在商家Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购置的商品。〔2〕客户填写订单，包括工程列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。〔3〕订单可通过电子化方式来商定传过来，或由客户的电子购物软件建立。〔4〕顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即翻开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来付款。〔5〕电子商务效劳器对此信用卡号码采用某种保密算法算法并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到的经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾编码参加电子购货账单后，再转送到电子商务效劳器上去。573.利用电子钱包在网上购物的步骤：〔6〕如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，那么说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应再翻开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。〔7〕如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。〔8〕上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。583.利用电子钱包在网上购物的步骤：购物过程中间虽经过信用卡公司和商业银行等屡次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但这些都是在极短的时间内完成的。实际上，从顾客输入订货单后开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用5—20秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分平安可靠的。在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器〔如Netscape浏览器〕进行浏览和查看。由于顾客的信用卡上的信息别人看不见的，因此保密性很好，用起来十分平安可靠。59运作方式Plug-in交易前，客户必须下载电子钱包付款信息请启动电子钱包启动完成，可以开始交易SET信息客户端浏览器商家效劳器电子钱包(ElectronicWallet)〔续〕60商家效劳器的运作方式客户端Web服务器商家服务器浏览器/电子钱包61Mondex英国西敏寺〔National-Westminster〕银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷〞之称斯温顿(Swindon)市试用。起初，名声并不那么响亮，不过很快就在温斯顿翻开了局面，被广泛应用超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、间和共公并通车辆之中。由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟之后，卡和收据便从设备付现，付出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。62Mondex此外，Mondex卡还大都具有现金货币所具有的诸多属性，如作为商品尺度的属性、储蓄的属性和支付交换的属性，通过专用终端还可将一张卡上的钱转移到另一张卡上，而且，卡内存有的钱一旦用光，一旦遗失或被窃，Mondex卡内的金钱价值不能重新发行，也就是说持卡人必须负起管理上的责任。有的卡如被别人拾起照样能用，有的卡写有持卡人的姓名和密码锁功能，只有持卡人才能使用，比现金来年平安一些。63MondexMondex卡损坏时，持卡人就向发生机关申报卡内所余余额，由发行机关确认后重新制作新卡发还。在电子商务效劳系统中设在电子货币和电子钱的功能管理模块，叫作电子钱包管理器〔WalletAdministration〕，顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行账号上收付往来的电子化币账目、清单和数据。电子总务效劳系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购置了多少，也可以把查询结果打印出来。64MONDEX的特点１．多功能２．多用途３．低本钱、高效用４．平安可靠５．方便实时６．跨国通用65(一)电子钱包卡支付模式自1995年7月电子钱包面世以来，电子钱包已经在英国的温斯顿、亚洲的香港、加拿大的多伦多和新西兰等多个国家和地区进行了试用。目前，Mondex在全球已经建立了一些区域性的分销渠道，如美国的Mondex

USA、英国的Mondex

UK、加拿大的Mondex

Cananda等。近年来，Mondex发卡经营权授予已经扩展至全球各地。66(一)电子钱包卡支付模式1998年Mondex在美国纽约试用，还以合同连锁方式在其他城市进行实验，参加的银行有曼哈顿银行、芝加哥银行和法戈壁银行等。美国并非只有Mondex一种电子货币，也有其他公司开发的不同技术体系的电子货币在发行VisaCard公司在1996年亚特兰大奥运会期间，就发行了200张智能卡〔内含的钱数分别为10美元、20美元、50美元、100美元〕，特约商店有2300家，共进行了20万次的付款，总计超过110万美元。67〔二〕纯数字现金模式

无条件匿名电子现金支付系统。使用时，客户先从任何使用数字现金的因特网节点下载一个免费加密软件，然后通过因特网从系统的参与银行用信用卡或支票兑换等量的数字化货币，这样就可同系统的商家直接进行交易。681、购置E-cash、2、存储E-cash、3、用E-cash购置商品或效劳、4、资金清算、5、确认订单数字现金的应用过程69银行和卖方之间应有协议和授权关系买方、卖方和E-cash银行都需使用E-cash软件因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以数字现金适用于小的交易量(minipayment)身份验证是由E-cash本身完成的E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移具有现金特点，可以存、取、转让这种方式比较平安E-cash与普通钱一样会丧失数字现金支付的特点70数字现金案例IBM的Mini－pay提供了一种E-cash模式DigiCash提供一种无条件匿名E-cash模式CyberCash提供用于小额数字现金事务的效劳CyberCoin71数字现金案例IBM公司的Mini-Pay系统提供了另一种E-Cash模式。该产品使用RSA公共密匙数字签名，交易各方的身份认证是通过证书来完成的，电子货币的证书当天有效。该产品主要用于网上的小额交易。

72数字现金案例Digicash公司是总局部别设在荷兰和美国的一家电子支付系统和数字现金的专业公司。Digicash公司于1995年10月就开始在美国圣路易MarkTwain银行试验一种名为CyberBucks的电子现金系统。目前大约有50家Internet厂商和1000名客户使用这种电子现金。据MarkTwain银行的高级副行长兼国际市场主管FrankTrottert称：“第一阶段是零售商业系统，然而真正的潜力在第二阶段，我认为这一阶段将形成一个全球性的面向商业的支付网络。〞他还说，用户一直认为电子现金使用起来非常方便。73数字现金案例目前使用该系统发布E-Cash的银行有10多家，包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名银行。它的创立者ＤａｖｉｄＣｈａｕｍ〔乔姆〕被称为数字现金之父．74数字现金的使用步骤：第一步，购置E-Cash。用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金效劳器账号中预先存入的现金来购置电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成假设干成包的“硬币〞，可以在商业领域中进行流通。第二步，存储E-Cash。使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。第三步，买方用E-Cash购置商品或劳务。用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签字订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。第四步，买卖双方的资金清算。接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购置商品的钱支付给厂商。75E-cash支付的前提条件

①必须保证E-cash的稀缺性，以确保E-cash价值稳定，防止通货膨胀。②必须保证E-cash的可接受性，为此要维护E-cash的信誉，保证它和不同支付工具的互换。③尽可能防止E-cash的伪造、信息篡改和重复使用。④必须保证E-cash的远程获取和可存储性。76E-cash支付系统特点E-cash支付系统除了和实表达金同样的支付特点之外，还具有以下特点：①银行和商户之间应有协议和授权关系。②消费者、商户和E-cash银行都需使用E-cash软件。③E-cash银行负责消费者和商户之间账户资金的转移。④目前的Digital公司提供的E-cash支付解决方案，在每次交易支付中必须回到发行银行鉴别是否重复使用和合法性〔并非伪造〕，所以不具有完全的离线性能，并不能循环使用。⑤风险较大，如果消费者的硬盘出现故障并且没有备份的话，E-cash与实表达金一样会丧失。⑥可以实现实时支付。77E-cash支付过程以Digicash公司的E-cash在美国MarkTwain银行的解决方案为例，消费者界面的支付流程为：

银行商店消费者132456778〔三〕电子货币支付方式存在的问题1.只有少数商家接受电子货币，而且只有少数几家银行提供电子货币开户效劳。2.本钱较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件本钱低谦的电子现金。3.存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为根底，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。4.风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丧失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。79〔三〕电子支付方式存在的问题更令人担忧的是电子伪钞的出现，美国联邦储藏银行电子现金专家PeterLedingham在他的论文《电子支付实施政策》一文中告诫说：“似乎可能的是，电子‘钱’的发行人因存在伪钞的可能性而陷于危险的境地。使用某些技术，就可能使电子付款的收款人，甚至发行人难于或无法检测电子伪钞。……复杂的平安性能将意味着电子伪钞获得成功的可能性将非常低。然而，考虑到预计的回报相当高，因此不能无视这种可能性的存在。一旦电子伪销获得成功，那么，发行人及其一些客户所要付出的代价那么可能是消灭性的。〞80三、电子支票网上支付系统

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码〔PIN〕代替手写签名。8182三、电子支票网上支付系统

电子支票包含三个实体，即购置方、销售方以及金融机构。当购销双方达成交易后，购置方通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明〔相当于一张支票〕，并给销售方，销售方凭以向金融机构收款，整个事务处理过程就象传统的支票查证过程。电子支票主要通过互联网或金融专线网络，用发送E-mail方式传输，并用数字签名加密，进行资金的划拨和结算。既可满足B-B交易的支付需要，同时也可用于B-C交易的结算，且本钱低，支付速度快、平安性高、不易伪造。83三、电子支票网上支付系统电子支票支付系统的特点①模仿实体支票的票面形式②模仿目前使用的实体支票的结算过程③具有实体支票结算的特性④由于它可以使用银行内部已经存在的金融EDI系统资源，普及的可能性大，本钱较低。

⑤托收与账户信息在交易的所有阶段中都包含在支票上，通过键入信息而产生过失的时机很少；对于销售商来说，实现整个交易过程自动化，而且可以百分之百核查支票签名，实现纸支票时无法做到的工作，减少欺诈。84三、电子支票网上支付系统〔一〕FSTC电子支票系统〔二〕Netbill85〔一〕FSTC电子支票系统以FSTC组织实施的电子支票工程为例简单介绍该系统的运作思路为：银行商店消费者132456786FSTC代表金融效劳技术联合会，成立于1993年，由美国的银行、研究机构和政府组织组成，共有包括美洲银行、化学银行、花旗银行等在内的60多个会员。1995年9月，FSTC给出了一个示范性的电子支票概念。87〔二〕Netbill

Netbill是美国CarnegieMellon大学开发的一种支付系统。系统参与者包括客户、商户以及为他们保持账户数据的Netbill效劳器。这些账户可以与金融机构中的传统账户相连。Netbill系统设计主要面对信息产品的网上销售。88图6－4

Netbill支票解决方案

8990洗钱传统货币对洗钱的阻力首先，面值有限。大量价值的传统货币必然占据较大空间，给犯罪分子携带大量传统货币通过海关出境带来非常大的困难。其次，传统货币的运送、证实和计算都需要花费时间，如果货币的价值很大，所需的时间更多，在很大程度上延迟了交易速度。再次，传统货币远距离的平安传送需要花费大量的时间和资源，这使得运输过程中容易被发现。91洗钱，最早源自英文MoneyLaundering，意思是把不干净的钱通过一定的方式清洗干净。具有法律上的洗钱含义是从20世纪20年代在美国〔阿里•卡彭、约多里奥和勒基•鲁西诺为首的庞大的有组织犯罪集团〕开始的。2000年10月加拿大温哥华“太平洋周边地区打击‘洗钱’金融犯罪会议〞，扩大了“洗钱〞概念的外延，包括：把合法资金洗成“黑钱〞用于非法行径；把一种合法资金“洗成〞另一种外表也合法的资金；把合法收入通过“洗钱〞逃避税收、外汇等监管。洗钱92洗钱电子货币对洗钱犯罪的诱惑首先，电子货币体积小，几乎可以忽略不计。一个智能卡或者一台计算机可以存储无限数额的电子货币。其次，电子货币便于远距离快速转移。因为随着电子货币的不断推广与电子货币支付体系的完善，世界上任何地方的人都可以与其它地方的人通过网络使用电子货币即时交易，而不受任何地域的限制。最后，电子货币具有很强的匿名性。电子货币由于加密技术的采用以及电子货币远距离传输的便利大大增强了电子货币的隐秘性。93洗钱美国最大的反洗钱案2000年2月，美国最大的洗钱案告破。令人惊异的不仅仅是这个案例的规模之大——涉及70亿美元，时间之长——持续4年之久，而且居然是内贼之祸——任职纽约银行欧洲部的俄裔美国人露西·爱德华兹与其丈夫皮特·博林合作，利用自己的职务之便，几年来肆无忌惮地为俄罗斯“金融家〞转移了大规模不法黑钱。她利用银行的内部软件系统，轻易地让俄国人通过电脑把大批美元汇入丈夫的公司，转而又从公司汇往世界各地的其他银行，洗钱运作行云流水顺畅之极。他们正是利用了电子货币隐秘性好的特点大肆进行洗钱活动而又不容易被当局觉察。94四、网上支付系统和银行核心系统的连接模式〔一〕银行支付网关模式〔二〕网银模式〔三〕共建支付网关模式〔四〕IT公司支付模式95〔一〕银行支付网关模式在互联网普及之初，银行尚未建立完整网上银行系统，但客户已经提出了通过互联网实现支付的要求，银行为了将互联网数据和内部数据在格式上进行互换，同时保证内部网络不被恶意侵害，建立了银行支付网关。96支付网关(PaymentGateway)即为SET信息与现有银行网络的转接处，负责接收来自商家效劳器送来的SET信息，其中包括重要的信用卡数据，在转换成银行网络的格式后传送给收单银行处理。同时作相应的检查工作，如确认商家和持卡人的身份等。信用卡付款授权程序当客户端传来订单与付款数据时，商家端将接收该订单，并且将加密过的付款数据传给支付网关，要求取得付款授权。如下图：付款授权请求付款授权回应支付网关网络银行请求回应商家服务器97〔二〕网银模式

客户通过商业银行自建的网上银行系统接入银行后台系统，从而借助互联网完成支付过程的客户接入模式。网银模式是银行客户通过互联网接入银行的开展趋势。98〔三〕共建支付网关模式所用的支付网关是由多家商业银行或银行卡中心或自动清算所联合共建的，而不是由一家商业银行单独建设的。这种类型的支付网关通常是由专门的公司进行商业运作。在中国，Chinapay的网上支付模式即为共建支付网关模式，它将互联网与银联支付体系进行连接，进而进入多家商业银行。99ChinapayChinapay是中国银联股份下属的一家专门从事网上支付效劳的专业性公司，目前主要提供借记卡网上支付转账效劳。100〔四〕IT公司支付模式

所用支付网关或系统是由某家ＩＴ公司建设的，而不是由银联或银行建设的。在近几年的电子商务热潮中，该模式已经成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点之一。101第三节我国的网上支付一、中国国内网络支付体系的构成二、中国信用卡的开展状况102一、中国国内网络支付体系的构成

〔一〕商业银行间支付体系〔二〕银行内部的支付体系〔三〕银行与客户之间的支付体系〔四〕中国的第三方支付系统103〔一〕商业银行间支付体系１．中国现代化支付系统２．中国银联体系1041.中国国家现代化支付系统〔CNAPS〕中国人民银行建设的中国国家现代化支付系统〔CNAPS〕，为全国各商业银行提供跨行支付的清算和结算效劳。它是集金融管理、金融效劳和宏观货币政策职能为一体，以计算机处理系统、通信网络〔CNFN〕为支撑环境，将人民银行与各商行和金融机构及其分支机构之间，有机地结合在一起的综合性大型集成系统。由下层支付系统和上层支付清算系统构成1051.中国国家现代化支付系统〔CNAPS〕1．支持跨行支付清算商业银行总行及其分行与所在地支付系统的城市处理中心连接，通过支付系统提供的开放的业务处理路径，实现跨行支付业务的快捷、平安、方便处理，并有利于实现其最终清算。2．支持货币政策的实施中国人民银行公开市场操作业务系统与支付系统连接，实现央行公开市场操作业务资金的即时转账，系统还能支持对商业银行法定存款准备金的管理。1061.中国国家现代化支付系统〔CNAPS〕3．支持货币市场的资金清算中央债券综合业务系统与支付系统联系，实现债券交易的"钱券对付"，外汇交易的人民币资金和同业拆借市场的资金拆借，也可通过支付系统办理资金的快速划分和清算。4．适度集中管理清算账户中国现代化支付系统对清算账户的设置采取"物理上集中摆放，逻辑上分散管理"。即全国各商业银行在人民银行当地分支行开设的所有清算账户物理上均在全国处理中心存储和处理资金清算，逻辑上仍由人民银行当地分支行进行处理。这一做法提高了支付系统处理资金清算的效率，便于中央银行对商业银行流动性的集中监管和金融市场资金清算的即时转账；同时又适应了商业银行会计业务处理逐步集中的需求，符合支付系统的国际开展趋势。1071.中国国家现代化支付系统〔CNAPS〕5．有利于商业银行流动性管理商业银行总行及其分行可以通过支付系统实时监控本机构及辖署各机构清算账户的变动情况，并灵活地进行头寸调度，提高资金使用效率。系统还提供日间透支、自动质押回购等功能，为商业银行提供紧急融资效劳，提高商业银行的支付能力。6．具有较强的支付风险防范和控制机制系统采用了大额支付实时清算，小额支付净额清算，缺乏支付排队处理的方式，为防止隔夜透支，系统设置了清算窗口时间，用于头寸缺乏的银行在清算窗口时间筹措资金。支付系统还设置头寸预警功能，清算账户到达余额警界线时，系统自动报警，中央银行并可根据管理的需求对清算账户实施必要的控制等。1081.中国国家现代化支付系统〔CNAPS〕〔四〕CNAPS系统的层次结构CNAPS系统是一个三层结构，分别由NPC(国家处理中心)，CCPC(城市处理中心)和前置机(前置机为各外围应用系统提供与CNAPS连接的通道,如:商业银行前置机，TRCS(EIS转换中心)等)组成；NPC，CCPC和商业银行前置机内部的各效劳器与控制台均通过一局域网相连；NPC与CCPC通过支付系统骨干网相连，CCPC与各商业银行前置机通过城域网相连。109２．中国银联体系

中国银联体系是在中国人民银行组织、协调下，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等数十家商业银行发卡机构共同发起成立的股份。公司的主要经营范围包括：建设和营运全国统一的银行卡跨行信息交换网络；提供先进的电子支付技术和银行卡跨行信息交换的相关效劳；开展银行卡技术创新等。中国银联体系的前身是“金卡工程〞。

110金卡工程金卡工程广义是金融电子化工程，狭义上是电子货币工程。它是我国的一项跨系统、跨地区、跨世纪的社会系统工程。它以计算机、通信等现代科技为根底，以银行卡等为介质，通过计算机网络系统，以电子信息转帐形式实现货币流通。111金卡工程金卡工程首批12个试点省市全部实现了同城跨行ATM/POS联网运行和信用卡业务联营。自93年金卡工程发起到97年底，我国已发行了5万多张卡，其中IC卡的发行量在逐年提高。

金卡工程建设的总体目标是要建立起一个现代化的、实用的、比较完整的电子货币系统，形成和完善符合我国国情、又能与国际接轨的金融卡业务管理体制，在全国400个城市覆盖3亿城市人口的广阔地区，根本普及金融卡的应用。112图6－5银联体系网络示意图113图6－5银联体系网络示意图银联总中心甲地区域性银行甲地区域中心已地区域中心114〔一〕商业银行间支付体系中国混合支付体系的开展混合支付体系是电子技术与票据支付同时存在，向完全的电子支付系统开展的过渡阶段的支付体系。它是金融业为降低本钱和在竞争中取胜而采用现代电讯技术处理传统票据，进行金融创新的业务活动过程。在混合支付体系中，以票据存在为条件，以电子脉冲为主要手段。故混合支付体系是由票据支付体系演变为与现代电子技术和手工相结合的支付体系。混合支付体系并不是手工操作和电子传输的简单并行，其中的“混合〞二字含有衔接、结合和融合的意思。115〔三〕银行与客户之间的支付体系

１．客户接入渠道２．网上银行提供的支付效劳116支付--电子支付的后起之秀

支付的根本原理是将用户SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。

支付无论对用户还是银行，首先需要考虑的就是通过各种技术手段保障其平安性，没有这一根本前提，支付的前景便不容乐观。117支付介绍发布时间：2006-11-1523:15文字选择：支付也称为移动支付〔MobilePayment〕，简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端〔通常是〕对所消费的商品或效劳进行账务支付的一种效劳方式。

支付两种方式有两种。

第一种途径：费用通过账单收取，用户在支付其账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载铃声等有限业务；

第二种途径是费用从用户的银行账户〔即借记账户〕或信用卡账户中扣除，在该方式中，只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其号联接起来。

118支付--电子支付的后起之秀民生银行、中国移动联手推出"钱包"

民生银行联合中国移动宣布，从2004年8月31日开始，在全国范围内正式推出"钱包业务"，民生银行卡用户可以通过短信、话音、上网、民生网上银行等多种方式进行申请，将自己的银行账号与中移动的号进行捆绑，从而实现支付。

民生银行的这项"钱包"，同时支持中移动"全球通"、"神州行"、"动感地带"三大客户品牌在内的所有135～139号段用户，在全国范围内实现查询、缴费、理财、消费等15项效劳功能，包括购置彩票、保险、订阅报刊等消费，均可以通过实现。

而在北京地区，用户还可以通过发送短信，直接从自己的民生卡账户上扣除当月的话费。这项业务的月租费为5元。

119〔四〕中国的第三方支付系统

所谓“第三方网上支付〞，就是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供交易平台，买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。120〔四〕中国的第三方支付系统

平安实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展B2B、B2C交易等电子商务效劳和其它增值效劳提供完善的支持。如果说银行是仓库，第三方支付平台便是高速公路，电子商务网站那么是一个个店面。换言之，第三方支付平台的盈利模式是“收取过路费〞，即手续费。121〔四〕中国的第三方支付系统

拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题。商家评价：如果说电子商务是未来经济开展的发动机，那么第三方网上支付就是这部发动机的主力助推器。122〔四〕中国的第三方支付系统

第三方支付是“信用缺位〞条件下的“补位产物〞。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付确实起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方中介和技术保障的作用。123〔四〕中国的第三方支付系统

第三方网上支付与银行网上支付的关系：——竞争与合作(银行包括中央银行和商业银行)在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的。124〔四〕中国的第三方支付系统

会不会出现第三方支付现在依赖于银行，将来银行把第三方支付“养大〞以后，他们会一脚把银行踢开？网上支付的下一步趋势，是以银行为主导，还是以第三方支付为主导？关键是看谁作出更多努力跟上电子商务的开展。125〔四〕中国的第三方支付系统126第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行。网上消费者在商户网站下订单支付成功的，由商户向网上消费者发货或提供效劳。第三方网上支付平台将支付结果通知商户网上消费者选择第三方支付平台，直接链接到其平安支付效劳器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付操作。由相关银行〔银联〕检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣帐或划帐，并将结果信息传至第三方支付平台和网上消费者本身。图6-6第三方网上支付平台支付的根本流程网上销费者网上商城第三方网上支付平台相关银行(1)(2)(7)(6)(4)(5)(8)(3)网上消费者浏览检索商户网页各个银行通过第三方支付平台向商户实施清算。127〔四〕中国的第三方支付系统

我国第三方网上支付效劳存在的主要问题〔1〕法规制度〔2〕社会信用〔3〕支付风险〔4〕政府监管128对于第三方支付的监管却相对空白。

第三方支付可能存在的金融风险：一是从事资金吸存并产生资金沉淀，存在资金平安隐患和支付风险，以及道德风险。二是涉及到电子货币发行，其合法性有待明确。三是结算帐户提供支付结算效劳，突破特许经营的限制。四是可能成为资金非法转移套现，以及洗钱违法犯罪活动的工具。〔四〕中国的第三方支付系统129二、中国信用卡的开展状况

目前我国网上支付主要采用信用卡型支付系统。要顺利实施支付，需要有完善的信用卡支付工具环境和相应的较兴旺的电子支付技术。从信用卡发行和使用状况来看，目前我国信用卡根本上是由银行发行的银行卡，银行承担了发卡人和资金清算的双重身份。130睡眠卡对小额卡账户招商银行２００６年４月１日起收管理费．131表6－1我国主要商业银行的银行卡产品系列中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行交通银行招商银行牡丹国际卡金穗国际卡长城国际卡牡丹信用卡金穗信用卡长城信用卡龙卡信用卡太平洋信用卡招银信用卡牡丹灵通卡金穗万事顺卡长城电子借记卡龙卡转账卡太平洋借记卡一卡通牡丹专用卡金穗专用卡长城专用卡龙卡专用卡太平洋专用卡网上支付卡牡丹联名卡金穗联名卡长城联名卡龙卡联名卡太平洋联名卡招行联名卡牡丹智能卡金穗智能卡长城智能卡龙卡智能卡太平洋智能卡132表6-2我国银行卡交易额、存款余额情况统计年份交易额合计(亿元)交易额占社会消费品零售总额的比例（％）存款余额（亿元）199610377.3041.89559.30199712965.2747.49718.51199813201.8345.29984.07199924216.7277.781247.70200045299.99132.642910.00200184279.48224.184520.20133表6－3我国近年银行卡概况年份发卡张数(亿张)交易总额(万亿元)20024.971320036.481820047.622620059.6047134二、中国信用卡的开展状况

我国自1985年发行首张银行卡“珠江卡〞以来，经过10年多的开展，尤其是1993年开始国家“金卡工程〞的组织实施，把各类卡基应用系统工程作为工作重点，旨在加强对宏观经济的调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。135二、中国信用卡的开展状况

截止2004年9月，中国银行卡发卡金融机构扩大到102家，发卡总量超过6.2亿，其中借记卡5.88亿张，信用卡3200万张，各金融机构装备的自动柜员机总计5.2万台，销售点终端机42万台。另外，全国受理银行卡的业务网点已到达16万个，可以受理银行卡的宾馆、商店等特约商户约24万户，2004年用银行卡交易总额达14.76万亿元。由此可以看出，一个跨银行、跨地区的信息交换网络已根本完成。136二、中国信用卡的开展状况

中国银行卡产业呈现以下几个主要特点：1.银行卡市场规模继续扩大

从发卡市场来看，2005年发卡量重拾增长新顶峰，银行卡净增长量为1.8亿张，增幅为23％左右，明显高于2004年。〔2004年增幅18.6％，主要原因是随着各大商业银行借记卡收年费政策的逐步推行，不少持卡人将日常使用的银行卡品种进行了整合，主动注销了一些久置不用的睡眠卡，这些注销的银行卡在数量上局部抵销了新增卡量〕。截至2005年底，国内银行卡总量9.6亿张，其中借记卡9.2亿张，占95％，信用卡〔包括贷记卡和准贷记卡〕数量约4000万张，占５％。在发卡量大幅度上升的同时，银行卡交易规模也相应增长，2005年，银行卡总交易笔数近90亿笔，总交易金额47万亿元，同比分别增长50％和80％，其中消费交易额超过9000亿元，同比增长率超过50％。

137二、中国信用卡的开展状况

2.借记卡的应用领域不断扩展，信用卡在高端消费交易中日益活泼

2005年底，卡基存款余额为1.9万亿元，占人民币活期存款39％，同比上升3个百分点〔2004年卡基存款占人民币活期存款余额的36％〕。

借记卡应用领域的拓宽在一定程度上改变了其交易结构，在2005年高达80％的银行卡交易额同比增长率中，基于上述业务的转账和汇款交易做出了一定奉献。

相比之下，信用卡在消费交易中扮演的角色越来越引人注目。2005年信用卡在消费交易中无论笔数还是金额其所占的比例都明显上升。根据中国银联跨行交易的统计数据，信用卡交易在POS消费交易中的比重达27％左右，与其区区5％的卡量占比相比较，信用卡的交易频率和活泼度都大大高于借记卡。随着商业银行营销力度的不断加强，信用卡在宾馆、酒店及各种中高端商户的消费交易中驱逐借记卡的趋势日益明显。138二、中国信用卡的开展状况

3.信用卡成为消费贷款的重要方式

2005年仍然是信用卡业务高速增长的一年。据统计，国内市场信用卡新增发行量在500万张以上，信用卡交易总额为2400亿元〔推算数据〕。截至2005年底，国内信用卡透支余额将近150亿元，同比增长50％左右。目前信用卡透支总额占个人消费信贷的比例已经到达10％，同比上升2.6个百分点。

为了刺激信用卡交易的增长，招商银行等一些商业银行推出耐用消费品和一些高值时尚物品的分期付款业务，这在一定程度上增加了持卡人对购置高值物品的信贷需求。另外，一些商业银行为了鼓励持卡人在需要时使用预借现金功能，灵活下调了现金预借手续费。所有这些都使信用卡作为一种灵活方便的信用贷款，越来越受消费者欢送。信用卡贷款将成为消费信贷的重要形式，在个人信贷市场扮演着越来越重要的角色。139二、中国信用卡的开展状况

4.银联品牌走出国门，银联卡境外受理全面开花

2005年，中国银联先后开通了新加坡、泰国、韩国、菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、日本、美国等9个国家的银联卡交易，国内持卡人持有的银联品牌卡可以在上述国家贴有银联标识的POS上进行消费交易，并在当地贴有银联标识的ATM上提取当地货币。2005年12月，银联还开通了银联卡在西班牙、德国、法国、卢森堡和比利时的ATM取现交易。到2005年底，银联品牌在16个国家和地区陆续登陆。截至2005年底，通过银联网络转接的银联卡境外总笔数为541万笔，总交易金额折合成人民币约为128亿元，其中ATM取款金额折合人民币16亿元，POS消费交易总额折合人民币112亿元。

在境外受理市场高歌猛进的同时，银联品牌国际化的另一个重要标志是境外发卡方兴未艾。2005年银联品牌卡在港澳地区的发行量超过22万张，其中信用卡近10万张，借记卡12万张，各占半壁江山。140二、中国信用卡的开展状况

5.银联标准卡的发行量呈井喷状增长

2005年，可以在境外通用的62字头银联标准卡发行量增加5500多万张。截至2005年底，银联标准卡总量到达8600多万张，其中99％是借记卡。银联62字头标准卡的大量发行使国内人民币卡和国际标准接轨，为人民币卡走出国内，实现境外消费、境外取现创造了良好的条件。

2005年10月18日，中国银行发行了第一张银联标准的62字头信用卡，标志着银联标准的信用卡开始大规模试水国内市场。与此同时，中国银联和工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、招商银行以及邮政储汇局分别签订了战略合作协议。其他各家商业银行也在酝酿银联标准信用卡的发行和推广。

在香港市场，继2004年银联品牌信用卡问世并得到市场广泛认同后，2005年，银联品牌借记卡开始在香港市场大量发行，2005年银联境外发卡量的井喷状增长态势意味着银联卡在境外市场蕴含巨大潜力。141二、中国信用卡的开展状况

6.银行卡风险管理日益加强

2004年12月15日，人民银行宣布全国首批7个城市开通个人信用信息根底数据库的联网共享，它们分别是：北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳和湖州。在上述7个城市，各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行可以实现联网查询个人信用信息，包括个人消费信贷、住房信贷、汽车贷款、个人的贷记卡及准贷记卡信息。

为标准个人征信系统的运行，人民银行于2005年8月18日公布《个人信用信息根底数据库管理暂行方法》。对个人信用数据库运行的一系列问题以及个人信用报告的使用做了明确规定。《个人信用信息根底数据库管理暂行方法》的出台，标志着中国金融市场征信体系建设步入一个新的历史阶段。

在监管机构大力推动个人信用信息共享机制建设的同时，2005年中国银联在银行卡风险管理方面也做出了积极努力。

首先，中国银联建立了包括73家成员机构、19家地市级公安经侦部门以及银联18家分公司及相关子公司在内的570余人的全国性风险联系人网络，为银行界与公安机关合作开展案件协查和信息交流打下了良好根底。其次，建立了商户风险监控系统，对经CUPS〔ChinaUnionPaySystem〕系统转接的全国所有地区以及香港、澳门等境外局部地区的商户日常交易实现监控、识别及预警工作。

此外，中国银联在商业银行的大力支持下，还建立了风险管理指标共享机制，逐步实现成员机构之间风险管理指标数据的共享。目前，已有包括中行、农行、交行在内的34家商业银行向数据库提供了相关风险指标数据。142二、中国信用卡的开展状况中国银联发布的2007年“五一〞黄金周盘点数据显示，在北京、上海、广州、深圳等大城市，银行卡支付的消费交易额，占全社会消费品零售总额的比重已经到达30%，该比例已接近兴旺国家30%-50%的水平。中国银联表示，国人已进入电子支付的普及期。

143二、中国信用卡的开展状况来自中国银联的信息显示，2007年“五一〞黄金周里，银行卡消费再现井喷之势，国内银行卡跨行刷卡消费总笔数到达了8284万笔，交易金额到达461.9亿元，较去年同期分别增长31.4%和59.8%，交易成功率均稳定在98%以上。其中5月1日当天的国内银行卡跨行交易量到达了86.6亿元，创造了黄金周单日刷卡纪录。港澳及境外地区的银联卡交易笔数达36.1万笔，总金额11.1亿元人民币，交易笔数和总金额同比去年分别增长125.6%和79%.144二、中国信用卡的开展状况黄金周的刷卡消费火爆也是电子支付开展的一个缩影。银行卡已成为我国个人使用最广泛的非现金支付工具，消费者的持卡消费习惯初步形成，具有中国特色的银行卡支付体系初步建立。据悉，截至2006年底，我国银行卡发卡量到达11.3亿张，我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达17%.145二、中国信用卡的开展状况黄金周的刷卡消费火爆只是电子支付开展的一个缩影。据中国人民银行于2007年4月发布的《中国支付体系开展报告》显示，银行卡已经成为我国个人使用最广泛的非现金支付工具，消费者的持卡消费习惯初步形成，具有中国特色的银行卡支付体系初步建立。146二、中国信用卡的开展状2008年五一假期天数虽然缩水为3天，但民众的刷卡热情依然高涨。中国银联的统计数据显示，5月1日～3日，境内银行卡跨行交易总笔数达5861万笔，跨行交易金额达360亿元，同比分别增长43.5%和68.8%。银联卡在境外地区的使用情况同样表现不俗，五一假期3天交易笔数和交易金额同比分别增长49.9%和35%。147二、中国信用卡的开展状况截至2008年3月底，境内银联卡受理商户数、联网POS机、联网ATM机分别比2007年底分别增长了8.8％、8.5％和10.8％。在境外受理网络方面，随着银联卡柬埔寨受理业务的开通，银联卡目前已可在亚太、欧美、非洲的27个国家和地区使用。148二、中国信用卡的开展状况国内第一份专门针对银行信用卡业务开展的深度测评日前出炉，包括工商银行在内的4家银行脱颖而出，获得了“2006中国信用卡测评最正确用户体验奖〞。工行也成为国有商业银行里信用卡业务最正确。其余3家银行分别是招商银行、中信银行和光大银行。149二、中国信用卡的开展状况据和讯网首席运营官陈剑峰介绍，由于各银行数据并不透明，测评体系不以银行的规模和发卡量为衡量标准，和讯网此次测评完全从用户体验信用卡效劳的角度出发，在费用、卡务、功能和增值4个方面采用58个单项指标，对14家国内国有和股份制商业银行的信用卡普卡业务进行的测评。招商银行、中信银行、工商银行、光大银行4家银行的信用卡业务在本次测评中获得了“卓越级〞的评定，并一举夺得“2006中国信用卡测评最正确用户体验奖〞。四大国有银行中，中国银行排名第六，而建设银行和农业银行那么分别排在倒数第三和倒数第二。排在倒数第一的是深圳开展银行。150二、中国信用卡的开展状况据不完全统计，截至2005年底，我国内地的信用卡数量已到达4000余万张。信用卡业务不仅成为银行最重视的业务之一，也正在成为越来越多消费者的重要支付方式。151我国银行卡持有人的持卡消费比例较低表6－3牡丹卡持卡人的持卡交易结构交易类型所占比例（％）存取现金36.4内部转账50.1直接消费13.5152案例1：“网银在线〞支付平台网银在线〔北京〕科技是在中关村注册的高新技术企业，注册资金1000万人民币。自成立以来，凭借强大的技术实力和良好的效劳理念，以“电子支付专家〞为开展定位，联合中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行等国内各大银行，以及VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织，致力于为国内中小型企业提供完善的电子支付解决方案。153案例2：NPS网上支付平台

目前国内提供网上支付平台的公司主要有8848、NPS和首信易支付等。其中8848公司是国内第一家针对网上支付系统提供解决方案的企业。据了解，8848网上支付平台拥有国内最大、最为广泛的用户群体，现阶段已为国内10万家用户提供网上支付系统解决方案，主要针对中小型电子商务网站。而NPS和首信易支付那么主要针对行业客户154案例2：NPS网上支付平台

155案例３电子邮件汇现金这项被称作“电子货币邮件〞〔eMoneyMail〕的业务可为美国人提供以电子方式直接向朋友的支票账户邮寄现金的效劳。但是消费者会接受它吗？总部位于芝加哥市的第一银行〔BankOne〕最近宣布推出一项新的业务：电子货币邮件。顾名思义，这是一项为顾客提供通过电子邮件汇寄现金效劳的业务。第一银行拥有资金2560亿美元，在美国金融业排名第四，具有如此雄厚实力的银行开展这样的业务在美国企业界尚属首例。156案例３电子邮件汇现金也许正是因为第一银行具有强大的背景，美国媒体一篇介绍“电子货币邮件〞业务的文章在开篇就写道：从现在起，你可以用电子邮件的方式邮寄生日礼金或生活费给你的在上大学的孩子，也可以用这种方式来还钱给你的朋友。如果你运气好，说不准哪天一上网就会收到一个通知：有人给你寄钱来啦！157案例３电子邮件汇现金著名市场研究企业丘比特通信公司金融事务专家罗伯特斯特林在评论第一银行最新推出的业务时说：电子邮件付款是一种必然的开展趋势，率先闯入这个领域占领一席之地对企业开展有着极深远的意义。资料显示，美国目前在在线支付领域占主导地位的还只有一家企业X。这家企业也是刚刚由X和PayPal两家公司合并而成的，据说它的电子支付技术在包括电子港湾在内的网上拍卖市场处于绝对领先地位。158案例３电子邮件汇现金手续费用与自动取款机相当根据第一银行的介绍，在它所开辟的eMoneyMail网站上，任何一位美国公民只要拥有支票账户或一张信用卡，都可以一次寄送或收取最多500美元的现金。这项业务的工作流程是这样的：汇款者首先登录网站，选择通过何种方式支付款项〔有信用卡、借贷卡或支票账户等选择〕，然后指定收款人的电子邮件地址以及汇款金额即可。159案例３电子邮件汇现金收款人在收到电子邮件汇款通知后，点击邮件中带有导向eMoneyMail网站的超级链接的附件，指明愿意接受何种方式的付款方式〔上面提到的三种再加上通过水陆路邮件寄送的纸质支票〕。汇款每汇款一次需要缴纳1美元手续费，收款人如果选择收取支票也需要支付1美元手续费，与美国人使用自动取款机时交纳的费用是一样的。第一银行官员称：上述手续完成后，收款人最早在下一个工作日就能收到汇款。不过他们同时指出，根据这项业务在试运行阶段所掌握的情况看，消费者使用这项业务一般不是为了汇寄现金，而是主要把它视作一种平安、便捷的付款手段。160案例３电子邮件汇现金虽然X公司开展的业务与第一银行的类似，但是第一银行声称它采用的加密技术是目前互联网上最为平安可靠的商用128位加密技术，因此客户完全不用为交易是否平安而担忧。161案例３电子邮件汇现金网民热情不会太高著名的福雷斯特研究公司〔ForresterResearch〕在线金融及支付问题专家布鲁克纽康指出：从长远看，第一银行所涉足的这个市场确实具有巨大的开展潜力，但是从当前情况看，网民的热情不会太高，“电子货币邮件〞业务的开展将受到严重限制。他说：现在对上网花钱感到放心的人毕竟还是少数，所以我认为第一银行的这项业务不可能开展到很多的用户。162