农村社会养老保险制度：现状、问题与对策___南京审计学院毕业论文开题报告

南京审计学院毕业论文（设计）开题报告（文献综述） 论文题目 农村社会养老保险制度：现状、问题与对策 学生姓名 学 号 专 业 指导教师 职 称 学 历 一、文献综述 1.农村社会养老保险现状研究述评 国外对农业保险从农业经济方面的理论研究自上世纪 30 代就已经开始。Wright 和 Hewitt(1994)发现，历 史上尝试使用私人来承担农业保险多重险的尝试无一幸存。对于农业一切险和多重险的保险，基本上都由政府 来直接或间接经营。1970 年以后，运用经济理论在解释为什么会出现私人多重险和一切险保险市场的失灵问题 时，理论界主要从三个方面进行了讨论，首先，由于农业风险具有系统性风险的性质，其覆盖面和灾害深度较 为严重，因此，保险很难克服这方面的困难。其次是道德风险和逆向选择问题。而讨论较多的主要是由于保险 人和被保险人之间在信息不对称条件下所引起的逆向选择和道德风险问题（Knight and Coble1997）。逆向选 择和道德风险表现在农业保险的参与率问题上，国外有很多的实证和计量经济学方面的成果，也存在很多争论。 Calvin 与 Quiggin（1999）发现，农民参与联邦农业保险项目的原因中，风险规避仅仅是一个很小的因素，而 主要是为了得到政府的补贴。一些模拟研究结果显示 MPCI 收益会随着农场位置、作物和区域有显著的差异。 其中一些研究表明 ，MPCI 主要是对于所有没有保险的农场或者对于那些风险厌恶的农场主。另外有些研究表 明由于 MPCI 所提供的收益比较小而放弃农业保险。计量经济学分析表明，那些对于保险能够带来的期望收益 比较高的农户倾向于购买保险，说明 MPCI 存在着逆向选择。其他在计量经济学方面研究的方向主要是随着农 场规模的增大，农业保险的参与率增加、农场在各种作物和牲畜的管理上分散风险的能力越强，其从 MPCI 中 得到的益处越少，而越倾向于不购买 MPCI。随着保险费率的增高，那些农场自然风险或者收入风险变化显著 的单位倾向于购买农业保险。1989 年美国农业部作了一项全国调查，对没有参加联邦农作物保险的农民，分析 了他们之所以不参加保险的原因，并进行排序（Wright and Hewitt,1994）,调查发现，前五位原因分别是保障 太低、保费太高、更愿意自己承担风险、农场是分散化经营的、拥有其他农作物保险，前五位原因占到总量百 分比的 84.9%。可见，国外对于农业保险市场的需求问题主要是从逆向选择这个角度进行分析的。也有 Serra 和 Goodwin 等（ 2003）在对农业保险需求的实证研究中发现，对于美国农民，随着其初始财富到达一定程度 以后的增加，其风险规避减弱，因而购买农业保险的动机降低。 由于美国等发达国家农民在生产规模和结构，以及财富存量等方面与中国有着非常大的差异，因此，对于美国 农业保险需求问题的研究结果并不完全适合分析中国的实际情况，在这个前提下，中国经济学家在解释农业保 险市场失灵以及农业保险需求较低问题上也做了较为系统的理论研究。 2.农村社会养老保险存在问题及对策研究述评 我国对农村保险的理论研究起始于 1935 年的农业保险理论研究，以王世颖（ 1935）、黄公安（1936）为代表 的农业经济学家对当时国外农业保险的运作制度进行了研究，并结合当时中国的具体情况，对中国农业保险的 实施意义及模式等方面进行了较为深入的研究，开始了农业保险研究的先河。然而，农业保险在 1980 年代以 前的研究由于各种原因而进展缓慢，直到 1982 年，中国人民保险公司重新开办农业保险业务之后，以郭晓航 （1982，1983，1984a,1984b 等）、庹国柱（2002 等）、李军（ 1996 等）为代表的农业经济学家又开始对农 业保险进行系统的研究和分析。国内学者对农业保险的讨论主要集中于农业风险以及理赔的复杂性（龙文霞、 姜俊臣等 2003 等）、农业发展水平低下以及保险费率高昂与农民收入低下的矛盾（丁少群、庹国柱 1994、刘 宽 1999 等）、庹国柱、王国军( 2002) 从公共物品与私人物品角度分析 , 指出大多数农业保险产品尤其是多风 险或一切险, 不具有私人物品的特征, 而具有大部分公共物品的特征； 陈潞( 2004) 从公共经济学角度指出, 农业保险是混合产品中具有利益外溢特征的产品, 是具有正外部性的产品。另外, 李军( 1996) 、陈潞( 2004) 在分析农业保险特殊属性的基础上, 从供给和需求的正外部性两方面阐述了农业保险市场失灵的原因；外部性 三方面的制度供给提出自己的看法；吴晓慧、张巍、刘虹（2006 ）从 “三农”保险市场全局出发，分析了“三农” 保险发展的现状和危机，以及由此要导致的政策性保险（郭晓航 1986、庹国柱和王国军 2002、皮立波、李军 2003、杨世法、王荫祥、刘国祯 1990、史建民、孟昭智 2003、胡亦琴 2003 等）。 归纳起来，农业保险市场失灵以及农业保险需求不旺盛的主要原因有以下几个：（1）保险费率过高，农民难 以承受；由于农业风险的复杂性以及高成灾率，农业保险费率一般都比较高（比如山西 、陕西 ）；（2）险 种设置不能满足农户要求，高端保险产品供过于求，相当多投资型保险在农村保险市场上缺少购买力，而中、 低端保险产品的供给又十分短缺（景纬，2006 ）；（3 ）认为农户的侥幸心理严重，购买保险的意识不强； （4）农业保险消费过程中的正外部性作用，以至相对于社会最优化的需求不足；（5）在经济发达地区，由于 农民收入中源于种植业和养殖业收入的下降，在保障水平不高（低于 70%）的情况下，由于这种补偿收入的预 期很小，农民没有动力进行保险。这与国外的一些研究成果类似 。同时，庹国柱（2002）和刘京生（2000 ） 也分析了农民还可以通过其他传统的风险分散途径，例如，中国农民土地规模的分散化以及种植的多样化等因 素，客观上产生了一种内在风险调节和分担机制，同时，农民还可以采取多样化种植及民间借贷等方式分散风 险，从而他们对于农业保险的需求将会降低。 然而对于中国农业保险福利增进问题和农业保险失灵现状进行规范的实证分析的研究目前还较为少见，尤其是 从农村保险产品的高、中、低端三个层次对农险的类型进行研究更为少见。本文将在对历史文献分析的基础上， 对农业保险市场失灵问题做系统的理论分析，并提出治理我国农险市场的“双轨式”发展模式。 3.研究方法和预期目标 前期主要搜集相关文献资料，包括学术专著、学术论文以及有关机构的相关资料。利用规范分析与实证分析相 结合，利用保险学、金融学、制度经济学、法学、信息经济学、博弈论、经济学方法论、计量经济学、管理学 等相关学科的基本原理和基本方法，并有机结合起来，发挥自己的学科优势，力争做到多而全、专而广。并结 合我国农村保险机构的具体数据进行分析论证。强调理论与实践的结合，坚持理论指导实践的整体方向，使理 论最终服务于实践。从宏观、中观和微观三个角度，从制度、社会、公司、个人四大层面把静态分析和动态分 析、定性分析和定量分析恰当地运用于研究之中。 预期可以得出，我国农村保险需求的症结在于农村保险的需求不足、供给更不足，导致了最终的萎缩。从农村 保险需求与供给规律找到我国发展农村保险的激励方法与手段，为我国发展农村保险的决策提供理论支持。农 村保险，尤其是现代意义上的农村保险制度则是管控农村风险的有力、也是最为有效的手段和方式，而且也符 合国际通行的“绿箱”政策。构建现代农村保险制度必须基于政府、保险公司、农户三方行为主体进行考察，三 者缺一不可。而农村保险必须努力构建其激励机制，保险公司、政府供给、农户需求。与农险约束机制共 同构成供需双方共有的动力机制，切实为我国农村保险的发展和构建提供智力支持。 本课题追求理论创新，体现研究成果的“实、深、新”三个特点。在农村保险研究领域构建一个新的平台，并为 农村保险的实际运行建策建言，寻求农村保险发展的“瓶颈”问题解决之道。 二、选题背景和选题意义 中国有十三亿多人口，其中近九亿在农村，只有让农村保险发展起来，中国保险业才能真正做大做强。党的十 六届五中全会提出要加大工业反哺农村、城市支持农村的力度，并把探索和发展农村保险，改善农村金融服务， 作为建设社会主义新农村的一项重要内容，社会主义新农村建设对保险发展既是机遇也是挑战，保险业要主动 承担起服务社会主义新农村建设的重任，积极贡献自己的力量。保险业要为不同收入层次的农民开展服务，为 生产生活提供保险保障，同时也要不断加强对保险理论研究的创新，更好地发挥农村保险在农村经济社会发展 中的“稳定器”和“助推器”作用。 由于我国城乡二元经济发展的不平衡和“三农”问题的复杂性，以及保险经营风险防范的特殊性，农村保险的发 展面临着众多困难特别是农村保险的发展更是日趋低糜，使其成为保险业发展中的“钉子工程”。经过 20 多年 的改革开放，我国农村面貌虽然有所变化，农民的生活水平有所提高，然而由于自然灾害的困扰，农民的利益 得不到相应的保障；另外，我国农村人口老龄化的趋势已经十分明显，农村人口的养老、失业、教育等方面的 经济补偿问题也突现出来，因此，发展农业保险特别是农村保险，建立起稳固的后备保障基金是社会主义新农 村建设的重要前提，也是保险扶持农村、安定农民和稳定农村的长效机制。 纵上综述，国内外农村保险理论研究都取得了较为丰硕的成果，但大多偏重于基本的理论分析，尚未有学者专 门对农村保险的福利增进和供求主体进行系统研究，更谈不上深入。而农村保险的发展的根源因素正是基于此 的框架设计异常欠缺，最终导致我国农村保险发展举步维艰。我国农村保险制度的构建必须以此为基础，对农 村保险供求主体进行系统研究，总结农村保险供求规律及其特征，分析制约农村保险供给的因素分析，并对农 村保险市场的治理模式进行系统分析。 三、初步拟定的论文提纲 农村保险与农村保险市场治理刍议 一、农村保险与农业保险 二、发展农业保险对农村生活福利化的影响 （一）农业保险优化和调整农村产业结构，推动农村产业化发展 （二）农业保险是促进农民增收，保障社会主义新农村建设的有效措施 （三）农业保险有利于农村综合支持保护体系的建立和完善 （四）农业保险是构建社会主义和谐社会的需要 三、我国农村保险市场失灵分析 （一）农村保险产品供需不平衡是导致农村保险市场失灵的直接原因 1.农村保险市场对中、低端保险产品的需求十分强烈 2.高端保险产品供过于求，中、低端保险产品的供给十分短缺 （二）农村保险 “准公共产品”的性质与农村保险的市场失灵 （三）农村保