网上银行消费者权益法律保护论文.pdf

中文摘要 网上银行的迅速发展是近年来银行业发展的突出亮点 随着我国消费者权利 意识的不断增强 网上银行消费者的权益问题已经越来越受到政府和民众的关 注 对于网上银行消费者权益的法律保护问题 传统的法律规范体系显然已经无 法有效应对和处理 因而 分析网上银行与其消费者间的法律关系 研究网上银 行消费者权益保护的意义 评析网上银行消费者保护实践和法律制度层面存在的 问题 探讨如何针对网上银行的特殊性构建和完善更为有力的网上银行消费者保 护机制极具现实意义 鉴于此 本文综合运用实证分析 比较分析等研究方法 对网上银行消费者权益的法律保护问题展开研究 全文除引言部分外 共分五章 第一章为网上银行业务及网上银行消费者概述 该章首先界定和归纳了网上 银行及网上银行业务的基本概念 而后通过比较的方法对网上银行消费者的内涵 进行了初步探讨 在此基础上 本文又对网上银行业务给消费者权益保护带来的 挑战予以概括介绍 提出了关于网上银行业务消费者保护机制的总体设想 本章 不仅提出了问题 而且初步提示了解决问题的总体方案 从而为后文的深入分析 确定了总纲 奠定了基础 第二章至第四章正是以第一章的初步分析为依据 分别从网上银行业务中消 费者与银行的法律关系 网上银行业务中消费者的风险及责任分担及网上银行业 务消费者保护的境外立法经验等三个方面对国内外有关网上银行业务中消费者 权益保护方面的相关问题展开深入研究和考察的 这三章内容构成了全文分析和 论证问题的主体部分 其中 第二章为网上银行业务中消费者与银行的法律关系分析 该章从网上 银行与消费者之间的法律关系主要为合同关系出发 分析了网上银行业务中合同 的特殊性 论证了格式合同在网上银行业务使用中存在的问题 进而较为详尽地 考察和探讨了实施法律介入的必要性 另外 本章又用大量的篇幅列举 分析了 网上银行业务中消费者的六项权益以及网上银行在保护消费者权益方面五项主 要的法定义务 第三章为网上银行业务中消费者面临的风险及责任分担问题 该章依次剖析 了消费者在网上银行业务中将会面临的几种主要风险的参与人及其相互关系 说 明了网上银行交易活动的特殊性与复杂性 第四章为境外网上银行业务消费者保护的立法经验 为了了解和借鉴其他国 家和地区在网上银行业务消费者保护立法上的动态 本章特别选取了美国 欧盟 和韩国作为研究的对象 美国和欧盟在银行业消费者保护立法上一直走在世界前 列 因而 本章首先介绍了美国网上银行业务消费者保护概况和欧盟有关网上银 行消费者的保护 之所以选择韩国作为重点分析研究的对象 是因为韩国在2 0 0 6 年4 月颁布了 电子金融交易法 而这部法律的核心内容之一便是消费者保护 为了实现这一目标 该法从不同层面对消费者权益的保护做了详细的制度设计 这对我国的相关立法有着极大的借鉴意义 第五章集中论述了我国网上银行业务中消费者权益保护立法的完善问题 在 这一部分 文章的逻辑是 以完善监管作为解决我国网上银行业务中消费者权益 保护的基本法律途径 将前述分析所得的国际社会有关网上银行业务消费者权益 保护的有益经验应用于该途径的具体构建与完善过程 本章是全文的最后结论部 分 它落脚于我国的具体实际 在阐明我国网上银行业务的立法发展以及对于消 费者保护的立法滞后性的基础上 将国际经验与我国的具体实践相结合 提出了 完善我国网上银行消费者权益保护的立法建议 关键词 网上银行业务网上银行消费者消费者权益 中图分类号 d 9 1 2 2 l l a b s t r a c t a c c o m p a n i e db yt h es p r i n g i n gu pa n dr a p i dd e v e l o p m e n to fi n t e r n e t b a n k i n ga n dt h ei n c r e a s i n g l ys t r e n g t h e n i n go fc o n s u m e r s s e n s eo fr i g h t s t h er i g h t sa n di n t e r e s t sp r o b l e m s o fi n t e r n e tb a n kc o n s u m e r sa r e i n c r e a s i n g l yb e i n g p a i dm o r ea n dm o r ea t t e n t i o nb yg o v e r n m e n ta n dt h e p u b li c a p p a r e n t l y t h et r a d i t i o n a ll e g a ls y s t e m si n t h ei n t e r n a t i o n a l s o c i e t yh a v ea l r e a d yb e e ni n c a p a b l et oe f f e c t i v e l yr e s p o n da n ds o l v et h e s e h i d d e nt r o u b l e sr e l a t e dt ot h ep r o t e c t i o no ft h er i g h t sa n di n t e r e s t so f i n t e r n e tb a n kc o n s u m e r se x i s t i n gi nt h er e a l i t y t h u s i ti so fg r e a t p r a c t i c a ls i g n i f i c a n c et oa n a l y z et h el e g a lr e l a t i o n s h i p b e t w e e ni n t e r n e t b a n ka n dc o n s u m e r s e x p l o r et h es i g n i f i c a n c ei np r o t e c t i n gt h er i g h t sa n d i n t e r e s t so fi n t e r n e tb a n kc o n s u m e r s c o m m e n tt h ep r o t e c t i o np r a c t i c e s a n dt h ep r o b l e m se x i s t i n gi nl e g a ls y s t e m s d i s c u s sh o wt ob u i l du pa n d i m p r o v et h es t r o n g e rl e g a ls a f e g u a r dm e c h a n i s m si na c c o r d a n c ew i t ht h e p a r t i c u l a r i t y o fi n t e r n e tb a n k i n g i nv i e wo ft h a t t h ea u t h o r c o m p r e h e n s i v e l ya p p l i e s t h e a n a l y t i c a lm e t h o d s o f p o s i t i v i s m a n d c o m p a r i s o n t om a k es y s t e m a t i cr e s e a r c ho nt h ei s s u e so f t h e l e g a l s a f e g u a r d sf o rt h ep r o t e c t i o no ft h er i g h t sa n di n t e r e s t so fi n t e r n e tb a n k c o n s u m e r s t h et h e s i sc o n s is t s o ff i v e c h a p t e r sb e s i d e s t h ei n t r o d u c t i o n p o r t i o n c h a p t e ro n ei st h es u m m a r yf o r t h ei n t e r n e tb a n k i n ga n di n t e r n e tb a n k c o n s u m e r i nt h a tc h a p t e r t h ea u t h o rf i r s td e f i n e sa n dc o n c l u d e st h e b a s i cc o n c e p t so fi n t e r n e tb a n ka n di n t e r n e tb a n k i n g a n dt h e ns h em a k e s a ni n i t i a la n a l y s i so nt h ec o n n o t a t i o no fi n t e r n e tb a n kc o n s u m e rb ym e a n s o fc o m p a r i s o n o nt h a tb a s i s t h ea u t h o ra l s ob r i e f l yi n t r o d u c e st h e c h a l l e n g e sb r o u g h t t ot h ep r o t e c t i o no ft h ec o n s u m e r s r i g h t sa n d i n t e r e s t sb yi n t e r n e tb a n k i n g a n dp u t sf o r w a r d st h eg e n e r a lc o n c e p t i o n a b o u tc o n s t i t u t i n gt h el e g a ls a f e g u a r dm e c h a n i s m sf o rt h ep r o t e c t i o no f c o n s u m e r s r i g h t sa n di n t e r e s t s i nc h a p t e ro n e t h ea u t h o rn o to n l y r a i s e sp r o b l e m s b u ta l s oi n d i c a t e s t h eg e n e r a lr e s o l u t i o n sf o rt h e p r o b l e m s t h u st h ec h a p t e ri nf a c te s t a b l i s h e st h eg e n e r a lp r i n c i p l e sa n d l a y st h ef o u n d a t i o nf o rt h ed e e p e ra n a l y s i si nt h e l a t e rc h a p t e r s i i i i ti sb a s e do nt h ei n i t i a la n a l y s i sm a d ei nc h a p t e ro n et h a t t h e f o ll o w i n gt h r e ec h a p t e r sr a n g i n gf r o mc h a p t e rt w ot oc h a p t e rf o u rm a k e t h ed e e p e re x p l o r a t i o na n dp o s i t i v i s tr e s e a r c ho n t h el e g a ls a f e g u a r d m e c h a n i s m sf o rt h ep r o t e c t i o no fr i g h t sa n di n t e r e s t so fi n t e r n e tb a n k c o n s u m e r s r e s p e c t i v e l yf r o mt h ea n g l e so ft h el e g a lr e l a t i o n s h i pb e t w e e n c o n s u m e r sa n db a n k t h e r is k sc o n f r o n t e db yt h ec o n s u m e r sa n d t h e r e s p o n s i b i l i t ys h a r i n g t h ef o r e i g n l e g i s l a t i v ee x p e r i e n c e s o nt h e p r o t e c t i o no fi n t e r n e tb a n kc o n s u m e r s t h et h r e ec h a p t e r sc o n s t i t u t et h e m a i np a r t so ft h ew h o l et h e s i s b yw a yo fa n a l y z i n ga n dd e m o n s t r a t i n gt h e p r o b l e m s a m o n gt h e m c h a p t e rt w oi sm a i n l ya b o u tt h er e s e a r c ho nt h el e g a l r e l a t i o n s h i pb e t w e e nc o n s u m e r sa n db a n k i nt h ep e r s p e c t i v eo ft h el e g a l r e l a t i o n s h i p b e t w e e ni n t e r n e t b a n ka n dc o n s u m e r sb e i n g c o n t r a c t r e l a t i o n s h i p t h ea u t h o ri nt h i sc h a p t e ra n a l y z e st h ep a r t i c u l a r i t yo f t h ec o n t r a c ti ni n t e r n e tb a n k i n g d e m o n s t r a t e st h ee x i s t i n gp r o b l e m si n t h eu s eo ff o r mc o n t r a c ti ni n t e r n e tb a n k i n g a n dt h e ni ng r e a td e t a i l e x a m i n e sa n dd i s c u s s e st h en e c e s s i t yf o rt h ei n t e r v e n t i o no fl e g a ls y s t e m s i na d d i t i o n i nt h i sc h a p t e r t h ea u t h o ra n a l y z e si nd e t a i l ss i xr i g h t s a n di n t e r e s t so fi n t e r n e tb a n kc o n s u m e r sa n d f i v em a j o rs t a t u t o r y o b li g a t i o n so fi n t e r n e tb a n k c h a p t e rt h r e es p e c i f i c a l l y a d d r e s s e st h er i s k sc o n f r o n t e db yt h e c o n s u m e r sa n dt h ep r o b l e mo fr e s p o n s i b i l i t ys h a r i n g i nt h i sc h a p t e r t h e a u t h o rf i r s ta n a l y z e st h e m a i np a r t i e si n v o l v e di nt h es e v e r a lm a j o r r i s k s a n dt h er e l a t i o n s h i p sb e t w e e nt h e m r e f l e c t i n gt h ep a r t i c u l a r i t ya n d c o m p l e x i t yo ft h ei n t e r n e tb a n k i n gt r a n s a c t i o n c h a p t e rf o u rc o n c e r n st h es t u d yo n t h el e g i s l a t i v ee x p e r i e n c e sf o r t h ep r o t e c t i o no fi n t e r n e tb a n kc o n s u m e r w h e nd i s c u s s i n gt h el e g i s l a t i v e d y n a m i c so nt h ep r o t e c t i o no fi n t e r n e tb a n kc o n s u m e r si no t h e rc o u n t r i e s a n dd i s t r i c t s t h ea u t h o rc h o o s e st h el e g a lp r a c t i c e si nt h eu n i t e ds t a t e s e u r o p e a nu n i o na n ds o u t hk o r e aa st h eo b j e c t so fs t u d yf o rt h e ya r es o s p e c i a l c o m p l i c a t e da n da d v a n c e d i nc h a p t e rf i v e t h ea u t h o rc o l l e c t i v e l yd i s c u s s e st h ep r o b l e m so f c o n s t r u c t i n ga n di m p r o v i n gt h ec h i n e s el e g a ls a f e g u a r dm e c h a n i s m sf o r p r o t e c t i o no ft h er i g h t sa n di n t e r e s t so f i n t e r n e tb a n kc o n s u m e r s t h e l o g i cu t i l i z e db y t h ea u t h o rh e r ei st oc o n s i d e rb u i l d i n gt h el e g a l s a f e g u a r dm e c h a n i s m a st h eb a s i cl e g a la p p r o a c h e st or e s o l v i n gt h e p r o t e c t i o ni s s u e so ft h er i g h t sa n di n t e r e s t so fi n t e r n e tb a n kc o n s u m e r s i nc h i n a a n dt h e nt oa p p l yt h o s eh e l p f u le x p e r i e n c e so b t a i n e df r o mt h e i n t e r n a t i o n a l s o c i e t yt o t h es p e c i f i cp r o g r e s so fc o n s t i t u t i o na n d i m p r o v e m e n to ft h ec h i n e s el e g a ls a f e g u a r dm e c h a n i s m s a st h el a s ta n d c o n c l u d i n gp a r to ft h et h e s i s t h i sc h a p t e r f i n a ll yf 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银行与消费者的关系是不平等的 这种不平等不仅表现在主体间经济实力 的巨大差异上 而且由于银行拥有法律赋予的行业垄断权 以致消费者不得不与 之进行业务活动 耶林认为 法律的目的是平衡个人利益和社会利益 立法者必 须保护利益 法的最高任务是平衡利益 因此 在网上银行业务中 我们应在鼓 励金融技术创新与保护弱势消费者群体的利益之间求得平衡 这样就既能防止消 费者在参与网上银行业务的过程中其权益受到侵害 又能促进网上银行业务的纵 深发展 随着我国消费者权利意识的不断增强 银行业消费者权益的保护问题已经越 来越受到政府和民众的关注 网上银行业务的迅速发展是近年来我国银行业发展 的突出亮点 但是 随着近年来消费者诉讼的不断增多 我国传统的 调整银行 业务的金融法律规范早已是捉襟见肘 而传统的 保护消费者权益的法律规范在 网上银行业务领域更是一片空白 如 中华人民共和国中国人民银行法 中 华人民共和国商业银行法 和 中华人民共和国银行业监督管理法 仅局限于对 银行的约束和管理 而对网上银行业务中银行和消费者的权利义务关系以及消费 者权益的保护问题则基本未涉及 尽管 中华人民共和国电子签名法 和 电子 认证服务业管理办法 的出台对界定银行与消费者之间的权利义务 明确网上银 行业务中产生的法律责任具有重要作用 但仍有许多相关法律法规需要进一步建 立 健全和完善 如应我国电子银行业务运营与管理方式的新发展而出台的 电 子银行业务管理办法 中尽管对银行与消费者间的权利义务及各自所应承担的法 律责任作了规定 但这些规定过于简单 笼统 可操作性不强 这导致了消费者 在参与网上银行业务的过程中还会不断遭遇一系列法律所没有涉及到的问题 目 前 我国尚没有专门调整网上银行业务中银行与消费者之间业务关系的法律 在 实践中 网上银行业务一般都是依据银行的一些内部规章 银行制定的格式合同 进行的 这使得消费者的权利屡屡受到侵害 利益得不到保障 因此 针对网上 银行在发展过程中出现的大量的法律问题 我们的立法应当及时跟进 对现实中 出现的种种闯题进行相关的法律规制 由于网上银行业务是一种全新的银行业务 传统的经济法研究中几乎没有涉 及到网上银行的相关法律问题 至于对网上银行消费者保护问题的研究 则更是 罕见 不过 最近几年 国内已经有学者开始涉足网络金融中相关法律问题的研 究 在一些著作中 我们也逐渐看到有关网上银行消费者权益保护被越来越多地 提及 在网络金融 网上银行法律问题的研究方面 武汉大学的学者们可谓成果 颇丰 如在2 0 0 2 年 武汉大学的齐爱民教授就出版了 网络金融法 一书 该 书在当时是我国第一部系统研究网络金融法律问题的学术著作 2 0 0 7 年 齐爱 民教授的新著 电子金融法研究 又呈现在我们的面前 该书有相当多的篇幅都 涉及到了银行业消费者权益的保护问题 提出了我国的电子金融立法应加强消费 者保护的基本理念 比如 针对金融消费者信息保护的问题 该书创造性地提出 了 个人信息控制权 这一概念 并将其性质科学地定位为是一种具体的人格 权 这可以说是金融法领域和民法人格领域的共同收获 除了这两本著作外 武 汉大学的学者们还贡献了 网络金融法原理与国际规则 网上银行业务安全 的法律保障机制研究 和 网络银行风险监管法律问题研究 等专著 这些专著 对今后该领域的研究及相关立法工作有着极有价值的借鉴作用 本文从完善立法 银行规章制度和健全各项操作规程以及规范银行与有关当 事人之间的协议等方面 多层次 多视角地剖析了消费者在参与网上银行业务中 可能遭遇到的风险 同时 本文还参照国外的立法经验 对我国网上银行消费者 保护的实践和法律制度层面存在的问题作了评析 提出了完善我国网上银行消费 者保护立法的具体建议 2 第一章网上银行业务与网上银行消费者概述 第一节网上银行及网上银行业务的概念 一 网上银行的概念 以因特网为标志的信息时代的来临 使得网络经济 数字经济成为了二十一 世纪经济的主流 金融市场虚拟化 金融机构网络化 金融业务数字化成为了未 来金融业发展的大趋势 网上银行是伴随着信息技术的发展 信息化技术手段的 普及和传统银行业务的创新而出现的一种新型的金融服务模式 从字面上看 网上银行 的含义似乎不难理解 但要想清楚地理解其理论 内涵却并不容易 在网上银行发展的不同时期 人们对网上银行的认识差异较大 即使在同一历史阶段 不同国家和地区对网上银行的认识也是存在差异的 比如 著名的国际银行业监管组织 巴塞尔银行监管委员会 b a s l e c o m m i t t e eo nb a n k i n gs u p e r v i s i o n 简称b c b s 于1 9 9 8 年3 月公布了一份名为 电子银行和电子货币活动风险管理 r i s km a n a g e m e n tf o re l e c t r o n i c b a n k i n ga n de l e c t r o n i cm o n e ya c t i v i t i e s 的报告 报告对电子银行的概念 作了如下界定 即所谓电子银行是指那些通过电子渠道提供零售与小额产品和服 务的银行 1 一般认为 这个报告是国际性金融机构首次以书面和正式文件的形 式 对电子银行作出的定义 但是 这个定义并不完善 2 负责对全国性银行和 外国银行执行央行监管职能的美国货币监理署 o f f i c eo fc o m p t r o l l e ro ft h e c u r r e n c y 简称o c c 3 于1 9 9 9 年发表了 网络银行检查手册 i n t e r n e tb a n k i n g c o m p t r o l l e r sh a n d b o o k 该手册对网络银行所作的定义为 网络银行是指一 些系统 利用这些系统 银行客户能够通过个人电脑或其他智能化装置进入银行 帐户 获得银行产品和服务的一般信息 从以上几个定义中我们可以看出 不论是电子银行还是网络银行 其都是通 过某种电子渠道 如个人电脑或其他智能装置为金融消费者提供某种金融产品或 金融服务 不过 以上定义与本章所要阐释的网上银行的概念还是有所区别的 这是因为 电子银行或是网络银行的内涵要广于网上银行 网上银行只是电子银 行或网络银行的一种 而后者的范围除了网上银行外 通常还包括电话银行 手 机银行以及各种自助终端等 综上所述 网上银行主要有广义和狭义两种概念 广义上的网上银行 是指 在开放式网络中拥有独立的网站 并为消费者提供一定产品和服务的银行 这种 服务既可以是一般的信息服务 如银行网页中仅仅是提供一些信息介绍 并不涉 及具体业务 也可以是提供一些简单的 甚至是所有的银行业务 而狭义上的 网上银行 是指利用开放式网络为通过使用计算机连接上网的消费者 提供一类 或几类银行实质性业务的银行 本文接下来的论述正是基于对网上银行概念狭义 上的理解而展开的 即所谓网上银行是指利用互联网技术 通过互联网向消费者 提供开户 销户 查询 对帐 转帐 信贷 网上证券 投资理财等全方位业务 服务的银行 二 网上银行业务的概念 不同的国家 机构对网上银行业务的理解与该国家 机构对网上银行的定义 密不可分 因而 时至今日 由于缺乏足够的经验积累和共同的评判尺度 不同 国家 国际组织及有关机构对网上银行业务所作的表述均有所不同 例如 在我国 由中国人民银行于2 0 0 1 年颁布实施的 网上银行业务管理 暂行办法 以下简称 暂行办法 可以算得上是我国对网上银行业务最早作出 界定的官方文件 暂行办法 第一章第三条规定 网上银行业务是指 银行通 过互联网提供的金融服务 到了2 0 0 6 年 电子银行业务管理办法 以下简称 管理办法 正式颁行 在这部由银监会出台的 管理办法 中 银监会采用 了一个新的表述 电子银行业务 管理办法 第一章第二条规定 本办 法所称电子银行业务 是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的 通讯通道或开放型公众网络 以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网 络 向客户提供的银行服务 通过将 暂行办法 与 管理办法 进行比较 我们可以发现 在银监会使用的定义中 电子银行业务的提供者已经不限于银行 而是以商业银行为代表的银行业金融机构 电子银行业务的提供渠道也从互联网 扩展到了向公众开放的通讯通道 开放型公众网络和专用网络 电子银行业务的 性质也从金融服务变成了银行服务 管理办法 第二条第二款进而指出 电子 银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务 以下简称网上银行业 务 由此可见 在银监会的定义中 电子银行业务是网上银行业务的上 位概念 网上银行业务只是众多电子银行业务类型中的一种 2 0 0 7 年1 月5 日 中国人民银行发布公告 包括 暂行办法 在内的3 7 件规章和规范性文件自公 告之日起废止 在美国 美国联邦储备委员会 f e d e r a lr e s e r v eb o a r d 简称f r b 5 在 商 业银行检查手册 c o m m e r c i a lb a n ke x a m i n a t i o nm a n u a l 中对电子银行业务 作了如下定义 电子银行业务服务 包括网上银行业务服务 是为了使银行客户 能够通过个人电脑和其他电子设备远距离地进行银行业务 电子银行业务包括通 4 过传统专用通讯渠道的个人电脑银行业务 零售和公司网络银行业务 电话银行 业务以及潜在的 通过其他形式的远距离电子渠道获得的银行服务 6 美国货币 监理署在 网络银行检查手册 中要求各全国性银行及相关监督机构注重网上银 行业务的风险控制和检查要点 o c c 将网上银行业务定义为能使银行客户通过个 人电脑或其他信息终端在使用银行产品与服务时进入有关帐户并获取基本信息 的系统 7 在检查手册中 o c c 还提到了网上银行业务的产品与服务包括为公司客 户提供的批发性产品 也包括为消费者提供的零售和信托类产品 批发性产品与 服务包括现金管理 电划转帐 自动清算所交易 票据提示与付款 零售与信托 类产品与服务包括帐户余额查询 资金划拨转帐 下载交易信息 票据提示与付 款 贷款申请 投资活动及其他增值服务 8 另外 美国联邦储备银行 f e d e r a l r e s e r v eb a n k 简称f r b 9 内部对电子银行业务的定义为 电子银行业务又叫网 络银行 在线银行或个人p c 银行业务 包括a t m 机 有线转移 电话银行 电 子资金转移和借记卡等 指客户通过借助个人电脑 移动电话或掌上电脑 如 个 人数字助手 等电子通讯设备与银行进行业务交易 获取银行服务 m 在新加坡 成立于1 9 7 1 年 行使中央银行职能的新加坡金融管理局 m o n e t a r ya u t h o r i t yo fs i n g a p o r e 简称姒s 将网上银行业务定义为 通 过基于计算机网络或互联网技术的电子传输渠道 包括固定线路 蜂窝式或无线 网络 网络应用程序及移动装置等提供银行服务和产品 1 1 2 0 0 1 年5 月 巴塞尔银行监管委员会发布了 电子银行业务风险管理原则 r i s km a n a g e m e n tp r i n c i p l e sf o re l e c t r o n i cb a n k i n g 并于随后的2 0 0 3 年7 月发布了最终版本 在 电子银行业务风险管理原则 中 所谓 电子银行 业务 不仅包括 通过电子渠道提供的零售和小额银行产品与服务 还包括 以 电子方式提供的大额电子支付与其他批发性银行服务 1 2 这些产品和服务包括 存贷 帐户管理 提供财务咨询 电子票据支付 以及提供其他一些诸如电子货 币等电子支付产品和服务 通过比较我们不难发现 上述几个有关电子银行或网上银行业务的定义其实 各有侧重 各具特色 其中 曾经的 暂行办法 所采用的定义最为简明扼要 寥寥数语便己然揭示了网上银行业务的三大要素 业务提供者 业务提供渠道或 方式以及业务的性质 1 3 根据该定义 网上银行业务的提供者仅限于银行 网上 银行业务的提供渠道或者提供该业务所凭借之技术要素仅局限于互联网技术 网 上银行业务的性质为一种金融服务 h 而在随后的 管理办法 中 银监会对网 上银行业务的定义仍旧包含了三大要素 与人民银行概括的三大要素相比 业务 提供者是以商业银行为代表的银行业金融机构而不只是限于银行 业务提供渠道 或是方式是利用计算机和互联网 业务性质则是一种银行业务 新加坡金融管理局定义的特色则在于 它特别强调网上银行业务中的技术性 因素 该定义采取了一种概括与列举相结合的方式 在对网上银行业务所凭借的 基础技术予以概括性描述的同时 还进一步通过列举加以说明 美国财政部货币监理署的定义更侧重于描述网上银行业务所实现的为客户 提供便利的功能 它主要从功能和技术的角度考察 将网上银行业务定性为一种 能够实现某种重大功能的 系统 该定义言简意赅 不仅涵盖了网上银行业务 的主要要素 而且为未来继续拓展和丰富其涵义留下了充足的空间 蜡 同样使用的是 电子银行业务 的称谓 但巴塞尔银行监管委员会主要是从 业务的内容和范围出发 强调电子银行业务中提供的所谓 银行产品和服务 不 仅包括零售产品与服务 还包括批发性产品与服务 不仅涉及传统银行业务 也 涉及新的业务活动 同时 该定义还指明这些银行产品与服务是通过 电子渠道 提供的 尽管该定义并没有解释何为 电子渠道 但根据文意 它所包含的内 容显然不只限于互联网技术 综上所述 本文认为 所谓网上银行业务 应有广义和狭义之分 从广义上 讲 它是金融机构通过电子传输渠道向消费者提供各种金融服务和产品 首先 就其经济实质而言 它仍属于金融服务或产品 其次 就其技术内涵或交易方式 而言 它囊括了互联网 无线通信网络 自动柜员机 电话等各种重要的电子手 段与途径 第三 就其内容与范围而言 它既包括零售和小额银行产品与服务 又包括大额电子支付和其他批发性银行产品与服务 既包括传统的业务活动 又 包括新型产品与服务 1 6 这种广泛意义上的网上银行业务也常常被称作电子银行 业务 若从较为狭义的角度理解网上银行业务 则它仅指银行主要或完全经由互 联网提供的银行服务与产品 同其他封闭网络环境下的网上银行业务相比 经由 互联网提供的网上银行业务即狭义的网上银行业务所涉及的安全与法律问题往 往更新 更复杂 更具典型性 1 7 为了使本文探讨的范围更具针对性 若无特别说明 文中所使用的 网上银 行业务 皆取其狭义 即所谓网上银行业务是指利用互联网作为远程传输通道进 行的银行服务 服务的内容既包括传统服务项目 如开户 转账等 也包括诸如 电子在线支付等一些新兴银行服务 第二节网上银行消费者的界定 一 金融消费者与银行消费者的概念 按照 消费者权益保护法 的规定 消费者通常是指为了满足个人和家庭生 6 活的需要而购买 使用商品或接受各类服务的自然人 所谓 消费一 一般是指 人们为满足某种需要 以货币为代价 自由换取某种消费利益的一种交易行为 而且 消费一般被看成是私人事务或行使私权力的过程 在当今的市场经济条件 下 传统的 以购买有形商品为主导的消费模式早已不能满足当代人的消费心理 和消费需求 伴随着第三产业的兴起和发展 消费者们也更多地将自身的消费领 域由有形的商品领域转向无形的服务领域 在整个服务领域中 金融服务便是一类特殊的 具有公共性质的服务行业 与此相适应 金融消费者作为消费者概念在金融领域的延伸和特别化 指的是与 金融机构建立金融服务合同关系 接受金融服务的自然人 埔美国在 金融服务 现代化法 f i n a n c i a ls e r v i c e sm o d e r n i z a t i o na c to f1 9 9 9 中把 金融消 费者 c o n s u m e r 定义为 主要为个人 家庭成员或家务目的而从金融机构得 到金融产品或服务的个体 伯据此 我们可否这样理解 所谓银行消费者就是指 为个人 家庭成员或家务目的而从银行得到本质上具有金融性质的金融产品或服 务的个体 按照 消费者权益保护法 的立法精神 如果消费者为了生活中的某 种需求 按照自身的愿望而接受银行提供的金融产品或金融服务 并支付了相应 的对价 且与银行建立了某种业务关系 那么 他们当然就是不折不扣的银行消 费者了 二 银行消费者与银行客户的区别 上文提到 美国在 金融服务现代化法 中把 金融消费者 c o n s u m e r 定义为主要为个人 家庭成员或家务目的而从金融机构得到金融产品或服务的个 体 而该法对另一概念 金融机构客户 c u s t o m e r 的界定则为 与金融机构 有不间断业务关系的消费者 如果说银行消费者是为个人 家庭成员或家务目 的而从银行得到本质上具有金融性质的金融产品或服务的个体的话 那么 银行 客户就是指当前与银行有业务关系的消费者 实务中 经常有人混淆银行消费者与银行客户之间的差别 两者的区别在于 一 外延不同 银行消费者包括三种情况 即曾经与银行有业务关系的 当前 正在使用银行产品或服务的以及为得到银行产品或服务而已与银行接触的部分 潜在客户 而银行客户仅指当前与银行有业务关系的个体 二 与银行关系的 紧密程度不同 银行消费者并非都与银行有业务关系 如有部分消费者已经与银 行解除了业务关系 只是在银行保留有自己的基本情况和与业务有关的资料 而 银行客户当前正在使用银行的产品或服务 与银行关系密切 2 1 本文之所以提出要保护网上银行消费者的权益而不仅仅是保护网上银行客 7 户的权益 主要是考虑到从消费者的角度上讲 如果只谈保护网上银行客户的权 益 则当其与银行脱离业务关系而不再是当前客户后 其非公开的个人信息就有 可能面临被其他机构共享的风险 甚至还有被银行滥用而使其利益受到损害的风 险 三 研究网上银行消费者权益问题的意义 从网上银行业务的基本类型来看 业务关系的主体既可以是银行与消费者 也可以是银行与法人或其他社会组织 有的国家在一些专门立法中特别强调对某 一主体进行保护 如美国于1 9 7 8 年制定的以保护消费者为主要目的的 电子资 金划拨法 e l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e ra c t 简称e f t a 就规定 该法的保护 对象 消费者 是指个人 而法人不包括在保护对象之列 又如 美国联邦 贸易委员会 f e d e r a lt r a d ec o m m i s s i o n 简称f r c 忿于2 0 0 0 年5 月发布的 金 融服务现代法有关用户金融信息隐私权保护施行细则 也仅适用于自然人 而将 法人排除在外 本文之所以将研究对象锁定在网上银行消费者上 主要是基于以下考虑 二 十世纪末期 世界各国的商业银行为了开发新的利润增长点 提高竞争力 不断 地进行金融创新 于是 以利用互联网技术为主要特征的网上银行业务蓬勃兴起 成为了各大银行个人金融服务业务的重点 这种个人网上金融服务就是商业银行 以个人和家庭作为服务对象 提供网上金融产品和金融服务 在这种新型的服务 领域中 个人作为消费者面