农村金融服务抑制的原因及对策.doc

吴秋实，王鸾凤，朱小梅农村金融因成本高、风险大、收益低的特点和商业化运作要求之间的矛盾一直困扰各国经济发展。尽管绝大多数国家通过扩张农村金融网点、建立政策银行、提供财政补贴、进行利率管制、发放政策性贷款等方式，试图为农村经济发展提供普惠性的金融服务，农村金融抑制仍然很严重。武汉市农村金融服务既有农村金融的一般性问题，也有自身的问题。一、武汉市农村金融服务的现状：抑制截至2010年底，武汉市的农业人口占全市人口总数的3531%。全市13个区，农业人口比重较高的区域主要是洪山区、东西湖区、汉南区、蔡甸区、江夏区、黄陂区和新洲区。除了洪山区，其余6个区内的农业人口比重均在60%以上，也是武汉市的远城区。在武汉市政府提出“农村家园行动计划”后，各涉农金融机构积极推动农村金融产品和服务方式的改革创新，提升农村金融服务，满足各种“三农”金融服务需求。但是农村金融服务仍处于抑制状态。1.农村金融机构覆盖率低，可持续性发展面临严峻挑战在市场压力及利润最大化的驱动下，武汉市国有商业银行和专业涉农金融机构不断撤并了大批乡镇村基层服务网点，导致农村金融机构不断萎缩，覆盖率下降。特别是2004年以来，武汉远城区有贷款业务的农村金融机构网点下降很快。以新洲区为例，该区是武汉远城区中经济发展比较迅速和发达的地区。区内金融机构相对齐全，既有政策性银行，也有国有银行、股份制银行、农村信用社，其中涉农金融机构主要是农业银行、农业发展银行、武汉市农村商业银行以及邮政储蓄银行。但是，新洲的金融机构网点已由1998年的142个下降到2008年的74个，金融从业人数已减少到1998年的一半。新洲区现有人口92.8万，如果按照每万人拥有的金融机构网点数衡量新洲金融机构网点的人均占有率，该区的网点人均占有率仅为0.8个，低于全国的平均水平1.26个。而且在所有类型的金融机构中，国有金融机构在农村的网点下降最快。四大国有银行工、农、中、建的金融机构网点数分别从1998年的18个、28个、24个、22个下降到2008年的5个、11个、9个、2个。该区农业银行涉农贷款发放额在2002-2010年分别为140万元、109万元、81万元、46万元、0.1万元、0万元、0万元、0万元、0万元。目前，武汉市实际支农的金融机构只有武汉农村商业银行、邮政储蓄银行、汉口银行以及江夏民生村镇银行。在这些实际支农的金融机构中，武汉农村商业银行的支农力度最大。该行在武汉市有230个网点，60%的网点设在农村。据权威金融机构的统计显示，2009年武汉市新增贷款1803亿元，投向“三农”的贷款仅120多亿元，其中90多亿元来自武汉农村商业银行。在全市支农贷款中所占份额为75%，仍呈现“一社独大”的垄断局面。2.农业贷款量少、结构不合理，与农业生产总值增长不一致2004年以来，武汉市各金融机构农业存贷差额开始由负转正，农业贷款在全部贷款中所占的比重与农业生产总值不一致，农业发展的资金仍然不充足。武汉市的农业生产总值一直呈现出上升的趋势，由2000年的81.36亿元增加到2010年的281.09亿元，其在国内生产总值中的比重为5.1%；同期农业贷款的比重仅为1%。武汉市金融机构的支农贷款集中投入到了种养殖、农产品加工等生产环节，而农业设施基础建设、农业科技、生产资料供应、农产品流通和农村中介营销组织建设等方面的金融投入少，导致农业产业各环节互动循环链条短，全市农业生产“靠天收”的局面没有取得实质性进展。二、武汉市农村金融服务抑制的原因分析武汉市农村金融服务之所以仍然处于抑制状态，既有经济因素，也有制度体系的问题。从经济角度看，农民收入增长缓慢遏制了农村居民金融服务需求；实体经济缺乏资金盈利机会，不能形成对金融资源的有效吸纳。以产权制度、社会保障制度、信用担保制度、法律制度为主体的制度体系的不健全是武汉市农村金融服务抑制的根本原因。（一）武汉市农村金融服务抑制的经济因素1.农民收入增长缓慢遏制了农村居民金融服务需求。虽然农村居民人均纯收入以年均13.2%的速度增长，但是城市居民人均可支配收入增幅一直高于农村居民人均纯收入，只是从2008年起，连续三年农村居民人均纯收入超过城镇居民收入增幅。城乡收入差距的绝对值从2003年的5027.56元增加到2010年的1251151，二者之比也长期维持在2.51。如果参照2010年全国19个副省级及以上城市的农村居民收入水平，武汉市排名在第13位。农民收入增长的缓慢，城乡收入差距的扩大，导致农村居民对金融产品的需求不旺盛。2003-2009年，武汉市农村居民家庭期末存款余额增长速度不一致，其增长幅度分别为22.77%、157.9%、27.14%、35.52%、0.89%、20.55%、12.9%。2.实体经济缺乏资金盈利机会，不能形成对金融资源的有效吸纳。金融与经济相互作用，武汉市农村金融服务不足实际上是武汉市农村实体经济缺乏资金盈利机会、多数生产经营活动盈利能力过低所引起的。农村实体经济对资金吸纳能力的问题主要是产业结构问题，表现在农业产业结构调整和农村非农产业发展上。到2010年，武汉市的种植业、林业、畜牧业、渔业产值的比重为53.80.726.318.7；农业产业化覆盖率提高到61.7%，农业产业化市级重点龙头企业178家，实现销售收入320亿元。但是，传统低效农产品种植比例还比较大，农林牧渔服务业在2009年所创造的产值为1.29亿元，在全年农业总产值的比重为0.51%；2010年该行业所创造的产值为1.40亿元，其比重为0.93%，仍不到全年农业总产值的1%。因此在农业产业结构调整中，向二三产业调整的任务仍然十分繁重和艰巨。武汉市非农产业在近些年发展也很快，在工业、建筑业、交通运输、仓储及邮电通讯业、信息传输等非农产业就业的人口在全部乡村人口的比重逐年递增，已由2003年的40.87%上升到2009年的58.91%；而农业从业人员的比重仍然很高，2003-2009年农林牧渔业从业人员的比重分别在59.13%、56.01%、54.1%、53.19%、48.4%、45.24%、41.09%。（二）武汉市农村金融服务抑制的制度因素1.农村综合产权改革不到位武汉市为进一步深化农村改革，促进“武汉城市圈资源节约型和环境友好型社会综合配套改革实验区”建设，已经在2009年4月30日挂牌成立了武汉农村综合产权交易所，成为继成都之后第二个农村综合产权交易所的城市。到2010年底，武汉农村综合产权交易所已组织农村产权交易284宗，交易金额22亿元，涉及农村土地面积超过28万亩；联合武汉农村商业银行为企业发放农村产权抵押贷款6460万元，有效地推动了农村生产要素的流动，提高了农业产业化水平，促进了农民财产的资产化、资本化、财富化水平。但是武汉市的农村产权交易还存在以下问题：（1）交易品种少且不平衡。武汉农村产权交易所的交易品种只有8个，与武汉市巨大的产权资源相比，数量少。而且，在成交的品种中，农村土地承包经营权约占交易总额的8455%，交易不平衡。造成这些问题的原因在于法律规定与产权交易之间有一定的冲突。我国的土地法、担保法和物权法等法律规定集体土地不能出让、转让或出租用于非农建设；农民住宅不得向城市居民出售，也不得批准城市居民占用农民集体土地建住房；农村房屋所有权和宅基地使用权的流转仅限于集体经济组织成员之间；耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。（2）产权模糊，流动性差。产权明晰是产权交易的前提。武汉市的农村产权关系模糊，不容易划分，利益纠纷较多，特别是对农村集体建设用地使用权等权属的确权上存在争议。模糊的产权导致金融机构在开展农村综合产权抵押贷款业务时有顾虑。目前也没有建立农村产权网络查询系统，没有构建“农村综合产权交易指数”，使金融机构无法从根本上排斥一权多抵的风险。此外，在土地经营权价值、基础投入及经营资产过程中受评估方法和人为因素的影响较大，缺乏专门的土地经营权价值评估机构和人员。2.武汉市农业保险制度不健全武汉市经营农业保险的公司在服务提供上，基本上是城市保险市场服务的移植，缺乏农业特色。2007年，武汉市农业政策性保险开始在黄陂、汉南两区实施，到2009年，政策性保险推广工作已在全市远城区中全面铺开。武汉市的农业保险在制度设计上以政府为主体，突出农业保险业务的政策性，覆盖的深度不足。截至2009年底，武汉市农业保费收入为5120万元，而同年全国农业保费收入是133.9亿元。农业保险面临的更大问题是勘察理赔程序复杂，时限过长。按规定，农作物受灾减产后，要以村为单位，统一向保险公司通报减产面积总数，然后由保险公司派人到实地开展调查，确定减产面积及农作物受损程度，最后确定受灾减产面积及程度，将应赔付款项打入各受灾农户的账户。理赔周期太长往往不能及时弥补农业生产的损失，降低了农民保险的积极性。而且农业保险的赔付标准较低，赔付金额标准只能一定程度上帮助农户收回种子、农药化肥等生产资料成本，在帮助农户提高抗风险能力方面作用有限。据统计，农业保险的赔付率长期保持在15%左右。3.农村信用担保体系发展缓慢随着投资热潮的持续升温，武汉市的担保业得到了迅速发展。目前登记在册的担保公司约有300家，在为企业和个人提供融资便利的同时，为农户和农村中小企业提供担保的机构只有2010年8月成立的武汉市农业担保有限公司。造成农户和农村中小企业提供担保的基金或机构少的原因是：（1）缺乏有效处置抵押物的市场机制。农村土地使用权、收益权等生产要素因受到政策法规约束市场化程度不高；农业贷款扶持的农业、林业等产业资产作为贷款抵押物具有很大的自然风险，不利于金融机构抵押贷款发放。而且办理抵押担保的手续繁杂、时间长、收费高。（2）涉农信贷项目评估机制不规范。农村信贷市场在权利确认、评估与流转环节上存在空缺，同时，评估抵押费用偏高、跨年度贷款续转需重新评估，登记时间长，手续繁琐。（3）信用环境没有得到根本性扭转。一是社会信用意识缺失，农村信贷投放的对象主要是农户、个体私营企业。借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生。二是没有农村信用评级机构。金融机构对农户和企业的信用信息掌握不充分，可接受的担保范围狭窄，制约了金融机构涉农信贷支持的深度和广度。4.法律制度落后于农村金融发展法律制度滞后不仅体现在现行法律制度中缺乏农村金融法、合作金融法以及水稻保险法。同时司法执行难、执行周期长的问题，导致金融机构对逃废债务人无强有力的威慑手段，金融债权得不到有效保护。而且近年来，由于正规金融服务严重不