（民商法学专业论文）论信用危机的法律对策.pdf

山东大学硕士学位论文 摘要 现代市场经济是一种以信用交易为主的信用经济，信用是市场经济的基础和灵魂。 当前在呼吁诚信、打造诚信社会的进程中，信用问题得到了普遍的关注 信用一词内涵丰富，有道德、伦理、经济、法律多个层面的含义正确界定其概 念对充分发挥其在市场经济中的基础性作用具有重要的现实意义 以信用缺失为主要表征的社会信用危机不但增加了市场交易的成本，而且弱化了 自由、公平、合理诚信的市场经济理念基于法制是信用的保障，信用危机不仅仅是 一个道德问题，也是一个深层次的法律t - i 题解决我国目前市场经济中信用危机问题， 要在建立符合社会主义市场经济的道德规范并坚持不懈地进行道德教化的同时，通过加 大法制建设力度，强化信用监控机制建设，从根源上铲除制约信用建设的法律障碍，构 建信用保障体系这是解决信用危机的治本之策。 本文正是基于此而产生全文在阐明信用内涵的基础上，分析了我国信用危机的 表现及原因，对制约社会信用体系建设的深层次矛盾迸行了探讨在此基础上，围绕构 建信用法律制度提出了设想 全文共分为六部分 第一章信用概述主要阐述信用的基本含义、特征、性质、类型等 信用是自然人、法人及其他组织所具有的履约能力和履约意愿所获得的信赖程度 的社会评价信用为一般民事主体所享有，源于主体的偿债能力，表现为对民事主体经 济信赖的社会评价，其具有道德、经济、法律、价值判断功能人格性、财产性和信息 性是信用的三个法律属性按照经济学理论，信用有个人信用、商业信用和国家信用之 分信用对市场经济的意义亦即信用在市场经济中的定位和经济价值，主要是通过对市 场主体和市场交易的作用体现出来信用是民商法基本原则诚信原则在经济活动中 的基本要求 第二章我国信用危机的表现围绕与市场交易最密切相关的信用形式，本章概括 了信用危机的主要表现及其危害 第三章我国信用危机的原因分析造成信用缺失的原因，有社会转型期体制上的 矛盾。政策配套和程序协同运作方面存在的问题。传统的，社会的、技术的各种因素也 山东大学硕士学位论文 在信用危机的形成过程中起到了重要的作用。缺乏惩罚失信的法律规范、缺乏采集和使 用信用信息的法律规范、缺乏信用评估的统一规范，是信用建设的法律障碍 第四章完善我国信用法律制度的构想之制定信用法和其他相关立法。法制 是信用的保障，借鉴以美国为代表的发达市场国家的成功经验，提出了制定规范个人信 用和企业信用的专门立法、制定商业秘密保护法和物权法三项法律制度的建议 第五章完善我国信用法律制度的构想之二建立健全社会信用体系法律制 度本章提出通过建立征信评估体系法律制度和信用监管体系法律制度，来充分发挥信 用信息中介组织和政府的作用，将信用信息推向市场，使之商业化，从而促进信用建设 进程。 第六章完善我国信用法律制度的构想之三建立信用权制度。信用权法定化 是现实的需要，也是大势所趋。着眼于顺应历史发展潮流和把握法制建设规律，将信用 这项法益上升为权利是必要的本章对信用权的内容、保护方式进行了设计，以期对我 国的信用法律制度建设有所裨益 2 关键词：信用信用危机信用法律制度社会信用体系信用权 馋1 彬 彬阳旒耐 山东大学硕士学位论文 a b s l ma c t t h em o d e r nm a r k e t i i l ge c o n o m yi sb a s e do nc r e d i tt r a d e s c r e d i ti st h eb a s ea n ds o u lo f m a r k e t i n ge c o n o m y d u r i n gc r e d i t 雄 p 黜【l i l l ga n de s t a b l i s h n e a t , c r e d tp r o b l e m sa t t r a c t e d m o r ea n dm o r ea t t e n t i o n c r e d i ti n c l u d e sm a n ya s p e c t s ，s u c ha sm o r a l ，e t h i c ，e c o n o m y , l a we t c i th a sa v e r y i m p o r t a n tp r a c t i c a lm c a n i i l gt os p e c i f yc r e d i t 咖c 印ti ne x e r t i n gi t sf u n c t i o n si nt h e m a r k e t i i l ge c o b o m y l a c ko f s o c i a lc r e d i tw i t ha p r i m ef e a t u r eo f l a c ko f c r e d i tn o to n l yi n c r e a s e dt h ec o s t so f t h et r a d e s , b u ta l s ow e a k e nt h em a r k e t i n ge c o n o m yp r i n c i p l e so ff r e e d o m , f a i r n e s sa n d h o n e s t y b e c a u s el a wi sag u a r a n t e ef o rc r e d i t , c r e d i ti sn o to n l yap r o b l e mo f m o r a l ，b u ta l s o i sal a wp r o b l e m i fw ew a n tt os o l v et h ec r e d i tp r o b l e m , w es h o u l de s t a b l i s ham o r a l p r i n c i p l es u i t a b l ef o rt h es o c i a l i s me c o n o m ya n di n s i s to ne d u c a t i o no fm o r a l a tt h em e a n t i m e , w cs h 砌de m p h a s i z ec r e d i ta d n l i n i s t r a l i o ns y s t e mt h r o u g hs t r e n g t h e n i n gt h el a w c o n s t r u c t i o n t h e r e f o r ew ec a ne l i m i n a t et h eo b s t a c l er e s t r i c t i n gc r e d i td e v e l o p m e n ta n d e s t a b l i s hc r e d i tp r o t e c t i o ns y s t e m t h i si sa ne s s e n t i a ls t r a t e g yt os o l v et h ec r e d i tc r i s i s b a s e d0 1 1a b o v ec o n c e p t , 1w r i t et h i sa r t i c l e ia n a l y z e dt h ep h e n o m e n o na n dr e a s o n so f c r e d i tc r i s i so fc h i n aa f t e r e x p l a i n i n gt h em e a n i n g so fc r e d i t i d i s c u s s e dt h ef u r t h e r c o n t r a d i c t i o nt h a tr e s t r i c t sc r e d i td e v e l o p m e n t t h e nih a v ep r o p o s a l si nc o n s t r u c t i n gl e g a l s y s t e mo f c r e d i t t h e r ea r cs i xp a r t so f t h ea r t i c l e c h a p t e ro n e i so u t l i n e , t h i sp a r te x p l a i n e dp r i m et h ec o n c e p to f c r e d i t c r e d i ti sas o c i a lc v a l u m i o ni nr e p u t a t i o no f f u l f i l l i n gc o n t r a c ta b i l i t ya n dw i l lo f n a t u r e p e r s o n , l e g a lr e p r e s e n t a t i v ea n do t h e ro r g a n i z a t i o n s c r e d i ti sp o s s e s s e db yc o m m o nc i v i l m a i nb o d i e s ；c r e d i tc o m e sf r o mt h em a i nb o d y sr e p a y i n ga b i l i t y ；i tr e p r e s e n t st h es o c i a l r e l i a b i l i t ye v a l u a t i o no f c i v i lm a i nb o d y ；i ta l s oh a st h ee v a l u a t i o nf u n c t i o ni nm o r a l , e c o n o m y , l a wa n dv a l u e e v a l u a t i o n p e r s o n a l i t y , p r o p e r t ya n di n f o r m a t i o nf e a t u r e sa r et h r e el a w c h a r a c t e 鸭o fc r e d i t a c c o r d i n gt oe c o n o m i ct h e o r i e s , c r e d i ti n c l u d e sp e r s o n a lc r e d i t , c o m m e r c i a lc r e d i ta n dn a t i o n a lc r e d i t c r e d i th a sm e a n i n g si nm a r k e t i n ge c o n o m y , i e c r e d i t sp o s i t i o na n dv a l u ei nt h em a r k e t i n ge c o n o m y , i ti sr e p r e s e n t e dt h r o u g hm a r k e t i n g t r a d ea n di n f l u e n c ei nm a r k e tm a i nb o d y c r e d i ti sab a s i cp r i n c i p l eo f c i v i ll a ：w _ 】p r i n c i p l e o f r e l i a b i l i t ya n dh o n e s t yi sab a s i cr e q u i r e m e n ti ne c o n o m i ca c t i v i t i e s 山东大学硕士学位论文 c h a p t e rt w o i sa b o u tp h e n o m e n o no f c r e d i tc r i s i si no u rc o u n t r y i nt h i sc h a p t e rih a v e c o n c l u d e dt h ep r i m ep h e n o m e n o na n dh a r mo fc r e d i tc r i s i sa b o u tt h ec l o s e s tc r e d i ts t y l e r e l a t e d 谢t l lm a r k e t i n gt r a d e c h a p t e rt h r e ei sa b o u tr e a s o na n a l y s i so fc r e d i tl a c ki no u rc o u n t r y t h er e a s o no f d r e d i tl a c ki sb e c a u s eo fc o n t m d i c d o nd u r i n gs o c i e t ys y s t e mi n n o v a t i o n , m a t c hp r o b l e m s b e t w e e np o l i c ya n dp r o c e d u r e s t h et r a d i t i o n a l ，s o c i a l , t e c h n i c a lf a c t o r sa l s oa c ta sp r i m e e f f e c t s l a c ko f l a wt op u n i s hf a i t hb r e a k i n g , l a c ko f l a wi nc r e d i ti n f o r m a l i o nc o l l e c t i o na n d u s a g e , a n dl a c ko f u n i m dr u l e si nc r e d i te v a l u a t i o na r eo b s t a c l e si nc r e d i tc o n s t r u c t i o n c h a p t e rf o u ri sa b o u tt h ef i r s tp r o p o s a li nc o m p l e t i n go u rc o u n t r y sc r e d i tl a w s y s t 锄_ 吒s t a b l i s hc r e d i tl a wa n dr e l a t e dl a w s l a ws y s t e mi st h eg u a r a n t e eo fc r e d i tw e l e a r n 羽k 鲻s f me x p e r i e n c ef t o ma m e r i c aa n do t h e rd e v e l o p e dc o u n t r i e si ne c o n o m y i p r o v i d e ds p e c i a l i z e dr u l ep r o p o s a lt or u l ep e r s o n a lc r e d i ta n de n t e r p r i s e sc r e d i t , c o n s t i t u t i n g l a wf o rc o m m e r c i a ls o c r e tp r o t e c t i o na n dp r o p e r t yr i g h t s c h a p t e rf i v e i st h es e c o n dp r o p o s a li n c o m p l e t i n g o u r c o u n 蚵s c r e d i t l a w - - - e s t a b l i s ha n dc o m p l e t eal a ws y s t e mf o rs o c i e t yc r e d i t is u g g e s tt h a te s t a b l i s hc r e d i t e v a l u a t i o na n dc r e d i ta d m i n i s t r a t i o nl a ws y s t e m , t of u l l ye x e r tt h ef u n c t i o no fc r e d i t i n f o r m a t i o no r g a n i z a t i o na n dt h eg o v e r n m e n t , t op r o m o t ec r e d i ti n f o r m a t i o ni n t h em a r k e t s , t o c o m m e r c i a l i z ei t , t h e r e f o r e ，t oi m p r o v ec r e d i td e v e l o p m e n t c h a p t e rs i xi st h et h i r dp r o p o s a li nc o m p l e t i n go u rc o u n t r y sc r e d i tl a w - - e s t a b l i s ha c r e d i tr i g h ts y s t e m c r e d i tl a wi st h en e e do f r e a l i s t i cs i t u a t i o n ；i ti sa l s oas o c i a lt z e n d a sw e a d a p t t h ed e v e l o p m e n tt r e n do fh i s t o r ya n dp r i n c i p l eo fl a wc o n s a u c t i o n , c r e d i ti sn e c e s s a r y t ob e c o m ear i g h t id e s i g n e dt h ec o n t e n to f c r e d i tr i g h t sa n dp r o t e c t i o ns t y l ei nt h i sc h a p t e r , t o c x p c c tt h a tt h e s eh a v eau s e f u lf u n c t i o nt oc h i n e s ec r e d i tl a wd e v e l o p m e n t k e yw o r d s ：c r e d i t ；c r e d i tc r i s i s ；l e g a ls y s t e mo fc r e d i t ；s o c i a lc r e d i ts y s t e m ； c r e d i tr i g h t 。议舜 7 屏弓周励 高胪 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进 行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人 承担。 论文作者签名： 日期：拯嘲鼠幽 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保 留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅 和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关 数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本 学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：导师签名：日期：2 姗 山东大学硕士学位论文 前言 现代市场经济是一种以信用交易为主的信用经济，信用是市场经济的基础和 灵魂当前在呼吁诚信、打造诚信社会的进程中，信用问题得到了普遍的关注以 信用缺失为主要表征的社会信用危机不但增加了市场交易的成本，而且弱化了自由、 公平、合理、诚信的市场经济理念信用危机不仅仅是一个道德问题，也是一个深 层次的法律问题要解决我国目前市场经济中信用危机问题，就要在建立符合社会 主义市场经济的道德规范并坚持不懈地进行道德教化的同时，通过加大法制建设力 度，强化信用监控机制建设，从根源上铲除制约信用建设的法律障碍，构建信用法 律制度 本文在阐明信用内涵的基础上，分析了我国信用危机的表现及原因，对制约 社会信用体系建设的深层次矛盾进行了分析，在此基础上，提出了构建我国信用法 律制度的设想 山东大学硕士学位论文 第一章信用概述 一、信用的概念和特征 ( 一) 信用的概念 在我国语言中，信用一词古已有之，作为现代汉语，辞海l 的解释有三： 1 丁 谓以诚信任用人； 2 遵守诺言实践成约，从而取得别人对他的信任； 3 价值运 动的特殊形式法律意义上使用的信用，多指第e z 义究根溯源，在大陆法系。信 用能作为法律观念的涵摄对象而纳入民法体系，这与契约制度不无关系在古罗马 法中，人的信用被看得至为神圣而成为当事人履约和承担责任的可靠信赖只要当 事人以要式口约应允履约，则应以信用来担保，并因背弃信用而承担责任。对信用 的崇仰由此可见一斑作为对契约的担保，首先也是从人的担保开始的，即以自然 人或法人所应有信誉为他人债务提供担保，更有甚者，是以债务人人身作保，称为 。人质”债务人无力清偿时，债权人可对其人身甚至对其家属采取强制手段信用 在商品经济不发达的古代契约法中，超越于物之上而屠显位 我国学者对信用的概念大致有以下几种看法： 1 信用是在社会上与其经济能力 相应的经济评价；o 2 】信用是指一般人对于当事人自我经济评价的信赖性，亦称信 誉；o e 3 信用是指民事主体所具有的偿付债务的能力而在社会上获得的相应的信赖 和评价 从上述有关信用的表述说明信用的核心在于信赖和评价。一方面是指主观上自 身是否具有值得他人对其履约能力给以信赖的因素，包括诚实、守信的良好品格等 人格方面的因素与资本状况、生产能力等财产方面的因素；另一方面是指其履约能 力在客观上能为他人所信任的程度，是来自社会的评价笔者认为，信用是自然人、 法人及其他组织所具有的履约能力和履约意愿所获得的信赖程度的社会评价 ( 二) 信用的特征 信用的基本特征可从以下三个方面来认识： 1 、信用为一般民事主体所享有 王利明主编tt 民法侵权行为法 中田人民大学出版牡1 9 9 3 年版第2 9 9 页 张俊浩主编t 民法学原理，中田政法大学出敝杜1 9 9 1 年版，第1 5 8 页 。扬立新。人身权法。中田检察出版社1 9 9 6 年版第6 3 8 页 2 山东大学坝s 埭论文 依法学理论看来，凡民事主体皆有信用，包括自然人与法人，乃至个体工商户、 承包户、合伙以及国家等 2 、信用源于民事主体自身的偿债能力 在信用关系中，授信人采取信用形式贷出货币或赊销商品，受信人则遵守信用 诺言按期偿还款项并支付利息当事人的资金实力、兑付能力、结算信誉等特殊经 济能力即是产生信用的主观要件 3 、信用表现为对民事主体经济信赖的社会评价 信用的客观表现是一种评价，这种评价是社会公众的评价，而不是当事人的自 我经济评价；这种评价是对特定主体经济信赖的客观评价，它可能是但不一定是肯 定性的社会评价换言之，信用包含有褒义的信誉( 良好信用) ，但也包括一般意义 f 的信用对上述特殊经济能力的社会评价是信用产生的客观因素。 二，信用的性质 ( 一) 信用的人格性 1 、信用是指一种资格，它表明一种特定的法律和社会身份，地位 第一，信用体现为一定性质的法律资格一方面，达到一定的信用水平，就拥 有一定的法律资格另一方面，没有信用也就意味着没有或失去相应的法律地位或 资格以破产为例，被宣告破产的自然人在享有权利方面受诸多限制。第二，信用 意味着在市场交易和竞争中所拥有的事实上的社会地位信用高，就居于有利地位； 反之，则处于劣势如银行总是乐于向利润水平高、还贷能力强、发展前景好的企 业放贷。第三，一个人的信用水平同时还受其相应社会身份、地位的影响虽然现 在身份区别已不存在，但相类似的知名人、高贵的人，高官与普通人之间不同地位 和身份，在实践中对信用的形成仍然具有不可忽视的重大影响。较高的社会地位在 一定程度上是信用的重要构成要素所以现实中不少人打着高官的招牌假冒某些 名人进行招摇撞骗，而且还往往易于得逞。 2 、信用是一种道德上的人格利益 信用不但具有法律上的人格性，更具有伦理道德上的人格性。人无信不立”， 有信用是人之所以为人、人类区别于动物而形成文明社会的重要标志之一，也即是 扬众先t 商誊和其他无形资产引自扬时晨主稿z 中华会计思想宝库( 第一辑) 中嗣财政经济出版社 1 9 妮年版第页 山东大学硕士学位论文 说，信用是一个文明社会中作为人的不可少的资格，是拥有道义上人格的重要因素。 这一伦理要求，适用于社会中所有的人和所有的行为，具有普遍意义现代各国民 法都将信用这一道德准则法律化，使“诚实信用原则”成为民法的一项基本原则 在经济活动中信用从一般的社会伦理特定化为商业伦理，其所具有的伦理道德上 的人格利益体现得更为明显、意义更为重大无论是原始的简单的物物交换，还是 大规模的复杂的跨国贸易、先进的电子交易，都要求信用的存在真正市场交换活 动，必须以交换者相互之间的人格认可和对交换规则的共同信奉为前提在具体的 交易活动中，做到。言而有信”、“言必行、信必果”，是一个商人必须具各的最起码 的道德品格 - 信用作为伦理道德意义上的人格具有一定的独立性在许多情况下一个人的 信用是与其所拥有的财产、资本密切相连、甚至是成正比的，纯粹以财产为基础的 信用发展到后来，与公司制度相结合，形成了资信。所以，信用有时也称资信，有 资本才有信用，资本少则信用低；而且，一个人的信用也可以借他人的财产来支持 和增强，如通过第三人提供或质押财产担保，增强自己的信用以获得对方的信任 但是，信用并不限于资信，也并不是都要以财产为后盾在信用的发展史中，诚实、 守信的良好品德等人格方面的因素与财产因素既相联系、又相分离，发挥着同等重 要的作用仅有人格方面的因素，在许多情况下也可以支撑和维系一个人的信用； 并非在任何情况下信用都必须以财产为基础信用作为人格利益具有脱离财产制约 的相对独立性 3 、信用体现为一种人格权，即信用权 作为一个完全独立的民事主体的人必然同时拥有完整的人格利益，包括生命、 健康、身体和名誉、荣誉、信用等器质性与精神性人格利益，这是拥有人格的必要 条件在古代，信用的这种人格权属性基本上只是限于对精神利益进行保护的范畴， 很少或基本上没有财产利益的因素这一观念对后世民法产生重大影响，如德国民 法典在第8 2 4 条将信用权规定为独立人格权予以保护尽管后来由于信用在经济生 活中的重大意义而被赋予除精神利益之外的财产利益，甚至将信用利益列入营业权 的保护对象之列，o 但信用权仍然具有人格权属性，其保护人的精神性人格利益的目 的仍然没有消失有关信用权的内容，将在第六章专门进行阐述，此不赘述 o 扬立新i 民法判解研究与适用( 第3 集) ，中国检察出版杜1 9 9 7 年版，第1 6 4 页 4 山东大学硕士学位论文 ( 二) 信用的财产性 i 、信用的财产性首先表现为它也是一种财产信用，即以财产为基础的信用 在一个还处于简单商品生产交换时期、活动领域较小的。熟人社会”中，人们 在交往中判断对方信用状况主要以对方的道德品格为标准还是可行的话。到了现代 商业社会，这一标准的局限性就暴露无遗了，取而代之的则是易于确认的财产、资 本标准资信是财产的信用，所谓人的信用归根到底也是财产的信用有限责任公 司是资合公司，其信用是资本信用；无限公司是人合公司，通常认为是人的信用， 而不是其道德伦理意义上的人格的信用，因为他最后仍然是以其财产来对外承担公 司的债务责任担保是信用在法律上的一种表现形式，是对被担保的增强。其中， 抵押、质押等物的担保所产生的信用是以被抵押或质押的不动产、动产等财产为来 源的；保证属于人的担保，人的担保又称信用担保，是指以人的信用来担保债权的 担保在表面上，保证就是要以保证人的个人信用来担保债权的实现然而，在审 查保证人的信用状况时，虽然要考虑个人品行，如是否诚实可靠等。但最终还是要 根据其拥有的财产状况，支付能力，尤其是在债务人不能履行债务时代偿能力来确 定它的担保信用。因此现代各国民法都把具有代偿能力作为担任保证入的法定条件 如日本民法就明确规定，保证人须具有代偿能力我国担保法第七条也明确规 定。具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人”原来的技术 合同法实施条例) 第1 8 条规定的更为明确，“没有相应的独立支配的财产或者履行 合同能力的单位或者个人不得作保证人” 2 、信用本身已经成为一种无形财产 无体动产历来是财产中的一个类别，信用就属于这种无体动产之列作为无形 财产，信用的财产性表现在以下三个方面：首先，它能够为信用拥有者带来财产利 益对于一个企业来说，良好的信用意味着能够获得所需要的银行贷款，意味着稳 定的客户来源和能够直接产生利润的顾客回头率所以在商业活动中，有“信用比 金子贵”、。利润诚可贵，信用价更高”的说法其次，它能够以金钱来衡量其价值， 并发挥与有形财产一样的经济功能如商号中凝结着信用，可以把商号与信用一起 作为无形财产来出资信用和商誉则经常被作为企业资产的一部分在企业的会计账 簿中列出特别是在企业合并或转让时，信用要作为企业全部财产的一部分被评估 作价，在获得相应对价后，成为新企业财产总额的组成部分信用还可以作为保险 的标的进行担保，称信用保险一旦发生信用风险，所获保险赔偿金的数额就是信 ， 山东大学硕士学位论文 用的价值额。第三，在现代社会，信用更多地体现为一种兼具财产权性质的商事人 格权与传统的民事人格权不同，商事人格权的主体不是一般的自然人和法人，而 是或主要是以盈利为目的、以经营为目的的自然人和法人，即商人其客体不仅仅 是人的精神权益，而是精神性利益和财产性利益的综合体，并且后者更为显著和重 要对于一般自然人而言，其信用的财产性是微不足道的，只有当他和商业目的、 和经营相结合，也就是从一般人的信用特定化为商人的信用时，信用才具有了巨大 的财产利益，才成为一种无体动产，信用权也才因此从一种纯粹的以精神性利益为 客体的民事人格权转化为兼具人格权与财产权性质的商事人格权也正是因此。才 能够理解一些英美国家的衡平法院在审理不正当竞争案件中，将包含信用因素在内 的商誉认为是一种财产权。而予以保护的缘由之所在 3 、侵害商业信用主要承担财产责任 侵害商业信用和商号、商誉、商业秘密等商事人格权益的，所承担民事责任的 主要形式是损害赔偿，遵循侵害财产权的财产损害赔偿原则，赔偿的额度以财产损 失的范围为准，也就是说赔偿的是被害人因该特定损害事故所损失的财产利益，是 被害人财产状况在有损害事故发生与无损害事故发生两种情况下所产生的差额，有 较明确、具体的计算方法和标准，赔偿没有人为的上限规定一般而言，对于侵害 商业信用的损害赔偿数额的确定，有三种基本方法：一是以受害人在权利受到侵害 期间的财产利益损失为标准；二是以侵权人在侵权期间而获得财产利益数额为标准； 三是参照通过一定的方式对信用进行评估所得来的价值，通常的计算方法叫残值法， 即通过用综合评估所确定的企业资产重置价值与单项资产评估加总方式所确定的企 业重置价值的比较来取得被侵害的该项无形财产的价值，来确定应当赔偿的数额 如我国反不正当竞争法第1 4 条和第2 0 条规定。经营者不得捏造、散布虚伪事 实，损害竞争对手的商业信誉、商品声誉“经营者违反本法规定，给被侵害的经 营者造成损害的，应当承担损害赔偿责任，并应当承担被侵害的经营者因调查该经 营者侵害其合法权益的不正当竞争行为所支付的合理费用”很显然，此处，“经营 者的损失”是指财产利益的损失、而非经营者精神利益的损失对商业信誉、商品 声誉的损害赔偿之所以如此规定，就是因为经营者的商业信誉和商品声誉这种商业 信用是被作为一种财产看待的 陈仲主编t 无形资产评估导论 经济科学出版社1 9 9 5 年版，第1 6 4 页 山东大学硕士学位论文 ( 三) 信用的信息性 现代社会是一个信息社会，信用已经信息化。“商业交易的结果是信用信息的转 让，而不是黄金或现金转让”o 信用由信息构成，并以信息的形式在社会经济生活 中发挥日益重要的作用，信用制度在许多情况下也往往表现为有关信息提供、信息 获取、信息评估和信息责任的法律制度 1 、信用是可以量化的信息 信用的量化有两个方面的含义：一是它作为一种财产在价值上的量化；二是作 为信息的量化，即用一定的符号来表示信用的好坏程度、高低水平等状况在交易 和投资等经济活动中，了解对方的信用状况、确定自己将要承担的风险程度，是一 个谨慎、正常的商人所必须要做的然而，决定一个交易和投资对象信用状况的因 素相当多、相当复杂，除了比较容易确定的财产数量之外，像企业素质、经营管理、 经济效益，发展前景等因素都具有较模糊性和弹性。由交易和投资者自己了解对方 的信用状况或者由对方自我介绍，都不够客观、全面；而且，要全面了解判定这些 信用因素并最后确认信用程度，是一项非常费时、费力的工作现代商品活动强调 的是交易和投资的方便、快捷、安全一方面，投资和交易方需要能够使自己的信 用状况及时、容易地为对方了解，以扩大影响、更多地吸引投资和客户因此，便 于认识、便于传输、更为客观的信用信息量化就应运而生，并得到迅速发展。信用 的量化主要是通过一定的信用评级制度来进行的，也就是对决定信用的各种因素进 行评估，确定相应的等级，并用简明的符号来表示，为投资和交易活动提供一个简 洁、直观的判断对方信用的标准 2 、信用是一种信息服务机制 信用是。种机制一个有高度信用的市场，必然有完善的信用法律机制，其中， 信用的信息服务机制是必须的市场信用度低、合同履约率低乃至欺诈现象严重， 尽管有许多因素，但很大程度上是由于有关交易和投资对方信用与风险的信息缺乏、 信息不灵、信息不真造成的现代社会的交易和投资活动已经不荐限于地域狭小的 “熟人社会”的范围之内传统的依靠当事人之间直接的了解和感受来判断对方信 用的方式已经不再适宜对于那些双方素昧平生甚至跨越国界而进行交易的投资的 活动而言，这种传统的方式既不经济，也没有成效因此，发展专门的信息咨询和 ( 茭) 汤姆斯托尼尔。信息财富筒论后工业经济 ，中田对外翻译出版社，第1 7 页 7 山东大学硕士学位论文 服务业，及时准确地为交易和投资者提供有关对方的可靠的信息，就成了避免和减 少风险、增强市场信用的关键一环在发达的市场经济中，商业资信的信誉的调查、 评估、咨询机构和业务以及相关的法律制度是相当发达的如美国于1 9 2 0 年成立了 第一家投资顾问公司，1 9 4 0 年制定了投资顾问法，其著名的两大信用评级机构： 奠迪投资服务公司和标准普尔公司也按该法进行了登记中 3 、信用也是一种信息监督机制 信用的这种机制性体现在两个方面：一方面是可以通过发挥信息公示、信息公 开的监督作用来促进市场主体提高信用、增强整个市场的信用度。由于信用信息化， 一个企业的信用状况极易被他人了解，这对于信用的好的企业而畜自然是一件好事， 会提高企业的知名度，吸引客户，增加商机，其效果甚至连广告也难以比美；对于 信用差的企业来说，其信用信息的广泛传播，对其极其不利，甚至会影响到它的生 存另一方面是信用要求对信息本身进行监督，只有及时、真实、准确的信息才能 反映信用的原貌，因此，信用评估机构、信用信息的提供者必须对自己的行为负责， 必须保证所提供信息的客观性和真实性。在很大程度上，虚假的信息比没有信息更 可怕，对市场信用的危害更大因此，必须对信用信息的形成和传播进行监督，防 止和减少虚假的信用信息的出现在法律上，完善信息监督机制的一个有效措施就 是确立严格的法律责任制度，对制造和提供虚假信息的要使其承担相应的法律责任， 包括刑事责任、行政责任和民事责任。 基于以上分析，可以看到，信用已经从民事人格权的范畴向商事人格权的范畴 转化对信用的研究，不能仅仅限于传统民法的框架之内，还应当放在商法的范围 内来研究，这样才更具有现实意义信用从道义上的范畴上升为法律上的范畴，是 道德规范法律化的典型代表在现代社会，伦理道德与法律的关系愈来愈密切，信 用是一个道德问题，又是一个法律问题，欲提高我们社会、尤其是市场经济领域的 信用水平，也必须从道德建设和法制建设两个方面双管齐下，相互促进，不可偏废 信用从人格利益向财产利益的转化民法调整的是人身关系和财产关系，在现代社 会这两种关系的界限已不再如原来那样泾渭分明财产的范围在扩大，从有形走向 无形；财产权的体系也在不断地演变，人格权与财产权相交叉信用从人格权到财 产、同时兼具人格性和财产性并且财产性日益突出的事实，为这现象提供了一个良 顾肖荣主铀t 证券交易法教程，法律出版社1 9 9 5 年版，第2 2 i 页 s 山东大学颈士学位论文 好注脚，并在一定程度上揭示了民法商法化的趋势。信用从封闭走向公开。这是信 用信息化的必然结果，是现代商业社会发展的需要为了保障交易和投资的安全， 维护他人的合法权益，促进经济活动的健康进行，一个参与经济活动的人的信用资 料必须公开，而且现代信息社会也为此提供了充分的条件。在现代社会，二- 个人的 信用资料已不再可能完全属于个人隐私，不可能是他人绝对不能问津的商业秘密。 三、信用的类型 。 目前，信用问题已引起了经济学、法学和伦理学的高度重视，各个学科从本学 科的研究领域和特点出发，按照自己的标准对信用进行了分类研究。在经济学理论 中信用所涉及的民事主体的能力，不是一般性、综合性的经济能力，而专指以偿 债能力为主要内容的特殊经济能力基于此理论，信用有个人信用、商业信用、国 家信用之分 ( 一) 个人信用 。人无信不立”，信用是一个文明社会中人之为人的必不可少的资格市场交 易的双方是否讲信用，是否能够信任对方或被对方所信任，是否能够真诚地遵守“游 戏规则”是市场能不能够存在、是否发达的基础合伙、法人或其他经济组织毕竟 是由不同的个人集合而成，并且，其各种经济活动都是通过具体的个人或代理而完 成的，因此，从这个意义上讲，个人信用是合伙、法人或其他组织信用的基石。也 就是说，个人信用是市场经济条件下的一种客观信用样态。o 改革开放后，我国个人信用经历了从无到有的发展，现己初具规模。如银行改 变了对个人、民营经济业主的贷款谈私色变的态度，加大了对中小企业和民营企业 的贷款力度，且贷款逐年递增；个人消费信用已逐步被广大市民所接受，各类银行 卡、信用卡业务发展迅速；典当业得到了稳步发展，已不再是穷人的去处，而成了 企业、个体户以及居民个人公平交易，自愿互利的融资场所；经营者信用、再就业 贷款已经展开，民问信用依然活跃经营者信用已经在股份合作制、股份公司中率 先实施，经营者信用已与经营者责任和收益联动民间信用也广泛存在，有企业筹 集职工资金的，也有民间个人融资。 扛早穗合红l 论信用弘古罗马法刭现代社会，i 东吴法学 2 0 0 0 年特干叮 凌立毫t 论自然人信用权及其分割的民摹救济 。律师世界) 2 0 0 1 年第1 2 期 韩文亮等。上海率先建立个人信用制度研究上海社会科学院掌术季刊 t2 0 0 0 年第3 期 9 山东大学硕士学位论文 个人信用，是法人信用的对称，就其本意来说包含三层意思：诚实、说话算数、 按时偿还可把其简单归结为，个人所具有的经济能力在社会上获得的相应信赖与 评价其特征可界定在四个方面：一是信用主体具有多样性。由于个体工商户、农 村承包经营户、个人合伙不具有法人的主体资格，所以其信用应概括在个人信用范 畴：二是信用内容具有经济性个人信用是以经济能力为基础的，包括经济状况、 偿债能力、履约能力、诚信程度等三是信用评价具有社会性信用引发的信赖与 评价并非是单一和个体的，它是社会的综合评价四是信用结果具有客观性。个人 是否具有信用，是不以人的意志为转移的只有信用的经济性与社会性的统一，才 能作出最终的信用判断 信用作为一种对民事主体的综合评价，具有多层次的社会功能：首先，信用是 道德判断指个人内心深处及民事行为中所蕴藏的诚实守信、童叟无欺、买卖公平、 适时履约的品德操守其次，信用是经济判断指个人在商品生产和商品交换过程 中所把持的信用即货币，货币即资本，资本即财富的理念将这一理念应用于经济 交往过程中，就要求人们去珍惜信用、打造信用、维护信用、拒绝失信再次，信 用是法律判断一旦个人在民事交往中不能平等自愿、真诚守信、讲求公平时，就 将与法律倡导的精神相违背，从而要承受法律的制裁第四，信用是价值判断当 依据诚实信用、善意公允的精神从事民事行为时，即可获得相应安全、迅捷、高效 的交易利益 ( 二) 商业信用 在计划经济时代，由于经济体制的特殊状态，绝大部分的企业都是国家投资并 直接经营的。国营企业”，企业之间的连接基础是行政级别和行政命令，企业依赖 政府就可以解决几乎所有的问题，商业信用缺乏社会需求的现实基础而市场经济 则完全不同，市场经济本质上是信用经济，企业之间不存在隶属关系，企业作为一 个独立的经济活动主体，企业之间的连接基础就是商业信用小到人们日常的生活 所需之市场交易，大到跨国境的经济合作，都离不开商业信用可以说，市场经济 的本质就是信用经济，市场经济需要商业信用，商业信用促进市场经济的发展 商业信用，是人们基于主体主观上的诚实和客观上对承诺的兑现，而产生的商 业信赖和好评客观地看，就是商业活动主体所形成的综合可信度的一种外在体现