（工商管理专业论文）基于面板数据模型的我国商业银行竞争力比较研究.pdf

西南交通大学硕士研究生学位论文第l 页 摘要 随着国外各大商业银行涌入中国，中国各大商业银行面对前所未有的 竞争和压力，而就目前来说，虽然四大国有商业银行完成了一系列的改革 措施，包括四大银行剥离不良资产的改革、产权结构的调整、经营体系的 改革以及中行、建行、工行、交行的纷纷上市等等。各非国有商业银行也 积极参与到国内市场竞争中，凭借他们优良的经营管理水平、优质的人力 资源结构、优秀的服务能力等占领了一定的国内市场。但无论是国有商业 银行还是非国有商业银行，要与国外大银行展开全面的竞争，这些还远远 不够。因此，全面了解我国商业银行的竞争力并给出提高竞争力的对策和 建议就显得具有重大的理论意义和现实意义。 本文从商业银行竞争力的影响因素出发，运用竞争力相关理论建立了 我国商业银行竞争力评价指标体系，并采用p a n e ld a t a 模型建立了商业银 行竞争力评价模型，最后通过中国金融年鉴的数据，对我国商业银行 竞争力进行了实证分析，得出了影响我国商业银行竞争力的因素，并对九 家商业银行的现实竞争力、创新能力、经营管理、经营机制、人力资源和 治理结构进行了对比分析，在此基础上，针对国有商业银行和非国有商业 银行分别提出了发展的对策和建议，以期对我国商业银行的发展起到一定 的指导作用。 理论分析和实证研究相结合是本文的特色之一。全文大多数地方都有 系统的理论分析，并通过现实、潜在、持久三个层次的竞争力研究框架贯 穿起来；同时，全文运用了多种分析手段，力求使分析更透彻并更有广度， 这其中，p a n e ld a t a 模型运用于银行竞争力影响因素分析和银行竞争力对 比研究是本文的最大创新。 关键词：国有商业银行；非国有商业银行；竞争力；面板数据 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 l 页 a b s t r a c t w i t ht h ei n f l u xo ff o r e i g nm a j o rc o m m e r c i a lb a n k se n t e r i n gi n t o c h i n a sb a n k i n gs e c t o r ，c h i n a sm a j o rc o m m e r ci a lb a n k sw ills o o nf a c e u n p r e c e d e n t e dc o m p e titi o na n dp r e s s u r e a tt h ep r e s e n t ，a lt h o u g ht h e f o u rs t a t e 。o w n e dc o m m e r ci a lb a n k sh a v ec o m p le t e das e r ie so fr e f o r m m e a s u r e ，i n c l u d i n gt h eb a n ko fc h i n a ，t h ec h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k ， t h e i n d u s t r i a la n dc o m m e r c i a lb a n ko fc h i n aa n db a n k o f c o m m u n i c a t i o n sg o - i n go nt h em a r k e ti na b u n d a n c e ，f o u rb i gb a n k s r e f o r mo nf l a k i n gb a dr e s e t ，m a n a g e m e n ts y s t e mr e f o r ma n ds oo n t h e p r i v a t ec o m m e r c i a l b a n k sa l s ot a k ea na c t i v ep a r ti nt h ed o m e s t i c m a r k e tc o m p e t i t i o n ，b yv i r t u eo ft h e i re x c e l l e n tm a n a g e m e n t ，b a t t e r q u a l i t yo fh u m a nr e s o u r c e ss t r u c t u r e ，a n de x c e l l e n ts e r v i c e ，a n ds o o c c u p i e dac e r t a i na m o u n to ft h ed o m e s t i cm a r k e t h o w e v e r ，e i t h e r s t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k so rp r i v a t ec o m m e r c i a lb a n k s ，i ti sf a r f r o me n o u g ht ol a u n c hac o p r e h e n s i v ec o m p e t i t i o nw i t hl a r g ef o r e i g n b a n k s t h e r e f o r e ， ith a sa g r e a t t h e o r e tic a la n d p r a c ti c a l s i g n i f i c a n c et ou n d e r s t a n dc o m p r e h e n s i v e l yo fc h i n a sc o m m e r c i a l b a n k sa n dp r o p o s et h ec o u n t e r m e a s u r e sa n ds u g g e s t i o n st oe n h a n c et h e c o m p e t i t i v ee d g e t h i sp a p e rs t a r t sw i t h a n a l y i n g o ft h e i m p a c t f a c t o r so f c o m m e r c i a lb a n k s c o m p e t i t i v ee d g e ，u s eo fr e l e v a n tt h e o r i e s o f c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k st oe s t a b li s hac o m p e t i t i v ee d g ee v a l u a t i o n i n d e xs y s t e m ，a n da d o p tt h ep a n e ld a t em o d e lt oe s t a b li s ham o d e l o fc o m m e r c i a lb a n k sc o m p e t i t i v ee v a l u a t i o n a tl a s t ，a d o p t i o no ft h e 西南交通大学硕士研究生学位论文第f | i 页 d a t ao f ”a l m a n a co fc h i n a 、sf i n a n c ea n db a n ki n g ”，t h ep a p e rm a k e s a ne m p i r i c a la n a l y s i so ft h ec o m p e t i t i v ee d g eo fc h i n a sc o m m e r c i a l b a n k s ，s h o w st h em a i l yi m p a c tf a c t o r so ft h ec o m p e t i t i v ee d g eo f c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s ，a n dm a k e sac o m p a r a t i v ea n a l y s i so ft h e r e a li t yo fc o m p e t i t i v e e d g e ， i n n o v a t i o n c a p a c i t y ，m a n a g e m e n t ， o p e r a t i o n a lm e c h a n is m s ，h u m a nr e s o u r c e sa n dm a n a g e m e n ts t r u c t u r eo f n i n ec o m m e r c i a lb a n k s o nt h i sb a s i s ，i tp u t sf o r w a r dc o u n t e r m e a s u r e s a n d s u g g e s ti o n sf o rs t a t e o w n e dc o m m e r ci a lb a n k sa n dp r i v a t e c o m m e r ci a l b a n k s ，i no r d e rt op l a yag u i d i n gr o l ef o rc h i n a s c o m m e r c i a lb a n k sd e v e l o p m e n t i ti so n eo ft h ec h a r a c t e r i s t i c sh e r e i nt oc o m b i n ew i t ht h et h e o r y a n a l y s i sa n de m p i r i c a la n a l y s i s f u l lt e x th a ss y s t e m a t i ct h e o r y a n a l y s isi nm o s tp l a c e ，w h ic hc o n c a t e n a t eb ys t u d yf r a m eo ft h r e e c o m p e t it i r ee d g el e v e l st h o s ea r er e a li s m ，p o t e n ti a l ，s u s t a i n e d ： m e a n w h il e ，t h ef u l lt e x tu s e sm a n yk i n d so fa n a l y s i sm e a n s ，a n d s t r i v e st om a k et h ea n a l y s i sm o r ee x t e n s i v ea n dd e e p e r ，a m o n gt h e a n a l y s i s ，t h eg r e a t e s ti n n o v a t i o nl i e si na p p l y i n gp a n e ld a t am o d e l m e t h o dt oc o m p a r a t i v es t u d yo fc o m p e t i t i v ee d g e k e yw o r d s ：c o m m e r c i a lb a n k ：c o m p e t i t i v ee d g e ：p a n e ld a t a 西南交通大学曲南父通大罕 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意 学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文 被查阅和借阅。本人授权西南交通大学可以将本论文的全部或部分内容编 入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复印手段保存和汇 编本学位论文。 本学位论文属于 1 保密口，在年解密后适用本授权书； 2 不保密函使用本授权书。 ( 请在以上方框内打“4 ) 学位作者论文签名：稚绍乏 日期：砷b , 指导老师签名：二翊 tv 一 e l 期：2 彬一“ 西南交通大学学位论文创新性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师指导下独立进行研究工 作所得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个 人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和 集体，均己在文中作了明确的说明。本人完全意识到本声明的法律结果由 本人承担。 本论文的主要创新点如下： 1 系统地研究了商业银行竞争力相关理论。 通过对商业银行和产业竞争力相关理论的梳理，深入辨析商业银行竞 争力研究中的核心概念：在核心概念和相关理论研究的基础上，对商业银 行竞争力的影响因素进行系统的理论研究；并在此基础上，构建商业银行 竞争力的基本理论分析框架。为商业银行竞争力研究的综合分析框架建立 提供思路。 2 对我国商业银行竞争力进行了深入的研究。 本文在综合评价的基础上，利用统计方法对中国商业银行竞争力存在 的问题进行了详细韵定量分析，使提升中国商业银行竞争力的措施有据可 依，政策执行过程中能做到“心中有数”，进而有章可循。可能对政府和相 关部门制定提高我国商业银行竞争力措施时有借鉴意义。 3 将面板数据模型引入到商业银行竞争力研究中。 现阶段，竞争力研究所用的方法几乎是综合评价，而对模型的应用缺 少研究。本文在对商业银行竞争力进行总体评价的基础上，尝试用面板数 据模型对商业银行竞争力进行分析，对进行商业银行竞争力研究方法上有 借鉴意义。 学位论文作者签名：携绍生 日期：朋7 年6 月日 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 页 第1 章绪论 1 1 研究的背景及意义 1 1 1 世界银行最新的发展趋势 自从2 0 世纪9 0 年代以来，由于来自外部金融机构的交叉竞争压力和 内部的自身发展需要，各国的商业银行开始向着新的发展趋势发展，传统 的存、贷、汇业务已经不能满足日益变化的市场需要，甚至于原来的传统 业务也开始受到其他金融机构的威胁。其最新的发展趋势具体表现在： ( 1 ) 求大。银行作为一个特殊的金融机构，其资产规模是其吸引“眼 球 最重要的标志，没有更大的规模，就没有更多的客户，也就没有更多 的业务，所以放眼全球著名的大银行，从9 0 年代以来，无一例外地都经历 了重组、合并，来巩固其更坚实的竞争地位，增强其抵御风险的能力和市 场影响力。 ( 2 ) 求全。由于传统业务遭到金融市场侵蚀( 汇款可以找邮政系统， 贷款可以找市场筹资，存款则不如去投资) ，商业银行只有发展新的业务才 能适应市场需要，同时还要化被动为主动，因此求全就成为9 0 年代以来， 商业银行一直追逐的目标，各种新业务呈出不穷，担保、租赁、代理、咨 询、保险、承销证券等业务应运而生。 ( 3 ) 求广。银行业的全球化和国际化，既是世界经济一体化的直接结 果，也是世界经济一体化的直接推动力。各大银行纷纷开拓海外市场，“要 国际化，不要国家化 ，主要表现在：股东全球化、机构全球化、客户全球 化、利润来源全球化、雇员全球化、管理模式全球化。 ( 4 ) 求新。伴随着整个金融市场的创新狂潮，商业银行也开始了各式 各样的金融创新，如出现可转让定期存单、发行银行商业票据、贷款证券 化以及表外业务创新等，通过一系列的创新活动，商业银行不仅满足了客 西南交通大学硕士研究生学位论文第2 页 户的新需求，而且产生了新的利润增长点。 ( 5 ) 求快。自2 0 世纪9 0 年代中期以来，商业银行的另一大发展趋势 就是网络银行的出现和网上银行业务的蓬勃发展，网络的出现使银行业务 运行的速度加快、效率提高、成本降低。多家银行也都单独设立一个信息 技术部门，以求更好地为客户服务。 在这样的大背景下，单一银行已经不复存在，各金融业之间以及银行 业内部之间的竞争日趋激烈，不发展就只有被淘汰，巴林银行事件、b c c i 事件、大和银行事件、住友期货事件等都是警钟。 1 1 2 我国商业银行目前的发展现状 改革开放以来，中国银行业经历了逐渐开放和探索的过程，并取得了 积极进展，中国的银行业在业务种类、服务质量、抵御风险能力等方面都 取得了长足的进步，但这与国外大银行的现状和发展速度相比，还是远远 不够的，而且涉及到的深层次改革依然迟迟没有大的动静。直到中国加入 世贸组织，银行业彻底改革的心弦才被真正触动。建行、中行最先开始深 层次的改革，而且首先进行的是最为关键的产权和所有权改革。 2 0 0 2 年7 月2 5 日，中银香港在香港挂牌上市，作为中国银行的全资子 公司，它的上市具有我国国有银行改革划时代的意义：中国银行通过其上 市筹措资金进行资产重组，并为其他国有银行通过上市的方式提高一级资 本金比率、增强抗风险能力提供了借鉴。2 0 0 4 年3 月2 日，国务院总理温 家宝在主持召开国务院常务会议时提出，将中国银行、建设银行作为股改 重点，时间是三年，目标是将其打造为具有国际竞争力的现代股份制商业 银行。然后，2 0 0 5 年1 0 月2 7 日，中国建设银行成功在香港挂牌上市了。 无论从哪一个角度看，建行的上市又是一个具有里程碑意义的项目：四年 来全球规模最大的首次公开发行；亚洲除日本地区以外规模最大的首次公 西南交通大学硕士研究生学位论文第3 页 开发行；中国企业规模最大的首次公开发行：中国四大国有商业银行中首 家实现境外上市。并且，中国银行也在完成资产重组和清算后于2 0 0 6 年6 月上市；而中国工商银行，作为中国最大的国有商业银行也在2 0 0 6 年年1 0 月成功上市，连不良资产最多也最严重的中国农业银行在2 0 0 9 年1 月1 6 日挂牌成立了股份公司，上市日程临近。 而相对于国有商业银行，我国的非国有商业银行发展迅速。以民生银 行为例，1 9 9 6 年1 月1 2 日正式成立，2 0 0 0 年1 2 月1 9 日，中国民生银行a 股股票在上海证券交易所挂牌上市。2 0 0 3 年3 月1 8 日，中国民生银行4 0 亿可转换公司债券在上交所正式挂牌交易。2 0 0 4 年11 月8 日，中国民生银 行通过银行间债券市场成功发行了5 8 亿元人民币次级债券，成为中国第一 家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。2 0 0 5 年1 0 月2 6 日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改 革的商业银行，为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。截至2 0 0 8 年6 月3 0 日，中国民生银行总资产规模达1 0 6 2 2 亿元，实现净利润6 0 4 6 亿元，存款总额7 6 0 4 0 4 亿元，贷款总额( 含贴现) 6 1 2 0 5 1 亿元，不良贷 款率1 2 1 ，保持国内领先水平( 数据来源：民生银行网站) 。 虽然非国有商业银行作为我国商业银行的制度创新，体现出了良好的 制度功效。但是随着经营环境的变化，特别是加入w t o 后带来的挑战，非 国有商业银行发展相对滞后，粗放经营以及产权制度上的缺陷日益凸现。 因此，非国有商业银行亟需提高内部整体素质，进一步改进制度安排和政 策设计，以确保非国有商业银行可持续发展。 1 1 3 本文研究的意义 到2 0 0 6 年底，我国加入世贸的缓冲期已过，银行业将是重点开放行业， 中外资银行将全面展开中国银行业市场竞争，由于竞争优势的不对称，外 西南交通大学硕士研究生学位论文第4 页 资银行经营业务范围扩大以及完全实现“国民待遇”，中国商业银行将面临 巨大的压力和挑战，随着银行业的全面开放，这种压力越来越明显：包括 汇丰、渣打、花旗、东亚、恒生、日本瑞穗等2 0 余家外资银行在内地成立 了法人银行；美洲银行、苏格兰皇家瑞银行、瑞银集团、汇丰银行、花旗、 恒生、渣打等外资银行通过注资或购买股份的方式参股中资银行银行等。 众多来自世界各国的外资金融机构将更加成群结队，也会更加“凶猛 ，以 求带着更大更全更新更快的优势，向着更广的目标迈进一步，来争夺中国 这块“肥沃 的市场。 市场经济中的企业命运决定于各种各样的主客观因素，但是，优胜劣 汰或早或迟都会显示出它是最终决定企业命运的基本法则。中国金融企业 的命运也将最终由企业自身的素质所决定，而企业的自身素质反映的是一 个企业的竞争力。面对金融全球化，我们要站在全球角度客观分析我国商 业银行的竞争力。面对入世后国际先进金融业的挑战，只有明确目标，坚 决改革，努力提高自身竞争力才有出路。任何良好的主观愿望和行政手段， 人为的保护办法都不能改变和拒绝这一客观的经济规律。 在这样一个大背景下，研究我国商业银行的竞争力就显得更加迫切和 有必要了。比较研究我国商业银行的竞争力的最终目标就是为了增强和保 持我国商业银行的可持续发展能力，先完善自身，才有可能占领主导地位， 能长久地立于不败之地。商业银行业的竞争力归根到底体现在可持续发展 上，这是竞争力的最终目标。也就是说，提高商业银行的竞争力，就是为 了实现商业银行的可持续发展，也只有该行业达到了可持续发展，则其竞 争力才是长久的。因为如果任何个行业不能实现可持续发展，而仅仅是 一时的兴盛，也不能称为具有较强的竞争力；比较研究我国商业银行竞争 力就是为了促进商业银行体制的进一步完善，使其能够禁受外部强大的冲 击，在“风雨”中快速的成长。我国的银行业和西方的商业银行相比，在 西南交通大学硕士研究生学位论文第5 页 发展历史上就相差了好几百年，所以差距是肯定存在的，但我们可以通过 研究来找出这些差距和不足，通过借鉴和学习来逐渐弥补和缩小这些差距， 进而完善现有体制，这正是本文研究的意义所在。 1 2 国内外研究现状及述评 1 2 1 国外研究现状及述评 目前，关于银行竞争力最权威的诠释是日内瓦的世界经济论坛( 1 i e f ) 和瑞士洛桑国际管理开发学院( i m d ) 的金融体系评价标准。这套方法主要 根据一国金融业对整体经济的作用和影响程度来衡量一国金融业的整体竞 争力。其中，银行业的国际竞争力指标主要包含：( 1 ) 中央银行政策对经 济发展的影响是否积极；( 2 ) 银行规模；( 3 ) 银行业资产额占g d p 比重；( 4 ) 存贷款利差；( 5 ) 对金融机构的法律监督是否足以保持金融稳定。但该方 法对银行竞争力的分析仅停留在几个重要指标上，不足以反映一国银行业 的综合竞争力。 英国银行家杂志每年对世界i 0 0 0 家大银行按其一级资本进行排名， 它既可以考察单个银行，也可以考察一国银行的整体实力。其排名主要考 核的指标有：银行的一级资本、资产规模、银行经营稳健状况、收益率以 及其他综合指标。这一指标体系对银行当前的资产状况、盈利能力、竞争 实力做了较为全面、客观的评价，具有很高的权威性，被各国政府和有关 部门加以研究和应用。其缺陷是：仅仅是一定时间段内的一些数据比较， 而对于影响银行竞争力的其他要素没有进行分析，比如制度因素、市场结 构因素等。因此该排名仅仅是一种指标结论，不足以全面衡量和评价某一 地区内的银行实力和竞争力。 美国c a i 怔l s 评级系统，即骆驼评价系统，也称为“统一金融机构评级 系统”，目前己被国外主要金融监管机构和国际金融分析师广泛采用。该系 西南交通大学硕士研究生学位论文第6 页 统主要是监测和评估金融机构经营的六个方面：资本充足率( c ) 、资产质量 ( a ) 、管理能力( m ) 、收入及赢利性( e ) 、流动( l ) 、对市场风险的敏感 程度( s ) 。但其主要集中在对银行些显形竞争力的研究，对诸如治理结 构，经营机制等隐性的因素无法反映。 1 2 2 国内研究现状及述评 目前，国内学者也对银行竞争力进行了相关研究。焦瑾璞( 2 0 0 2 ) 将 理论和实践相结合，提出银行竞争力分析框架，包括中国银行现实竞争能 力、潜在竞争力、环境因素分析、中国银行业的竞争态势和竞争力的定量 评价四个方面和一系列相应的比较指标。 周立和戴志敏( 2 0 0 3 ) 从分析中国中小银行的现状入手，结合国外， 尤其是美国中小商业银行发展的实例，提出了中国中小商业银行竞争力的 分析框架，包括核心竞争力、潜在竞争力、基础竞争力和环境竞争力四个 方面。 李元旭( 2 0 0 0 ) 主要从经济效益、安全能力、业务能力等方面指标， 对比研究中国国有商业银行、非国有商业银行和外资银行的竞争能力。经 过比较发现，由于体制、风险防范、技术水平和人力资源等方面原因，中、 外资银行存在很大差距，国有商业银行和非国有商业银行间也存在很大差 别。 温彬( 2 0 0 4 ) 和陈洪轻等( 2 0 0 4 ) 发展了核心竞争力理论。温彬认为 商业银行最终成功与否，关键取决于银行的核心竞争力。具体而言，金融 技术是基础，组织结构是制度保障，人力资源是载体，三者相互作用，共 同反映银行业的本质：通过产品和服务创新，满足客户的个性化需要，实 现银行盈利。陈洪轻、郑垂勇也设计出商业银行核心竞争力评价体系。 2 0 0 1 年中国人民银行参照c a m e l s 评级系统，结合中国银行业实际，提 西南交通大学硕士研究生学位论文第7 页 出了股份制商业银行风险评级系统的讨论稿。评级内容包括：资本充足状 况( c ) 、资产质量状况( a ) 、管理状况( m ) 、盈利状况( e ) 、流动性状况 ( l ) 、市场风险状况( s ) 。胡静( 2 0 0 7 ) ，根据中国人民银行提出的股份制 商业银行风险评级系统，从资本充足状况( c ) 、资产质量状况( a ) 、管理 状况( m ) 、盈利状况( e ) 、流动性状况( l ) 、市场风险状况( s ) 六个方面 分别对招行、浦发、民生、华夏、深发展这五家银行进行竞争力评估。 1 3 本文研究的主要内容、目的和方法 1 3 1 研究的主要内容 本文从商业银行竞争力的影响因素出发，运用竞争力相关理论建立了 我国商业银行竞争力评价指标体系，并采用p a n e ld a t a 模型建立了商业银 行竞争力评价模型，最后通过中国金融年鉴的数据，对我国商业银行 竞争力进行了实证分析，得出了影响我国商业银行竞争力的主要因素，并 对九家商业银行的现实竞争力、创新能力、经营管理、经营机制、人力资 源和治理结构进行了对比分析，在此基础上，针对国有商业银行和非国有 商业银行分别提出了发展的对策和建议，以期对我国商业银行的发展起到 一定的指导作用。 1 3 2 研究目的 随着国外各大商业银行涌入中国银行业，中国各大商业银行即将面对 前所未有的竞争和压力，而就目前来说，虽然四大国有商业银行完成了一 系列的改革措施，剥落不良资产，经营体系的改革，包括中行、建行、工 行、交行的纷纷上市等等。各非国有商业银行也积极参与到国内市场竞争 中，凭借他们优良的经营管理水平、优质的人力资源结构、优秀的服务能 力等占领了一定的国内市场。但无论是国有商业银行还是非国有商业银行， 要与国外大银行展开全面的竞争，这些还远远不够。因此，全面了解在新 西南交通大学硕士研究生学位论文第8 页 形势下我国商业银行的竞争力并给出提高竞争力的对策和建议就显得具有 重大的理论意义和现实意义。 通过对影响我国商业银行竞争力的因素分析，弄清我国商业银行发展 的方向，并通过比较研究，分清国有银行和非国有商业银行的优劣势所在， 从而为我国各商业银行的发展提供一定的参考。 1 3 3 研究方法 本文采用定量分析和定性分析相结合的研究方法，全文大多数地方都 有系统的理论分析，并通过现实、潜在、持久三个层次的竞争力研究框架 贯穿起来；同时，全文运用了多种分析手段，力求使分析更透彻并更有广 度，这其中，p a n e ld a t a 模型运用于银行竞争力影响因素分析和银行竞争 力对比研究是本文的最大创新。 西南交通大学硕士研究生学位论文第9 页 第2 章商业银行竞争力及其相关理论 2 1 商业银行竞争力的含义 要对商业银行竞争力进行定义，首先要对商业银行进行有效的定义。 商业银行是一个古老的行业，定义有很多种，但是并无太多差别。本文采 用的是从功能角度，将商业银行定义为：以经营存、放款，办理转账结算为 主要业务，以盈利为主要经营目的的金融企业。商业银行是从英文 c o m m e r c i a lb a n k 翻译过来的，是历史延续的一个称谓。随着经济的发展， 商业银行的业务经营已远远超出传统范围，之所以还叫商业银行是由于传 统的、习惯上的原因。现代商业银行不仅仅是吸收存款，发放短期商业性 贷款的银行，而是以办理各种短、中、长期业务为主的综合性的“金融百 货商店”，几乎涵盖所有金融服务业务。 根据定义，商业银行的性质属于企业范畴，又属于金融性企业，经营 的产品属于金融产品，跟货币、资金联系在一起，因此商业银行就既具有 企业的一般共性，同时又具有与一般工商企业不同的特殊性。 由于商业银行竞争力，是这二三十年内出现的新兴课题，所以关于“商 业银行竞争力理论界和实业界都没有给出做出过一个统一的定义，而是 众说纷纭，各有所长。从笔者收集和掌握的资料来看，关于“商业银行竞 争力 的一些零散的定义，都是先从“竞争力 这一基本概念开始的，而 国际上知名的银行竞争力研究主要有两种： ( 1 ) 由世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院设立的金融体系竞 争力评价的标准。按照这一标准，金融业的竞争力应该包括四个方面：首先 是反映利率、资本成本、信用等级的资本竞争力：其次是反映贷款、地区 资本市场、国外资本市场开发、出口信用代理和风险资本的资本效率竞争 力；其三是反映证券市场资本化、证券市场价值、上市公司、内部交易等 西南交通大学硕士研究生学位论文第1o 页 证券市场的竞争力；最后是反映中央银行、银行规模、储蓄、国有独资银 行、股份制银行和法律监管的金融服务效率的竞争力。 ( 2 ) 英国银行家杂志每年对世界1 0 0 0 家大银行进行的排名。其 中采用的竞争力的指标主要包括：银行的一级资本、资产规模、银行经营稳 健状况、收益率。目前国内理论界关于对商业银行竞争力和核心竞争力的 定义主要有以下几种： ( 1 ) 李董( 2 0 0 0 ) 认为，商业银行的竞争力是商业银行在兼顾其社会责 任和公众服务义务的同时，拓展市场、开创未来的能力。这种能力可以分 为三个层次，由表及里分别是：商业银行竞争行为能力、竞争战略管理能 力和竞争潜在能力。其中，竞争行为能力是商业银行竞争能力的表层，指 过去和现在的竞争表现：竞争潜在能力是竞争优势的重要来源和根本所在， 是商业银行竞争能力的深层；竞争战略管理能力指把竞争潜在能力转化为 行为能力和竞争优势的能力，是商业银行竞争力的中层。 ( 2 ) 李元旭、黄岩和张向青( 2 0 0 0 ) 认为，商业银行核心竞争力是商业 银行在市场经济环境中相对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发 展能力的总和，分为银行现实竞争能力、银行潜在竞争能力、银行环境竞 争能力和银行竞争势态等。现实竞争能力代表商业银行在报告期时点的竞 争力，是一个时间剖面的显示性指标集，主要包括赢利能力、经营能力、 资产质量、资本充足率等财务指标；潜在竞争能力代表一个时期内，银行 业内部影响商业银行未来竞争力的隐性指标集，它是在现实竞争力分析的 基础上，重点分析构成银行业竞争力的主要制度影响因素，如银行业的组 织管理体制和经营机制、业务体系和业务创新能力、银行监管的有效性等， 以测度竞争力的后续能力；环境竞争力代表的是报告期时点上外部因素影 响未来竞争力的隐性指标集，主要是指宏观经济环境、金融运行态势和效 应，以及相关产业的发展态势等，以衡量外部环境对商业银行竞争力的影 西南交通大学硕士研究生学位论文第11 页 响状况；商业银行的竞争态势代表了上述显性、隐性指标集中的相关指标 随着时间而变化的趋势。 ( 3 ) 周战强和王子健( 2 0 0 1 ) 认为，银行的竞争力是银行或银行家在各 种环境中成功地进行设计、营销各项业务的能力，及其金融产品的市场吸 引力。如果一个银行不能够对国内、国际和部分环境做出灵活反映，那也 就无所谓竞争力。银行竞争力大小反映在银行管理创新、盈利和责任 等方面的有效程度上。银行竞争力既产生于银行内部效率，又取决于国际、 国内或产业的环境。 笔者认为，无论商业银行竞争力定义如何演变，但是商业银行竞争力 都应该至少包括两方面的内容：一是商业银行拥有的超越对手的能力( 分 别包括现实中超过对手的能力和潜在的超越对手的能力) ，二是商业银行拥 有的服务顾客的能力。从这两方面，笔者将商业银行竞争力定义为：商业银 行在现在和将来的市场结构下，受供求关系、公共政策、市场环境影响， 进行设计、营销各项金融产品，并获得比竞争对手更多的财富的能力；是 商业银行成功地将现有资产、技术转换为提供更优质服务，创造更多价值 的能力。 2 2 商业银行竞争力的影响因素 2 2 1 现实竞争力要素 商业银行现实竞争力要素，即直接影响因素可分为：规模水平和经营 水平两各方面： 2 2 1 1 规模水平 纵观世界各国商业银行的运行情况，我们可以发现，银行业是规模经 济明显的行业尽管银行的规模水平与其经营效率并不是一一对应的，但是 由于市场的激烈竞争以及在竞争中胜出者的基本素质，“大即是美 的经济 西南交通大学硕士研究生学位论文第12 页 美学理念在金融领域，特别是商业银行系统得到了人们的广泛认同。这是 由多方面的因素决定的：一是人们普遍认为资产规模越大，抵御风险的能 力就越强，银行的安全性就越高；二是大银行具有金融创新的技术优势。 另一方面，银行的规模水平主要通过银行的资产和业务的市场份额衡量。 市场份额是指在某一市场中所占的比重，是衡量市场竞争程度的重要指标， 也是衡量竞争力的总要指标。一个银行在市场中的份额越大，说明其竞争 力水平越高。 因此，银行规模水平是反映银行竞争力的重要因素。银行的规模体现 了银行的抗风险能力、扩张的潜力及市场份额。 2 2 1 2 经营水平 商业银行是以追逐利润为目标、以经营金融资产和负债为对象、综合 性多功能的金融企业。商业银行作为企业的基本特征决定了评价其竞争力 首先应考察它的经济实力，它作为一个企业所必须具备的创造利润、积累 资本的能力，同时它作为一个特殊的金融机构，必须遵循经营的“三性 原则，即流动性、安全性、和赢利性。因此，可以将具体评价商业银行经 营水平的多个要素分为反映其流动性、安全性、盈利性等。 2 2 2 潜在竞争力要素 商业银行的潜在竞争力要素即深层影响因素主要分为：治理结构、经 营管理、经营机制。 2 2 2 1 治理结构 商业银行的治理结构是整个经济体制的一部分，主要包括产权制度、 组织结构。商业银行治理结构为商业银行竞争力提供了由法律、制度政策 组成的综合性制度条件。人力资本价值的实现、技术资源转化为技术优势、 基础性资源转化为竞争优势很大程度上取决于商业银行治理结构的效率。 西南交通大学硕士研究生学位论文第13 页 产权制度是指既定产权关系和产权规则结合而成的且能对产权关系实 行有效的组合、调节和保护的制度安排。产权制度从根本上决定着商业银 行的决策机制、管理机制、激励机制及约束机制，从而决定着银行相应的 运作方式和运行机制，并深刻地影响着商业银行的功能发挥及其竞争力的 提升。此外，商业银行产权结构的合理安排，还能克服银行内部各种要素 所有者在团队生产中的偷懒和搭便车行为，最大限度降低交易费用，并提 高资源的配置效率。因此，商业银行的产权是否明晰，产权制度是否合理， 决定了个银行是否具有生命力。 组织是个体或个体集合之间一种稳定的交易模式。各种类型的交易都 需要被安排在某种组织框架中，组织实际上是交易得以进行的一种机制。 商业银行的组织结构是商业银行存在和从事业务经营管理的基础，是决定 商业银行竞争力的基础。组织结构主要包括组织形式、法人治理结构和分 支机构设置等方面；不同的组织形式在适应经营环境变化的能力、适应市 场发展要求的能力以及经营的效益与效率等方面各有千秋，表现出的竞争 力不尽相同。现代产业经济理论认为，组织结构决定组织行为，而组织行 为又决定其绩效。从这个意义上说，组织结构不但是商业银行竞争力的构 成要素，它更是商业银行经营和发展的基础。 2 2 - 2 2 经营管理 商业银行的经营管理是指商业银行为了实现其目标而采取的一系列方 法、手段、措施和活动的总和。商业银行作为经营货币的特殊企业，其经 营管理遵循盈利性、流动性、安全性“三性”原则。经营管理是商业银行 潜在竞争力的根本。就狭义角度而言，经营管理一般体现战略管理、风险 管理、资本运营、资产负债管理、营销管理等5 方面的经营能力和管理水 平。 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 4 页 2 - 2 2 3 经营机制 经营机制是为了实现其经营目标而设定的经营理念、业务体系和内控 机制的组织体系。没有良好的经营机制，就不可能有真正的、持续的竞争 力。 商业银行经营理念巨口为实现其最终目标而设定的经营宗旨和经营观 念。 银行的业务体系是银行发展的生命源泉，是经营的基础。银行要提供 适合市场需要的金融产品或服务才能在市场竞争中立于不败之地，这是银 行竞争力的核心和关键。商业银行的业务大致可分为表内业务和表外业务 两大类。表内业务是能够直接在资产负债表中反映出来的业务，包括资产 和负债业务。根据巴塞尔协议的标准，表外业务指虽然不在资产负债 表中反映，但由于同资产负债业务关系密切，在一定条件下会转变为资产 负债业务而在资产负债表中得到反映，因此需要在表外进行记载，以便对 其进行反映、核算、控制和监管的那些业务。 内控机制主要是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制 度、程序和方法，对员工进行物质、精神上的激励，同时对其行为进行一 定约束，对成本费用的开支进行有效控制；对风险进行事前防范、事中控 制、事后监督与纠正的动态过程和机制。内控机制是商业银行能够高效率 经营的重要保障。一般内部机制主要包括激励约束机制、成本控制机制、 风险控制机制等。 2 2 3 持久竞争力要素 商业银行的持久竞争力要素即核心影响因素包括：人力资本、科技进步 水平、品牌效应、创新能力四个方面。 西南交通大学硕士研究生学位论文第15 页 2 2 3 1 人力资本 人力资本是最革命、最具活力的生产因素。银行业作为特殊的行业， 人力资本同样是提升竞争力、促进其发展的决定性因素。一方面人力资本 对商业银行竞争力起全面渗透和决定作用。人力资本是一种能动性的资本， 在经济发展中居于主动地位，人的目的性、主观能动性和社会意识，使人 力资本成为不同于其它各类资本的能动性资本；另一方面人力资本对商业 银行竞争力持续增长起促进作用。对于商业银行竞争力来说，不仅信息与 技术的影响，最终是通过人力资本来转化，拥有企业家才能的优秀管理者 也是构成商业银行竞争力的重要因素。 2 2 - 3 2 科技进步水平 科学技术是第一生产力。科技进步在经济增长中的地位是勿庸置疑的。 同样，科学进步也是支持商业银行经济实力的一个关键要素，而且它对现 代商业银行竞争力提升的战略意义较之以往而言己大为提高。科技进步是 从两个方面对商业银行竞争力产生影响的。一种是作为对人力资本的投资 的结果而拥有的技术专利、研究成果，这种技术和知识的储备决定了商业 银行在未来竞争中的潜力；另一种是通过有效的体制和管理制度将技术资 源转化为竞争优势，这种转化效率影响了商业银行的现实竞争力。 2 - 2 3 3 品牌效应 2 0 世纪8 0 年代，西方营销理论把品牌概念扩展为“品牌资产 ，在现 代品牌学的理论中，品牌已发展为一种新的经营模式，是市场竞争的高级 阶段。成功品牌的做法无不是在赋予品牌某一内涵的同时，将品牌核心 识别符号( 品牌名称、商标或独有的识别符号) 作为品牌内涵的载体予以 传达，进而实现易于识别的效果。银行业品牌消费的市场份额、品牌的客 户忠诚度和知名度己成为衡量银行综合竞争力的重要标准。更是其长期生 存和发展的基础。但品牌影响力同样也难以进行量化比较，只能进行定性 西南交通大学硕士研究生学位论文第16 页 比较。我们主要通过品牌在消费者的影响力及特色品牌在同业中的影响力 作为评价商业银行品牌知名度的大。 2 2 - 3 4 创新能力 创新是一个综合的进化过程，它包括企业业务和管理各环各方面的创 新。金融创新就是通过对各种金融要素的重新组合，来提高资源的配置效 率。创新为商业银行获得并保持持久竞争优势提供了动力。商业银行的创 新能力包括金融创新能力和管理创新能力。金融创新是近年来西方金融业 中迅速发展的一种趋向，西方各商业银行为提高竞争力和盈利水平，在金 融工具、金融方式、金融技术等方面进行了明显的创新和变革。而管理创 新始终是实践中不断向前发展的企业管理科学的主题。创新型管理是现代 企业的灵魂，主宰着现代企业的生命周期，决定着一个企业长期的竞争力。 2 2 4 环境竞争力要素 环境要素是商业银行竞争力体系的依托，任何企业的生产经营活动都 依赖一定的社会、经济、制度环境。他们影响银行竞争力形成的各种因素 的总和，是其经营管理的外部制约条件。任何一家银行的经营决策、计划、 战略制定等经营管理活动，都必须在不断变化的宏观经济环境中运行，并 受到行业内外市场发展状况的影响，同时受到相关的法律制度的制约。对 商业银行经营的外部环境分析可以有很多角度。具体来讲，商业银行经营 的外部环境可以分为制度环境、经济环境、金融环境以及地理位置、人文 环境、民族或地区的传统习俗等其它环境，其中：经济环境，市场环境以 及制度环境最为重要。 环境竞争力的分析和研究是银行竞争力研究必不可少的重要部分。商 业银的环境因素与其经营活动的关系如下图： 西南交通大学硕士研究生学位论文第17 页 图2 1 商业银行的环境因素与其经营活动的关系 2 2 4 1 经济环境 经济环境主要是指商业银行所在的国家整体经济的运行情况，一国金 融体系的运作有赖于经济行为的整体表现。宏观经济环境是影响我国国有 商业银行竞争力的重要因素之一，是诸环境因素中的基础性影响因素。宏 观经济环境对银行竞争力的影响主要体现于经济景气状况及经济体制对银 行竞争力的影响。同时对于商业银行竞争力而言，一国金融运行环境好坏， 对商业银行的经营状况也将具有一定的促进和制约作用。 2 2 4 2 市场环境 市场环境也称为市场因素，包括银行业内因素、金融开放程度以及相 关行业竞争状况等。银行业内因素是影响商业银行竞争力的重要变量，对 银行业因素的分析主要借鉴产业组织理论中的市场结构( s