（金融学专业论文）我国小银行个人金融业务发展研究.pdf

在职人员同等学力硕士学位论文 摘要 个人金融业务作为现代商业银行业务体系的重要组成部分，以其业务成长性 好、业务活动涉及范围广、业务风险相对较低以及经营收入相对稳定等特点，逐 渐或已经成为现代商业银行的重要利润来源。中国加入w t o 后，不断敞开的金融 业大门使我国商业银行在个人金融业务领域将面临着激烈的竞争和挑战。我国商 业银行，特别是小银行，必须认真对待，否则必将丧失大量的市场机会和份额。 在这种情况下，找出我国小银行在个人金融业务发展中的差距，并探索出在竞争 中取胜的方法将具有十分重要的现实意义。 个人金融业务有广义和狭义之分。本文研究的是狭义的个人金融业务，即仅 指商业银行在经营中按客户对象划分的专门以居民个人为服务对象的各种产品和 服务的总称。以商业银行经营管理理论、金融创新理论、市场细分及市场定位理 论作为理论基础。通过对我国小银行发展个人金融业务的供求及相关性分析，我 们发现居民个人金融业务的需求仍然得不到满足，存在需求缺口，而且个人金融 业务与银行效益存在正相关关系，因此小银行发展个人金融业务具有非常广阔的 前景。运用s w o t 分析方法，小银行发展个人金融业务的优势在于经营机制灵活 和地缘优势，劣势体主要体现在规模、网点、金融品种、市场定位和人才的拥有 上，而国民经济持续发展、居民可支配收入稳定增长为小银行发展个人金融业务 提供了发展契机，但也面临一些严峻的挑战。为此，本文从树立优质服务形象、 明确市场定位、建立本行个人信用评级制度、建立差异化的分销渠道、加快人才 的引进与培养五个方面提出了发展个人金融业务的对策措施。 关键词：小银行；个人金融业务；市场定位；金融创新 n 我国小银行个人金融业务发展研究 a b s t r a c t p e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e s ，w h i c hi so n eo ft h em o s ti m p o r t a n tc o m p o n e n t so f m o d e mc o m m e r c i a lb a n k i n gi n d u s t r y , h a sb e c o m eap r o f i tg e n e r a t o ro fc o m m e r c i a l b a n k sb e c a u s eo fi t sf a s td e v e l o p m e n t , w i d es c o p e sa n dl o wr i s k s a f t e re n t r yi n t o 呵0 t h eo p e n n e s so ft h ef i n a n c i a lm a r k e t sm a k e sc h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k i n g i n d u s t r yh a v et of a c ef i e r c ec o m p e t i t i o n sa n dc h a l l e n g e s i nt h a tc a s e , t h ec h i n e s e c o m m e r c i a lb a n k s , e s p e c i a l l yt h es m a l lb a n k s ，h a v et op a ym u c ha t t e n t i o nt ot h e s e p r o b l e m si no r d e rn o tt ol o s st h e i rm a r k e t so p p o r t u n i t i e sa n ds h a r e s i ti so fp r a c t i c a l s i g n i f i c a n c e t of i n do u tt h eg a po ft h ep e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e s d e v e l o p m e n ti n c h i n a ss m a l lb a n k sa n de x p l o r et h es t r a t e g i e st og a i na v i c t o r yi nc o m p e t i t i o n s p e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e sa r ed i v i d e di n t os e r v i c e si nb r o a ds e n s ea n ds e r v i c e si n n a r r o ws e n s e ，a n di nt h i st h e s i sw es h a l li n v e s t i g a t et h o s ep e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e si n n a r r o ws e n s e ，w h i c hi n c l u d i n ga l lt h ep r o d u c t sa n ds e r v i c e sc l a s s i f i e db yc o m m e r c i a l b a n k s c o r d i n gt ot h e i rc l i e n to b j e c t s ，a i m i n ga tp r o v i d i n gs e r v i c e st oi n d i v i d u a l r e s i d e n t t h e s es e r v i c e sa r ef o u n d e do nt h et h e o r i e so fc o m m e r c i a lb a n km a n a g e m e n t ， f i n a n c i a li n n o v a t i o n , m a r k e ts u b d i v i s i o na n dm a r k e tp o s i t i o n i n g b ya n a l y z i n gt h e s u p p l ya n dd e m a n da n dr e l e v a n c eb e t w e e np e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e sa n dt h eb a n k b e n e f i t so fs m a l lb a n k so fo u rc o u n t r y , w ef i n dt h a tt h ed e m a n do fp e r s o n a lf i n a n c i a l s e r v i c e sh a sn o tb e e ns a t i s f i e d , t h a ti st os a y , t h e r ee x i s t sad e m a n dg a p a st h e r ei sa p o s i t i v er e l e v a n c eb e t w e e n t h ep e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e sa n dt h eb a n kb e n e f i t s ，i ti so f b r o a dp r o s p e c tf o rs m a l lb a n k st od e v e l o pp e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e s t h em e t h o do f s w o ta n a l y s i ss h o w st h a ts m a l lb a n k sh a v et h ea d v a n t a g e so ff l e x i b l em e c h a n i s ma n d g e o g r a p h i cp o s i t i o nt od e v e l o pp e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e s , b u tt h e ya l s oh a v et h e d i s a d v a n t a g e si nr e s p e c to fs c a l e ，o u t l e t s , v a r i e t i e s , m a r k e tp o s i t i o n i n ga n dm a n p o w e r a v a i l a b i l i t y t h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t o fn a t i o n a le c o n o m ya n dt h es t e a d yi n c r e a s e o ft h ed i s p o s a b l ei n c o m eo ft h er e s i d e n t sp r o v i d eo p p o r t u n i t i e sf o rs m a l lb a n k st o d e v e l o pp e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e s ，b u tt h e ya r ea l s oi nf a c eo fs e r i o u sc h a l l e n g e t h e r e f o r e , t h i st h e s i sb r i n g sf o r w a r dm e a s u r e sf o rd e v e l o p i n gp e r s o n a lb a n k i n g s e r v i c e si nt h ef i v er e s p e c t so fb u i l d i n gh i g hq u a l i t ys e r v i c ei m a g e ，a s c e r t a i n i n gm a r k e t p o s i t i o n i n g ，e s t a b l i s h i n gp e r s o n a lc r e d re v a l u a t i o ns y s t e m , f i n d i n gd i f f e r e n t i a l i z e d d i s t r i b u t i o nc h a n n e l s ，a n da c c e l e r a t i n gt h ei n t r o d u c t i o na n dt r a i n i n go fm a n p o w e r k e yw o r d s ：s m a l lb a n k s ；p e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e s ；m a r k e tp o s i t i o n i n g ； f i n a n c i a li n n o v a t i o n m 在职人员同等学力硕士学位论文 图2 1 图2 2 图2 3 图3 1 图3 2 图3 3 图3 4 图3 5 图3 6 图3 7 图4 1 图4 2 图4 3 图4 4 图4 5 图4 6 图4 7 图4 8 图4 9 图5 1 图5 2 插图索引 客户价值矩阵1 4 战略三角1 6 基于3 c 的市场定位决策模型1 6 居民储蓄存款走势2 0 居民消费贷款走势2 0 长沙市存款总额与储蓄存款2 2 长沙市个人金融业务的需求情况调查2 2 个人住房按揭贷款增长率与公司贷款增长率的比较2 3 中间业务占利润总额比重2 4 因变量与各解释变量之间的散点图2 5 长沙市商业银行银行卡交易量与交易金额2 8 2 0 0 5 年各类型金融机构资产百分比 长沙市商业银行个人金融业务品种3 0 中国工商银行个人金融业务品种。 长沙市商业银行的市场定位3 2 中国建设银行的市场定位3 2 城镇家庭人均可支配收入和恩格尔系数3 5 西方国家商业银行个人信用评估流程一4 2 我国商业银行个人信用评估流程4 3 小银行市场定位4 7 小银行个人金融业务组织构架5 1 v i 我国小银行个人金融业务发展研究 表2 1 表4 1 表4 2 表4 3 表4 4 表5 1 表5 2 表5 3 表5 4 表5 5 附表索引 客户个性偏好分析模型中的四种客户类型 1 3 人力资源结构对比3 3 城镇家庭人均可支配收入和恩格尔系数：3 5 2 0 0 4 2 0 0 5 年部分城市g d p 增速、个人住房贷款增速表。3 6 2 0 0 4 2 0 0 5 年部分城市储蓄，收入和商品房销售数据3 7 根据年龄和生命阶段划分的市场4 6 按不同职业和阶层划分的市场4 6 按不同收入划分的市场 4 6 小银行个人信用评分表4 9 个人信用等级及可贷额度5 0 v n 湖南大学 学位论文原创性声明 零人郑重声爨：舞呈交瓣论文是本入在每舞戆攘警下独立送行研究簧取 得的研究成果。除了文中特别加以标注号i 用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体融经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献 静令人和集体，均已在文孛以明确方式豁骧。本人宪全意识到本声明的法 律蠢巢由本人承搀。 作者签名：廖拇i e t 斑i ：抑年玎月夕日 学位论文版权使用授权獭 本学位论文俸者完全了解学校有关保整、使用学便论文的规定，同意学 校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被 查阅糊借阕。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或郝分内容编入 有关数舞库进行獠索，霹戳采震影露、缨露或扫豢簿复裁手段傺存移汇编 本学位论文。 本学位论文属于 l 、保密秽，在年解密后逡溪零授权书。 2 、不保密蘑。 ( 请在以上相应方柢内打“巾) 黧：彳兼p 譬师签名：彳11 毋，味 嚣翅：辞l5 秀f 7e t 日期印5 年，月夕日 在职人员同等学力硕士学位论文 1 1 选题背景和意义 第1 章导论 个人金融业务是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技 手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务在银行业发展的过程中， 很长时间段内，商业银行注重的是和大客户的关系，重视与企业的往来。然而， 国际银行业的发展趋势表明，2 0 世纪7 0 年代以来，由于资本市场的发展、竞争 的加剧等原因，商业银行的批发业务受到了严峻的挑战，利润空间缩小而与此 同时，个人对银行金融服务的需求大大增加。在这样的背景下，国外银行业的服 务面向发生了改变，从公司客户开始向个人客户大大延伸，个人金融业务得到了 长足的发展。 个人金融业务具有对象广泛、风险分散和利润稳定的特点，是一个极具潜力 的新领域。它集储蓄理财、消费贷款、委托咨询子一身，涵盖了储蓄、融资投资 等各个方面，不仅有助于银行资产及客户结构的优化，还能为银行自身带来稳定 的收入正因为如此，个人金融业务得到各国商业银行的青睐。大多数境外商业 银行己将个人金融业务作为稳定收入，降低经营风险的战略性业务主线。2 0 0 2 年， 汇丰银行以1 4 0 多亿美元的价格收购了美国第二大消费融资公司家庭国际，花 旗集团收购了日本第三大消费公司，这些购并事例都不同程度地说明：以个人理 财、个人融资为主的个人金融业务正在成为国际上一些大型商业银行的主营业务。 随着个人金融业务的拓展，个人金融业务收入在银行总收入中的占比不断上升， 这已成为国际银行业发展的必然趋势。在美国，2 0 世纪9 0 年代几家大型商业银行 个人金融业务的收益率均高于批发业务的收益率。花旗集团5 0 以上的营业收入 来自对个人客户的服务在英国，大型商业银行每年的个人金融业务利润高达5 0 亿英镑。在香港，恒生银行个人金融业务对银行利润的贡献率也在4 8 以上特 别是近几年来，在经历了亚洲金融危机乃至欧美经济衰退之后，国际银行业普遍 认为，个人信用比企业信用更能够经受住经济周期的考验。同时，利差不断缩小， 公司信贷业务对银行利润的贡献已不占绝对优势，也迫使商业银行必须大力发展 个人金融业务中的各种非利差业务，提高银行综合收入水平 我国由于体制和历史的原因，长期以来，商业银行都“重批轻零”，有些银行 的收益几乎完全依赖公司客户伴随着改革开放，居民个人的资产大幅增加。这 就使得我国的个人金融业务孕育着极大的机会，大力发展已是大势所趋。随着中 国社会主义市场经济的不断发展、金融改革的不断深入，消费信贷、投资理财等 我国小银行个人金融业务发展研究 新兴金融业务正成为人们日益关注的热点。对此，各家商业银行纷纷调整自己的 经营策略与方针，由过去注重企业金融业务逐渐转向企业与个人金融业务并重， 个人金融业务领域已经成为商业银行新的利润增长点。 服务是商业银行永恒的话题。因此，谁的服务手段先进、服务方式灵活、服 务质量高，谁就能赢得更多的客户，占有更大的市场份额，获取更为可观的利润。 随着中国商业银行改革的逐步深入，银行服务的重要性日益凸现出来。改革开放 多年来，中国的国民收入分配不断向个人倾斜，个人财富在国民生产总值中的份 额持续扩大。随着财富的增长，个人不仅需要品种多样的储蓄服务，对各种支付、 投资、融资和保障等服务需求也越来越大。同时消费者新的消费观念的形成，也 增加了个人消费信贷的需求。各种耐用消费品贷款，如汽车贷款、家用电器贷款、 家庭装潢贷款、教育贷款和旅游贷款等将逐步成为个人金融业务的热点。住房制 度的改革使住房按揭、抵押贷款也成为商业银行信贷业务的重点近年来，随着 金融改革的不断深入，个人投资者拥有的债券、股票、基金、外汇或实物等投资 品种越来越多，居民投资意识逐渐加强，渴望商业银行为个人提供高质量的投资 金融服务。随着社会主义市场经济的不断发展，家庭和个人逐渐成为国民经济发 展中投资与消费的重要力量。这就要求商业银行提供全方位、高层次的个人金融 服务。 虽然近年来中国个人金融业务的发展较快，但由于受到国内市场环境、银行 科技发展水平的限制，个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场 的需求。国内各家银行在个人金融业务发展方面也展开了激烈的竞争 一般而言，我们在讨论国内银行时，往往把它们分成大、中小型来进行分析。 然而，迄今为止，国际上对中小商业银行的概念界定尚无统一标准，在我国则更 是说法不一在本文探讨小银行发展个人金融业务之前，有必要对此做出界定 “中小”二字可从商业银行的规模方面予以界定，一般采用资产规模。我国商业银 行的资产规模存在显著差异，较易划分。工、农、中、建四大商业银行的规模是 很大的，通常一并简称为“四大”。换句话说，在中国银行业目前的市场结构下， 银行资产规模要达到万亿元人民币以上的才有资格称“大”；其他则为中小规模。 本文将各地方性金融机构，包括各城市商业银行、城市信用社和农村信用社，称 为小银行。在本文的论述中，以城市商业银行为主要研究对象。 小银行由于在规模等方面的先天不足，面对国内大中银行和外资银行的激烈 竞争，发展个人金融业务更是面临严峻的挑战。在这样的背景下，研究小银行个 人金融业务的发展具有十分重要的意义。本文试图运用个人金融业务发展的相关 理论，分析我国小银行面临的内外部竞争环境，对比国内大银行和国外银行发展 个人金融业务的情况，考察我国小银行发展个人金融业务存在的优势、劣势和机 会、威胁，借鉴国内外商业银行个人金融业务的发展经验，提出小银行发展个人 2 在职人员同等学力硕士学位论文 金融业务的对策。 1 2 文献综述 香港学者饶余庆指出：“商业银行或综合性银行的本质是提供零售式的金融服 务 宅e 2 0 0 2 年第三届国际商业银行国际业务研讨会上，民生银行高层人士提出“银 行不做零售业务不赚钱”的说法，指出在五年之内，零售业务、公司业务、国际业 务将“三分天下”；在该研讨会上，美国金融专家柯兆明先生说，从美国银行业发 展的历史来看，只开展公司业务而忽视个人金融业务的十几家银行最后都被注重 个人业务的银行收购了，充分说明了个人金融业务对商业银行长远发展的重要性。 中国农业银行副行长杨现2 0 0 4 年2 月1 6 日在该行2 0 0 4 年基金销售工作会议上指出： “近年个人客户特别是高端客户对金融产品的需求急剧扩张，特别是在投资理财方 面表现出越来越强的意愿”，“积极应对，发展包括基金业务在内的围绕资本市场 的中间业务，符合未来货币市场和资本市场发展的趋势”，“基金代销业务不仅增 加了面向个人客户的中间业务种类，而且促进了以基金理财为核心的投资理财业 务的发展，从而介入了资本市场，拓宽了银行中间业务创新与发展的空间，培植 了新的利润增长点”。v i s a 国际组织亚太区副总裁兼中国地区总裁熊安平先生曾 经指出：在中国加入w r o 后，外资银行进入国内首先发展的将是个人金融业务。 他还在一次报告中指出：“银行贷款给企业，相当于批发，利率低，而且风险集中， 企业一垮，款就回不来了；贷给个人消费，相当于零售，利率当然高，而且风险 是分散的，银行回款有保证只要政策允许，我们会马上进入。”花旗集团总裁兼 首席运营官鲍威廉2 0 0 4 年3 月2 5 日出席在北京开办个人业务的典礼上指出：“中国 是花旗集团的战略重点国家，我们对这个国家的承诺比任何时候都更加坚定中 国经济的飞速增长大大提升了中国人民的生活水平因此，我们深信中国的个人 金融业务将在未来的几年中稳步增长，我们将与中国市场共同发展。” 刘英( 2 0 0 2 ) 认为，中间业务具有成本低、收益高、风险小的特点，为外资 银行带来丰厚的利润，国内商业银行必须进行金融业务的创新，出大力发展中间 业务。【1 l 董子林( 2 0 0 5 ) 论述了外资银行对中国零售金融市场的影响，认为随着 今年年底我国银行业对外资全面开放，中外资银行业将会出现正面交锋，双方在 零售业务方面围绕客户、产品、渠道和人才展开的竞争将更加激烈。中资银行在 个人理财业务、外汇交易业务、银行卡业务、个人信贷业务等方面面临很大的冲 击。【2 】陈正中( 2 0 0 1 ) 谈到了商业银行发展个人资产业务的策略：要强化工作力 度、完善经营管理体制、完善产品和服务创新机制，突出重点品种、重点地区和 重点期间，以点带面，拓展个人资产业务；调整优化个人资产业务经理队伍。【3 】 伍瑞凡( 2 0 0 6 ) 认为我国银行开展个人金融业务存在缺乏个人信用体系、产品开 3 我国小银行个人金融业务发展研究 发机制不健全、营销观念落后等问题，并提出了建立完善的个人信用体系、树立 超前的和全局性的营销理念，拓展个人业务的销售渠道等对策建议。i 】 卢剑良( 2 0 0 4 ) 指出，要从观念创新、制度创新、产品创新、品牌创新几个 方面开展商业银行的个人理财业务创新。嗍蒋炜春( 2 0 0 2 ) 谈到金融创新的几方 面，即业务品种的创新，可以促进金融资产多元化；金融服务创新，实现营销优 质化；人力资源利用的创新，提高工作效率；组织容纳创新的监管制度，“发掘漏 洞”；制度创新则是改革国有商业银行，使其成为国家控股下的规模股份制商业银 行。徐荣梅( 2 0 0 2 ) ，从以下几个方面谈及产品创新：首先，构筑金融产品创新 的生产链条是市场竞争的客观要求，金融服务的多样化和个性化，要求商业银行 不断推出新产品以满足客户多样化、个性化的需求；其次，金融产品生命周期的 有限性对产品的连续开发提出了客观要求事实证明，金融产品像其他产品一样 也有其生命周期，即导入期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。文章着重指出， 金融产品的生产不能等待一个产品开发生产完成后再进入第二个产品的开发生产 过程，而是要保证在生产过程中“市场调研、设计开发、研制生产和销售推出”四 个阶段的齐头并进，呈链条状递进。【6 j 程利波( 2 0 0 3 ) 从组织机构创新出现新突 破、业务产品创新日趋活跃、营销方式创新成绩斐然等三个方面阐述了中资银行 业近年的改革有力地推动了银行业的发展进程，丰富了市场选择，并重点对资产 业务创新和中间业务创新进行了概述。1 7 阳书浩( 2 0 0 3 ) ，谈及随着我国加入w t o ， 金融业的竞争已日趋激烈。如何在有限市场空间求生存、求发展，已成为各商业 银行十分迫切和紧要的话题。金融创新作为拓展市场，提升利润的有效手段，已 被越来越广泛地运用，并产生了较好的效果。然而，由于在金融创新过程中风险 防范意识不强，新的业务产生了新的风险，因此，防范金融创新风险已提上重要 议事日程。i s l 于海( 2 0 0 4 ) 提出，银行应巩固传统储蓄业务，发展代收代付业务，重视个 人消费信贷，完善银行卡功能，开拓个人理财业务，并且要提高个人业务科技水 平，优化网点结构，加强内部控制为个人业务提供保障【9 】武红卫( 2 0 0 1 ) 谈及 c s 战略在个人金融业务中的应用，认为c s 战略适应顾客感情消费的时代要求，能 提高银行的竞争力，能给银行带来巨大的无形资产。银行应树立以客户为中心的 企业文化，建立以客户为中心的运行机制和组织结构，要进行分类营销和个性化 服务。1 1 0 1 万静芳( 2 0 0 5 ) 提出了银行个人金融业务的发展战略：进行理念创新、 人才创新，渠道创新、产品创新、科技创新、机制创新。 i l l 孔薇巍( 2 0 0 4 ) 认为， 要从以下方面采取措施提高个人金融业务竞争力：树立以客户为中心的经营理念， 以客户需求为中心设计金融产品，通过创新和重组增强业务实力，银行硬件建设 要领先，要为客户提供复合型的金融产品。 1 z l 张磊( 2 0 0 4 ) 提到，中小银行要运 用差异化策略开展个人业务的营销，从中小银行的弱势地位、个人金融产品需求 4 在职入员弼簿擘力硬学霞论文 1illilll i l li l l 鼍量l 的多样化、个人客户的麓异化定位、嬲络化要求麓异化服务等方面论述了巾小银 行开震差菇纯营镑瓣登簧毪。1 1 霉张耀隧( 2 0 0 4 ) 莰医壤分瑟次、泰场分瑟次、客 户分层次、产品分层次，营销管理分艨次几个角度论证了个人龛融业务要汗展分 层次营销。l l 龚建( 2 0 0 3 ) 提出了个人金融业务歼发的对策，认为：应重组个人 金融韭务管邂职链耱缀织撬捻，秀发黢营镑多意他、多层次孵令入镊行产瑟，提 升服务层次、剖新服务手段。l 珏l 刘薷芹( 2 0 0 6 ) 攒出，要提舞银行个入金融服务 竞争力，必须注重客户市场细分、弓l 导和创造市场需求、强化品牌服务意识，要 加强金融机构之间的跨行业合作f l 矾 d a v i d 丸c a r t e r , j a m e s & m c n u l l y 秘j a m e s 氐v e r b r u g g e ( 2 0 0 4 ) 逶遘院较大夺 银行在1 9 9 6 年至2 0 0 1 年的风险调整商务贷款率( r i s k - a d j u s t e dc o m m e r c i a ll o a n y i e l d ) 发现，因为小银彳亍在客户信用评估方面相对大银行有信息优势，所以在控 裁了审绥集巾、基金成本激及其魏影响裁率豹因素痿，夺银舒魄大银行豢褥更多 的风险调熬率。这个结慕表聪小银豁扶可提供的小商业贷款褥戮更好的选择。1 1 刁 b e r g e r ，a n ，u d e l l g f ( 1 9 9 8 ) 提出，小银行比大银行更加倾向于向中小企娥提供 贷款；无论怒在中小企般贷款占银舒总资产豹比攀，还是在中小企业贷款蠢全部 金整贷款黪院率主，夺缀孬熬指标殇嶷于夫壤孬，渊瑟瑟潺黪“夺矮孬霞势” 襄熬人金融篷务( p r i v a t eb a n k i n gs e 喇e 锚) 蒺凝务 对象都是居民个人，但张概念的内涵上是有差剐的个人金融服务包含般服务 和私人金融服务，其中，一般金融服务针对的是谱通个人客户，而私人金黻服务 舞一定是铮慰富裕令人爨囊定徽豹一揽子金融骧务。 个人金融业务是2 0 激纪8 0 年代潞起豹一项籀兴银行韭务，最早出现程夔国， 之后在欧洲殿亚洲的日本，香港等经济发达国家年日地区迅速推广，现在己成为世 冥各大银行的一项重要蛾务。德国穗炊银行6 0 以上的收入来囊个人金融娥务 美番花簇缓行孛海蛰务救a 阳强 鍪采密令天金鬟熊务。今天金歉壁务兴趋乃至迅 速推广的原因是深刻的，自2 0 世纪8 0 年代以来，在国际金融市场上，由予证券 市场的日盏成熟和完善，资产证券化和融资证券化的倾向加强，批发业务作为银 孬蜚乃至衾融骧务蝗最天零l 滤来源黪缝整不断射疆，零售监务鄄令入金融攮务越 来越被众多鹃金融企业麓好，甚至育专家预诗。2 l 徼纪个入金融韭务将上释剜商 业银行业务的巅峰。 2 1 2 个人金融业务的分类和特点 1 个人金融业务静分类 为了从总体上认识、研究和把攒个人金融业务，在商业银行经营实践中恩好 彳 我国小银行个人金融韭务发臌睇究 iil l l l l l l i i ! ! ii , l l l l l i l li i i i i l i i 篡量曼_ 媲进行经营规划帮发展个人金融业务，有必要聪众多的个人金融业务进行分类。 疆) 按个入金融韭务形式分类。毽耩：a 。箨蓄渡务。这是囊踅镊行令入众融整 务的基本业务和传统业务。包括本井币储蓄存款娥务、储蓄通存通兑、储鬻异地 托收、个人支票业务、存折挂失、密硒挂失等。近年来，随着电子计算机等现代 技术熬广泛斑震， 争多镟孬在联弱或阏鳖阉对德蘩实露逶存逶莞，裴设立众多戆 自动柜员机( 艇m ) 等，既方便了客户存取款，又降低了霰行成本，促进了储蓄 业务的开展。b 代理业务。代理业务怒指商业银行受客户委托辩签订协议，作为 代理入按照既定的耳的，代为处理菜熙指定的经济事务如人们目常生活巾的代 笈工资，承、毫、媒气、有线毫麓、邂禳等费臻豹筏渡戎缴簸务，代理羧荣资金 转账业务，代理证券贵众属和外汇的臻卖业务，代理保险业务，代理国外旅行支 票业务，代售公交i c 卡、泊车卡、斌讯卡、代理保管等业务。c 银行卡她务。 镶霉卡堑务蹩揆褒监锻露疯桂会发符豹兵套瀵费、转账结算、窍取理金、避存逶 兑、透支等全部或部分功能的银行卡娥务。银行卡业务氆括信孀卡业务和衢记卡 业务信用卡按是否向发卡行交付备用金，分为贷记卡和准贷记卡两类。借记卡 按功能不间分为转账卡( 禽储蓄卡) 、专建卡，储德卡。此外，锻行卡业务还包括 鬻舔售矮崇移蓬琢詹记零翦蔹萃鲎务。或个天澄费贷款整务。个入澄费贷款泣务 是指商业银行将资金借贷给个人或象庭使用和消费，在约定时间内收回并收取一 定利息的信贷业务。个人消费信贷业务主要有；个人住房贷款、个人住房裟修贷 款、汽车游赞焚获( 含大掺理贷款) 、拿入存擎( 瓣馕) 凄挥贷款、令人醚建瀵费 品贷款、个入助学贷款( 含留学贷款) ，个入旅游贷款等。n 个入理财韭务。个入 理财业务是拯商业银行根据客户要求，为客户提供的个人金融瓷产的组合和投资， 以期实现保健、增值的服务。如个人外汇买卖业务、债券业务、代客户理财渡务 ( 偿瑟基众、资金管理、资产警理、信息咨询、授瓷组会整务) 等，都属予个久 理财业务。 ( 2 ) 按银行资产负债项目分类a 资产类个人业务。具体包括；个人信用贷款、 令人抵捍缓4 擎贷获、令入瀵费贷款等。b 受壤类个入韭务。具髂毽援：定、活麓 储蓄存款、本外币储蓄存款、存折襻款、存单存款、个人支票户存款、银杼卡存 款等。c 中间类个人业务。具体包括；个人汇兑般务、外币兑换业务、旅彳亍支票 业务、银移卡韭务、代收代缴业务，代理保险业务、保管箱鼗务、代理外滋买卖 照务、代臻绥券堑务、幸理个夭授瓷照务等粒霉 2 个人金融业务的特点 按不同的划分标准，个人金融业务可以划分为不同的类型，但不同类型的个 入金融堑务窍鞋下共羁豹特轰： ( 1 ) 辙务对象的广泛性。个人念融监务韵服务对象是广大的居民群众，服 务层次和群体各不相同。既有仅能接熙传统银行根台服务的人群，又有能够接受 寒 在职人曼鞘等学力硕士学霞论文 i i i i q l 螬舅_ 电话银行、孵络银行等掰型镊行服务方式的人群。 ( 2 ) 黻务内容浆综会毪。今天众融整务懿羧务内容分广泛，不坟掇谈抟绕 的本外币储蓄、银行卡等业务，还掇供诸如投资瑕财、咨询、消费信贷、保管箱 等“一揽子”私人服务。 ( 3 ) 殿务关系数特薅蝗。蠢堑镶牙个入金融娥务经理为了攀撵窖户懿投资馕 抒和对风除的承受能力，要与客户敷其家庭保持鼹好静入际关系 ( 4 ) 服务方式的多样性。商业银行既通过传统的柜台服务，也运用电话银行、 鼹上银行和掌上银行等墨i 技含量较搿的服务方式来满足居民现代生活的众融需 求。 ( 5 ) 巾介化的发展趋势。个人惫融服务越来越体现银行巾介化的作飓。例如 信用卡、借记卡、自动取款卡等产品给银行提供了贷款的机会，也带来了警续费 豹浚入。 2 2 发展个人金融业务的理论基础 2 2 。重裔擞银行经营镑理理论 个入金融业务是扶锻行业一开始产生就存在的，但它的犬发展却是在2 0 世纪 7 0 年代以后。有关零售娥务的理论可以追溯t i j l 8 傲纪商业银行所遵循的确定银行 资金分配方向的理论，即寓监性贷款蠼论。随着缀涛环境的交化耱银行业务的发 震，赛韭锻霉亍经营管理攥谂经历了誉两豹发曩狳羧，获“囊实蔡撰谂”，“转换缝力 理论”、“预期收入理论”、“负债管理理论”到“超额货币供应理论”，零售银行的理 论基础也逐渐确立起来。 1 资产管理理论 在负债一定酌情况下，资产管理理论侧重予傺持资产的流动性，通过调节资 产结构来满足商业银行流动性要求。 真实鬃摆理论( r e a l - b i l lt h e o r y ) ，又称为商业贷款理论( c o m m e r c i a ll o a n t h e o r y ) 灏l 虢为；为应掰不哥羲辩黪缒存麓滚动黢需要，舞藏锾行痤豢黪资产熬 流动性，资产业务集中予短期和商业性贷款因而商业银行资众投向集中猩以“真 实”票据作抵押的短期贷款上。在这种理论的指导下，银行业务难要集中子短期自 嫠性贷款薅不宣发放不动产贷款、游爨者贷款等令人鲎务荚尔顿 二1 9 1 8 霉提遗 转换理论( s h i f t a b i l i t yt h e o r y ) ，银舒资产流动性辩不取决于笈敢贷款的种类，丽 取决于银行持有资产的变现能力。这一理论认为商业银行资产不一定局限予短期 商业贷款，霹将其枢当一部分分布磁嚣要款项时霹立即出售的诞券资产上，从丽 扩大了齑簸锻行资产范溪，建蠢鲎镟彳亍在豫涯7 一定流动整糕安全淫熬萋戳上增 加了盈利。这一时期，个人金融业务斑要是小额存款及相关的简单金融服务，不 9 我国小镆彳予个人金撤业务发藏耕究 测于个人众融业务的发腥 美翟众黻学家1 9 4 9 撬邂预鬻皎入理论( t h ea n t i c i p a t e di n c o m et h e o r y ) 。该理论 的基本思想是；商业银行的流动性；鞫根到底是以来来收入为基础的，银行威该把 借款人的预期收入作为衡量其贷款偿还能力的标客，并以此来煎新协调盈利性、 滤凌牲窝安全缝之闺熬关系。鬃浚，缀霉霹班发放不动产贷款雾溃费者贷款等长 期贷款。翻为这些贷款采取了摊销或分期偿还的偿付形式，其有潜在的流动性。 在传统的银行贷款政策中，消费领域一直是禁区。这一理论的出现大大促谶了个 人金融服务巾资产业务特别是消费信贷业务的产擞。 2 。受馈管瑾理论 进入2 0 世纪6 0 年代，由于利率管制使商业银彳亍深感其吸收资金的能力削弱， 同时融资方式的多样使商业银行一方断感到资金紧缺，另一方丽又受到流动性的 嚣大压力，瓣瑟在亵愆经薷管理中又凌现7 一秘赣戆理论受穰管理理论。理 论认为，锻行的流动性不仅可以通道对资产项目孵安排获褥，识可以通过扩大负 债获得。其中真正对零侮负债管理影响较大的是购买理论和销蒋理论 购买理论认为；镶露的流动性可以采取主动域受债，购哭外界资金采获得。 甭镑誊理论豹着蔽点裂麓强务，蓰稻翅逢金融产麓，并透过穆患静沟逶纛佼捧遴 行推销。这两个理论都怒从盈利性出发。这样，银行的业务基础不再被动地受存 款数额的限制，而可以邋过主动负债来不断适应擞利性资产的战略性扩张。负债 管理理论鹃滋瑗促进。7 个人金融监务豹裁囊，一魏凝熬受馕鼗务产品熟大颧霹转 让定期存单等应运而生。 3 超货币供给理论促进了个人金融中间业务的发展 超货币供给理论认为：银行提供撮币只是达到经营目标盼手段之一，除此之 外，锻霉举仅有多种胃供选择戆手袋，两置有广泛鹃胃戳霹辩蒺缮熬鼙标。巍缱， 银行在提供液内的金融服务的同时，还可以开展投资咨询、委托理财、管理顾问 等多方面的业务，使银行业务到达了前所未有的广虔和深度。遮一理论为个人金 融孛闼壁务瓣发震奠定了理论基硝。 2 2 2 金融创新理论 创新理论是美籍奥她利经济学家熊皮特1 9 1 2 颦在他的经济发展理论一书 审善次提密辫矮潋瓣释经济震絮嚣 走会过渡越鼷，一些学考舞始把翅耨壤论运 用于金融理论研究。金融创新是金融当局或金融机构为更好地实现金融资产的流 动性，安全性和盈利能力目标，利用新的观点和新的技术、新的管理方法缄新的 维织形式来改变金融体系中基本要素鳃搭配和组念，推出薪的工具、蔌市场，耨 制度。 产生愈融创新的动因有两方面的内容；一是顺应需求的动因，即创新_ 擞体为 在职人员同等学力硕士学位论文 追求利润而主动进行的创新；二是顺应供给的动因，即创新主体为避免环境的不 利影响而被动地创新。 顺应需求的动因指随着经济金融的发展及环境的变化，经济主体产生了新的 金融需求。f i n n e r t y ( 1 9 9 3 ) 系统地论述了金融创新的顺应需求的动因。认为金融 创新主要动因来自以下几个方面：人们财富增长后对金融投资产品的需求；以及 为防范利率汇率波动风险的需求；帮助避税的需求；降低交易成本，代理成本的 需求；学术工作的需要；会计方面的好处；促进技术进步等。金融创新是现有金 融产品不同特征的个重新组合只要有需求，这种不断的组合过程就为金融创 新提供了无限的可能性。个人金融业务表现形式是商业银行运用一定的工具或形 式满足个人消费者消费金融产品和金融服务的需要，个人金融业务的产生和发展 必然受个人消费者对金融产品需求的制约和影响。城乡居民从单一的存取款需求 逐步向支付、理财、融资投资一体化延伸，人们需求的不断增加，正促使金融 机构不断研究开发新的金融产品来来满足人们的需求。商业银行发展个人金融业 务，要不断利用金融创新，为个人客户提供满意的金融产品，并引导或创造客户 的金融需求。 顺应供给的动因指由于新的交易技术、经营模式与管理理念的出现，金融部 门对其加以运用来降低交易成本和增加收益而进行的金融创新。顺应供给动因的 金融创新的关键因素在于：创新者有预期的追加收益，即创新者从创新中得到 的预期收入；为进行该种产品创新而承担的预期成本；付出成本的时间，取 得收入时间的间隔和贴现率金融创新是一项投资决策，参照净现值法则，金融 创新的预期纯收益模型为1 2 5 l ： n p v 一。+ w 一吖) ( 1 + ，) + 吖一c 2 - ) ( 1 + ，) z + -、 + 僻，。一q 。) ( 1 + ，) + + a 一q 。) ( 1 + 矿 其中，加，屹表示某一创新可能提供的预期纯收入的净现值；c 0 表示预期一 次性投入成本；g 表示每年为创新而付出的预期经营成本，或称预期经营成本 流；r ，表示每年从创新后的产品中得到的预期收入，或称预期收入流；，表示贴 现率；m 表示金融创新产品种类；1 乏 p t i 分别表示预期收入的年份 金融创新的优化选择。资源是稀缺的，创新是有风险的，金融机构会根据预 期净现值大小来决定优先进行何种或哪些金融创新，即金融创新会面临最优化问 题。金融机构通过多目标最优方法来实现最优选择，如下式； f m a x ( n p v , ，p ，朋1 乞，胛：- )， 、 1 p 乙 0 , r o c j 0 c 0 o r j 0 , n 0 - 7 式中， 驴匕等同( 1 ) 式；p 为新技术运用创新，朋? - z 。为管理风险工具 创新，p 吒为突破监管创新，f v 烈：。为其他目的创新( 如创造信用、产生股权) 1 1 我国小银行个人金融业务发展研究 计算机和通讯技术的进步大大降低金融交易成本又大幅度地提高了金融机构 的服务效率，提高了客户的满意度，拓展了个人金融业务发展的空间。以新技术 为基础的金融交易，产生了新的管理理念，商业银行可以设想出对公众更具吸引 力的新的个人金融产品和金融工具。商业银行发展个人金融业务，要不断利用金 融创新，为个人客户提供满意的金融产品，并引导或创造客户的金融需求 2 2 3 市场细分与市场定位理论 1 市场细分理论 市场细分( m a r k e t i n gs e g m e n t a t i o n ) 是指按照客户的需求或特征将客户市场 分成若干个次市场，并针对不同的次市场设计个性化服务的过程，进行客户市场