农民增收变化及对农信社业务影响的调查建议.docx

农民增收变化及对农信社业务影响的调查 建议 近期，笔者对*县 5 个乡镇 9 种类型农户进行抽样调 查发现，XX 年农民增收及主要增收因素变化较大，并对当 地农村信用社业务产生实质影响，应引起重视，采取有效 对策。 一、农民增收因素出现变化 *县是典型的农业大县。农民收入主要构成为打工收 入、种养业收入、服务业及其他收入和财政补贴性收入。 XX 年受宏观经济和县域经济的影响，调查农户的整体收入 水平略有下降，增幅放缓，其中，水稻、棉花等主要种植 业收入下降，棉农收入下降尤其明显；打工收入及服务业 和其他收入不稳定，少数农户有所下降；养殖业收入略有 增长，但仍有部分农户出现经营亏损；财政补贴性收入增 加，且增幅较快。 农产品收购价格回落和种植成本增加，导致种植业总 体收入水平下降，棉农普遍出现亏损。一是农产品收购价 格回落，成为导致农户收入下降的主要因素。如，XX 年棉 花收购价格一度降至 2.30 元-2.50 元斤，按平均亩产 500 斤计算，较上年平均价和最高价，减少收入 375 元-540 元亩；水稻因品种等因素影响，收购价格和亩产收入均 差距较大，但整体收入有所下降。二是种植成本增加，是 导致棉农收入下降的重要因素。如 XX 年棉花种植成本上升 300 元亩左右，仅化肥、农药两项增加支出超过 250 元 亩；水稻收购价平均上涨约 20%，化肥、农药等生产资料上 涨 90%，因自耕、生资价格上涨等多重因素影响，收购价格 和亩产收入均差距较大，其中种粮大户因人力工资等成本 增加达 150 元亩以上，仅化肥、农药两项支出增加超过 120 元亩，部分种粮大户出现亏损，仅自雇性质的种粮小 户基本能覆盖上涨成本并稍有盈余。三是复种指数、种植 规模、产量波动、生资专营造成小范围价格垄断和农民对 化肥农药依赖性增加等，对粮棉收入有一定影响。如沈冲 村因此收支幅度出现倒挂，XX-XX 年农民种植收入减少 16% 而农业经营性费用支出增长约 61%。 产品收购价格反弹、单位产量增加，养殖业总体收入 水平有所上升。一是水产品收购价格小幅上扬，带动养殖 户收入增加。*农民主要养殖的鱼、鳝等两大水产品价格， 分别较上年提高 0.10 元-1 元斤、1 元-3.80 元斤不等， 平均涨幅分别为 16%、26%，增加收入 75 元-500 元箱左 右。二是水产品单位产量增加至 8 斤-50 斤箱，平均上涨 12%，直接产生增收效应。三是存在收入抵减因素，制约养 殖业收入增幅。如水产品养殖的饲料、人工等成本增长较 快，大部分抵消价格反弹、单位产量增加等收入增长因素， 加之生猪养殖受价格波动因素而使部分养殖户收入下降， 以致养殖业收入水平有所上升，但对农民总体增收的贡献 率不大。 工资性收入仍是农民主要收入来源，但打工期不固定、 工资地区差等因素，导致农民务工收入不稳定，少数略呈 下降趋势。一是多数本地务工农民收入不同程度上升。尽 管日工资增减不一，但有超过一半受调查农民的年工资收 入增加，年收入从下降 9000 元/年到增长 4500 元/年不等， 而本地务工农民的日工资，也从下降 10 元/日到增长 20 元 /日不等。二是多数外出务工农民收入不同程度下降。因就 业市场不景气、工资收入下降等影响农民打工积极性，外 出务工天数明显不同，近六成打工农民收入下降 3000 元/ 年-5000 元/年，近二成农户有所增长，增幅在 XX 元/年左 右，二成农户持平。 农民从事服务业及其他行业收入多有下降，并成为影 响农民增收的重要因素。主要是受调查农民从事小加工、 小运输、小商业、小服务和小修理等行业收入水平多数出 现下降，降幅在 3000 元/年-30000 元/年不等，少数棉花加 工户出现亏损，最多一户较上年少收入 21 万元，仅经营生 资、百货的部分小商户收入有所增长，增幅在 XX 元/年- XX0 元/年不等。 农民补贴性收入稳定增加，逐渐成为农民的重要收入 来源。如沈冲信用社服务辖区农户 7689 户，XX 年直补及转 移支付的各种涉农补贴 670.6 万元，户均收入 872 元户， 分别较上年增加 387.8 万元、504 元户。 二、农民增收因素变化对农村信用社业务影响较大 农村信用社服务以农村为”根据地”，是当地支持农 民增收的主要信贷资金供给者，又是农民增收的受益者； 农民储蓄是其主要负债，更是其第一资金来源。各种增收 因素变化造成农民收入不稳定，总体收入水平呈下降趋势， 特别是农业收入降幅较大，对收贷收息和资金管理等各项 业务影响较大。 造成存款增长缓慢，增幅较上年明显下降。以*年产 棉花 65 万担估算，XX 年棉农减少收入达 1.1700 亿元，其 中降价因素导致减收 6500 万元，生资成本增加导致减收 5200 万元。加之部分棉农待价惜售，农民富余资金减少， 使相应存款同比下降。如，受调查农户中，有 7 户上年与 当地信用社发生存款业务，而调查时 4 户未存款、2 户存款 减少、1 户持平，存款下降最多的有 5 万元。以前期增长较 快的打工农民存款为例，今年仅 1 户存款，且较上年少存 1 万元。今年 11 月，*联社正值回笼旺季，但各项存款较 上月下降 635 万元，同比少增加 12144 万元，增长率仅 11.6%，而上年同期增长 2589 万元，同比多增 14547 万元， 较年初增长 26372 万元，增长率 38.3%。上年仅回笼旺季的 11、12 月就增长 7192 万元，接近今年全年的存款增量。增 长也主要集中在棉产区，仅华阳、雷池两家信用社就增长 2134 万元。 影响贷款投放进度趋缓，贷款余额继续下降。由于农 民增收因素变化影响存款增长明显放慢，导致贷款因资金 相对不足而出现负增长。如 11 月末，*联社各项贷款余额 85752 万元，较上月下降 352 万元，同比少投放 3919 万元， 而上年同期同比多投放 9218 万元，相差 13137 万元。 导致存贷比攀升，资金头寸相对不足。由于农业收入 贡献率降低、打工收入不稳定因素增加等，使农民存款意 愿下降、还贷来源和动力不足，影响信用社“三收”效果， 尤其是存款难增长、贷款难回笼，直接导致贷占存比例上 升，出现流动性压力，部分信用社支付风险增加。如 11 月 末，*联社贷占存比例 80.1 %，较年初上升 5.8 个百分 点，同时有 47%的信用社也超过“监管红线”，5 家信用社 超过 90%，而上年同期贷占存比例控制在 75%左右。 出现贷款回笼进度和总量下降，不良贷款清收和利息 收入压力增大。一是新投放未收回贷款增加。此次调查农 户中有 20 户是信用社贷款户，有 9 户贷款回笼进度较上年 明显放慢，其中调查时 3 户未还本付息、3 户未还本、3 户 还本金额减少，欠贷最多的有 12.7 万元。除以服务业及其 他行业收入为主的农户贷款回笼力度与上年相当外，均出 现回笼萎缩现象，如沈冲信用社至 11 月，收回种植业、养 殖业和个体户贷款分别为 700 万元、1065 万和 550 万元， 收回率分别为 67%、85%和 90%。二是不良贷款清收和利息 收入压力增大。因棉花减收效应，上年同期不良贷款降幅 较大的信用社和今年不良贷款余额和占比较高的 6 家信用 社，都主要集中在棉产区。*联社 11 月末，农户贷款较上 月增加 75 万元，而上年同期净回笼 6480 万元；不良贷款 余额，按四级、五级分类口径分别较上月下降 11 万元、65 万元，而上年同期下降 307 万元、317 万元；贷款利息收入 较上月增收 219 万元，而上年同期较上月增收 925 万元， 仅一个月就今年就减少利息收入 706 万元；盈余 409 万元， 比上月减少 137 万元，同比少盈余 86 万元，而上年同期盈 余 668 万元，同比增盈 71 万元，相差 157 万元。 三、建议 树立“存款立社”的经营理念，积极组织资金。应充 分利用“两节”打工农民回乡和农民经营性资金回笼高峰， 采取存款竞赛、上门预约、大户营销和农民工卡、金农卡 等各种资金组织形式和渠道，提高市场份额，保持存款稳 定增长。 加大贷款清收力度，确保“抓降控升”。应结合农民 增收因素对贷款回笼工作的影响，采取灵活有效措施，主 动收回到逾期贷款尤其是近年来投放的到期贷款，防止新 的不良贷款反弹；同时综合运用经济、政纪、法律等手段 “减额降比”，重点采取市场化的清收处置方法，保持不 良贷款绝对额下降，提高现金收回率。 加强资金头寸管理，主动防范流动性风险。应通过优 化资产负债结构、分批压回调剂资金、控制资金拆借及运 用、拔付资金内部计价、监测主要业务指标等方式，严格 降低贷占存比例，重点防止部分信用社过度的资金运用； 采取科学预测评估、明确资金使用顺序、合理控制贷款流 量和流向、开展流动性测试、