汽车保险行业在汽车后市场重点地位和作.doc

汽车保险行业在汽车后市场重点地位和作用摘要：汽车保险作为汽车后市场的一份子，一直在努力地维护着汽车一族的利益，在很大程度上弥补了车主的损失，维护了人民的利益，但是这样一个服务于民的后市场行业发展的并不太顺利，存在着诸多问题；随着社会经济的发展汽车保险也正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。关键词：汽车保险 发展 地位和作用一、 汽车保险的含义汽车保险种类按性质可以分为强制保险与商业险。车险种类根据保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。基本险包括第三者责任险（三者险）、车辆损失险（车损险）；投保人可以选择投保其中部分险种，也可以选择投保全部险种。附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）、玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔是可以独立投保的。通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，是国家规定强制购买的保险，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、挂牌，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。商业险是非强制购买的保险，车主可以根据实际情况进行。总之，汽车保险即属于财产损失保险范畴，又属于责任保险范畴，是综合性保险。二、 汽车保险行业的发展及现状（一）、世界范围汽车保险的发展汽车保险发源于英国，英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在1930年公路交通法令中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。汽车保险成熟于美国，美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。2000年美国汽车保险保费总量为1360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。（二）、中国汽车保险的发展与现状据了解，我国的汽车保险业务始于1950年，也就是建国后不久，由当时的中国人民保险公司开办汽车保险，后历经几度兴废，直到改革开放后，随着经济的发展和汽车保有量的逐渐提高，汽车保险业务才渐渐发展起来。汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。中国自1980年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。但是，汽车保险行业在我国发展的还不完善，行业瑕疵依然存在，而且这些瑕疵对汽车保险行业的发展造成严重的阻碍。首先存在的问题就是汽车保险的骗保。近年来，骗保事件经常发生，主要形式有“团伙汽车骗保，汽修厂利用客户车制造事故骗保”等。这些骗保行为导致保险公司的大量资金外流，对保险公司的发展造成阻碍。其次就是汽车保险行业本身的问题，也就是汽车保险中的纠纷问题，这些纠纷与车主的联系更密切，经常可以看到，车主买了全险却不能得到全赔，明明买了保险，在一些情况下去的不到保险公司的赔偿等。从而使得好多车主购买汽车保险的时候不由得驻足。问题的原因主要还是我国汽车保险的发展不够健全，相关的条款还不够细致。因此，我国汽车保险行业还需要更加健全的法律法规，行业规范性还需要继续完善。三、汽车保险的地位及意义（一）、汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例调研报告显示，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”总之，拥有汽车的人是不可避免的要买汽车保险，就因为汽车保险的作用的加大，我们更应该大力推进汽车保险业务的发展，使全民更加的安全。（二）、汽车保险对汽车工业的发展的重要性从目前经济发展情况来看，汽车工业已经成为我国支柱产业之一，是我国经济健康、稳定发展的重要动力。汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益及经济效益，要成为我国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务，汽车保险市场的发展对于汽车保险的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上促进了消费者购买车的欲望，扩大了汽车消费需求。同时，汽车保险的出现又带动了汽车后市场中更为广阔的经济产业链，与汽车保险相关的服务行业也发展起来，促进了经济的发展。汽车保险行业的出现还促进了汽车安全性能的提高，在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关，在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用占重要比例，保险公司必然会加大事故车辆修理工作的管理，一定程度上提高了汽车维修的水平。同时汽车保险人联合汽车生产者、汽车维修企业对汽车事故的研究，促进了汽车安全性能方面的提高在我国成为世界第一的汽车产销大国以后，汽车后市场这块大蛋糕就一直备受关注。都想在汽车后市场这块大蛋糕上咬上一块。我国现在的汽车后市场大体可分为五大行业:汽车清洗、美容、改装行业；汽车保险行业；汽车维修及配件行业；汽车用品行业；二手车及汽车租赁行业。其中汽车保险行业正在逐渐成为汽车后市场产业链的中枢，欲建立完善的汽车保险产业链，既以汽车保险为中心，由不同业态的主体组成的产业链条，包括产业连前端的汽车厂商、汽车销售商、各保险专业及兼业代理机构、经纪公司，以及产业链后端的保险公估公司、律师行和汽车修理公司等。不过实际上在我国汽车保险行业却是经常亏损，车险市场的无序竞争、大打价格战是一个重要原因。要解决这些问题，汽车保险产业链上的各个环节就要协同发展，找到利益的平衡点，建立理性合作的关系，并通过制度规范各方的行为。汽车保险在汽车后市场中发挥的不仅仅有经济作用，同时汽车保险体现出的社会作用也是非常明显的。随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。随着我们社会的不断进步，人们生活水平的提高，拥有汽车的人口是越来越多了。特别是在大城市，汽车的数量简直是人山人海了，当然，越来越多的人了解了汽车保险的作用，也就纷纷开始购买汽车保险。汽车行业和保险行业应该加强合作，相互促进，相得益彰。我国汽车消费大众化的趋势为国内汽车工业带来了广阔的发展空间，也为汽车保险提供了充足的保费来源，随着国内法律制度的进一步完善，汽车保险将成为车辆消费的重要组成部分。同时，在产业链的大框架下，汽车保险服务的完善和延伸，将成为汽车工业发展的稳定器和助推器。比如，汽车保险业完善的数据分析和大量翔实的事故记录，可以提供相应的分类汽车出险概率，对危险系数进行全面分析，有利于汽车工业改善制造工艺、提升产品质量与安全性能；汽车保险售后严格的成本与质量控制体系，有助于减少修理中零配件低质量、高价格现象的发生，以此带动零配件生产商的竞争与发展，从而降低汽车工业生产与售后服务的采购成本。作为连接着汽车保险产品供应商与消费者的保险中介，其作用都将日益得到加强。例如，近几年来，保险公估公司已经在保险市场上崭露头角，以其独立超然的地位成了保险公司与被保险人理赔矛盾的润滑剂。在面对着汽车工业的发展带来的道路交通安全问题上保险业也充分的利用了其风险管理的专业优势，在道路交通安全方面发挥其应有的作用，包括通过对道路交通事故的研究，有针对性地对投保人进行安全教育，加强汽车出险前的安全服务，整合社会资源，降低客户的出险率等。结束语：中国汽车保险业经历了多年的波折后, 于1980 年开始全面恢复后, 并且出现了难得的高速发展的势头, 使众多国内外的保险业者感到惊喜。在新世纪开始之际, 随着中国各项事业, 特别是市场经济体制改革和社会保障制度的改革, 以及