货运与保险(保险部分).doc

p 第八章 保险概述p 第一节 风险概述 p 第二节 保险的定义及起源 p 第三节 保险的种类 p 第四节 保险合同 p 第一节风险概述p 一、风险的概念p 风险（Risk），是指未来结果的不确定性。p 保险理论中的风险，通常是指损失发生及其程度的不确定性，常被用在保险合同的保险人承保责任范围的条款中。p 二、风险的特征和构成要素p 1、特征n 客观性、偶然性、损失性p 2、风险的构成要素n （1）风险因素潜在条件p 实质性风险因素客观物质条件p 道德风险因素不诚实或故意因素p 心理风险因素非故意因素n （2）风险事故偶然事件n （3）风险损失经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加p 三、风险的种类（一）按照风险的性质分类n 纯粹风险（Pure Risks）/单纯风险n 投机风险（Speculative Risks）（二）按照风险产生的原因分类n 自然风险（Physical Risks）n 社会风险（Social Risks）n 经济风险（Economic Risks）p （三）按照风险涉及的对象分类p 财产风险（Property Risks）p 责任风险（Liability Risks）p 人身风险（Personal Risks）p 信用风险（Credit Risks）p 四、可保风险及其条件p 一般地于，保险人可以承保的风险简称“可保风险” （Insurable Risks）。p 应具备以下基本条件1. 风险必须是偶然的2. 风险必须是意外的3. 风险不是投机的4. 风险必须是可用货币衡量的5. 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性6. 风险必须是重大的p 第二节保险的定义及起源p 一、保险的定义p 保险是一种经济补偿手段，运用多数单位的力量，通过科学的数理计算对风险损失进行分摊的制度。（P211例题）1. 1、作为一种社会经济制度，保险是一种社会化的安排。“一人损失，大家分摊”。2. 2、作为一种法律行为，保险活动是通过保险合同来实现的。p 按照上述定义，商业保险具有以下含义：1. 保险是一种合同关系。2.保险承保的是一种不确定性风险。3.保险承保的风险是无法预见或难以控制的。4 .保险承保的风险发生后，保险人承担赔偿或给付责任。p 二、保险的起源与发展p 近代保险业首先是从海上保险发展而来的。p 共同海损是海上保险的萌芽，船舶货物抵押借款制度是海上保险的雏形。p 公元前916年，“一人为众、众为一人”的原则由罗地安海商法以法律形式明文规定下来，它规定：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这种共同海损的分摊形式，后来被保险所代替，产生了海上保险。p 现代海上保险发源于中世纪的意大利。p 1347年10月23日出现世界上第一张保单。是由热那亚商人乔治勒克维伦处理的，承保了从热那亚到马乔卡的船舶保险。p 1393年，在佛罗伦萨处理的保险单已经有了“承保海上灾害、天灾、火灾、抛弃”等表示具体承保范围的字样，开始具有现代保险单的形式p 17世纪英国逐渐成为世界贸易、航海和保险中心，当今世界上最大的保险垄断组织之一伦敦劳合社，在海上保险和再保险方面起了最为重要的作用。p 美国的海上保险起步比较晚，1721年，约翰科普森在费城设立了承保船舶、货物的保险所，成为美国历史上第一家海上保险组织。p 1792年，美国第一家股份保险公司北美保险公司成立。 p 中国现代保险业是随着帝国主义的入侵而产生的。p 到了清末才出现华兴、华安、华仁等民营保险公司。p 1805年，英商在广州开设的广东保险公司是中国境内的第一家保险公司。p 1865年，中国第一家民族保险公司义和保险行在上海成立，标志着中国民族保险业的诞生。p 1885年，由清政府洋务派命令轮船招商局在上海开办“仁和”、“济和”两家保险公司，后合并为“仁济和”保险公司。p 1905年成立了华商火险公会。p 20世纪20年代，银行为吸收更多资金，竞相开设保险公司。30年代，以官僚资本为后盾的中央银行、交通银行、中国农民银行也相继投资设立保险公司或保险部，旧中国的保险市场控制在这些官僚买办资本家手中。同时美国美亚保险公司曾长期控制了中国保险市场。 p 1949年10月20日，中国人民保险公司成立。p 1987年，交通银行开设保险部；1991年改组为太平洋保险公司。p 1988年，第一家股份制保险公司平安保险公司在深圳成立。p 1992年10月，美国友邦保险公司成为第一家进入新中国保险市场的外国保险公司，在上海开设分公司。 p 1995年9月，中国人民保险公司改组成中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限责任公司、中保人寿保险有限责任公司和中保再保险有限责任公司。p 1995年10月1日，中华人民共和国保险法正式实施。p 1998年11月18日，中国保监会成立。p 1999年改组成立中国人寿保险公司，中保财产保险有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。p 2003年原三大国有保险公司再次重组改制，成立中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司和中国再保险（集团）公司。p 到2006年底，我国共有保险公司98家，其中中资公司57家，外资公司41家。p 第三节保险的种类p 一、按照保险的性质分类（一）商业保险（Commercial Insurance）（二）社会保险（Social Insurance）n （养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险，简称“五险”） （三）政策保险（Policy Insurance）n 我国出口信用险由国家政策性保险公司中国出口信用保险公司承办。p 二、按照保险的标的分类p 财产保险p 人身保险p 责任保险p 保险标的：发生意外损害时，被保险人依法应承担的经济赔偿的责任。p 信用保证保险p 保险标的：履约的义务方不履行义务而使权利方遭受的经济损失。p （一）财产保险（Property Insurance）p 火灾保险（Fire Insurancep 海上保险（Marine Insurance）p 货物运输保险（Cargo Transportation Insurance）p 运输工具保险（Conveyance Insurance）p 工程保险（Engineering Insurance）p 农业保险（Agricultural Insurance）p 盗窃保险（Burglary Insurance）p （二）人身保险p 人寿保险（Life Insurance）p 分为：死亡保险、生存保险、两全保险p 人身意外伤害保险（Personal Accident Insurance）p 健康保险（Health Insurance）p （三）责任保险（Liability Insurance）p 公众责任保险（Pubilic Liability Insurance）p 产品责任保险（Product Liability Insurance）p 职业责任保险（Professional Liability Insurance）p 雇主责任保险（Employs Liability Insurance）p 中国人民财产保险股份有限公司产品简介 p 产品责任险承保被保险人（生产厂家和经销商）所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，中国人民财产保险股份有限公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。p 出口商品通常根据国际惯例要求必须投保产品责任险，以满足进口商的要求。 p （四）信用保证保险（Credit&Bond Insurance）p 保证保险（Bond Insurance）：被保证人根据权利人的要求，要求保险人担保自己(被保险人)信用的保险。p 如履约保证保险p 信用保险（Credit Insurance）：权利人要求保险人担保对方(被保证人)信用的保险，权利人也即被保险人。p 如承保出口商因收不到进口商的货款而遭受的损失 p 三、按照保险的实施方式分类（一）自愿保险（Voluntary Insurance）n 自愿保险（又称任意保险），是指投保人与保险人在平等自愿的基础上，通过协商订立保险合同、建立双方的保险关系。n 自愿保险是商业保险的基本形式。（二）强制保险（Compulsory Insurance）n 强制保险（又称法定保险），是指国家对一定的对象，以法律或行政法规的形式规定其必须投保的保险。p 四、按照承担责任次序的不同和承保方式的不同分类（一）原保险（Original Insurance）（二）再保险（Re-Insurance）p （一）原保险（Original Insurance）p 原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。n 一般情况下，每笔保险业务只有一个投保人与一个保险人。n 有时根据需要，有两个或两个以上的保险人共同承保p 共同保险（Co-Insurance） p 重复保险（Double Insurance）p 共同保险（Co-Insurance），简称“共保” p 1、指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。在发生赔偿责任时，其赔款按各保险公司承担的份额比例分摊。p 2、不足额保险：保险金额低于保险标的的价值。其不足额部分应视为被保险人自保，故这种形式的保险亦可称由被保险人与保险人共保。当损失发生时，不足额部分由被保险人自负。p 重复保险（Double Insurance）p 保险法第五十六条：“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。” p （二）再保险（Re-Insurance）p 也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。p 分出业务的公司称为原保险人（Original insurer）或分出公司（Ceding company）p 接受业务的公司称为再保险人（Reinsurer），或分保接受人或分入公司（Ceded company）p 第四节保险合同p 一、保险合同的概念p 合同，是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更和终止民事法律关系的协议。p 保险合同属于合同的一种，是保险关系双方当事人为实现经济保障目的，明确相互之间权利义务的一种具有法律约束力的书面协议。 n 保险合同一般分为两种不同的类型：一种是补偿性合同，另一种是给付性合同。p 二、保险合同的特征p 1、保险合同具有经济合同所共有的一般法律特征：（1）保险合同必须具有双方当事人，即投保人和保险人，双方当事人必须具有民事行为能力，法律地位平等。（2）保险合同必须经双方当事人意思表达一致才能成立。（3）保险合同是合法的法律行为。（4）保险合同是互为有偿的合同。2、保险合同具有的自身特征（1）保险合同是双务合同（2）保险合同是射幸性合同n 合同当事人一方的履行有赖于偶然事件的发生。（3）保险合同，是最大诚信合同（4）保险合同是要式合同n 是在法律上具备一定的形式和手续的合同。（5）保险合同是附合性合同n 一方当事人提出合同的主要内容，另一方只是作出取与舍的决定，一般没有商议变更的余地。p 三、保险合同的主体1.保险合同的当事人（1）保险人（Insurer）p 也称为承保人p 我国保险法第十条规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。” （2）投保人（Applicant）p 也称为要保人p 我国保险法第十条规定：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。” 2.保险合同的关系人（1）被保险人（Insured）p 受保险合同保障的人（2）受益人（Beneficiary）p 保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人。（3）保险代理人（Insurance Agent）（4）保险经纪人（Insurance Broker）（5）保险公证人（Notary）p 我国保险法p 第一百一十七条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。p 第一百一十八条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。 p 四、保险合同的客体p 保险合同的客体，是指保险人和被保险人双方权利与义务所共同指向的对象。p 保险合同的客体并不是保险标的本身，而是投保人或被投保人对保险标的所具有的可保利益。p 五、保险合同的内容和形式（一）保险合同的内容n 根据我国保险法第十八条保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。p （二）保险合同的形式1.投保单n 投保单（Application），是投保人申请保险的一种书面形式，是投保人提出的订立保险合同的书面要约。2.暂保单n 暂保单（Cover Note，Binder），又称临时保险书，是在保险单或保险凭证还没有出立之前，向投保人签发的临时单证。3.保险单n 保险单（Policy，Insurance Policy），俗称“大保单”，是保险人与被保险人之间订立保险合同的一种正式证明，是保险合同中最重要的书面形式。4.保险凭证n 保险凭证（Insurance Certificate），俗称“小保单”，也是保险合同的一种书面证明。p 六、保险合同的订立、变更、解除和终止（一）保险合同的订立n 保险合同的订立，是指保险人和投保人意思表示一致的法律行为。 1.要约 要约（Offer），是合同当事人一方向另一方表示愿意与其订立合同的意思表示。 要约具有一定的法律意义 。2.承诺 承诺（Acceptance），是受要约人同意要约的一种意思表示 。 要约一经承诺，合同即告成立。 p （二）保险合同的变更1.保险合同内容的变更n 保险合同内容的变更，是指被保险人和保险人之间权利义务的变更，也就是在保险合同主体不发生变化的情况下，变更保险合同中约定的事项。n 我国保险法第二十条规定：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。” n 保险合同的变更一般采用出立批单的形式。 2.保险合同主体的变更n 保险合同主体的变更，是指保险合同当事人的变更，主要就是投保人和被投保人的变更，通常又叫做保险合同的转让。p （三）保险合同的解除p 保险法第十五条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。” p （四）保险合同的终止p 保险合同的终止，是指保险合同双方当事人确定的权利义务关系的消失。p 保险合同订立后，由于以下原因终止1. 自然终止2. 协议终止3. 履行终止4. 违约终止5. 原始无效o 第九章保险的基本原则o 第一节 最大诚信原则 o 第二节 保险利益原则 o 第三节 补偿原则 o 第四节 代位追偿原则 o 第五节 重复保险的损失分摊原则 o 第六节 近因原则 o 第一节最大诚信原则o 一、最大诚信原则的含义o 诚实信用原则是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。n 中国民法通则第4条规定“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。” n 中国保险法第5条的规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。” n 英国1906年海上保险法第17条规定：“海上保险契约以最大诚信为基础。如果任何一方不遵守最大诚信原则，另一方可以主张此项契约无效。” o 所谓最大诚信原则（Utmost GoodFaith），就是指保险合同双方当事人在订立和履行合同时，必须以最大的诚意履行约定义务，恪守承诺，互不欺骗，互不隐瞒。o 最大诚信原则是保险法各项基本原则中的首要原则。o 二、最大诚信原则确立的依据o 最大诚信原则最早来源于海上保险。o 随着科技的发展，最大诚信原则在保险业务中的重要意义并不因此降低。o 在各国的保险立法实践中，最大诚信原则更多的强调了对投保人或被保险人的要求。（保险标的风险信息的不对称）o 中国保险法规定了保险人在最大诚信原则方面应尽的责任。（保险条款的信息不对称）o 中国保险法o 第四章“保险经营规则”第一百一十六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务； （四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益；（五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务；（六）故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；（七）挪用、截留、侵占保险费；（八）委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动；（九）利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益；（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；（十一）以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序；（十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密；（十三）违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。 o 三、最大诚信原则的主要内容 告知 陈述 保证o 由于告知与陈述的内容很相近，中国保险法和海商法将两者合并，统称为告知。 o （一）告知1.告知的概念n 告知（Disclosure），是指投保人在投保时，应把他所知的有关保险标的的重要事实（Material Facts）全部告诉保险人，而且投保人所作的每次陈述都必须是真实的。n 告知是投保人应尽的义务之一。告知义务的履行并不是保险合同成立的前提条件，只是合同上权利存续的条件。n 告知也是保险人应尽的一项义务。 o 中国海商法o 第二百二十四条订立合同时，保险人已经知道或者应当知道保险标的已经不可能因发生保险事故而遭受损失的，被保险人有权收回已经支付的保险费。 o 中国保险法o 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。o 2.告知的范围 o 英国1906年海上保险法第18条表述：“凡能影响谨慎的保险人确定保险费的事项，或决定是否承保的事项，均为重要事实。” o 中国海商法第222条“合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承担的重要情况，如实告知保险人。” o 通常被认为是重要事实的事项 表明保险标的可能遭受较正常风险为大的风险的事实。 表明被保险人的投保具有特殊动机的一切事实。 表明保险标的有疑问的事实。 损害保险人的代位请求权，影响其向第三者责任方进行追偿的事实。 保险人提出询问的事项。o 在非海上保险合同中下列事实属于必须告知的重要事实 n 同一保险标的在以往其他保险人的保险单项下曾经发生过重大损失和赔款n 或其他保险人曾拒绝承保n 或在保险单上增添限制性条款等事实n 在海上保险中，上述情况如保险人没有问及，被保险人可以不告知o 无需告知的事实 o 英国1906年海上保险法第18条第3款“未经保险人发问时，下列情节无须告知。n (甲)关于减少危险之情节者。n (乙)关于保险人应为明了之情节者，凡彰明公开之事项，及保险人由普通事务中所应明了之事项，均系保险人应认为明了之情约。n (丙)关于保险对于某项事务之报告，有表示免除之情节者。n (丁)关于因明示或默示特别条款之规定，其情节无须赘为告知者。” o 中国海商法第222条“保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人无需告知。” o 3.告知的形式 （1）询问告知制度（2）无限告知制度o （1）询问告知制度o 询问告知，是指投保人对保险人询问的问题作出如实回答，即已履行告知义务，若保险人没有询问，则投保人无需告知。o 现今大多数国家适用的是询问告知制度。o 中国保险法第16条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。” o （2）无限告知制度o 无限告知，是指对告知的内容不作具体的规定；投保人应主动将其所知的或应知的与保险标的危险状况有关的任何重要事实告知保险人，而且其所作的陈述必须与客观事实相符。 o 法国、比利时以及英美法系国家、中国海上保险的立法规定采用无限告知制度。o 英国1906年海上保险法第18条第一款“在契约订立前，被保险人应依本条之规定，将其所知之重要有关情节，尽量告知保险人。该被保险人应认为明了由通常事务中，所应明了之一切事务，如被保险人未为是项告知时，保险人得宣告契约失效。” o 海商法第20条规定：“合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。” o 在海上保险中，无论保险人是否问及，投保人或被保险人一般至少如实告知的情况 n 船舶保险中n 海运货物保险中n 海运运费保险中o 4.违反告知义务的法律后果o （1）保险合同无效n 立法依据：履行告知义务是保险合同生效的要件，违反告知义务等于保险合同失去了存在的基础，因而保险合同“自始无效”。n 比利时、荷兰等少数国家采用o （2）保险人有权解除保险合同n 不考虑其是否故意所为，只要不告知的事项属于重要事实o 英国1906年海上保险法的规定就是如此n 区别故意违反和非故意违反o 世界上大多数国家采取这种做法o 中国海商法和保险法也是如此o 中国海商法第二百二十三条o 由于被保险人的故意，未将本法第二百二十二条第一款规定的重要情况如实告知保险人的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。合同解除前发生保险事故造成损失的，保险人不负赔偿责任。o 不是由于被保险人的故意，未将本法第二百二十二条第一款规定的重要情况如实告知保险人的，保险人有权解除合同或者要求相应增加保险费。保险人解除合同的，对于合同解除前发生保险事故造成的损失，保险人应当负赔偿责任；但是，未告知或者错误告知的重要情况对保险事故的发生有影响的除外。o 中国保险法第十六条o 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 o 中国海商法和保险法的规定o A.对于故意不履行“告知义务”的n 保险人有权解除合同，并不退还保费，也不承担赔偿责任。o B.因过失的n 中国海商法则规定“保险人有权解除合同或者要求相应增加保险费。保险人解除合同的，对于合同解除前发生保险事故造成的损失，保险人应当负赔偿责任；但是，未告知或者错误告知的重要情况对保险事故的发生有影响的除外。” n 中国保险法“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。” o 中国保险法第十六条o 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 o 修订后保险法新增不可抗辩规则o 案例：肖某2003年因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。2005年保险公司业务员上门展业。肖某在得知了有关保险内容后，便要求为自己投保简易人身保险，保额为50000元。起保日期为2005年5月14日，肖某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后，肖某一直按时交纳保险费。2008年肖某之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。o 保险公司调查后发现肖某买保险前患有严重肺气肿，这显然是不符合简身险的投保条件：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人。保险公司表示肖某在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，虽然投保已经超过两年，但不能予以理赔。o 保险人违反告知义务的后果o 中国保险法第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 o 保险人违反告知义务的后果 o 中国保险法第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保护了被保险人或投保人的权益。 o 中国保险法第一百一十六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务； （四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益；（五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务；（六）故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；（七）挪用、截留、侵占保险费；（八）委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动；（九）利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益；（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；（十一）以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序；（十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密；（十三）违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。 o 第七章法律责任第一百六十二条保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。 o （二）保证o 1、保证的含义及性质n 保证（Warranty），是指保险人要求投保人或者被保险人对某一事项的作为或不作为、履行某项条件以及某种事态的存在或不存在等作出承诺。n 保证是保险合同赖以成立的基础。n 保险人要求被保险人承诺某种保证的原因o 确保良好的管理能得以贯彻。o 确保未经保险人同意不得进行某些风险较大的活动。o 2、保证的类型o 根据保证存在的形式（英国1906年海上保险法 ）n 明示保证：指以文字或书面的形式在合同中载明，成为合同条款的保证。n 默示保证：指在保险合同中虽然没有载明，但在保险实践中，按照法律、国际公约和行业习惯等，被保险人应予遵守的一类保证事项。n 根据保证事项是否已经确实存在（美国有关的保险法）n 确认的保证：是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。 n 承诺的保证：指投保人对未来某一特定事项的作为或不作为的保证。o 3、违反保证的法律后果o 英国1906年海上保险法n 自违反保证之日解除保险合同o 中国海商法n 第二百三十五条被保险人违反合同约定的保证条款时，应当立即书面通知保险人。保险人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保条件、增加保险费。 o 美国有关的保险法n 违反确认的保证自始取消保险合同n 违反承诺的保证自违反保证之日起解除保险合同o 第二节保险利益原则o 一、保险利益的含义o 保险利益（insurable interest；insured interest），又称可保利益或可保权益，是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。o 区分保险利益和保险标的o 保险利益和保险标的具有密切关系，但两者的性质不同。n 保险标的(subject matter insured)是指保险合同中载明的投保对象。n 保险利益体现为投保人和保险标的之间的利益关系。o 保险利益是保险合同的效力要件。（各国保险法的规定） 如，o 英国1906年海上保险法第4条n (一)以赌博为目的而订立之海上保险契约，应为无效。n (二)凡海上保险契约，有下列情节者应认为赌博契约：o 甲、被保险人无本法规定之保险利益者；或在订约时，无取得是项利益之希望者。o 乙、保险契约订有下列或其他类订条款者，例如“无论有无利害关系”，“除本契约外无须再证明其他利害关系”，“保险人并无捞救利益”。o 但因捞救无望而于契约内载有是项注明者不在此限。o 二、保险利益的来源（一）财产保险的可保利益n 来源于保险标的的所有权或经营管理权n 来源于保险标的的担保物权，如抵押权n 来源于对保险标的承担一定的风险和责任n 基于合同而产生的可保利益o （二）人身保险的可保利益1.对本人的保险利益。2.对配偶、父母、子女的保险利益。 3.对与投保人有抚养、赡养和扶养关系的家庭其他人员及近亲属的保险利益。 4.因经济利害关系而产生保险利益。 （1）雇主对雇员的生命或身体有保险利益。（2）债权人对债务人的生命具有保险利益。（3）合伙人、合作人之间相互具有保险利益。 5.因被保险人的同意而产生保险利益。 （三）责任保险的可保利益（四）信用、保证保险的可保利益o 三、保险利益的构成条件o （一）保险利益必须是合法的利益n 保险标的存在的合法性n 投保人（被保险人）与保险标的关系的合法性 o （二）保险利益必须是可以用货币计算的经济利益o （三）保险利益必须是确定的、可以实现的利益n 1.现有利益。指现实已存在的利益。n 2.期待利益。指将要获得的合法的、可以实现的利益。o 四、保险利益的主体及存在的时间o 保险利益的主体：指对保险标的具有保险利益的人。见中国保险法规定o 中国保险法第二章保险合同o 第一节 一般规定 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益o 第二节 人身保险合同 第三十一条订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。o 第三节 财产保险合同 第四十八条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。o 五、保险利益原则的作用o 1.防止赌博行为o 2.防止道德风险的发生o 3.限制保险保障的最高额度o 六、保险利益原则在国际贸易中的应用（一）EXW（二）FCA、CPT与CIP（三）FAS（四）FOB、CFR与CIF（五）DAF、DES、DEQ、DDU与DDQo 第三节补偿原则o 一、补偿原则的含义o 补偿原则（Principle of Indemnity），是指当保险标的发生保险事故损失时，被保险人有权按照保险合同的约定得到充分的补偿；同时，保险补偿受到一定限制，赔偿金额不能超过规定的限额。o 损失补偿原则体现了保险的宗旨。o 仅适用于补偿性的保险合同。o 二、损失补偿原则的限制条件1.损失补偿以实际损失为限 2.损失补偿以保险金额为限 3.损失补偿以保险利益为限o 1.损失补偿以实际损失为限o 实际损失的确定方法n 1）按市场价格确定n 2）按恢复原状所需费用确定n 3）按重置成本减折旧确定n 4）按被保险人的货币损失确定n 2.损失补偿以保险金额为限中国保险法第五十五条 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。o 关于保险价值的规定o 不定值保险：指投保时双方只商定一个投保金额，当标的发生损失时再确定损失当时标的的实际价值。1. 超额保险： 保险金额实际价值2. 不足额保险： 保险金额实际价值3. 足额保险： 保险金额实际价值o 三、财产保险的损失赔偿方式2.第一损失赔偿方式n 当损失金额保险金额时：赔偿金额损失金额n 当损失金额保险金额时：赔偿金额保险金额对保险人比较方便，对被保险人更为有利o 3.定值保险赔偿方式n 适用于海运货物保险，或名贵字画等贵重物品的特约保险。o 4.限额责任赔偿方式（固定责任赔偿方式）n 指保险人对在合同约定限度内的损失负赔偿责任。n 保险人在承保时，对被保险人遭受的损失规定一个限额，损失的赔偿与否和这一限额有关。o 绝对免赔额（率）与相对免赔额（率）o 第四节代位追偿原则o 一、代位追偿原则的含义和作用o 代位追偿（Subrogation）原则，指发生在保险责任范围内的、由第三者责任造成的损失，保险人向被保险人履行赔偿义务后，享有以被保险人的地位向在该项损失中的第三者责任方索赔的权利。 o 代位追偿原则，是由保险补偿原则派生的，仅适用于补偿性的保险合同。o 代位原则的作用（1）坚持代位原则有利于防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿，即避免被保险人获得双重利益。（2）坚持代位原则有利于维护社会公正。o 二、代位追偿产生的条件 o 保险标的的损害是保险事故所致；o 保险事故的发生是由第三者的责任造成的；o 保险人必须先履行赔偿义务。o 三、代位追偿产生的时间o 代位追偿产生于保险人支付赔款之后。o 在实际业务中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人签署“权益转让书”，明确表示将向第三者请求赔偿的权利转让给保险人。三、代位追偿的几种情况（1）在各类财产保险中，保险标的发生损失，既属于保险责任，又属于应该由第三者承担的赔偿责任。 （2）如果被保险人首先向保险人提出索赔，保险人应当按照保险合同条件支付保险赔款。被保险人取得保险赔款的同时，应将向第三者责任方追偿的权利转移给保险人，并且应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况，协助保险人向第三者追偿。 （3）被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，或者由于被保险人的过错致使保险人不能行使追偿权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。 （4）保险人支付被保险人赔偿金时，有权相应扣减被保险人从第三者责任方已取得的赔偿。 （5）保险人行使代位追偿权，从第三者取得的赔偿，不得超过其支付的保险赔偿金；超过其支付的保险赔偿金的，应当经超过的部分退还给被保险人。o 四、权利代位的例外1、人身保险2、当追偿的对象为被保险人的家庭成员或组成人员时o 中国保险法第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。o 第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。o 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。o 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。o 第五节重复保险的损失分摊原则o 一、重复保险的含义及其产生的原因（一）Double Insurance含义（二）产生的原因 o （一）含义o 我国保险法第五十六条重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。o 我国海商法第225条规定重复保险是：被保险人对同一保险标的就同一保险事故向几个保险人重复订立合同，而使该保险标的的保险金额总和超过保险标的的价值。o 对重复保险的含义可以从三个方面理解： 超额重复保险：保险金额总和保险价值 不足额重复保险：保险金额总和保险价值 足额重复保险：保险金额总和保险价值 狭义的重复保险仅指重复保险时保险金额总和超过保险价值的超额重复保险，而其他两种情况的重复保险则称为“共同保险”。o 重复保险分摊原则主要适用狭义重复保险的情况。o 英国1906年海上保险法第32条第1款规定：“于被保险人为同一危险同一利益无论为全部分，或一部分，取得两个以上保险契约，而保险金额总数超过本法所准许之赔偿数额时，是为复保险。” o （二）产生的原因1. 善意的投保人因疏忽而导致重复保险。2. 投保人为了防止在发生损失后，保险人没有足够的偿付能力，而同时与两个或两个以上的保险人订立保险合同而出现重复保险。3. 投保人为获取超过实际损失的额外赔偿，故意同两个或两个以上保险人重复保险合同。4. 英国劳合社的做法。o 二、重复保险的构成要件1. 必须是对同一保险标的和同一保险事故投保2. 必须是对同一保险利益投保3. 必须是同两个以上保险人订立保险