个人贷款调查报告精选.docx

个人贷款调查报告精选 以下是由聘才网小编为大家整理的个人贷款调查报告 范文，欢迎阅读参考。 XX 县 XX 综合购销有限公司，位于 XX 县城北新街 1 号， 企业类型为有限责任公司，机构类型为企业法人，经营范 围为机砖、油毡生产、销售;农副产品收购;糖业烟酒、小 百货零售。该公司因改扩建原 X 州商场(改建后为 XX 县 XX 商品贸易城)，制作货架及柜台资金不足，向我联社营业部 申请流动资金贷款 100 万元，期限 1 年，用该商品贸易城 主楼大厅一至三层全部产权抵押，存款 20 万元质押，现将 具体调查情况报告如下： 一、基本情况 XX 县 XX 综合购销有限公司始建于 1998 年 4 月 1 日， 是一家从事个体商业经营，发展成现在的集商业、建材、 农副产品购销为一体的综合性股份制企业(由 XX 出资入股 40 万元，XXX 出资入股 30 万元，李 XX 出资入股 30 万元)， 机构代码 XXXXX，企业法人营业执照注册号码为 XXX，注册 资本 100 万元，具有独立法人资格，已于 XX 年 4 月 9 日办 理了营业执照年检，贷款证号码为 XXXX。占地面积 108 亩， XX 年被省委、省政府评为全省发展非公有制经济先进企业。 法定代表人 XX，男，汉族，现年 41 岁，系 XX 县 XX 乡土堑 坳土西社人，身份证号码 622722610316493，任公司董事长、 总经理。该公司下设建材分公司和 XX 商品贸易城两个独立 核算的分支机构，目前建材分公司经营正常，效益较 好。XX 商品贸易城属 XX 年 9 月 15 日以 350 万元购买的原 X 州商场改建而成,X 计发 6 号立项批准改扩建，XX 县城乡 建设环境保护局 XX 年 12 月 18 日以 XKXX069 号规划建设 用地，并以 X 建(XX)01 号准许开工建设，于 XX 年 2 月 19 日开工修建，工程总造价 3880210 元，截止调查之日，东、 西楼改建基本完成，主楼大厅主体已竣工，工程量已完成 80%，计付工程款 265 万元。 二、资产负债状况 (一)资产状况：截止调查之日，XX 商品贸易城现值 535 万元(其中购买原 X 州商场价款 350 万元，投入改扩建 资金 185 万元)，在联社营业部存款余额 47 万元(活期 27 万元，定期 20 万元)，其它金融机构存款 26 万元，资产总 额 608 万元。 (二)负债状况：XX 商品贸易城承担原 X 州商场银行贷 款万元(其中农行 52 万元，XX 信用社万元，建行 150 万元)， 根据工程进度，已付 265 万元，未拖欠工程款(已付工程款 主要来源为收取的东、西楼的一楼固定门点及主楼大厅外 侧商业门点集资款 210 万元)，负债总额万元，该企业资产 负债比例为%。 三、该笔贷款投资项目经济效益预测 (一)收入预测：该商品贸易城于今年 10 月份建成投入 运营后，主要收入为商业门点及摊位租赁费收入，在工程 筹建过程中，东、西楼的一楼商业门点及主楼大厅外侧商 业门点租赁费已收缴到位，收取 20 年租赁费 210 万元，大 部分已投入工程建设。东、西楼二楼及主楼大厅一至三层 摊位尚未租出。该改扩建工程完工后，面向社会招租，主 楼大厅一楼可容纳摊位 380 个，每个摊位年租赁收入按 3000 元计算可实现收入 114 万元，主楼大厅二、三楼可容 纳摊位 800 个，每个摊位年租赁收入按 XX 元计算可实现收 入 160 万元，主楼大厅每年租赁收入 274 万元。东、西楼 二、三楼商业门点 54 间，每间每年租赁 XX 元，可收回租 赁费 108000 元。全年可实现收入万元。 (二)支出预测：每年应缴税金万元，银行贷款利息 60 万元，管理、保安及勤杂人员工资 12 万元，水电费 20 万 元，其它费用 20 万元，全年支出万元。 (三)经济效益预测：年创利万元，经济效益可观。XX 商品贸易城设计合理，规模宏大，易于形成集批发、零售 于一体的商品集散地，且地处县城主要街道繁华区，属商 业黄金地段，易于招商。截止调查之日，已有 308 户客商 有承租意向。 四、抵押物的调查情况 该笔贷款提供房屋产权抵押和存单质押两种方式： (一)以 XX 综合购销有限公司所有的商品贸易城主楼大 厅所有权(一至三层)抵押，建筑面积 7273m2，XX 县房地产 估价事务所房评字 XX(234)号评估现值 2400090 元，并于 XX 年 6 月 10 日在 XX 县房地产估价事务所以 XX(402)号办 理了房地产抵押登记手续，以 X 房权字第 0095 号、0098 号 办理了房屋他项权证(分前后厅)，产权清楚。 (二)以 XX 综合购销有限公司在联社营业部存入的定期 三个月存单 20 万元质押，存单号码XXXXXX，已进行了核 保止付。 该公司提供 240 万元财产抵押，20 万元存款质押，申 请贷款 100 万元，抵(质)押充足。 五、贷款风险分析及调查结论 (一)贷款风险度的测算：借鉴商业银行风险度的测算 办法及风险权重来计算该笔贷款的风险度：该笔为抵押担 保，贷款方式风险权重为 40%;信用等级为 BBB 级，贷款对 象风险权重为 80%，根据对新开户贷款企业“贷款风险度= 贷款方式风险权重贷款对象风险权重”这一公式，该 笔贷款的风险度为，参照该商业银行“对新开户企业贷款 和新上项目贷款风险度在以下的积极支持，风险度在的 要适当控制，风险度在以上的给予限制”的规定，可给予 贷款支持。 (二)还款来源为商业门点及摊位租赁收入，商城建成 开业后，每年都有摊位租赁收入，做为此笔贷款的还款保 障。 (三)根据以上调查分析认为：该公司经营情况较好， 法定代表人有较强的组织管理能力和丰富的商业经营经验， 企业地处县城商业黄金地段，有望发展成为我县规模最大 的一个集工、商、贸和百货、成衣、布匹、副食、蔬菜批 发、零售多元化为一体的股份制企业，经营前景看好，且 该笔贷款投资的项目周期短，利润高，抵押物地理位置优 越，产权清楚，变现能力强，若不能按期归还贷款，可依 法收回抵(质)押物抵偿贷款本息，抵押物易于出手变卖， 贷款风险较小。 据此，经联社 XX 年 5 月 30 日审贷委员会 讨论，认为该笔贷款项目好，周转快，担保抵(质)押充足， 虽然超过营业部自有资金(自有资金万元)的 30%，但鉴于县 城同业竞争激烈，外部环境很不宽松，经营空间有限，贷 款投放渠道狭窄，营业部年内存款净增 106 万元，贷款规 模反而减少 100 万元，存、贷款两项主要业务发展极不平 衡，为扩 大贷款投放，创造有效生息资源，促进快速发展，同 意在严密监督该笔贷款使用的前提下，贷给 100 万元，期 限 6 个月，现呈报地联社。 妥否 请批示 借款申请人 xx 于 xx 年 xx 月 xx 日向我行申请个人 xx 贷款 xx 万元，客户经理 xx 与 xx 按照相关规定对 xx 的家 庭资产负债情况、借款用途、还款能力、信用状况和担保 情况进行了深入调查。 一、 借款申请人家庭基本情况 (一)借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健 康程度、职业、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况和 家庭其他成员的相关情况。通过查看身份证、户口簿、个 人征信系统和社会调查等方式来了解。 (二)家庭资产负债情况。家庭资产包括实物资产、权 益性投资、银行存款等;家庭负债包括银行负债、其他负债 和或有负债。实物资产可在查看权证、发票、合同和付款 凭证基础上进行现场察看来证实;权益性投资可通过查看权 证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。负债可通 过查询借款申请人夫妻双方的个人征信信息和社会调查了 解。 二、借款申请人经营情况(适用经营性贷款或家庭主要 收入来源于经营的消费贷款) 借款申请人经营的行业和产品，从业经历，近几年的 经营情况(销售收入、利润等情况)，本地同业情况，市场 份额及竞争力，发展前景等。通过市场调查和查询相关资 料了解。对于金额较大的贷款，经营情况和行业分析参照 流动资金贷款调查。 三、借款用途及合理、合规性分析。 根据家庭情况、市场情况和规定需要提供的用途证明 来分析借款用途的真实性和贷款金额的合理性。 (一)按揭类消费贷款：根据购买合同、首付款发票来 确定借款用途和借款金额，并根据相关规定判断其合理、 合规性。 (二)非按揭类消费贷款：根据购销合同、自有资金证 明来确定借款用途和借款金额，并根据相关规定判断其合 理、合规性。 (三)经营贷款：根据上年销售业绩、本年已签订的购 销合同预计全年销售收入、了解应收账款和存货的周转速 度和可能增减的金额、了解应付款项可能增减金额及自有 资金情况，来确定借款用途和借款金额，并判断其合理、 合规性。对于金额较大的贷款，参照流动资金贷款调查和 分析。 四、担保分析。 内容包括抵(质)押物概况、抵押价值的确定、变现能 力、抵(质)押率;保证人的基本情况(同借款申请人)、保证 能力分析(参照借款申请人还款能力分析)。对不同的担保 方式的担保能力采取以下方式进行分析： (一)房地产抵押：根据不同类型的房地产可通过市场 比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允 价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原 则予以确定，对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机 构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押 价值;通过查看权证(必要时到法定权属登记部门查询)、走 访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是 否明晰和实物状态;根据城市规划是否在近期拆迁;在充分 考虑抵押物位置、产权和使用权明晰程度、房屋性质、成 新率和相关法律法规的基础上判断其变现能力;抵押率是否 在规定的范围内;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请 人不是同一人) 是否出具同意抵押的书面文件。 (二)机械设备、车辆、船舶抵押：根据其购买发票载 明的价格(相关价值证明材料)、合理的经济寿命期和实物 状态，测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值;通 过查看购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是 否明晰和实物状态;在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、 成新率等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变 现能力;抵押率是否在规定的范围内;是否办理相关保险;产 权共有人和抵押人(抵押人与借款申请人不是同一人)是否 出具同意抵押的书面文件。 (三)权利质押：对商标权、经营权、林权在参考专业 评估机构的评估价值的基础上本着审慎的原则合理确定质 押物价值。对于股权可通过查看公司近期经审计的财务报 表来推算其账面价值，以此为基础来确定合理的抵押价值。 对银行存单、国债等价值稳定的质押物以其面值为抵押价 值。对仓单根据其货物数量和市场价值确定抵押价值;质押 物是否有法定的权属登记部门;质押物是否在法律规定的范 围内;通过查看相关权证确定权利是否明晰;在充分考虑权 利的专有性和市场调查的基础上判断其变现能力;质押率是 否在规定的范围内;产权共有人和质押人(质押人与借款申 请人不是同一人)是否出具同意质押的书面文件。 (四)棉花、钢材、粮油等动产质押(第三方监管)：根 据数量与市场价格来确定质押物价值;是否办理相关保险; 是否根据市场价格的波动幅度相应调整质押货物数量或贷 款金额;根据市场供求情况和走势判断变现能力。 (五)自然人保证：通过了解保证人年龄、职业、健康 状况、家庭资产负债情况、信誉情况、家庭收入情况、保 证意愿及稳定程度来判断自然人自然人保证能力及有效性。 (六)企业法人保证：通过查看公司近期经过审计的财 务报表和企业征信系统，了解企业保证能力和信誉;查看公 司章程了解公司对外担保的批准机构，该机构是否出具了 同意担保的决议书。专业担保公司了解其股权结构、与本 行合作情况、其单笔担保限额、总担保责任余额、保证金 比率、是否出具了担保意向书(金额、期限与申请人申报是 否一致)等。 五、还款能力分析。 在深入分析借款申请人提供的直接和间接收入证明的 基础上，将可靠的收入结合所有负债的还款方式、贷款期 限、贷款利率与全部负债本息进行比较，以确定借款申请 人在扣除必要的家庭生活开支后在贷款期限内的还款能力。 对按揭类贷款需要计算其所有负债每月还款额与月家庭收 入比，判断其是否符合相关规定。 (一)对职业稳定、收入稳定的工薪阶层，根据其工作 单位开出的收入证明与代发工资的银行流水对比，并通过 调查确定其真实收入水平。 (二)对投资收益，根据其所有权权证、合同、银行流 水和市场调查等方式来确定投资收益水平。对股权投资可 查看可通过查看公司章程和验资报告、报表分析出年投资 收益。 (三)对流通类、建筑类经营户，可通过查看其银行资 金往来的贷方发生额(剔除借款等大额非经营往来发生额)、 进货单、销货单和税票，了解该行业合理的利润率，以确 定借款人合理的经营收入。考虑到该类行业资金量大、利 润率不高的实际情况，仅凭经营利润判断其还款能力有很 大缺陷，应测算其贷款期间内产生的现金流，看其是否能 覆盖贷款本息。 (四)对制造业经营户，可通过查看其银行资金往来的 贷方发生额(剔除借款等大额非经营往来发生额)、水费、 电费和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合 理的经营收入。 (五)对其他类型的经