融金所：打造汽车金融科技生态圈扎根互金2.0时代.docx

广东省互联网金融协会副会长单位 融金所官方网址融金所：打造汽车金融科技生态圈 扎根互金2.0时代2015年7月18日，人民银行等十部委联合印发关于促进互联网金融健康发展的指导意见（以下简称指导意见），此举被业内认为具有里程碑式的意义，标志着互联网金融监管时代的到来。8月24日，银监会联合4部委就网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（以下简称“暂行办法”）召开新闻发布会，这也标志着P2P网贷行业首部业务规范政策正式面世。随着相关政策的出台和落地，行业洗牌将持续加速，摆在网贷行业面前的是一条曲折又艰辛之路。在准监管的一年中，互联网金融发生了哪些改变、行业的整顿效果如何？平台在合规化之路上做了哪些调整与变动？监管正式落地后，平台运营者对行业未来又是如何看待？新浪深圳互联网金融“监管周年调研”这一站走访了深圳市网贷平台融金所。准监管期间 行业变局明显据网贷之家联合盈灿咨询发布的2016年中国P2P网贷行业半年报显示，截至2016年6月底，正常运营平台数量下降至2349家，其中累计停业及问题平台为1778家，接近一半平台出现了问题。随着行业竞争的加剧以及监管的完全落地，这种洗牌仍将持续或力度会加大。“指导意见出台前，平台数量是一直在增加；经过这一年的监管，上升的数字在减弱，并且选择关停结算的平台居多。另外，随着政策和市场的双重作用，弱小的和不合规的平台慢慢就会被淘汰，这对行业来说都是好事情”，融金所首席信息官陈敏对新浪深圳互金表示，准监管的这一年，行业的变化非常明显。与此同时，传统行业大佬也纷纷涉足互联网金融行业，大集团的豪华战队是否会对草根平台造成新一轮冲击？融金所网络运营部副总经理曾谊强调，由于P2P的金融属性决定了行业洗牌不会像团购领域的“百团大战”那样，最后出现几家独大的局面。未来的市场将是小而美的垂直细分平台，扶持地方经济的地方性平台，以及全国性的大型综合性平台同时并存。对于融金所来说，走的是一条小而美的垂直细分领域之路。其汽车金融产品占比超过80%，标的小而美，车贷件均约9万元。融金所成立于2013年5月份，现已累计撮合成交量超一百亿，为用户创造累计4亿多收益，对于运营了三年的P2P平台来讲，这样的成绩在业内不算太显眼，但在行业洗牌及监管收紧阶段，这样的逆势增长也相当不易。2015年被定义为监管元年，2016年相关政策的有序落地，加速互联网金融的洗牌。其实洗牌不一定是坏事，行业的有序发展离不开监管，也离不开自律。指导意见出台至今，融金所也做过相应调整，不断完善信息披露，积极对接银行存管，并且已经完成了自身点对点系统的测试。调整后的融金所实现了线上线下独立运营，线下是资产提供的第三方，线上是纯信息中介平台。陈敏透露，融金所在业内的优势体现在四个方面，第一就是较好的资产获取能力，第二是类银行系的风控体系，第三是投资人的粘性和忠诚度，第四个就是企业文化。“两位创始人都是从平安出来，他们受平安的企业文化影响比较深。在打造融金所的时候就构建了三大文化，家庭文化、军队文化、学校文化。工作氛围和环境透明开放，这也决定了融金所的员工留存率非常之高。”此前，据盈灿咨询拿到的一份关于e速贷借款人数据发现，截至今年4月30日，e速贷前10大借款人待还金额占比达到32.37%。其实对于一家P2P平台，前十大投资人占比与前十大借款人占比这两个数据尤为重要。如果前十大投资人投资金额占比过高，一旦大户撤 资会影响到平台的资金来源，如果是涉嫌资金池，更会引发流动性风险。而前十大借款人待还金额占比过高的话,则说明平台风险比较集中。曾谊表示，融金所前十借款人占比6%左右，前十投资人占4%左右，在同行业里这个比重较低，风险相对较小。监管落地 资产为王凸显据盈灿咨询近期发布的2016互联网汽车金融白皮书统计，2016年我国互联网汽车金融的总市场规模可达1.1万亿元，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达1.85万亿元，这也表明未来互联网汽车金融市场发展空间之广。陈敏透露，融金所当初做车贷也是基于其优质属性的考量，“车贷产品相对可以标准化，风控易操作；加上这类借款额度相对小，车辆还可用来抵押、变卖资产；另外随着经济发展，有汽车的这帮群体延展性非常强，未来汽车后市场非常广阔，可以打通整个汽车金融产业链”。另外，暂行办法中对借款上限的规定，也体现了监管层对P2P网贷平台“小额分散”的定位，相对于房贷等大额借贷，贷款金额一般在20万以内的汽车消费贷款和汽车抵押贷款，或将成为P2P业务转型的首选，这也意味着车贷市场的竞争会更加激烈。“对于设立个人和企业借款限额的规定，对于我们这种规模和业务类型的平台来讲，影响相对来说是最低的”，陈敏表示如果这个行业一直往小额分散这个方向走，不仅会促进消费，还会回流到实体经济中，“现在整体国家实体经济还是比较疲软，从哪里去刺激呢？肯定还是从消费出发。促进消费可能有多种方式，一种就是通过金融的这种手段，P2P成为一个引擎和补充，让大家提供更多的信用借款给到愿意消费的人，那也是一种方向”。其实早在去年12月的征求意见稿里，就提出了小额分散，如今通过借款上限让小额分散有了一个比较清晰的标准。陈敏也表示，不同的城市消费水平不同，关于具体限额多少才合适，也是需要市场去检验的。据悉，监管机构规定网贷具体金额应当以小额为主的原因是“为更好地保护出借人权益和降低网贷机构道德风险，并与非法吸收公众存款有关司法解释及立案标准相衔接。”车贷由于其单笔融资金额较低，与P2P所倡导的“小额分散”正好契合。据了解，融金所现在线下50多家门店都在专注做一件事情，就是专注获取优质资产。这也成了融金所最大的优势，拥有优质的资产端。另外其汽车金融产品占比超过80%，标的普遍小而美。互联网金融作为传统金融的补充，消化的是市场的次级贷款，其风险会更高，所以如何获取优质资产，也成为了P2P平台的核心竞争力所在。北京美利金融平台宣布关闭线上资金端，将专注于资产端的发展，这似乎也印证了优质资产在行业洗牌时期的重大意义。科技创新引领互联网金融2.0时代“今年融金所的战略是要打造汽车金融科技集团，未来我们会在汽车、金融、科技这三个板块中间找到一个适合融金所发展的位置。”陈敏向新浪深圳互金透露，接下来，融金所将致力于打造汽车金融科技生态圈，将金融与科技相结合，采用大数据、区块链等科技手段，高效准确地将资金与资产进行匹配。另外还通过数据为用户画像，后续有针对性地做产品研发。指导意见出台后，这个行业呈现出比较迅猛的发展态势，经过多轮洗牌，存活下来的企业大多经历了合规的考验，接下来还要面对更为严峻的发展问题。随着科技的投入和创新，现在似乎正处在互联网金融1.0到2.0转型的关键节点。“所以我刚提到，为什么很多平台到最后还是面临转型，因为科技的投入不够，还处在1.0版本，比较初级和粗放，那互联网金融就是最基础的电商模式。在拼科技的时候，就是真正地进入2.0的时候，这是真正的互联网金融或者科技金融该有的方向。”融金所要打造的就是2.0版本，基于在科技领域的良好基因和人才储备，围绕汽车金融，未来将金融服务标准化。据了解，融金所目前正在积极引入投行进行资产和运营的尽职调查，凭借融金所在科技金融领域的特殊优势，获得资本市场的关注与青睐，以资本的力量助力平台发展。未来在满足合规要求后，P2P网贷竞争优势或将凸显在以下几方面：第一资产的抗风险能力，资产的优质程度决定其竞争力；第二平台的延展能力，比如车贷做的比较成功的平台，有了数据和用户支撑，可以拓展更多服务；第三科技的投入，科技直接对接服务效率和用户体验。“互联网金融未来应该得到更多的拥戴和认可，现在大家稳定前行就好了”，陈敏最后说道。融金所观点1、设立个人和企业借贷限额，具体多少需要市场去验证的。比如北上广深的借款，消费水平以及用途可能会更加灵活，这些城市的借款额度能不能再往上调整呢？但对于这个行业来讲，小额分散或者小而美的产品肯定是一个方向和趋势。2、整体国家实体经济还是比较疲软，从哪里去刺激呢？肯定还是从消费出发。促进消费可能有多种方式，一种就是通过金融的这种手段，P2P成为一个引擎和补充，让大家提供更多的信用借款给到愿意消费的人，那也是一种方向。3、目前及未来平台布局：小而美的、垂直细分领域的、地方性的，再加上全国性的大的综合性平台同时并存。因为P2P金融属性比较强，不像团购领域的百团大战，不会出现大