双职工中产阶级理财规划

双职工中产阶级 队员：李大 刘二 吕三 周四 前 言 1、本建议仅作为客户的参考，不代表我们对实现理财目标 的保证 。 2、本建议书是在您所提供的相关资料的基础上，综合考虑 您目前的财务状况、投资取向、风险偏好、理财目标而为 您提供的投资和资金安排指引 。 3、本建议书所列数据未完全考虑税务政策因素。 4、本建议将考虑到国家宏观环境的影响，如本建议书运用 的法律规章等因中国人民银行的政策、命令发生变化，我 们将对本建议书做出调整。 5、本建议书的结果来源于您所提供的数据资料，数据的误 差将导致结果与事实不符。 6、本建议是根据您目前的财务状况和需求提出的建议如您 的财务状况发生变化，请及时与我们沟通，我们将根据您 的变化和要求对建议书的内容进行更改或调整 7、若本建议书涉及银行无法受理的业务或产品，而客户决 定办理或购买的，客户需自行到相关机构完成相关手续 目目 录录 第一部分：案例简要资料第一部分：案例简要资料 第二部分：家庭理财目标第二部分：家庭理财目标 第三部分：财务状况分析第三部分：财务状况分析 第四部分：风险测试第四部分：风险测试 第五部分：家庭保险规划第五部分：家庭保险规划 第六部分：客户理财规划方案第六部分：客户理财规划方案 第七部分：目标可行性分析第七部分：目标可行性分析 第八部分：总结及建议第八部分：总结及建议 第一部分：案例简要资料第一部分：案例简要资料 王女士,今年30岁，某公司员工，其夫为某公司中层干 部，有一个5岁的女儿，家庭年收120000元（年终奖约 30000元） 。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元 （贷款年限10年） ，每月支付1130元，已付5年。另有学校 分配住房一套，50平方米，现出租年租金1万元。到目前只 有存款4万元。平时家庭开支（含房屋按揭）：4500元，个 人开支1500元。先生单位有养老保险、住房公积金，无商 业保险；李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万 元（保额） ，年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元 （保额） ，年缴费1500元。理财目标为保险规划：买教育基 金至大学毕业和住院费用保险金额5万元的保险;投资规划： 用2万元进行投资理财 家 庭 成 员 年 龄 个人收入及资 产状况 社保活动生活费用 丈 夫 -养老保险 住房公积金 王 女 士 30 家庭收入 120000 元（包 括年终奖 30000 元） 房屋出租 10000 元/年 存款 40000 元 重大疾病商 业保险（保 额 70000 元） 养老保险 平时家庭开支（含 房屋按揭 1130 元/ 月，五年）：4500 元/月，个人开支 1500 元/月 王女士重大疾病商 业保险 2700 元/年 女 儿 5无重大疾病保 险（保额 50000 元） 重大疾病保险 1500 元/年 第二部分：家庭理财目标第二部分：家庭理财目标 短期 提高家庭生活质量和生活环境，购买保险，还清提高家庭生活质量和生活环境，购买保险，还清 房贷，预留紧急预备金，进行理财投资。房贷，预留紧急预备金，进行理财投资。 中期 为女儿预留教育、生活费用，为她的将来做准备。为女儿预留教育、生活费用，为她的将来做准备。 长期 先生和王女士安享晚年，外出旅游，用多余资金先生和王女士安享晚年，外出旅游，用多余资金 做投资，以获得更多的收益。做投资，以获得更多的收益。 第三部分：财务状况分析第三部分：财务状况分析 （一） 、家庭负债分析（2012 年 11 月 1 日2017 年 11 月 1 日） 家庭资产负债情况（单位/元） 家庭资产家庭负债 定期存款 40000 房屋贷款 0 活期现金 0 其他贷款 0 基金 0 国债 0 股票 0 房产（自用） 105000 房产（投资） 50000 黄金收藏品 0 汽车 0 家庭资产总 和 195000 家庭负债总 和 0 家庭资产净 195000 值 第四部分：风险测试第四部分：风险测试 风险能力测试 表 年龄10 分8 分6 分4 分2 分客户得 分 30总分 50 分，25 岁以下者 50 分，每多一岁 少一分，75 岁以上者 0 分 45 就业状 况 公教人 员 上班族佣金收 入者 自营事 业者 失业8 家庭负 担 未婚双薪无 子女 双薪有 子女 单薪有 子女 单薪养 三代 6 置产状 况 投资不 动产 自宅无 房贷 房贷 50% 房贷 50% 无房贷6 投资经 验 十年以 上 6-10 年 2-5 年1 年之 内 无2 投资知 识 有专业 证照 财经科 系毕 自修有 心得 懂一些一片空 白 2 总分69 风险态度测试 表 忍受亏 损% 10 分8 分6 分4 分2 分客户得 分 15不能容忍任何损失 0 分，每增加 1%加 2 分， 可容忍25%得 50 分 30 首要考 虑 赚短现 差价 长期利 得 年现金 收益 抗通膨 保值 保本利 息 6 认赔动 作 默认停 损点 事后停 损 部分认 赔 持有待 回升 加码摊 平 6 赔钱心 理 学习经 验 照常过 日子 影响情 绪小 影响情 绪大 难以成 眠 6 关心行 情 几乎不 看 每月看 月报 每周看 一次 每天收 盘价 实时看 盘 10 投资成 败 可完掌 控 可部分 掌控 依赖专 家 随即靠 运气 无横财 运 2 总分60 （二）风险矩阵 风险矩 阵 风 险 能 力 低能力中低能 力 中能力中高能 力 高能力 风险态 度 工 具 0-19 分 20-39 分 40-59 分 60-79 分 80-100 分 货 币 70%50%40%20%0% 债 券 20%40%40%50%50% 股 票 10%10%20%30%50% 王女士 家中高 能力 60-79 之间 预 期 报 酬 4.81%5.44%6,21%7.29%8.82% 率 附注：综合两张表格，王女士一家属于中高等承受者，经附注：综合两张表格，王女士一家属于中高等承受者，经 过风险分析对王女士一家做出相应的投资。过风险分析对王女士一家做出相应的投资。 第五部分：家庭保险规划第五部分：家庭保险规划 （一）保险规划分析： 1、买保险先买医疗健康，有健康就就能拥有一切。所以王 先生家每个人都买了疾病险 2、人寿保险一般都是终生合同，所以本规划包含了人寿险 3、保险产品需要具备保值增值的功能，能够抑制通货膨胀 ， 所以为王先生家买保险必须考虑他们家的保险收益率和 银行利率 4、买保险必须首先保障一家之主，同时妻子和女儿也需要 保障，所以规划时也需要考虑。 5、根据大人和小孩的特点需求分别选择合适的保险。 （二）具体保险规划 保险人险种金额 医疗保险 1500 王女士 人寿保险 600 医疗保险 1500 丈夫 人寿保险 600 医疗保险 1500 女儿 教育基金 347 注意：注意：投保年龄：16 周岁至 60 周岁 保险期间：10/20/30 年 缴费期间：趸缴/同保险期间（分别为 10/20/30 年） 城镇居民医疗保险主要保障的范围包括尚未参加城镇职工基 本医疗保险和公费医疗的居民，主要包括三类人群：一是尚未 参加城镇职工基本医疗保险或尚未参加公费医疗的达到退休年 龄的老年人。二是尚未参加城镇职工基本医疗保险或公费医疗 的学生。目前，许多城市将原来针对大学生实施的公费医疗保 险改变为城镇居民医疗保险。城镇居民医疗保险将原来不提供 保障的学龄前儿童、中小学生、不提供保障的大学生及研究生 纳入到城镇居民医疗保险的保障范围。三是尚未参加城镇职工 基本医疗保险或公费医疗无业人员。城镇居民医疗保险仅保障 居民花费的住院医疗费用，不保障门诊医疗费用。城镇居民医 疗保险的资金主要来源于城镇居民缴纳的医疗保险费，其报销 额度也有起付标准和封顶标准的规定，各省市规定的标准各不 相同。 教育基金 年龄年龄0-5 周岁6-17 周岁 首年保费首年保费 347 元 282 元 续保保费续保保费 308 元250 元 第六部分：客户理财规划方案第六部分：客户理财规划方案 （一）理财规划分析 1、 王女士家庭较为富裕且抗风险能力属于中高，可以用 适当的钱用于股票投资。 2、 具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比 活期储蓄，货币基金有更高的收益；收益稳定，风险 较小的债券基金也是很好的选择。 3、 银行理财产品投资安全、稳定、收益适中 （二）具体理财规划 王女士家庭理财产品配置 投资品种预期收益产品特征配置比例风险等级 货币型基 金 3 无费用， 成本低， 流动性强 30 低 债券型基 金 4 投资债种 丰富，收 益较稳定 20 较低 股票 12 高风险高 收入 30 高 银行理财 产品 3 风险一般 较小 20 低 组合的平均期望收益率 =3*30+4*20+12*30+3*20=5.9 第七部分第七部分 ：目标可行性分析：目标可行性分析 1、 首先，王女士一家属于中高收入者，王女士夫妇收 入稳定，另有出租房屋收入以及银行存款 4 万元。 2、 虽有尚未还清的房屋贷款，但丈夫单位有住房公积 金，住房公积金=月租金-家庭月工资*15，由此 得出王女士家住房公积金为 11500 元。 3、 5 年后，王女士还清房屋贷款，还剩 499600 元，以 后每年收入为 67360 元，用于女儿教育投资和养老 资金，完全有充分的钱用于理财投资。 第八部分：总结及建