（专业论文）优化农村金融生态环境 促进农村小额信贷良性发展.pdf

2 0 1 0年第 9期 x i n n o n g c u n 优化农村金融生态环境促进农村小额信贷良性发展 林超群 ( 四川师范大学成都 学院 ， 四川成都6 1 0 0 9 1 ) 摘要 ：小额信贷最早起源于孟加拉国 村银行， 1 9 9 4年引入我 国后取得 了快速的发展 ， 但 也面临着不 少问题 ，其 中农村金 融生态环境不佳是 其主要 原 因之 一 2 0 0 4 年，周小川正式提出了金融生态环境的概念，众多学者对其进行了研究并取得了大量的研究成果，但是学术界对最薄弱的农村金融生态环境的研究成果 却很 少， 重视程度不够事 实上 ，分析和研究农村金融生态环境是十分必要 良好的农村金融生态环境能够促进我 国农村小额信贷的可持续发展。 关键词 ：小额信贷农村金融生 态环境农民信用等级评价指标 一 、农村小额信贷概述 小额信贷最早起源于孟加拉国乡村银行 。1 9 7 6年 ，穆 罕默德 尤努斯教授与一 名正在做竹板凳的农# ,i l l 女攀 谈， 得知她工作辛苦 ，但收获微薄 ，细问下去 ，原来她买材料 的钱来 自高利贷 ，他大受震撼 ，当年即在孟加拉的 j o b r a 村创办了乡村银行( gr a me e n b a n k，g b) ，这家银行被普 遍认为是全球第一家小额信贷组织 。因此 ，小额信贷实际 是 由孟加拉乡村银行经过十多年的实践 ，并于 2 o世纪 7 0 年代广泛推出的一种世界上最大且最成功的扶贫模式 。我 国于 1 9 9 4年引入了小额信贷 ，1 9 9 9年农村信用社作为正 规金融机构开始 试点小额信贷 ，2 0 0 1年 l 2月 ，农村信用 社开始全面发放小额信贷。根据 2 0 0 1 年 中国人民银行 出 台的 农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见， 在 我 国 ，小 额信 贷最 主 要的特 征 是 靠信用 贷 款 ，不 需 要担 保和抵押 ，主要解决传统银行无法服务的低端客户的金融 服务问题 ，其服务对象为低端客户。 二 、农村金融生态环境不佳导致小额信贷存在 信 用风 险 农村金融生态环境是指为农村经济发展提供资金融通 及其他金融服务的各类金融机构， 与农村经济 、金融发展相 关联的所有 素及其他机构之间的密切联系和相互作 用过 程中形成的一种动态的 、均衡的系统 。【 易可君 论新农村 建 设 与 农 村 金 融 生 态 系 统 的 重 构 财 经 理 论 与 实 践 ， 2 0 0 6 5 。 本 文所研 究 的农村 金 融生 态环境 专 指 农村信 用 社 生态环 境 。 在农村小额信贷市场中，农村信用社和农户之间显然 存在着信息不对称 ，这是农村信用社发放小额信贷面临的 首要风险。农村信用社小额信贷属于信用贷款 ，不需要抵 押和担 保，这就给一部分农户提供 了投机的机会 。 目前 ， 在广大农村 ，尽管大多数农户的还款意愿很强 ，信用程度 越来越高，但确实存在某些农户信用意识十分淡薄 ，把农 村信用社的小额信贷当作骗取贷款的好机会。有些农户了 解到农村信用社发放的贷款不需要担保和抵押 ，就认为反 正贷款的钱是国家的 ，不贷白不贷 ，贷款后不用 于正常生 产或消费，而是用于铺张浪费或赌博等不正当的消费，这 些人贷款后根本不考虑如何偿还 ，偿债意识不强 。农村信 用社收 贷 款 时 ，这 些 农 户 便 四处 躲藏 或 赖 债 不还 。 因此 ， 农村逃债现象依然十分严重。究其原因 ，主要是两方面 ： 一 方面 ，现行法律对债权人保护力度欠缺 ，对债务人约束 软化 ，执行难问题突出，使一些欠款 户的失信行为得不到 有效的治理 ，在一定程度上强化债务人 “ 赖债有利 、赖帐 有理”的心理 ，这部分人不仅 自己不还款 ，还影响周围诚 信的农户。笔者在调研 中发现 ：部分农户在回答不还款的 原因时说 ：别人贷款后就可以不还 ，我为什么要还贷款呢? 另一方面，农村信用社在给农户发放贷款后 ，由于农户居 住分散 、交通不便 、贷款额度小、笔数多 、户头多 、工作 量大 ，使得监督成本高 ，回收贷款的成本高。由于法律成 本高 、执行效果差等原因，农村信用社常常是 “ 赢了官司 赔了钱” ，所以一般也不愿意通过法律途径来回收贷款 。因 而，只要农户能够按期还利息 ，都把他们的贷款当成可回 收的贷款 ，最后这些贷款就慢慢变成了呆账坏账。信用风 险严重挫伤了农村信用社发放小额信贷的积极性 ，制约了 小额信贷业务的可持续发展。 三、优化农村金融生态环境 ，促进农村小额信 贷 的良性发展 1 优化农村信用社小额信贷的信用环境 首先加大法制建设力度 ，为小额信贷的良性发展创造 良好的信用环境 。完善的法律制度是优化农村金融生态环 境的有力保障 ，健全的法律制度是维持农村金融结构正当 权益的保障。目前 ，农村信用社小额信贷存在的信用风险 与法制的不健全有密切的联系 ，因此必须大力加强法制建 设， 完善农村金融生态的制度基础。首先是要加强农村经济 金融建设的立法工作 ，尽快出台相关保护农村合作金融的 法律法规。如针对农村信用社的实际状况， 尽出台 合作金 融法。其次要加大司法、执法力度，加重对失信行为的惩 戒 ，提高失信者的违约成本。目前 ，一部分人抱着侥幸的 心理 ，认为在农村信用社贷了款，只要尽量拖延时间 ，最 后可能不用还贷 ，反正法律对他们也没有多大的约束力， 因此政府要依法制止和打击各种逃债 、赖债、废债 、骗债、 恶意欠息等行为， 维护守信者的合法权益， 增强法律的威慑 力，为农村信用社的生存和发展创造一个良好的信用环境。 其次逐步完善信用评价体系。农户信用评价是区域农 村金融生态环境的一个重要组成部分 ，只有完善农户信用 评价制度 ，才能促进农村金融生态环境的改善 ，信贷机构 也只有在保证信贷资金安全的前提下 ，才能够加大对 “ 三 农”的信贷支持力度。农户信用评价制度建设的核心是农 户信用评价体系的构建 ，只有制定一套科学客观的农户信 用 泽价体系 ，才能 正确指 导 和支持 农村信 用社 开展小 额信 贷 业 务 ，同时有效 地规范 农 户小额信 贷 的标 准 。 1 1农户信用等级评价指标体系设计 信用评价指标体系是 评价人员从事评价工作的依据， 也是衡量信用评价结果是否客观公正的标尺。没有一套科 x i n n o n g c u n 2 0 1 0年第 9 期 表 l ：农户信用评价指标体 系 一 级 指标 二级指标 指标解释 农 劳动力数 劳动力多家庭的资信水平高于劳动力少的家庭 户 年龄 中年人的资信水平高于青年和老年 家 教育程度 文化程度越高 ，人 的素质普遍越高，信誉度越好 庭 基 婚姻状况 已婚 比未婚信誉好 ， 本 已婚有子女 比无子女信誉要好 情 健康状况 身体健康 ，无疾病的比身体 况 不健康或者患有疾病的信誉要好 年收入状况 收入越高，贷款越有保障 农 偿 年支 出状况 支出越多，贷款越无保障 产 债 家庭 收支结构 结构合理贷款有保障 信 能 用 力 现有负债状况 负债越多，偿债能力越低 评 指 家庭财产评估价值 贷款 的保障 价 标 月还款额与月收入 比率 成正 比 体 参与保险状况 成正 比 系 经 农户经营能力 经营能力越强 ，越有保障 指 营 项 目的规模 规模越大 状 标 项 目的预期收益 预期收益越好 ，信誉度越 高 况 指 项 目的风险 风 险与保障成反 比 标 地区经济状况 成正 比 信 诚实守信程度 成正比 耋 信贷历史记录 历史记录推断未来 状 其它毁誉记录 毁誉记录于信誉度成反比 况 指 社会信用 社会评价越高 ，信誉度越高 标 注 ：上表根据 笔者 的调研并 结合相 关资料 建立 。 一 2 0 1 0年第 9期 x i n n 0 n g c u n 学的、完善的信用评价指标体系，很难保证评价结果的客 观性和公正性 。在正确的指导原则下建立的信用评价的指 标体系才能达到预定要求， 因此根据我国农户信用评估的实 际情况，按照指标设立的科学性 、系统性 、可行性 、可操 作性和定量与定性相结合的原则，本文将农户信用等级评 价的指标体系分成四个大类 ：农户家庭基本情况 、偿债能 力 、经营状况和信誉状况 ，每一个大类指标下又包含若干 个二级 指标 。 ( 见表 1 ) 1 2指标 权重 的确定 确定指标权重的方法有很多种 ，如专家评估法 、德尔 菲 法 、层 次分 析 法 、模 糊综 合评 判 法 和 ut ahp -f p r评 价法。专家评估法是借用各类科技人员的专长及其对有关 政 策 和 管理 的理 解 深 度做 出决 策 ；德 尔 菲 法 ( de l p h i me t h o d ) 系以一系列问卷向各类专 家征询意见 ，依据所有 专 家对原 问卷的答 复再拟 定下 一 份问卷，再次向各类专家征询意见 ，直到大多数专家的 意见看法趋于一致才得出结论 ；层次分析法是一种新 的定 性分析与定量分析相结合的系统分析方法 ，是将人的主观 判断用数量形式表达和处理的方法， 在构造判断矩阵做出各 因素问相对重要性 评价时 ，离不开人的经验 ，主观随意性 较大 ；模糊综合评判法是在模糊的环境中， 综合考虑多种影 响因素， 对某事物关于某种 目的作出综合判断或决策的方 法， 可以处理用其它方法无法处理的模糊信息，模糊综合评 判法使用效果一般较好 ，但有时亦会出现分类不清结果不 合理的问题；u t ahp -f p r模型法是基于模糊模式识别和 不确定层次分析法相结合来评定信用等级的信用评价模型。 目前 ，u t ahp -f p r评价方法在农户小额信贷信用评级中 应用得最多的方法 。农村信用社如果要采用这种方式 ，可 以参考胡愈、许红莲等( 2 0 0 7 )主持的课题 农户小额信 用贷款信用 评级探究，该论文对 ut ahp -f p r评价方法 做 出了详细的阐述并应用实例对该模型进行 了验证。 农村信用社可以结合 自身的实际采用适合 自己发展的 权重确定方法 ，通过对指标权重的确定来计算农户的信用 分数，可以采用百分制 ，再根据分数来划分农户信用等级 ， 如 ：9 5分 以上 为 aa级 信 用 户 、8 s分 一 9 s分 为 a级 信 用 户、7 s 一 8 4分为 b级信用户、6 0 7 4分为 c级信用户、6 0 分以下的为 d级信用户，农村信用社根据农户的信用程度 确 定合理 的授信 额度 。 农村信用社对农 户信 用等级的评定不是一成不变的。 由于外 界环 境的不 断变 化 ，农 户信 用评 估模 型 应 该是 动态 的 ，因此 ，信用社必须经常收集第一手资料 ，对贷款质量 进行检查 ，对农户的信用进行动态监测 ，经常验证和修改 信用评估系统的变量或分值及所对应的信用等级。同时不 断地对农户小额信贷信用评估系统进行不断研 究和总结 ， 在实践 中不断探索和检验 ，找出一套适合现阶段农村经济 发展和农户经济行为的系统模型 ，才能达到降低信贷风险 ， 推广农户小额信贷，促进农村经济的发展的目的。 2 建立农村 金融 风险预 警体 系和规避 机制 建立和完善农村金融风险预警体系和规避机制， 有利于 完善小额信贷市场 ，规避小额信贷 的信贷风险 ，优化农村 金融生态 环境 。 2 1积极推行农村小额信贷保险 一 除 了面 临 自然风 险 和市 场风 险 外 ，还 面临 意 外风 险 。 当农 _ 户遭 遇疾病 或意 外伤 害导致 不能 进行正 常生 产甚 至死 亡时 ，e囵 其贷 款 可能 会 成为 不 良贷款 。 “小 额信 贷 +保 险” 的模 式 啊 蓑 茎 曩 囊 蓉 享 蔫 麓 塞 萋 法 一 另 一 方 面 ， 保 险 公 司 可 借 此 平 台 打 入 农 村 市 场 ， 给 农 户 提 _ 供 一 系列的保险服务，加强农户抗风险能力。我国农 民当 参考 文献 ： f 1 1 易可君 论 新农村 建设 与农村金 融生 态 系统 的重构 财经理 论与 实践 ，2 0 0 6 。 ( 5 ) 【 2 】汤敏 从 国外经验 看我 国当前农村 信 用社 小额信 贷的 发展 问题 fj 】中国审计 ，2 0 0 3 3 】 王健康 农村 小额信 贷 自组 织制度 缺 陷及 完善 u 】 财