（金融学专业论文）我国银行业协会发展模式探讨——基于美国经验和我国现实的思考.pdf

内容摘要 内容摘要 一、选题的意义与背景 在西方，自律是行业组织的传统基础，一个行业在法律框架内建立的行 业自律，可向公众提供高执业质量和良好的执业道德。在银行业这个特殊行 业，行业自律更是银行或金融机构能够生存下来的必要条件。 国际金融监管的经验也表明，行业自律是金融监管的重要辅助力量。在 市场经济发达国家，行业自律已经成为市场监督的主要力量。今天，行业自 律已经成为世界各行各业生存和发展的重要基石。如果没有行业自律，不能 想象全球化经济会里现一个怎样的局面。因此，在金融全球化和银行业市场 竞争日益激烈的情况下，强调行业协会对银行业实施自律管理具有重要的现 实意义。 银行业协会作为银行业内的行业自律性组织。它是由一定区域内的银行 机构本着自愿平等的原则，在权利、义务、责任等方面达成协议，并订立共 同遵守的公约或守则，对各成员的经营行为进行约束和管理，以保证各家银 行协作运营，公平有序竞争。随着金融混业经营与金融全球化的深入发展， 金融机构行业自律机制作为增强金融业安全的重要手段之一，受到各国普遍 重视。国际上，美国、英国、法国、德国、加拿大、日本等国的银行家协会 和某些信贷机构的行业组织都在不同程度上发挥着监督作用。尽管金融业自 律组织在各国监管体系中的地位不尽相同，但各国都比较重视其在金融监管 体系中的作用。 改革开放以来，我国金融市场主体日益增多，市场竞争机制逐步形成。 银行业的整体实力、抗风险能力和国际竞争力不断增强。但随着市场经济的 不断推进，金融业同业竞争日趋激烈，诋毁竞争对手、破坏价格体系、窃取 商业机密等不正当竞争的现象已成为金融业健康运行的一大。心病“。如屡禁不 止的。储蓄大战”，竞相延长期限、提高收益率的理财产品大战，为争夺客户放 我国银行业协会发展模式探讨基于美田经验和我嗣现实的思考 松账户、现金管理等。这些都严重影响了正常的金融秩序，对银行自身也带 来了不良的影响，不利于银行的长远发展。考虑到我国的现实经济运行和金 融业发展状况，银行业协会的成立与发展无论对宏观金融环境的创造，还是 对微观银行经营管理来说都具有+ 分重要的现实意义。 目前，我国有全国性银行业协会1 家，省级协会3 0 家，地市级协会4 2 家。我国各级银行业协会自成立以来认真履行自律、维权、协调、服务职能。 为维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质， 提升为会员服务的水平，促进银行业的健康发展做出了重要贡献。在未来的 发展过程中随着会员不断增加，规模不断发展壮大，银行业协会必将发挥更 大的作用。在肯定成绩的同时，我们也应看到，现实中由于我国银行业协会 发展时间很短，全国性银行业协会成立只有六年时间；而地方性银行业协会 大都是在全国性银行业协会成立以后才开始运作的。所以目前从总体上讲其 发展情况并不令人满意，还存在着许多问题亟待解决。面对银行业协会的发 展现状，如何进一步明确银行业协会角色定位，深入完善协会内部机制，充 分发挥协会的职能作用，成为今后摆在我们面前的首要问题。由于我国银行 业协会起步较晚，没有现成的经验可循，因此我们应借鉴国外银行业协会发 展的先进经验，并结合我国的具体实际，探索出一条适合我国银行业协会发 展的模式。 二、研究思路及文章框架 本文借鉴美国银行家协会发展经验，主要应用理论与现实相结合、定性 分析与定量分析相结合的研究方法，运用国外理论，结合中国银行业的实际 情况，深入探讨了我国银行业发展模式。按照“银行业协会产生及发展的理 论基础一银行业协会的运行机制及功能定位一美国银行家协会的发展模式一 结合美国经验探讨我国银行业协会发展模式”这样一个基本思路，展开全文 的研究和分析。从结构安排上看，全文共分为四章，现将各章节的主要内容 和观点分述如下： 论文第一章：本章围绕银行业协会产生及发展的理论基础展开分析。本 章第一节简要介绍了银行业协会在各国的发展历史及其现状。最早银行业自 律组织诞生于美国，随后各国银行业协会的纷纷出现，客观上强化了银行业 自律管理，为各国金融业健康、稳健运行做出重要贡献；第二节从理论上分 2 内容摘要 析了银行业协会存在的必要性。制度变迁理论、合作博弈理论构成了本章分 析的两大理论支柱。作者分别从理论概括和现实运用两方面对银行业协会存 在的可能性和必要性展开分析论证。 论文第二章：本章着重分析了银行业协会的运行机制及功能定位。本章 第一节主要从内部组织架构、协会人员构成、协会经费来源三方面对银行业 协会的内部运行机制进行深入考察：本章第二节主要从银行协会与会员单位 的关系，银行协会与政府的关系，银行协会与消费者的关系以及银行协会之 间的关系四个方面分析了银行业协会外部关系环境：第三节是本章的重点， 作者结合国外银行业协会的现实案例对银行业协会的功能进行系统概括。 论文第三章：本章主要从五个方面对美国银行家协会( a b a ) 的发展状 况进行了详实的介绍。美国银行家协会已拥有1 3 0 余年的历史，成为世晃上 最大的银行同业自律组织。a b a 多年的发展经验，对我国银行业协会的发展 具有极其重要价值。本章第一节主要介绍了a b a 的发展历程；第二节介绍了 a b a 组织框架，着重分析了a b a 旗下的附属机构及其具体职能：第三节从 收支平衡表入手，分析了a b a 的收支状况；第四、第五节分别介绍了a b a 的产品服务以及特色业务。本章对a b a 组织框架，特别是附属机构的设置和 职能介绍以及后两节关于a b a 产品服务和特色业务的介绍，对我国银行业协 会的机构设置以及产品服务功能的完善具有十分重要的借鉴意义。 论文第四章：本章主要结合美国经验探讨我国银行业协会发展模式，是 论文的核心部分。本章第一节全面分析了银行业协会在我国存在的必要性。 指出银行业协会的建立是顺应国际化金融监管的趋势，完善我国金融监管体 系，规范竞争秩序，促进金融业健康、稳健运行的需要；第二节介绍了银行 协会在我国的发展历程及组织框架，结合现实阐述了银行业协会的自律、维 权、协调、服务四大职能的涵义及其表现，并指出这四项职能是紧密联系， 不可分割的一个有机整体；第三节主要运用比较分析法对美国银行家协会和 我国银行业协会的发展现状进行了对比分析，指出目前我国银行业协会存在 的主要问题；第四节借鉴美国银行家协会的发展经验，针对协会在发展中存 在的主要问题，提出未来我国银行业协会发展的思路及建议，为我国银行业 协会的发展模式勾勒出大致方向。 三、本文主要贡献 我田银行业协会发展模式探讨基于美国经验和我国现实的思考 ( 一) 选题 从全世界范围看，银行业协会的发展已有上百年的历史，然而国内外关 于银行业协会发展的研究明显不足。在我国，由于我国银行业协会起步较晚， 发展时间较短，因此对于我国银行业协会发展模式的系统研究更是少之又少， 本文选题意在从研究国外银行业协会发展的先进经验入手，深入探讨未来我 国银行业协会的发展模式。从这点看，本文在选题比较新颖。 ( 二) 研究方法 本文注重理论与实践相结合，在理论分析和比较研究的基础上，多方面 运用演绎、对比和例证对研究对象进行规范分析。值得一提的是作者将制度 变迁理论和合作博弈理论移植到本文中用于分析银行业协会存在必要性，具 有独创性，莫定银行业协会存在的理论基础。 另外，本文关于中美两国银行业协会发展的比较研究，通过鲜明的对照， 指出了目前我国银行业协会发展中存在的问题，为我国银行业协会未来的发 展模式指明了方向。 ( 三) 研究内容 目前关于国外银行业协会发展的历史及现状研究资料较为缺乏，作者通 过翻阅大量的英文资料，对国外银行业协会发展的历史现状进行了概括总结， 从而较为全面地展示了国外银行业协会的发展历程。 本文对美国银行家协会组织框架中附属机构的设置和职能介绍以及特色 业务和产品服务的介绍，对我国银行业协会的机构设置以及产品服务功能的 完善具有十分重要的借鉴意义。文章最后从现实出发，对未来我国银行业协 会的发展提出思路和建议较为全面和客观，对现实操作具有较强的指导意义。 4 关键词：银行业协会，行业自律，发展模式 a b s t r a c t p a r to n e t h em a i nc o n t e n ta n dv i e w p o i n t s t h es t e a d ym o v e m e n to ff i n a n c i a ls y s t e mc a nn o tl e a v et h ei n f l u e n c eo ft h e i n d u s t r ys e l f - r e g u l a t i o n s i n c el o n ga g o ，t h eg o v e r n m e n t ss u p e r v i s i o na n d m a n a g e m e n th a sb e e nt h em a i ns 协珊o f f i n a n c i a lm a n a g e m e n t a l o n gw i t ht h e f - b l 恤e r i m p r o v e m e n to ft h e m a r k e te c o n o m ys y s t e ma n dt h e u n c e a s i n g d e v e l o p m e n to ft h eg l o b a l i z 崩o nt e n d e n c y , t h es o c i e t ys u p e r v i s i o nh a sg r a d u a n y b e c o m ea ni m p o r t a n t s t r e n g t ho ft h eb a n k ss u p e r v i s i o na n dm a n a g e m e n t h o w e v e r , f o r m e r l yw ep a i di n s u f f i c i e n ta t t e n t i o nt ot h ef u n c t i o no ft h ei n d u s t r y a s s o c i a t i o ma l o n gw i t ht h eg l o b a l i z a t i o no ff i n a n c ea n dt h ei n t e n s ec o m p e t i t i o no f t h eb a n k i n gi n d n s t r yi nc h i n a , c o n s i d e r i n go u r c o u n t r y se c o n o m i c a ls i t u a t i o na n d t h ed e v e l o p m e n tc o n d i t i o no ft h ef i n a n c i a li n d n s 仃y , t h ee s t a b l i s h m e n ta n d d e v e l o p m e n to ft h eb a n k i n ga s s o c i a t i o nh a st h e 鼢【n e m e 坶v i t a ls i g n i f i c a n c et ot h e c r e a t i o no f m a c r o s c o p i ce n v i r o n m e n ta n dt h eb a n k sm a n a g e m e n ta n d o p e r a t i o n a tp r e s e n t , o u rc o u n t r yh a san a t i o n w i d eb a n k i n g a s s o c i a t i o n , t h i r t yp r o v i n c i a l b a n k i n ga s s o c i a t i o n sa n df o r t y - t w op r e f e c t u r eb a n k i n ga s s o c i a t i o n s s i n c et h e e s t a b l i s h m e mo fb a n k i n gi n d u s t r ya s s o c i a t i o n s ，t h e yh a v ei m p l e m e n t e de a c h r m c t i o ne a r n e s t l ya n dh a v em f l d ea l li m p o r t a n tc o n t r i b u t i o nt ot h ed e v e l o p m e n t a n dp r o m o t i o no ft h eb a n k i n gi n d u s t r y h o w e v e rt h eb a n k i n ga s s o c i a t i o ni no u r c o u n t r yh a sd e v e l o p e df o ras h o r tt i m e ，i tf a c e sw i t hm a n yp r o b l e m sw h i c hn e e dt 0 b es o l v e du r g e n t l y t h e r e f o r ew es h o u l da b s o r bt h ea d v a n c e de x p e r i e n c ef r o mt h e f o r e i g nb a n k i n ga s s o c i a t i o n m e a n w h i l ew es h o u l dc o m b i n ei tw i t ho u rc o u n t r y s s i t u a t i o na n de x p l o r et h ep a t t e r nw h i c hs u i t st ot h ed e v e l o p m e n to fb a n k i n g a s s o c i a t i o ni no u rc o u n t r y t h et h e s i sh a sf o u re 4 m p t e r sa sf o l l o w s ： t h ef i r s tc h a p t e rt h e o r e t i c a l l ya n a l y z e st h ee x i s t e n c en e c e s s i t yo ft h eb a n k i n g a s s o c i a t i o n i nt h i sc h a p t e r , t h ea u t h o rb r i e f l yr e v i e w st h eh i s t o r ya n dt h ep r e s e n t s i t u a t i o no ft h ef o r e i g nb a n k i n ga s s o c i a t i o n , a n dt h e nt h e o r 毗i c a l l ya n a l y z e st h e a m e r i c a ne x p e r i e n c e sa n do u rc o u n 时sr e a l i t y e x i s t e n c en e c e s s i t yo ft h eb a n k i n ga s s o c i a t i o n 1 1 1 es y s t e mv i c i s s i t u d et h e o r ya n d t h ec o o p e r a t i o ng a m b l i n gt h e o r yc o n s t i t u t et h et h e o r ys u p p o r to f t h i sc h a p t e r n es e c o n dc h a p t e ri n t r o d u c e st h eo p e r a t i o n a lm e c h a n i s ma n dt h ef u n c t i o no f b a n k i n g a s s o c i a t i o n 1 1 地a u t h o rm a i n l y a n a l y z e s t h ei n t e r i o r o p e r a t i o n a l m e c h a n i s m , t h ee x t e r n a lr e l a t i e n v i r o n m e n ta n dt h ef u n c t i o no fb a n k i n g a s s o c i a t i o n n j r dc h a p t e ri n t r o d u c e st h ea m e r i c a nb a n k e r sa s s o c i a t i o n sd e v e l o p m e n t c o n d i t i o nf r o mf i v ea s p e c t s ，w h i c ha r et h ed e v e l o p m e n tc o r r , t h eo r g a n i z a t i o n f r a n l e ，t h er e v e n u ea n de x p e n d i t u r ec o n d i t i o n , t h ep r o d u c ts e r v i c ea n dt h es e = f f v i c e c h a r a c t e r i s t i c 1 1 他f o u r t hc h a p t e rf i r s t l ya n a l y z e st h ee x i s t e n c en e c e s s i t yo ft h eb a n k i n g a s s o c i a t i o ni n0 1 1 1 c o u n t r y ；s e c o n d l yi ti n t r o d u c e st h ed e v e l o p m e n tc o i l r s eo ft h e b a n ka s s o c i a t i o ni no u rc o u n t r ya n da c c o r d i n gt ot h er e a l i t y , i te l a b o r a t e st h e i m p l i c a t i o na n dt h ep e r f o r m a n c eo f t h eb a n k i n g a s s o c i a t i o n sf o u rf u n c t i o n ；m d l y ， t h ea u t h o rc a r r i e so nt h ec o n t r a s ta n a l y s i sbc l 砷愀t h ed e v e l o p m e n ts i t u a t i o no f a m e r i c a nb a n k e r sa s s o c i a t i o na n dc h i n ab a n k i n ga s s o c i a t i o na n dp o i n t so u tt h e m a i np r o b l e m so fc h i n ab a n k i n ga s s o c i a t i o n ；f i n a l l yt h ea u t h o rp r o p o s e st h e d e v e l o p m e n tt h o u g h ta n ds u g g e s t i o no fc h i n ab a n k i n ga s s o c i a t i o nb a s e do nt h e d e v e l o p m e n te x p e l - i e n c eo f a m e r i c a nb a n k e r sa s s o c i a t i o n p a r tt w o ：t h em a i nc o n t r i b u t i o n s 1 t h et o p i c n o w a d a y st h ed o m e s t i ca n df o r e i g nr e s e a r c ha b o u tt h e d e v e l o p m e n to ft h eb a n k i n ga s s o c i a t i o ni s i n s u f f i c i e n t t h i sa r t i c l ei n t e n d st o d i s c u s st h ed e v e l o p m e n tp a t t e r no fc h i n ab a n k i n ga s s o c i a t i o nb a s e do nt h e a d v a n c e de x p e r i e n c ef r o mt h ef o r e i g nb a n k i n ga s s o c i a t i o ms ot h i st h e s i si sn o v e l 2 r e s e a r c hm e t h o d 1 1 1 ea u t h o rt r a n s p l a n t st h es y s t e mv i c i s s i m d et h e o r ya n d t h ec o o p e r a t i o ng a m et h e o r yt ot h i sa r t i c l ei no r d e rt oa n a l y z et h ee x i s t e n c e l 尬c e s s i t yo f t h eb a n k i n ga s s o c i a t i o n , w h i c hi st h eo d g i n a ic r e a t i o no f t h i sa r t i c l e 3 v i e w p o i n t s t h i sa r t i c l ec o m p r e h e n s i v e l yi n t r o d u c e st h ed e v e l o p m e n t h i s t o r ya n dt h ep r e s e n ts i t u a t i o no f t h ef o r e i g nb a n k i n ga s s o c i a t i o na n dp u tf o r w a r d s o m es u g g e s t i o n sw h i c hh a v et h eg u i d i n gs f f f l s et ot h ed e v e l o p m e n to fc h i n a b a n k i n ga s s o c i a t i o n 2 k e yw o r d ：b a n k i n ga s s o c i a t i o n , i n d u s t r ys e l f - r e g u l a t i o n , d e v e l o p m e n tp a t t e r n 前言 前言 金融体系的稳健运行，离不开行业自律力量的影响。长期以来，政府监 管一直是金融管理的主要力量，随着市场经济体制的迸一步完善和全球市场 化趋势的不断发展，金融监管已开始参照金融机构的经营目标，将金融机构 的内部管理和社会监督纳入监管的范畴。银行法人约束机制的确立，社会公 众对金融改革、金融服务关注程度的不断提高，极大地强化了银行业的市场 规范和自我约束，以资本充足率管理为核心内容的内控制度日益完善，社会 监督正逐渐成为银行监管的一支重要补充力量。然而，以往我们对发挥行业 协会的作用认识不够充分，在中国金融全球化和中国银行业市场竞争日益激 烈的情况下，考虑到我国的现实经济运行和金融业发展状况，银行业协会的 成立与发展无论对宏观金融环境的创造，还是对微观银行经营管理来说都具 有十分重要的现实意义。 从发展现状看，目前我国有全国性银行业协会1 家，省级协会3 0 家，地 市级协会4 2 家。我国各级银行业协会自成立以来，认真履行自律、维权、协 调、服务职能。为维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业 从业人员素质，提升为会员服务的水平，促进银行业的健康发展做出了重要 贡献。在未来的发展过程中随着会员不断增加，规模不断发展壮大，银行业 协会必将发挥更大的作用。在肯定成绩的同时，我们也应看到，现实中由于 我国银行业协会发展时间很短，全国性银行业协会成立只有六年时间：而地 方性银行业协会大都是在全国性银行业协会成立以后才开始运作的。所以目 前从总体上讲其发展情况并不令人满意，还存在着许多问题亟待解决。面对 银行业协会的发展现状，如何进一步明确银行业协会角色定位，深入完善协 会内部机制，充分发挥协会的职能作用，成为今后摆在我们面前的首要问题。 由于我国银行业协会起步较晚，没有现成的经验可循，因此我们应借鉴国外 银行业协会发展的先进经验，并结合我国的具体实际，探索出一条适合我国 我国银行业协会发展模式探讨基于美国经验和我国现实的思考 银行业协会发展的模式。 鉴于研究的需要，本文的基本研究思路是：首先对国内外银行业协会的 发展历程进行简要回顾，然后从分析美国银行家协会发展模式入手，主要应 用理论与现实相结合、定性分析与定量分析相结合的研究方法，运用国外理 论，结合中国银行业的实际情况，深入探讨了未来我国银行业协会的发展模 式。 本文的逻辑框架：按照“银行业协会产生及发展的理论基础一银行业协 会的运行机制及功能定位一美国银行家协会的发展模式一结合美国经验探讨 我国银行业协会发展模式”这样一个基本思路，展开全文的研究和分析。 2 1 银行业协会产生及发展的理论基础 1 银行业协会产生及发展的理论基础 1 1 银行业协会的产生及发展历史 银行业协会作为银行业内的行业自律性组织。它是由一定区域内的银行 机构本着自愿平等的原则，在权利、义务、责任等方面达成协议，并订立共 同遵守的公约或守则，对各成员的经营行为进行约束和管理，以保证各家银 行协作运营，公平有序竞争。银行业协会是在市场经济条件下，适应银行体 系行业保护、行业协调与行业管理的需要，自发地形成和发展起来的。从历 史上看，最早的银行业自律组织应推美国的“美国银行家协会”。1 8 7 5 年， 在圣路易斯两家银行财务主管提议下，3 2 个州的3 5 0 位银行家在纽约州萨拉 托格温泉市聚会，正式建立了“美国银行家协会”。目前协会已发展成为具 有1 3 0 余年的历史，世界上最大的银行同业自律组织。加拿大银行公会于1 8 9 1 年成立，作为专业产业公会，其主要职能是为其会员银行( 在加拿大注册营运 的本国及外商银行，共计超过4 0 家) 提供相关资讯、研究、顾问，以及营运 所需的支援服务。总部设于多伦多，全国设有五个地区办公室，工作人员超 过一百人。德国的银行业协会在1 9 世纪末即已出现。第二次世界大战后，先 后形成四类银行业自律组织，即私营商业银行协会j 公营银行协会、储蓄汇 划协会以及德意志大众银行和农业合作银行协会。1 9 5 1 年德国银行业协会在 科隆正式命名成立，1 9 9 9 年协会由科隆移至柏林。目前德国银行业协会已成 为德国一切银行业问题的连接点。同时，服务和自律两大功能在德国银行业 协会中都得到了特别的体现。法国银行同业公会成立于1 9 0 1 年，专业银行以 外的所有商业银行、包括外国银行的分支机构都是该公会之会员。英国银行 公会最早于1 9 1 9 年成立，但在1 9 7 2 年经过改组后才有现在的风貌，它代表 来自全世界六十余国，总数超过三百家在英国从事金融活动的银行业者，是 我国银行业协会发展模式探讨基于美国经验和我国现实的思考 英国金融服务业的主要行业协会。英国银行家协会的工作范围非常广泛，其 主要的活动领域包括：制订、发展与持续性修订银行规则( 为银行业的良 好运营设定标准的自愿性规则) ；提供银行相关资料，以简单易懂的英语为客 户个人理财作指导；确定市场定价基准，比如伦敦同业拆放利率( l i b o r ) ； 保存银行储蓄及借贷数据等。在自律管理方面，英国银行家协会的作用也十 分明显。日本银行协会的中央组织是“全国银行协会联合会”，会员包括了 日本全国7 0 多个地区银行协会。日本银行协会自成立以来，在金融制度、利 率、税制、资金调度、中小企业金融对策、银行业务合理化等方面做了许多 有效的工作，达到了预期的效果。其主要活动是：进行经济和金融情况调查 研究，向政府提出建议和咨询，加强与有关经济团体的联系，搞好银行与相 关方面关系的协调，为改进和完善银行业务研究具体对策。欧洲银行业协会 于1 9 8 5 年，在欧洲委员会和国际清算银行的支持下，由1 8 个商业银行和 欧洲投资银行发起成立。欧洲银行业协会最初的任务是推动欧洲货币单位发 展以及管理和完善欧洲货币单位清算系统。多年以来，欧洲银行业协会作为 欧洲银行业的自律组织为改进欧洲货币单位金融市场的结构和不断提高欧洲 货币单位清算系统与欧洲货币组织、中央银行、国际清算银行以及s w i f t 系 统的密切合作做出了持续的贡献。尤其，欧洲银行业协会通过举办论坛为支 付系统的发起者提供交流欧洲货币联盟筹备经验的机会。此外，荷兰、比利 时、卢森堡、瑞典、澳大利亚以及我国香港、澳门、台湾等许多国家和地区 都存在类似的银行业自律组织。事实上，1 9 7 5 年2 月成立的巴塞尔银行监管 委会应推为世界上最权威的银行业自律组织。欧洲银行联邦以及亚洲银行协 会，在一定意义上讲，都是世界各大洲银行业的自律组织。 在我国，早在1 9 世纪3 0 一_ 4 0 年代的上海已出现了类似银行业协会的自 律组织，我们把它视为我国银行业协会的“雏形”。之后我国银行业协会的 发展相当缓慢，直到2 0 世纪9 0 年代初期，上海、深圳等地方银行业协会才 纷纷成立。地方银行业协会的出现为地方金融业的稳定和发展发挥了重要作 用。2 0 0 0 年5 月经中国银监会批准，中国银行业协会( c h i n ab a n k i n g a s s o c i a t i o n ，c b a ) 在北京正式成立。 4 1 银行业协会产生及发展的理论基础 1 2 银行业协会发展的理论基础 1 2 1 制度变迁理论 ( 一) 主要内容 对于制度的内涵定义，美国制度学派先驱之一凡勃仑认为“制度必须随 着环境刺激的变化而变化。”1 制度是对社会环境变动的一种应变方式。 制度学派的另一位代表人物康芒斯认为“制度是集体行动控制个体行 动。”2 制度告诉个人能够、应该、必须做什么，或者是相反。政府是采 取集体行动和进行变革的首要工具。个人的偏好严重地受到其他人或他自己 所属的集体或组织的影响，同时还受到与此有关的制度的约束。新制度经济 学的主要代表人物道格拉斯诺斯认为，“制度是一系列被制定出来的规则、 守法程序和行为的道德伦理规范。他旨在约束追求主体福利或效用最大化利 益的个入行为。”3 “制度是由追求效用最大化的个体精心创造的，但制度一 旦存在便为进一步的行动确定了参数。”5 “制度提供了人类相互影响的框架， 他们构成了一个社会，或更确切地说一种经济秩序的合作与竞争关系。”4 前述各种定义都离不开规则这个核心概念，所以说制度的核心在于它是用 以限定人类行为的规则，是约束行为主体利益行为的一系列规则。，也可以具 体理解为是旨在约束追求主体福利或效用最大化利益的个体行为的一系列规 则。由于社会是由多个行为主体组成的，所以某一行为主体的利益最大化目 标最初可能会与另一行为主体相冲突，但以损害其他行为主体利益为结果的 利益最大化不是真正的利益最大化，因为被损害者总是会报复或采取其他对 策，从而导致损害者的利益损失。所以在社会中，单个行为主体的利益最大 化是以不损害其他行为主体的利益最大化为条件的。制度是在解决行为主体 之间的利益最大化目标的冲突中产生和发展起来的。本文所提的制度就是从 这个意义上讲的。 1 凡勃仑著，蔡受百译：有闶阶级论关于制度的经济研究，商务印书馆，北京：1 9 8 3 ，第1 3 8 一1 4 1 页。 2 康芒斯若千树生译：制度经济学，商务印书馆，北京；1 9 9 7 ，第8 6 - 9 2 页。 3 诺斯著，陈郁、罗华平等译：经济史中的结构与变迁h 上海三联书店，上海：1 9 9 1 ，第2 7 、7 1 、 2 2 5 页 5 我国银行业协会发展模式探讨基于美国经验和我国现实的思考 诺斯将制度区分为制度环境与制度安排。前者指“支配经济单位之间可 能合作与竞争的方式的一种安排。”后者指“一系列用来建立生产、交换与分 配基础的基本的政治、社会和法律基础规则。” 在诺斯制度变迁理论中，“结构”一词指制度框架，“变迁”指“制度创 立、变更及随着时间变化而被打破的方式”。制度提供了人类互动的架构，建 立了人们之间的合作与竞争关系，从而构成一个社会或更确切地说是构成了 一种经济秩序，使人类组织得以产生的是约束某些类行为的限制。1 当行为主体对既定制度安排和制度结构处于一种满足状态或满意状态即 为制度均衡状态。只有处于均衡状态的制度，制度自身的特性才能充分体现 出来，有效地发挥起有利于发展与稳定的功能。 制度变迁可以理解为一种效益更高的制度对另一种制度的替代过程，表 现为制度由非均衡到新的均衡的变化。制度变迁就是“制度创立、变更随着 时间变化而被打破的方式”。制度变迁实际上是对制度非均衡的一种反应。但 任何一项制度的变迁都不是任意发生的，需要在成本一效益分析的基础上 进行权衡。因为，当制度处于均衡状态时，该项制度的净收益将大于零，而 且在可供选择的制度中净收益最大。一旦制度处于非均衡状态时，行为主体 对制度的不满足势必加大该项制度的运行和维护成本，制度的净收益也相应 地减少，行为主体就会把不同制度的净收益进行比较，最后就会选择一项净 收益较大的制度。 根据不同的情况与条件，制度变迁有不同的分类，其中，根据制度发生 机制不同分为强制性制度变迁和诱致性制度变迁。强制性制度变迁指的是政 府通过法律和行政命令自上而下推行的制度变迁过程；而诱致性制度变迁， 强调的是变迁的自发性，受利益的驱动，由制度变迁主体自我发动。强制性 制度变迁的有效性受许多因素困扰，诸如统治者的偏好与有限理性、官僚政 治集团利益冲突、社会科学知识的局限性等，强制性制度变迁不一定能提供 有效的制度供给。诱致性制度变迁是微观经济体在响应制度不均衡引致的获 利机会时进行的自发性变迁，更能反映微观经济体的市场需求。但是，诱致 性制度变迁的成本较高，创新者需花费大量时间和精力去组织、谈判以获得 1 诺斯著陈帮、罗华平等译：经济史中的结构与变迁) 上海三联书店上海：1 9 9 1 。 6 1 银行业协会产生及发展的理论基础 一致性意见。 组织在制度变迁中的有效性是非常重要的，诺斯在和罗伯特保尔托 马斯合写的西方世界的兴起一书指出“有效率的经济组织是经济增长的 关键；一个有效率的经济组织在西欧的发展正是西方兴起的原因所在。”2 他 认为，有效率的组织的产生需要在制度上做出安排和明确产权，以便对人的 经济活动形成一种激励效应，以确保经济活动的效率。 在制度研究方法中，“制度安排”主要表现为组织机构、博弈规则、权力 关系等对资源的控制。制度安排大致包含三个层次：第一个层次是确定政府 及其行政权力体系的公共性质；第二层次是通过法制建设和公共政策的制定， 为整个社会的经济生活、政治生活以及其他各个方面提供规范；第三个层次 是通过组织结构、职能关系、权责关系等方面的调整，改变行政管理方式的 制度性基础，第一个层次的内容是制度安排的价值目标，也是制度安排的总 的价值基础。第二个层次属于制度供给的内容，它依然是价值层面的制度供 给。第三个层次的内容则是在政府的实践运作层面上的制度供给。 本文所研究的范围侧重于制度安排中第三个层次的内容。 ( 二) 分析与运用 作为独立的市场主体，在自身利益驱动下，各商业银行之问的竞争是必 然的。但是，如果没有整体利益观念，没有协调与合作精神，就可能出现直 接以损害他行利益为目的的不正当竞争，如直接或变相以高利率吸收存款： 放松结算纪律或低利贷款争取他行顾客；为争“地盘”而不顾效益滥设机构； 以压汇压票方式故意占用他行资金，以及以不正当手段获取他行商业秘密与 重要人才等。从根本上说，不正当竞争违背了“公平、公正、平等、自愿、 诚信”的原则，与市场机制背道而驰，破坏了正常的交易秩序、影响了金融 资源的合理配置、增加了金融交易成本。以恶性竞争的手段来争取市场份额， 其结果必将使所有参与者都受到相应的惩罚。这种恶性竞争，不仅给个别银 行带来风险隐患，而且不论最后结果孰胜孰负，都将损害业界的整体利益。 从经济学角度看，各家商业银行在追求利益最大化的过程中其个体行为会对 1 林毅夫：关于制度变迁的经济学理论：诱致性变迁与强制性变迁载( 美) r 科斯等著：财产权利 与制度变迁一产权学派与新制度学派译文集，上海三联书店，上海：1 9 9 1 。 2 美 道格拉斯c - 诺斯、罗伯斯托马斯著。厉以平、蔡磊译：西方世界的兴起，学苑出版社， 北京；1 9 9 8 第1 页 7 墨里堡堡些堡垒垄墨苎苎堡堕= = 墨王薹里丝丝塑塞曼墨壅塑垦耋 其他行为主体的利益造成损害，则整个社会未实现真正意义的帕累托最优。 在社会中，单个行为主体的利益最大化是以不损害其他行为主体的利益最大 化为条件的。银行业协会作为一种制度是在解决各银行行为主体之间的利益 最大化目标的冲突中产生和发展起来的。银行业协会的出现为参与各方提供 了互动的架构，使参与各方之间合作竞争关系得以建立，从而形成一个社会 或更确切地说是构成了一种经济秩序，进而更好的约束参与各方的个体行为。 银行业协会的最初产生从生成机制来看应视为一种诱致性制度变迁，金 融市场中的各利益主体由于存在共同的利益，为了避免在恶性竞争中导致两 败俱伤，迫切需要一种新制度的出现来化解彼此之间的冲突，从而更好的维 护行业整体利益。银行业协会的出现使冲突各方通过协商谈判，就共同关注 的问题达成共识，同时通过制定相应的规章制度，来约束参与各方行为，从 而达到加强业内银行合作，促进共同发展的目的。由于诱致性制度变迁具有 自发性，创新者需花费大量时间和精力去组织、谈判以获得一致性意见，所 以变迁的成本较高。实践证明，银行业协会作为一种有效率的经济组织，在 行业保护，行业内部协调、合作与交流以及行业自律监管方面都发挥了重要 作用，客观上协调了行业内部关系，促进了金融业共同发展。现实中银行业 协会的作用得到参与各方的高度认可，并作为一种合理的制度安排被保留下 来。当今，许多国家纷纷将银行业协会作为一种合理制度安排在全国范围加 以推行，从而使银行业协会作用的范围更加广泛，日益成为稳定金融业发展 的一支不可替代的力量。 1 2 2 合作博弈理论 ( 一) 主要内容 一般认为，博弈理论开始于1 9 4 4 年冯诺伊曼w o nn e u m a n n ) 和摩根 斯顿( m o r g e n s t e m ) 合作的博弈论和经济行为，5 0 年代“合作博弈” ( c o o p e r a t i v eg a m e ) 发展起来，包括纳什( n a s h ) 和谢h 勒( s h a p l e y ) 的“讨 价还价”模型，c 越l i e s 和谢h 勒( s h a p l e y ) 关于“合作博弈”中的“核”的 概念等。 博弈论的基本概念有参与人、行动、信息、战略、支付函数、结果和均 1 银行业协会产生及发展的理论基础 衡。参与入是指博弈中选择行动以最大化自己效用的决策主体( 可以是个人， 也可以是集体) 。行动是参与人的决策变量。信息是参与人在博弈中的知识， 特别是有关其他参与人( 对手) 的特征和行动的认识。战略是参与人选择行 动的规则。支付函数是参与入从博弈中获得的效用水平，是所有参与人战略 或行动的函数。结果指博弈中的要素的集体。均衡指所有参与人战略或行动 的组合。 博弈论根据其所采用的假设不同而分为合作博弈理论和非合作博弈理 论。合作博弈理论主要强调的是团体理性，就是讲双方要合作，合作的结果 比不合作的结果更好；非合作博弈强调的是个人理性，主要研究人们在利益 相互影响的局势中如何选择策略使得自己的收益最大，即策略选择问题。非 合作博弈，双方不进行共谋，不进行私下的串通，不组织联合的战线。也就 是说，仅仅是在考虑对方决策的情况下，怎么使自己最好。 合作博弈是博弈各方在进行信息交流或达成具有强制性约束力契约的博 弈，它强调的是效率、公正、公平，它研究的问题就是要找到一种效益分配 方式，能促使所有利益主体合作。合作是指参与者从自己的利益出发，选择 行动，但选择行动的结果对各方都有利。 从博弈论的角度看，可以把制度简单地定义为一套在“多次博奔”之后 逐步形成的、使人们在相互打交道时可以较为确定地知道别人行为方式的社 会契约。合作博弈追求帕累托最优的宗旨，允许博弈各方通过谈判与沟通来 树立合作意识，并建立相互间信任、克制和承诺的机制。合作搏弈理论认为： ( 1 ) 存有共同利益。这是合作博弈的前提条件，即合作博弈必须是一个“正 和博弈”。( 2 ) 必要的信息交流。合作搏弈强调通过信息交流、讨价还价的谈 判形式，为各参与者消除信息不对称的障碍，以使各参与者能对合作结果有 一个较为稳定的预期，对合作事项的未来趋势有一个比较清晰的轮廓。( 3 ) 自愿、平等和互利。在合作博弈中，各参与者是自愿和平等的，达成契约是 一致同意的结果。互利，则体现在各参与者能从合作博弈中分享到