P2P网贷发展现状存在问题及对策分析

PAGEIII摘要近年来越来越多人的投资理念开始觉醒，钱存入银行所获得的利息已经满足不了大众对投资的需求。而相比于股市的不确定收益，广大群众开始把钱投入到P2P网贷。即便国内推行了许多政策加强行业监管规范，但仍然有很多P2P网贷平台纷纷暴雷，合理规范网络借贷平台的发展，想出解决造成P2P平台暴雷的对策，是值得研究和分析的一个方面。本文集中概述了P2P的相关概念和内涵，通过国内地区P2P网贷发展形势，以及对2019年发生的团贷网事件的分析，提出P2P网贷发展中存在的问题，并对这些问题作出了相应的讨论。本文运用了文献分析法进行专题分析。全文一共分为五个部分：首先第是一部分，从全国P2P的大环境下讨论了论文的选题背景和意义，然后第二部分是关于P2P网贷的概述和P2P网贷的发展现状，第三部分从企业角度，监管角度，民众角度和，行业环境角度对P2P网贷中存在的问题进行分析，第四部分从各个问题角度出发，提出关于P2P网贷的发展对策。第五部分是对发展问题及对策的一个总结，防患于未然是解决P2P问题的最好方法。关键词：P2P网贷暴雷ABSTRACTInrecentyears,moreandmorepeoplebegintowakeuptotheideaofinvestment.Theinterestofmoneyinthebankcannotmeetpeople'sdemandforinvestment.Comparedwiththeuncertainreturnsofthestockmarket,themassesbegantoinvestmoneyinP2Pnetworkloans.EventhoughalotofpolicieshavebeenimplementedinChinatostrengthentheregulationoftheindustry,therearestillmanyP2Ponlinelendingplatformsinsuccession.Itisworthstudyingandanalyzingtoreasonablyregulatethedevelopmentofonlinelendingplatformsandcomeupwithcountermeasurestosolvetheproblem.ThispaperfocusesontheconceptandconnotationofP2P.BasedontheanalysisofthedevelopmentsituationofP2PnetworkloaninChinaandthegrouploannetworkeventsthathavebeenwidelyconcernedinrecentyears,itputsforwardtheproblemsexistinginthedevelopmentofP2Pnetworkloan,anddiscussestheseproblemsaccordingly.Inthispaper,theliteratureanalysismethodisusedforthematicanalysis.Thepaperisdividedintofiveparts:fromtheperspectiveofthenationalP2Penvironment,thispaperdiscussesthebackgroundandsignificanceofthetopic,theoverviewofP2PnetworkloansandthedevelopmentstatusofP2Pnetworkloans,analyzestheproblemsinP2Pnetworkloansfromtheperspectiveofenterprise,supervision,publicandindustryenvironment,andputsforwardthedevelopmentcountermeasuresofP2Pnetworkloansfromvariousaspects.Thefifthpartisasummaryofdevelopmentproblemsandcountermeasures.PreventioninadvanceisthebestwaytosolveP2Pproblems..Keywords:P2Pnetworkloanaccident目录TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）选题背景及意义 1（二）文献综述 2二、P2P网贷的概述和P2P网贷发展现状 2（一）P2P网贷的概述 2（二）P2P网贷的发展现状 3三、P2P网贷发展中存在的问题 6（一）企业风险管控不合理 7（二）监管不够严格 7（三）人们开始对P2P缺乏信心 8（四）存在较多以P2P名义的诈骗平台 9四、P2P网贷的发展对策 10（一）企业应加强自身的风险管控 10（二）应加强监管力度 11（三）树立起人们对P2P网贷的信心 12（四）严厉打击利用P2P网贷名义的诈骗平台 12五、总结 13参考文献 13致谢 14PAGE10 P2P网贷发展现状存在问题及对策分析一、引言（一）选题背景及意义自2007年起P2P网络借贷在中国开始发展了起来，各地纷纷建立起P2P平台来获利，大量个体也参与到P2P投资中，P2P开始走进了人们的视野。由于P2P在中国属于新鲜事物，而很多关于P2P的法律法规，行业规范都是刚刚起步，许多不法分子便剑走偏锋钻法律漏洞，利用P2P进行诈骗。2015年起P2P诈骗开被报道开来涉及金额巨大，造成影响广泛而严重，不少投资者血本无归家破人亡。这对正处于稳定发展阶段的P2P造成不小的打击，也使得社会开始关注到P2P行业的不成熟与其发展存在的不足，国家也进一步制定和完善相关的法律法规来维护P2P稳定健康的发展。而2019年东莞最大的P2P网贷企业团贷网的暴雷却是让国内P2P行情雪上加霜。为了使P2P能为社会带来更好的经济效益和促进性。因此基于我国现在P2P的发展，了解P2P的定义，如何管控P2P的行业规范，让P2P安全稳定的发展，成为了我们需要思考的一个问题。（二）文献综述本文通过对我国P2P网贷文献的梳理，概括前人所研究发表的观点和方法，避免重复先前的研究成果，并从中找出可行性，在相关方面进行创新性研究。张健（2020）[8]《关于我国P2P网络借贷发展概况浅析》指出P2P有效解的决解决了社会部分个人和小微企业的融资问题，提高了社会上闲散资金的利用率，P2P平台也对资金供求双方的借贷交易起到一定的促进作用。P2P自引入我国虽然发展势头良好，但是所暴露的问题如用户违约等状况为P2P的发展提出了严峻挑战。马春文,赵慧,李琪[4]（2020）《基于随机森林分类模型的P2P网络借贷标的信用风险因子研究》提出监管部门应借鉴美英等国的做法，采用行为监管的方式，注重投资人保护。并且建立一个关于P2P的征信系统,对同一借款人在多个平台上的历史信用行为信息进行统一披露。根据参考文献显示,学者们对我国P2P的研究已经有一定基础。学者们对P2P发展概况和发展建议几个主要问题进行了分析，然而基于现在P2P网贷平台的频繁暴雷来看，P2P的发展的形势他存在的问题解决的方法还是有值得研究的一面的，我们有必要学习P2P，这对P2P问题的预防解决有十分重要的意义。二、P2P网贷的概述和P2P网贷发展现状（一）P2P网贷的概述P2P也就是互联网金融点对点借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，是互联网金融的一种。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由网络信贷公司（第三方公司、网站）作为中介平台，借助\t"/item/p2p/_blank"互联网、\t"/item/p2p/_blank"移动互联网技术提供信息\t"/item/p2p/_blank"发布和\t"/item/p2p/_blank"交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，他的资金不进入平台的账户，属于一个中介行为。它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。（二）P2P网贷的发展现状我国第一家P2P网贷平台是在2007年的上海成立的，这标志着我国P2P网贷行业的开端。这时候我国的P2P行业正处于起步阶段，没有一个标准的行业规范准则。从业人员专业水准也参差不齐。这个时候P2P网贷整个行业是有很多漏洞的，人们不难从平台处借款，一些利用漏洞的人从两个不同的平台同时借取款项。2007到2015年间在我国缺乏政府监管的大环境下，P2P平台开始野蛮发展2015年底国一共有2244家，到了2016年开始放缓增长2307家，2017年底的2500家到2018年底剩下1021家，减少了过半。2019年平台数量降至了343家，到了现在网贷之家运营平台显示还有332家。通过数据我们可以明显的看到，从2016起网贷平台的数量开始下降，市场呈现出饱和趋势。2018年底P2P网贷平台数量就开始减少不足2017年底的一半。P2P平台数量腰斩的原因是2018年国家开始出台各类完善P2P行业规范和修补P2P行业漏洞的政策，许多不符合规范的P2P平台纷纷暴雷，网贷行业流传着这样一句话：南京雷完上海雷，上海雷完杭州雷。而到了2019年3月东莞团贷网的暴雷事件在全国热议广泛传播引起了很大的关注。团贷网在网贷之家最高的排名是全国第6名，足够看出这家P2P网贷平台巨大的体量。团贷网历史累计成交量达1307.70亿，这家体量庞大的平台还是没有挺住暴雷了。2019年3月团贷网高层唐军投案自首，全国名列前茅的团贷网的暴雷，给2019年的P2P网贷造成了一个巨大的打击，P2P的发展也迎来了一个低谷。三、P2P网贷发展中存在的问题P2P的发展存在以下四个问题，第一个企业风险管控不够合理，主要体现在对于P2P产品利率调整处理不当。第二是监管不够严格，主要体现在对平台的制度还不够严格，和所推出的政策制度主要是用于问题发生善后。第三是人们对P2P缺乏信心，主要体现在经过了团贷网事件以后人们开始不信任P2P。第四存在不少以P2P为名的诈骗平台。（一）企业风险管控不合理P2P属于新兴的小金融投资，各个P2P平台的暴雷让市场对P2P的信心飞流直下。除了政策发布的原因外，还存在P2P平台本身的内部因素。一些P2P平台一味追逐利，而忽视了对风险的控制。是许多P2P平台出现大面积“瘫痪”的直接因素。不合理的提高平台收益率来吸引投资者进行投资理财，一些P2P平台的收益率远超10%，这几乎是国内顶级的基金投资收益率。东莞的团贷网还未发生暴雷前，团贷网是在国内排行靠前的P2P网贷平台。团贷网平台的知名度主要体现在利率方面，30%到40%的超高利率远远超出行业水准。当2018年底其他所有平台都响应监管要求纷纷降低他们的利率，并且需要预约抢标。但是团贷网平台反其道行之，跟大环境背道而驰在各个平台纷纷降息缩小经营规模时候，团贷网平台大行其道扩大市场。这明显是违背了P2P的市场规律的，盲目的制定过高的收益率吸引投资者进行投资，而导致了企业的资金风险，资金链压力过大过于巨大导致的崩盘。（二）监管不够严格P2P产生于中小企业个人的贷款难，和个人的闲散资金不满足银行固定利息的环境，这就是P2P的供求关系，它是一个自下而上的市场。如果他不受监管盲目的发展就会像民间的高利贷一样，虽然是某某公司但还是从事着违法活动。P2P发展的初期没有政府的监督和管理。没有足够的监督和管理容易产生盲目的市场，一个混乱的市场受伤的必定是群众。从最开始的无序生长的发展，到后面暴雷风波的激发，一个接一个的P2P网贷平台被查，被关或者自己承受不住跑路了。这个些一个又一个的暴雷事件给了我们足够警醒，当市场混乱起来没有制度的时候，它就会影响国家和个人的经济，没当损失到来的时候我们总是懊恼当初没有做好准备，最开始时候做准备所花的代价和填补漏洞相比是微不足道的，应该预先做好一个完善的市场体系，当风暴来临的时候我们便有充足的准备去抵抗减少损失（三）人们开始对P2P缺乏信心在2018年由于全国关于P2P行业政策的开始完善，那些不适应新环境的许多P2P平台就开始大规模集体P2P暴雷，众多P2P网贷平台暴雷一波接着一波，不乏一些国资系以及上市公司背景的平台。连这样背景的平台都不能信任，投资者们还能相信谁？一些平台暴雷之后甚至卷款跑路，广大投资者的钱打水漂也难以维权，还有不少拿房子投资的投资者家破人亡。人们对P2P的印象急剧下降，不少人认为P2P是纯粹的骗人行业，一如零几年时候的保险行业。从上海、到杭州，再到深圳、南京雷一个个接着爆，到了2019年3月在又发生东莞团贷网的暴雷事件引起了全国人民的广泛关注，这让各地人们开始警惕自己当地的P2P企业，各大P2P网贷投资者一时间人心惶惶，P2P行业的发展跌落到了谷底。（四）存在较多以P2P名义的诈骗平台这些平台以P2P作为自身存活的外皮，借着P2P的壳利用远高于市场的投资利率骗取投资着的钱，骗取一回就跑路，找都找不到。这些诈骗平台有短期的也有长期的，有简单无脑的野鸡网站也有与正规P2P十分相似。它的核心之一就是非法的吸收公众存款，主要手法是注册成立网站，设立一个可靠的投资项目，如国家的某某项目，然后通过高利息风险小等诱饵吸引投资者进行投资。但这不是正规的P2P，根据国家的规定P2P平台只是一个中间人，它是不接触钱的，资金并不会在P2P平台的账号囤积，也就不存在跑路的情况。四、P2P网贷的发展对策对应的以上四个问题也有如下的对策，第一加强企业的风险管控，主要体现在聘请专业的金融行业的人员，和建立客户评级体系。第二是政府应加强监管力度，主要体现在规范P2P行业的标准，和聘请专家来进行长期的政策指导，防患于未然。第三是树立起人们对P2P的信心，主要体现在最近P2P行业的淡季政府企业养精蓄锐，在旺季来临的时候能给人们带来一个好的开始。第四点是严厉打击以P2P为名的诈骗平台，主要体现在严厉利用为名P2P进行诈骗的同时向人们表示这不是P2P只是借用了P2P的名而已。（一）企业应加强自身的风险管控企业应加强自身风险管控，不要盲目提高自身利率吸引投资者，避免造成资金压力过大，入不敷出。可以请相关的金融优质人才为企业规划风险管理，也可以借助专门经营风险管控的企业去做相关的咨询。企业对于自身的风险管控一定要重视，P2P平台最重要的是信誉，一旦资金链断裂造成企业的信誉缺失，可能造成投资者疯狂撤资，像银行信誉缺失导致储户疯狂取钱，资金链断裂银行倒闭也有不少。也可以向同行借鉴风险管控，从而加强风险管理，前车之鉴，后车之师。那么风险管控可以从这几个方面下手，P2P网贷平台公司风险控制。小额分散，将一笔资金分散到若干个借款标的。由担保公司、小额贷款公司等第三方提供担保，由担保公司及小贷公司承担尽职调查成本及代偿风险。由P2P平台运营方提供代偿保证。由房产提供抵押，所有借款人必须提供房产抵押。聘请专业的管理人才来公司进行现代化的企业管理,提高所有部门的工作效率。要分开业务部门和风险控制部门，业务部门负责拓展业务扮演手的角色，风险控制部门负责思考扮演大脑的角色，再设立一个负责审计监督的部门提供善后。按照金融业务的要求设计贷款审批流程，严格按照业务受理与资信调查、资料录入、初审、评级计算、终审决策等程序来决定信贷政策:审批通过或拒绝贷款。如有条件，要引入信贷审批申请评分。在这些关键节点中，要特别明晰岗位职责并严格执行，比如明确区分营销受理岗、贷款调查岗和审批岗;同时也要在贷款调查、标准流程和质量控制的基础上确保各种授信材料的真实性和完整性。完善优化企业管理流程:对信用不良还款拖延的人要及时注意跟踪避免造成损失，当有新的政策发布观察对平台造成的影响尽快适应，对于催收要合法合理不能触犯法律，及时用法律手段来维护平台的合法权益避免客户违约产生过大的风险。建立客户评级体系:通过检查客户公开的信用信息来进行信用的评价决定是否给客户发放款项，同时与同行平台交流信息，避免客户在多个平台进行借款。（二）应加强监管力度政府应该加强对P2P的监管力度，对于P2P平台的设立应该提高准入门槛，要保证符合条件才允许P2P平台设立，例如有一个专业的团能控制好企业的风险和管理好企业的发展，起步阶段达到一定数量的起步资金，能保证足够的软件和硬件的投入等。要求P2P平台的公开相关的交易信息，因为许多的P2P网贷平台信息不够公开产生了资金挪用从而导致暴雷。同时在上级的政策要落实的同时也要结合地方发展的需求。落实上级管控条例同时，也可以在地方讨论合适当地的管控条例，坚持实事求是的原则。建立一个公共的信息库，以避免发生这样的道德风险。避免借贷者重复借贷，造成的次级危机。并且P2P风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性比传统金融更加突出。我国金融市场基础设施还不完善，金融消费者风险意识比较薄弱。因此，互联网金融风险专项整治要以金融消费者保护为最终落脚点，通过加强金融消费者教育，提升金融消费者识别和防范互联网金融风险的意识与能力，切实保护好金融消费者的合法权益。但仅靠政府进行监管是远远不够的，更多的还是需要P2P网贷相关的协会发挥自律的作用，约束协会平台成员的行为。行业协会与协会成员共同努力，与政府监管机构和政策相互配合、相互补充，共同推进P2P网贷的规范经营和稳步发展。目前我国对网贷行业的监管大体形成了银保监会、地方金融办、互联网金融协会三位一体的监管格局，从政策内容来看监管主体职责基本明确，但P2P网贷行业在中国是新兴业，各监管主体对网贷平台的监管经验相对缺乏，政策的推出基本上是进行问题风险发生造成影响后的社会完善，对于P2P网贷未来的发展规划和预防政策不足，这可能导致未来又有新的网贷风险产生造成企业暴雷，正所谓指标也治本，关于P2P网贷政策发布的监管体系可以预估未来的P2P网贷市场备用政策，也可以聘请国内外精通P2P网贷的顾问，毕竟相比于国内，外界有一个完整的体系供我们借鉴。（三）树立起人们对P2P网贷的信心中国的P2P发展历史从2007年上海第一家P2P平台的诞生开始，期间经历了许多发展的高峰期，如今根据监管部门的数据显示，通过各项政策对P2P网贷行业环境的落实和完善一共清退了5000家的P2P网贷平台截至2020年3月份只剩下139家还在运行的网贷平台，P2P平台的数量也落入到了一个低谷。但这并不是一件坏事而是一件好事，这轮清退了这么多的平台，是对整个P2P行业环境的整治，对于P2P未来发展来说这不是结束，而是一个良好的开端。相比于国内，国外P2P的发展的更早也更成熟，美国的在经济发展方面一直是值得我们学习的，美国的P2P在是被世界当做一个典范。横向对比我国的P2P纷纷暴雷是因为P2P发展不成熟导致的，当时我国的经济和经济制度较于美国相对落后，而P2P网络借贷是新兴的互联网金融的一种。在美国有证券化模式，并且监管机构重视，行业标准建立迅速的情况下，美国的P2P才好好的发展。而对比我国当时人们对P2P的认识不足，没有行业的统一标准规范。人们争先恐后的进入P2P市场，才造成了我国P2P网贷的乱象。我们不需要对P2P恐慌。2018年8月权威媒体为P2P发出最强音，新华社发文正面评价P2P网贷，行业自我净化不必恐慌；人民日报发文《良币驱逐劣币，网贷平台将会“水落石出”》；央视焦点联播指出P2P其实不是坏东西，出问题的其实也不是P2P。央视新闻联播报道《新常态新成效：互联网+金融加出融资高效率》，首次头条报道:P2P发展潜力无限！这些新闻媒体都发表了对P2P支持的看法，从此可以看出国家对于P2P的态度是支持的。国家重拳出击，出台多个政策，而后面暴雷的P2P平台就是在这些政策下显出了原形。在国家政策越来越完善下P2P平台的数量骤减，但对于未来的发展来说必定是会越来越好的。P2P网贷的倒闭暴雷给人们带来伤痛的同是也让整个行业冷却了下来，在这种情况下实施好政府政策的同时也要对未来P2P的发展做一个准备，在众多政策的下达实施下也是给整个行业进行了调整，违规倒闭的尽快还款，存活下来的进行积累，就像以前被说是骗子的保险行业，尽管当时声名狼藉，也确实一样有很多骗子冒充保险从业人员进行诈骗，经过了一系列的政策监管整个行业规范起来也到了发展的时候。（四）严厉打击利用P2P网贷名义的诈骗平台国家在出台政策严厉打击利用P2P诈骗的平台时地方层面也要做好配合，加强对平台报备的监管成立部门对平台进行规范跟进。对利用网络P2P诈骗的手段进行警示宣传减少人们被骗的概率，让人们认识到过高的利息的P2P网贷平台是不可靠的，利用P2P平台的一般诈骗手段高息陷阱；平台连续几天、或频繁出现秒标、天标；虚构网站、平台背景及注册资金；在投资过程中，要求投资者将资金打入个人账户。很多诈骗手段都是不难发现的，但是人们总是会被高收益率蒙蔽了双眼。与此同时地方要及时抓住P2P诈骗的违法分子，杀鸡儆猴当每一个违法分子都被抓住时就会让更少人利用P2P进行诈骗了。并且当处理这些诈骗事件时候应该向人们指出这不是P2P只是诈骗。五、总结我国在P2P网贷发展中走了不少的弯路，其P2P网贷在发展过程中确实存在不少的问题，但在这些问题外P2P在发展中也是经历着辉煌。P2P发展中存在的问题是监管和行业标准不成熟导致的。从中发现P2P平台纷纷暴雷，源于不法分子钻了法律空子，在平台运营中进行违法操作或实施诈骗行为等。政府通过宣传防骗手段提醒群众，可以减少群众上当受骗的可能。同时完善法律法规和统一行业标准，用于规范行业经营准则使P2P行业快速安全的发展。同时抚平群众对P2P的恐慌，增强人民信心。从各个政策的速度和力度可以体现出国家重视和支持P2P的发展，P2P是我国互联网金融体系中不可缺少的一部分。当完善了相关的法律，统一行业标准，建立完善的个人征信体系。P2P在国家的大力监管下就能安全快速的发展，活跃闲散资金的运作，推动国家经济的发展。参考文献[1]石英剑，中美P2P网络借贷发展模式的差异比较及经验借鉴[J]，对外经贸实务,2016(08)，55-58。[2]孙慧卿,陈镇镜，P2P网络借贷的现状及风险分析[J]，中外企业家,2018(23)，77-78。[3]李芸琪，P2P网络借贷主要风险及防范路径分析[J]，科技经济导刊,2019,27(11)，206-207。[4]马春文,赵慧,李琪，基于随机森林分类模型的P2P网络借贷标的信用风险因子研究[J]，吉林大学社会科学学报,2019,59(03)，39-48+231-232。[5]耿晓，互联网金融的SWOT分析及发展对策研究——以“P2P”为例[J]，中国集体经济,2019(02)，104-105。[6]邓敏,招