（农业经济管理专业论文）农户信贷市场供求失衡研究——以吉林省为例.pdf

吉林农业大学硕士学位论文农户信贷市场供求失衡研究一以吉林省为例 农户信贷市场供求失衡研究 以吉林省为例 摘要 农户是我国农村经济活动的基本细胞，其特殊性在于农户既是消费者又是生产者， 自实行家庭联产承包责任制以来，农户就作为一个社会经济活动主体登上了农村经济活 动的大舞台，农户行为在我国农村乃至整个国民经济的发展中，具有及其重要的地位和 作用。改革开放以来，中国农村金融市场的供求关系虽然发生了巨大的变化，但是现有 的农村金融制度安排仍然不能满足农村经济发展的金融需求。 以前的学者多是从农村金融机构的信贷资金供给方面进行研究，而本文是从农户信 贷供求这一新视角研究信贷资金的供求。将农户信贷作为一种要素纳入到农村信贷市场 供求分析框架，以供求均衡理论为理论基础，通过对农户进行典型调查获得相关数据， 并运用统计分析方法对吉林省粮食主产区农户信贷市场供求状况进行分析。在统计分析 中，分别从农户信贷资金的需求、供给现状、存在的问题及影响因素等方面进行了研究。 深入研究了农户信贷需求与农村金融机构信贷供给之间存在的问题，并对其产生的原因 进行剖析，提出实现农户信贷市场供求均衡的政策建议。 本文得出的结论是：农村金融体系正处于改革阶段，还很不完善，不能满足农户信 贷资金的需求。农户作为信贷需求的主体，农户的经营规模、财产状况、文化程度、年 龄等都是影响农户信贷资金获得的主要因素；农业的比较效益低、信息不对称、较高的 交易成本、抵押品流动性差及农业风险大，风险补偿机制缺失等是导致农村金融供给不 足的重要因素；对农户信贷资金的投入增加，将会提高农户的生产性和生活性的需求水 平，进而提高农业产出，增加农户的收入。 因此，为了改善农户信贷资金供求失衡的情况，提高农户对农业及非农产业的投入 及产出绩效，必须积极对农村金融机构进行改革。必须提高农业的比较效益，建立农户 信用信息体系，降低交易成本及风险： 1 、提高农业的比较效益。农业是弱质产业，建国以来，我国实行以农补工的政策， 农业为工业的发展做出了巨大的贡献，随着我国综合国力的增强，现在实行工业反哺农 业的政策，除了实行免征农业税政策外，从农业自身来讲，提高农业生产的比较效益更 为重要。 2 、对农户这一弱势群体进行教育及技术培训，提高农户自身的素质，提高农产品 的竞争力。由于农业是弱势产业，面临着无法抵御的自然风险，应开展农业保险这一项 吉林农业大学硕士学位论文 农户信贷市场供求失衡研究一以吉林省为例 目，以保证农民收入。针对农业所面临的市场风险，应建立农产品期货市场，以达到规 避风险和发现价格的目的，保证农民收入稳定。 3 、扩大农业发展银行和农业银行的业务范围；使邮政储蓄吸储的资金回流农村， 支持农村建设；明晰农村信用社的产权，使其健康发展，承担起支农主力军的任务。在 农户缺乏金融机构所要求的抵押品的情况下，可实行农地金融制度，允许农地的使用权 作为抵押；或者是让农具及家畜成为可抵押的物品。放宽对非正规金融( 民间借贷) 管 制，给予其一个宽松的发展空间，使农户的资金需求得以满足。 4 、在本国金融机构不能满足农户资金需求的情况下，鼓励和引导外资金融机构进 入农村金融市场，以满足农户资金需求，达到增加农户收入的目的。 5 、政府应大力支持作为弱势群体的农户，提供支持农户生产的农村公共产品，对 农户的生产进行政策及信息的指导，提供一个成熟的农产品市场体系，使农产品更具竞 争力。 6 、应加强农村金融机构与农户之间的信息沟通，农村的金融机构与借款农户之间 信息不对称是影响农村金融机构发放和收回信贷资金的主要因素，也是形成信贷风险的 重要因素。因此应加强农村金融机构与农户之间的信息沟通。加大小额信贷的发放力度， 使农村信用社真正发挥农村主力军的作用。 关键词：农户，信贷市场，信贷供求，吉林省 吉林农业大学硕士学位论文农户信贷市场供求失衡研究一以吉林省为例 t h es t u d yo nu n b aia n t e ds u p pi ya n dd e m a n do fc r e d itm a r k e t o ft h ep e a s a n th o u s e h oid t a k et h eji linp r o vin e ea st h e e x a m p ie a b s t r a c t i no u rc o u n t r yr u r a le c o n o m ya c t i v i t yg r o u dc e l li st h ep e a s a n th o u s e h o l d ，i t sp a r t i c u l a r i t yl i e si nt h e p e a s a n th o u s e h o l di sn o to n l yt h ec o n s u m e rb u ta l s ot h ep r o d u c e r , s i n c ea sam a i na c t i v eb o d yo fs o c i a l e c o n o m y , f a m i l yj o i n tp r e d u c t i o nc o n t r a c tm a n a g e m e n ts y s t e mh a sp r a c t i c e 止t h ep e a s a n th o u s e h o l ds t e p e d i n t ot h er u r a le c o n o m ya c t i v i t yg r e a ts t a g e t h ep e a s a n th o u s e h o l db e h a v i o rh a si m p o r t a n ts t a t u sa n d f u n c t i o ni no u rc o u n t r yc o u n t r y s i d ea n do v e ni nt h ee n t i r en a t i o n a le c o n o m yd e v e l o p m e n t s i n c er e f o r m a n do p e np o l i c y , a l t h o u g hc h i n ar u r a lf i n a n c em a r k e ts u p p l y - d e m a n dr e l a t i o nh a sh a dt h eh u g ec h a n g e ，b u t t h ee x i s t i n gr u r a lf i n a n c ei n s t i t u t i o n a la r r a n g e m e n t ss t i l lc o u l dn o ts a t i s f yt h er u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n t t h ef i n a n c i a ld e m a n d t h e r ew e r em a n ys c h o l a r ss c h o l a ra r ec o n d u c t st h er e s e a r c hf r o mt h er u r a lf i n a n c eo r g a n i z a t i o nc r e d i t f i l n ds u p p l i e sa s p e c tb e f o r e b u tt h i sa r t i c l ei sf r o mt h ep e a s a n th o u s e h o l dc r e d i td e m a n d , t h en e wa n g l eo f v i e wr e s e a r c ho nc r e d i tf u n ds u p p l ya n dd e m a n d j i l i np r o v i n c ei s 甜lo ft h ea g r i c u l r u r a lr e s o u r c e sa n da h u g ep o p u l a t i o np r o v i n c e a n dt h et o t a ld e m a n do ff u n di sh u g e t a k e sp e a s a n th o u s e h o l dc r e d i ta so n e b n do fe s s e n t i a lf a c t o ra n di n t e g r a t ei tt ot h ea n a l y s i sf r a m eo fc o u n t r y s i d ec r e d i tm a r k e ts u p p l ya n d d e m a n d , t a k et h es u p p l ya n dd e m a n di s o s t a t i ct h e o r ya st l l er a t i o n a l e , t h r o u g hc a r r i e so nt h et y p i c a ls u r v e y t 0t h ep e a s a n th o u s e h o l dt oo b t a i nt h ec o r r e l a t i o nd a t a a n dc a r r i e so nt h ea n a l y s i su s i n gt h es t a t i s t i c a l a n a l y s i sm e t h o dt ot h ej i l i np r o v i n c eg r a i nm a i np r o d u c t i o na r e ap e a s a n th o u s e h o l dc r e d i tm a r k e ts u p p l y a n dd e m a n dc o n d i t i o n i nt h es t a t i s t i c a la n a l y s i s ，s e p a r a t e l yf r o mp e a s a n th o u s e h o l dc r e d i tf u n d sa s p e c t s a n ds oo nt h es i t u a t i o no fd e m a n da n ds u p p l yo fp r e s e n ta n di n f l u e n c i n gf a c t o rh a sc o n d u c t e dt h er e s e a r c h n l ed e e pr e s e a r c ho np e a s a n th o u s e h o l dc r e d i td e m a n da n d l eq u e s t i o nb e t w e e nt h er u r a lf i n a n c e o r g a n i z a t i o nc r e d i ts u p p l i e se x i s t e d a n da n a l y s e st h er e a s o nw h i c hp r o d u c e dt oi t i ti sp r o p o s e ds o m e p o l i c ys u g g e s t i o n t h a tr e a l i z e dt h eb a l a n c eo fp e a s a n th o u s e h o l dc r e d i tm a r k e ts u p p l ya n dd e m a n d t l l i sa r t i c l eo b t a i n st h ec o n c l u s i o ni s ：t h er u r a lf i n a n c es y s t e mi sb e i n ga tt h er e f o r ms t a g e ： c o n s e q u e n t l yi ti sa l s ov e r yi m p e r f e c ta n dc a n n o ts a t i s f yt h ep e a s a n th o u s e h o l dc r e d i tf u n dt h ed e m a n d a s t h ec r e d i td e m a n d sm a i nb o d y , t h em a n a g e m e n ts c a l e ，t h ef i n a n c i a lc o n d i t i o n , t h ey e a r so fs c h o o l i n g ，t h e a g ea n ds oo nf a c t o r so ft h ep e a s a n th o u s e h o l d , a l ea l lt h ep r i m a r yf a c t o r sw h i c ha f f e c tt h ep e a s a n t h o u s e h o l dc r e d i tf u n do b t a i n s t h ea g r i c u l t u r a lc o m p a r i s o nb e n e f i ti sl o w , t h ei n f o r m a t i o ns y m m e t r y , t h e l l i g ht r a n s a c t i o nc o s t ，t h ec o l l a t e r a lf l u i d i t ya r en o tb a da n dt h ea g r i c u l t u r a lr i s ki sh i 【g h ，t h ec o m p e n s a t i o n f o rr i s km a c h i n e m a d ef l a wa n ds oo nc a u s e st h er u r a lf i n a n c es u p p l i e si n s u 伍c i e n ti m p o r t a n ta t t r i b u t e ； i n c r e a s e st ot h ep e a s a n th o u s e h o l dc r e d i tf u n d 。si n v e s t m e n t w i l le n h a n c ep e a s a n th o u s e h o l d s p r o d u c t i v e n e s sa n dt h el i f ed e m a n dl o v e l a n dt h e ne n h a n c et h ea g r i c u l t u r et od e l i v e r , w i l li n c r e a s e s p e a s a n th o u s e h o l d si n c o m e t h e r e f o r e i ti sm u s tc a r r yo nt h er e f o r mp o s i t i v e l yt ot h er u r a lf i n a n c eo r g a n i z a t i o n t oi m p r o v et h e p e a s a n th o u s e h o l dc r e d i tf u n ds u p p l ya n dd e m a n du n b a l a n c e ds i t u a t i o n , e n h a n c e st h ep e a s a n th o u s e h o l d a n dd e l i v e r st h ea c h i e v e m e n t st ot h ea g r i c u l t u r ea n dt h en o n a g r i c u l t u r a lp r o d u c t i o ni n v e s t m e n t , a n dm u s t e n h a n c et h ec o m p a r i s o nb e n e f i to fa g r i c u l t u r a lc s t a b l i s h e st h ep e a s a n th o u s e h o l dc r e d i ti n f o r m a t i o ns y s t e m ， r e d u c e st h et r a n s a c t i o nc o s ta n dt h er i s k ： 1 e n h a n c e sa g r i c u l t u r a lt h ec o m p a r i s o nb e n e f i to fa g r i c u l t u r a l s i n c et h ee s t a b l i s h m e n to fo u r c o u n t r y , t h ea g r i c u l t u r ei st h ef e e b l ec o n s t i t u t i o ni n d u s t r y ；o u rc o u n l r yi m p l e m e n t st h ep o l i c yw h i c hp a r t i a l s t ot h ei n d u s t r y , t h ea g r i c u l t u r eh a sm a d et r e m e n d o u sc o n t r i b u t i o nf o rt h ed e v e l o p m e n to fi n d u s t r y a l o n g w i t ht h ee n h a n c e m e n to fn a t i o n a lc o m p r e h e n s i v es t r e n g t ho f0 1 1 1 c o u n t r y , i ti m p l e m e n t st h ep o l i c yo f n u r t u r i n gt h ea g r i c u l t u r eb yt h ei n d u s t r y f r o mt h ea g r i c u l t u r e e n h a n c e st h ec o m p a r i s o nb e n e f i to f 血e a g r i c u l t u r a lp r o d u c t i o ni sm o r ei m p o r t a n t ，b e s i d e si m p l e m e n t st h ee x e m p t i o na g r i c u l t u r a lt a xp o l i c y 2 ，c a r r i e so nt h ee d u c a t i o na n dt h et e c h n i c a lt r a i n i n gt ot h ep e a s a n th o u s e h o l dt h em i n o r i t yg r o u p s ， i m p r o v i n gt h eq u a l i t yo fp e a s a n th o u s e h o l do w n , e n h a n c i n gt h ec o m p e t i t i v ep o w e ro ft h ea g r i c u l t u f a l p r o d u c t b e c a u s et h ea 西c d t u r ei st h ew e a km n di n d u s t r y , a n di ti sf a c i n gt h en a t u r a lh a z a r dw h i c hi s u n a b l et or e s i s t ，s h o u l dd e v e l o pt h ea g r i c u l t u r a li n s u r a n c ep r o j e c t ，g u a r a n t e e st h ef a r m e r s i n c o m e m a r k e t r i s kw h i c hf a c e si nv i e wo ft h ea g r i c u l t u r e ，s h o u l de s t a b l i s ht h ea g r i c u l t u r a lp r o d u c tf u t u r e sm a r k e t ，a c h i e v e s i 吉林农业大学硕士学位论文 农户信贷市场供求失衡研究一以吉林省为例 t h ec i r c u m v e n t i o nr i s ka n dt h ed i s c o v e r yp r i c eg o a l g u a r a n t e e dt h a tt h ef a r m e r s i n c o m el ss t a b l e 3 ，t h ee x p a n s i o no ft h ea g r i c u l t u r a ld e v e l o p m e n tb a n ka n da g r i c u l t u r a lb a n k sb u s i n e s s s c o p e c a u s e st h ep o s t a ls a v i n g st oa t t r a c tr u r a lf u n db a c k f l o wt ot h ec o u n t r y s i d ea n ds u p p o r t st h er u r a l r e c o n s t r u c t i o n n l ed e f i n e dr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sp r o p e r t yr i g h t , c a u s e si t sh e a l t h yd e v e l o p m e n t ， u n d e r t a k e st h es u p p o r t i n ga g r i c u l t u r em a i na r m y sd u t y i nt h ep e a s a n th o u s e h o l dl a c k si nt h ec o l l a t e r a l s i t u a t i o nw h i c ht h ef i n a n c i a lo r g a nr e q u e s t s ，m a yp r a c t i c et h ef a r m l a n df i n a n c i a ls y s t e m ，t h ep e r m l s s l o l l f a r m l a n df i g h to fu s et a k e st h em o r t g a g e ；o rl e t st h eg o o d sw h i c ht h ef a r mt o o la n dt h ed o m e s t i ca n i m a l b e c o m em o r t g a g e t h er e l a x a t i 伽( f o l kl e n d sm o n e y ) t ot h en o n - r e g u l a rf i n a n c ec o n t r o l s ，g i v e sl t sl o o s e d e v e l o p m e n to p p o r t u n i t i e s e n a b l e sp e a s a n th o u s e h o l d sc a l lf o rf u n dt os a t i s f y 4 ，i nt h es i t u a t i o no fo u rc o u n t r y sf m a n c i a lo r g a nc a n n o ts a t i s f yt h ep e a s a n th o u s e h o l d sn e e do f f o u n d ，e n c o u r a g e sa n dg u i d e st h ef o r e i g nc a p i t a lf i n a n c i a lo r g a nt oe n t e rt h er u r a lf i n a n c em a r k e t ，s oi tc a n b es a t i s f i e st h ep e a s a n th o u s e h o l d sn e e do ff u n d , a n da c h i e v e st i i eg o a lo fi n c r e a s i n gi n c o m eo ft h ep e a s a n t h o u s e h o l d 5 ，t h eg o v e r n m e n ts h o u l ds u p p o r tt h ep e a s a n th o u s e h o l dw h i c hv i g o r o u s l yt a k e st h em i n o r i t yg r o u p s ， p r o v i d e st h es u p p o r t so ft h ec o u n t r y s i d ep u b l i cp r o d u c tw h i c h 山ep e a s a n th o u s e h o l dp r o d u c e s ，c a r r i e so l l t h ep o l i c ya n dt h ei n f o r m a t i o ni n s t r u c t i o nt op e a s a n th o u s e h o l d sp r o d u c t i o n , p r o v i d e sam a t u r ea g r i c u l t u r a l p r o d u c tm a r k e ts y s t e m t h o s ew i l lb ec a u s e st h ea g r i c u l t u r a lp r o d u c tt oh a v et h ec o m p e t i a v ep o w e r 6 ，t h ec o m m u n i c a t i o no fi n f o r m a t i o n sb e t w e e nt h er u t a lf i n a n c eo r g a n i z a t i o na n dp e a s a n th o u s e h o l d s h o u l db es t r e n g t h e n i n g t h ei n f o r m a t i o na s y m m e m c a lb e t w e e nt h ec o u n t r y s i d ef i n a n c i a lo r g a na n dt h e l o a np e a s a n th o u s e h o l di st h ep r i m a r yf a c t o rw h i c hi sa f f e c t sr u r a lf i n a n c eo r g a n i z a t i o np r o v i d e sa n dt h e r e c l a m a t i o nc r e d i tf u n da n di sa l s ot h ei m p o r t a n ta t t r i b u t ew h i c hi sf o r m st h ec r e d i tr i s k t h e r e f o r e ，i ti s s h o u l db et h ec o m m u n i c a t i o no fi n f o r m a t i o ns t r e n g t h e nb e t w e e nt h er u r a jf i n a n c eo r g a n i z a t i o na n dp e a s a n t h o u s e h o l d e n l a r g e st h ed y n a m i c so fj o tc r e d i tp r o v i d i n g ，i tm a yd e v e l o pt h em a i nf u n c t i o no ft h er u r a l c r e d i tc o o p e r a t i v ea c t u a l l y k e yw o r d ：p e a s a n th o u s e h o i d ，p e a s a n th o u s e h o i dc r e d i t 。c r e d i ts u p p l y a n d d e m a n d ，ji ii np r o v i n c e 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽 我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过 的研究成果，也不包含为获得吉林农业大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材 料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了 谢意。 学位论文作者签名：璐幺嵌 签字日期： 渺g 年月胗日 关于论文使用授权的说明 本人完全了解吉林农业大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交 论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保 存、汇编学位论文。同意吉林农业大学可以用不同方式在不同媒体上发表、传播学位论文 的全部或部分内容( 保密的学位论文在解密后应遵守此协议) 。 学位论文作者签名： 导师签名： 签字日期： 翮年 ， 6 其g 日 蝴期卅年多月伽 吉林农业大学硕士学位论文农户信贷市场供求失衡研究一以吉林省为例 弟一草刖吾 1 1 选题背景及意义 农户是我国农村经济活动的基本细胞，其特殊性在于农户既是消费者又是生产者， 自实行家庭联产承包责任制以来，农户就作为一个社会经济活动主体登上了农村经济活 动的大舞台，农户行为在我国农村乃至整个国民经济的发展中，具有及其重要的地位和 作用。不可否认，改革开放以来，随着经济的快速发展，农户金融需求也呈现多样化和 个性化。不仅有贫困农户为维持生活开支、小规模生产经营的资金需求、有一般收入水 平的农户的经营性资金需求、有专业户对规模经营、专业化生产或发展二、三产业所需 的大额贷款、租赁等金融需求，还有因教育、医疗、住房等因素导致的助学贷款需求、 疾病贷款需求、住房贷款需求等。 然而在对中国农户增加收入的问题研究中，阻碍农民增收的制约因素的共性因素是 农村金融改革滞后，资金严重短缺。作为粮食主产区的吉林省也不例外。随着经济的快 速发展，农户已经不仅仅局限于农业生产，外出打工和自营工商业等在农村快速发展， 农村劳动力向城市大量转移，农村产业调整步伐不断加快，农户的借贷需求在不断扩大。 而我国农村金融体系却存在着一系列的问题：第一、农村正规金融机构无法为农村提供 较好的金融服务。政策性银行业务收缩直接减少了农村信贷资金投放。政策性银行由于 停止了农村经济开发等几十个专项贷款，其资产业务范围十分狭窄，且地市以下不延伸 分支机构，其对农村经济发展的信贷资金投入极为有限；商业银行推行的集约化经营直 接造成了其农村信贷业务的萎缩。商业银行为追求利润最大化，减少营运成本，提高效 益，纷纷裁撤精简基层营业网点，减少人员，这在一定程度上减少了农村资金供给的来 源；对农村信用社的政策约束限制了对农村经济的支持力度。农村信用社对农民贷款的 积极性不高，对“支农”认识不足，行动不积极，没有充分认识到支持农村、农业、农民 的市场空间非常广阔，不注意开发培育，致使信贷资金供应不足虽然信用社针对农户发 放小额信贷在一定程度上缓解了农户对资金的需求，但是由于小额信贷数量小，期限短 等缺陷仍然没有得到解决，这些都制约了农村经济的发展。第二、农村金融机构不仅不 能很好的向农村提供金融服务，而且还成为农村资金的外流渠道。农村的邮政储蓄机构 吸收的存款大部分都是来自农村，然后转存中央银行，却不向农村发放贷款，成为农村 资金的主要流出渠道。第三、在农村正规金融机构无法向农村提供较好的金融服务的同 时，却压制农村民间金融的发展，使其无法充分满足农村经济和农民的融资需求【5 9 1 。 以上是导致农民增收缓慢的主要原因。农户是社会上的弱势群体，农业又是弱势产业， 农业生产对自然条件有很大的依赖性，受农产品价格波动、产量变化的影响，因此农业 所面临的自然风险和市场风险都很大。因此要想使农户能够获取发展所需的信贷资金， 吉林农业大学硕士学位论文 农户信贷市场供求失衡研究一以吉林省为例 就要加快农村金融改革。 我国农村幅员辽阔，情况千差万别，由于地理位置、自然环境、气候特点、传统观 念等因素的影响，区域间经济发展非均衡性十分明显。因此，农村金融机构应根据各地 农户的不同情况进行资金的借贷。而不应用固定的模式去硬套。应采取积极的措施大力 解决农户信贷资金失衡的状况。农村金融要有一个全新的机制、全新的理念、全新的操 作方式才能取得成功。农村金融要打破传统银行对少数富裕的客户服务的思路，把工作 对象放到广大的农民身上。 1 2 文献评述 以往的研究大多集中在农村金融机构信贷资金供给方面，而本文主要是从信贷资金 的需求这一新视角对农村金融进行考察。主要集中在以下几个方面： 1 2 1 对我国农户信贷需求的现状研究 史清华( 2 0 0 2 ) 对山西7 4 5 户农户的调查发现，随着时间的转移，发生借贷行为的 农户的比率呈大幅度上升趋势，2 0 0 0 年与1 9 9 6 年相比，由2 9 。6 3 上升到4 0 6 7 。曹 立群( 2 0 0 0 ) 、温铁军( 2 0 0 1 ) 、叶敬忠( 2 0 0 4 ) 等对农户借贷规模分布作初步研究后发 现，大额借款占有相当比例。根据中国社科院农村发展研究所农村金融研究调查组 的调查，在被调查的2 5 6 人当中，有贷款需求的1 6 4 人，占调查总数的6 4 0 8 。说明 农户融入资金的愿望越来越强。叶敬忠等( 2 0 0 4 ) 从社会学角度考察农户金融需求发现， 非正规借贷虽然形式上看大多不存在利息，但其实存在隐性利息，无偿借别人的钱会背 上“人情债”。以上研究表明我国农户信贷需求越来越大。 1 2 2 对我国农户信贷特征的研究 温铁军( 2 0 0 1 ) 发现，1 9 8 5 年以前农户借贷中绝大部分来自农业银行和信用社，1 9 9 0 年以后有所下降。这说明，传统的依靠农村金融机构为主体的借贷已经变得越来越少了， 而民间借贷却越来越多。叶敬忠，朱炎洁，杨洪萍从社会学角度对农户金融需求与农村 社区金融供给状况进行研究发现，农村正规金融主要供给对象是富裕的、拥有较高社会 资本的农户；而贫困农户则主要从非正规金融渠道获得金融支持。农户强烈的用于生活 性消费的金融需求主要由非正规金融途径供给，农村非正规金融以关系型信用为基础， 具有隐性利息。史清华( 2 0 0 2 年) 的研究发现，正规农村金融在农户生产与生活中的形 象相当差，农户已将其逐出自己的生产与生活之外。史清华和陈凯( 2 0 0 2 年) 的研究发 现，就借贷来源看，在内地，年内借贷同年末借贷一样，银行借贷比例呈显著下降趋势， 而民间借贷呈上升趋势，这种借贷主要以无息的亲情借贷为主，付息比例相对较小，且 呈下降趋势。2 0 世纪8 0 年代初期，农户借贷主要用于生活性消费，随着经济水平的提 2 吉林农业大学硕士学位论文农户信贷市场供求失衡研究一以吉林省为例 高，农户用于生产性的借贷资金增加。史清华等( 2 0 0 2 ) 对农户借贷动机顺序的分析也 表明，传统的以生活借贷为主的模式正向生活和生产并重的方向发展。朱守银等( 2 0 0 3 ) 的调查显示，收入水平较高的农户向农村信用社等正规金融机构和高息借贷者的比例要 高于低收入的农户，向亲朋好友借贷的比例要低于收入水平较低的农户，收入越高，这 一趋势越明显。中国社会科学院农村发展所农村金融课题组( 2 0 0 0 ) 的研究发现，一般 来说，经济不发达地区农户生活性借贷需求比较高；低收入农户生产性借贷比重高；生 产性借贷需求与人均收入水平呈正相关。正规金融机构对借贷期限、借据、担保和抵押 有严格的限定，所以主要关注的是非正规借贷部分。何广文( 1 9 9 9 ) 的研究表明，民 间借贷大部分没有明确的还款期限，由还款期限的多为1 年及1 年以内的短期借贷。民 间借贷的不规范性是研究者们得出的共同结论。温铁军( 2 0 0 1 ) 、曹立群( 2 0 0 0 ) 的调 查发现，大多数民间借贷没有借据，只是口头协定，即使有也是非常简单。但史清华等 ( 2 0 0 2 ) 的研究发现，农民间借贷有借据的比例有逐年增加的趋势。民间借贷的抵押和 担保也很少。何广文( 1 9 9 9 ) 调查的3 3 5 起借贷中，只有1 0 起有抵押或者担保。叶敬 忠等( 2 0 0 4 ) 的研究认为非正规借贷中以关系型信用为基础。对于民间借贷利率，颜志 杰等( 2 0 0 5 ) 的调查发现，大部分借贷不需要利息，但是需要支付利息的借贷的利率要 比正常的商业借贷高得多。史清华和卓建伟( 2 0 0 3 年) 的研究发现在当前农村借贷中， 付息借贷主要表现在营利性的生产借贷方面，而生活借贷多以亲情式的无息借贷为主。 在以往的研究中( 史清华，1 9 9 9 、2 0 0 0 b 和2 0 0 1 a ) 发现，农户经济行为的变化与其家 庭经营类型密切相关。特别是在借贷行为方面，不同的经营类型对资金需求弹性不同， 所以借贷水平和结构也应有所差异。资金需求弹性大的类型，借贷面与借贷水平应相对 低些，而资金需求弹性小的类型，借贷面与借贷水平则可能高些。李延敏和罗剑朝的研 究发现，农户借贷水平的区域差异整体表现为东、中、西的梯级递减格局，即东部地区 农户整体借贷水平高于全国平均水平，中部次之，西部再次之。以上研究显示我国农户 虽有很高的信贷需求，但农村正规金融机构并不能满足农户的资金需求，非正规金融成 为正规金融的有效替代。本人认为国家应出台相关的政策规范民间借贷，使其从地下转 为地上，真正成为正规金融的有效替代。 1 2 3 对影响农户信贷需求的因素研究 史清华等( 2 0 0 2 ) 研究了农户家庭收入水平、互助文化程度、年龄等因素与农户是 否借贷、借贷动机、借贷是否有字据等情况之间的关系，发现：户主文化水平相对较高、 年龄适中、经济水平暂时处于中下等的家庭的借贷发生率较高；农户家庭生命周期对借 贷行为有直接影响，户主年龄较小或较大的农户倾向于生活性借贷，3 1 4 0 岁的农户更 倾向于生产性借贷；随着生活档次的提高，农民用于营利性投资入股和短期经营的借贷 倾向明显增强，而用于生活性的借贷减少。颜志杰等( 2 0 0 5 ) 通过对2 0 0 1 年全国范围 吉林农业大学硕士学位论文 农户信贷市场供求失衡研究一以吉林省为例 内的农户抽样调查，采用统计和计量分析了影响农户或的借贷资金的因素，发现户主年 龄、家庭的财产状况、非农就业人数、正规借贷用途以及地区经济条件等因素对农户影 响较大。以上观点都说明了随着经济的发展，农户的贷款额度及贷款规模均呈上升趋势， 收入水平高的农户从信用社等正规金融机构获得贷款的比例要高于收入水平低的农户。 史清华( 1 9 9 8 、1 9 9 9 、2 0 0 0 a 、2 0 0 1 a ) 研究发现受农户经济发展不平衡性影响，农户经 济发展一方面表现为家庭储蓄水平的不断上升；另一方面也表现为家庭借贷水平的增 长。周小斌，耿洁，李秉龙在对影响中国农户借贷需求的因素分析的研究发现，影响农 户借贷需求的主要因素应包括农户借贷利率、农户经营规模、农户收入、农户财产和自 有资金状况、农户生产投资规模以及农户大额生活现金支出等。上述农户的文化水平、 家庭财产、劳动力的个数、年龄等因素影响了农户信贷资金的获得。本文试图从提高农 户的素质，对农户进行技术培训及增强农户的信用意识等方面解决信贷资金短缺的状 况。 1 2 4 解决农户信贷资金供求失衡的对策研究 从农村金融市场的供给与需求角度，何广文的研究认为我国农村金融服务的供给严 重滞后于农村金融需求，由于农村金融需求主体一农户和农村企业经济活动内容和规模 不同，其需求也表现出多层次的特征，不同的需求应该需要不同的金融组织和不同形式 的金融供给来满足，提出要构建需求导向型农村金融组织结构体系，以均衡农村金融商 品的供求。 从农村金融制度研究的角度，徐滇庆认为目前农村金融改革的主要问题在于政企不 分、产权归属和缺乏竞争环境和金融人才、以及缺少金融机构的退出机制，要解决这些 问题必须从制度创新上大胆突破，建立、健全金融准入、监管和退出法规，建立产权明 晰、符合现代管理制度，拥有合格金