边远少数民族地区农村支付环境建设存在的问题及对策——对莫力达瓦达斡尔族自治旗的典型调查.doc

边远少数民族地区农村支付环境建设存在的问题及对策对莫力达瓦达斡尔族自治旗的典型调查INNERMONG0LIABANKINGRESEARCH2009.10嬲黼调查思考边远少数民族地区农村支付环境建设存在的问题及对策对莫力达瓦达斡尔族自治旗的典型调查李增明孙中华f中国人民银行呼伦贝尔市中心支行海拉尔021008)(中国人民银行莫力达瓦达斡尔族自治旗支行莫旗尼尔基镇162850)摘要:近年来,我国支付体系建设取得了重大进展.但是,边远少数民族农村地区支付结算基础设施薯建设相对滞后,支付结算方式单一,支付结算服务手段陈旧,非现金支付工具应用比重低等问题依然突出.这些问题制约了边远少数民族农村地区资金的有效配置,不利于农业和农村经济的发展,影响我国支付体系的全面建设和发展.积极探索改善边远少数民族地区农村支付体系建设的有效途径,势在必行.作为内蒙古自治区三少民族自治旗县之一,呼伦贝尔市莫力达瓦迭斡尔族自治旗的农村支付环境体系建0设具有一定代表性,现予调查,以期引起关注.主题词:边远少数民族地区支付环境调查研究一莫旗地区农村支付体系建设基本情况(一)支付环境建设整体情况.截至目前,莫旗全境10个乡镇,7个办事处220个行政村,共有32个金融网点f其中旗政府所在地尼尔基镇l5个,乡镇网点17),从业人员508人.通过直联方式接入中国现代化支付系统的金融机构网点仅限于尼尔基镇内的各金融机构f包括所有银行类金融机构和农村信用联社营业部1.农村金融机构中,农行仅在甘河农场设立一个营业所;农村信用联社已先后完成了核心业务系统上线,现代化支付系统的顺利镶嵌,农信银业务系统的顺利开通工作,相应的配套基础设施已建设完毕.脱离了原始的手工业务操作,实现了业务处理的电子化,票据化.另外,随着小额支付系统的开通,莫旗金融机构的跨行业务全部退出同城交换,同城票据交换目前仅限于各金融机构之间特殊同城业务和与国库业务往来.从农村地区来看,支付结算工具使用情况与经济状况紧密相连.经济发达的地区支付结算工具使用的种类多f如支票,汇票,银行卡,网上银行等),而且非现金支付结算在整个支付结算工具的使用中占比较大;莫旗情况则相反,同城支付结算中现金支付所占比例约为83%,非现金支付占比约为17%:而在异地支付结算中,现金支付所占比例约为20%,非现金支付所占比例约80%.(二)农村金融机构加入支付系统情况.目前,莫旗农村信用联社19个分支机构已先后完成了核心业务系统上线,现代化支付系统的顺利镶嵌,农信银业务系统的顺利开通工作.相应的配套基础设施已建设完毕,脱离了原始的手工业务操作,实现了业务处理的电子化,票据化.随着现代化支付系统在核心业务系统中的顺利镶嵌,使核心业务系统的配套设施得到充分利用.支付结算渠道进一步扩大,业务处理更加方便,快捷,加之宣传力度的增大.支付工具的使用进一步增加.信合金牛卡是内?42?调查思考蒙古农村信用社首推的集一卡多户及存款,取款,转账,汇款,消费等功能于一身的新型支付结算工具.可在内蒙古农村信用社网点和全国农信银清算中心成员机构通存通兑,也可在内蒙古境内外带有银联标识的POS机,ATM,CDM和CRS机上凭密码使用.目前.莫旗农村信用联社已经在全境推开此项业务.并已经在莫力达瓦报上连续刊登其使用方法,极大地便利了农民支付结算和财政直补资金汇划.邮政储蓄依托网络优势和信息技术,除加入同城票据交换系统外,在旗政府所在地和3个乡镇接人行内系统.为农户提供各种金融服务.异地交易,汇兑渠道汇往旗政府以外农村地区的资金为1.32亿元.此外,邮储提供代收农电费,代发养老金,最低生活保障金,粮食补助金等服务,与邮政物流结合,参与开展家电下乡活动.2008年服务三农代收付业务累计办理1.715万笔,金额1.7亿元.(三)银行卡在农村推广普及情况.目前,莫旗农村信用联社已经在全境推开信合金牛卡业务,并已经在莫力达瓦报上连续刊登其使用方法,极大地便利了农民支付结算和财政直补资金汇划.截至2009年4月末.在农村信用社开办单位,个人结算账户已经达到14.7491万户,借记卡已经达到71450张.目前制约农村信用社银行卡业务的瓶颈是本地区仅在县城尼尔基有29台POS机,5台ATM外,农村乡镇尚未设立,使农信卡的作用大打折扣.作为经济欠发达地区,劳务收入是该旗农民农村剩余劳动力转移增收的一条主要途径.近年来,随着农业机械化的进一步普及,农村剩余劳动力转移数量逐年增加,到2008年10月20日止,已实现转移劳动力17,500人.一占劳动力总数的14.53%.由于本地区ATM机在乡村没有分布,农民二往往持有银行卡在家乡就近农村信用社无法取款.二农村支付结算体系建设及业务办理存在问题(一)支付结算手段呈现出多样化,但支付结算的宣传力度相对不够.全辖银行卡发放数量达122014张,单位银行结算账户840户,个人银行结INNERMONGOLIABANKINGRESEARCH黼嘲黼2009.10算账户25.69万户f其中农村信用社开立个人银行结算账户占35%1,但,新的支付结算工具推出后,宣传范围仅限于旗政府所在地尼尔基,乡镇社会公众知之甚少.莫旗当前的宣传模式是人行牵头,各金融机构参与,共同分担宣传费用.因为各商业银行是以盈利为目的,长久,扎实的宣传费用会增加其自身负担,使得一部分宣传工作做得并不十分细致,也制约了宣传面进一步向乡村延伸.(二)农村金融机构网点少,涵盖面窄,不能满足支付结算需要.目前,莫旗辖区处于农村的农业银行营业网点仅1个,与位于农村地区的乡镇个数的比率为1:17.比率极低:处于农村地区的信用社分社13个.与处于农村地区的220个行政村相比.网点覆盖面仅为6.3%,且大多分布在经济比较发达的乡镇政府所在地.金融机构分布比例低,结构不合理的现状无法满足日新月异的新农村建设需要.(三)网络技术应用程度低,支付结算手段应用落后.农村信用社是农村金融的主力军,信用社支付结算业务办理的电子化程度低,直接导致了农村地区金融机构支付结算手段落后.2007年以来,莫旗农村信用社系统相继开通了系统内电子联行系统和通存通兑业务,实现了农信系统内的异地业务直接通汇,但其电子联行系统采用的是拨号上网方式,网络速度慢,安全性差,业务量较小.虽然农村信用社现已全部租用光纤,网络传输速度,安全性大大提高,但目前仅用于个人储蓄通存通兑业务,对公业务异地直接汇划业务较少.与此同时,农村信用社自身的网内子系统尚未改造成熟,网络交易平台作用发挥欠佳.(四)支付结算工具的多样性与功能发挥的局限性并存.目前,金融机构均运用了银行汇票,商业汇票,本票,支票,银行卡,汇兑,托收承付,委托收款等多种支付工具.支付结算工具的多样性基本适应了单位和个人进行货币兑付及其资金清算的需求.但在农村地区多数支付工具未能得到很好的推广应用.如商业汇票,本票,银行卡及网上银行等.这些支付结算工具中,票据功能发挥尤其不够.其主要表现为:票据化支付结算程度不高,票据使用范围不广,票据支付结算业务量少.究其原因主要有:.43.INNERM0NG0LIABANKINGRESEARCH一是由于精简机构,导致农村办理票据业务的金融网点锐减,致使农村票据结算渠道狭窄.二是非专业人员对非现金支付工具中的票据的防假,辨假,识假能力较差,致使伪造,变造和利用票据进行违法犯罪的现象时有发生,从而降低了非现金支付结算的使用频率.三是支付结算案件及支付结算纠纷时有发生,出于抗风险考虑,农村金融机构的汇票签发权上收,农村地区票据签发机构萎缩.四是再贴现率较低,商业银行都不愿意办理该业务,这在一定程度上也阻碍了票据业务的发展f近几年莫旗人行再贴现业务一笔都没有发生1.五是传统习惯.普通老百姓个人结算偏好使用现金,造成大量银行卡闲置,也增加了农村地区的现金投放量,给信用社前台_T作也造成很大的压如.(五)农村金融机构人员整体素质及服务意识有待提高.近年来银行支付结算业务电子化进程有了较快的发展,大小额支付系统,电子同城清算系统,实时电子汇兑以及电子货币的使用,为银行提高支付结算效率,加速资金周转开辟了广阔的前景.但是与之不相适应的是我旗农村地区低素质的金融工作人员,直接影响了农村金融的工作效率和工作质量.另外,银行科技信息与管理人才相对匮乏,也阻碍了会计支付结算电子化的普及与提高.以农信社为例,莫旗农村信用社共有165人,初中及以下学历90人,高中学历15人,大专45人,本科10人,全辖无金融财会专业博士,硕士,研究生.农村信用社人员学历结构明显偏低.(六)农村支付结算渠道不畅.目前,在乡f镇)村区域.农行营业网点占6%,邮政储蓄网点占21%,农村信用社网点占73%,形成以农村信用社处于绝对主导,邮政储蓄机构为次要,农业银行为补充的金融服务组织体系.出于成本考虑,虽然央行搭建了现代化支付系统,处于农村地区的13个信用分社也接人了大小额支付系统,同城清算系统及支票影像系统终端.但由于农村信用社不办理企业贷款,一些处于农村的优质企业基本上都不在农信社开户,即便是开户.也是以个人名义,并且不在此办理结算业务.同时,乡村ATM机匮乏.制约了支付结算的进行.调查思考三完善边远少数民族地区支付环境的相关建议对策(一)加快完善基层农村信用社的支付清算网络体系,消除制约农村信用社发展和农村经济发展的制约因素.目前应进一步完善农村信用社的支付网络建设,尽快实现基层乡村信用社接入ATM机数量新突破,以解决当前只有旗政府所在地接人ATM机现代支付系统基层,办理大小额划转手段落后,程序环节多,资金周转慢的问题.目前,基层信用社网络建设,硬件,技术等整体条件已基本具备,需由自治区联社统一研究相关问题,早日实现全辖基层信用社融人现代支付体系资金快速通道,实现全旗各乡镇网点之间的业务畅通,真正实现社社通,促进农村金融经济发展.f二)建立以客户为中心的农村地区非现金支付工具体系.应结合农村地区不同消费群体,分别推出新型非现金支付工具.针对经济组织和个体工商户推出以三票一卡为主体的支付工具;针对农民工,大力普及银行卡为主的支付工具:针对公务人员,推出和普及公务卡为主的支付:亡具;针对广大农民群体,结合其使用现金的偏好,可以借鉴国外农村地区先进经验,推出以集中账户为载体,赋予农民个人固定账号为模式的电子钱包业务:促使农村信用社尽快发行银行卡.增强服务功能,提高农村信用社的竞争力量.同时,可以在农村地区经济发达的乡镇政府所在地布置POS机具,营业网点布置ATM机具.鼓励银行在农村地区大力参与第三方收单等服务业务品种.f三)增强金融支付新产品在农村地区的针对性宣传.提高