如何提高银行柜面操作风险管理

如何提高银行柜面操作风险管理如何提高银行柜面操作风险管理 银行将操作风险管理充分融人全行整体的风险管理之中，操作风险衡量与 市场风险管理银行业开始考核现有组织结构对操作风险管理的影响，操作风险 管理理念开始进行更新，操作风险管理框架将进行全面控制。 银行柜面操作风险管理是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支 付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险， 是银行操作风险管理的主要领域。对银行柜面操作风险管理的类型、特点进行 分析，剖析风险产生的根源并提出有关防范措施，具有非常现实的意义。 一、银行柜面操作风险管理的分类和特点一、银行柜面操作风险管理的分类和特点 （一）分类。根据巴塞尔新资本协议的定义，操作风险管理是指由于 不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工 作中，操作风险可以分为四类：一是人员因素引起的操作风险管理，包括操作 失误、违法行为、关键人员流失等情况；二是流程因素引起的操作风险，包括 流程设计不合理和流程执行不严格两种情况；三是系统因素引起的操作风险管 理，包括系统失灵和系统漏洞两种情况；四是外部事件引起的操作风险管理， 主要是指外部欺诈、突发事件以及银行经营环境的不利变化等情况。柜面操作 风险管理一旦发生，损失将是巨大的。只有通过柜面业务流程的再造，建立起 防范操作风险的动态管理体系，才能将风险管理执行到位。 （二）特点。银行柜面操作风险管理主要呈现以下特点：一是多样性。柜 面操作风险的形成有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜 员风险意识和能力不足所造成的，有的则是内部人员或内外勾结作案，呈现多 样化的特征。二是破坏性。柜面操作风险涉及的种类多样，覆盖面广，加上近 年来银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案的金额也越来越大，给社会、 金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失。三是不可预知性。 银行柜面由于人员多、流程多、业务量大，因此其风险也无处不在、无时不有。 四是影响大。与信贷风险、政策风险等其他风险相比，柜面业务操作风险管理 带来的经济损失相对较低，但带来的影响却很深远，对外造成的 社会影响较为恶劣，对品牌形象损毁巨大。 二、产生银行柜面操作风险管理的原因二、产生银行柜面操作风险管理的原因 2 近年银行发生的柜面业务案件的统计结果显示，柜面操作风险管理的易发 环节主要集中在现金、重要物品和账户等三个部位。产生柜面操作风险管理的 原因不外乎主观因素和客观因素两个方面。 （一）主观因素。产生柜面操作风险管理的主观因素，主要有三个：一是 风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束，管理者对风险文 化培育不够，银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质 不能适应业务变化，导致部分员工操作起来力不从心，风险识别和预防能力下 降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作，柜面管理人员对柜员管 理不严，柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理，就会在 操作时逐渐进行不合理的简化操作，从而滋生越来越多的操作风险管理。 （二）客观因素。主要有以下几个方面：一是人员不足。基层机构因人员 不足多有兼职多岗和混岗操作的现象，自然存在柜面操作风险管理。二是存在 制度漏洞。各类新业务不断出台，但银行未对旧的制度体系及时更新，造成制 度缺陷，进而形成风险隐患。三是系统设计缺陷。随着新制度的实施，系统不 能随时联动更新，系统与制度的契合度不够。四是柜员执行力不强。基层机构 内部控制管理不善，执行制度或落实措施不到位。此外，柜面操作风险管理管 理体制也会引发柜面操作风险管理的因素之一，因管理关系不理顺，职责分配 不清晰，从而产生柜面操作风险管理。 三、防范银行柜面操作风险管理的措施三、防范银行柜面操作风险管理的措施 防范柜面操作风险管理的重点，是全力构建全员合规的风险防范体系建设， 强化业务培训与监督整改，建立一种长效机制。 （一）培育风险理念。在商业银行操作风险管理管理指引框架下，把 操作风险管理作为风险管理的核心内容和基础工作纳入操作风险管理文化建设 规划。同时，加强操作风险管理管理理念推广，开展操作风险管理识别、分析、 度量和控制培训，提高全员操作风险管理意识。而在思想认识上，则要引导树 立科学的政绩观和发展观，倡导诚信经营、合规经营、稳健经营，树立“控制 风险也是创造效益”的意识，推进内部风险控制的长效机制建设。 （二）完善操作风险管理内控体系。再造柜面交易操作风险管理控制流程， 完善事前控制、事中控制和事后控制系统，实现全程均衡管理。建立严密分级 授权体系、机构和岗位操作风险管理评价机制，对不同业务进行不同层次的业 务授权，确保内控涵盖内部治理和经营活动的各个层级和各个环节。及时做好 3 制度梳理工作，增强制度的有效性。要加强创新业务和产品的风险管理，配套 制定较为完善的制度和操作规程，有效评估和防范新业务和新产品的风险。 （三）加强员工管理。建立操作风险管理内控激励机制，实现责任与激励 的平衡，健全正向激励机制和责任追究机制。加强业务培训，针对制度、业务、 流程特点开展培训，保证柜员熟悉制度要求、业务操作和风险要点。加强理想 信念、职业道德和法纪观念教育，加强与员工的交流沟通，增强员工的归属感 和责任感。 （四）加快应用信息技术防范柜面操作风险管理。建立先进的业务处理系 统和综合管理系统，提升风险管理的信息化水平，实现事前不相容岗位制约、 实时交易控制、实时业务监测、深度数据分析、风险定位与风险度评估等的自 动化处理，有效提高操作风险管理事后监督效能。提高柜面操作风险管理的技 防水平，配备必要结算器具，推行电子印鉴、支付密码等系统，通过信息技术