“货易兑”业务管理办法.doc

货易兑业务管理办法中国银行股份有限公司江苏省分行“货易兑”业务管理办法（2010版）第一章 总 则第一条 为适应市场中小企业客户需求，丰富我行中小企业信贷产品，规范我行中小企业货易兑业务的操作与管理，根据中国银行股份有限公司江苏省分行货押授信管理办法2009年版，特制订本管理办法。 第二条 货易兑业务指借款人向银行提供可接受的存货作为担保，由银行指定的监管方对存货进行有效监管，并办理有效的质押手续，银行向借款人提供短期授信业务。第三条 货易兑业务授信用途不得用于固定资产投资，授信期限最长一年，到期后一律收回，不得展期。第四条 货易兑业务叙做应符合中国银行股份有限公司江苏省分行中小企业授信管理实施细则相关要求。第二章 授信准入条件第五条 客户准入的基本条件（一）符合我行中小企业新模式的准入要求，原则上在我行的信用评级不低于BBB- ；（二）企业有两年（含）以上生产或销售拟质押货物的经验，且两年主营业务收入中的70%来源于质押货物的经营收入；（三）有稳定的购销渠道，在当地行业内的经营业绩处于中上游水平，有较强的抗风险能力；（四）企业及主要负责人信用记录良好。第六条 货物条件（一）质押货物是借款人在生产、销售过程中合法占有，不存在所有权、货款、税收等方面的纠纷和争议的大宗原材料、产成品和存货；（二）物理、化学特性稳定，便于运输、存储，不易毁损、变形、变质、挥发，能够合理预测损耗；（三）质押货物易于估价、评估，有成熟的交易市场，可随时变现；（四）质押物需按照国家有关标准和规范进行了检验并获得了相关质量、等级证书；（五）质押物无法在对应登记部门办理抵押登记；对于拟用质物目录以外但符合货物基本条件的品种作为业务项下质押物的项目，统一按超权限项目报批流程，由省行中小企业业务部进行授信审批。第七条 监管方条件获得省行授信执行部准入，已纳入我行中国银行江苏省分行资产监管机构备选库名单，并与我行签订外聘资产监管机构合作协议。原则上，我行应优先选择地理位置优越、靠近专业市场、交通便利，货物流量大，具备一定的对质押货物进行估价和质量检验的能力，和拥有高效的进出库信息传递系统等软硬设施条件的监管机构。第三章 业务流程与基本事项第八条 业务受理授信申请人向授信行提出货物质押授信申请，除提供一般流动资金贷款所需资料外，还需要提供以下资料：（一）根据借款人和出质人的公司章程规定，要求借款人及出质人提供同意出质及借款的董事会决议或股东会决议。（二）质押货物的合法性权属证明，如购销合同、海关报关单、出厂证明、增值税发票、付款凭证等，如果是国家限制经营或特许经营的货物，必须持有相关的批准文件或许可证件。（三）质押货物品名、型号、质量等级、数量等要素的详细描述。第九条 贷前调查贷前调查范围除做好对包括授信申请人经营能力、资信状况、管理层、偿债能力等基本情况的调查外，应特别注意对拟质押货物的调查。授信行要对拟质押货物进行实地核查，确保质押货物清单的描述与其对应货物在所有要素上保持一致（必要时可借助社会专业机构的技术和人力）。同时要对包括但不限于以下内容进行调查：（一）质押货物是否符合我行规定的条件；（二）质押货物的合法性，如海关报关单、出厂证明、增值税发票等，如果是国家限制经营或特许经营的货物，必须持有相关的批准文件或许可证书；（三）质押货物是否存在权属争议；（四）对拟入库质押货物的品种、数量、质量、登记、规格、包装等做详细调查，并在信贷提案中作详细描述；（五）质押货物在当地价格波动特征、交易规模及主要交易对手的履约能力等；（六）在不造成我行债权损失的前提下及时处置质押货物的时效性、可行性，并制定处置预案。第十条 审批模式业务的需叙做应遵从中小企业授信审批流程，并报相应权限审批人审批。授信审批工作应根据我行中小企业授信审批要求，除审查其是否符合我行贷款条件及前述调查内容外，还须对质押货物的权属、价值、监管方的监管能力及预定处置方案的合理性和可行性进行审查。第十一条 质押物最低价值中小企业条线审批机构出具的批复须明确质押货物的最低价值，授信行按照批复中的要求，在质押合同、质押货物监管协议及质物种类、价格、最低要求通知书（代出质通知书）中予以明确。批复金额/质押物最低价值不得高于质物目录规定的质押率。任何因素导致实际质押货物价值低于我行要求时，授信行应书面通知出质人在5个工作日内追加货物或交存保证金。如出质人未按要求操作，授信行应立即宣布授信提前到期，并依法处置质押货物以优先清偿我行债权。第十二条 质押货物入库（一）出质人与授信行根据质押合同，联合向监管方出具质物种类、价格、最低要求通知书（代出质通知书），监管方按照通知书列明内容核查出质人交付的货物，并向授信行签发质物清单（代质押确认回执）。（二）如监管方以授信申请人自有仓库或第三方仓库存放质押物的，除上条中规定手续外，必须要求监管方与仓库所有人签署经我行仓库租赁协议并将副本交与授信行保管。租赁协议中约定质押物的存放地点须与质押物监管协议中一致，租赁期限须大于我行授信期限。（三）质押物须与其他货物有效隔离，同时在质押货物上贴挂“中国银行授信质押物”的标签。第十三条 签约放款授信行应与授信申请人签订借款合同或商业汇票承兑协议等授信协议和质押合同（“货易兑”专用），并与出质人、监管方三方签订质押货物监管协议，且办妥入库手续后才能放款。第十四条 提取质物质物的实际价值超出我行要求的最低价值的，出质人就超出部分提货或者换货时，由监管方按照与我行签订的质押物监管协议中的要求负责对进出的货物进行审核，并办理相关手续。如提取后质押货物的实际价值低于我行要求的最抵价值时，出质人可存入等值保证金并与授信行签订保证金协议后提交提货申请书，授信行核对无误后向监管方出具提货通知书/回执，其中明确提货后质押货物最低价值，监管方发货后，向授信行返回回执联。第十五条 质物价值调整授信行须对质押货物的市场价格进行定期监控，调查渠道不限于卖场、网络、询价、资讯报告等。当货物价值波动导致实际价值低于我行最低要求时，按第十一条进行操作，同时向监管方出具质物价格调整通知书。第十六条 质权实现如授信申请人未能按期归还全部债务，或出现授信协议及质押合同约定的质权行使条件时，授信行应当及时将有关情况通知授后管理人员，并同时采取预先制定的处置方案或质押合同约定的方式处置质押货物。质押货物处置变现扣除相关费用并偿还债务本息后的剩余资金划入授信申请人的账户。如处置质押货物后债务本息未获全部清偿，未获清偿的债务，授信行要继续向授信申请人追索。第四章 岗位职责与分工第十七条 叙做货易兑业务时，中小企业条线各岗位人员主要职责与分工如下：（一）客户经理：1、负责受理中小企业货押监管授信业务申请，对客户经营情况和拟质押货物市场情况前期调查；2、负责指导客户选择符合我行要求的仓储监管合作单位，落实质押货物出入库的各项流程，要求监管方定期出具监管报告，定期对质押库存情况进行贷后检查；3、在授信期间做好质押物的管理工作，并将我行与监管方或出质人的往来单据或回执视同授信档案进行保管。（二）授信审批人员：1、负责受理客户经理提交的信贷提案，通过现场调查的方式，重点评估质押操作的可行性与监管方的监管能力，结合实际情况出具合理的信用审查意见；2、按照我行中小企业授信审批要求对项目进行审批，并根据我行质押率要求确定合理的质押物最低价值；（三）授后管理人员：1、负责对已叙做质押货物进行统计，并对其市场价格情况进行预警，若市场环境对货物变现能力产生影响，及时对客户经理作出提示；2、负责发放贷款的审核工作，审核应包含相关合同、