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购买保险时需要考虑的顺序问题 保险购买三原则（系列一） 来源：钱经杂志 时间：2005-7-15 容易忽视的保险购买三原则如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。 给家庭买保险原则之一：先意外、医疗，后分红养老很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险（寿险）健康险（含重大疾病、医疗险）教育险养老险分红险、投连险、万能险。案例故事一：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险钱经速读我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财。买房之前你买保险了吗？ 保险购买三原则（系列二） 来源：钱经杂志 时间：2005-7-15买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事案例二1995年10月2日，洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。钱经速读这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。可 怕 的“贷 款 购 房”现 象贷款购房原本是现代西方发达国家中存在的一种普遍现象，它使国民的生活质量得以迅速提高，同时，也带动了相关国家国民经济快速增长。 随着国门的打开，贷款购房的理念也逐渐为国人所接受，许多的人也想学老外的样子，把生活来安排！可是，绝大多数人却忽略了一个极其严重的问题！ 1、 如果我在还贷期内发生了意外，那么，在收入大幅下降的同时还要支付各种医疗费用，如何继续支付购房贷款？2、 假设所贷的是二三十年的长期住房贷款，即便我们在还贷期内平平安安，那么，在退休之时，除了拥有一套房子，很有可能还是一个穷光蛋！我们靠什么来安度晚年？靠少得可怜的退休金？还是靠儿子或女婿？靠得住吗？ 让我们看看，那些贷款买房的老外们又是怎么解决这个问题的！在日本，据说平均每一个人有五件保险单；在美国，据说每人的平均保单数为四件，投保率达到97%！正因为有了一系列的保险保障，从而彻底解决了以上问题！可以说，保险观念的普及是贷款消费现象良性发展的基础！亲爱的朋友们，在您学会了贷款消费习惯的同时，是否也有着很强的保险意识？年轻人更需要购买保险 保险购买三原则（系列三） 来源：钱经杂志 时间：2005-7-15 给家庭买保险原则之三：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划！根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为3045岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而2030岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要保险。可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？案例故事三2004年10月17日，北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死。在事件后的赔偿问题上，学校开出的条件是“一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费，如果扣除掉这些，可能到我们手上也就剩1万多元钱了。”但是这样的条件刘父首先不答应，刘父说：“我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？”案例故事四2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病。主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手，现虽已为他筹得5万元人民币，但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。钱经速读也许因为家庭经济状况不好，也许因为保险意识不够，许多年轻人没有买保险。可是透过上述两个现实的案例，每一个年轻人能意识到保险究竟是什么风险好像总是那么无情。可是如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识，综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险。1意外。案例三中刘红斌的父亲将这个很残酷的问题提出来了，他只有一个儿子，现在儿子出意外走了，年年迈的他们养老谁来管？父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任。2疾病。如上案例四所述，重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。3科学规划。可以预见，将来没有保险寸步难行。那么既然将来要上保险，不如现在上保险，在经济条件允许的情况下（包括有收入和无收入的年轻人）。因为随着年龄增长，保费增长，年轻时买保险更“划算”。北京驾车族75%体重超标 85%患3种或3种以上疾病2005-08-02 更新 来源：北京晚报 针对万名驾驶者调查显示 75%的人都超重肥胖，六成人患有脂肪肝，不少人有高血脂症、颈椎病和高血压最近，首都医药对本市近11000名汽车驾驶者的健康状况进行了调查，结果显示：85%的驾驶者患有3种或3种以上的疾病。 此次调查的是年龄在20岁到60岁的司机，其中既有公交车、出租车等职业驾驶者，也有每天驾驶在两小时以上的非职业驾驶者有车族,一多半的人都有10年以上的驾龄。结果显示，他们中患超重和肥 胖症的人最多，有8239人占被调查人数的75%。其次是脂肪肝，约占60%。其他主要疾患还有腰椎间盘突出、前列腺增生、冠心病和胃下垂等。开车时间越长，驾驶者的身体情况越差，所患的与这个职业有关的疾病也越多,甚至有3%的人患有8种疾病。 专家认为，驾驶者平时运动少，生活饮食也不规律，直接导致他们成为肥胖症的高发人群,不少被调查的职业司机表示每天除了睡觉其他时间基本上都在车上度过。许多人还爱抽烟、喝酒、吃肉,有的司机有驾车后大量饮酒的习惯，这很容易诱发脂肪肝。另外，若是刚吃完饭就马上钻到车里，这时胃还比较沉，汽车的颠簸容易使胃向下变形，容易患上胃下垂。专家表示：驾车时不良的坐姿可诱发多种疾病。很多人长年开车，却保持一个姿势；有的人是座椅高度不合适，身体前驱的坐姿很容易使驾驶者脊柱生理弯曲处于一种紧张状态，长此以往，就会发生病变，因此开车时要保持正确的坐姿。现在的车一般是坐椅可前后调节，却少有上下调节的，其实坐椅的高低对驾驶者的健康有直接影响。比如坐椅高，驾驶者就要低着头看前方。而汽车减震不好则易患腰椎间盘突出。至于前列腺增生多和司机常常憋尿不无关系。 近年来，司机在行驶中猝死的事件时有发生。因此，专家提醒驾驶者要加强劳动保护，首先自身注意增加一些体育锻炼，合理饮食和作息。这样不仅能保证自己的生命安全和健康，职业司机也可保证乘客的安全。（记者张雪梅）买保险是一种责任 来源：钱经杂志 时间：2006-4-26月日，中国国际航空公司航班在韩国釜山不幸坠毁，造成重大人员伤亡。其中名在北京购票的乘客(含名外籍乘客)均未购买航空意外伤害保险。其结果意味着遇难者家人不仅要承受失去亲人或接受伤残亲人的痛苦，还将遭受由于意外事故给家庭所带来的沉重经济打击。这类情形在以往的几次空难中已经多次出现过。天有不测风云，人有旦夕祸福。意外事件的发生是难以避免的，面对各类风险人们只能积极防范，但并不能完全消除。购买保险虽然不可能因此而防止意外事故的发生，也不可能给遭遇不测的人新的生命，但它可以通过保险公司的经济补偿，完成死者一些未尽的义务，留给家人一份长久的关爱，从而减轻家人所承受的心理和经济上的双重打击。客观地说，目前我国很多人生活还不富裕，拿出更多的钱购买保险还不太现实。但是买份航意险仅仅支付人民币元，对于绝大多数国人来说不算什么大的支出，但由此获得保险公司万元的经济补偿，这对于发生意外的家们的孩子可能得到经济上资助继续完成学业；他们的父母物质生活上因而可得到些许安慰。一次意外，由于有了事先的安排，将使不幸的家庭减少损失的程度。国人保险意识不强，原因是多方面的，其中除了经济承受力较弱外，责任意识淡薄、缺乏购买保险的理性认识也是一个关键因素。不能否认，相当数量的人认为购买保险是花冤枉钱，是诅咒自己的不吉利行为，甚至宁愿大把花钱烧香、算命，也不愿意花几十元钱买份保险。由于这些认识上的误区，我国航空意外伤害保险的购买比率在总的乘客中占比很小，所以每次空难总有一些人不能得到保险公司的经济补偿，不幸的家庭又增添了几分不幸。加强保险宣传，提高国民保险意识，一方面可以加速保险业的发展，另一方面又可使国民更加关注安全、关爱家人。让每个人对生活、对生命都多一种责任感，这样，理性对待保险选择，就能通过购买一份保险，留一份关爱，也尽一份责任。保险市场调查显示：分红型健康保险卖的最火2005年11月26日 10:20 北京现代商报 当前保险市场上竞争非常激烈，每个保险公司都在不遗余力地推销自己的险种，但到底哪种保险卖得好，公众也无从知晓。本报记者经过深入调查，得出结果记者从市场调查中获悉，在今年的保险市场上，分红型的健康保险最受市场欢迎，银行代理保险销售额最高。目前，北京寿险市场上主要有7家保险公司在做个人寿险业务，分别是中国人寿、平安保险公司、太平洋保险公司、新华人寿、泰康人寿、太平人寿和友邦北京分公司。其中，平安保险公司占据了北京个人寿险业务44%的市场份额，该公司客户服务部一位工作人员告诉记者，今年分红型的健康保险和分红型的养老保险占了很大的优势。平安鸿利两全保险占非银行代理销售的第一位，已经达到2亿元。康乃馨女性重级保险和常青树男性重级保险都是分红型保险，销售情况非常好。中国人寿北京分公司占据了个人寿险市场25%的份额，居于第二位。截止到目前，该公司的国寿鸿泰两全保险(分红型)最受市场欢迎，该保险产品从今年年初到目前的销售金额已经达到15.6亿元。国寿千禧理财两全保险(分红型)和国寿康宁重大疾病保险(分红型)销售情况也很好。市场人士认为，目前股市情况不好，投资连接类产品表现欠佳，而分红险则兼顾了保障和投资两方面的功能，投资利益上不封顶、下设保底利率，增强了客户资金的安全性，这是保户青睐分红险的一个重要原因。另外，银行代理业务保险公司分红险也是其受到市场欢迎的一个重要原因。中国人寿的国寿鸿泰两全分红险仅工行北京市分行就销售了2亿元。截止到10月25日，新华人寿北京分公司2002年累计完成银行代理保费收入突破5亿元，拥有客户3万人。目前，各人寿保险公司在北京的市场份额：平安：44%；中国人寿：25%；新华人寿：19%；太平洋：6.4%；泰康：5.3%；友邦：0.2%；太平：剩余部分。柯受良无保险家人经济困难 张国荣投保获益几千万新华网（2004-01-14 08:35:14）来源：国际金融报柯受良：工作危险无人承保家人遭受经济困局柯受良没买保险，而且柯受良因为性格豪爽，因此收入虽多，却没什么积蓄。而且，柯受良从事高危险的特技活动，鲜少有保险公司愿意承保。就算有保险公司愿意承保，保险金也是偏高，所以他一直没有保险。再加上他这几年北京的投资入不敷出，柯受良几乎没有积蓄。现在，柯受良的两个孩子正在就学，柯受良死后其家人经济成了问题。 张国荣：多年投保终获益人寿赔款几千万一代巨星张国荣逝世，美国友邦保险公司批出超过3000万元赔偿。 据了解，张国荣早在10多年前通过AIA区域总监连炎辉买入保险，先后涉及4张保单，其中一张保单的最高赔偿额约高达780万港元。有消息指，人寿赔偿已在日前批出，金额总值约在3000万至4200万元之间，当中仍未计算张国荣可能向其他公司购入的保单。 罗文：生前从未保险身后遗产寥寥 被称为“香港乐坛教父”的罗文亦是在2002年因患肝病逝世。从未成家立室的罗文，生前未立遗嘱亦没买保险。 据知走得无牵无挂的罗文，生前为治病耗尽现金，名下财产只剩下不动产，包括有跑马地蟠龙道市值约400万港币的住宅单位、曼谷市中心RegentHouse两个相连的单位、英国古董车一辆和价值过百万港币的珠宝。多少人只因老病一夜返贫 广覆盖低水平的社会保障，令中国工薪阶层的退休老人多了一层忧虑 羊城晚报记者杜星周敏余颖“我国是典型的未富先老国家发达国家在进入老年型社会时人均国内生产总值一般在50001万美元左右，而我国目前尚不足1000美元。”这是民政部长李学举在上月25日向全国人大常委会报告老年人权益保障情况时说的话。“未富先老”意味着什么？它意味着中国的社会保障制度只能是“广覆盖低水平”；意味着中国工薪阶层的退休老人，随时可能会因一场大病，一个意外而陷入“贫困”。从计划经济时代生老病死国家全包的单位人，到市场经济时代单打独斗的社会人，人们内心深处突然多了一层晚年可能遭遇“贫困”的恐慌。那么，我们该怎样规避老年贫困化的风险呢？!现状：老病不堪重负老钱抛入深潭 “人老了，最怕得病。一得病，多少钱都得扔进去！”一个不容回避的问题是，老人年龄越大，医药开支数额越多。花了一万又一万好药想都不敢想 67岁的梁姨是广州一国有企业的退休职工，现在每月800来元的退休金，近四年来，她因患甲状腺肿瘤三次住进医院，这让她全家不堪重负。“像我这种病哪有个头啊？我第一次1999年住院，治疗花了1.7万多元，当时没入医保，单位报了1万元；第二次复发后住院花了1万元只补了4000多元；今年这次转移住院又是用了1.4万多元，才补了一半；现在我还得用中药巩固治疗，一天就要20多元。我只能自己生活上悭（节省）点，那些医院推荐的增强抵抗力的药想都不敢想”她一次次地感慨道，“唉，没什么好想，过一天多一天。”梁姨还患有糖尿病等多种慢性疾病，“我的医保个人账户每个月只有80几元，糖尿病又是每天要服药的，怎么办？所以每个月我都自己去健民医药配药，一盒就要90多元，只够吃20天”。这几年，在疾病的拖累下，梁姨一生积攒并不丰厚的“老底”也所剩无多，三个儿女也指望不上。“他们怎么帮啊？三个人只有一个人有事做，最大的女儿46岁就内退了，还有一个下岗，他们的孩子都在读书要花钱”。现在怎么敢生病一病就从富变穷 据了解，2002年广东60岁以上的老年人口已近800万，占全省人口总数的11。在老年人中，约七成患有各种慢性病。广东省老龄委的一份调查报告显示，患病人数多、患慢性病多的情况，使看病难或者根本看不起病成为老年人的主要致贫原因之一。在采访中，记者最明显的感受就是老人们对疾病尤其是肿瘤等重大疾病的极度恐惧。连一些收入不错的老人也都感觉自己是最没有安全感的。广东一高校退休教师陈老师告诉记者：“现在怎么敢生病啊？大家不都说没病就是发财嘛。虽然我们还有公费医疗，但一旦生病住院，个人负担仍很重，况且公费医疗马上面临取消。所以我们这些退休收入不错的，有点钱也都想着攒着看病，不敢消费。”原广州市教师进修学校的杨老师今年71岁，每月退休金有2000多元，去年6月，她不幸患上了非何杰金氏淋巴瘤。虽然有公费医疗，但整个治疗她个人还是出了十几万元。一场疾病使这原来生活还算优裕的家庭背上了沉重的经济负担。“化疗实在太贵，每月一次3万多元，说是进口药，化疗了三次，我们实在承受不起了，医院才改用另一种药，每次化疗也要5000多元。再看不行，后来就换了医院，用中药治疗。”杨老师感慨道，“当时真是愁啊，我们老两口天天睡不着，这十几年托改革开放的福，我们有了点积蓄，可这样下去老本都几乎没了”不幸一次得大病整个家庭被拖垮 现实就是，如果家里有老人不幸得一次大病，完全可能将整个家庭拖垮。据省人民医院医保办介绍，住院医保病人自掏腰包部分平均占总医疗费用的30%-50%（包括个人账户划出部分），一些大病比如白血病整个疗程大约要20万元，其中有近10万元要自费付出，而像尿毒症每个月洗肾要花费五六千元，其中自费部分达到2000多元。原因：患病致贫返贫保障不够完善 据调查，老年人遭遇贫困化问题，主要出于两类原因：患病是老年人致贫、返贫的首要原因。社会养老保障制度不够完善是老年人致贫的另一原因。在社会转型过程中，以基本工资为基础的退休金比退休前的实际收入大为减少，有些亏损企业甚至不能按月发放退休金和医疗费，使老人陷于贫困。医疗保险和养老维持生存与温饱 在发达国家，由于社会积累了足够的财富，所以他们对于已失去劳动力的老年群体给予了较为充足的照顾。以医疗为例：美国年满岁的老人，可免费享受政府的统一医疗保险计划。加拿大则为全民保险,政府收税后拨款给公立医院，医院直接向居民提供免费（或低价收费）服务。反观中国，因为还未富裕，其社会保障制度，包括医疗保险制度和养老保险制度，只能保证维持基本的生存与温饱。撰写老年悲歌的作家曲兰,把老年人生分为低龄和高龄两个阶段：从退休到完全丧失劳动能力为低龄老年期，这时你的生活不仅能完全自理，而且还能帮子女带带孩子，并参加老人大学等各种社会活动。没有了工作和孩子的拖累，如果身体再比较健康的话，这一段可算是你人生的黄金时期。省吃俭用了一辈子的老人们，那不多的积蓄，大体能游刃有余地度过1020年。若要保证安全过老年筹划要及早 之后就到高龄老年期，这时你的体质越来越差，疾病越来越多，故交知己越来越少，对子女和社会的依赖越来越大。由于老年人工作生活的年代生活指数都比较低，因而积蓄也十分有限，这时就很难保证老年人安全地度过高龄老年期。曲兰感慨地说，一个人，你或许可以不煞费心机地为青年时期筹划，或许可以不煞费心机地为中年时期筹划。但是，你一定要为你的老年筹划，因为老年不仅漫长，而且一直是（金钱、配偶、健康）的丧失期，因此，筹划得越早越好！ 如何选择适合自己的保险产品 “保障功能”是选择险种时必须考虑的第一要素保险所获得的是一种可能的收益，它的某些利益也许没有银行收益那么确定，也不如股票一样可获得暴发性收益，但是它互助互惠的优势，是其它金融产品无法取代的。风险和收益的关系往往是我们最易忽略的。银行与证券是“