各行的信用卡知识介绍

Comment suny1: 首次接触，学生会有很多疑问：什么是信用卡？信用卡是怎样发展？信用卡有哪些种类？信用卡又有哪些特点及功能？1模块一 信用卡申请与领用信用卡的申请是信用卡业务处理流程第一步，能否成功申请信用卡是后续业务的前提，而是否认真审核有关申请材料，也是防范信用卡风险的有效措施。通过此模块，使得学生了解信用卡的基础知识，掌握信用卡申请条件、流程和相关证明材料，做好信用卡申请材料的审核工作。活动场景：A 市模拟银行第一支行出场角色：大堂经理甲（柜员号：001） ，柜员乙（柜员号：002），营业经理丙，网点负责人丁，客户戊。任务介绍：1.2007年 9月 1日上午 10:00，客户戊进入 A市模拟银行第一支行，办理信用卡申请业务。2.柜员审核客户所提交各项材料的准确性、完整性和真实性。 活动 1：客户提出申请【活动目标】掌握信用卡申请条件，申请流程和相关证明材料，具备一定的安全防范意识。【活动流程】客户申请信用卡的流程如图 1-1-1所示。进入网点递交相关材料填写申请表阅读领用合约申请信用卡图 1-1-1 客户申请信用卡流程 知识链接：信用卡基础知识介绍信用卡基础知识介绍：信用卡发展、定义、分 类、特点及作用等。一、信用卡的发展2（一）信用卡的出现信用卡最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（ShoppersPlates），持有 这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。金属牌沿用了一段时间后， 换成了轻巧、便于携 带的塑料卡片。虽然信用卡已是当今社会必不可少的金融支付工具之一，但它的由来却鲜为人知。最早的信用卡于 1915 年出现在美国。奇怪的是最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货 商店、餐 厅、娱乐场所和汽油公司！从 19 世纪末叶到 20 世纪的三四十年代，美国的一些商店饮食店为招徕顾客，推销商品， 扩大营业额，开始 办理信用购物，向信誉较好的客户提供分期或延期付款的优惠服务，并且逐步采用付款卡（类似金属徽章的信用筹码）的实现方式。顾客可以在这些发行筹码的商店或公司及其分号赊购商品，约期付款。在发卡之前，商店 对客户的诚实可靠程度都进行或多或少的调查了解。卡片代表着一种循环信用，客户在收到付款通知后付清全部款项，商店不收取利息，在此期间形成的应收账款，均由商店承担风险。付款卡为顾 客带来了方便，又帮助商店促进了销售，逐步成 为流行的消费购物方式。这类 信用筹码后来演变成为用塑料制成的卡片，这就是信用卡的雏形。关于信用卡的产生，还有一段趣事。有一天，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，他深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。这件事发生后，麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950 年春，麦克 纳马与他的好友施奈德合作，投 资一万美元在纽约创立了“ 大莱俱乐部 ”（Dinners Club），翻译为中文是就餐俱乐部，它就是现在的大莱信用卡公司的前身。大莱俱乐部为会员们提供一种能够证明其身份和3支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。 这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。这一时期的信用卡实质上是以信用度为标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费， 这也限制了它的使用的范围及用途。由零售商给予顾客信用支持以促进销售的做法有严重的局限，即零售商没有充足的资金来源、且信用 风险控制能力薄弱，因而这种新型消费方式缺乏规模化和通用性。通过对零售商 消费者信贷消费模式的不断改进，这种只能在某个商店接受的付款卡，逐步演变成今天全球广泛使用的信用卡。改进的途径主要有两个方面，第一个是一些大型零售商及其派生组织，跨过以信贷促销售的商业模式，开始以销售促信贷，涉足金融信贷的业务领域，例如1950 年首先在纽约发行的“餐饮俱乐部卡” 。该卡片的持卡对象是从当地 5000 多名销售经理中挑选出来的，他 们对于招待费用不用每次立即结账、而是记录下来后集中结账的方式感到满意。俱乐部向餐馆承诺付款(持卡人先向俱乐部付款，俱乐部再向餐馆付款，整个流程约一个月时间)，餐馆要向俱乐部提供 5%10%的手续费，同时每个持卡人每年要交纳 5 美元的会费。由于担心客户资源的流失，所以尽管俱乐部处理单据的速度慢、付款期限长，多家餐馆还是积极参加了俱乐部计划。餐 饮俱乐部到 1954 年开始盈利。“餐饮俱乐部卡 ” 联系了广大的食客群和 饮食餐馆 ，很快发展到洛杉矶等地，这对当时以旅行支票为主要经营业务范围的美国运通公司提出了严峻挑战，在经过较长时间斟酌和酝酿(斟酌是吞并“餐饮俱乐部卡 ”还是发行自己品牌的信用4卡)之后，运通公司决定 发行属于它自己的“旅行和招待卡 (T&E)”，年费 6 美元，比“餐饮俱乐 部卡” 的年费 多一美元，以表示自身的档次更高。运通卡最终做到了家喻户晓，它挽救了运通公司，并使之成为全球著名的信用卡发行商。 “餐饮俱乐部卡”被击败 ，市场份额不断收缩，最后由花旗银行收购。这种新型信用消费方式同样对商业银行有很大吸引力，商业银行的介入，是改进零售商消费者信用消费模式的第二种途径，它使信用贷款的经营和管理更加专业化，也最终解决了通用性的问题，信用卡得到了大规模的推广应用。银行信用卡的出现可以追溯到约翰比金斯时代。比金斯是位于纽约的弗拉特布什国民银行的消费信贷专家。1946 年，比金斯首创了“ 记账吧”的信贷方案：由银行发行能被当地商户接受的小额购物券，消费者用购物券购买商品，商户将购物券直接存人银行账户，再由银行根据购物券金额向客户收取款项。1951 年，位于纽约长岛富兰克林广场上的富兰克林国民银行的创始人Anthur Roth 发行了第一 张现代意义上的信用卡。银行将信用卡赠送给那些有实力、有信用的客户，并同多家商户签订协议接受其信用卡。持卡人购买商品以后，向商户出示信用卡，商户将信用卡上的信息复印在销货账单上，然后集中向富兰克林银行收款。富兰克林国民 银行的信用卡受到广泛欢迎，零售商店纷纷加入该网络，将其作为一个新的促 销商品的工具。20 世纪 50 年代末 60 年代初，美国的各家商业银行开始纷纷效仿富兰克林国民银行， 积极进人信用卡行 业。 1958 年，美洲 银行在加利福尼 亚通过邮寄方式发行信用卡，获得了很大成功，到 1959 年 10 月，共 发行了 200 万张信用卡，且与 2 万多家商户签订了使用协议。大通曼哈顿、花旗等银行也都发行了自己的信用卡。5（二）信用卡的演变信用卡从产生至今，经历了一个不断发展的历史进程，这个进程大致有以下几个阶段：1以商业信用形式存在的阶段这个阶段从 1915 年信用卡产生直到 1952 年金融领域开始发行信用卡，大约经历了近四十年时间。起初的信用卡与现代信用卡有很大的不同，在其产生之初，它只是在商业领域使用。商人们为了达到促销的目的，给信誉较好的人发一些类似于优待券的信用筹码，得到信用筹码的人凭借它可以在发给信用筹码的商号先行购买商品，然后约 期付款。至于到底哪个商号最早使用信用卡，没有确切证据，有些资料认为是美国西方联盟(western union)。当时的信用卡，其实是一种赊购卡或赊销卡，类似于 现在美国福特汽车公司的赊销卡，其发行目的主要是增大销售量，所反映的经济 关系实际上是商业信用关系。由于使用这种手段可以争取更多的顾客，商人们纷纷 效仿。 1920 年，美国石油行业纷纷推出了签账卡，供各加油站使用；1924 年，美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡，凭卡可以先加油后付款，其实质 仍是赊销卡。此后，发行信用卡的行 业不断增多。1946 年，美国获纳斯俱乐 部与运通公司发行了用于旅游娱乐的专门信用卡，大莱卡(Dinners club card)也于 1950 年出现，并在美国的餐饮、旅游、娱乐行业普遍使用。到 20 世纪 50 年代初期，这种以商业信用形式存在的信用卡进入鼎盛时期。2以银行信用形式存在的普通卡阶段关于这个阶段的开始，一般认为是 1952 年。 这一年，美国的富兰克林国民银行(Franklin National Bank)发行了金融零售业的信用卡，从此，信用卡进人银行领域。1959 年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行美洲信用卡(Bank American 6Card)，此后，许多银行加人了 发卡银行的行列。到 1959 年底，参与发卡的银行达到 150 多家。发卡机构的增多，带来了机构不统一的问题，影响了信用卡 业务的发展，于是出现了信用卡联营组织。 1974 年，美洲 银 行信用卡公司组织部分西方银行参加联营，成立了国际信用卡服务公司(IBANCO) 。1977 年该公司开始使用VISA 标志，组成了威士(VISA)信用卡集团， 1982 年威士信用卡集 团正式发行威士信用卡，成为世界上最大的信用卡组织。 1966 年，美国一些银行为推动信用卡发展，订立统一的标准，由富国银行牵头联合了 77 家银行， 组成了同业信用卡协会(Inter Bank Card Association)，1969 年 4 月，同业信用卡协会更名为万事达卡集团组织，并统一信用卡标志为“万能支付卡”(Master Charge)，1979 年该卡被正式定名为万事达卡(Master card)，其标志为红黄两个相联的圆形地球。两大组织的出现，大大推动了信用卡的发展，特 别是现代化通讯手段的应用，使信用卡迅速在全球普及。到 1993 年，参加威士组织和万事达组织的会员银行有三万多家，各有特约商户一千多万家，网络遍布 200 多个国家和地区，交易额达 7000 多亿美元，估计目前全世界的发卡量在 15 亿张左右。信用卡之所以能够如此迅速发展，是因为它有诸多优越之处。其一，它不再是商业赊销工具，而成为一种支付工具，凭借它不仅 可以直接消费，而且可以在银行存取现金，办理结算。其二，它不再以商 业信用形式存在，而是以银行信用形式存在。在品种上不仅有借 记卡，而且有 贷记卡，持卡人无须先存款就可以在银行确定的额度内贷款，而后 还款， 这是商业推销卡无 论如何也望尘莫及的。 这时的信用卡，其实已成为银 行的一种信用工具。3磁性卡阶段磁性卡产生的时间，大约在 20 世纪 70 年代初期。在这个时期， 电子计算机7在银行的应用已经较普遍，且已在发达国家联网， 这使银行业务处理的效率和准确性都大为提高。银行业务自动化在此基础上也揭开了新的一页，AD(自动存款机)、CD(自动取款机)和 ATM(自动存取款机，又称为自动柜员机)先后在美、日等发达国家投入使用。1972 年 3 月，美国俄亥俄州的亨奇顿国民银行总行首先实行无人服务，完全靠 CD 和 ATM 办理柜台业务；1974 年，日本 36 家银行在东京、大阪等六大城市成立日本现金服务有限公司(NCS)，开始启用由 200 多台 CD 组成的“CD 共同利用系统” ，与此同时，美国花旗国 际信托银行开始将银行计算机与商号 POS 终端联网。此后与银行计算机联网的 ATM、POS 授权终端迅速普及。到 1993 年，全球 ATM 组织 有 100 多万台终端机在运转，其中威士组织、万事达组织有 16 万多台，运通公司也有 4 万多台。 终端机在我国近年也发展很快， 仅香港一地就约有 2000 多台，除港、澳、台地区外，全国约有 6000 多台投入使用。这些先进设备和信用卡一起，揭开了“无现金社会”的序幕，开创着一个“无纸化” 时代。其中起着桥梁作用的是磁性卡，其背面安装有一个带有持卡人有关信息的供ATM 和 POS 终端识别与阅读的磁条。到目前，几乎 90以上信用卡都为磁性卡，没有磁条的信用卡在现代社会简直是难以想像的。可以说，目前的信用卡时代是典型的磁性卡时代。4智能卡(IC 卡) 阶段智能卡是当今信用卡领域的新产品。所谓“智能卡”，实际上就是在信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息。这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易 伪造，因而更加安全。智能卡于20 世纪 70 年代末在法国产生,其后各国都着于研制。目前，法国是智能卡最为普及的国家，发卡量达 2100 多万张。我国从近年开始引进这一技术，但 纵观全局，8我国目前仍处于磁性卡的普及时期，智能卡因成本高、寿命短、配套设施投资大等诸多方面的限制，目前仍为数不多。然而由于智能卡本身具有很大优势，随着诸多技术问题和不利因素的解决，它将会在不久的将来大有作为。（三）信用卡组织目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard ）、美国运通公司、大莱信用卡公司和 JCB 信用卡公司。图 1-1-2 信用卡市场份额图1威士国际组织（VISA ）图 1-1-3 VISA 标识图（蓝、白、金三色横条为标志）威士国际组织（VISA International Service Association）是一个单一法人机构，是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国旧金山市（洛杉矶？），VISA 将全球业务分为：亚太地区、加拿大、中欧东欧、欧盟、拉丁美洲加勒比海以及美国，共六大区域，其区域总部和办事处分 别设在伦敦、巴黎、 东京、新9加坡、悉尼、多伦多、法 兰克福和迈阿密。它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“ 美洲信用卡”。到了 1974 年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的 VISA 国际信用卡组织。1976 年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标 志。发展到今天， VISA 组织已经成为了一个拥有超过21,000 万多家会员银行、特约商户达 2,200 多万家，发卡量达十亿多张（不包括interlink 卡）的大型国 际组织 。Visa 统计数字 Visa 交易总额：全球：3.1 兆美元 ；亚太区：4,550 亿美元（截至 2004 年 9月底的 12 個月內） Visa 交易笔数：亚太区最高峰时刻交易笔数：每秒 10,000 宗 Visa 发卡量：全球：10 亿张（不包括 Interlink）；亚 太区：2 亿 2 千 9 百万张 Visa 会员金融机构：全球：超过 21,000 家会员金融机构；亚太区：700 多家会员金融机构；中国大陆：22 家会员金融机构 Visa 全球特约商户：全球受理 Visa 卡的特约商户为 2,200 万家；全球接受 Visa 卡的自 动柜员机超过 870,000 台 Visa 卡市场占有率：卡交易总额: 62%(2003 年 尼尔森报告) 占个人消费支出的比重：全球：8%；亚太区：5.4%(2004 年 6 月)个人消费支出指消费者花在购买产品及服务上的支出。以上所显示的数字是零售额的百分比。 亚太区消费者认为国际品牌中哪一个是最佳整体支付卡：Visa：62%；万事达卡：19% ；美国运通卡：8%。 亚太区电子商务；网上交易量：占 Visa 总交易量的 7%2万事达国际组织（MasterCard）10图 1-1-4 MasterCard 标识及相应品牌图万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范 围已达到了世界各地， 拥 有会员机构三万多家，特 约商户九百八十万多家，交易 额达两千两百多亿美元。1966 年，组成了一个信用卡协会（Interbank Card Association）的组织， 1969年信用卡协会购下了 Master Charge 的专利权， 统 一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。 1979 年，将 Master Charge 原名改名 Master Card。万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、 储蓄和放款协会、存款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其会 员包括商业银行、 储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国 际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。 1966 Interbank Card Association 正式成立， 为万事达卡 组织前身 1968 墨西哥 Banco National de Mexico First 加入，欧洲 Eurocard International 加入，日本 Diamond Credit 加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国 1970 正式采用 MasterCharge 的名称与标志 1972 INAS (授权系统) 引进全球服务，磁条卡成为世界标准 1976 INET（清算系 统）建置完成 ；1978 MasterCharge 改名为 MasterCard 1980 推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡11 1982 全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（Hologram） 1984 Banknet 全球交易网 络正式运作；推出万事达卡商务卡 1986 于中国大陆发行第一张国际信用卡 1992 成立万事顺国际组织（Maestro International），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务 1996 发展网际网络交易安全标准规格 SET，保障持卡人在网络上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡（MasterCard Cash）。3美国运通公司图 1-1-5 美国运通标识图运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于 1941 年，于 1958 年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织。美国运通主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。 1850 年：美国运通成立为一家货运公司 1858 年：总部大厦在纽约市哈德逊街 61 号落成，成为该市最大的私人建筑物 1891 年：美国运通发明旅行支票 1895 年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴黎 Rue Halevy号 1915 年：建立旅游部 1919 年：美国运通有限公司(现称美国运通银行)在美国康涅狄格成立 1958 年：推出美国运通个人卡 1966 年：推出“行政信用卡”(后来成为金卡)12 1975 年：开始采用“蓝盒”(Blue Box)公司行徽 1984 年：从 Alleghany 公司以近 7 亿 2 千百万美元收购 IDS（在 1995 年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金卡 1986 年：公司总部搬至纽约世界金融中心 1987 年：推出运显(Optima)卡 1995 年：推出 ExpressNet(运通网)，美国运通首家在线互动服务 1996 年：巴西圣保罗 Banco Credito de Nacional 成为世界上首家银行发行带有美国运通标志的信用卡 1999 年：推出欧元旅行支票。推出 Centurion 卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务。美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，并通过信用卡综 合财务， 购物和安全方面的 优势吸引美国新的客户。4大莱信用卡公司图 1-1-6 美国运通标识图大莱卡于 1950 年由创业者 Frank M C Mamaca 创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981 年美国最大的零售银行-花旗银行的控股公司-花旗公司接受了 Diners Club Intenational 卡。大莱卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该 公司通过大来现金兑换网络与 ATM 网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。 1950 年，发行第一张大莱卡13 1951 年，已有 20000 名持卡人，大莱俱乐部也扩大到美国其他城市，Miami，Boston，Chicago，Los Angeles，San Francisco， 1952 年，400 家餐厅，30 家宾馆，200 家汽车租 赁和 5 家花店接受卡片 1953 年，大莱卡进入加拿大 1955 年，大莱卡已有 20，0000 持卡人，大莱卡 进 入世界其他国家 1968 年，1.8 million 持卡人 1979 年，3.5 million 持卡人 1980 年，大莱在中国第一个使用 T&E 卡的信用卡组织 2004 年，与万事达卡结盟 5JCB 信用卡图 1-1-7 JCB 组织标识图1961 年，JCB（Japan Credit Bureau）作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。该公司发行的 JCB 卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍及世界各地 100 多个国家和地区。JCB 信用卡的种类成为世界之最，达 5000 多种。JCB 的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业 家和女性。 为确立国际 地位， JCB 也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在 JCB 持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是 JCB 成功的奥秘。 1961 年，Japan Credit Bureau (JCB)与 Osaka Credit Bureau (OCB) 成立 1968 年，JCB and OCB 合并 1972 年，持卡人达到 1 million14 1973 年，JCB Service Co., Ltd. (formerly Goko Shoji) 成立 1978 年，改名为 JCB Co.Ltd. 1983 年，持卡人达到 5 million 1985 年，第一张 JCB 海外卡发行 (Hong Kong) 1987 年，持卡人达到 10 million，多于 100 个国家和地区接受 JCB 卡 1994 年，JCB 卡中心在 Tokyo, Japan 建立 1995 年，Japan Card Network Co., Ltd. 建立 1996 年，Card 接受超过 160 国家和地区 1999 年，开始 J/Smart JCBs credit 智能卡应用 2002 年，新 JCB 授权和结算系统建立目前，JCB 拥有 5,514 万名会员，其中 400 万名会员的 JCB 卡是在日本以外的国家和地区所发行的。JCB 在全球共有 1,222 万家以上特约商户，中国地区主要时中国銀行和上海银行。6中国银联（1）公司简介中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本 16.5 亿元人民币。公司于 2002 年 3 月 26 日成立，总 部设在上海。公司的宗旨：采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营广泛、高效的信用卡跨行信息交换网络系统，制定统一的业务规范和技术标准，实现高效率的信用卡跨行通用及业务的联合发展，并推广普及银联卡，积极改善受理环境，推动 我国信用卡产业的迅速发展，把 银联品牌建 设成为国际主要信用卡品牌，实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”。15公司的经营范围：建设和运营全国统一的信用卡跨行信息交换网络；提供先进的电子化支付技术和与信用卡跨行信息交换相关的专业化服务；开展信用卡技术创新；管理和经营“银联 “标识；制定信用卡跨行交易 业务规范和技术标准， 协调和仲裁银行间跨行交易业务纠纷；组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务；经中国人民银行批准的其他相关服务业务。公司的经营理念：服务、效率、规范、创新；企业精神：自强不息 追求卓越。（2）银联品牌“银联”品牌是中国信用卡 产业最有价值的资产。她使中国信用卡产业链紧密结合，她代表着中国信用卡 产业各方共同的追求。银联品牌由中国银联主导建立，但并不仅存于公司内部，而是普遍存在于行业相关各方的心目中。银联 品牌的知名度、美誉度和忠诚度是其价值的基石。 银联品牌的创建是由行业主管部门、银联公司员工、 发 卡银行、受理商 户、持卡人和相关合作伙伴共同合作完成，是整个行业的集体智慧。 银联的品牌理念：在经济全球化的时代，中国持卡人需要一个值得信赖、不断进取、并伴随在他们身边 的品牌为他们提供方便、安全的信用卡支付服务！银联的品牌使命：满足最大范围的联网通用：通过不断提高联网通用的数量和质量，提供方便、安全的基本保障；拓展发卡品种和受理渠道：通过不断的产品创新和渠道创新，满足持卡人全方位的支付需求；提供综合性服务价值：通过不断完善综合服务体系，提升 产品与服务的价值；银联的品牌价值观：关注顾客利益：持卡人、发卡银行、受理商户以及相关合作伙伴等银联品牌的使用者构成银联广义的“顾客 ”。始终关注顾客利益，并致力16于顾客价值增长是银联品牌的首要价值；强调诚信创新：中国银联相信，诚信和责任是推动中国信用卡产业发展的基础，也是中国银联始终秉承的理念。同时，中国银联高度重视自主创新，不懈追求更高的境界；追求和谐发展：融合各方资源，并对各种资源进行和谐、平衡的运用与 发展，是银联品牌不断创新和始终具有强大生命力的保证。银联标识的主要特征：信用卡正面右下角印刷了统一的“银联” 标识图案；贷记卡卡片正面的“ 银联” 标识图 案上方加贴有统一的全息防 伪标志；卡片背面使用了统一的签名条。银联新标识以红、蓝、绿三种不同颜色信用卡的平行排列为背景， 衬托出白颜色的“ UnionPay ”英文和 “银联”中文造型。银联新标识（2005 年 10 月 18 日启用）是在维持银联老标识银联老标识（2001 年 3 月启用）基本形象不变的基础上产生的。与银联老标识相比，银联新标识主要是增加了英文“ UnionPay ” ，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，充分体现了银联新标识 的国际化特征，以及新老标识的延续性和继承性。银联 新标识、老 标识设计图案图 1-1-8 中国银联新老标识设计图案17图 1-1-9 中国银联组织结构图二、信用卡的定义卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。借 记卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取 现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支；储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域 信用卡，雅称 “塑料货币 ”、“电子货币”。从形式上讲，它是一张塑料质的卡片，一 张带有卡名、卡号、姓名、有效期、信息磁条或电脑存储器、防 伪标志等内容的不到巴掌大的卡片；从实质上讲，它是一种支付与结算18工具，是目前世界上流行的一种先进的结算工具。信用卡概念因经济与地域不同而有所不同。在美国，信用卡是支付工具兼消费信贷工具，申领信用卡无 须先存入款项，而是由 银 行确定一个信贷额度供持卡人支用。我国的信用卡则主要是支付工具与结算工具，并且具有通存通兑功能，这是由我国的经济状况、消 费观念和我国人民勤俭节约的传统决定的。在我国，信用卡有广义和狭义之分。广 义的信用卡是指由商业银行（含邮政储蓄金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金功能的信用支付工具，包括真正意义上的信用卡和借记卡，也称 为 信用卡。狭 义信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取 现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。狭 义信用卡是一种消费信贷形式，一个可以循环使用的信用账户。该账户有一个信用额度，客户可在不超过该额度的范围内任意借款，偿还借款后，额度自行恢复。本 课程中所涉及的信用卡是指狭义信用卡。普通信用卡的尺寸大小相当于身份证，一般用特制塑料制成。信用卡上印有持有者的姓名、号码、有效期限等。 顾客购货结账时 ，只须将信用卡交给商店收款员，由收款员用压印机压 卡或进行电脑刷卡。 为了加 强保密性，信用卡上有一个磁性带，上面记录有持卡人的账号、个人密 码等信息 资料， 这些只有专用的机器才能辨认。狭义信用卡的持卡人除了可以在指定的商店、旅馆、 娱乐场所、饭店等处凭卡消费外，还可以在 发卡银行及其联网机构的网络内直接存取款，办理转账结算，并可在发卡银行的信控额度内透支一定现金。持卡人直接消费时，那些和银行签有合约的商店、公司、饭店等商户凭持卡人 签字的账单向银行收款，由银行与其结算，再由银行将 账单送交持卡人核对，持卡人在规定的期限内向发Comment suny2: 信用卡操作分为两种：脱机操作和联机操作。联机操作多用于借记卡操作中。Comment suny3: 设置提问环节：购物交易的基本过程，只需要介绍过程，不需要操作。19卡银行一次性付清款项或分期偿付，发卡银行按期计算欠款利息，直到持卡人全部付清欠款为止。三、信用卡交易流程信用卡既可用于购物，也可用于预支现金。 这里主要说明脱机操作处理过程。（一）购物操作流程持卡人持信用卡购物的主要处理过程包括：1购物交易过程。脱机操作时，用信用卡 购物的框 图如图 1-1-10所示。持卡人在销售点收银处，将其信用卡交给商户的收款员，经检验信息卡和持卡人的合法性后，收款员将该卡的特征 记在“销售汇票”（签购单）上，汇票上还要记上交易的细目，并要求持卡人在上面 签名。 汇票副本作为收据交给持卡人。随后，如 图1-1-12所示，商 户将该发票存入该商户开户的银行（收单行），商户银行再同持卡人开户的银行（开户行）清算这笔交易。20把卡交给商户把 货物和卡交给 持卡人超过 最低限额标准产 生销售 汇票是我的持卡人检查文件确定是否批准同发卡行通信得到批准或拒绝回答持卡人 特约商户是否银行处理中心信用卡授权网络否是若授权批准本笔交易图 1-1-10 信用卡购物交易框图（注：图中接点转接至图 1-1-12）图 1-1-11 上海浦东发展银行签购单212交易的授权。交易的授权方法随不同的情况而异，通常有如下两种情况：（1）商户没有安装联机 POS 终端时，为了防止信用卡进行欺骗活动，商户银行通常为其每个特约商户规定一个最低标准限额。交易时，根据交易额比银行规定的最低标准限额高或低，商户应该采取不同的控制技术。超出银行规定的最低标准限额的所有信用卡交易，都必 须经过商户银行的授权方可成交。凡低于标准限额的小额交易，银行则授权商 户自行认证。采用 这种授 权方法的主要目的，是减少银行的手工授权工作量，而又不会给银行带来大的风险。采用这种措施后，通常只有 8%10%的交易需要 银行授权。对于超出标准限额的交易，商户要取得银行的授权，要打电话给商户银 行（或其处理中心）， 说 明持卡人的账号、信用卡的截止日期、商户的账号记交易 额等。然后如 图 1-1-12 所示，如果持卡人的信用卡是该商户银行发行的，则检查 授权文件，以确定是否批准这笔交易；如果不是自己的持卡人，商户银行通过 信用卡授权网络，同 发卡行通信，以得到批准或拒 绝的回答。如果这笔交易获得批准，商户就可得到发卡行提供的批准码，并 须把批准码记录到销售汇票上。此后，商户就可把货物和信用卡交给持卡人，商品交易就完成了。对于低于最低标准限额的交易，银行授权商户根据银行提供的“ 止付卡表”（或称“热卡表 ”HOT CARD LIST）和其他检验手段 进行核查；银行还可要求商户对持卡人在销售汇票上的签名同信用卡背面的签名进行比较，以决定是否认可这笔交易。1982 年，没有银行业遭受到的欺骗和信 贷损失近十亿美元。 为减少这种损失， 银行要求商户安装 联机的 POS 终端机进行联机授权。记入商户账目贷方 通过电子网络送发卡行账务处理商户 商户银行处理中心信用卡授权 网 络Comment suny4: 具体见止付系统相关知识。22图 1-1-12 信用卡购物交易框图（2）商户安装联机 POS终端时，几秒钟内就可取得发卡行的联机电子授权。这样，所有的信用卡交易全部送发卡行进行授权处理，商户就无须受最低标准限额的限制。POS 作业的基本方式是：POS 终端用拨打 电话的方式与银行主机相连。持卡人消费后，通过 POS直接与银行进行授权或转账，使顾客不必携带现金就享受购物、消费的便利。而特约商户的营业员或接待 员不必收取现金，不必 查对支付名单而迅速办理结账，减少收受现金、 查对支付名 单的麻烦。 POS终端机由POS主机、密码键盘、微型打印机组成，具有 读卡、 显示、接受交易金额、密码、自动判别拨打电话、与银行 计算机联网、存 储交易信息、打印等功能。一般要求POS自动授权应 24小时开通，计算机每日停机更新资料时间应该尽量缩短。用POS终端授权，在市内电话网通畅的条件下，自动拨号计算机自动回答，本地每笔授权需 58 秒钟。异地每笔授权在 15秒钟之内。国际组织自动授权网每笔授权 3秒钟。止付运行系统止付名单也称黑名单，是发卡行通知信用卡受理点停止受理该信用卡的名单。名单 上的卡号已备发卡行注销或止付，若 发现列入止付名单的信用卡， 则立通过邮寄或去银行交存单我的持卡人过账到持卡人账目上产生持卡人与商户月结单是否23即没收并取消交易。按照国际惯例，每两个星期或 10 天刊登发送一次黑名单，为发卡银行、收 单银行、特 约商户提供交易确 认服务。止付名 单一般利用清算系统电脑网络传送。各地区发卡银行将本地区本期内止付名单变化情况按约期通过计算机网络传送到止付中心。止付中心按用计算机对各地传送的信息进行处理，并及时将新的止付名单传送至各地区发卡行止付中心，再由各地区发卡行止付中心将此传送到各信用卡受理网点。同时用 计算机将止付信息送授权系统使用，采用计算机网络传送止付名单效率高、速度快、质量好。止付中心计算机传输媒质地区发卡行止付中心计算机图 1-1-13 计算机止付系统结构图24收集各地区止付名单收集全否处理及编制各地区上送止付名单本期止付名单否是图 1-1-14 止付中心计算机止付系统工组流程图输入本期止付名单上送止付名 单信息向止付中心取回新的止付名 单新止付名 单传入授权系统 供本地授权使用印刷止付名单发送止付名单至各信用卡受理点图 1-1-15 各地区止付中心计算机处理系统工作流程图发卡行否认购物交易的情况 在用卡是已报的挂失卡或被盗卡。此时， 银行负责安全的人员应该迅速根据具体情况，采取相应的措施。国外的商户常因捕 获到这种非法卡而获得奖赏。25 交易额超过持卡人的信用限额。 持卡人违约，如已过付款还未交款，其 账号已被撤销等。3商户存款和结账。如果商户没有安装联机的 POS 终端，那么，每天下班后，商户累计销售发票，并填进 一张存单里，送交其开 户银 行。 银行通常立即将交易总额贷记商户账上。银行向商 户收取交易面额 1%5%的处理费用，并每月向其商户提供一个月全部交易的月结单（对账单）和有关的商户账目。4交换和清算。如图 1-1-12 所示，商 户银行的处理中心，把其商户的各种交易，分类 未自己的持卡人所作的交易，要同其他金融机构交换的交易两种。如果持卡人是该银行的一个账户， 处理中心就将该笔交易额从持卡人账户过账到商户账户上。 对于一笔交换交易，则通过信用卡授权网 络，将交易数据 传输给发卡行的处理中心进行结账处理。对于一笔交换交易，商户银行要止付交换费给发卡行，以承认发卡行对本笔交易所作的贡献。当然，若商户银行又是该卡的发卡行，就不存在交换费用。所有的跨行信用卡购物交易，必须通过中央银行才能最终清算。（二）预支现金操作流程26请求预支现金将 现金和卡交给 持卡人请 求授 权预 支现金 处理是我的持卡人检查文件确定是否批准同发卡行通信得到批准或拒绝回答持卡人 银行柜员银行处理中心信用卡授权网络否是若授权批准本笔交易图 1-1-16 信用卡预支现金的交易框图（注：图中接点转接至图 1-1-17）将收据送去处理将现金预支款过账到持卡人信用卡帐户上每月产生持卡人的月结单通过电子网络送发卡行账务处理银行 银行处理中心信用卡授权 网 络是否我的持 卡人27图 1-1-17 信用卡预支现金的交易框图如图 1-1-16 所示，持卡人可在参与相同信用卡系统的任何银行里出示其信用卡，并请求预支一笔现金，银行柜员将该卡特征记 到现金预支表上， 经过授权后，就给 持卡人一笔请求额 的现金。其中的授 权过程与用信用卡购物交易的授权过程类似。图 1-1-17 是银 行处理现金预支表的过程框图。从图中可看出，将现金预支表输入到该行的处理中心后，如果该卡是该行发行的，处理中心就给持卡人开出账单，并过账 到持卡人的账目上；否则，通 过相应的信用卡授权网络，将数据 传送给相应的发卡行处理中心进行结账和清算。发卡行的处理中心保持其持卡人的账目。持卡人用信用卡购物或预支现金时，处理中心都把他们过账 到该持卡人的信用卡账户上，并每月给其持卡人一张附带说明的有关他的账目的月结单（对账单）。该月结单列出开账单期间，银行收到的该持卡人的所有签账交易，列出到期应付给银行的总金额，以及用信用卡购物的最少的支付款项是多少金额等项目。四、信用卡的分类信用卡的种类有很多种，通常可以按照以下六种标准划分：（一）按照发行信用卡的机构划分可以分为三类1商业机构发行的零售信用卡。由零售百 货公司、石油公司等单位发行，持卡人凭卡可在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结账。这种信用卡发行数量最大，约占全世界信用卡 总数的 45%，但流通区域受到很大限制，发展空间较窄。2服务行业发行的旅游娱乐卡。由航空公司等 发行，用于购买火车票、飞机票、船票以及用餐、住宿、娱乐等。如美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡。283银行发行的信用卡。随着当代科学技术的迅猛发展， 电子计算机在银行广泛应用，使 银行信用卡的使用范围迅速扩大， 这不仅 减少了现钞的流通，而且使银行的业务突破了时间和空间的限制，起了根本性变化，银行发行的常见的信用卡主要有四种：购物卡。购物卡是指银行组织的一批商店或交通、旅游公司等服务性企业(简称特 约商户 )，在向持卡人提供赊销商品或劳务时，签具账单，凭账单向银行收取贷款或劳务费用，同时 交纳一定比例的手续费。通常银行在月底凭账单同持卡人结账。持卡人若在规定 时间内偿还贷款， 则无须 支付利息，若超 过规定期限，则须向银行支付利息