你所不了解的印度银行

印度银行业的“另类”社会责任 不止一位印度银行家说到印度国有银行的薪酬水平“非常糟糕” 。 印度联合银行北京分行的首席代表 S. Sakthivel 在接受本报记者采访时甚至表示，印 度银行业“不是一个有利润的行业” 糟糕的薪酬水平和“非盈利”机构的背后，是印 度银行背负的沉重社会责任，然而，也正是在印度储备银行（印度央行）的硬性调控之下， 印度银行业才有了真正的“印度特色” 。 究竟是银行家的银行，还是穷人的银行？这个问题的解答，必须从印度银行业所承载 的社会责任入手。 就印度银行所承担的社会责任以及承担社会责任对银行盈利的影响问题，记者专访了 印度国家银行上海分行首席执行官 C R Sasikumar、印度银行北京首席代表 Manoj Kapoor 以及印度联合银行北京分行的首席代表 S. Sakthivel。三位印度银行家一致认同，印度银 行承担了巨大的社会责任，并且推动了社会的发展。 “银行，以及包括银行在内的金融系统，扮演着重要的角色。尤其对于印度这样一个 发展中国家来说，银行作为社会的一部分，对社会的经济和发展负有许多责任。 ” Sakthivel 说。 社会责任解构 “印度央行要求银行在其业务中，特别注意对社会和环境综合问题的关心，强调企业 社会责任的必要性。 ”印度银行北京首代 Manoj Kapoor 告诉记者。 而印度国家银行上海分行首席执行官 Sasikumar 则称，对印度银行来说，最大的责任 是要保证贷款总量的40%投向“优先领域” 。 “最主要的规则是印度央行的一项规定，要求所 有的商业银行必须确保他们贷款总量的40%投向优先领域。 ”Sasikumar 介绍，这些优先领 域包括农业、中小企业、专业人员和个体户、教育贷款和住宅信贷（廉价房屋） ，而所有商 业银行都必须满足这一要求。 印度自17世纪初出现现代商业银行，到1950-1951年，印度共有430家商业银行，已具 有一定规模。经过独立后10多年发展，尽管印度商业银行体系的业务覆盖面和存贷款能力 都有很大提高，但是对于农业和农村的金融扶持力度仍然不足。在此背景下，对农业和中 小企业贷款成为商业银行重要的社会责任。 按照政府指导信贷计划，在1985年，印度各银行被要求将信贷余额的40%投资于政府认 定的优先行业，在优先行业贷款余额中，16%和10%被分别投放于农业及其相关行业以及小 规模工业。根据印度央行1980年到1995年的报告，1980-1991年，印度优先贷款比例为40.7%， 其中农业贷款16.9%，中小企业贷款15.2%；1991-1995年，优先贷款为36.2%,其中农业贷款 为14.2%，中小企业贷款14.2%；1995-2004年，优先贷款比例为34.9%，其中农业贷款为 12.2%，中小企业贷款为12.9%。 分开来看，2009年，私营部门银行的优先贷款比例为46.8%,其中农业贷款为15.9%，中 小企业贷款为12%，同期公营部门银行的优先贷款比例为42.5%,其中农业贷款比例为17.2%, 中小企业贷款为11.3%。 不过，不同的银行所承担的责任略有不同。以外资银行为例，担当的优先贷款比例为 32%，少于国有银行和私有银行40%的比例。 此外，Sasikumar 称：“对农村和城市合作银行（类似于中国的农村合作社和城市商 业银行）优先贷款投放比率要求更高。 ”他还提到，印度也有一些发展类银行，比如国家农 业和乡村发展银行和小企业印度发展银行，特别为农场和中小企业提供贷款支持。 印度银行的另一大责任是为边远和贫穷地区提供金融服务。印度央行曾表示，金融系 统的深度、稳定性和合理性有助于经济的发展。然而在此之外，这种发展让大众受惠，需 要实实在在地通过扩大银行覆盖面来完成，更加广泛的网点分布和接触金融服务的渠道有 助于提高消费者和生产者的福利和生产效率，尤其在贫穷的地区。 印度银行的其他社会责任不一而足。 “大部分银行都是自发地承担社会责任，不同的银 行根据自身不同的政策承担不同的社会责任。总体来看，印度的银行通过创造金融教育的 机会、信用咨询、贷款管理服务等来履行社会责任。 ” S. Sakthivel 说。 比如印度联合银行2009-2010年承担社会责任的一些做法包括：把经营利润的1%贡献出 来，促进银行所在地区的社会环境改变，为偏僻地区的人群提供服务，有意识努力地解决 一些社会经济掠夺问题等，比如重新定义新农村，在这些村落开设银行以提高村民的生活 质量。 S. Sakthivel 介绍，印度联合银行已经在没有分行的地区通过生物智能卡技术服务于 240多万农村和城市人群，受益人覆盖全国26个地区的2527个网点。受益人群包括：“圣雄 甘地国家农村就业保障计划(MGNREGS)”下的打工者、社保养老金计划下的养老金领取人， 国家乳制品发展委员会下的牛奶工厂的人和小贩。银行为他们提供基本银行服务，如储蓄、 小额贷款、小额保险和汇款。 此外，该银行也为教育做了一系列努力，比如为了帮助农村人口发展创业能力，印度 联合银行致力于金融扫盲，目前印度联合银行已建立201个“乡村知识中心” 、13个“农村 自我雇佣训练机构” 、90个联合中心以及1个“金融扫盲及信用咨询中心” 。此外，联合银行 还通过设立“联合银行社会信托”计划捐款60万卢比给儿童基金、捐款以改善农村基建设 施等类似方式，推行社会责任。 “印度联合银行只是一个例子，通过印度联合银行，你可以想象印度其他银行履行社 会责任的情况。 ” Sakthivel 表示。 央行调控之手 印度央行鼓励国有银行大量开设分支机构，尤其是在农村开设分支机构以实现其促进 农村金融发展的政策目标。根据印度央行的统计，印度农村银行分支机构从1969年的1860 家增加到1991年的35190家。 不过，数据亦显示，由于公营部门银行一直在利润较低地区大张旗鼓地设立分支机构， 而这些地区的客户大部分是社会下层，因此导致盈利低下，银行资本金被慢慢吞噬，资本 充足率往往只有3%-4%的水平。 印度确定的优先支持行业也出现贷款回收率很低、形成大量不良资产的情况。如政府 指导下的农业贷款的回收率，1988年为56.8%，1990年下降到了46.8%。小规模工业贷款亦 如此。根据1989年9月底印度央行的统计数据，有18.6万家经营不善的小企业拖欠的贷款达 到224.3亿卢比。这样以来，一方面，银行给予优先行业贷款优惠利息，损失了大量收入， 另一方面，不良贷款的累积进一步降低了银行的获利能力。 Sakthivel 称银行履行社会责任是自发的，Manoj Kapoor 在接受采访时也表示，印度 银行积极承担社会责任。 不过显而易见的是，印度央行依然采取了或隐或显的政策和措施，来保证银行履行社 会责任。比如，印度储备银行法规定，新设立银行或原有银行新建分支机构，都必须向其 提出申请，经过严格审查并发给许可证后才能开业。为了获得许可，在印度央行希望开设 网点的地方，比如农村和偏远地区开设网点，显然是增大获得许可证的明智之举。 “印度有许多规定来保证银行履行社会责任， ”Sasikumar 并不讳言， “其中印度央行 银行的分支执照登记政策，就保证了商业银行要到农村和半城镇化地区开设分支。 ” 此外，Manoj Kapoor 透露：“印度央行要求银行进行非财务报告，以此来审计他们承 担公司社会责任的主动性。这样的报告包括银行在社会、经济和环境等方面，为增进社会 福祉所做的工作。 ” 他指出，印度央行对银行运营过程中对社会和环境的贡献十分关切，此外，Manoj Kapoor 告诉记者，在银行每年的财务和非财务报告中，都会提到对社会责任的履行情况。 “这些都是公开