单身90后青年的理财规划.doc

毕 业 设 计单身90后青年的理财规划指导教师 姓 名 班级学号 理财 所在系（部） 金融系 目 录第一部分：毕业设计开题报告第二部分：毕业设计任务书第三部分：毕业设计正文、参考文献第四部分：毕业设计指导教师意见第五部分：毕业设计答辩委员会意见第六部分：附件1-调查问卷第七部分：附件2-毕业设计答辩记录第八部分：附件3-毕业设计自评表毕业设计开题报告姓名刘骥文班级投资与理财09（3）班系部金融系毕业设计题目90后单身青年理财规划一、选题理由：90后作为目前正在崛起的一代，他们身上背负了很多的期待，虽然很多人并不看好90后：认为他们自我、骄傲、叛逆。但现在正是他们在职场崭露头角的时刻，即将面对社会的各种压力，他们在思想和行动上是否真的做好了准备。众所周知，理财对于大多数90后是一个陌生的词汇，但它却跟我们的生活息息相关。我们的生活开支、工资收入等等其实都与理财有着千丝万缕的联系。但理财不是简单的把自己的资金放入银行就行了，理财包含了很多方面，时间的涵盖了跨度了人的一生，并且将人生分成了几个不同的阶段进行资产分配。像那些喜欢追逐新潮，扮靓买靓衫，只要吃得开心，穿得漂亮的“月光族”明显就是属于缺乏理财意识的人。如果她们稍懂一些理财的基本常识，就能够让自己有限的资金得到最大的发挥，让自己的生活更宽裕，让自己过上品质更高的生活，身为90后的我们就要学会理财。二、拟实现的目标：首先，通过对90后的不同年龄阶段按比例进行问卷调查，统计所有问卷反馈的关于90后对理财知识的掌握程度，再筛选符合条件具有代表性的90后人选。其次根据选择的对象的个人情况、财产状况制定一份合理有效的理财方案，通过理财方案的设计，系统地概括和分析单身90后的整体情况。1、了解目标群体（90后青年）普遍的生活习惯以及消费理念。2、了解目标群体90后青年对理财知识的认识和掌握程度，以及个人的期望理财目标、风险偏好、投资需求等投资信息。3、根据目标群体信息进行综合分析，包括财务与非财务分析4、依据分析制定全面的理财规划，包括事业规划、投资规划、保险规划等。5、对完成的理财规划进行总结性分析。三、综述与本设计相关的已有研究（设计）成果的综述：王俊峰在每天学点投资学中提到在我们身边，许多成功的富人，并不一定是比你“会做”，更重要的是他比你“敢做”。在很多情况下，强者之所以成为强者，就是因为他们敢于“火中取栗”，敢为别人所不敢为。张真在青年理财指南中分析了青年人的消费特征和理财投资特点，强调了青年人理财投资的必要性以及理财投资需要注意的问题，介绍了适用于青年人的常见理财投资产品，讲解了青年人理财投资的规划流程，最后介绍了不同种类青年人适用的理财投资风格。风飞沙在写给上班族的理财书中认为对于当今的上班族而言，对自己创造的财富应该学会盘算，懂得去管理，因为财富只会属于那些懂得创造而又善于管理的主人。如果你没有驾驭财富的本领，那么它可能就是“露水财富”来得快去得也快。因为，你不理财，财不理你。肖嘉铭在做自己的理财专家中阐述了人生需要规划，钱财需要打理，理财决定命运。正确的理财观念，实用的投资手段，可以成功实现你的财富梦想。如何储蓄有道、如何在生活中精打细算、如何股票投资防范基金风险等等。现在我将从90后青年的普遍存在的问题出发，通过对理财规划的进一步分析、总结，充分的运用于自身的论文撰写中，以事实为证，保证论文的真实和客观。四、设计的主体框架与进度安排：主体框架：一、客户个人资料（一）、客户基本信息（二）、客户财务信息（三）、客户理财目标二、客户情况分析（一）、客户收入支出分析（二）、客户庭资产负债分析（三）、客户财务现状分析（四）、客户风险承受能力分析三、理财方案设计（一）、理财建议（二）、理财方案四、方案的评价进度安排：1、2011.12完成开题报告和任务书；2、2012.1完成市场调查和初稿；3、201223 初稿修改；4、201245 初稿再修改；5、20126 定稿、答辩五、指导教师意见： 签 章：年 月 日六、教研室意见： 签 章： 年 月 日浙江金融职业学院 2012 届毕业设计任务书姓 名刘骥文专业投资与理财指导教师杨树林毕业设计题目90后单身青年理财规划主要研究内容众所周知，理财对于大多数90后是一个陌生的词汇，但它却跟我们的生活息息相关。本毕业设计从90后的个人情况出发，分析90后的经济情况，通过发放调查问卷来确定合适的人选，制定理财规划。最终目的让90后了解理财的基本常识，让有限的资金得到最大的发挥，让生活更宽裕，让自己过上品质更高的生活，身为90后的我们就要学会理财。研究方法1、问卷调查法，将搜集的数据进行分析、研究；2、文献法，图书馆的相关文献资源相当丰富； 3、图表法，对有效数据进行比较分析；主要任务及目标通过问卷调查式来研究90后对理财知识的掌握程度济，并据此设计理财方案。1、了解目标群体（90后青年）普遍的生活习惯以及消费理念。2、了解目标群体90后青年对理财知识的认识和掌握程度，以及个人的期望理财目标、风险偏好、投资需求等投资信息。3、根据目标群体信息进行综合分析，包括财务与非财务分析4、依据分析制定全面的理财规划，包括事业规划、投资规划、保险规划等。5、对完成的理财规划进行总结性分析。主要参考文献1 任景萍个人投资理财入门中国物资出版社2008 2 沙舒城大众投资理财指南西南财经大学出版社2009 3 张真、丁晓雷青年理财指南中国宇航出版社2007 4 风飞沙 写给上班族的理财书北方妇女儿童出版2011 5 王俊峰 每天学点投资学 石油工业出版社2010年6 肖嘉铭做自己的理财专家金城出版社2010年7 刘彦斌理财有道人民出版社2007.118 中国理财师网（）9 搜狐理财（）进度安排1、2011.12完成开题报告和任务书；2、2012.1完成市场调查和初稿；3、201223 初稿修改；4、201245 初稿再修改；5、20126 定稿、答辩 指导教师签字:系（教研室）负责人签字： 年 月 日单身90后青年的理财规划班级:投资与理财09（3）班 姓名:刘骥文 指导老师:杨树林内容摘要：本毕业设计从单身90后青年的个人情况出发，充分了解掌握单身90后青年的个人财务信息以及投资消费理念，通过对其的基本情况进行分析，并结合图表数据，提供相对应的建议规划，制定出适合的理财方案。最终使90后了解理财的基本常识，让有限的资金得到最大的发挥，让生活更宽裕，身为90后的我们就要学会理财。关键词：单身青年 90后 消费投资理念理财规划一、客户个人资料（一）、客户基本信息陈小姐：27岁，大学毕业。已在杭州市的某大型知名保险公司下属分公司工作六年，月均收入5000元，本人享有五险一金。同时，杭州本地人，家里的独生女，目前无需承受租房负担，也无需赡养父母。（二）、客户财务信息陈小姐的月收入有5000元，属于外勤销售人员，工作按每月业绩有较大浮动。目前，非公司的正式员工，但随着工作年限的增加，月收入仍处于上升趋势。家离公司上班的路程约30分钟左右（公交车），没有购车的计划。同时，身为杭州人又是家中独生女，目前无需承受租房负担，也无需赡养父母，无购房计划。有购买保险产品保持资产的增值，年度支出消费主要在日常的生活开销、外出旅游以及购买衣物三大方面。（外加现有资金）（三）、客户中短期理财目标1、利用有限的资金进行基金定投、股票等3年左右的中长期金融资产投资，积累投资经验。2、希望每年都能出国旅游一次，开拓视野。3、投资自己，不断给自己充电，提升自身的竞争力。二、客户资产情况分析（一）、客户收入支出分析表-1 2011年度个人收支情况汇总表（单位：元）收入支出项目金额项目金额工资收入（包括配偶）60000基本消费支出40000年终奖10000房屋按揭支出利息收入6500教育支出股票红利娱乐支出3000证券买卖差价医药费租金收入投资支出劳务收入赡养费其它收入其他支出收入合计76500负债合计43000年结余33500（二）、客户庭资产负债分析表-2：2011年度个人资产负债表（单位：元） 资产负债流动性资产70000短期负债现金10000信用卡贷款余额4000这个月为止活期存款20000定期存款40000中期负债货币市场基金教育贷款余额投资性资产240000消费贷款余额股票10000长期负债国债汽车贷款余额基金30000房屋贷款余额期货其他保值性商品寿险保单现值投资性房产其他保险 100000理财产品 100000自用性房产自住房汽车其它资产总计310000负债总计4000净资产30600（三）、客户财务现状分析1、金融资产金融资产包括了现金、银行存款、股票、基金、银行理财产品等各个方面。通常金融资产根据市场情况确定其价值，其历史成本除了作为计税依据外，我们并不是很关心。客户持有金融资产的目的是为了增加收入或是获得现金价值，表-3：2011年度个人金融资产表（单位：元）资产类型金额（单位：元）现金1 0000银行储蓄活期人民币2 0000外汇定期人民币4 0000外汇股票1 0000基金货币市场基金非货币型开放式基金3 0000封闭式基金开放式基金基金定投其他基金投资债券银行理财产品10 0000其他金融资产保险10 0000总计31 0000根据陈小姐的持有的金融资产类型，绘制相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下：图-1：2011年度个人金融资产结构图 个人金融资产情况分析：从陈小姐目前的个人金融资产分布来看，陈小姐的银行理财产品和其他金融资产（保险产品）所占的比例分别为33%和32%，达到了全部金融资产的23。相对而言，定期存款和非货币型开放基金在剩下的35%中各占了10%，现金、活期存款和股票所占的比例小，陈小姐的资产配置种类相对较为丰富。由，此可以推断出与其所学的专业有深深的联系。陈小姐可以适当提高投资股票的比例，8%-10%。2、 年收入构成一般而言，客户的工资薪酬会按月发放，但是因为年终奖、股息、红利等收入往往按年发放，因此在进行客户资料统计时，我们通常要求填写年收入情况。表-4：2011年度个人年收入表（单位：元）项目金额（单位：元）工资、薪金所得工资、薪金税前22800奖金、年终奖金、劳动分红30000工资、薪金税前津贴、补贴17200退休金利息、股息、红利所得保险分红5000 利息收入1050股息、红利收入劳务报酬所得稿酬所得财产转让所得土地、房产转让所得有价证券转让所得财产租赁所得不动产租赁收入动产租赁收入生产经营所得承包、承租经营所得偶然所得收入总计76050根据陈小姐的持有的年收入构成，绘制相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下：图-2：2011年度个人年收入结构图个人年收入情况分析： 从陈小姐的个人年收入分布情况来看，可以得出奖金、年终奖金、劳动分红所占的比例为39%；工资、薪金税前所占的30%和工资、薪金税前津贴、补贴所占的23%，占全部收入的92%。而且，奖金、年终奖金、劳动分红的比例高出工资、薪金税前9个百分点。可见，陈小姐所在的公司福利条件相对较好。但金融资产的投资收入相对较少。3、 年支出构成客户的年支出会影响到其年结余，即年收入减去年支出后的剩余，而年结余又会影响到客户下一个年度可投资的限额以及由此带来的投资收益。客户的年支出可以从衣食住行等各方面来统计。表-5：2011年度个人年支出表（单位：元）项目金额（单位：元）日常生活消费支出食日常饮食支出10000饮料与烟酒在外用餐餐费5000衣置装与衣饰20000洗衣理发、美容、化妆品等5000住房租物业费水、电、煤气等费用行车辆保养费公共交通费1500油费停车费教育学费家教费其他教育费用娱乐文化旅游20000娱乐消费2000书报杂志费娱乐会员费医药保健住院费父母补贴药品费体检费保健品健身社交年节送礼1000丧葬、婚庆礼金3000转移性支出贷款支出房贷每年支出车贷每年支出其他个人消费信贷本息投资贷款本息支出向他人举债本息支出保险支出定期金融投资支出股票投资循环投资债券投资基金投资支出循环投资外汇投资支出循环投资其他投资支出税务支出捐赠支出偶然性的临时支出支出总计67500图-3：2011年度个人年支出结构图个人年支出情况分析： 从陈小姐的个人年支出分布情况来看，置装与衣饰所占的31%、旅游所占的30%和日常饮食支出所占的15%是在整个支出中比例排前三位的支出。而且支出中最重要的日常饮食不是比例最大的一项，反而是置装与衣饰是最大的一项，可见陈小姐是个懂得享受生活的人，消费模式多样化，符合现代青年的基本特征。（四）、客户风险承受能力分析表-4：客观风险承受能力测试表分数10分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分48就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代10置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅8投资经验10年以上610年25年1年以内无6投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分86 表-5：主观风险承受态度测试表分数10分8分6分4分2分客户得分忍受亏损不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分30首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息6认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产10总分66表-6：风险属性测试评估表风险属性风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力客户能力分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分高风险承受能力风险态度低态度中低态度中态度中高态度高态度客户态度分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分中高风险承受态度小结：1、从客观风险承受能力测试表得知，陈小姐的个人风险承受能力高，主要由于处于事业的上升阶段。2、从主观风险承受态度测试表得知，陈小姐的个人风险承受态度中高，主要由于个人年龄、工作的收入以及主要理财目标尝试中长期投资。可以尝试投资一部分高风险高收益的产品。三、 家庭财务比率分析（一）、结余比率=年结余/年税后收入=33500/73050=45.6%结余比率用于观察家庭储蓄意识和投资理财能力，其参考值为10%。陈小姐个人的结余比率为45.6%，远远大于10%，一方面说明陈小姐每年有较多的结余，另一方面也说明了陈小姐的投资理财能力就有待提高。建议：更充分的运用年结余，如将每年多余的钱投资国债或者进行金融投资。（二）、负债收入比率=年债务支出/年税后收入=4000/73050=5.47%负债收入比率可反应个人的短期偿债能力，其一般参考值为40%。陈小姐的负债收入比率为0，可以说明他的负债率低，短期的偿债能力很高，但另一方面看出陈小姐没能很好运用借贷融资来提高家庭的潜在投资收益。建议：适当增加个人的负债率，减少资金的机会成本。（三）、流动性比率=流动性资产/每月支出=70000/3583=19.5流动性比率的理想值在3-6 之间。目前王先生的流动资产(现金)充足，比率在19.5，说明至少能维持家庭16-19个月的开销，能够应付突发事件的发生。但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于像陈小姐工作稳定，收入有保障的个人来说，其资产流动性比例可以相对较低，维持在3左右即可认为资产结构的流动性较好。建议：陈小姐可以将流动性资产保留有4 万元，从而将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的投资收益。（四）、净资产投资率=投资资产总额/净资产=24/30.6=78.4%净资产投资率反映的是通过投资增加财富以实现财务目标的能力， 经验值应大于 50%。偏低的净资产投资率在目前的通胀压力下会使个人财富受到侵蚀，无法满足今后的大额支出需求和退休养老等要求。目前陈小姐的投资资产的生息能力较强，积累了个人财富，说明陈小姐能够通过合理的资产组合达到最佳的投资回报率。（五）、清偿比率=净资产/总资产=30.6/31=0.99清偿比率反映的是客户综合偿债能力的高低，其数值变化范围在01之间。一般来说，客户的清偿比率应该高于0.5，保持在0.6至0.7较为适宜。陈小姐的清偿比率为0.99，这意味着其基本没有负债，也说明陈小姐没有合理利用其应债能力提高个人资产规模，其财务结构需要进一步优化。建议：适度增加负债用于投资，从而提高个人资产规模。四、理财方案设计（一）、理财建议通过对陈小姐收入支出状况、资产负债状况及财务比率等的分析，基本可以判断陈小姐所能打理的钱财是比较充裕的，收入不算低，开销较大，但每年结余的钱如何更好的打理，有待合理的进行一个规划。为了使陈小姐更好的了解其理财当中的问题，下面将会一一揭示：1、 通货膨胀风险童小姐现金资产比较充分，但面对当下国内居高不下的通货膨胀，因些货币政策近期仍然会保持紧缩状态，固定收益市场也就不会出现牛市。陈小姐手上的钱需要进行合理投资，从而有效减少通胀带来的损失。2、 人才竞争风险在目前中国的教育体制下，本科生研究生居多。因为同样一个硕士或者博士学位，在中国取得的显性成本比在欧美低很多，这还不包括你接受高层次教育的无法直接计算的隐性收益。因此，建议陈小姐投资教育，进修学位或者专业培训。3、 现有投资品种分析陈小姐并没有很好得利用手上的固定资金进行投资，只是靠以前有过的一些理财方式进行循环投资。对此我们觉得陈小姐应该重新选择新的理财产品进行投资，并用不同类型的产品来配置个人的金融资产，按照风险承受能力重新分配各个投资品种的百分比，再选取各品种中收益较好、风险适中的产品进行个人资产的保值增值。建议陈小姐将投资组合调整为现金4%、活期存款3%、定期存款8%、股票10%、银行理财产品35%，基金10%，其他金融资产30%。（二）、理财规划1、投资产品建议（1）、基金类基金比较稳定，而且是专家来进行投资，较为专业且风险较低是适合个人的投资选择。进行基金定投，能够带来比较稳建的收益。考虑到陈小姐的中短期理财目标：利用有限的资金进行基金定投、股票等3年左右的中长期金融资产投资，积累投资经验。建议选择收益较高的成长型基金，股票型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。表-7：长期业绩佳的老基金排名表易方达增强回报债券型证券投资基金表-8：易方达增强回报投资基金概况表投资目标：通过主要投资于债券品种，力争为基金持有人创造较高的当期收益和总回报，实现基金资产的长期稳健增值。投资理念：以宏观经济研究主导债券投资，在可控风险下提高债券总收益。通过严格的信用评估、信用利差分析等技术手段，提高基金收益水平。积极运用新股申购等方式增强基金收益。投资范围：本基金的投资范围为具有良好流动性的金融工具，包括债券回购、央行票据、国债、金融债、企业债、公司债、可转换债券（含分离型可转换债券）、资产支持证券、股票以及法律法规或中国证监会允许基金投资的其他金融工具。如法律法规或监管机构以后允许基金投资其他品种，基金管理人在履行适当程序后，可以将其纳入投资范围风险收益特征：本基金为债券型基金，属证券投资基金中的低风险品种，其长期平均风险和预期收益率低于混合型基金、股票型基金，高于货币市场基金。诺安灵活配置混合型证券投资基金表-9：诺安灵活配置投资基金概况表投资目标：积极调整，稳健投资，力图在风险控制在一定水平的基础上获得超过比较基准的投资收益。投资理念：灵活资产配置以控制投资风险，关注优势企业以挖掘投资价值，积极策略组合以提高投资回报。投资范围：本基金的投资范围为具有良好流动性的金融工具，包括国内依法发行的股票、债券、短期金融工具、权证、现金及法律法规或中国证监会允许基金投资的其他金融工具。如法律法规或监管机构以后允许基金投资其他品种，基金管理人在履行相应的程序后，可以将其纳入投资范围。风险收益特征：较高风险，较高收益（2）、银行理财产品类目前市场上的银行理财产品对于本金保障方面分为保本和不保本两种，在产品收益方面分为固定收益和浮动收益。一般来说，保本固定收益类型的产品风险等级最低，可视为固定存款，适合保守型的投资者。与其相对的不保本产品，收益一般为浮动型，这种产品风险等级较高，但往往预期收益很可观，适合于进取型的投资者。介于两者之间的保本浮动收益型产品应该最受广大投资者青睐。在保证不损失本金的情况下有机会获得高于定存的收益，适合稳健型的投资者。考虑到陈小姐有固定的投资于银行理财产品的资金，我目前搜索了下市场上一些收益率比较好的银行理财产品，建议陈小姐向其投入资金，达到个人资产的增值保值。1、3个月内银行理财产品“方信理财”243号人民币理财产品安盈理财1068 系列第115期人民币理财计划2、6个月及以上