（工商管理专业论文）B2C电子商务公司网上支付工具选择及应用实践.pdf

0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩飞 b 2 c 电子商务公司网上支付工具选择及麻用实践 摘要 随着因特网( i n t e m e t ) 的飞速发展以及信息经济、网络经济等概念的提出，电 子商务( e c o m m e r c e ) 受到人们越来越多的关注。作为一种新形式的商务活动，电 子商务使得商家能够通过电子商务平台方便的直接面向消费者，有效解决了传统方 式几乎无法解决的障碍，使得交易更加便捷、高效且成本降低。作为商业机构直接 面对消费者的b 2 c 电子商务也因此变得越来越热。 在b 2 c 电子商务中，商家通过网络直接面对消费者，消费者和商家之间的关系 是建立在虚拟的网络上，消费者和商家的地理位置差异，直接和潜在消费者的数目 巨大，商家无法提供完全的服务等，种种因素使得交易的敏感度很高，任何的失误 都会可能导致交易中止。对于消费者和商家来说，作为b 2 c 电子商务重要组成部分 的网上在线支付是最不能容忍出错的环节。网上支付工具的选择或开发某种程度上 会直接影响到b 2 c 电子商务的前途，网上支付工具的商品特点匹配性、安全性、便 利性都会直接影响商家和消费者之间的交易。 本文是站在b 2 c 电子商务公司的角度，来分析比较目前国内网上支付工具，并 对主流的网上支付工具与b 2 c 电子商务网站接口应用设计，分析不同网上支付工具 之间的差异，以及不同网上支付工具的接口设计差异、注意事项以及应对措施，以 找到b 2 c 电子商务公司选择和应用网上支付工具的有效途径。 文章共分三个主要部分： 第一部分主要阐述网上电子支付与b 2 c 电子商务之间的关系、网上电子支付的 发展以及我国网上支付供应商和网上支付应用的现况。 第二部分集中分析国内网上电子支付得工具，并进行比较。消费者网上支付工 具主要有银行卡支付、电子现金和电子支票，国内最主要的电子支付工具是银行卡。 b 2 c 电子商务系统配套的网上支付工具有网上银行( 支付网关) 、基于无线运营商 的移动电子支付、第三方在线支付系统等。并对国内网上电子支付工具的发展趋势 做了分析。 第三部分主要讲述b 2 c 电子商务公司网上支付工具的应用实践。分析了国内主 流网上支付工具的接口设计，并对不同网上支付工具进行方案评价和对比。 最终总结研究发现、注意事项、改进建议及结论。 关键词：b 2 c 电子商务；网上电子支付；支付网关；移动支付 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩屯b 2 c 电子商务公司网上支付r 具选抒及应用实践 a b s t r a c t a l o n gw i t ht h er a p i dg r o w i n gi n t e m e ta n dt h ef o r m a t i o no fi n t e m e te c o n o m ya n d n e t w o r ke c o n o m y , m o r ea n dm o r ep e o p l ea r ep a y i n ga t t e n t i o nt oe l e c t r o n i cc o m m e r c e i n t h i sn e wb u s i n e s sw a y , c o m p a n i e sc a nm a k eb u s i n e s sw i t hc u s t o m e r st h r o u g he l e c t r o n i c c o m m e r c es y s t e md i r e c t l y e l e c t r o n i cc o m m e r c eh a ss o l v e dt h ed i f f i c u l t i e st h a tf a c e dt o c u s t o m e r sd i r e c t l yi nt h et r a d i t i o n a lw a y , a n dm a k e st h eb u s i n e s se a s i l y , e f f i c i e n c ya n d l o wc o s t l y s o ，e l e c t r o n i cc o m m e r c eb e c o m e sh o t t e ra tn o wa n di nt h ef u t u r e i nt h ee l e c t r o n i cc o l n m e r c 息m o d e lo f “b u s i n e s st oc u s t o m e r c o m p a n i e sf a c et ot 1 1 e c u s t o m e r so nn e t w o r k a l lt h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nc o m p a n i e sa n dc u s t o m e r sa r eb a s e d o nn e t w o r k t h ed i s t a n c em a yb ev e r yf a r l o wl e v e lo fs e r v i c em a yb ec a u s e db yt h e h u g en u m b e ro fc u s t o m e r s a l lo ft h e s em a k ew e a kb u s i n e s sr e l a t i o n s h i p t h eb u s i n e s s w i l lb es t o p p e db ya n ym i s t a k ei nt h ep r o c e s s o n l i n ep a y m e n ti st h em o s ti m p o r t a n tp a r t t h a tc a l ln o ta c c e p t a n c ea n ym i s t a k ei nt h ep r o c e s s t h es e l e c t i o no nt h ei n t e r a c tp a y m e n t s o l u t i o n sw i l ld i r e c t l ya f f e c tt h eb u s i n e s sr e s u l t sb e t w e e nc o m p a n i e sa n dc u s t o m e r sa n d t h ef u t u r eo fb u s i n e s s s u i t a b l ef o rp r o d u c t s ，s e c u r i t y , c o n v e n i e n t ，e t c w i l lb et h ek e y p o i n t sf o rt h eb u s i n e s so ni n t e m e t t h i sr e s e a r c hc o m p a r e da n da n a l y s i st h ei n t e m e tp a y m e n ts o l u t i o n si nc h i n ab yt h e b 2 cc o m p a n i e s s i d e ，a n dc o m p a r ei n t e r f a c es o l u t i o nb e t w e e np o p u l a ri n t e r a c tp a y m e n t s y s t e ma n db 2 cw e b s i t e t h i sc o m p a r i s o nw i l lb eu s e dt of i n dt h em a i nd i f f e r e n c e s b e t w e e nt h e s ep a y m e n ts o l u t i o n s ，k e yp o i n t sa n dt h eb e s tw a yt od e s i g na n dd e v e l o p i n t e r f a c et h a tl i n kt ot h ep a y m e n ts y s t e m t h i sp a p e rw a sb e e nd i v i d e di nt h r e ec h a p t e r s i nt h ef i r s tc h a p t e r , t h ec o n t e n t sm a i n l yi n t r o d u c et h er e l a t i o n s h i pb e t w e e ni n t e r n e t p a y m e n ta n de l e c t r o n i cc o m m e r c e ，t h eh i s t o r yo fi n t e m e tp a y m e n ta n dt h es i t u a t i o n so f i n t e m e tp a y m e n ta n dt h ep r o v i d e r so f p a y m e n ts o l u t i o n i nt h es e c o n dc h a p t e r , t h ec o n t e n t sm a i n l yi n c l u d e dt h ec o m p a r i n ga n da n a l y s i st h e d i f f e r e n tt o o l so fi n t e r n e tp a y m e n t t h ep a y m e n tt o o l sf o rc u s t o m e r sa r eb a n kc a r d ， e l e c t r o n i cc a s ha n de l e c t r o n i cc h e q u e t h em o s tp o p u l a rp a y m e n tt o o l sf o rc u s t o m e r sa r e b a n kc a r di nc h i n a t h es o l u t i o n sf o rb 2 cw e b s i t ea r ei n t e m e tb a n k ( i n t e m e tp a y m e n t g a t e w a y ) ，m o b i l ep a y m e n ts y s t e m ( b a s e do nm o b i l ep r o v i d e r ) a n dt h i r d p a r t yp a y m e n t s y s t e mi nc h i n a t h e r ew i l lb ea n a l y s i so nt h et r e n do fi n t e m e tp a y m e n ts o l u t i o n si n c h i n a i nt h et h i r dc h a p t e r , t h ec o n t e n t sw e r ef o c u s e do nt h ep r a c t i c ei nd e s i g na n d 2 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩飞b 2 c 电子商务公司网上支付 一具选择及应用实践 d e v e l o p m e n to fp a y m e n ti n t e r f a c eb e t w e e nb 2 cw e b s i t ea n di n t e r a c tp a y m e n ts y s t e m s t h e r ew i l lb eac o m p a r i s o na n de v a l u a t i o nb e t w e e nt h ed i f f e r e n ti n t e m e tp a y m e n t s o l u t i o n s f i n a l l y , t h i sr e s e a r c hp o i n t e do u tn e wi d e a s ，s u g g e s t i o n si np r a c t i c ea n dc o n c l u s i o n k e yw o r d s ：b 2 c ，i n t e m e tp a y m e n t ，p a y m e n tg a t e w a y , m o b i l ep a y m e n t 3 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩e b 2 c 电子商务公司网上支付工具选择及府用实践 1 绪论 1 1 网上电子支付与b 2 c 电子商务 电子商务是一种新形式的商务活动，是基于数字化电子方式进行商务数据交换 和开展商务业务活动，主要包括利用电子数据交换( e d i ) 、电子邮件( e m a i l ) 、电子 资金转账( e f t ) 及i n t e r n e t 的主要技术在个人间、企业间和国家间进行无纸化的 业务信息的交换。通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和服务进行宣传、 购买和结算。这种交易的方式不受地理位置、资金多少或零售渠道的所有权影响， 公有、私有企业、公司、政府组织，各种社会团体、一般公民、企业家都能自由地 参加广泛的经济活动，其中包括农业、林业、渔业、工业、私营和政府的服务业。 按照交易对象的不同，电子商务可以分为以下几种不同的交易模式： 表1 1 电子商务交易模式分类 企业( b )消费者( c )政府( g ) 企业( b )b t ob “ b t ocb t og 消费者( c )c t ob c t oc c t og 政府( g )g t o bg t ocg t 0g 本论文的研究主要涉及b 2 c 交易模式。 b 2 c 电子商务是按交易对象划分的一种电子商务模式，即表示商业机构对消费 者的电子商务，具体是指通过信息网络以电子数据信息流通的方式实现企业或商业 机构与消费者之间的各种商务活动、交易活动、金融活动和综合服务活动，是消费 者利用因特网直接参与经济活动的形式。借助网上交易平台，可以大大节省客户和 企业双方的时间和空间，提高交易效率。这种形式的电子商务一般以网络零售业为 主，主要借助于i n t e m e t 开展在线销售活动。例如经营各种书籍、鲜花、计算机、 通信用品等商品。国内著名的当当网( w w w d a n g d a n g t o m ) 就是属于这种站点。 按照为消费者提供的服务内容不同，b 2 c 模式的电子商务可以分为电子经纪、 网上直销、电子零售、远程教育、网上娱乐、网上预订、网上发行、网上金融等类 型。 网上支付足电子商务的重要组成部分，是金融服务的发展和创新。网上支付的 目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等，它将改变支付处理 的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支付服务， 而无需再到银行传统的营业柜台。今后的发展必将是家庭银行服务、企业银行服务 逐步深入，满足客户的多种需要。 网上支付工具的安全性、便利性等因素直接影响着电子商务的运作，尤其是b 2 c 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩1 5b 2 c 电子商务公司网上支付工具选择及廊用实践 电子商务的开展。b 2 c 电子商务中，网上支付工具的因素是影响访问者是否会变成 消费者的主要因素之一。 1 2 网上电子支付的发展 央行2 0 0 5 年1 0 月2 6 日发布的电子支付指引中定义电子支付为：单位、个 人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销 售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 电子支付( e l e c t r o n i cp a y m e n t ) 是通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使 用价值的交换过程。作为电子商务的核心组成部分之一，电子支付是和电子商务同 步产生和发展的。自从1 7 世纪商业银行产生以来，银行以其信誉高、拥有分支机构 与代理行关系等优势，成为商品经济社会中最重要的支付中介。在很长的一段时间 内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转账与结算。在2 0 世纪 中页，人类开始进入了电脑时代，其后加上因特网的普及和深入发展，目前银行的 业务开始以电子数据的形式同过电子信息网络进行办理。尤其是近2 0 年来，世界金 融领域大量使用计算机等先进技术，应用了最新的信息技术，包括高速网络、加密、 安全防伪、认证、通信、电子商务、安全支付等。今后以i n t e m e t 为中心的应用开 发将成为银行应用的重点。关于网上银行和电子商务及有关环节的产品将得到迅速 发展。在推动金融创新的同时，提高了工作效率和服务质量，增加了服务种类，拓 展了服务范围，极大的满足了客户的需要。 电子支付方式的出现要早于因特网，并且已经建立起了三种不同类型的支付系 统，即：预支付( p r e p a i d ) 系统，即时支付( i n s t a n t p a i d ) 系统和后支付( p o s t p a i d ) 系统。“预支付”就是指先付款，然后才能购买到产品或服务。预支付是银行和在线 商店首选的解决方案，由于它们要求用户先支付，所以不再需要为这些钱支付利息。 预支付系统的工作方式象在真实的商店里一样，顾客进入商店并用现金购买商品， 然后才得到所需商品。后支付系统允许用户购买一件商品之后再支付。信用卡在现 实生活和电子世界中都是一种最普遍的后支付系统。但是信用卡低级的安全措施， 可能会导致因受欺骗而增加费用，而且事务处理费也很高。即时支付系统是以交易 时支付的概念为基础，即在交易发生的同时，钱也被从银行的账户中转入卖方。即 时支付系统实现起来最为复杂，因为该系统为了立即支付必须直接访问银行的内部 数掘库。即时支付系统需要执行比其他系统更严格的安全措施，因而它也是最强大 的系统。本文的“网上支付”指的就是基于通信网络的即时支付系统。 电子支付系统按照支付舍额的规模可分为微支付、消费者级和商业级三类。 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩琶 b 2 c 电子商务公司网上支付t 具选择及应用实践 表1 2 电子支付系统分类 分类 美国标准中国标准备注 微支付5 美元以下5 元人民币以款额特别小的电子商务交易。中国移 下动推出的手机短信收费策略为每次 短信费用直接从手机费中扣除，手机 的s i m 卡就像一个电子钱包，支付 起来很方便，对企业结算也很方便， 这正是短信应用推广很快的原因之 一。 消费者级5 - 1 ，0 0 0 美元5 1 ，0 0 0 元人民又称小额零售支付系统，指满足个体 币消费者、零售业或政府部门在经济交 往中的一般性支付需要的网络支付 系统。 由于金额不大不小的一般性网络支 付业务在日常事务中是最多的，一般 占全社会总支付数量的8 0 9 0 左 右。本文的研究主要围绕小额支付。 商业级 1 , 0 0 0 美元以上1 , 0 0 0 元人民币也称中大额资金转账系统，指满足一 以上般企业部门之间的电子商务业务支 付需要的网络支付服务系统。 中大额支付发生的次数远远不如一 般性消费级的支付，但是支付结算的 金额规模占整个社会支付金额的 8 0 左右，也是一个国家网络支付系 统的主动脉。 网上支付体系是在电子支付体系的基础上发展起来的，它主要依托于通信网络， 是一种以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式。最初的传统电子商务活动 并不包括网上在线支付功能，而在线商务活动也只是负责商品浏览和下定单，付款 则是通过其他方式解决，如电话、传真、传统支付手段等。随着电子商务的不断发 展，支付工具在过去的十几年中已经成功地从物理的钞票、支票转换为信用卡。而 完全意义上的现代电子商务必需使用一些更新型的支付工具，它应能够使交易跨越 时空，实现安全、方便的实时在线支付。 安全性是网上支付最首要、重要的一个问题，目| ；i 国际上通行的两种电子支付 6 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩飞 b 2 c 电子商务公司网上支付丁具选择及应用实践 安全协议是s s l 安全协议和s e t 安全协议。 s s l 安全协议又叫“安全套接层( s e c u r es o c k e t sl a y e r ) 协议”，最初是由n e t s c a p e c o m m u n i c a t i o n 公司设计开发的，主要目的是提供互联网上的安全通信服务，提高 应用程序之间的数据的安全系数。s s l 协议是一种保护w e b 通讯的工业标准，是 基于强公钥加密技术以及r s a 的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电 子商务提供较强的加密保护。s s l 协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安 装了安全套接字的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有t c p i p 应用程序。 s s l 协议作为网络上一种信息保密通讯协议，是由使用者的浏览器及主机端的服务 器间共同提供的一套安全机制，主要提供资料加密的功能，s s l 是目前电子商务网 站最普遍使用的一种网络安全支持。基本上，如果您看到网址的开头是“h t t p s ：”， 就表示是利用s s l 协议。 s e t 安全电子交易( s e c u r ee l e c t r o n i ct r a n s a c t i o n ) 是由v i s a 、m a s t e r c a r d 等国 际信用卡组织及i b m 等公司所共同制定的网络安全电子付款协议，它是用来保护在 网络上付款卡交易行为的一种协议。它将信用卡在商家刷卡的交易行为移转到消费 者的计算机上，让消费者、网络商户及银行放心地在互联网上进行电子商务活动。 s e t 协议规范所涉及的对象有；( 1 ) 消费者；( 2 ) 在线商店；( 3 ) 收单银行；( 4 ) 电子货 币；( 6 ) 认证中心( c a ) 。s e t 是基于互联网的卡基支付，是授权业务信息传输的安 全标准，它采用r s a 公开密钥体系对通信双方进行认证。利用d e s 、r c 4 或任何 标准对称加密方法进行信息的加密传输，并用h a s h 算法来鉴别消息真伪，有无 篡改。在s e t 体系中有一个关键的认证机构( c a ) ，c a 根据x 5 0 9 标准发布和管 理证书。s e t 协议采用了对称密钥和非对称密钥体制，把对称密钥的快速、低成本 和非对称密钥的有效性结合在一起，以保护在开放网络上传输的个人信息，保证交 易信息的隐蔽性。 1 3 我国网上电子支付现况 受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅速。2 0 0 1 年中国网上支付的市场规模为9 亿元，2 0 0 4 年该规模增长为7 5 亿元，年均复合增 长率( c a g r ) 为1 0 2 7 。i r e s e a r c h 预测，未来几年我国网上支付的市场规模继续 扩大，2 0 0 7 年我国网上支付市场规模将达到6 0 5 亿元。 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩飞b 2 c 电子商务公司网上支付t 具选择及应用实践 c p 国网上支付市场规横发展及预测 o la 2 盘) 0 3 z 0 9 ；e 0 6 e o 抽 _ 冠暑张c 亿元+ 增长年善 宦：谊星的搠上趸竹币蠕燃衡茸个 用尸的斤有蠲上夏忖定耪颤 图1 1 中国网上支付市场规模发展及预测( 2 0 0 5 6i r e s e a r c h 调查报告) i r e s e a r e h 的调查可以看出：网民不使用网上支付的主要原因有两类，一类是对 网上支付的安全性表示怀疑，主要体现在担心交易的安全性，担心泄漏个人私隐和 错误操作导致对自己造成不必要的损失，其中最为明显的是担心交易的安全性。另 一类是原因主要包括注册账户太麻烦，时间过长，网上支付没有价格优势，不能随 时随地办理业务使用服务等。如果能处理好这些问题，使用网上支付的网民数量将 会有很大的提升。 同民不使用冈上支付的最因 担o 咒后的安全性 扭6 十j 蕊障 琏册帐户麦廓印吖时l i , l l z t 长 捶d 蠹押作导致甥先 电子寓，呻演有竹特馋葬 不莲缸时随地自理业毋，f 用舯捞 下锥道容幺使用 牵苗的薯f 市难凳吃干主付雌赍 不要使铂电子主付日臣舞 上网采件更厚 窟诅7 沣毋惭a 号码，密码 慕乜 0 异1 0 再再3 c 再秭5 0 鲫；7 0 毋 瞄百分比【) 图1 2 网民不使用网上支付的原因( 2 0 0 5 6i r e s e a r c h 调查报告) 啪 船 船 o 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩弋b 2 c 电子商务公司网上支付工具选抒及应用实践 表1 3b 2 c 中网上支付方式的比例( 2 0 0 4 年，亿元) ：( 2 0 0 5 6i r e s e a r c h 报告) 支付额 比例 网上银行5 1 7 7 亿元6 9 手机支付0 2 3 亿元o 3 第三方支付2 3 亿元3 0 6 合计7 5 亿元 1 网络银行 我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外 的银行有较大差距。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于 因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在 现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子 服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国大多数网上银行交易系统 都属于后一种。 1 9 9 6 年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通网上支付”，初步 构造了中国网上银行的经营模式。1 9 9 7 年l o 月，工商银行在因特网上建立银行主页， 向外界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1 9 9 8 年3 月6 日，中 国银行成功的进行了第一笔电子交易。到1 9 9 9 年，各大银行都加快了网上银行的工作 进程。到今年，网上银行在中国已有了长足的进展。 从1 9 9 8 年，招商银行率先在国内推出“一网通”领跑网上金融业以来，四大商业 银行迅速跟进，网上银行业务呈蒸蒸日上的态势。可以说，网上银行伴随着网络时代 的步伐跨进了中国的大门，并已形成一定的规模。 目前中国已有2 0 多家银行的2 0 0 多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性 网上银行业务的分支机构达5 0 余家，企业与个人客户超过1 0 0 0 万户，其中网上银行用 户已达n 2 5 0 万户。2 0 0 1 年时网上银行交易额为1 4 3 0 0 亿，而到了2 0 0 3 年将达n 2 1 8 0 0 亿元。据悉，工行网络银行的系统升级工作已经全面完成投入使用，华夏银行一套先 进的网络支付系统也将于近日投入使用。从而使个人网络支付不再只是纸上谈兵。可 以说，网上银行伴随着网络时代的步伐跨进了中国的大门，并已形成一定的规模，网 上银行成了各金融企业竞争的焦点。 为了保证网上银行业务的开展和支付的安全，人民银行联合工商银行等1 3 家商 业银行共同建设中国金融认证中心c f c a 。金融c a 包括s e tc a 和n o n s e tc a 两个系统，s e tc a 采用了v i s a m a s t e r c a r d 推出的s e t 协议，主要服务于互联网 上的银行卡支付；n o n s e t c a 主要基于e n t r u s t 公司的公开密钥体系结构( p k i ) 框 架，是目前国际上广泛应用的c a 模式。 许多商业银行进一步开发了支付网关，保障电子商务中资会流的处理，积极支 9 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩飞 b 2 c 电子商务公司网上支付工具选择及应用实践 持中国电子商务的应用与发展。 2 移动支付 随着手机在一些商店和零售柜机的支付环节中开始取代现金和信用卡，移动支 付应用的产业化也初露端倪。目前，我国银行卡发卡量累计超过7 , 6 亿张，移动手 机用户超过3 亿，这为中国移动支付产业的发展提供了无限的商业潜力。随着基于 s m s 的移动内容与应用收费的普及，移动支付已经逐渐彼人们普遍接受，拥有了广 泛的用户基础，但同时移动支付的深层次应用在中国还处于市场培育期。 移动支付接入方式主要有五种：第一种是利用短信( s t k ) 方式；第二种是语 音方式i v r ( i m e r a c t i v ev o i c er e s p o n s e 交互式语音应答) ；第三种是利用u s s d 方 式；第四种是使用w a p 协议实现；第五种是利用w e b ( w w w ) 方式实现。目前 主要采用的是语音、s t k 和w w w ，其余两种目前较少被使用。本文只涉及目前国 内应用较多的手机支付( 语音方式r ) 和短信支付( 短信( s t k ) 方式) 。 根据产业链主导角色的不同，可以将移动支付产业链分为三类：以移动运营商 为营业主体、以银行为营业主体和以移动支付运营商为主体。这三种产业链在我国 都有实际体现。由移动运营商与银行跨行业合作并由专业化的公司负责运营移动支 付平台，能够避免第三方支付平台提供商介入时，在信息安全、产品开发、资源共 享等方面存在的先天性障碍，可以迅速实现对金融信息服务、银行中间业务的共享 与管理，并能最大化满足用户对移动支付服务、信息安全的迫切需求，是较适合我 国移动支付产业发展的商业模式。 移动支付目前仍然存在手机终端的安全级别不够高、手机平台的身份识别难以 实现、信用体系缺失，成为制约移动支付发展的几大难题。 此外，目前国内手机支付采用较多的是短信支付方式，这种方式即时性较差， 在一次支付交易过程中需要对身份确认码和消费码进行双重确认，只有这种双重认 证通过后，才可进行支付购物。但短信式中继方式发送之后，存在能否实时到达的 问题，数据完整性同样无法保证，这导致手机支付现在只能应用于小额支付领域。 信用体系的缺失同样给移动支付带来不少风险。有一些小额支付业务可以捆绑 在手机话费中，但手机话费透支、恶意拖欠并不少见，而有不少手机号并没有采取 实名制，移动运营商要遏制这种现象意味着要对现有的放号思路进行重构。 日本和韩国的产业现实已经给中国移动支付的前景带来某种谕示，银行、信用 卡组织、设备制造商、移动运营商、移动支付服务提供商、商业机构、手机供应商、 内容提供商、用户等多个环节组成了庞大而复杂的移动支付产业链，几乎所有的市 场人士都认为移动支付产业的潜能将超过网上支付的价值。 3 第三方支付 第三方支付平台足指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和 银行之间建立连接，从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流 0 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩飞b 2 c 电子商务公司网上支付1 具选择及应用实践 转、资金清算、查询统计的一个平台。 第三方支付平台的盈利模式，目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续 费。即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方 支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是由于竞争的残酷， 为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降 再降，喊着“你提2 ，我提1 ，你不收费，我就倒贴”。这样的竞争方式促使第 三方支付不断进行业务创新，寻找盈利点，试图想找到一个长期固定的盈利模式。 从支付手段上看，第三方支付平台大多是采用网上支付、电话支付和移动支付 几种形式。至于通过e m a i l 支付的形式，国内用户还不太容易接受。如何让用户更 放心，更方便地使用电子支付，是第三方支付平台与银行等传统收费平台竞争的重 点。 网上支付是一个漫长的产业链，包括了发卡机构( 商业银行) 、银联交换中心、 支付网关、支付的代理商、商户、消费者等多个环节，环环相扣，每一个环节都有 各自的利益与应得的收入，已经形成既定格局。其中，第三方支付是产业链中最重 要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作， 另一方面又连接着非常多的商户，使商户的支付交易能顺利接入。第三方支付的一 站式接入服务使银行与商户双方都避免了一对一接入的高昂成本，在相当长的时期 内都有存在的必要性与必然性。 2 0 0 5 年是中国的“网上支付年”。自年初以来，随着全球范围交易互联互通的实 现，国内网上支付已经突破基本制约环境，进入全新阶段。中国网上支付在国际资 本市场前所未有的聚焦和关注中显现了飞速迅猛的发展势头。机票预定、景点旅馆 预定、景区门票购买、旅游交费等等相关的业务支付已经可以通过网络完成。整个 网上支付面对着空前庞大和尚未开发的市场。在长期困扰电子商务的诚信物流现 金流等问题面前，借助第三方支付业务进行网上支付的普及和推广，已经成为彻底 引爆中国电子商务全面复苏的关键转折。 近一年来，国内已经有不下2 0 家网上支付服务商相继成立；然而纵观近期网上 支付行业的总体情况，稳步发展、无交易欺诈问题始终是第三方支付服务的最大的 看点。在采用了第三方安全支付的业务流程和s s l 加密技术等安全技术保障后，支 付宝( a l i p a y ) 、网银在线、易达信动( 1s t p a y n e t ) 、首信( 易支付) 、上海环讯、网 银在线等较为成熟的第三方支付机构已经成为国内维持交易诚信，彻底避免交易欺 诈等行为的标准典范；同时也保持了稳定上升的了良好发展态势。由于具有较强的 银行接口技术，分别连接商家和银行，这些公司通过与银行的二次结算获得分成。 总体来看，现阶段我因网上支付业务发展具有以下特点：一是网上支付业务初 具规模。参与网上支付业务的商业银行、非银行机构、认证机构以及客户越来越多， 网上支付的服务提供者、使用肯、交易规模等都呈快速增长态势；二是网上支付市 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩弋 b 2 c 电子商务公司网上支付工具选择及应用实践 场潜力巨大。国内网上支付市场存在巨大的市场需求，同时也拥有庞大的客户资源， 随着电子商务的发展，网上支付所占交易比例将进一步扩大；三是技术设备和支付 工具等基础设施不断完善。一方面，国内机构在网上交易的支付信息处理、安全认 证技术等方面不断改进；另一方面，随着银行卡产业的规模发展，卡类支付工具的 普及为网上支付交易提供了便利的支付工具，基础设施的不断完善成为推动网上支 付业务快速发展的个重要因素。 1 4 本文的研究内容及其研究意义 网上支付是电子商务的重要组成部分，是金融服务的发展和创新。网上支付的 目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等。它将改变支付处理 的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支付服务， 而无需再到银行传统的营业柜台。 b 2 c 电子商务公司应该如何选择合适的网上支付工具呢? 目前，国内的很多银行推出了与电子商务配套的电子支付工具，各种支付工具 不停的推陈出新，移动支付系统应用范围也不断扩大，还出现了各具特色的第三方 支付工具。面对众多的网上支付工具，对于b 2 c 电子商务公司来说，网上支付工具 的选择看上去好像是一件比较简单事情，但事实并非如此。网上支付工具的选择需 要对这些支付工具做进一步比较，找出最适合自己的业务形势和发展规划的那个。 网上支付工具的选择会直接影响b 2 c 电子商务系统的运作，直接影响消费者的购买 意愿，是一件非常值得重视的环节。如果选的网上支付工具非常符合公司的业务特 点又很容易让消费者愿意接受使用的话，将会极大地促进公司b 2 c 业务快速增长， 为公司带来显著的收益。 如何在b 2 c 网站中应用网上支付工具呢? 选定网上支付工具后，b 2 c 电子商务公司需要进一步考虑如何将选定的网上支 付工具集成到自己的电子商务网站中。网上的购物流程如何与网上支付工具衔接? 接口设计存在的隐患分析? 如何应对网上只付可能出现的问题? 等等。 本文将占在b 2 c 电子商务公司的角度，对我国电子商务公司配套的网上支付工 具进行对比研究，找出b 2 c 电子商务公司合理选择网上支付工具的方法，帮助b 2 c 电子商务公司选择最佳的网上支付方案。并对如何将配套的网上支付工具融合到电 子商务网站中做进一步研究，比较不同网上支付工具接口设计的差异，解决如何规 划网上支付工具的开发方案? 如何设计接口方案等问题。 本文的研究将对新的、或计划优化电子商务网站系统的b 2 c 电子商务公司有很 好的指导意义。 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩飞 b 2 c 电子商务公司网上支付t 具选抒及应用实践 2 国内网上电子支付工具比较 2 1 主要网上电子支付工具 国际上常用的网上支付工具主要有银行卡支付、电子现金和电子支票。 国内最主要的电子支付工具是银行卡。b 2 c 电子商务系统配套的网上支付工具 有网上银行( 支付网关) 、基于无线运营商的移动电子支付、第三方在线支付系统等。 2 2 国内银行电子支付工具 2 2 1 银行卡 银行卡是指由商业银行( 含邮政金融机构，下同) 向社会发行的具有消费信用、 转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。常见的银行卡有信用卡和 借记卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指 发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信 用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金 账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡则有着与信用卡相对的特点，即“先存款，后消费，不允许透支”。借记 卡中用来提取现金的称为现金卡( 如a t m ) ，用来转账、消费的称为转账卡( 如p o s ) 。 这两种借记卡都需在发卡行有对应的账户不允许透支，对存款余额按活期存款计息。 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩飞b 2 c 电子商务公司网上支付t 具选择及府用实践 表2 1 国内主要银行卡 国内银行卡卡种 中国工商银行 牡丹灵通卡，牡丹信用卡，工行手机银行( 短信) 招商银行 一卡通，信用卡 中国农业银行 金穗信用卡，金穗借记卡，金穗通宝卡 g 中国建设银行 龙卡信用卡、龙卡储蓄卡 善中国邮政储蓄 邮政绿卡 中国银行 长城信用卡，长城借记卡 固中国交通银行 太平洋信用卡，太平洋借记卡，神通卡 s 中国民生银行 民生借记卡 嚣础中国光大银行 阳光卡 秭一 信用卡，借记卡 型湓中信实业银行 l ：，：i 上海浦东发展银行 浦发卡 卧东发展银行 广发信用卡，理财通卡 口深圳发展银行 发展卡 多兴业银行 兴业卡 屯华夏银行 华夏卡 鼙广州农村信用社 麒麟储蓄卡 夕气 羊城借记卡 v 广州市商业银行 专厦门商业银行 银鹭储蓄卡 簿罴驻 申卡信用卡，申卡借记卡 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩eb 2 c 电子商务公司网上支付一r = 具选择及应用实践 2 2 2 电子现金 电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密 序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务 的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。电子现 金技术，可以说是密码技术和计算机互连网络技术相结合所产生的新的网络服务项 目。通俗点说就是把我们日常使用的钱包中的货币变换成电子数据去应用。 电子现金它有以下优点： ( 1 ) e g 子现金不受空间制约。当我们使用现金进行交易时，必须当场进行，因此 我们不能用现金亲自在异地即时购物。但是对于电子现金，则可以通过网络的介入， 到异地即时购物，进行货币交易。 ( 2 ) 电子现金不受时间的制约。现在人们习惯于与银行打交道，当手头没有现金 时，往往通过a t m 去取现金，这不是随时就能办到的。对于电子现金，可利用家 中的个人计算机及i c 卡，就能取出，因此无论什么时候都可将电子现金取出。即使 在半夜，当你需要时，只要你在银行的开户账号上有你的存款，就可自由地支取。 更重要的是，当你需要在异地转送资金时，这需要通过银行、邮局去操作，一般当 日是不能够拿到现金的。但是对于电子现金，它可以通过在计算机互连网络中的地 址，将钱寄去，并很快就收到。 ( 3 ) 货币的传递可不通过现钞。现在货币的传递，必须通过现钞这种形式，这带 来很大的不安全性，如丢失、被盗等。利用电子现金技术，可实现只有本人才能确 认属于自己的现金，即使别人捡到，也不能领走。现金的传递，可不通过现钞这种 形式。 ( 4 ) 钱包不要了。在日常购物中，是用钱包中的现金去支付。但是在电子现金中， 可以用电子现金去付，因此钱包就可以不要了。 ( 5 ) 通过计算机互连网进行购物。利用电子现金购物，可通过计算机互连网去进 行。计算机互连网已把商品变成了情报信息。被信息化了的商品，能够跨越时间和 空问，通过网络得到。 ( 6 ) 克服现款交易时的缺点。我们在百货公司物时，常常会遇上人们排着长蛇阵 去付款。排队的人着急地等待着，收款人神经紧张地工作着，保安人员不停地在巡 视着。即使这样，也还有被抢的事件发生，电子现金完全克服了上述缺点。 0 4 3 0 2 5 0 6 7 韩e b 2 c 电子商务公司网上支付r 具选择及应用实践 圈2 ，1 电子现金的支付过程 电子现金的支付过程如下： ( 1 ) 用户在e c a s h 发布银行开立e c a s h 账号，用现金服务器账号中预先存入的 现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”， 可以在商业领域中进行流通。 ( 2 ) 使用计算机电子现金终端软件从e c a s h 银行取出一定数量的电子现金存在 硬盘上，通常少于1 0 0 美元。 ( 3 ) 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所 购商品的费用。 ( 4 ) 接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，e c a s h 银行将用户 购买商品的钱支付给厂商。 电子现金支付方式存在的问题 ( 1 ) 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服 务。