（金融学专业论文）我国网络保险的现状及发展策略.pdf

内蜜摘要 随着网络技术的迅猛发展，信息处理与传递已突破了时间与空 间的界限。在互联网走向商监化的短短1 0 年间，它黻几何级数的增 长速度，掀起了次全球范围内的网络化浪潮。这次浪潮来势之猛、 影响之深远、范围之广，己超过了任何一次技术革命。网络经济不 仅誉来了重大的生产力鹣潜在亩场，也繁来了毅豹经济增长点 电子商务。 逸予裔务潋一种不霹撬燕黪力量逐速改交着过去工监经济下的 商务模式，并向传统产业提出了全面的挑战。而被戏称为“金融业 最螽豹沉睡者”静保险筵，也迅速邃铁沉睡率觉醒起来，开始寻求瓣 络经济下的发展出路，于是一种崭新的保险经营模式网络保险 应运丽生了。在美国藕欧渊保陵市场上，两络纯的步伐正在不断拥 快，备类保险机孛句灼竞争实力礁着电子商务的开展存了显著地提高。 而在我国，网络保险正初露端倪。2 0 0 0 年，中国保险业在电子商务 领域毒了突破性进展，大型公共保险隧站和保险公弼全国嘲站楣继 诞生，一时问激起了一个保险业网络化的高潮。 纛妊保险监繇趋激蒸酶国内羚竞争，尤其是农孛国颦将麴入 w t o 这一照要历史时刻，如何应对电子商务对我国保险业的挑战就 不可避免魂摆在了我翻瑟蓠。鄂么，中蓬保险监考嚣实施鬻络纯的 可行性? 如果有，目前尚有哪些制约因素? 具体应该采取何种战略 和模式? 当前应该重点解决哪些方面静闯题? 这些都成了我国傈除 业必须回答的问题。 由于网络保险是电子商务与保险融合而成的一种全新商业模式 窝经嫠理念，疑翦我国保险学术雾对熟研究还甚少，嚣单纯宅子鼹 务的一般性分析又无法解决保险特殊性上的大量问题。因此，对网 络保险这一交叉领域豹磁究裁成了我爨保险磷突孛熬一矮舆有重要 理论探讨意义和实现价值的课题。这一问题的解决从微观角度看将 为保险公霹提供藕络纯策略与手段熬裔剩支持；跌宏蕊悫麓讲，将 指导我国保险业的网络化发展，同时也为政府提供制定相关保险政 策的依据。从这个意义上讲，这就是本文选题的目的所在。 本文采用了理论分析与实证分析相结合的研究方法，重视经济 理论的铺垫，着眼于实证分析。文章首先通过对产权经济学交易费 用理论、营销管理学和信息学原理的应用，阐明了网络保险的基础 理论。接着，以大量的事实为依据系统地归纳总结了我国网络保险 的现状及特点，分析了我国网络保险的法律和政策环境。然后，运 用历史的分析方法，从国外网络保险模式的横向比较中提出了我国 网络保险战略中模式选择问题，并进一步深入分析了我国网络保险 的必要性、可行性和制约因素。最后，在理论及实证分析的基础上， 文章对我国网络保险的发展战略和策略提出了自己的见解，形成了 一个较为全面的发展战略规划。 遵循演绎展开的逻辑思维，全文的结构布局主要围绕着建立我 国网络保险的发展战略规划而展开。在前言部分，文章简单介绍了 世界范围网络保险的发展状况，引入我国保险业网络化发展的问题。 全文共分为五章，其中第一章在对网络保险概念界定的基础上，重 点分析了新经济下保险业网络化发展的理论基础；第二章则系统地 归纳总结了我国网络保险发展的现状，找准了分析的出发点；第三 章特别阐述了网络保险模式的重要性，通过对国外发展模式的比较， 力求解决我国网络保险战略中的模式选择问题；第四章和第五章是 全文的重心，通过对我国网络保险的综合分析，提出了我国保险网 络化的战略和发展网络保险的现实措施。 本文共分五章，各章的主要内容及观点如下： 第一章首先对网络保险概念做出了界定：网络保险是以信息技 术和网络技术为基础，利用互联网作为保险产品、服务及相关信息 主要业务渠道的一切经营活动。它既不是将传统的保险业务置于网 络的环境中依靠信息技术完成销售的简单过程，也不是以特定网络 风险为保险标的的一项新型保险产品，而是在网络经济浪潮下的一 种全新经营管理模式。同时，提出应该从广义的角度来认识我国网 络保险。在此基础上，文章从普遍意义上分析了网络保险的优势与 内在阻力，而后着力阐述了网络保险的生成机理，提出计算机技术 和通讯技术的革命为网络保险产生提供了可能性，而市场经济主体 从事网络交易的根本原因在于交易费用的差异和网络经济效益的存 在。 第二章是对我国网络保险发展现状的系统归纳和总结。首先， 文章全面回顾了我国网络保险发展历程，得出了我国网络保险发展 的特点包括以分支型为主，业务基本依赖于各家保险总公司：跳跃 式发展；业务演进迅速，水平层次不齐等。接着，运用流程图的分 析方法再现了网络交易的基本过程，将网络交易从技术上分为了前 台操作程序和后台处理系统。而后，将我国网络保险市场参与者分 为了保险公司、i t 企业、保险中介机构和客户四类，并逐一分析了 各类参与者的特点。最后，再针对电子商务敏感的法律和政策问题， 深入分析了网络保险的法律和政策环境，提出：由于我国网络保险 的发展带有浓厚的自发性，电子商务的立法真空和保险监管上的滞 后将成为影响其发展的重要因素。 第三章特别阐述了网络保险模式的重要性，通过对国外发展模 式的横向比较，从目标设定、服务内容和技术手段等多方面将保险 电子商务分为直接模式、改进模式、保险业网络平台、电子保险市 场和虚拟保险公司等5 种模式，说明了各类模式的特点与应用，并 指出了我国在不同模式上与国际水平的差距。最后，本章的重点落 在了我国网络保险发展战略的模式问题上，提出了三点建议：一是 以发展直接模式为主，重视与中介机构的合作：二是积极发展保险 业网络平台，鼓励i t 企业参与网络保险，提高保险业网络化水平； 三是审慎发展虚拟保险公司模式，抓住时机发展再保险电子商务。 第四章是对我国网络保险的综合分析。本章首先提出了我国发 展网络保险的动力主要来自竞争的压力和满足金融服务领域竞争、 合作、业务渗透的需要，而这种竞争的压力既是国内保险市场激烈 竞争的产物又是保险业全面开放的必然结果。接着，分析了我国发 展网络保险的可行性，提出网络渗透率的提高以及网上支付的日渐 成熟为网络保险提供了较好的电子商务基础环境，中国保险市场增 长的巨大潜力和特定保险产品( 如：机动车辆保险、旅游保险和家 庭财产保险) 瓣求的增长将极大地支持飕终僳验照务援模地扩大， 而中国保险消费习惯和网络用户结构也有利于网络保险的发展。但 怒，我黧网络镙险发矮识存程蔷许多制约添素，例懿：阙终运行收 益无法弥补高额成本的问题，网络交易的安全性问题，保险监管政 策稔法簇疆铡，话统经营模式麓匿礴以及鹅络普及程度低等。 第五章是文章的藉力点。在经过前几章的系统论述厝，我们认 为我国潮络保险发震的趋势与金融娥两络纯的总体趋势是同步的； 在“电子商务隧归商务本质”的薪阶段，业务、管理、市场和监管 的创新怒发展方向；综合金融网站和专业保险服务两站是保险机构 竞争兹焦点。阉对，我键提磁我匿保险电子商务的总体爨标霭疆分 三个步骤来实现；第一步是宣传公司形象和介绍产品；第二步是推 塞瓣上蛊销保单，提供“半蠹动亿”静疆上保险黢务；蘩三步楚全 面实现保险电子商务。为此，我们提出了个较为全面的战略规划： 保险公霹登须酸极采取多顼瑷实措藏接迸瓣络保险进器；我黉不阊 保险中介机构成以参与者和同盟者的态度，充分发挥自身特点，积 极她应对网络化发展；在阏络安全闯题上，必须建立一套有效的两 络安全管理机制；在监管方颟，我豳需要建立以篱理条例、指撼公 告和风险警示为主的一个监管框架，并在此基础上制定积市场准入、 皤卷监管移市场退崽等方瑟的具体拣准和规则。 本文的主要创新在于：、选题新颖，引入了国际保险领域先 送酶电子商务蔑忿；二、在分粝我箧溪终保殓现状熬过程孛，运耀 了大量具前沿性的材料；三、提出的我国网络保险发展战略规划， 对保险公司、保险串介橇梅释保险煎管都门其有建设经。 由于网络保险概念的提出至今不过几年时间，我国在此方砸的 研究尚处于初剖阶段，因苑本文提出的有关阿络傈险的一些看法可 霞骞诲多不完饕的地方，但题在保黢学院不断创颓的治学观念影响 下，我希望本文能起到抛砖引玉的效果，这也正怒我写作本文的目 酶艨在。 主激词：保险电子商务 策略 a b s t r a c t w i mt h er a p i dd e v e l o p m e n to ft h ew e bt e c h n o l o g y , t h et r a n s a c t i o n a n dt r a n s f e ro f 也ei n f o r m a t i o nh a v eb r o k e nt h r o u g ht h el i m i to ft h et i m e a n dt h ep l a c e i nt h es h o r t1 0y e a r so f t h ec o m m e r c i a l i z i n go f t h ei n t e r n e t ， t h ei n t e r n e th a sg r o w ni nt h ew a yo fg e o m e t r i cs e r i e s ，a n dl i f t e da w o r l d w i d ee - i n gt i d a lw a v e t h es p e e d , e x t e n s i o na n di m p a c t i o no ft h i s c h a n g eh a v en e v e rs e e ni nt h ef o r m e rt e c h n o l o g yr e v o l u t i o n t h en e t e c o n o m yw i l lb r i n gn o to n l yt h eh l l g ep r o d u c t i v i t yb u ta l s ot h en e w e c o n o m yg r o w t hp o i n t , e - c o m m e r c e e c o m m e r c eh a sg r e a t l yc h a n g e da n dc h a l l e n g e dt h et r a d i t i o n a l b u s i n e s sm o d e l ，a sw e l la st h et r a d i t i o n a li n s u r a n c ei n d u s t r y i nt h e e u r o p ea n da m e r i c a ni n s u r a n c em a r k e t s ，t h eo n - l i n ei n s u r a n c eh a sb e e n e x t r e m e l yr a p i d l yd e v e l o p e d , w h i c hi sc o n d u c t i v et ot h ee n h a n c e m e n to f t h ei n s u r a n c ec o m p a n i e s c o m p e t i t i v e n e s s i nt h es a m et i m e ，e - i n s u r a n c e h a sf i r s t l yb e e np r a c t i c e di nc h i n a s i n c et h ey e a ro f2 0 0 0 ，c h i n e s e i n s u r a n c ei n d u s t r yh a sm a d et h eg r e a tb r e a k t h r o u g hi nt h ef k i do fe c o m m e r c ea n ds e e nt h es e t u po fal a r g en u m b e ro fi n s u r a n c ew e b s i t e s f a c e dw i t ht h ep r e s s u r eo ft h ec i v i la n df o r e i g nc o m p e t i t i o n s ，w e o u g h tt oa n s w e rt h eq u e s t i o nt h a th o wt om e e tt h ec h a l l e n g eo ft h ee c o m m e r c ef o rc h i n e s ei n s u r a n c ei n d u s t r y t h e n , t h i sq u e s t i o ng i v e sr i s e t oo t h e rp r o b l e m s ：w h e t h e rc h i n ah a st h ef e a s m i l i t yo fc a r r y i n go u tt h ee - i n s u r a n c es t r a t e g y , w h a tt h el i m i t i n gf a c t o r so fe i n s u r a n c ea r e ，a n dw h a t 1 d n d o fm o d e ls h o u l d b et a k e n , e t c b e c a u s et h ee i n s u r a n c ei san e wi n t e g r a t i o no fi n s u r a n c ea n de c o m m e r c e ，r e s e a r c h e so fe i n s u r a n c ea r er e l a t i v e l ys c a l ei nt h ei n s u r a n c e r e s e a r c hf i e l d s t h e r e f o r e ，t h ec r o s s f i e l dr e s e a r c hp r o j e c to fe i n s u r a n c e b e c o m e sv a l u a b l ei nt h e o r ya n a l y s i sp r o c e s sa n di np r a c t i c e i fw es o l v e t h ep r o b l e m st h a tt h ec h i n e s ei n s u r a n c ei n d u s t r ye n c o u n t e r si nt h ec y b e r - e c o n o m y , o no n eh a n d ，t h ei n s u r a n c ec o m p a n i e sw i l lb et h e o r e t i c a l l y s u p p o r t e dw h e nc h o o s i n gt h et a c t i c sa n dm e t h o d so ft h ee i n s u r a n c e ；o n t h eo t h e rh a n d ，t h e g o v e r n m e n tw i l lb ep r o v i d e dw i t ht h er e s e a r c h a c h i e v e m e n t so nw h i c ht h eg o v e r n m e n t se i n s u r a n c ep o l i c i e sa r eb a s e d t h a t sj u s tt h ep u r p o s et h i st h e s i s t 1 1 i st h e s i sm a k e sn s eo f b o t ht h et h e o r e t i c a lo rq u a l i t a t i v ea n a l y s i s m e t h o da n dt h eq u a n t i t a t i v ea n a l y s i sm e t h o d b a s e do nt h et h e o r yo f t r a n s a c t i o nc o s t ，t h ei d e ao fm a r k e t i n gm a n a g e m e n ta n dt h ep r i n c i p l eo f t h es c i e n c eo fi n f o r m a t i o n , t h i st h e s i si l l u m i n a t e st h eb a s i ct h e o r i e s u n d e r l y i n gt h ee - i n s u r a n c e t h e n , o nt h es u m - u po ft h ef a c t s ，t h et h e s i s a n a l y s e st h es i t u a t i o no f t h ee i n s u r a n c ei nc h i n a , c h a r a c t e r i s t i c so f t h ee - i n gd e v e l o p m e n ta n dt h ee n v i r o n m e n t so ft h el e g a lf r a m e w o r ka n dt h e g o v e r n m e n tp o l i c i e s t h e r e a f t e r , b yc o m p a r i s o n , t h et h e s i sd i s c u s s e st h e m o d e lo fe - i n s u r a n c ea n db r i n g sf o r w a r dt h es u g g e s t i o no ft h em o d e l s t h a ta r es u i t a b l ef o ro u ri n s u r a n c ei n d u s t r y f i n a l l y , t h 口t h e s i sc o m e st o t l l ec o n c l u s i o no fh o wt h ee i n s u r a n c es t r a t e g i e ss h o u l db ec a r r i e do u t f r o md i f f e r e n tp o i n t so fv i e w t h i st h e s i sc o n s i s t so ff i v ec h a p t e r s ，w h o s ec o n t e n d sa r ea sf o i l o w s t h ef i r s tc h a p t e rm a k e st h e o r e t i c a la n a l y s i so nt h ed e n o t a t i o no ft h e e - i n s u r a n c e a n db e f o r et h a t , t h et h e s i sd e f i n e st h ei d e ao f 也ee - i n s u r a n c ea n dd e m o n s t r a t e st h a tb a s e do nt h ea p p l i c a t i o no fi n f o r m a t i o n a n dw e bt e c h n o l o g y , e - i n s u r a n c ec o n c l u d e st h ew h o l e c o m m e r c i a l a c t i v i t i e sw h i c hm a k e st h ei n t e m e ta sm a r k e t i n gc h a n n e l s f o rt h e i n s u r a n c ep r o d u c t sa n dr e l a t i v es e r v i c e s t h e r e a f t e r , t h et h e s i sa n a l y s e s t h ea d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e so ft h ee - i n s u r a n c e ，p r e s e n t st 1 1 eo r i g i n o ft h ee - i n s u r a n c e ，a n dt e l l sn st h a tt h er e v o l u t i o no ft h ec o m p u t e ra n d w e bt e c h n o l o g yc a l lo n l y p r o v i d et h ep o s s i b i l i t yo f e - i n s u r a n c e ，w h i l et h e c o s ts a v i n gi nt h et r a n s a c t i o na n dt h eb e n e f i t so ft h ew e be c o n o m y b e c o m em a i nr e a s o n si np e r f o r m i n ge - 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i n s u r a n c e sd e v e l o p m e n t ， a n dt h e r ee x i s t sal a r g eg a pb e t w e e nt h ed e g r e eo fc h i n ai n s u r a n c ee c o m i n e r c ea n dt h ew o r l da d v a n c e dd e g r e e i nt h ee n d , t h et h e s i ss u g g e s t s t h a tt h ed i r e c tm o d e lb et h em a i nc h o o s ef o rc h i n ai n s u r a n c ei n d u s t r y , t h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei n d u s t r yp l a t f o r m so u g h tt ob ea d v o c a t e da n di t s h o u l db ep r u d e n t i a lt op u s ht h ev i r t u a li n s u r a n c em o d e l t h ef o u r t hc h a p t e rf o c u s e so nd e 印a n dc o m p r e h e n s i v ea n a l y s i so f t h ee i n s u r a n c ei nc h i n a mt h ef i r s tp l a c e ，t h et h e s i sp u tf o r w a r dt h a tt h e i m p u l s eo f e - i n gl i e si nb o t ht h ep r e s s u r eo f t h ec o m p e t i t i o na n dt h en e e d s o ft h ec o - o p e r a t i o ni nt h et r e n do ft h ef i n a n c i a la m a l g a m a t i o n i nt h e s e c o n dp l a c e ，i ta n a l y s e st h ef e a s i b i l i t yo f e - i n s u r a n c ei nd i f f e r e n tw a y s t h eg r o w i n gw e bp e n e t r a t i o nr a t e ，t h es t r o n gg r o w t ho ft h ei n s u r a n c e m a r k e t ，t h ef e a t u r eo fp a r t i c u l a ri n s u r a n c ep r o d u c t sa n dt h es t r u c t u r eo f t h ew e b u s e r sa r er e g a r d e dt or e b o u n dt ot h ed e v e l o p m e n to fe - i n s u r a n c e f i n a l l y , m a n yp r o b l e m st h a th o l db a c kt h ee - i n gp r o c e s sa r er e s p e c t i v e l y a n a l y z e d t h ef i f t hc h a p t e ri st h ek e y s t o n eo ft h i st h e s i s i tb r i n g sf o r w a r dt h a t t h et e n d e n c yo f t h ee i n s u r a n c ei sc o n s i s t e n tw i t ht h ed e v e l o p i n go f t h ee f i n a n c e ，t h ei n n o v a t i o n so fb u s i n e s s ，m a n a g e m e n t ，m a r k e ta n dr e g u l a t i o n w i l lb et a r g e ti nt h ef u t u r e ，a n dt h ec o m p e t i t i v e n e s sw i l lf o c u so i lt h e c o m p o s i t i v ef i n a n c i a lw e b s i t ea n ds p e c i a l i z e di n s u r a n c ew e b s i t e 1 1 1 e t l l e s i sa l s op o i n t so u tt h a tt h ef i n a la i mo ft 1 1 ee i n s u r a n c es h o u l db e i m p l e m e n t e dt h r o u g ht h r e es t e p s ，a n dt h a tt h eb i gs t r a t e g yo u g h tt ob e a c t u a l i z e di nd i f f e r e n ta s p e c t s ：i n s u r a n c ec o m p a n i e sn e e dt op u tm a n y p r a c t i c a lm e a s u r e si n t oe f f e c t ；i n s u r a n c ei n t e r m e d i a t ee n t e r p r i s e ss h o u l d a c t i v e l yt a k ep a r ti nt l l ed e v e l o p m e n to fe i n s u r a n c ea sc o n f e d e r a t e s r a t h e rt h a nv i c t i m s ；r e g u l a t i o nf r a m e w o r ks h o u l db eb u i l to i lb y e l a w s ， c o n s t r u c t i v eb u l l e t i na n dr i s kc a u t i o n 髓f eo r i g i n a l i t yo f t h i st h e s i sl i e si n ： a t h et o p i ci so n g i n a l a n dt h et h e s i si n t r o d u c e sm a n ya d v a n c e de c o l n n l e i g ec o n c e p t si ni n s u r a n c e b t h em a t e r i a li ss u b s t a n t i v ea n du p d a t e d c n l e d e v e l o p m e n ts t r a t e g i e s o fe - i n s u r a n c ei nc h i n aa r e c o n s t r u c t i v e t o i n s u r e r s ， i n s u r a n c ei n t e r m e d i a t e e n t e r p r i s e s a n d r e g u l a t o r s b e c a u s et h er e s e a r c hi nt h i s 矗e l di sq u i t en e w , m a n yi d e a st h a tt h i s t h e s i sp u tf o r w a r dm a yh a v eal o to ff l a w s w h i l ew r i t i n gt h i st h e s i s ，i i n s p i r ew i t ht h ei n n o v a d o ns p i r i t so f t h ei n s u r a n c ed e p a r t m e n t ih o p et h a t t h i st h e s i sw i l ls h e dan e wl i g h to nt h i sf i e l do f r e s e a r c h yw o r d s ：i n s u r a n c e e - c o m m e r c e s t r a t e g y 4 前言 随着网络技术的迅猛发展，信息处理与传递已突破了时间与空 间的界限。在互联网走向商业化的短短l o 年间，它以几何级数的增 长速度，掀起了次全球范围内的网络化浪潮。这次浪潮来势之猛、 影响之深远、范围之广，已超过了任何一次技术革命。网络经济不 仅带来了巨大的生产力和潜在市场，也带来了新的经济增长点 电子商务。 电子商务以种不可抗拒的力量迅速改变着过去工业经济下的 商务模式，并向传统产业提出了全面的挑战。在这种趋势下，各国 保险业开始寻求新的出路。于是，一种崭新的保险经营模式网 络保险应运而生了。 从世界范围来看，美国以业务量大、参与者多、范围广和水平 高等特点，迅速成为了网络保险的先驱者。在美国，1 9 9 7 年初，8 1 的保险公司至少拥有一个网址，而时至今日，几乎所有的保险公司 都已上网经营，提供有关保险市场和保险产品的信息，为客户购买 保险提供帮助。美国的保险中介机构和保险相关机构的网络化进程 也十分迅速。以美国独立保险代理人网( i n d e p e n d e n tm s l 】 啪嘴 n e t w o r k ) 为例，该网站建立了超过2 0 0 0 0 的独立保险代理人搜索引 擎，使客户可以就近轻松地寻找到满意的保险代理人1 。据f o r e s t e r 的研究报告，1 9 9 7 年美国网上保险费为3 9 1 亿美元，到2 0 0 1 年， 大约1 l 亿美元的保费将通过在互联网络上出售保险单得到。 而在欧洲，网络保险的发展势头也相当可观。英国著名的保险 组织劳合社为了适应网络经济下新的客户要求，改变了3 0 0 多年的 传统操作程序，推出了全新的互动性货物运输和仓储保险计划一 c a r g o i n s u r e ，以实现网上销售的目标。考虑到电子商务已经开始动 摇国际承保市场的整个业务流程，伦敦保险市场的两大支柱劳 合社和豳际承保协会以及劳合社保险经纪人协会共同提出了翳在重 整纶教保险枣场业务漉程戆激进改革方案。她终，英溱还予去年建 立了“屏幕交易”网站，它提供着7 家本国保险商的汽车和旅游保 险产品，霜产数量以每胃7 0 酶速度在递增1 。蠲蹿，在欧溯涂英国 外的其他国家，保险网络化也出现了加速发展的势头，例如：1 9 9 7 年，意大利r a s 保险公司耀微软技术建立了一套造价为1 1 0 万美元 的网络保险服务系绞，在嬲上提供屉新报价，使该公司月售保单从 当初的1 7 0 套上升到了1 9 9 9 年初的1 7 0 0 套；槛界第二大再保险公 司端士髯保险公司攘行电子襄务以柬，不仅使其产品更为标准 化，而且也使自己平均每年节省下7 5 亿瑞士法郎( 约占总赞用的 7 5 ) 鹃费廷。 另外，在渡洲，由于一燠发展中国家将电子商务视为改造本国经 济翡一个千载难逢的辊遣，两络绦险发袋也随之表现掇蘸所采有的 势头。近两年间，亚洲地区特别是日本、韩国、新加坡和香港等国 家或地区涌现出了大批的保险丽站，并烈开展了多种不同模式的溺 络经营。 而此时我国的网络保险也初露端倪。2 0 0 0 年中国保险业在电子 赛务镁域有了突破性送展，大型公共保险疆站秘保险公司全霜鼹站 相继诞生，时间保险业激起了个网络化的商潮。黼临保险业日 趋激黧游国内辩竞争，尤冀是在中莺瑟将攘入w t o 这一重要掰 史时刻，如何应对电子商务对我湖保险业的挑战就不可避免地摆在 了我们葱前。那么，中国傈险韭有无实施两络纯的可行往? 如采有， 目前迸有哪些制约因素? 舆体应该采取何种战略和模式? 当前应该 重点解决哪撩方面的问题? 这些都成了我国缣险业必须回答的闻 题。 由于网络保险是电子商务与保险融合形成的一种全新商业模式 翻经营理念，器意誊我国保险学本骚究中对萁磅究还缀少，露单缝电 子商务的一般性分析又无法解决保险业特殊性上的大量问题。因此， “瞬磐摄黢市场浅耩：信息声业摄 对网络保险这一交叉领域的研究就成了当前我国保险研究中的一项 具有重要理论探讨意义和实现价值的课题。这一问题的解决从微观 角度，将为保险公司提供网络化策略与手段的支持；从宏观角度， 将推动保险业电子商务进程，为政府提供制定相关保险政策的依据。 从这个意义上讲，这正是本文选题的目的所在。 本文采取了理论分析与实证分析相结合的研究方法，首先致力 于理论的铺垫，然后着眼于实证分析。文章通过对产权经济学交易 费用理论和信息管理学原理的应用，阐明了网络保险的基础理论。 接着，以大量的事实为依据系统地总结了我国网络保险的现状与特 点，从国外网络保险模式的比较分析中提出了我国网络保险战略的 模式选择问题，并深入分析了我国网络保险的必要性、可行性和制 约因素。最后，在理论及实证分析的基础上，文章对我国网络保险 的发展战略和策略提出了自己的见解，形成了一个较为全面的发展 战略规划。 第一章网络保险及其生成机理 在全球信息技术和网络迅猛发展的今天，互联网正以其惊人的速 度改变着人们对经济发展模式的认识。信息技术广泛渗透到社会经 济的各个领域，传统行业纷纷涉足互联网。而被戏称为“金融业最 后的沉睡者”的保险业，也迅速地从沉睡中觉醒起来，积极地加入到 了网络经济的新一轮竞争中。 一、网络保险的概念 网络保险随着网络经济的兴起而不断壮大，但是由于网络保险 发展速度快，发展模式处于不断演变之中，使得目前很难给网络保 险下一个规范统一的理论定义。在实践中，对网络保险概念的理解， 不同国家、机构和个人存在着较大的差异，而这种差异又主要集中 于狭义和广义的两种概念上。从狭义上讲，网络保险着重突出的是 保险的电子商务实现模式，即如何利用网络实现保险业务再造。因 而，狭义的网络保险通常指在互联网上开展类或几类实质性保险 业务的活动。从广义上讲，网络保险则强调保险企业内部管理的信 息化程度以及保险企业之间，保险企业与非保险企业之间，保险企 业与保险监管部门、税务部门等相关机构之间的信息交流活动。在 这一概念下，网络保险几乎涵盖了所有在互联网上拥有主页的保险 类机构。尽管部分此类网页可能只是涉及一般的信息介绍，而不涉 及具体的保险业务与服务。 然而，结合欧美国家网络保险发展现状来分析，我们认为可以 将网络保险定义为以信息技术和网络为基础，利用互联网作为保险 产品、服务及相关信息主要业务渠道的一切经营活动。在这一定义 下，网络保险可以广泛渗透到保险行业的各个重要领域，体现出经 营主体的多样性和发展水平的多层次性，同时也赋予了网络保险更 丰富的内涵：一是，它包含了保险公司利用互联网络开展电子商务 的一系列活动，即利用网络宣传企业形象，介绍保险产品；利用网 络与客户交流信息，发布相关保险信息和保险新闻；利用网络完成 网上投保、核保、承保和理赔，并提供各类保险咨询和风险管理服 务等；二是，它涵盖了保险公司利用信息技术和网络进行内部管理 的整个过程，即利用网络重造业务流程；利用网络管理企业人力资 源，对公司员工和代理人进行培训；利用网络与公司股东、代理人、 保险监督机构等相关人员和机构进行信息交流等；三是，它囊括了 保险中介机构( 保险代理人、保险经纪人和保险公估人等) 利用网 络提供保险专业服务的活动，以及i t 企业所建网站或金融财经类网 站提供的保险服务。由此可见，网络保险既不是将传统的保险业务 置于网络的环境中依靠信息技术完成销售的简单过程，也不是以特 定网络风险为保险标的的一项新型保险产品，而是网络经济浪潮下 一种全新的经营管理模式。 ， 而这种新的广义网络保险的概念将更加适应我国现阶段电子商 务的发展水平，既利于加速我国保险业信息化进程，也利于全面推 动网络保险在我国的发展。这是因为一方面我国保险业信息化的水 平还不高，如何利用现代信息技术提高保险行业的综合竞争力既是 保险业今后很长一段时间内需要解决的重要课题，也是网络经济时 代金融改革的需要；而另方面保险电子商务发展的前提是保险企 业信息系统基础设施的建立和完善，从广义的角度来认识和理解网 络保险正是符合了电子商务自