担保公司个人汽车消费按揭贷款担保项目操作规范.doc

担保公司个人汽车消费按揭贷款担保项目操作规范（ 试 行 ）一、业务简介汽车消费按揭贷款担保，指申请人向银行申请个人汽车消费的按揭贷款，由担保公司向银行提供担保，银行发放贷款的担保业务。二、担保对象：申请人年龄为18周岁至60周岁的国内居民及港澳居民（持有内地居住证），具有完全民事行为能力和刑事责任能力，具有合法有效的身份证明。说明：申请人（女）年龄+贷款期限60岁；申请人（男）年龄+贷款期限65岁三、借款人条件：1、借款人有稳定的经济收入和具备按期偿还贷款本息的能力，信用良好；2、借款人所支付的按揭月供款金额不超过家庭可支配收入总额的50%（非本地户）、60%（本地户籍）；3、借款人有本地房产（包括商品房、福利房、微利房、按揭房、自建房）；借款人提供的房产为自建房的，必须手续完备，应有土地出让合同、房地产证、建设用地规划许可证、建筑工程施工许可证等相关文件；必须对自建房按每平米不超过400元进行价值评估，如有异议，由担保公司指定专业评估机构评估；如不足值，需提供不低于5%的反担保金。4、借款人为深户的，仅提供反担保金（1020%）；借款人为非本地户的，除提供反担保金外，还须提供反担保人（13名）。5、借款人资信评分在50分以下，经项目经理调查，该借款人的收入稳定，有自有住房，具备还款能力的，在增加不低于5%的反担保金后才可以提供担保。 四、担保额度贷款金额最高不超过车身净价的70%，贷款金额原则上为10万元30万元，超过30万元的需经风险管理部稽核并经有关领导批准。五、担保期限担保期限一般为13年，最长不超过5年。申请期限为5年的，申请人须在以下工作单位就职：1、行政、事业单位；2、银行、证券、信托、保险、租赁、基金等金融单位；3、效益好的大型国有企业、上市公司、股份公司等；4、著名的外资企业或民营企业。六、个人汽车贷款担保项目资信调查工作流程（一）项目受理1、初步审核：（1）、贷款金额不能大于所购汽车车身净价的70%；（2）、本地户申请人的贷款金额不能大于其拥有的房产的价值的60%，非本地户申请人的贷款金额不能大于其拥有的房产价值的50%（按揭房产的价值为购房首期款金额和已供款金额之和）。如果申请人的贷款金额大于其所拥有的房产价值的，可要求申请人增加1名担保人，或提供反担保金，或增加反担保金额度。反担保金额度的增加，按以下比例执行（所占贷款金额的比例）：差额在5万元以下的，增加5的反担保金；差额在5万元10万元的，增加10%的反担保金；差额在10万元20万元的，增加15%的反担保金；差额在20万元以上的，增加20%的反担保金；（3）、本地户申请人要求诚实信用，有稳定的工作，收入稳定，在本地有房产；非本地户申请人要求诚实信用，有稳定的工作，收入较高，在本地有房产；申请人应提供能够反映其收入及资金进出的银行存单，且有相当的资金沉淀（银行存单原则上应为本人名下，其次是配偶、子女或父母名下，具有周期性的沉淀）；（4）、贷款金额在5万元以上、10万元以下的，购车车行应为海口市十大品牌汽车经销商，销售的车辆为品牌系列车并须经贷款银行的同意；（5）、申请人为私营企业主的，应提供有效的营业执照，填写有效、真实的联系地址和联系电话。私营企业主从事该行业的经营年限需为3年以上。如果私营企业主所经营的企业在银行有贷款且出现过逾期，原则上公司不受理担保申请。（6）、贷款金额在20万元以下的，本地户申请人仅须提供一名在本地有工作或经营收入有房产的本地居民作为反担保人或提供贷款总额的10%的反担保金；非本地则必须同时满足上述两个条件。（7）、贷款金额在20万元以上的，本地户申请人仅须提供两名在本地有工作或经营收入有房产的本地户居民作为反担保人或提供贷款总额的15%的反担保金；非本地则必须同时满足上述两个条件。（8）、贷款金额在40万元以上，本地户申请人须提供不低于贷款总额的15%的反担保金。深户申请人拥有个人企业的，须提供企业的工商信息单、供货合同、财务报告或财务报表、企业基本帐户对帐单等有关资料。而且，反担保物必须足值、反担保金必须足额、反担保措施必须完善并须经贷款银行的同意；非本地申请人除满足上述条件外，还须提供1-3名有工作或经营收入、有房产的本地居民作为反担保人。（9）、申请人向我公司签署声明，说明其银行信贷记录，对其履约情况或逾期情况作出如实的合理性说明，如逾期记录达三期以上，原则上公司不受理担保申请。三期以内的善意逾期，公司将按1.2%收取担保费，必要时，增加5%的反担保金。2、受理流程：汽车贷款担保项目申请资料由个人业务部内勤人员负责签收、登记，核实是否收取受理费，核对资料是否完整，资料不全的，不计算正式受理日期。并在客户档案袋上的申请人档案资料单上标明所缺少的材料，便于项目经理在开展项目调查时，向客户索取。内勤人员根据申请人的工作地址和本人所有的房屋地址及反担保人的相关情况，将项目合理分配给项目经理，以提高工作效率。汽车贷款担保（包括银行审批放贷）流程工作时间为5-7个工作日，前提是申请人必须提供真实、完整并符合公司和银行规定的资料。我公司派车调查的，应安排好调查线路，并调查两个以上的客户。保险公司或车行派车调查的，应随时安排调查。申请人需提供的资料包括：（1）、购车合同原件、购车首期款收据原件或购车定金收据原件、机动车合格证；（2）、身份证明：身份证、户口本、结婚证（本人及配偶）的复印件； （3）、居住证明：近期的水费、电费、煤气费、固定电话费等收费单据或银行对帐单等任意一种（建议提供水费、电费、煤气费、固定电话费等连续的扣款记录以反映、考核申请人的资信）； （4）、职业证明：工作证、社保卡、劳动合同、私营企业或个体户营业执照、单位证明等任意一种；说明：原则上申请人社保卡上的工作单位应与其提供工作及收入证明的单位一致，如不一致，申请人应事先作出书面说明。项目经理须事先向申请人作出解释和说明。（5）、收入证明：工资单、工资存折、其他能够反映稳定收入的具有较多资金沉淀的银行存折、所得税纳税单（外籍人员必须提供）、单位证明（我公司提供标准文本，申请人单位领导确认、盖章）、银行信用卡记录、房产出租合同或收入证明等任意一种； （6）、房产证明：各类房产证（原则上对提供自建房、福利房或集资房的，要求留置申请回执或房产证原件，如不同意留置则增加5%的反担保金）、购房合同（或按揭合同）、自建房房产证或申请回执、房屋报建证、验收证等证明文件以及房产情况的现状说明（自住或出租，出租者须提供最近的出租合同）； （7）、提供购房按揭贷款的供款存折复印件； （8）、申请人、反担保人各提供照片一张（1寸）。申请人可选择提供的材料：（1）、学历证明：毕业证书、学位证书（对申请人为企业工薪阶层人事，要求提供学历证书，原则上高中或中专以下的不予受理担保申请）；（2）、保险证明：商业人寿险 、投资分红险、医疗保险的保险单和社会医疗保险卡（申请人为50周岁以上的）；（3）、信用证明：信用卡或其银行对帐单等。反担保人的提供的资料反担保人提供的资料与申请人提供的资料要求相同。（反担保人的配偶可不提供收入证明）。特别说明：借款人提供的深户反担保人条件必须高于银行及公司对借款人要求的条件，即本地户反担保人必须诚实信用，其自有住房价值、收入与月供比例等高于对借款人的要求。对于借款金额超过20万元以上的反担保人必须从严要求。（二）、项目调查项目调查前，申请人必须交纳受理费，没有交纳受理费的项目，项目经理有权拒绝调查。个人业务部内勤人员与项目经理办理客户资料的交接手续，并在客户档案资料单上签字，便于公司内部考察项目经理调查进度。交接手续办好后，项目经理应首先研究申请人的相关资料，掌握申请人的基本情况，确定调查的重点，并与申请人联系，向客户告知公司的汽车贷款担保条件及有关规定，如担保费、反担保金等有关事项，确定调查时间。项目经理每天出行调查前，需向内勤人员告知当天的调查计划，便于内勤人员掌握情况。项目调查按公司规定执行a、b、c角制：a、b角由业务部项目经理担任，c角由风险管理部项目经理、资产保全部项目经理、部门经理或公司副总经理担任。对于贷款金额在30万元以下，借款人资信状况较好且资料基本齐备的，由业务部两名项目经理同时、直接进行项目调查；对贷款金额在30万元以上的，或借款人存在某些特殊情况的，或公司领导认为借款人的资信或收入存在问题的，由c角直接参与调查或进行稽核，并出具稽核意见（内容见后稽核部分）。a、b、c角必须认真履行各自的调查职责并独立签署意见，互相监督，以保证调查的真实性。调查项目包括：申请人的购车车行（包括核对车辆销售合同上的机动车号和车架号的完整、车身净价，要求车行提供申请人所购车辆的合格证等）、申请人及配偶的工作单位、所属行业、从事的工作、职务、收入、居住地址及年限、房地产等；反担保人及配偶的工作单位、职务、收入、房地产等。涉及房地产资料的，应到所在区国土局查档并打印相关文件。房产在本市区且已取得房产证的，可到当地国土分局或国土所查询。项目经理a、b、c角必须履行资信调查的职责，应认真、细致地进行实地调查，核实客户的居住情况、工作情况、收入情况并要求客户提供相关的资料。同时，项目经理在调查报告中需对车身净价作合理性说明。调查结束后，项目经理与被调查的申请人办理申请资料的签收手续，将客户资料交接清单交给申请人并将补充的资料在受理档案上填写完整。项目经理在调查结束后，详细记录客户资料，以便回访。特别说明：1、项目经理必须认真审查借款人、购车人、上牌人与实际用车人的身份是否一致，严禁出现替人买车的现象。凡因项目经理审查不严，导致上述现象出现，公司将视情节及后果给予责任人相应处罚。（如客户申明属父母替子女购车，经查实并符合公司担保条件，并由父母为子女提供担保在银行担保合同上签名。此种情况下，我司可以提供担保。）2、项目经理对调查资料的真实性、完整性和准确性负责，凡因项目经理工作渎职导致公司对项目作了错误判断，公司将按规定予以有关责任人员严厉处罚。3、项目经理开展项目调查以及在与客户、车行、保险公司交往过程中，务必注意服务意识及言语规范，注意表达方式，讲究沟通技巧，不能动辄以“公司规定”简单回答客户的疑问。同时，应将资信调查表达为资料核实。4、项目经理必须严格对客户的资信状况进行调查，核实客户收入的合理性、合法性及工资收入的真实性，要求客户提供银行对帐单、工资存折复印件、房产出租合同、股权凭证等资料。同时，应告之客户及时提供以前的贷款及供款记录，更合理地分析客户的资信情况。5、项目经理必须严格审核借款人的担保条件，凡发现本地户借款人有过银行供款逾期记录（原则上不超过三期），不再适用仅提供本地户担保人作为反担保措施，在借款人作出合理解释后，可在追加反担保金并收取1.2%/年担保费的基础上提供担保。6、凡是申请人提供本地户担保人的，不论其资信评分结论，一律按1.2%收取担保费。7、项目经理应客观评价借款人的还款能力，凡借款人属私营小业主，要求其提供银行基本帐户或主要银行帐户的对帐单以及有效的私营企业的营业执照。8、检查借款人的信用记录，要求借款人提供尽量完整的房贷及其他银行供款记录；而不是近期的供款记录。9、项目经理调查借款人工作单位及家庭住址必须详细、真实，尽可能确定相关联系人及住址，并要求上述人员的通信方式准确、清楚（必须提供夫妻双方的联系电话）。（三）、项目审批1、项目经理完成调查后，根据所掌握的资料，填写贷款借款人调查审批表、汽车消费贷款借款人调查报告、客户信用评分表和项目审批意见表、客户相关费用表等，并写明缺少的客户资信材料，便于客户来公司签约时补齐。项目经理将完成的审批报告交给内勤人员，由其根据公司的规定，按审批程序逐级签批；2、个人业务部经理负责审核项目经理提交的审批报告，并批注意见，如发现项目经理的审批报告存在有关问题，要批注处理意见；3、风险管理部有关人员对个人业务部经理批注过意见的审批报告进行风险控制审核，如发现审批报告存在问题，要批注处理意见；4、审批报告经风险管理部审核后，由各位公司领导审批，并批注处理意见。报告审批过程中，发现审批报告存在问题的，公司将按有关规定对相关责任人进行相应的处罚。审批过程中，涉及签字审批的领导不在，为提高工作效率，由经办人电话联系，确定事后补签或授权他人代为审批签字审批责任人要提出明确的处理意见，不得流于形式。审批完成后，内勤人员应将资料交给项目经理，项目经理落实有关审批意见后，在备注栏注明落实情况并签名。内勤人员必须跟踪申请担保资料的调查、稽核及审核、审批的进程，负责公司内外的一切查询工作。（四）、项目稽核项目稽核由风险管理部负责。1、凡贷款金额在30万元以上，由风险管理部稽核人员参与项目调查并出具独立的稽核调查意见。2、贷款金额在30万元以下的，稽核人员将通过电话、上门实地考察等方式对借款人的工作、收入进行核实。3、落实领导审批意见中须稽核调查部分，出具稽核意见。稽核的主要内容：1、 个人身份的真实性、有效性；2、 借款人、担保人的工作单位、家庭详细住址及联络方式；3、 调查、核实借款人的收入： 要有准确的单位及家庭联系电话； 借款人本人名下及其直系亲属名下具有周期性沉淀的银行流水； 借款人为企业经营者的，需核实营业执照的有效性，公司地址的准确性，必要时打印工商信息单；了解从业年限，需满3年以上；是否合法经营，经营的规模和效益； 核实购车的真实性，严禁代人买车；（十大车行或签约车行可以电话核实） 调查家庭，评价个人道德风险； 要求提供个人征信表。（五）、复印银行资料项目审批、稽核通过后，内勤人员登记客户资料并通知项目经理复印申请人的相关资料，资料原件由我公司存档（除职业及收入证明原件），复印件送银行审核，需向银行提供的资料如下：（1）、申请人及其配偶的身份证、户口本、结婚证、居住证明（水、电费单）的复印件及职业及收入证明的原件；（2）、房产证、房屋买卖合同、房屋按揭合同、按揭房供款存折和其他反映个人资信的银行存折等的复印件；（3）、国土局打印的房产证明的复印件；（4）、购车合同或协议、首期款收据或订金收据的复印件。个人业务部项目经理在送交银行的档案袋和公司留存的档案袋上分别贴上相应的档案资料单，填写好相关内容后，退还给内勤人员。（六）、通知通知工作分别由风险管理部及个人业务部的内勤人员负责。1、通知客户（负责人：风险管理部）内勤人员应通知客户到我公司签约的准确时间，且公司负责签约人员等候时间原则上不超过半个小时，否则将另行安排签约时间。客户需携带的资料包括：（1）、申请人在中行的存折(申请人、借款人、上牌人须为同一个人)；（2）、提供给我公司的相关资料的原件（身份证、户口本、结婚证、房产证明、房地产买卖合同、银行按揭贷款合同、抵押合同等）。通知客户所要交纳的有关费用（担保费、反担保金、登记证押金等）和需要到我公司参加签约的相关人员（申请人及配偶、反担保人及配偶、产权共有人）。（3）须提供的其他补充资料满足真实性、完整性和合规性要求。2、通知车行（负责人：个人业务部）通知车行提供加盖公章的车行帐户资料，注明具体客户的汽车贷款放款帐号。如果车行为协议车行，可提供一个固定的银行帐号并注明有效期限。3、通知保险公司（负责人：个人业务部）通知保险公司为客户购买保险，包括9项车辆综合险及人身意外险，要求按贷款年限购买。如申请人仅购买了一年综合险，则其必须承诺第二、第三年保险在我公司指定的保险公司购买。车辆综合险应在批注栏内注明车辆灭失险的第一受益人为担保有限公司、人身意外险的第一受益人为法定受益人（贷款金额在15万元以下的，每年购买10万元的人身意外保险，贷款金额在15万元到20万元的，每年购买20万元的人身意外保险，贷款金额每增加10万元的，人身意外保险增加5万元，依此类推）。4、通知律师通知律师具体的签约、见证时间。5、通知财务人员通知财务人员具体的签约时间和要收取的相关费用。（七）、签订合同个人业务部的内勤人员将通过审批的客户资料交给风险管理部有关人员，由其负责准备相关的签约文件，并将复核后的收费通知单复转给财务及风险管理部复核人员各一份。申请人到我公司签约前，个人业务部内勤人员或项目经理应检查客户资料，补齐所有相关资料，个人业务部内勤人员或项目经理、风险管理部有关人员、律师应参与合同的签订过程。签订合同前，风险管理部有关人员应核实签约人员是否到齐，包括申请人及配偶、反担保人及配偶、产权共有人等。申请人签订的文件包括：（1）、委托担保协议书；（2）、授权委托协议书；（3）、机动车抵押合同；（4）、房产反担保合同；（5）、第三人保证反担保书；（6）、个人汽车消费贷款担保资料审核单（需借款人及配偶、反担保人及配偶签字按手印，见证律师签章。）签订合同时，律师需核实申请人提供的有关文件的原件，并签章确认。风险管理部有关人员应在核实后的文件资料上加盖“原件已核”章，并签名或盖章（个人私章）。签订合同时，风险管理部项目经理负责办理有关文件的签字、盖章等手续，并向申请人声明和讲解车贷的违约责任和处罚措施。若申请人有抵触，可申请公司领导中止其申请担保贷款的资格。签订保证合同后，财务人员收取相关费用，开具收据、发票。我公司向银行出具保证合同，派专人与申请人一同去银行签订借款合同并办理相关手续，申请人需携带身份证原件。向银行提供的资料见上文。特别说明：我司陪同客户前往银行签约并移交相关客户资料时，务必与银行相关人员办理重要原件资料的交接手续，签名确认。（八）、通知放款1、公司出具放款通知书的前提条件：（1）、签约完毕，受理费、担保费、反担保金、押金等已交清；（2）、车行提供真实、准确的帐号：（3）、先放款后上牌的，保单原件（车辆综合险及人身意外险）、投保单复印件交回公司并办理登记手续，保险公司返点完毕。先上牌后放款的，我司收到购置税收据、购车发票、机动车登记证及保单原件后。（4）、银行出具放款确认书。2、与我公司签有协议的车行（3s、4s店）可先放款后上牌；客户买齐保险后，我司留置保单原件及保费发票的复印件，车行将其帐号交给我公司，我公司向银行发出放款通知书，通知银行放款，银行审批后放款到车行；此种情况下，客户必须留置3000-5000元的保单押金。3、未签协议的车行须先上牌后放款。银行出具贷款确认书后，我公司将贷款确认书交给车行，车行先为其办理上牌手续后，并将车辆销售发票原件、购置税收据原件、代办行驶证复印件等交给公司，公司收到上述资料和保险单、车行帐号及保险公司帐号后，向银行发出放款通知书，银行审核后，向车行及保险公司放款。注：为降低逾期率，保证催收时间，原则上每月30日、31日不放款。（九）、后续服务客户与银行签约后，银行联络人应及时将放款情况向个人业务部内勤人员反馈并交接相关资料，如贷款确认书、担保公司的保证合同、客户的借款合同及借据等。属于先放款后上牌的，客户或车行应及时将车辆销售发票、车辆购置税发票、行驶代办证及车辆登记证等资料交给我公司个人业务部内勤人员，内勤人员登记后，复印并留存保管，原件交给风险管理部。内勤人员负责办理将押金或保险卡退还给客户的手续。押金退还客户后，财务人员通知内勤人员，内勤人员进行登记。属于先上牌后放款的，车行或保险公司应协助客户办理好相关手续，并将车辆销售发票、车辆购置税发票、车辆登记证等原件交回我公司，内勤人员登记后，复印并留存保管，原件交给风险管理部有关人员。内勤人员在风险管理部签署办妥车贷担保资料留置手续后方可办理押金或保险卡退还客户的手续。（十）、关于留置机动车登记证的问题：不论车行是否与我公司签有个人汽车消费贷款担保合作协议，一律收取机动车登记证押金（含车辆销售发票、车辆购置税发票、车辆登记证）。具体收取标准为：贷款金额30万元以下，收取人民币5000元的押金；贷款金额30万元以上50万元以下，收取人民币8000元的押金；贷款金额50万元以上，收取人民币10000元的押金。客户将上述三证原件留置我司后，我司将押金直接划转至客户的供款帐户作为其本次车贷的供款。（十一）、保后跟踪项目经理应配合资产保全部及风险管理部定期回访客户，按月填写保后跟踪单，了解其还款情况，敦促客户按时还款。同时加强与客户的密切联系，培养客户的美誉度、忠诚度，通过老客户发展新客户。 七、相关费用：1、受理费：2、反担保金：贷款金额的10%20%；3、车辆登记证押金： 500010000元（交回车辆登记证、购车发票、车辆购置税收据后，退还客户）；4、保单押金：30005000元（交回保单原件后退还客户）5、担保费：每年收取贷款金额的0.8%1.2%（由风险管理部根据客户信用评分审核确定）；注：以下情况原则上按1.2%收取担保费：a、提供自建房的；b、提供反担保人非反担保金的；c、借款人资料存在一定的瑕疵但基本符合公司担保条件的。6、查档费：50元/笔。（交国土局）。7、催收费用：300元/天/次（关内），600元/天/次（关外）。二次加倍。八、其他相关规定1、汽车消费贷款只能用于指定的用途，公司应严格监管贷款的使用；2、对于第一次向我公司提供个人汽车贷款资料的车行，项目经理应先调查车行后，再调查客户情况；3、如果由于我公司不能提供担保，我公司将退还申请人交纳的受理费。若申请人提供虚假材料（含隐瞒其银行逾期信贷记录，导致我司对其个人信用作出错误判断），所交纳受理费将不退还。若申请人中途放弃贷款担保申请的，所交纳受理费仅退还律师费（须见证律师签名同意），其他费用将不退还。客户申请退费时，需凭收费收据和本人身份证原件。原则上由项目经理负责办理退费手续，项目经理不在公司的，由个人业务部内勤人员负责办理退费手续；3、如申请人的申请未获公司批准，项目经理需填写退单处理表，项目经理不在公司的，由个人业务部内勤人员负责办理退单、退费手续；4、对于已签约的车行首次出现为申请人提供虚假购车合同或购车定金收据、购车首期款收据的，公司将对该车行进行相应的经济处罚，再次出现类似情况的，公司解除与该车行的合作协议，造成公司损失的，公司追究其法律及经济责任；5、对未签约的车行出现为申请人提供虚假购车合同及购车定金收据、购车首期款收据的，公司不再与该车行进行业务合作，对公司造成损失的，公司追究其法律及经济责任；6、项目经理应认真履行资信调查等相关职责，如果由于项目经理的原因，导致担保项目出现问题的，公司将对项目经理按有关规定进行严厉的处罚；7、对于与我公司已签约的车行，我公司承诺在申请人资料真实、完整并符合担保和贷款条件的情况下，5-7个工作日内完成调查与审批手续。其中项目调查1-2工作日，项目审批1工作日，签订合同1工作日，银行审批放款13工作日。8、关于保险风险防范： （1） 保险公司的选择：信誉高、服务意识强（2） 关于保单的审核a保险公司须提供客户填写并经保险公司盖章的投保单复印件（验原件）；b客户须承诺在担保期间不得中途退单、挂失（在保单批注上注明：不得中途退单、挂失字样）；c 客户需将购买保险的发票原件或经验证原件的复印件留置我司；d 客户必须承诺贷款后两年在我公司指定的保险公司购买保险。九、内部核对管理1、保险业务员送来的保险单，由个人业务部内勤人员登记、复印，交给财务人员，财务人员记帐、复印留存后，将原件交给风险管理部；2、保险费的返还由个人业务部内勤人员与财务人员负责，在未收到返还的保险费前，不出具放款通知书。每月核查一次，时间为25日31日；3、有关费用的收费由财务人员先收款、风险管理部有关人员后记帐；有关费用的退还由风险管理部有关人员先记帐，财务人员后退费。 每周周末，个人业务部内勤人员、风险管理部有关人员将收费、退费情况进行核对并做登记；4、个人业务部在月底出具担保收费统计表、贷款担保余额表及保费返点情况表，定期返还中行；5、风险管理部有关人员与个人业务部内勤人员在月底核对保险单、车辆销售发票、车辆购置税发票、车辆登记证等的回收情况。十、保后管理和保后催收1、保后管理由风险管理部负责，包括：客户档案管理、在保客户风险五级分类、保后跟踪服务；保后催收由资产保全部负责，包括：统计、整理逾期客户名单及个人资料、供款到期日提醒、电话催收、上门催收。保后管理详见担保有限公司车贷担保项目保后管理制度2、资产保全部负责与贷款银行统计逾期未还款人的名单；方式：每周在贷款银行打单两次，时间为周二、周五；当日整理逾期客户资料，报风险管理部及分管业务副总，一日内完成电话催收。3、风险管理部和个人业务部配合资产保全部，对逾期客户进行催收，包括电话催收、上门催收等方式；4、资产保全部在正常催收没有效果时，要向风险管理部有关人员反映，并做书面报告和催收记录，公司通知签约律师出具律师函或公司发专函；5、公司领导将组织和安排资产保全部人员进行上门强力催收，要求客户在上门催收的当日存入本月供款，三日内预存下月供款，并写出保证按期还款的承诺书；6、公司对强力催收没有结果的，将采取请求公安部门协助、通过司法程序解决等手段进行催收。7、公司将视每个客户逾期的原因，具体分析，制定不同的催收方案。对确有合理原因造成不能按期供款的，在其与公司签署相关处理协议，作出还款承诺后，公司将给予其一定的履约期限。必要时，公司可用客户留置的反担保金向银行垫付，避免出现不良信贷记录。8、对涉嫌贷款诈骗的客户，由风险管理部配合资产保全部向公安机关报案，并书面发函至车管所、房产的开发商、保险公司等部门，告之情况，请求配合。个人业务部工作流程及操作规范步骤车贷业务工作流程：先放款后上牌1、 项目受理：项目经理初步审核客户资料，签收申请材料，收取受理费2、 项目调查项目经理接单后，核查资料、联系客户、进行实地调查3、 项目审批调查完毕后，项目经理填写调查报及项目处理表、内勤逐级审批4、 通知审批通过后，由风险管理部通知客户、车行、保险公司，项目经理复印报送银行资料5、 签订合同内勤人员、项目经理a角或b角、风险管理部、见证律师参与购车人、反担保人签署合同6、 交纳相关费用交纳担保费、保证金、押金等费用7、 银行签约携带客户资料，与申请人去银行签约（申请人需带上身份证原件）8、 购买保险9、 公司出具放款通知函10、 银行审批11、 放款12、 车行将车辆销售发票、车辆购置税发票、车辆登记证原件交回公司13、 保后跟踪先上牌后放款1、 项目受理项目经理初审核客户资料，签收申请材料，收取受理费2、 项目调查项目经理接单后，核查资料、联系客户、进行实地调查3、 项目审批调查完毕后，项目经理填写调查报及项目处理表、内勤逐级审批4、 通知审批通过后，由风险管理部通知客户、车行、保险公司，项目经理复印报送银行资料5、 签订合同内勤人员、项目经理a角或b角、风险管理部、见证律师参与购车人、反担保人签署合同6、 缴纳相关费用交纳担保费、保证金、押金等费用7、 银行签约携带客户资料，与申请人去银行签约（申请人需带上身份证原件）8、 银行出具贷款确认书9、 通知车行上牌、保险单交给我公司10、 车行提供车辆销售发票原件、车辆购置税发票、车辆行驶证代办证复印件、保险公司提供保险单给我公司。11、 公司出具放款通知书12、 银行放款到车行、保险公司13、 车行将有关资料交给我公司14、 我公司退还保险卡或押金15、 保后跟踪 车贷业务的实际操作要求项目经理必须根据公司拟订的个人汽车消费贷款担保项目操作规范执行，凡未按公司规定严格操作车贷业务，发生的一切纠纷和经济损失，由公司根据节情严重，对项目经理进行处罚。个人营运客车按揭贷款担保方案营运客车按揭贷款借款人条件信誉良好，具有一定经济实力和已获得客车营运资格的个人。担保限额和担保年限1.营运客车按揭贷款金额最高不超过所购车辆价格的70%，且贷款总额不得超过 万元；2.担保年限一般为3年。提交材料1.必须提供资料a身份证明：身份证、户口本、暂住证、结婚证（本人及配偶）的复印件，验原件；b居住证明：近期连续3个月水费、电费、煤气费、固定电话费等收费单据或银行信用卡对帐单等任一；c职业证明：工作证、劳动合同、私营企业或个体户营业执照，单位证明等任一；d收入证明：工资单、工资存折、所得税纳税单、单位证明等任一；e房产证明：各类房产证、购房合同（按揭合同）、自建房房产证或房屋报建证和验收证等及房产的现状说明（自住或出租，出租者须提供最近的出租合同）；f购车合同原件及已付首期证明； g保险单（机动车辆综合险和人身意外险，保单第一受益人为贷款银行）；h汽车销售发票；i车辆购置税发票；j机动车登记证书；k车辆合格证和车辆资料（发动机号、车架号）；l车辆行驶证和营运证复印件，验原件；m承包协议；n运输公司保证书；o. 个人营运客车按揭贷款担保申请表；p个人营运客车按揭贷款反担保人申请表；q个人营运客车按揭贷款借款人调查审批表；r个人营运客车按揭贷款委托担保协议及其附件；s借款人与所购车的合影照片；t按月支付购车与购房按揭贷款的存折复印件，验原件；2选择提供资料：a学历证明：毕业证书、学位证书；b保险证明：商业人寿险、投资分红险、医疗保险的保险单和社会医疗保险卡；c信用证明：信用卡复印件，验原件、对帐单等。反担保人所提供的资料要求与借款人相同。担保要求 1.借款人须用商品房、福利房、微利房、安居房、自建房、按揭房等作反担保，并提供12名在本地有自有物业，具有本地户口的担保人做第三人反担保，或留置车贷金额10%15%的反担保金。上述反担保物的凭证及相关文件须留置在担保公司，上述相关文件在必要的情况下进行公证。2.机动车登记证书、汽车销售发票、购车合同原件、车辆购置税发票及相关凭证须留置在担保公司，上述相关文件在必要的情况下进行公证。3.客车生产厂家提供回购担保。4. 客车经营线路牌和营运承包合同质押给担保公司。5. 营运客车经营业务收入存入担保公司指定帐号，由担保公司监管。收费标准1、受理费：本市户口500元/辆 ，非本市户口1000元/辆；2、律师费200元/辆；3、公证费500元/辆；4、 担保费为贷款金额担保费率贷款年限，担保费率为：每年1.2%。借款人提前还清贷款，须出具银行的提前还款证明，到担保公司申请办理退还剩余担保费。如因借款人提供虚假资料或中途撤单的，所有已收费用（不含担保费）一律不退，并追究相应的法律和经济赔偿责任。1、借款人选车，与车商签定购车合同2、车商在保险公司协助下提供借款人资料，对借款人资料初审，确定符合条件人选，填写担保申请表，交担保受理费3、担保公司调查、审查借款人条件，确认资格4、签担保合同，收担保费，出担保函，资料送银行5、银行审批，借款人与银行面签借款合同6、借款人购买保险7、银行签发贷款确认书11、车商为借款人办理上牌入户10、生产厂家发车12、车商移交产权凭证及相关文件给担保公司13、借款人提车，开始供款9、银行放款8、担保公司出具放款通知书8、