个贷业务流程与操作细则（参考Word）

个人经营贷款担保业务操作细则 (试 行)业务流程操作细则及注意事项责任人完成时间一业务咨询1、接受客户咨询、解答客户的问题1> 要精神饱满、热情稳重、文明礼貌、耐心细致2> 对公司经营政策和要求讲解准确到位、严谨有序项目经理项目助理即时2、宣传公司的业务特点1> 要实事求是，不刻意虚夸2> 要思路清晰、简明扼要，不夸夸其谈项目经理项目助理即时3、初步了解客户个人的基本情况通过与客户有效的沟通初步了解客户的下列信息：1> 年龄及健康状况2> 户口所在地及家庭住址3> 工作单位、职务及收入4> 配偶工作单位、职务及收入5> 家庭成员情况6> 家庭财产状况7> 夫妻双方借款及信用状况等项目经理项目助理即时4、初步了解客户企业的基本情况通过与客户有效的沟通初步了解客户企业的下列信息：1> 企业名称、经营地址、成立日期、注册资本、股东及出资比例、主营业务2> 资产总额、负债总额、净资产3> 销售收入、利润、现金流量4> 职工人数及工资标准5> 主要产品产量及质量6> 采购及销售市场7> 对外担保及信用状况等8> 借款用途及还款资金来源项目经理项目助理即时5、客户信息登记1> 填写客户登记表，项目登记齐全，注明推荐人2> 不得让客户自己进行登记项目经理项目助理即时二业务受理1、查验客户身份证件原件1> 记录证件号码、查看是否是有效证件2> 核对认证相符、年龄是否符合银行借款人规定项目经理项目助理即时2、客户签署信用查询授权书；1> 签字并按手印2> 记录客户及配偶的姓名及身份证号码项目经理项目助理即时3、查询客户夫妻双方的信用记录1> 电话查询或到合作银行查询2> 经办人在授权书上书写查询结果并签署时间、姓名项目经理项目助理2小时4、综合业务部经理与客户面谈1> 初步了解其个人素质、道德观念、资信状况等2> 初步了解其企业经营情况、财务状况及现金流量，主要产品及技术水平、创新能力、行业发展状况综合业务部经理1小时5、客户填写担保申请书1> 项目助理指导客户填写担保申请书2> 接收和指导客户提交申请资料，项目助理10分钟三立项审批1、填制业务流程单<一>1> 列明主营业务及主要产品产量产值企业资产总额2> 列明资金用途3> 附“个人信用报告”及“受理登记表”分别报综合业务部经理、风险管理部经理、总经理签批项目经理项目助理1小时2、建立客户档案对上述环节形成的资料集中整理、建档项目经理项目助理15分钟四担保调查1综合业务部调查1> 对申请担保人的调查调查、掌握申请担保人的下列信息：1> 查验申请人及配偶身份证、户口薄原件（已婚未并户的查看结婚证原件）并与本人进行核对相符后取得复印件2> 调查其信用状况3> 勘查申请人的家庭居住状况、住址及门牌号；查看房产证原件（无房产证的查验购房发票及购房合同）并进行核对以确定其真实性；4> 申请人及配偶的工作单位及任职和收入情况；5> 申请人及配偶的联系方式，包括家庭电话、办公电话、移动电话、通信地址、电子邮箱等6> 申请人及配偶个人的交通工具及牌号、家庭其他重大财产及负债情况；7> 申请人的素质修养、道德水平及其与配偶的个人信用记录。调查人A角、B角一个工作日2>对申请人所属企业的调查调查掌握申请担保人所属企业的下列信息：1> 信用记录及借款情况；2> 查验营业执照、税务登记证、组织代码证、贷款卡及年审证、生产或经营许可证、土地使用证、房产证等各类证件及政府批准文件原件，确定是否真实有效；3> 验证公司章程、验资报告真实性；4> 查看上年度及本年度的记账凭证、会计账薄、财务报告等，确定其与实际资产是否相符；5> 查看上年度以来若干期水电费发票、工资发放表以佐证其生产经营状况；6> 取得上年度以来特别是近几期纳税情况；7> 查看上年度以来特别是近期的银行对账单、存折等原件并取得复印件，确定其现金流量状况；8> 查看上年度以来特别是近几期的原材料及产成品出入库单及出入库汇总表，重点掌握其主要材料的采购量及采购价格、主要产品的产量及合格率；9> 取得上年度以来特别是近几期的生产统计表以核实其产量及产品合格率；10> 查勘生产经营现场，重点了解生产经营现状、设备及人员状况、半成品周转及库存情况；11> 查看原材料和产成品仓库，了解库存量及质量状况；12> 了解主要的供应商和客户，查看其地域分布及价格和结算情况；13> 取得重要的经济合同原件复印件，包括土地及房屋租赁合同、购销合同、技术转让合同等；14> 座谈了解企业经营理念、高级管理人员的价值取向、职业素养和创新能力，技术力量及新产品研发能力；15> 取得对外投资及分支机构和关联企业情况；16> 了解其他影响企业持续经营能力、盈利能力和偿债能力的事项。3>对反担保人的调查调查掌握申请担保人的下列信息：1> 取得其夫妻双方信用查询授权书，查验反担保人及配偶身份证、户口薄原件（已婚未并户的查看结婚证原件）并与本人核对相符后取得复印件2> 上网查询、调查其信用状况3> 勘查反担保人的家庭居住状况、住址及门牌号；查验房产证原件（无房产证的查验购房发票及购房合同）并进行核对以确定其真实性；4> 取得反担保人及配偶工作单位及任职和收入情况；5> 取得反担保人及配偶的联系方式，包括家庭电话、办公电话、移动电话、通信地址等；6> 取得反担保人及配偶个人的交通工具及牌号；家庭的其他重大财产及负债情况；7> 反担保人的素质修养、道德水平及其与配偶的个人信用记录。调查人A角、B角半个工作日4>对反担保人所属企业的调查调查、取得或验证反担保人所属企业的下列信息：1> 信用记录及借款情况；2> 查验营业执照、税务登记证、组织代码证、贷款卡及年审证、生产或经营许可证、土地使用证、房产证等各类证件及政府批准文件原件，确定真实有效；3> 验证公司章程、验资报告真实性；4> 查看上年度及本年度的记账凭证、会计账薄、财务报告等，确定其与实际资产是否相符；5> 查看上年度以来若干期水电费发票、工资发放表以佐证其生产经营状况；6> 取得上年度以来特别是近几期纳税情况；7> 查看上年度以来特别是近期的银行对账单、存折等原件并取得复印件，确定其现金流量状况；8> 查看上年度以来特别是近几期的原材料及产成品出入库单及出入库汇总表，重点掌握其主要材料的采购量及采购价格、主要产品的产量及合格率；9> 取得上年度以来特别是近几期的生产统计表以核实其产量及产品合格率；10> 查勘生产经营现场，重点了解生产经营现状、设备及人员状况、半成品周转及库存情况；11> 查看原材料和产成品仓库，了解库存量及质量状况；12> 了解主要的供应商和客户，查看其地域分布及价格和结算情况；13> 取得重要的经济合同原件复印件，包括土地及房屋租赁合同、购销合同、技术转让合同等；14> 座谈了解企业经营理念、高级管理人员的价值取向、职业素养和创新能力，技术力量及新产品研发能力；15> 取得对外投资及分支机构和关联企业情况；16> 了解其他影响企业持续经营能力、盈利能力和偿债能力的事项。5>实地查验申请人提供的抵(质)押物1> 申请担保人提供抵(质)押反担保的调查人应对抵(质)押物进行实地查验并与该抵押物权证原件进行核对2> 对抵(质)押物权证原件的重点内容进行摘录调查人A角、B角6>调查人整理调查资料、填制客户调查表并商定调查结论1> 调查人共同对原始资料进行整理分析2> 根据原始记录完整地填写客户资信调查表，空缺的应说明原因3> 综合分析申请人的资信情况后调查人分别独立客观地表达调查意见调查人A角、B角7>调查人在业务流程单（一）上撰写调查意见并交部门经理审批1> 调查人必需进行充分的沟通，相互交换信息2> 调查人应独立地进行思考，客观公正地发表调查意见3> 调查人意见不一致经沟通后仍有分歧的，应分别发表调查意见4> 调查结论的表达应清晰明确，不得摸棱两可调查人A角、B角半个工作日8>调查人撰写调查报告并提交部门经理审阅1> 在末页左下角注明推荐人2> 调查报告内容应客观公正，有理有据，既要有客观的数据资料，又要有分析说明3> 基本情况说明应完整有序,调查意见应清晰明确调查人A角、B角2风险管理部调查1>对申请担保人及反担保人的调查1> 社会声誉及道德水平;2> 民间借贷及履约还款情况;3> 经济纠纷及各类案件的涉案情况;4> 重要的社会关系;5> 家庭成员及直系亲属的相关情况;6> 家庭财产状况; 7> 调查信息需有充分证据，最好是书面证据风险管理部经理、助理一个工作日2>对申请担保人及反担保人所属企业的调查1> 实际控制人以及和申请担保人的关系；2> 发展历程；3> 经济纠纷及各类案件的涉案情况;4> 民间借贷及履约还款情况;5> 其他影响还款能力和持续经营能力的重大不利事项风险管理部经理3>调查人整理调查资料、商定调查结论、1> 调查人对原始资料进行整理分析2> 根据原始记录完整地填写客户调查表，空缺的应说明原因3> 综合分析申请人的情况后调查人分别独立客观地表达调查意见，做出调查结论风险管理部经理半个工作日4>撰写调查报告并交部门经理审阅1> 调查报告内容应客观公正，有理有据，既要有客观的数据资料，又要有分析说明2> 调查结论应清晰明确风险管理部经理五评审决策1、汇报调查情况宣读调查报告1> 业务部调查人汇报调查情况，A角宣读调查报告2> 风险管理部调查人汇报调查情况宣读调查报告综合业务部调查人、风险管理部调查人半个工作日2、调查人解答决策委员会委员的提问1> 评审委员质询，调查人予以正面解答2> 调查人对问题的解答必须有理有据客观公正严谨有序,不能凭个人感觉主观臆断3、确定收费标准及反担保措施1> 确定收费标准及收费方式2> 确定反担保措施及操作方式4、决策委员会评议表决1> 委员发表意见2> 主任委员主持进行记名表决决策委员会委员5、决策委员会委员在业务流程单<一>上签署评审意见1> 出席会议的委员签署个人意见2> 意见表述要明确肯定3> 主任委员签署会议表决意见决策委员会委员6、项目经理通知并指导客户报送申请资料1> 对表决通过的客户及时通知其提交材料并给予必要的指导2> 对表决未通过的客户应及时告知并简要说明理由项目经理会议后 30分钟六出具担保意向书1、制作担保意向书1> 项目经理复核客户资料2> 制作担保意向书报部门经理审核3> 不需要出具担保意向书在银行贷款审批表上盖章的,盖章即视为出具了担保意向书项目经理项目助理半个 工作日2、法律事务部对担保意向书进行审核1> 将客户资料及担保意向书转交法律事务部审核2> 法律事务部审核发现问题的应提醒业务部补充更正符合要求的及时退还业务部法律事务部主任3、报总经理签批1> 综合业务部经理负责将审核完毕的客户资料及担保意向书报总经理审批2> 总经理在担保意向书或银行贷款审批表上签章综合业务部经理4、将担保意向书及银行贷款审批表等资料报送合作银行1> 综合业务部经理或安排专人将担保担保书及银行贷款审批资料送交合作银行2> 项目助理登记出具担保意向台账综合业务部经理七协助银行调查1、联系合作银行对客户进行调查1> 决策委员会表决通过后应及时联系合作银行对客户进行考查2> 必要时对银行的考查提供相应的协助综合业务部经理、项目经理一个 工作日2、与合作银行调查人员沟通1> 在调查过程中应与银行调查人进行有效的沟通,共享分别获得的信息2> 调查结束后及时进行沟通以获知其调查意见并通知客户综合业务部经理、项目经理八跟催协助银行审批1、协助银行整理制作相关资料为了加快贷款审批速度银行需要协助时应积极配合项目经理项目助理及时2、协助银行进行资料录入应银行请求综合业务部根据情况安排专人帮助银行进行系统录入项目助理3、跟踪掌握审批进度1> 对报至银行的每一笔业务应随时掌握审批进度每天至少落实一次2> 必要时应安排人员在银行实时跟踪部门经理项目经理4、审批信息反馈与汇报审批过程中出现的问题在职权范围内应立即解决,解决不了的应立即向上级汇报部门经理项目经理九合同签订与公证1、填制法律性文件并进行审核1> 合同签订前项目助理将法律性文件填制完整，并进行检查后报项目经理复核、部经理审核2> 重要的法律性文件缺失的必需补充完整项目经理项目助理30分钟2、法律性文件审查、修正1> 项目经理或助理将法律性文件报法律事务部审核2> 法律事务部主任对法律性文件进行审核并签署意见，存在问题的提出修正意见通知业务部修正法律事务部主任30分钟3、风险管理部与申请担保人及反担保人夫妇双方面谈1> 当事人到齐后项目助理及时通知风险管理部经理面谈，并形成书面记录2> 面谈时应影音记录会谈场景，留下当事人正面形象及声音存档风险管理部经理30分钟4、查验身份证件原件与当事人相符项目经理、助理分别对申请担保人及反担保人夫妇双方四人和身份证进行复核，并保证与其本人相符项目经理项目助理10分钟5、签订委托担保合同和反担保合同；1> 项目经理、助理负责合同签订2> 项目经理、助理提醒客户阅读所签合同文本内容3> 与申请担保人签订委托担保合同、与反担保人签订反担保合同4> 合同必须由本人签字按手印，必要的加盖单位公章5> 与抵押人办理预拍卖手续6> 项目助理代公证处收取公证费项目经理项目助理法律事务部主任30分钟6、收取抵（质）押物权证原件1> 申请担保人提供抵(质)押反担保的，由项目助理签收抵(质)押物权证原件，并将抵(质)押物权证原件与调查记录进行核对2> 项目助理将抵(质)押物权证原件按规定存档保管项目经理项目助理10分钟7、将委托担保合同、反担保合同报总经理审阅盖章1> 项目经理填制业务流程单<一>合同签订与公证部分并报部门经理审核2> 项目助理将业务流程单<一>及委托担保合同、反担保合同报总经理审核并盖章项目经理项目助理10分钟8、办理合同公证合同签订前，项目助理联系公证处派员对反担保合同进行公证项目助理10分钟9、与合作银行签订保证合同上述一切手续均办理完毕并核对无误，与银行签订保证合同后银行放款项目经理30分钟10、合同签订过程控制业务部经理对上述合同签订全过程进行监督、控制业务部 经理实时十保费收取1、开具<担保收费通知书>放款前的手续均已办理完毕并与银行及客户确定好放款时间后业务部出具<担保收费通知书>通知财务部收费项目经理10分钟2、审核担保费及保证金收取标准1> 财务部收到<担保收费通知书>后应对照相关合同及公司规定进行审核2> 出纳及会计人员做好收款准备工作会计、出纳10分钟3、担保费及保证金的收取1> 出纳及会计人员在放款现场全额收取担保费及保证金等款项2> 款项收讫后及时全额存入公司指定的账户会计、出纳10分钟十一保后管理1、制定客户回访计划，进行客户回访1> 综合业务部和风险管理部根据各自的管理情况，分别制定客户回访计划报总经理审批2> 按回访计划进行客户回访，回访应包括以下内容：被担保人的个人情况、家庭情况、财产情况；所属企业的重大变更情况，包括名称、地址、注册资本、法定代表人或负责人、经营范围、股东及资本结构等；所属企业的生产经营情况是否发生重大变化，如变化查明原因；所属企业的财务状况和现金流量有无异常，如有查明原因；借款用途及使用效果。3> A级客户每半年回访调查1次； B级客户每季度回访调查1次；C级客户每月回访调查1次；D级客户每周回访1次，特殊情况实时跟踪调查。4> 针对不同级别客户根据需要安排回访调查内容。综合业务部经理、风险管理部经理按计划2、对客户进行分级管理1> 综合业务部会同风险管理部根据客户的资产状况、履约还款等情况对客户进行A、B、C、D四个等级分级,A级为优级D级为劣级2> 按月对客户等级进行调整3> A、B级客户由综合业务部负责日常管理；C、D级客户由风险管理部负责日常管理综合业务部经理、风险管理部经理每月3、回访客户1> 回访人及时提交客户回访报告，分别情况报部门经理、总经理后存入客户档案；2> 回访发现问题时，应做出专题报告，提出处理意见，提请总经理采取相应措施回访人半个工作日4、还款提醒1> 项目助理对还款未满三期或近期有违约记录的客户提前两天提醒客户还款2> 做好电话提醒、催促记录3> 对逾期仍未还款的，应于次日上午填制业务流程单<二>报部门经理审核后转风险管理部处理项目经理项目助理按时5、逾期催收1> 项目助理定期到银行查询客户逾期情况;2> 提交“客户违约通知单”，报部门经理审核后转风险管理部；3> 风险管理部及时上门督促还款；业务部、风险部经理、助理及时十二代偿及追偿1、代偿管理1> 风险管理部经督促客户还款三日后仍未履行还款义务的，应向总经理汇报原因并提出处理意见2> 风险管理部制作“代偿建议书”报总经理审批风险管理部经理、助理及时2、代偿实施财务部接到经总经理签准的“代偿建议书”后，及时安排资金实施代偿财务部经理、出纳半个工作日3、代偿追偿1> 风险管理部会同法律事务部制定追偿方案报总经理审批2> 风险管理部会同法律事务部实施追偿，代偿后5日内收回代偿资金、占用费及违约金。特殊情况例外风险管理部经理、法律事务部主任及时4、启动代偿强制追偿机制1> 通知财务部扣收被担保人的履约保证金;2> 接收银行移交的法律性文件;3> 敦促反担保人履行代偿义务;4> 申请法院处理抵(质)押财产、查封被担保人及反担保人其他财产;5> 风险管理部总结代偿形成原因，制作代偿损失评估报告，向总经理提出代偿损失处理意见财务部、业务部、风险管理部经理、法律事务部相关人员及时十三解除担保1、制作“担保责任解除报告”客户已结清借款本息且无遗留问题的，项目经理制作“担保责任解除报告”转风险管理部审核报总经理审批项目经理15分钟2、通知客户结算保证金项目经理根据经总经理审批同意的“担保责任解除报告”通知客户到公司结清保证金项目经理3、与客户结清保证金财务部根据经总经理审批同意的“担保责任解除报告”与客户结清保证金出纳员30分钟4、退还客户抵（质）押权证客户已与银行结清借款本息与公司结清保证金及担保费等且无遗留问题的，退还客户抵（质）押物权证原件并收回我司的签收单业务部经理、助理30分钟5、整理客户资料移交档案室存档担保责任解除后项目助理负责整理好客户资料形成档案，经项目经理复核后移交档案室存档项目经理项目助理30分钟 （注：文档可能无法思考全面，请浏览后下载，供参考。可复制、编制，期待你的好评与关注）