（工商管理专业论文）某银行青岛分行中间业务系统研究.pdf

题目：某银行青岛分行中间业务系统研究 专业：工商管理 学员姓名：李然兴学员签名： 导师姓名：韦省民导师签名： 摘要 锵发 批 中间业务是商业银行三大业务之一，发展中间业务是商业银行的必然选择， 对商! 世银行来说有重要的意义。而金融信息化、渠道化、网络化为商业银行发 展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，以银行内部各渠道系统为基础 的网络银行出现为中间业务的发展提供了更为有效的手段。 本文的研究思路主要以资源基础理论和商业银行业务流程再造理论为基 础，以银行渠道业务系统对中间业务的影响为研究对象来展开，按照以下内容 进行研究。 首先是对青岛分行及该行中间业务和相关渠道系统的现状、问题进行了分 析，包括中间业务的发展现状、经营规模、与中间业务有关的渠道业务系统( 包 括现代化支付系统、重要客户系统、证券系统等) 的现状和业务品种等内容。 其次，在上述的基础上提出青岛分行中间业务系统再造方案，首先进行了 需求分析，其次确立了中问业务渠道系统再造的设计目标，最后提出了具体的 中间业务平台方案，并对平台的组成、网络结构、业务处理流程以及系统功能 进行了详细描述。 最后，阐述了青岛分行中间业务系统实施对策，首先突出发展的基本原则， 即开展以中间业务平台为中心的业务条线管理。接着阐述了中间业务条线管理 的对策，并且提出了条线管理的保障机制的i t 管理工作思路，同时也指明了中 间业务平台的发展方向。 【关键词】中间业务平台系统实施对策 【研究类型】应用研究 a b s t r a c t t i t l e ：q i n g d a ob r a n c hi n t e r m e d i a t e b u s i n e s sp l a t f o r m s y s t e ms t u d y s p e c i a l t y ：b u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n n a m e ：l i r a n x i n g t u t o r ：w e is h e n g m i n a b s t r a c t s i g n a t u r e ：泐产箩 t h ei n t e r m e d i a t eb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k sh a v eb e e no n eo f t h et h r e em a j o rc o m m e r c i a lb a n k s i th a sb e e ne x t r e m e l yi m p o r t a n t s i g n i f i c a n c et od e v e l o pt h ei n t e r m e d i a t eb u s i n e s sf o rt h ec o m m e r c i a l b a n k s b a c e do nt h ef i n a n c i a li n f o r m a t i o n ，c h a n n e l s ，n e t w o r ka n db a n k s i n t e r n a lp l a t f o r ms y s t e m s ，i n t e m e tb a n k i n gf o rt h ed e v e l o p m e n to ft h e i n t e r m e d i a t eb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k sp r o v i d e sam o r ee f f e c t i v e m e a n s t h i ss t u d yi sb a s e do nt h et h e o r e t i c a li d e a so ft h er e s o u r c eb a s e v i e wt h e o r ya n dt h ec o m m e r c i a lb a n k i n gf l o wr e s t o r a t i o nt h e o r y i n a c c o r d a n c ew i t ht h ef o l l o w i n gr e s e a r c h f i r s t ，s y s t e ms t a t u sa n dp r o b l e mo fq i n g d a ob r a n c ho ft h eb a n k a n dt h ec h a n n e li n t e r m e d i a t eb u s i n e s sh a v eb e e na n a l y s e d i n c l u d i n g ：t h e d e v e l o p m e n to fb u s i n e s sb e t w e e nt h es t a t u s ，b u s i n e s ss c a l e ，a n db u s i n e s s c h a n n e l si n t e r m e d i a t eb u s i n e s ss y s t e m sa n do p e r a t i o n a ls t a t u so fs p e c i e s ， e t c s e c o n d ，a t t h eb a s i so ft h e a b o v e ，t h er e c y c l i n gp r o g r a m so f q i n g d a ob r a n c hi n t e r m e d i a t eb u s i n e s sp l a t f o r ms y s t e mh a v eb e e np u t f o r w a r d i n c l u d i n g ：n e e d sa n a l y s i s ，d e s i g ng o a lo fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s p l a t f o r ms y s t e m ，s p e c i f i cp r o g r a m so fi n t e r m e d i a t e b u s i n e s sp l a t f o r m s y s t e m t h ec o m p o s i t i o n o f p l a t f o r m ，n e t w o r ks t r u c t u r e ，b u s i n e s s a b s t r a c t p r o c e s s e sa n ds y s t e mf u n c t i o n sh a v eb e e nd e s c r i b e d t h i r d ，t h ei m p l e m e n t a t i o no fc o u n t e r m e a s u r e so fq i n g d a ob r a n c h i n t e r m e d i a t eb u s i n e s sp l a t f o r ms y s t e mh a v eb e e nd e s c r i b e d i n c l u d i n g ： t h ed e v e l o p m e n to ft h eb a s i cp r i n c i p l e s ( i n t e r m e d i a t eb u s i n e s sp l a t f o r m i nt h eb u s i n e s sl i n em a n a g e m e n th a v eb e e nc a r r i e do u t ) ，c o u n t e r m e a s u r e o fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s sl i n em a n a g e m e n t ，p r o t e c t i o nm e c h a n i s mo fl i n e m a n a g e m e n t ( i tm a n a g e m e n tj o bi d e a s ) ，t h ed e v e l o p m e n td i r e c t i o no f i n t e r m e d i a t eb u s i n e s sp l a t f o r ms y s t e m 1 1 k e yw o r d s 】i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s p l a t f o r ms y s t e m c o u n t e r m e a s u r e s 【r e s e a r c ht y p e 】a p p l i e dr e s e a r c h 西北大学学位论文知识产权声明书 本人完全了解西北大学的关于收集、保存、使用学位论文的规 定。学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的电子版和复 印件。本人允许论文被查阅和借阅。本人授权西北大学可以将本学 位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用扫描、 缩印或影印等复制手段保存和汇编本学位论文。同时授权中国科学 技术信息研究所等机构将本学位论文收录到中国学位论文全文数 据库或其它相关数据库。 西北大学学位论文独创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。根据我所了解的情况，除了本文中特另i d l l 以致诱十和标注的地方外，本文不包含他人已经发表或撰写过的研究 成果等，也不包含为获得西北大学或其它教育机构的学位或证书而 使用过的材料。与我一同进行过研究工作的同志对本研究所做的所 有贡献均已在本论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：套缒牧 沙辛年| z 具汀b 1 导论 作为现代商业银行三大主流业务之一的中间业务，大力的发展中间业务是 商业银行的利润的增长点，也是是商业银行的必然选择，对商业银行的发展来 说有着重要的现实意义。本文写作的主要目标就是怎样更好的利用信息技术的 优势，发挥信息渠道业务系统的作用来建立一个中间业务平台，以便更快更好 的开展银行中间业务。 1 1 选题背景及意义 中间业务的出现是伴随着银行业的产生而产生，与此同时，中间业务的进 步也随着银行业的发展而发展。中间业务的不断发展和创新是伴随着现代信息 技术和现代金融的不断创新而进行的，在此过程中，也促进了现代商业银行职 能的转化。 1 1 1 选题的背景 中间业务是指商业银行在传统的负债业务与资产业务的原有基础之上，自 身资产不动用或很少动用，债权债务不直接承担或不直接形成，以中间人或代 理人的身份出现，为客户提供的各种金融服务，形成非利息收入的业务。在开 展中间业务的活动中，商业银行不直接作为信用活动的一方，而是扮演中间人 或代理人的角色，资产负债表中一般不反映此类业务的发生，中间业务也不影 响商业银行的负债、资产总额。 金融的网络化、信息化和渠道化为发展中间业务提供了强大的创新基础和 技术支持，尤其是近年来出现的网络银行，其可以在任何时候和任何地点以任 何方式为客户提供个性化服务的，网络技术是其最为关键的部分，以银行内部 渠道系统为基础的网络银行出现，也为中间业务的发展提供了更为有效的方式。 金融网络化对中间业务发展的促进作用已经被发达国家商业银行所充分证实， 自上世纪八十年代以来，银行全部收入中，以中间业务收入为代表的非利息收 入占的比重呈逐年上升趋势，到了九十年代的初期，在美国，商业银行业的中 间业务收入比例由3 0 0 上升到3 8 4 ，英国从2 7 5 上升到4 1 0 ，我国的近 邻日本，其银行业的中间业务也从2 0 4 升到3 5 9 ，这二三十多年间， 正是发达国家信息技术飞速发展和普及推广的重要时候。进入二十一时间以来， 科技发展的趋势有加速j j ，j 态势，美国的花旗银行为例，其以承兑、企业信用等 级评估、资信调查、资产评估业务、调期外汇买卖、个人财务顾问业务、外汇 期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了8 0 的利润，只占总利润的2 0 变成了存贷业务。可以得到大量利润的中间业务已与资产业务、负债业务一起 构成银行的三大主流业务。 具体到本文所述青岛分行的中间业务发展近况，主要表现为产品发展差异 较大。近年来，青岛分行中间业务收入的增长点基本上集中在代销基金业务收 入方面，占该行中间业务收入同比新增额的9 6 ，而属于该行传统产品的结算 类、银行卡类及交易类产品，增长趋缓，收入规模未见明显扩大。就是在这种 背景下，本文将展开讨论合理利用信息系统的资源促进中间业务的发展。 1 1 2 选题的意义 我国商业银行在面对激烈的市场竞争，以及传统银行业务赢利空间的不断 下降的时候，大力拓展中间业务领域就是一个必然的选择。中间业务既不占用 银行资金，又不扩大银行负债，具有风险低、利润可观的特点，因此，我国商 业银行要转换经营机制、进行商业化改革就要大力发展中间业务。主要包括以 下四点： a 商业银行生存和发展的需要 现代银行业通过高质量和多样化的中间业务，在规范化经营的前提下，可 以获取高额利润。如今社会，只有不断的变化，现代商业银行才有经营赢利点， 与之伴随着的是中间业务的发展历程，其历史就是从银行传统业务向新兴业务 发展变化的历史，是不断进行着的银行业务发展的历史。伴随着银行向现代银 行的逐步过渡和我国社会主义市场经济体制的建立，各家银行之间专业分工越 来越模糊，原有的业务交叉越来越深入，金融竞争越来越激烈，传统业务的风 险在增大而收益在减少，存贷利差进一步缩小。我国商业银行将面临外资银行 强大的竞争压力同时伴随着我国金融市场的开放。为此，我国商业银行力求在 金融创新中求得发展，就必须努力扩大服务范围，加强对客户的服务质量，开 发新的中间业务种类。从某些意义上来说，银行想要有更大的生存与发展空间， 来面对未来的竞争，讲到底就是银行新业务尤其是中间业务的竞争，那就是抢 夺中间业务的市场，这样才有机会占领到制高点。所以说，大力的发展中问业 务，是我国j ! ：i 业银行生存和发展的观需要和必须。 b 商业银行与世界银行接轨的客观需要 要求商业银行的自有资本与风险资产的比例，即资本充足率不能低于8 这是巴赛尔协议对商业银行的发展有所明确规定的。我国的银行因为长期 以来一直追求资金规模的最大化，所以忽视了资产营运管理的流动性、安全性 和赢利性。就目前而言，8 的这个要求我国大部分银行的资产负债管理还达不 到。银行扩大资产和负债，因为受资本充足率的限制，需要增加自有资本，这 样就提高了银行资金的使用成本。银行可以通过开展中间业务，在不改变资产 负债规模的条件下获得更大的利润，因为银行的中间业务不反映在资产负债表 中，同时，随着金融业在中国的不断开放，作为面对国际金融市场激烈竞争的 重要措施，发展中间业务也是我国商业银行所必须的。我国已经加入了w t o ， 全面开放的金融市场必将给我国的银行业带来较大的冲击。但同时，我们也应 该高兴的看到，带来挑战的同时，我国的银行业也在金融业开放中得到了了机 遇，它要求我国的商业银行在面临外资银行激烈竞争的情况下，必须不断拓展 服务领域，大力开展中间业务，提高服务质量和工作效率，这样才能使我国商 业银行尽快与国际接轨，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。 c 。发展中间业务利于银行进行业务创新 银行中间业务对于经济发展的新要求、新形势反应比较敏感，对客户多方 面的需求，尤其是对信用要求能够不拘泥于固有的传统形式，中间业务都表现 出了形式多样、机动灵活、服务面广等优势。所以说，新的中间业务应该被商 业银行积极地进行拓展、创新和开办，这样才能满足现代社会各类经济实体、 各个阶层的要求，根据现代社会经济活动的，使商业银行及时地发展和创造能 够满足各种需要的新的信用形式。这就意味着，作为信用中介，商业银行对社 会经济活动的适应性和灵活性要进一步的加强。在新的业务领域中，中间业务 能开辟和巩固竞争的前沿阵地，其不但要把商业银行的业务经营范围扩展到了 表外业务，还要充分利用自身在信用业务中形成的比较优势，把商业银行的业 务经营范围从现有的信用业务扩展到了各种各样的非信用业务，例如良好的信 誉、综合的实力、丰富的经验等等。在传统的银行经营领域已经被瓜分完毕的 情况下，我国商业银行新的竞争空间因中间业务而开辟。 d 发展中间业务有利于增加银行的收入 商业银行业务经营的主要目标是必须以利润为最大化。按此目标，商业银 行应积极经营是那些能为其带来收益，同时又有利于其发展的业务。从现代银 行的发展历史我们可以清晰的看到，从最初的货币兑换到存贷款业务，从证券 代保管到多种经营业务，银行经营的盈利点从来不是一成不变的，这个不断进 行业务创新的历史就是银行的发展史。当前，商业银行的经营环境因经济的迅 猛发展而发生了很大的变化。在加强的国家金融监管中，金融银行业的剧烈竞 争，金融自由化程度的提高，因存贷款利差缩小造成传统业务的收益减少，风 险增大。与此同时，银行在市场中又可以得到无数盈利的机遇。在迅速变化的 社会中，中间业务的涵盖面十分广泛，它反映了企业和个人对银行层出不穷、极 其复杂的服务要求，所以，中间业务具有极大的发展前景。同时，中间业务又 是人才素质高、技术含量高、信息量大的业务，作为银行可靠的收入来源，其 手续费收入稳定，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。 我国商业银行业随着新型通信技术和电子计算机技术的发展，都拥有比较 完善的计算机网络，但是，较大的差距还存在于商用计算机网络与我国银行中 间业务的发展需要中。长期以来，我国商业银行的计算机网络化程度和效率比 较低，因为我国各商业银行对电子设备的投入不多。虽然商业银行的某些中间 业务( 如电话银行、信用卡、通存通兑、网上银行、信用咨询、银联卡等) 也建 立了覆盖面较广、功能齐全的计算机网络体系，但与迅猛发展的中间业务的需 求还相差甚远。这些不足主要表现为：一是通讯设备的故障率较高，许多业务 机构网点无法进行正常营业，给客户造成极大的不便；二是设备配套不充分， 商业银行绝大多数分支机构配置的p o s 机和a t m 机等数量少而且管理不规范； 三是相关的软件程序开发不足，设备利用的潜力没有得到充分的发挥，这在很 大程度上又会制约着中间业务的拓展1 。从金融产品的设计、评估、定价到市场 营销的运行和管理，先进的技术和设备是必不可分的。因此，怎样更好的利用 信息技术的优势，发挥信息渠道业务系统的作用建立来建立一个中间业务平台， 来更快更好的开展商业银行中间业务是本文的主要目标和意义之所在。 1 2 研究对象与方法 本文以某银行青岛分行中间业务和中间业务相关的渠道系统的现状与问题 谭遥我国商业银行中间业务分析和策略研究! 学术论坛，2 0 0 7 ，( 6 ) 为研究的对象，运用逻辑推理、理论联系实际、实证比较等方法，对问题进行 了分析研究，从而得出结论。 1 2 1 研究的对象 由本文所研究对象的要求，本文的研究思路主要以资源基础理论和商业银 行业务流程再造理论为基础，以银行渠道业务系统对中间业务的影响为研究对 象来展开，提出了新的中间业务平台设计方案和实施对策。具体内容如下： 首先是对青岛分行及该行中间业务和渠道系统的现状、问题进行了分析， 包括中间业务的发展现状、经营规模、与中间业务有关的渠道业务系统( 包括 现代化支付系统、重要客户系统、特色平台代理系统等) 的现状和业务品种等 内容。 其次，在上述的基础上提出青岛分行中间业务系统再造方案，首先进行了 需求分析，其次确立了中间业务渠道系统再造的设计目标，最后提出了具体的 中间业务平台方案。 最后，阐述怎样利用依托渠道系统建立的中间业务平台来促进中间业务的 实施对策，包括条线管理及其相应的保障机制等方面内容。 1 2 2 研究方法 本论文的研究属于管理学的范畴，采用定性分析与定量分析相互结合的方 法进行研究。 a 定性分析之观察法 通过隐蔽观察与非隐蔽观察的方式，对青岛分行与中间业务和渠道系统有 关的机构业务部、信息技术管理部、营运管理部等部门进行人工观察，确定观 察和记录的范围包括： ( 1 ) 近年来青岛分行中间业务的发展现状、产品种类等 ( 2 ) 信息技术系统对中间业务的支持程度如何 ( 3 ) 后台业务人员对中间业务的支持程度如何 b 定性分析之深度访谈法 研究者将以一对一的方式对青岛分行与中间业务有关的重点人员提出一系 列探究性问题，以得知被访者对某事的看法。这些人员包括业务管理人员、专 业技术人员、后台业务维护人员等。 在深度访谈法中，研究者将采用问卷的形式对被调查者进行提问，问卷设计 模式如下，以对青岛分行机构业务部人员访谈为例。 问卷示例： 主要中间业务及资金业务访谈内容 机构业务部： ( 1 ) 请谈一下你部门牵头管理的主要中间业务品种有哪些? 覆盖网点名称? 开办业务如何进行审批? 有无未审批超范围办理中间业务情况? ( 2 ) 请介绍2 0 0 7 年青岛市分行中间业务发展战略及你部门牵头产品可持续发 展能力 ( 3 ) 青岛市分行有无办理基金托管、代理商业银行资金清算业务? ( 4 ) 对相关中间业务产品内控管理措施 c 定量分析之调查法 通过调查法对青岛分行某几个渠道业务系统进行定量的记录，主要记录如 办理一笔中间业务的时间，发起人是谁，一天中何时业务量较大等信息，以便 研究渠道业务系统对中间业务的影响程度，以及通过这些定量的数据对本论文 的创新点有何支持。 1 3 研究思路与框架 本文的研究思路主要以资源基础理论和商业银行业务流程再造理论为基 础，以银行渠道业务系统对中间业务的影响为研究对象来展开，按照以下内容 进行研究。本文共分为七个章节。 第一章为导论，主要阐述了选题的背景及意义、研究对象与方法、研究的 思路与框架，并阐明了本文的主要贡献，是本论文的开篇架构。 第二章为相关理论综述，阐述了资源基础理论和商业银行业务流程再造理 论，以之作为本文研究的理论基础，说明商业银行发展中间业务、相关渠道系 统以及中间业务平台系统的必要性 第三章为青岛分行中间业务系统现状和问题分析，主要对青岛分行及该行 中间业务和渠道系统的现状、问题进行了分析，包括中间业务的发展现状、与 中间业务有关的渠道业务系统( 包括现代化支付系统、重要客户系统、证券账 务系统等) n 勺现状和业务品种等内容。并指f i j 了青岛分行中间业务渠道系统存 6 在的问题，为第四章的提出中间业务渠道系统再造方案埋下了伏笔。 第四章提出了青岛分行中间业务系统再造方案。在具体方案中，首先进行 了需求分析，其次确立了中间业务渠道系统再造的设计目标，最后提出了具体 的中间业务平台设计方案，对平台的组成、网络结构、业务处理流程以及系统 功能进行了详细描述。 第五章为青岛分行中间业务系统实施对策研究，首先突出发展的基本原则， 即开展以中间业务平台为中心的业务条线管理。接着阐述了中间业务条线管理 的对策，并且提出了条线管理的保障机制的i t 管理工作思路，周时也指明了平 台的发展方向。 第六章为本文的最后一部分，对全文进行总结。中间业务和信息技术的高 效结合是商业银行的必然选择。也是青岛分行进行业务结构调整、建立中间业 务条线管理的重要实施手段。当然，随着信息技术的不断发展和中间业务的增 加，在发展中间业务方面还存在许多问题有待进一步研究。 本文的总体框架安排如图1 1 所示 图1 1 论文框架图 1 4 本文的主要贡献 本文提出了建立以商业银行渠道业务系统为基础的中间业务平台，该平台 既是各银行中间业务产品的开发平台，也是中间业务产品的运行和管理平台， 一个好的中间业务平台对于开展中间业务具有十分重要的作用。中间业务平台 重点关注产品层和渠道支持层，处于银行核心系统与周边渠道及第三方系统之 间，主要实现银行中间业务各业务流程，是一个兼顾传统业务的多渠道服务的 计算机技术平台，也是一个或多个系统间交易的组织者。当然，由于本人主客 观条件限制，本文还存在一些不足，因为对商业银行中间业务理论研究不够深 入，且对一些机密数据收集的困难，所以在中间业务平台的定量设计还有待进 一步提高。 2 相关理论综述 本章为相关理论概述，主要阐述了资源基础理论和商业银行业务流程再造 理论，以之作为本文研究的理论基础，说明商业银行发展中间业务、相关渠道 系统以及中间业务平台系统的必要性。 2 1 资源基础理论 利用渠道整合系统开展中间业务是银行现有资源的有效利用和重新整合， 也最佳的组合了生产要素，有效配置了各种资源，此结果直接决定了经济效益 的获得和投入产出的效率大小。 2 1 1 资源的定义 资源通常有如下两种定义，第一种说法为一国或一定地区内拥有的物力、 财力、人力等各种物质要素的总称。分为自然资源和社会资源两个大类。自然 资源例如有阳光、空气、水、土地、森林、动物、矿藏等；社会资源包括人力 资源、信息资源以及经过人类的劳动而创造的各种物质财富。第二种说法是在 计算机系统中对硬件和软件的总称。我们常说的存储器、中央处理机、输入和 输出设备、数据库、各种系统程序等。这些资源由操作系统进行系统的、有效 的管理和调度，以提高计算机的为人类工作的效率。 马克思在资本论中提到1 ：“劳动和土地，是财富两个原始的形成要素”。 而马克思的老战友恩格斯对于资源的是这样定义2 ：“其实，劳动和自然界在一 起它才是一切财富的源泉，自然界为劳动提供材料，劳动把材料转变为财富”。 马恩的定义，既指出了自然资源的客观存在，又把人的因素( 包括技术和劳动力) 视为创造财富的另一不可或缺的来源。据此，所谓资源指的是一切可被人类开 发和利用的物质、能量和信息的总称，它广泛地存在于自然界和人类社会中， 是一种自然存在物或能够给人类带来财富的财富。 经济学所研究的资源不是非经济资源，而是经济资源，其具有使用价值， 可以被我们开发和利用。经济学“资源”的定义为3 “生产过程中所使用的投入”， 生产要素可以认为就是资源的本质的替代说法。 2 1 2 关于资源基础理论的主要内容 1 参阅马克思资本论 。马克思恩格斯选集第四卷，第3 7 3 页，1 9 9 5 年6 月第二版 ：经济学解说，经济科学“ 版社，2 0 0 0 年 9 资源基础理论从上个世纪8 0 年代为人们所重视，该理论对关于企业的生存 和发展上一系列基础性问题上战略管理思考方向所具有的广泛而深远的意义， 而成为近二十年来最具影响的学术流派 沃纳菲尔特( w e r n e r f e t ) 的“企业的资源基础论”的发表意味着资源基 础论的诞生。资源是指一个给定的公司本身具有的任何优势或弱势。企业具有 不同的有形和无形的资源，这此资源可转变成独特的能力。更加确切的说，企 业间的资源是不可流动而且难以复制，一个公司的资源在已给定的时间里，可 以被看成是那些与公司紧密联系着的半持久性的资产( 有形的和无形的) 。这些 资源包括：品牌名称，内部技术知识，雇佣来的技术熟练的员工，贸易合同， 机械设备，有效程序和资本等等。 资源基础理论认为企业的内因是很重要的。资源是“投入生产过程”的生 产因素。定义资源为“所有输入的因素一有形的和无形的，人力的和非人力的一 这些都是被公司所拥有或者掌控，并且投入到生产产品中，提供服务以满足人 们的需求。”区别两大资源类型：有形的资源和无形的资源。有形的资源是最容 易识别和鉴定的，没有产权明确界定，因为它们是不成文的信息。无形资源包 括知识产权专利，商标，版权以及注册外观设计，商业秘密，合同和许可证， 数据库，公有信息，个人和组织网络，员工的知识，专业顾问，供应商和经销 商，产品和公司的信誉，以及组织文化。 资源基础理论建立了四个竞争优势的来源。有如下四个方面： ( 1 ) 管理能力，这来自于拥有法律实体，如知识产权，合同，商业秘密等等。 ( 2 ) 定位能力，这是过去行为和决定的结果。 ( 3 ) 功能能力，这是指做具体事情的能力，它出自于知识，技能和员工的经 验，以及其他的价值链中，如供应商和经销商。 ( 4 ) 文化能力，它包括贯穿个人和组织的习惯，态度，信念和价值观。 管理和定位能力是以公司所拥有的资产为基础。功能和文化与能力或者技 能有联系。如果遵守异构的，不可模仿的，不可估量的，不可代替的条件，那 么任何资源可以有战略性质。异构是指资源或能力在企业中不会受到普遍拥有。 也就是说；文个资源必须是稀缺和宝贵的。当资源在某个特定的竞争环境中分布 不均且被部署在整个公司时，它是异质性的。竞争者九法模仿资源或者能力， 1 0 这也是必要的。否则，当另一个企业拥有或开发出这些战略资源时，这些竞争 优势将迅速消失。 与异质性有关的资源必须不被其他公司所用。对手必须不能采用其它公司 的资源和能力。这个是竞争优势的基础。最后一个必须的不可替换的特性是指 其他资源不能创造同样的优势。总之，一个公司的资源和能力必须是稀缺的宝 贵的，而且它们必须没有被对手获得，模仿或者代替。如果资源不符合这些条 件，企业将迅速失去其相对上面的位置。 这些功能能保证获得竞争优势，但并不能保证该公司从这些优势中获得盈 利。如果市场的战略因素做得好，那么一个资源的价格将包括未来利润。为此， 企业将无法获得比它的竞争者更高的收入。 2 1 3 资源整合与配置 为了要优化资源配置，就要进行资源整合工作，这样可以获得整体的最优。 各种资源的有效配置和生产要素的最佳组合，其结果决定着企业投入产出效率 和经济效益。所以说，从战略思维考虑，资源整合是系统论的思维方式，即通 过协调、组织，把企业内部所拥有的各种资源和生产要素，把企业外部拥有独 立经济利益的合作伙伴整合成一个为客户服务的系统，取得一加一大于二的效 果：从战术选择上考虑，优化配置的决策是资源整合，就是根据企业的市场需 求和发展战略对相关的资源进行重新配置，以突出显示企业的核心竞争力，并 寻求资源配置与客户需求的最佳结合点。目的现阶段，我们增强企业的竞争优 。势，提高客户服务水平是通过组织制度安排和管理运作协调来完成的。 商业银行进行的中间业务就是对金融领域类生产要素和各种资源之间实行 重新组合，也就是说，银行出于对微观和宏观利益的考虑，对金融产品、金融 机构、会融工具、金融制度、金融市场、金融服务以及客户资源等各个方面进 行的开发活动和创造性变革，使之达到最优配置，这样才能取得更多的经济效 益，也是中间业务被国内外商业银行大力发展的动因的所在。在理论界，国外 的学者提出一个“t r i c k ”模型4 ，通过这个模型，能较好的对中间业务的发展 动因进行了概括。推动中问业务发展被“t r i c k ”模型揭示出的五大动因，分别 4 资料参芍文献：h u b e r t om e n n i s ，“s o m er e c e n tt r e n d si nc o m m e r c i a lb a n k i n g ，、e c o n o m i c q u a r t e r l yf e d e r a lr e d e r a lb a n k o fr i c h m o n ds p r i n 9 2 0 0 4 v 0 1 9 0 是：技术( t e c h n o l o g y ) 、管制( r e g u l a t i o n ) 、利率保险( i n t e r e s t r is k ) 、竞争 ( c o m p e t itio n ) 和资本充足率( c a p it a la d e q u a c y ) 。 2 2 商业银行业务流程再造理论 本节介绍了商业银行业务流程再造理论的基本内容和信息技术与银行业务 流程再造的关系 2 2 1 商业银行业务流程再造的基本内容 从二十世纪八九十年代开始，在发达国家的许多产业领域都掀起了一场引 人瞩目的变革热潮，那就是企业再造( c o r p o r a t er e e n g i n e e r i n g ) 和业务流程再 造( b u s i n e s sp r o c e s sr e e n g i n e e r i n g ) 的管理思想和方法，它在银行业的应用 与深化便产生了银行再造的理论与实践。所谓银行再造，就是指银行为了适应 市场需要，借助现代的信息技术，从根本上重新设计业务流程，采取积极彻底 的措施向流程银行这种管理模式靠拢，对原有的业务流程以及内外部组织结构 进行彻底的变革，变传统的“银行中心”为“客户至上”，以期有效改善对主要 客户的服务质量，降低成本，加强风险控制这种实践，从而推动银行在组织结 构、分工格局、产品设计、激励机制、权力配置及管理制度等方面产生深刻变 化。 基于银行再造，银行业务流程再造被提出，银行业务流程再造就是通过重 新设计银行的组织经营管理流程，以使这些流程的非增值方面的内容最小化， 增值内容最大化，从而提高绩效水平。因而业务流程再造的关键是实现“增值 内容最大化，非增值内容最小化”。例如：大家都说工作很忙，那有可能是业务 流程不合理造成的，需要具体分析这中间有多少是非增值的忙，有多少是增值 的忙。而判断标准不是站在银行角度，而是站在客户角度来确认增值与否的， 看能否为客户高效快捷、实实在在地解决经营、生产、管理乃至生活中的问题。 从这个概念中可以看出，对一个业务流程来说，任何一个提高成本而对流 程结果没有贡献的流程都是不增值的流程，对一个银行来说，任何一个对客户 没有贡献的活动都是不增值的活动。这些不增值的流程和活动多是不必要的审 核与监督，以及折衷协调等环节。这些活动对银行来讲并无任何价值附加，为 减少不必要的人力和时间浪费，可考虑尽量删除。如银行内部的活动一复核活动， 其并不能给客户带来价值增加，那么在控制风险的前提下，该涌动应尽量减少。 许多国际活跃银行通过业务流程再造，获得或巩固了其在全球竞争中的优 势地位。例如在银行业务流程再造起源的美国，一组广为国内文献引用的数据 表明，从1 9 8 0 年到1 9 9 6 年，美国平均每年有1 3 家大银行实施再造计划，银行 再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的l 和1 4 上升到1 5 和2 0 而平均的成本与收益比从6 3 下降到了5 0 一5 5 。银行再造的效 果如此明显，使银行再造成为一场运动，从美国和西欧向全世界扩展。 2 2 2 信息技术与银行业务流程再造 正如再造理论的倡导者迈克尔哈默博士所说，再造的目标就是“用现代 化信息技术缔造的高速公路取代乡间小径”。而银行业务流程再造的特色就在于 它与信息技术的紧密结合。 ( 1 ) 信息技术的发展是银行业务流程再造的动因之一 2 0 世纪下半叶以来，迅速在全球范围内普及开来，深刻地改变着人类社会 的政治、经济、军事和生活格局的是以计算机技术、通信技术等为代表的高新 技术取得了突破性的进展，这些进展引起了全球性的经济运行方式和产业结构 的调整，与此相伴随的，是全球范围内的自由化和一体化浪潮，知识经济、网 络经济时代呼之欲出。对传统的金融业特别是长期受到严格管制、循规蹈矩的 银行业也产生了巨大的冲击，带来了巨大的竞争压力，于是信息革命在金融领 域的表现就是金融创新、金融自由化在全球范围内的迅速扩展。因为就如比 尔盖茨所言，银行业若不进行根本性的变革，将成为2 1 世纪的恐龙，就算不 被网络打败，也会被携网络之利而产生的新型金融机构打败。于是信息技术的 发展就成了银行业务流程再造的动因之一，也使银行再造变得迫切起来。 ( 2 ) 信息技术的发展为银行业务流程再造创造了条件 给传统银行业带来压力的同时也带来了机遇是信息技术的发展。一方面它 解除了传统管制框架施加给银行业的严重束缚，对银行业有一定的冲击；另一 方面，它为银行业的发展提供了最佳的运作载体。金融服务业提供的服务本身 不涉及物流，只涉及数字符号的储存、处理和传送，属于数字密集型行业，因 此金融业务非常适合转换成二进制代码由计算机进行处理。同时，金融服务的 内容又有着极高的时间价值，例如，汇率、利率和股价的频繁变动：有关金融 产品，特别是证券的信息与交易具有很强的时效性。因此。对有着高速处理数 据、传输和安全存储能力的计算机和网络来说，是非常适合金融业务的开展的。 依靠这种新的运作载体，银行业可以在业务开展、风险监控、组织构造等各方 面最大可能地围绕市场与客户来建立新的组织体系和业务流程。正是信息技术 的发展为银行业务流程再造创造了条件。 ( 3 ) 银行再造是信息技术在银行业中深入应用的必然要求 虽然信息技术进步对生产力的提高是无可置疑的，但是生产力的提高，并 不等于技术效率的必然或充分提高。例如，在投入条件同样的情况下，银行的 效率在技术进步的帮助下提高了1 0 ，但生产能力( 即平均产出率) 却只增加6 ，6 的产出增量相对1 0 的效率增量是低效的，这是因为存在4 的产出率 损失。于是透过对技术层面、技术和组织的关系两个层次的深入分析后，发现 除i t 的投入结构不合理外原因外，传统的业务流程和组织结构，正严重制约着 i t 效率的发挥，所以有人说“在一个本来就很混乱的工作流程中采用信息技术 只会乱上加乱。只有业务再造，才能改变以往信息技术只是通过“模拟”来支 持业务的状态，只有业务再造，才能释放先进技术产生的效能，更加合理通过 业务流程，使银行业务基本要求和信息技术的特点相结合起来，银行业的信息 技术运用也就会变得更加积极主动。 综上所述，商业银行业务流程再造就是使商业银行动态适应金融环境变化 和提高核心竞争力的一系列管理活动，其出发点是以提高顾客满意度为再造的 中心，以银行未来的经营目标和理想模式，在创造性地利用信息技术的基础上， 建立合理有效的业务流程。 1 4 3 青岛分行中间业务系统现状和问题分析 本章主要内容为青岛分行中间业务系统现状和问题分析，主要对青岛分行 及该行中间业务和渠道系统的现状、问题进行了分析，包括中间业务的发展现 状、与中间业务有关的渠道业务系统( 包括现代化支付系统、重要客户系统、 证券账务系统等) 的现状和业务品种等内容。并指出了青岛分行中间业务渠道 系统存在的问题，为第四章的提出中间业务系统再造方案埋下了伏笔。 3 1 青岛分行中间业务概况 本节主要内容是青岛分行的具体介绍和该行中间业务发展的概况。 3 1 1 青岛分行简介 中国某银行股份有限公司青岛市分行成立于1 9 5 4 年1 0 月1 日，是中国某 银行股份有限公司直属级分行。经过5 0 多年的发展，某银行青岛市分行可以 为客户提供存贷款、支付结算、银行卡、信托和托管、咨询服务、金融市场与 交易、投资理财等全方位金融服务，因曾具有财政、银行双重职能，积累了丰 富的代理财政资金经验，逐步形成了代理财政性资金管理和政策性资金管理的 经营特色。 2 0 0 5 年以来，随着股改上市，青岛市分行坚持“以客户为中心”的经营理 念，认真执行国家政策，坚持科学发展观，加强基础建设、严格风险管理，使 得资产和负债业务稳步增长、结构调整和经营转型快速推进、风险内控水平和 获利能力持续提高。到2 0 0 7 年末，全口径存款比年初增加4 5 5 亿元；实现拨 备前利润1 3 亿元。中间业务增幅达到1 1 0 ；同业市场占比达到2 3 ，同业排 名第二位。贷款总量继续位居青岛同业首位。其中，重点支持了一批青岛市重 大项目、城市基础设施建设和外向型经济发展；针对中小企业推出了“速贷通” 和“成长之路”两个新产品；信用卡商户收单额、基金销售额、个人住房贷款 余额三项业务突破百亿元、继续稳居市场第一位。 3 1 2 青岛分行中间业务发展现状 青岛分行现有综合性支行1 5 个，单点性支行1 3 个，直管分理处1 6 个，储 蓄网点8 7 个。中间业务分散到各个支行和网点。根据近来的统计，青岛分行主 要开办的中间业务产品明细表如表3 1 所示： 表3 - 1 青岛分行开办的中间业务产品明细表 序号产品名称 产品牵头管理部门 l 单位银行承兑汇票业务公司业务部 2 单位人民币结算业务( 单位银行承兑汇票业务除外)会计部 3 个人人民币结算业务个人金融部 4 单位外币结算业务国际业务部 5 贷记卡业务信用卡中。t 3 6 准贷记卡业务信用卡中心 7 借记卡业务个人金融部 8 收单业务个人金融部信用卡中心 9 委托贷款单位委托贷款业务机构业务部 1 0 委托贷款个人委托贷款业务住房金融与个人信贷部 1 1 保理国内保理业务公司业务部 1 2 保理国际保理业务国际业务部 1 3 审价咨询业务造价咨询中心 1 4 财务顾问业务公司业务部 1 5投资理财业务公司业务部 ，1 5担保境内保函业务公司业务部 1 6 担保境外保函业务国际业务部 1 7 承诺业务公司业务部 1 8 证明个人证明业务个人金融部 1 9 证明一单位证明业务公司业务部 1 9企业信用等级评估业务公司业务部 2 0 交易资金托管业务 机构业务部 2 1 证券客户保证金独立存管手续费机构业务部 2 2 结售汇个人结售汇业务 个人金融部 2 3 结售汇单位结售汇业务 国际业务部 2 4 代客衍生金融业务 国际业务部 2 5 代坪西比银行签发 i - j ；业务 机构、j k 务部 1 6 表3 - 1 青岛分行开办的中闷业务产品明细表( 续) 2 6代理资金清算业务机构业务部 2 7代收代付。代收公用事业费公司业务部 2 8代收代付一代收电讯费公司业务部 2 9代收代付一其他企业单位收费公司业务部 3 0代收代付代发工资业务公司业务部 3 1 代收代付代收税款业务 机构业务部 3 2 代收代付其他事业单位收费机构业务部 3 3 代收代付代收代付保险费机构业务部 3 4 代收代付代办个人住房贷款住房金融与个人信贷部 3 5 代理基金业务个人金融部 3 6 代理国债业务个人金融部 3 7房改金融业务住房金融与个人信贷部 3 8 代理保险业务机构业务部 3 9外汇买卖代个人外汇买卖业务个人金融部 4 0外汇买卖代单位外汇买卖业务国际业务部 4 1 个人理财业务个人金融部 4 2保管箱业务个人金融部 4 3纸黄金 个人金融部 4 4 实物金个人金融部 由上表可以看出：青岛分行开办的中间业务品种丰富，同时具有自己的特 色中间业务产品，例如，审价咨询业务就是其他商业银行所没有的。但是，上 表也反映出一个问题，就是青岛分行中间业务