关于销售铁路旅客运输保险的要点.doc

关于销售铁路旅客运输保险的要点一、背景材料根据国务院第628号令，2013年元旦起，铁路旅客意外伤害强制保险条例将被废除，所有车票不再包含票价2%的保险费用，已实施61年的铁路旅客强制险将被取消。同时，铁路旅客一旦发生人身伤亡，可获得的赔偿金额不再只有15万元的上限，每名铁路旅客自带行李损失的赔偿金额也不再只有2000元的上限。铁路旅客意外伤害强制保险条例于1951年4月24日发布，至今已实施61年。根据该条例，凡持票搭乘国营或专用铁路火车之旅客，均应依照本条例之规定，向中国人民保险公司投保铁路旅客意外伤害保险，其手续由铁路管理局办理，不另签发保险凭证。旅客的保险金额，一律规定为每人人民币1500元。保险费包括于票价之内，一律按基本票价2%收费，由路局核算代收汇缴保险公司。1992年，条例进行了修订，铁路旅客的保额增加为2万元。旅客在保险有效期间内，如果遭受外来、剧烈及明显的意外事故(包括战争所致者在内)，受到伤害且须治疗时，由保险公司给付医疗津贴，但数额不得超过保险金额的全数。旅客遭受意外事故受有伤害，以致死亡、残废或丧失身体机能者，除依照规定给付医疗津贴外，另由保险公司给付保险金。不过根据条例第十条规定，“本条例所列之保险金额连同医疗津贴，系属法定给付之最高责任，如遇意外事故发生，旅客或其家属不得再向铁路管理局要求任何额外给付。”条例被废除的原因主要是与现行的保险法中，关于“保险合同自愿订立”原则相冲突。同时，据国务院第628号令，铁路交通事故应急救援和调查处理条例第33条也被删除。该条规定：“事故造成铁路旅客人身伤亡和自带行李损失的，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡的赔偿责任限额为人民币15万元，对每名铁路旅客自带行李损失的赔偿责任限额为人民币2000元。铁路运输企业与铁路旅客可以书面约定高于前款规定的赔偿责任限额。”这也意味着，以后铁路交通事故伤亡赔偿限额不再有15万元的门槛。专家认为，此次被废除的相关条例，与现今经济社会发展形势和实际情况不符，失去了施行的意义，故被删除。条例废止会带来怎样的变化？“火车票价肯定会下调。相关规定铁道部门会稳妥研究，相信很快就能出来。”昨日一位铁路系统人士在接受本报记者采访时表示说。不过，除票价之外，对于未来铁路旅客的风险保障问题更受关注。一位保险业内人士昨日告诉记者，实际早在半年前，铁道部便已作出了原则性的决定，即有可能放开铁路保险市场。虽此后一直未见有实质行动，但保险公司与铁道部之间确有接洽。多位接受国际金融报记者采访的保险业内人士均认为，在风险管理方面，铁道部应该结束“自保”的模式，而更多寻求商业保险的帮助。“铁路货运险、铁路承运人责任险、铁路旅客意外伤害险这三个险种的放开是必然趋势，必须走向市场。”一位保险业内人士认为，在承运人责任险方面，未来有可能采取分线或分段操作的方式，即由各铁路公司自行招标投保。就铁路旅客意外伤害险而言，未来也很有可能形成目前像“航空意外险”这样的竞争局面，即旅客可以根据自己的需要选择不同保险公司的产品。此外，值得注意的是，保险经纪公司的顾问作用也将在这一变革中显现。“铁道部可能会通过一家保险经纪公司来运作，估计12月会开始向保险公司招标。”上述业内人士称。“我猜测，铁道部有可能会成立一家保险经纪公司，也有可能由1-3家铁路系统的公司共同发起成立一家保险经纪公司，再或者，找一家现有的国际或国内的保险经纪公司来操作。这三种情况都有可能，但从时间上来看，最后一种情况目前更现实一些。”二、开展铁路旅客运输保险销售的不利因素国家取消了以行政法规方式规定的铁路旅客运输强制保险，但作为风险防范。一些旅客还是对自愿保险有所需求，但需求量有多大，我认为不宜以过去强制保险规定的票款额2%进行估计。因为铁路运输保险与航空运输保险无法相提并论。理由是如下：1、乘坐飞机出行的人员经济能力较强（其中公费出行占相当比例），风险意识较强，支付一定的保险费用，不算什么负担。2、在人们的传统思想观念中，总感觉飘在空中比走在地止危险系数高，虽然统计数据表明航空出重大意外的机会甚至小于乘坐汽车，但并没有改变大众的的一般认识。3、公路旅客运输可以作为参考实例，公路客票貌似没有强制保险，但一般经验中，公路乘客自己主动购买保险的事情极为罕见，至少在我的经验中，好像出差乘坐公路客车时，既没想到要买保险，也没见过哪里开展销售。与铁路相比，公路上重大交通事故时有发生，没听说谁进行过商业保险。当然，运输企业或车主进行的乘客保险是另外一个概念了。综上所述，铁路旅客运输保险商业化后，肯定存在一定的市场空间，但是不是想象中的那么大，恐怕难下定论。需要观察判读。这些数据不经过一段时间的实际运行，根本无法通过调查分析取得。个人以为，商业化后，能取得原有强制保险收入的30%亦难做到。目前许多前提条件并不清楚，铁道部的政策和想法也不明朗，如果像背景材料中所述，如果铁道部通盘考虑引入商业保险，统一进行运作，那么更没有我们从事这个业务的空间了。三、市场竞争分析开展铁路旅客运输保险销售，必须全面考察目前运输业保险的销售方式。航空保险一般是在售票处设专柜进行销售，旅客网上订票时，也可一并从网上购买。铁路最大的网上售票12306网站权属为铁道部，如果在网上订票时同时购买保险，那么保费收入归谁，目前不清楚。也许可能划归所购买车次的权属铁路局，但与公司还有什么关系呢？一些旅行网站已经开始在网上配套销售旅客保险，例如由携城网主办的“铁友网”，一方面可以订购全国的高铁车票，并如同其航空购票模式一样，可以同时购买旅客保险。明年旅客保险商业化后，实力强大的保险公司会以何种方式进入，目前铁道部的政策和想法不明朗。四、成本考虑我认为我们没有那么大的能力，把控12306网站的旅客保险销售。只能在车站和客票代售点打主意。在全局二等以上