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山东大学威海分校商学院“小额投资，理性增值”暑期社会实践调研团山东大学威 海 分 校商学院暑期实践团队报告（论文）报告(论文)题目： 关于在校大学生小额投资现状的调研分析 团队名称 “小额投资，理性增值”暑期社会实践调研团主要负责人 张扬帆班 级 5班专 业 会计系年 级 2007级电话践类别 1 关于在校大学生小额投资现状的调研分析摘要：作为未来投资理财的主体，大学生需要增强投资理财意识、参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。针对此，本文结合目前大学生的经济状况以及投资理财的特点，对大学生投资理财实践提出了有关建议与对策，具有一定的现实指导意义。本文从小额投资种类，在校大学生小额投资现状，投资缺乏原因，投资目标要求和回报率，小额投资前景分析等方面入手，对在校大学生小额投资现状和前景进行了深入分析，对指导大学生正确选择投资方式以及合理安排资金起到了不可替代的作用。关键词： 小额投资 理财 基金定投 定期存款 债券 保险 股票 银行理财产品引言：一、调研项目简介1调研目的及意义对于处在青年时期的大学生，我们将其可进行的投资定义为小额投资，因为未踏入社会工作的学生的资金数额只是少数。其主要种类分为金融投资和实业投资。部分大学生有意向投资却不知该如何下手，所以本项目的目的便是为众多大学生提供小额投资的方法途径介绍，使大学生学会正确理财投资，规划自己的人生。随着大学生闲置资金的增加和社会观念的日益开放，由此带来的投资理财的必要性和重要性也凸现出来。针对部分大学生普遍存在投资意向却苦于未能找到合适投资方式的现状，我们将通过本次研究为大学生找到一条合理并行之有效的小额投资理财之路，使其能增强大学生手中闲置资金的安全性并保证其增值能力。这不仅能使大学生闲置资金获得最有效的利用，也为大学生未来人生投资理财规划提供有益的指导。2调研团队简介带队老师：陶扉指导老师：刘丹丹 队员：姓 名性别学院（中心、所）学历专 业年级家庭所在地电话、手机承担工作张扬帆女商学院本科会计2007级山东青践活动的策划与组织，调查问卷的制作和分析，论文报告的撰写等陈曦女商学院本科会计2007级山东淄讯的撰写，活动经费的管理，项目资料的收集和整理马雷雷男商学院本科市场营销2007级山东滨践宣传材料和喷绘展板，电子杂志的制作陈日富男商学院本科会计2007级山东潍责团队成员安全事宜，活动照片和录像的采集赵小伟男商学院本科工商管理类2008级山东潍系实践地与相关媒体和问卷发放工作彭皎女商学院本科工商管理类2008级山东济践日志的撰写和队员的日常联络董国芳女商学院本科工商管理类2008级山东聊卷发放，收集和分析，图片整理肖扬男法学院本科行政管理2007级山东青卷发放，收集和数据录入二、调研基本情况1调研地点及时间地点：山东大学威海分校，哈尔滨工业大学威海市银行网点和金融中介公司等地时间：2009年7月27日2009年9月6日2项目执行情况此次调研活动历时二十天，主要采取实地调研的方式，走访了中国银行，建设银行，工商银行，中信银行和中国人寿太平洋保险等公司部门，访问乐金融理财专家和在校大学生，共形成访谈记录30份。本次实践调研共发放问卷600份，目标对象为山东大学威海分校和哈尔滨工业大学的在校大学生。回收问卷548份，回收率91.33%，符合调研要求。对回收问卷进行百分之百审核，进行编号，经过审核，问卷合格率514份，合格率为93.8%。在数据的录入中，均按照10%的比例进行复核，确保本次调研的质量。问卷的录入、数据处理和图表处理，均使用SPSS软件和EXCEL软件，具体数据详见正文。调研方法以访谈和实地调查为主，问卷调查为辅，收集了大量投资理财方法的介绍和资料，包括基金定投等基金投资项目，定期储蓄等储蓄存款项目，保险类投资产品，国债等债券类投资等的方法介绍。活动期间，团队分工协作，紧密配合，较好的完成了每天的调研任务，并当天返回后立即整理访问纪录，回收问卷，于每晚开会分析当天访问的收获与不足，以确保第二天的访问质量，这也在整体上保证了调研活动有条不紊的进行。此次调研活动的访问员均由团队成员担任，以确保所收集资料的准确性。3项目进度安排活动时间调研地点调研内容7月27日山东大学威海分校和哈尔滨工业大学将目标对象分为四大类(金融投资者、实业投资者、人力资本投资者和其他在校大学生)进行小额投资现状及前景的访谈7月28日山东大学威海分校和哈尔滨工业大学将调查问卷分为A、B卷，对不同类别的大学生进行了调研取证，设计与完善并重 ，发放与回收偕行8月5日中国银行威海分行山大分理处初步了解了专业人士对大学生小额投资的态度和意见8月7日威海建设银行振兴路分行明确知悉银行专业人士对大学生小额投资的建议，使实践结论更加清晰明了8月10日中信银行了解了中信理财的含义，懂得了各项投资方式的风险高低8月11日中国工商银行威海高开支行得到了金融理财师的专门指导，扩展了视野8月12日中国人寿太平洋人保险股份有限公司对保险知识有了深刻全面地了解，为实践结论的得出提供的素材8月15日山东大学威海分校调查问卷的统计分析，用SPSS数据分析系统对问卷结果进行了统计，使结果一目了然9月5日山东大学威海分校实业投资考察，团队成员亲自摆地摊尝试实业投资的艰辛9月6日山东大学威海分校山大龙卡介绍，在新生报到之时向09级新生解说信用卡的功能和作用，向学弟学妹们灌输投资理财的观念意识。三、调研主要内容本次实践调研共有两大版块，分别为校内访谈问卷调查和实践地专访考查实践。第一版块校内访谈问卷调查将目标对象又分为在校大学生投资者和其他大学生，其中访谈对象定为四大类：金融投资者、实业投资者、人力资本投资者和其他在校大学生。在此基础之上的调查问卷分为A、B卷，B卷针对对象为在校大学生投资者，A卷则为其他大学生。访谈和问卷从不同内容不同方向上对在校大学生做了提问，受访者们则都不同程度的予以了支持和帮助。第二大板块的调研重点放在了实践地专题实践调研上，团队走访了中国银行，建设银行，中信银行，工商银行和中国人寿太平洋保险股份有限公司等地，听取了理财专家和金融人士的意见和建议 ，使理论研究得到了进一步的升华。团队活动后期的信用卡宣讲和实业投资体验也给实践活动画上了一个圆满的句号。小额投资分析一、 小额投资概况 每个人的资金结构都不尽相同。对于闲置资金不多的大学生来说，由于风险承受能力较小，因此安全性通常是最需要保证的。从2009年初开始，5万元就成为了银行投资的底限，超过者可以享受到足够多的服务和优惠，而不足者即使是49999元，也不是银行的目标客户。因此大学生的资金就不享有此种投资理财的优势，但5万以下的资金并不是没有投资理财的权利，也不是只能放在存折上获取少许的利息。各家银行设立门槛的目的是降低自身风险，但是投资的方式和品种多种多样，大学生投资者是可以通过选择来绕开这个门槛的。例如，最大的突破口还是来自于基金和国债。投资门槛仅为100元的国债可以说是目前市场上投资门槛最低的一个投资品种，而货币市场基金和短债基金，购买的起点为1000元，买卖免手续费用、利息税，年收益普遍在1.6%2%左右。所以金融市场上仍不乏适合大学生选择的投资方式。 最近银行的门槛也开始松动，几家商业银行推出的与基金挂钩的理财产品，也无声无息地绕过了5万元的门槛。在这些产品之外，大学生投资者们也可以适当考虑，购买一些投资型的保险产品，除了在保险期间获取意外险、财产险的保障之外，保险期满还能够获取保证收益。二、 小额投资种类比较1 储蓄存款储蓄存款是为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款基本上可分为活期和定期两种。活期储蓄存款虽然可以随时支取,但取款凭证-存折不能流通转让,也不能透支。存款利息的计算公式为：存款利息=本金利息率存款期限。储蓄在所有投资品种中最安全的。几乎没有违约风险。流动性强，几乎与现金的流动性等价，操作简易。但是收益较低，并且在微薄的收益中还要扣除利息税。活期存款是不规定期限，可以随时存取现金的一种储蓄。活期储蓄以1元为起存点。多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。因这两所学校大学生的学费，书本费等费用都是用储蓄存折和卡来办理的，所以每位同学都拥有活期存款，在此不列为调研的小额投资种类，而是将定期存款作为可选方式之一。定期存款 指存款人同银行约定存款期限，到期支取本金和利息的储蓄形式。这种储蓄形式能够为银行提供稳定的信贷资金来源，其利率高于活期储蓄。 整存整取：指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。人民币50元起存，外汇整存整取存款起存金额为等值人民币100的外汇。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。整存整取存款可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿,到期办理约定转存。人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。 零存整取：指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由您自定）、到期一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时约定的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。 整存零取：指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次，由您与营业网点商定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算,于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。 存本取息：指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一种个人存款。一般是五千元起存。可一个月或几个月取息一次，可以在开户时约定的支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取的手续相同。 定活两变：指在存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。50元起存，存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。 通知存款：是指在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千美元（含）。可以在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天;七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知,并且存期最少需七天。 教育储蓄：是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。 存期规定：教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。账户限额：教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。 利息优惠：客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠,并免征储蓄存款利息所得税。2 国债等债券类国债，又称国家公债，由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。稳健型投资者喜欢投资国债。其种类有凭证式国债、实物式国债、记账式国债三种。债券投资可以获取固定的利息收入，也可以在市场买卖中赚取差价，随着利率的升降，投资者如果能适时地买进卖出，就可获取较大收益。目前，国内的债券主要包括国债、金融债券、.企业债券、公司债券等数种。 债券作为投资工具其特征：安全性髙，收益高于银行存款，流动性强。投资债券既要有所收益，又要控制风险。3 股票股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。股票代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。股票投资是一种没有期限的长期投资。股票一经买入，只要股票发行公司存在，任何股票持有者都不能退股，即不能向股票发行公司要求抽回本金。股票的基本操作程序为1：先开户，本人带上有效身份证件，挑选一家证券公司营业部，办理上海和深圳的股东帐户卡，一共90元 2：签定第三方存管协议，即指定一家银行，以后资金转进转出都是通过那家银行的银行卡。3：下载交易软件(从证券公司网站上)。比如大智慧，很简单，新手用大智慧不错。4：软件分两种，一种是看行情的，如大智慧，一种是做交易的，就是网上委托程序。证券公司网站有下载的，你做交易就登陆这个程序。输入资金帐户和交易密码，登录交易系统后，就可以买卖股票了。5：买卖股票最低单位为1手，也就是100股。 6：交易费用： 印花税：单边收取，卖出成交金额的千分之一（0.1%）。 过户费：仅限于沪市，每1000股收取1元，低于1000股也收取1元。 佣金：买卖双向收取，成交金额的0.10.3，起点5元。可浮动，和证券公司面谈，根据资金量和成交量可以适当降低。 通讯费：买卖双向收取。沪深2地1元，其余地区5元。由各券商自行决定收不收。 4 基金我们现在说的基金通常指证券投资基金证券投资基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。根据不同标准，可以将证券投资基金划分为不同的种类：基金按投资标的，分为三大类：1、股票型基金。投资标的为上市公司股票。主要收益为股票上涨的资本利得。基金净值随投资的股票市价涨跌而变动。风险较债券基金、货币市场基金为高,相对可期望的报酬也较高。股票型基金依投资标的产业,又可分为各种产业型基金,常见的分类包括高科技股、生物科技股、工业类股、地产类股、公用类股、通讯类股等。2、债券型基金。投资标的为债券。利息收入为债券型基金的主要收益来源。汇率的变化以及债券市场价格的波动,也影响整体的基金投资回报率。通常预期市场的利率将下跌时,债券市场价格便会上扬；利率上涨,债券的价格就下跌。所以,债券型基金并不是稳赚不赔的,仍然有风险存在。 3、货币市场基金。投资标的为流动性极佳的货币市场商品,如365天内的存款、国债、回购等,赚取相当于大额金融交易才能享有的较高收益。5 保险 保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。其中的投资理财型人寿保险为分红保险。分红型保险：保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。分红型保险属于投资类保险产品。购买分红险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。6 银行理财产品 银行理财产品购买起点较高，一般设定在2-5万元。2009年保本的银行理财产品被寄予厚望，让投资者在保本的前提下，也能够博取一些阶段性收益。但是保本的产品并不是意味着与风险“绝缘”。 银行理财产品可以分为非保本浮动收益和保本浮动收益两种类型，一字之差，区别就在于收益同样存在一定的不确定性，一个保证本金无忧，一个却可能遭受本金损失。短期理财产品最吸引股市中的闲置资金，这部分资金不愿意长期被锁定，宁可流动投资到半个月、一个月期限的理财产品中。此类短期理财产品的主要投资方向为国债、企业债、央行票据等金融工具，投资相对稳健，包括固定收益型和浮动收益型。尽管超短期理财产品较为灵活，受到市民欢迎，但此类产品并不适合所有的投资者。此外，购买短期理财产品要考虑到流动性的需要。由于此类产品一般为固定期限，不允许提前赎回，因此应根据资金需求选择合适的理财期限，理财期限越短，收益率一般越低。如果投资者无法确定未来什么时候急于用钱，可关注流动性较强的产品。 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 债券型投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。7 实业投资如今的大学校园里活跃着这样一群人，他们既是大学生，又是小老板。他们或自己进货销售，或做某商家的校园代理，或在网上开设小店，通过自己的聪明才智和辛勤的付出，既获得不菲的收益，又积累了生活经验。实业投资，如个人店铺、租店经营，地摊散点经营、上门推销、宿舍内小卖部、代销、网上开店等。实业投资是指经济主体（包括法人和自然人）为未来获得收益而于现在投入生产要素，以形成资产的一种经济活动，也就是经济主体为未来获得收益而于现在投入资金或资本到生产领域的活动。实业投资区别于股票投资、债券投资等纯金融投资的要点在于纯金融投资仅表现为所有权的转移，并不构成生产能力的增长，而实业投资则是经济生产能力的增长，是推动经济增长的因素。如图示：储蓄存款储蓄在所有投资品种中最安全的。几乎没有违约风险。流动性强，几乎与现金的流动性等价，操作简易。但是收益较低，并且在微薄的收益中还要扣除利息税。债券债券按发行主体分为国债、地方政府债券、金融债券、企业债券以及国际债券。债券的收益性一般高于银行储蓄。债券可通过市场进行转让，或通过金融机构进行抵押贷款，流动性较好。债券的安全性比较高，但存在利率风险、信用风险及税收风险等。股票股票市场作为间接融资的主要场所，经过十几年来国民经济的发展，市场的规范与成熟，以及上市企业的强壮，股票为越来越多的个人投资者所接受，股票的优点是收益高，流动性强，但由于股价受众多因素的影响，风险也很高。基金基金通常根据变现方式划分开放式基金和封闭式基金，其优点是积少成多，投资效率高、省时省力，投资多元化，流动性强；但是存在基金管理人的道德风险，手续费用较高，以及若出现巨额赎回会影响基金预期收益等缺陷。保险保险的品种众多，与投资理财相关的险种主要是分红型寿险。作为投资方式来说，它兼顾了投资性和保障性，但由于是商业保险，保险公司收取的佣金交高，且资金运用受到一定限制，回报率相对较低，并且从选择险种、选择公司、签订合同到缴费，过程繁琐，还有可能遇到保险陷阱。金融理财产品目前发行的短期人民币理财产品，主要分为两类，一类是主要投资企业信托贷款和银行贴现票据的信托型理财产品，一类是主要投资银行间货币市场和债券市场的债券型理财产品，前者收益率较高。不过，风险和收益率是相对应的，信托贷款型产品由于募集资金投向企业的信托贷款，存在一定的信用风险，如果出现到期不能还本付息的违约情况，投资者的本金可能要面对损失，所以投资者在购买该类产品时，对贷款对象的鉴别至关重要。实业投资低成本小店投资，做代理、当中介，吃的就是差价。实业投资者跑了校区周围的大小店铺，联系好货源，压下价格。然后贴海报发传单，艰辛的赚钱每一份收入。在校大学生小额投资现状分析及前景展望一、 调研样本调研样本为随机抽取的山东大学威海分校和哈尔滨工业大学两所学习的在校大学生，调研对象涉及两所学校的各学院年级专业的的学生。在调研的性别和年级分布上，抽取样本基本上达到了平衡，为调研的有效性作了很好的基础。其中男生同学的比例占54%，女生的比例占46%。08级，07级和06级在校大学生各占34%，27%，36%。被访者性别被访者年级分布情况被访者院系分布情况在院系分布上，目标被访者涵盖了文科、理科、工科等三大类，这些被访者的观点基本上代表了学校所有在校大学生的观点，具有较强的代表性。二、 小额投资现状本次调研有效抽取样本为514 人，其中B卷小额投资者为 69人，A卷其他大学生为445人。从对被访者的调查中发现，金融投资或者实业投资的小额投资者只占514名被访者中的13%，可见小额投资知识的普及度还不是很广泛，了解者仍为少数而21世纪的经济，既是一种以知识为本的经济，又是一种金融化的经济。具有强大杠杆功能的现代金融架构是金融经济到来的重要标志。21世纪的大学生更应该掌握金融知识，具备一定的“财”商，在大学时代养成很好的投资理财习惯，为自己的现在和将来精打细算，这样对于以后走向社会后的收益巨大。B卷在校大学生小额投资者与A卷其他大学生对比情况1， 您自我感觉对小额投资的了解程度为B卷A卷2， 您认为在校大学生小额投资理财的必要性为B卷A卷3， 您认为投资理财能力对自己在适应未来社会工作中的作用如何B卷A卷从几幅图的对比中不难看出，大学生投资者对投资的了解度相对较多，并更多的认同大学生的投资理财的做法。1%，29%，51%，19&的同学分别表示很了解，了解，一般了解，不了解小额投资，没有人选择很不了解小额投资。而在A卷被访者中，则有0.7%，3.6 %，38.9%，44.3%，10.6%分别表示很了解，了解，一般了解，不了解小额投资。在认为投资理财必要性和它在适应未来社会工作中的作用如何时，大学生投资者们较多的肯定小额投资理财的意义和价值，表示小额投资能力是一项必备技能，也在适应未来未来社会工作中的作用很大。在未进行投资的大学生问卷答案中，可以发现小额投资知识还存在一定的空白，在金融危机爆发的当前时刻，更是大学生们需要掌握投资理财时机的最佳时刻。三、 小额投资缺乏原因A卷 您尚未进行小额投资的原因是没有投资的大学生们认为大学校园里缺乏投资现状的主要原因有资金不足，金融知识经验缺乏，没有合适的投资途径和相关的投资信息太少。而已投资大学生选择了资金不足，知识经验缺乏，和与学习相冲突，投资时间不充足是大学校园小额投资现象缺乏的主要障碍。不难看出，A，B卷的受访者们拥有着不同的视角和观点，未投资的大学生们想找到一种合适的途径来投资，而已投资的同学却发现投资与学习时间存在一定的冲突，需要调节平衡。B卷 根据您的经历或经验， 您认为在校大学生小额投资存在的障碍是资金不足是很多大学生投资所遇到的最大问题，但对于这个问题我们也不用过于担心，因为我们可以选择一些适合自己的项目。在做小额投资项目的同时对我们来说更重要的是累积经验，为日后的成功打下基础，这是很重要的。现今不少大学生掌握着或多或少可支配的现金，对理财方面的需求也非常强烈，但他们对金融知识的了解却相当缺乏，这已成为他们迫切需要了解和学习的技能之一。近期华安基金管理有限公司推出了全新的服务平台“理财加油站”，同时推出基金理财进大学校园的系列活动。华安基金管理公司根据目前大学生的实际情况，在基金理财推广活动中，给大学生们提出了两点建议：1，培养良好的理财习惯每天养成消费记账，可以了解自己每月的消费特点，通过记录，合理规划日常开支；还能清晰了解自己在哪些地方支出多了，便于进行调整。记录每笔费用，坚持两三个月，就可以发现哪些费用是可以省下来的，养成消费好习惯。目前可供选择的各种计算机记账软件很多，功能也很强大，可以选择一种尝试使用，以此来逐渐培养自己的管钱能力。2，合理“节流”与“开源”。大学生抗风险能力差、对现金流动性要求高，所以建议选择一些风险小，同时流动性高的产品来进行投资。如利用华安现金富利基金作为自己的日常现金管理账户，将每月的生活费、每年的学费等管理起来。一方面可以随时把钱拿出来，一方面也可以获得比银行活期利息高的收益，以此为起点，还可以把它作为基金理财的入门产品。四、 小额投资目标A卷如若进行小额投资，您最看重B卷您进行小额投资的主要目标是未投资的大学生们想投资的主要目标中排在第一位的是合理安排资金，其它依次有积累经验，资产保值增值，提高生活质量和增长知识等。而已投资的大学生们在乎的主要是积累经验，其它有合理安排资金，提供生活质量，增长知识和资产的保值增值。美国大学校园里已经涌现出为数不少的学生股民，他们涉足股市并不全是为了挣钱，更重要的是为了解投资市场，为今后步入社会的个人理财积累一定的经验。尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义。某些大学生给自己提出的理财目标是希望手中的每一分钱都能够得到充分的投资。首先这个理财目标就有欠斟酌，这也反映了大学生普遍缺乏正确的理财观念。很多大学生都认为理财就等于投资，但实际上投资只是理财的一部分，是手段与工具，而不是最终目的。留出备用金后，流动资产中剩余部分可以考虑适当进行投资，在投资方向上，如果是金融学或相关专业学生，在不影响学业的情况下可以适当涉足股票市场，这样可以积累投资经验。但如果是其他专业学生，不建议选择需要知识与基础的投资领域，可以投资一些风格比较稳健的开放式基金。另外，每月结余部分如果比较稳定可以考虑进行基金定投，这样也可以达到强制储蓄的目的，定投的品种可以选择偏股类基金甚至指数型基金，积少成多。总之，要安排好生活，在不影响学习的情况下，再进行适当的投资理财活动。五、 投资要求A卷 您对小额投资项目的要求B卷 您对小额投资项目的要求在投资要求上大学生投资者和其他同学的要求出现了一定程度上的相同，可见同学们对投资项目的实现结果有了一致的意见和态度。其中，投资风险小是大家都认可的投资要求，这也很好的说明了大学生因为资金来源不固定，所以承受风险的能力较低。其他如投资前景好，投资回报高，投资周期短，投资本金数额小等要求也出现了较高的选择百分比，几种投资项目要求基本上平分秋色，相差无几。六、小额投资回报率A卷 您理想的小额投资回报率是B卷您预期的小额投资回报率是未投资过的大学生们比较倾向于追求高回报率，投资收益率大于11%的选择者们占28%，高于B卷受访者的19%，这也体现了已投资大学生的一份成熟与理智。但市场上的高投资回报率的投资方式少之又少，甚至根本得不到保证，银行理财专家指出投资回报率大约都在5%-10%之间，45%的未投资大学生选择了这个区间的投资回报率，说明了大学生们并没有盲目追求收益，同时也考虑到了投资的风险。而有30%的已投资大学生选择无明确的预期收益率，说明他们在投资之时还有一定的迷茫性和不确定因素。他们并没有详细规划自己投资在收益率方面的目标与要求，因为市场有风险，投资结果带有很大的不确定性，从一定程度上体现了大学生投资者们的无奈。银行理财师建议，大学生可以学着如何理财，但要注意风险。日前的一个大学生在杭州某网站论坛发帖晒自己的理财经，称自己大一一年用零花钱买股票、买基金，存下了1.3万元，收益率达到64%。浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑认为，应当鼓励大学生适度学习理财能力，但是也要因人而异控制风险。尤其是要摆正态度，以学习理财能力和技巧为主，而不是为了赚钱发财。小额投资项目现在有很多，但是对于一些投资者来说他们所关心的问题就是这些小额投资的项目是否可以带来利润。殊不知过高的利润背后却有着一定的投资风险，因此每位在校大学生在以后的投资中一定要深思熟虑，考虑周密，不能因高投资回报率而失去了投资原则和方向。七、小额投资前景分析1. 已投资项目与效果评估B卷 您正在进行或已做过的小额投资理财方式有从上图可以发现，已投资大学生大多选择的是风险相对较小的定期储蓄和实业投资，另外股票，基金和保险占得比例也相对比较大，这个图从一定层面上反映了在校大学生的投资倾向。B卷 总的来说，你已进行的小额投资的效果如何已投资大学生对自己已投资项目的评价有70%为一般情况，可见在投资项目和投资经营上还存在一定的问题，但是在此基础之上，小额投资者们仍选择继续加大部分投资的比重，如图示B卷 如果有机会，您今后想加大哪项您已投资项目的比重可见，已投资大学生们想继续投资并且加大比重的主要投资方式为股票，基金，实业投资和金融理财产品。大学生投资没必要局限于股票行业，可适当向其他投资方式倾斜；投资可起用小额资金，资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手。目前不少在校大学生流行炒股买基金，专家认为，大学生用每月生活费结余定投一只稳定的基金，这种做法值得鼓励。基金投资虽然有一定风险，但定投三年以上，其风险就比较小。如在 2007年10月股市最高点定投的投资者，如今都已经盈利。“在步入社会之前学习一定的理财能力对大学生来说很有意义。但是炒股方面应有所节制，大学生可以了解一下，但是不宜涉水太深。”虽然投资情况大多为一般，但投资过程还是得到了收获。其中积累经验和增长知识的比重分别为42%和31.2%，资产增值和生活质量的提高也占有一定比重。B卷 您进行小额投资的收获是2. 投资项目调查A卷 请选择您一般会使用或想了解的小额投资方式此图为未投资大学生的小额投资意向调查图，定期存款，国债等债券类，股票，基金和实业投资五大类投资比例各占有一定的份额，在大学生的投资意向中占有较大比重，是同学们意想投资的主要对象。除此之外，金融理财产品和保险的比例也相当可观，一部分同学选择此种投资方式的动机和理由还是合理存在的。3. 最适合方式 A卷 您认为最适合大学生的小额投资方式为B卷 您认为最适合大学生的小额投资方式为未投资大学生们认为最适合的投资方式中前五种分别为定额投资，基金，国债等债券类，股票，和实业投资，而在大学生投资者的眼中，定期储蓄，实业投资，基金，股票，和保险是比较理想的投资方式。相比较之下，后者的观点与金融理财专家给我们的建议雷同，银行专业人士与金融中介公司经理提出的适合大学生投资的建议为定期储蓄，实业投资，基金，国债，保险等。八、现有闲置资金和投资金额对于一般大学生来讲，很难说是否真正实现了财务上的独立，一部分大学生自己勤工俭学或兼职工作取得了一定的收入，但也有可能是按月向父母领取生活费，目前二者都很普遍。其中很大一部分大学生每月生活费略有结余、无负债、无投资、具有一定的流动资产，这也成为目前大学生中具有普遍性的财务状况特点。从财务状况本身来看，没有太多负担和压力，财务安全性尚好，基本能够支持自己的学习和生活。但对于多数大学生来说，财务状况能够反映出一些理财观念的问题，也就是大学生的节约意识、储蓄意识，以及投资意识，这些方面都需要加以改进。A卷 扣除当前基本生活开支，您目前的闲置资金为B卷 扣除当前基本生活开支，您目前的闲置资金为闲置资金是小额投资的基础，资金不足也是小额投资缺乏的主要原因，从图中可以发现未投资者资金较已投资人少，但已投资者的资金仍为少数。A卷 您意向平均每学期进行小额投资的金额大约为B卷 您平均每学期进行小额投资的金额大约为A卷信息为未投资大学生每学期意向的投资金额，其中400元以下和401-600元的投资金额所占比重之和为61.8%。B图显示已投资大学生们的投资金额，不难发现除400元以下投资金额占42%，比重较大外，其它金额段也各有一定的投资者。九、掌握信息途径A卷 您希望获取上述小额投资信息，掌握相关知识的途径是B卷 当前您获取小额投资信息，掌握相关知识的途径是A卷被访者表示自己更多的倾向于应用网络资源来获取投资信息，其次为学校开设相关课程和自学。而已投资的B卷受访者则表示自己大多为自学投资知识来进行相应投资，其它突进依次为网络资源学校，他人介绍和学校开设相关的课程。十、金融投资公司选择与投资意愿金融投资公司一般包括证卷、期货、黄金等金融产品的业务经纪，以及提供机构融资、资产管理等业务。他们的服务就是引导投资者避免风险，在有限资金的基础上获得最大的收益。以及根据国际行情的有利形式，公司也会推荐和指导客户进行外汇，环球证卷，各类环球期货的投资。在金融机构的选择问题上，两类被访者的态度基本一致，基金公司成为了所有被访者的首选，国内商业银行次之，接下来是证券公司，保险公司。一个很可观的问题是很大一部分同学并没有考虑过此方面的问题，这也从一定程度上说明了进行或未进行小额投资者们的疏漏之处。 A卷 如果您打算进行金融投资，下列金融机构您比较倾向于选择哪家 购买您的投资理财产品或进行理财咨询 B卷 如果您已进行了或打算做金融投资，下列金融机构中您比较倾 向于选择哪家购买您的投资理财产品或进行理财咨询A卷 如果有专业机构为您量身定作适合您的小额投资计划，您是否愿意接受B卷 如果有专业机构为您量身定作适合您的小额投资计划，您是否愿意接受从两图中都可以看出很大一部分受访者是希望接受银行推出的专门投资理财服务的，尤其是已进行投资了的大学生，比例高达58%，另有部分同学持观望态度，表示视情况而定。虽然现在各大银行网点都没有专门为大学生设计的投资理财产品及服务，但是可以看到各大金融机构已经在努力，例如中国银行已经推出的免费为大学生办理网上银行的服务和都市信用卡的业务，建设银行推出的山大龙卡等。 不足及原因分析在与金融理财专家探讨适合大学生投资的方式时，专家指出市场上推出的专门面向大学生投资的品种基本上是没有的。大学生可以选择现在市面上的基金，保险等风险比较小的方式投资，银行一般不会主动调研大学生市场而开发钻研出适合大学生小额投资的新产品。原因是大学生为低风险承受者，可用投资资金少且分散于每月份。银行选择不对投资金额少的顾客群体设计开发产品的原因也是一目了然，占有人力物力，花费时间精力，若研发产品没有受到大学生的青睐时，银行必然得不偿失。银行等金融公司也想以较低的风险推出服务和产品，利用SWOT分析（注释1）一旦的得出该项目不符合企业核心价值，那么该项研究即宣告破产。结论及相关建议小结综合金融理财人士的建议，最适合绝大多数大学生投资的方式有基金定投等基金投资项目，定期储蓄等储蓄存款项目，保险类投资产品等。首先大学生在生活费方面要做一下自我认识，识别自己承受风险的能力，其次再来选择投资方式。其中基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 以上几种风险较低的投资是普遍适合在校大学生的，而如果某些大学生手中资金足够，还可购买国债等债券等投资产品。因为股市的风险极大，在此不推荐在校大学生尝试，但是如若个别大学生掌握了足够的股票常识并且也有时间精力来顾及股市波动，那不妨尝试一下。建议一、 学校开设相关课程，教授学生投资理财观念。1，现在大学都开设了与金融相关的课程，诸如银行货币学，金融学，证券投资学等。但部分大学生并无因此而加强自己对投资理财的重视。虽然了解到投资理财能力是现代社会的一项重要技能，但还没有采取相应措施来投资的主要原因中一条便是投资理财知识的匮乏。而且在为投资大学生的调查中发现，有22.5%的同学希望从学校课程中学到有关投资的知识和途径。2，学校也可开设投资论坛和投资方法介绍的讲座来供大学生们学习投资理财，大学校园里的学习是每位大学生一生中的财富，从大学校园里丰富的资源中更多的汲取成功的养分是每位大学生的成长的必经之路。二 、银行可针对每月有固定结余的大学生推出产品和服务。并不是每一位大学生都是月光族（注释2），通过调研发现存在一部分大学生手中的闲置资金不在少数，但却不知如何投资理财，有效的让资金保值增值。银行可针对此种现象向在校大学生推出介绍投资产品，让众多大学生也加入到投资理财的队伍中来，银行也可更多的吸收社会上的闲散资金，可谓双赢。三、对大学生理财规划的建议理财对于当前大学生来说具有重要的现实意义，而大学生存在的理财问题也较为普遍，在此我们给广大在校大学生提出了一些理财建议。1.理财原则：勤俭节约稳健当先目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，大学生遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在投资方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。2.关注对账单 慎用信用卡在理财行业内，信用卡的使用问题其实颇受争议，对于大学生来说更是如此。信用卡的问题在于其容易助长人们的消费，甚至是不良消费习惯。受还款能力所限，信用卡的债务一旦无法偿还，对学习生活一定会有所影响，甚至会造成学生家长的财务压力。 在此，建议使用信用卡的大学生养成良好的理财习惯，具体做法可从关注对账单开始。只要开始关注自己的对账单，就能够有所发现。对账单应集中管理，以便于分析，有时间的话应动手列出汇总表格。一方面可以观察自己的消费行为，是否合理，能否改进；另一方面可观察是否发生利息费用，即产生成本，同时学习了解信用卡的计息方式，尽量避免不必要的支出。4. 学习金融知识 认识理财工具一些大学生在校期间急于尝试进行投资，希望早日积累投资经验，帮助自己日后能够投资获利。这个出发点是不错的，但是在投资之前必须做好充分的准备，首先就是要认识和了解投资工具。如果是金融相关专业的学生，或是准备将来从事金融领域工作的学生，可结合学业课程进行系统学习，结合书本知识观察市场行情。其他专业的学生可在业余时间学习投资工具的基础知识，从图书馆入手，阅读相关书籍，然后再结合市场行情进行观察。另外，大学生可以参加一些金融理财行业内相关的知识讲座，多接触实践中的投资信息。建议大学生从股票、基金、债券等基本的投资理财工具入手，从基本的基础知识入手，熟悉其特点与方式后可利用自己的闲散资金进行实践体会，但最基本的原则是一定要找到适合自己的投资工具，坚持稳健策略，不能急功近利。5. 理财 需要付出长期的艰苦努力积极学习科学合理的理财观念，培养良好的理财习惯对当前大学生来说是